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来源：东方融资网
作者：玉米
目前，随着互联网的发展，市场上贷款平台成百上千，几乎所有的平台都支持在线操作。
目前，随着互联网的发展，市场上贷款平台成百上千，几乎所有的平台都支持在线操作。有针对的平台、有针对中长期借款的平台、有只做小额短期借款的平台、有专属上班族贷款、有纯大学生借款平台……可以说，只要你符合基本贷款条件，就一定能找到适合你的借款平台。那么，为什么有些人申请了许多平台却一点钱借不到或者只能借到很少的钱？融小妹就来分析分析。支付宝的芝麻信用分太低许多中年人的支付宝是为了借款才注册不久的，淘宝也用的不多，一些辅助的认证资料也没有进行认证，芝麻信用分550左右。很多贷款平台在验证征信前先验证芝麻信用分，以550分这样的分数直接就拒绝给额度，征信都不去验证，即使征信上资质好也没用。央行征信不好绝大部分的贷款平台都要验证征信。验证征信首先需要有人行征信的账号密码。征信不好不是一个固定的概念，各家贷款平台参考的标准、借款合格指标也有所不同。有的重点看房产、有的重点看车产、有的重点看工作、有的重点看负债，与贷款平台所发放的贷款种类有关。注册的平台过多、借款太多小贷平台借款，除了参考央行征信，每个平台也有自己所参考的其它征信数据。简而言之，大数据时代，除了央行，其它机构也记录了很多数据。你在其它贷款平台的一些数据也记录下来了。你在十几个贷款平台都处于负债或逾期状态，要借到钱就难了。其它原因这个无法全部写出，每家贷款平台所有自己的特点，可能某个点没有达到，就被拒绝了，与其它无关。在东方融资网贷款平台上，有很多种类的贷款产品，低价优质、额度高、利息低、手续简单。你只需选择好产品，动动鼠标提交申请即可。如果你不知道该怎么选，你也可以点击文章右侧一键委托模块，会有融资顾问为您匹配方案。
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资讯直达：贷款平台那么多 为什么仍借不到钱？
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贷款平台那么多 为什么仍借不到钱？
luoyi&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
　　现在在市面上的贷款平台，可以用数不胜数来形容了，并且很多贷款口子都可以在线上操作。有很多针对学生、白领或者是工薪族推出的贷款口子，还有一些只做小额借贷的平台。简而言之，平台那么多，总有一款是可以借钱的。　　但是，为什么有些人注册了很多账号，申请了不少平台，还是借不到钱？ 明明自己财力不错还是不能办理贷款呢？　　一、央行征信不好　　现在很多贷款都是信用贷款，所以很多贷款平台都是需要审核借款人的征信的。　　征信不好并不是一个固定的概念，各家贷款平台参考的标准、借款合格指标也有所不同。有的重点看房产、有的重点看车产、有的重点看工作、有的重点看负债，与贷款平台所发放的贷款种类有关。一般来说，诸如恶意逾期、欠款不还等行为想再次贷款是有难度的。　　二、借款太多、注册的平台太多　　小额贷款平台，除了需要参考借款人的征信之外，各个平台所参考的数据也是不一样的。但在大数据这个大背景下，借款人的信息被记录下来是很正常的。　　如果借款人在十多个小额贷款平台都有借款记录，并且都处于负债或逾期状态的话，想借到钱也是有难度的。　　三、支付宝的芝麻信用分太低　　一些中年人的支付宝仅仅是为了借钱才注册账号的，并且在淘宝上也没有什么使用经历，很多个人信息的资料也没有进行认证，导致芝麻信用分不高，维持在500多分左右。如今的很多贷款平台，都会验证借款人的第三方征信，如芝麻信用分。如果借款人的芝麻信用分不高，不能借钱是很有可能的。　　四、其它原因　　由于每家贷款平台都有各自的规定和特点，如果借款人在某些方面没有达到要求，被拒贷是十分正常的，和其它没有什么关系。　　贷款预期年化利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理希财网贷款，& & & &关注“希财金管家”（xicaidk）??微信??公众号，三步即可快速完成贷款，选择多、到账快、额度高、手续简便。
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贷款秒拒？你可能进了“灰名单”
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选一很多人一急用钱就上网找贷款平台进行借款没有了解清楚贷款的条件，标准等等如果审核失败了，又继续寻找下一家甚至还有人用其他人的名义进行借款小快为大家梳理下“网黑”区大家在申请过程中应该注意这些事情网黑是什么？，简称“网黑”。目前，不少已经实现了黑名单数据互通，被列为网贷黑名单之后，在网贷平台上贷款基本都会被拒绝。因此，提交申请之后，接入网贷黑名单数据的平台能查看到你是否是网黑。如何做才能避免成为网贷黑名单呢?不要提供虚假资料申请时，一两次提供虚假资料，贷款平台可能会认为粗心大意所致，次数多了就会被判定为恶意，进而被列入网贷黑名单。此外，使用他人的手机号码进行，最终被审核出与本人信息不符合，也是常见的被拒原因之一。不要有严重在贷款平台借完钱之后按时还款，不但可以增加自己的信用，久而久之，还能获得更高的额度。而如果你借完钱后，经常逾期还款甚至直接不还，不但平台不给提额，可能会被直接被拉入网贷黑名单，去其他平台借款也会被拒绝。当然，这里说的是严重逾期，如果因为有特殊情况或者不小心逾期了两三天，之后只要按时还款，跟贷款平台说明原因，通常也会被理解，就不会被列入黑名单。被拒后，不要继续申请急用钱时，不管自己符不符合条件，是个口子就去申请，而被拒绝之后还继续申请其他贷款，这样就很容易被网贷平台列入风险客户，次数多了直接拉入黑名单。对此，正确的做法是，短时间内多次被拒绝之后，查找自己被拒绝的原因是什么，过一两个月之后再继续申请。所以，不了解贷款的快粉切忌盲目去注册申请更别心存侥幸，用他人的资料进行贷款的数据常常是有记录的一旦有了欺骗记录，会影响以后的申请那么，贷款真的那么心累吗？并也不是！推出专员服务的产品为你省事省心申请贷款安心等着就对了！帮?
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到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：
征信查询次数多了可能会办不了房贷。
Excuse me？ 这是真的吗？
实际上，曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID：banglicai）说，在决定是否放贷时，“查询”背后的、偿债能力才是更为关键的因素。
【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗？
申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供，供商业银行审批贷款申请时参考。
征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”
征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或可能会产生不利影响。
有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。
征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议， 愿意承担较大风险而发放贷款。
【疑问2】为什么会查询个人征信？
审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。
所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。
根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。
此外，央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。
由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。
央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。
据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。
【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么？
、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的。
“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”
此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”
“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”
此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。
而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。
【疑问4】哪些情形可能影响征信？
除了银行之外，公司产品也有可能影响个人征信
除了统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、等常见产品。
其中，腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”
此外，支付宝客服同样回复指出，为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响（含）。
苏宁则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选五到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：征信查询次数多了可能会办不了房贷。Excuse me? 这是真的吗？ 实际上，中国人民银行征信中心曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID:banglicai）说，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人、偿债能力才是更为关键的因素。 【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗？申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。 征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。 “因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。” 征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。 有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。 例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。【疑问2】为什么会查询个人征信？ 审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。此外，央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。 由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。 据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么？个人资产、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。 “有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。” 此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。” “另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。” 此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。 而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。
【疑问4】哪些情形可能影响征信？除了银行之外，互联网金融公司产品也有可能影响个人征信
除了银行系统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。其中，腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”此外，支付宝客服同样回复指出，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）。 苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。
宓宓 编辑 张轶骁
| 过年谈钱
“”老板 | 被查封 | 杨德龙“千点反弹”本文为帮原创内容未经新京报书面授权，不得转载和使用《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选六自从互联网金融普及之后，贷款变得越来越容易。例如，蚂蚁借呗、苏宁任性贷等信用借贷类产品，用户只需通过手机app进行注册申请，无需抵押就能轻松获得数万元。这也符合国务院规划，降低准入门槛，让金融产品惠及更多人。然而，降低准入门槛也意味着金融机构面临着更大的违约风险，需要建立更加完善的和贷后管理体系，而大数据是该体系中的重要一环。今天我们就来聊一聊如何通过大数据让无处遁形。准入控制：如何从茫茫人海辨别老赖？这里有两个识别老赖的通用办法：（1）黑名单最简单直接的方式是建立数据库来记录个人和企业的贷款还款信息，有不良记录的个人或企业纳入“黑名单”，将被拒绝授予或贷款。当前，最权威的数据库当然是人民银行的征信系统，在办理住房贷款的时候，银行通常会要求贷款申请人提供个人征信报告，详细记录贷款记录和名下。然而，征信报告并不会反映所有的贷款信息，比如蚂蚁/借呗等互联网记录就不会出现在征信报告中。如果你觉得可以利用这一点找各家机构贷款、随意逾期，那就太天真了。机构之间通常会共享各自的数据，进入一家机构的黑名单也就意味着你很难在其他地方贷到款了。另外，现在有一些互联网公司正利用自己积累的运营数据提供类似“黑名单”的功能或服务。例如，腾讯手机管家支持号码举报，假设你的手机号被很多用户举报为诈骗电话，这必然会影响你的贷款成功率。（2）风险模型黑名单其实只对已知信息的个人或企业有效，金融机构每天都需要处理大量来自新用户的贷款申请，其中不免会有已更换手机号或冒用他人身份的老赖。这时候就该数据挖掘发挥作用了。通常存在逾期还款的用户都会有比较共性的特征，比如年龄较小、学历较低、手机在网时间短等特征。可以利用已有逾期还款记录的用户群建立一个逾期还款高风险人群的画像，建立基于规则或的风险模型来识别老赖和还款能力较差的申请者。失联修复：如何用大数据找到欠债人？针对恶意贷款逾期，最大的痛点在于如何找到欠债人。老赖通常会更换工作单位、住址和电话，很难通过常规渠道联系到欠债人。想要在欠债人老家门外蹲点守株待兔，那么只能祈祷奇迹出现了。祈祷奇迹出现自然不靠谱。这时候大数据时代的一个强大工具——社交图谱就可以发挥作用了。虽说老赖可以更换手机和住址，但在社交图谱中一定会留下一些蛛丝马迹，可以让人顺藤摸瓜来找到欠债人。这里通过一个简单的图例来说明社交图谱的强大之处。如上图所示，假设用户李小赖（化名）在有一笔贷款逾期，苏宁金融无法通过贷款账号对应的手机号1联系上李小赖，却可以通过李小赖登记的身份证号找到他在苏宁易购的账号和购买记录，将收货地址和收货手机号用于失联修复。另外，还可以利用运营商数据识别频繁联系的手机号作为扩展联系电话。此外，社交图谱还可以包括设备MAC地址、IP等许多节点和关系类型。想要在社交图谱中完全隐形可是极其困难的。如果真的有用户能够隐藏自己的行踪，会在社交图谱中形成孤立点或子图，这也会说明一些问题，这样的用户在准入环节就有可能被风险模型拒绝了。追债环节：如何用大数据实现高效追债？好了，假设我们已经知道老赖住哪、在哪上班，光靠电话提醒可能没法获得很好的追债效果。这时候，就需要追债人出马去找老赖当面动之以情、晓之以理了。可是，金融机构的通常是面向全国的，很难在各地都安排专门的追债员工，而打飞的、高铁千里迢迢去要债也是划不来的。针对这种需求，国内已经有了好几个追债平台，提供类似滴滴出行一样的服务。金融机构将债务信息（如同滴滴出行的发布行程）发布到平台，由平台基于数据分析调度安排当地最匹配债务特点的追债公司（如同滴滴出行的快车）进行欠款追讨，这解决了金融机构找不到合适追债公司、追债公司没有足够业务的痛点。最后，友情提醒一句：时代，虽然贷款很方便，但还是要理性消费，注意按时还款，维护良好的信用记录。您可以在自己的手机上设定一列闹钟提醒各种还款日，这样能最大化利用免息期，也不会造成逾期。来源：苏宁财富资讯；作者：倪伟渊 苏宁金融研究院高级研究员更多专业报道，请点击下载“界面新闻”APP //执行获取文章信息函数 var aid = '1666743';《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选七近日在纽交所上市且市值超百亿的和公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑。一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的争胜法宝。一位互联网金融协会内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互联网金融协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的老赖和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互联网金融协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依外部数据授信记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的对比或是反欺诈策略；以资产抵押为的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。根据趣店显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公正备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低企业坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下几种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如；三是内外部大数据相结合等。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互联网金融行业的剧烈整合之下，以细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员平台提供风控支持。例如，是一家主要从事的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本是很多互金机构的首选，集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、、、小额信贷、消费分期、等多条业务线的业务数据。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体。随着互联网金融行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括骗贷、识别“”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家产品侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象的观点褒贬不一。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，目前已着手制定催收的标准。一位互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。催收的边界如何界定，一直存在较大的争议。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互联网金融协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场待完善央行曾印发（下称《通知》），公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。作为行业自律组织的互联网金融协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经记者表示，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选八
每经记者 肖乐 每经编辑 姚茂敦“闪电借款8700元、5500元、用钱宝3700元、1800元、2345贷款王2500元、闪银4000元、7000元、43000元……”今年24岁的王峰（化名）向《每日经济新闻》记者历数他在各个现金贷平台的贷款金额。因为“”，王峰在现金贷平台上的贷款越来越多，不少平台都产生了逾期。而他的逾期则可能在这些现金贷平台上慢慢变成坏账。王峰告诉记者，一开始他的信用很好，申请的现金贷平台都能通过，但现在，他已经无法通过任何一个平台的额度申请，用他的话就是，“成了一个网黑”。尽管自己无法通过审核，王峰仍然通过一名中介在一个名叫“缺钱么”的平台上再次贷款成功。“全程都是中介帮忙操作，钱直接到卡里，下款之后给中介300元。”王峰告诉记者。而来自前海征信卅伍研究院产品的数据显示，像王峰一样的现金贷共债者比例超过60%，常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3~4倍。
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中介“助力”共债者记者联系上一名网贷中介A，以“在8个平台上借过款，其中3个在逾期中”为由咨询贷款业务。对方表示，可以帮记者尝试操作拍拍贷和捷信，不过不保证成功，“拍拍贷只要你没注册过，在其他平台上没有逾期的话，基本上每个人都是4500元的额度。”他强调，最好不要自己操作，成功率更低。中介A表示，需要提供姓名、实名制手机号、身份证、QQ号、父亲或者母亲的电话、银行卡号及开户行地址，全程由他操作，贷款成功转到银行卡上之后，付10%的中介手续费。当记者质疑为什么他能够通过平台审核时，中介A表示，“有些口子（平台）我们有内部推荐，或者跟他们有合作，我们是网贷公司，有推荐码，有专门的额度。个人注册的话成功率在30%左右，我们推荐的话成功率可以达到70%到80%。”另一名网贷中介B则向记者表示，“可以先借小贷将逾期的还了，再去别的平台上贷款，这样通过率更高。”当记者表示自己是即将毕业的大学生时，中介B告诉记者，可以帮忙申请“毕业金”，“没找到工作不要紧，可以包装”。他向记者强调，“我们都是走内部渠道的，就算通过不了，也不会收你一分钱。”在下款之后，同样需要付给其10%的手续费。中介B告诉记者，“运气好的时候，可以月入过万。你自己借会很难通过，我们可以给你加速，还可以告诉你别人打电话审核的时候应该怎么回答。”“个人做口子，有些人做了不下二三百个。有个同盾分，同盾分在30分以下，基本上做一个下一个，注册多了但是不下款的话，同盾分会升高，同盾分100的话基本就做不了了，这就是为什么这么多人找我们做。要是我们也没办法给你做，你只能找那种周息30%的平台，这种不是走投无路的人不会做的。”中介A说道。现金贷共债比例超过60%来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，像王峰一样的现金贷共债者比例超过60%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。而常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3～4倍。王峰告诉记者，这么多欠款，他现在无法偿还。而对于平台催收，他表示，“就是发短信和轰炸通讯录。亲戚朋友个个都知道，电话我这里全部拦截，短信好点的就回复，骂人的就对骂。”“现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会在多个平台借贷，借新还旧。”前海征信卅伍研究院相关负责人向《每日经济新闻》记者表示，“很多机构的逻辑是这样子的，相比直接给客户一笔10000元的贷款来讲，给客户十笔1000元的更低，并且由于现金贷利率高容易赚钱，所以很多机构想在风险暴露前赚一波后转型。”利润驱使、需求被激发，大量从业者、借贷者、中介，涌入行业分食蛋糕。CEO田维赢指出，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客能力强，那么谁基本上就能赚钱的概念，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。这样也导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险，多头负债。一位资深人士向《每日经济新闻》记者表示，现金贷客户基本上靠工作收入偿还，没有工作就还不了，“如果蓝领工人就业率明显下滑的话风险会迅速暴露出来。另外就是负债的比例，比如一个人平均负债多少钱，客户所借的钱是否会超过其每个月的偿还能力，超过这个临界点风险也会暴露。”“很无解。”上述行业人士认为，“共债问题也是竞争导致的结果。”上述消费金融行业人士告诉记者，目前的征信系统只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不知道具体借款数额是多少，“这种时候就需要每家自己去做判断。每家的判断标准不一样，比如一些平台看到客户在一周或者两周内在多少家平台借过钱，次数是多少，会根据某段时期内借贷的次数来考虑是否拒绝客户。”田维赢对记者表示，解决多头负债问题的关键在于行业抱团，“如果说现在的信用体系要切入到国家的信用体系里，这个时间非常长，所以大家会优先抱团，解决信用共享和多头负债的问题。”“会有大的现金贷平台开始去成立或者是牵头成立这样一些自律的协会或者是联盟，他们会做一些数据共享、从业者黑名单等的共享或者说共用的功能去服务大家，以此去降低多头负债的风险。在目前的信用贷平台里，我们看到很多平台已经开始向全部从业者给到这样一些服务，包括、等传统的做信用贷的平台，他们都开始公开自己的一些数据源。”田维赢表示。《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选九山东济宁 卡众联盟 网贷技术培训中心 网贷培训 网贷中介培训
学习网贷V:为什么有额度？手机要求：使用借款人本人常用的手机申请，
申请前把手机上其他的网贷软件都卸载干净
记得卸载之后要清理缓存数据。短信相关：短信记录里边的相关贷款信息都删掉，
包括网贷平台任何验证码短信、批准和被
拒短信，总之有关网贷的一切短信；，包括
带有“如已还款请忽略”的，因为有的银行不包括所有，没有
的话会短信通知。淘宝账户：登录本人常用的实名制淘宝账户，查看交易
记录，交易记录中有点卡，购买虚拟物品的删掉，
有借条信息的删掉，包括借、还都要删掉，花呗、借呗
逾期记录或提醒删掉，删掉并解除支付宝
提醒，然后再去看收货地址，把不是本人的收货地址
都删掉，只留下唯一的和申请贷款地址一致的常用地址，历史订单中其
他地址的订单都删除！通话记录：和删除短信一样，删掉一切关于信贷公司包括银行
的通过记录！通讯录更不可保存，现在是大数据时代，很多
跟网贷有关的公司电话和个人电话都会被很多平台收录。
记得是所有任何金融机构的回访电话都一定要记得删除。手机号要求：手机号必须是要借款人本人的实名制，
使用至少满半年，通话记录不能太少，有一部
分人就是死在这方面的，这里有个需要大家注意的，
手机通讯录上如果有朋友有过微信小贷逾期或者小贷黑名单，或者
直接就是爱前进黑名单的，如果知道或者自己能查得到就必须删掉。账单邮箱：登录，把有逾期的账单删掉，
账单没满6个月的信用卡删掉，不是详版账单的删掉，
只留下符合要求并且额度最高用卡情况最好的账单，用卡情况是一切的根本！《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选十　　骗贷，俗称“”。“口子”指的是平台的风控漏洞，“撸口子”就是针对平台风控漏洞，以借款为名骗取资金。　　饕餮[tāo tiè]，上古四大凶兽之一，羊身人面，贪吃，凡目之所及，无所不食，若天下食尽，则将自食己身，是极端贪婪的象征。现实中，金融领域最能见证人性的贪婪。　　找“口子”　　“苍蝇不叮无缝蛋”，骗贷者首先要熟悉平台的风控规则，找到“口子”。有的通过平台宣传资料、官网、尝试借款等，研究出“口子”；有的假装客户，通过平台客服、风控人员套取信息；有的通过群组、、公众号等途径学习或购买“口子”；有人收买平台人员，乃至内外勾结；还有人通过应聘，卧底到平台窃取信息。　　获得“口子”后，有的人专门在QQ群、论坛、公众平台等线上出售这些信息，或者教别人骗贷，以此牟利，还美其名曰“知识经济”。输入口子，能搜到非常多的QQ群。　　万能的某宝，也有少数几家销售“口子”的，不过商品描述比较隐晦，外行人看着像普通的技术交流。论坛、公众号也有，此处不再赘述。　　骗贷、内外勾结　　有的人直接通过“口子”骗贷。可能伪造身份信息，或者购买大量真实的身份信息来骗贷。什么身份证、手持身份证照片、银行卡、流水都有人能伪造出来，或搞到。据说有一些人会到偏远地区，送点鸡蛋或小钱，弄到很多身份信息。还有内部人员利用职务之便勾结外部骗贷。　　骗贷对P2P的威胁非常大，据《中国企业家》转引一知名平台高管的话，仅2016年至少有3家创业公司被骗贷“撸”垮！大平台也叫苦不迭，2016年12月，零售业务曾损失5000万，据说是内外勾结的团伙作案。在美上市的据传也有一款产品曾遭遇有组织的欺诈事件，损失了8130万。　　当然，骗贷不止针对P2P，所有金融机构都会遇到。P2P因有很多不完善的平台，该现象相对多点。　　中介套现　　中介专门找征信纯洁的“小白”，有的帮 “小白”骗贷，收取好处费，这容易理解。还有的是利诱“小白”签下协议，借到的钱归中介，“小白”得到好处费或者实物。请看两个案例：　　案例1：某个周末，A男子蜗在出租屋打了一上午游戏，中午踩着拖鞋出去吃饭。路过一家手机店，中介B拍了A的肩膀，跟他讲帮忙签一份材料，给500块钱。A还没发薪，正是最穷的时候，动心了。B带A进了手机店，用B的信息签了某P2P平台的消费分期贷（B告诉A，这个贷款不用他还），填完资料买下手机，手机归B，A得到了500块钱。　　案例2：某阿姨A，遇到中介B，获悉厂家做活动，签个字就能送价值3000元的电动车！A好奇，约了邻居几个阿姨一起跟B进城，拍照、签字，从某网贷平台借钱（B告诉几个阿姨，那个钱由他来还），拿出一部分给电动车老板，每个阿姨都领到了电动车。剩下的钱B拿走了。　　签个协议500块钱、或电动车就到手了，有那么好的事情吗？当然没有！后面你就会收到催收短信！不及时还款还会留下信用污点，贻害无穷。实际上，中介每天都会带很多“小白”去办借款、办分期。　　金融首先是管人　　“金融，最大的风险是人的风险，最重要的是管人。”一位平台CEO感叹说。　　针对骗贷，要加强风险控制，风控流程确实有很多地方可以创新，还有技术手段，大数据、黑名单等等。但别忘了，无论是什么风控手段，都是由人来操作的，所以，P2P还要加强人员管理。　　经验丰富的一线员工，什么套路都见过，最容易看出骗贷和中介。公司和一线人员利益分配、团队和人员管理、企业文化教育、审核权归属等，都是可以发挥的地方，精细化管理是利润的来源，也是平台之间拉开差距的一个重要方面。从骗贷者的角度，你家风控严、人员正直，他们自会转战别家。　　上图为某官网的违规员工名单。这家平台分支遍布全国、人数过万，属于头部平台，可见这种现象的普遍。　　通过行业合作，共享黑名单，能避免职业操守有重大问题的人员继续坑害同行。9月27号深圳上线了全国首个P2P从业人员违规违纪信息共享系统，有利于提高从业者，防范内外勾结骗贷有用。　　P2P做好了，是真正的普惠金融。一头连着海量从银行借不到钱的小微企业和个体；一头连着缺乏好用的广大老百姓。　　然而，P2P走得不容易。我国P2P十年，遇到的占3.8%；而P2P平台遇到骗贷和中介套现可能是100%。暗流涌动，很多平台倒下了，还存活着的平台可能也都交过昂贵的“学费”，每一步都是被刺得脚底流血这么过来的。
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