P2P业四大症结：内部风控跟不上 面临诚信危机|P2P|互联网金融_互联网_新浪科技_新浪网
P2P业四大症结：内部风控跟不上 面临诚信危机
　　证券时报记者 张莹莹
　　“仅在深圳前海，每天就有四五十家与互联网金融相关的公司注册，全国每月都有70家左右的P2P网贷平台上线，这样的发展速度是史无前例的。”在接受证券时报记者采访时，一位不愿具名的深圳P2P公司高管这样形容行业的疯狂。
　　中国首家权威P2P网贷行业门户网贷之家统计数据显示，2011年P2P公司只有几十家，到今年10月P2P行业运营平台已经达到了1474家。
　　不过，随着行业井喷式的扩张，“跑路”、“诈骗”等现象开始出现，P2P这个正在疯狂扩张的行业，被推上了风口浪尖，同时也被推到了生死悬崖边。
　　跑路潮引发行业危机
　　毫无疑问，2014年成为互联网金融崛起的一年。艾媒咨询预测，2014年P2P行业成交额将超3000亿元。
　　由于缺乏行业监管，面对这块“闭着眼睛都能赚钱的肥肉”，各路资金都抱着“抢钱”的心态蜂拥而至。而正是在这种疯狂扩张、疯狂注册、疯狂上线中，P2P行业的问题也集中爆发。
　　11月6日，福建一家P2P平台闽昌贷老板跑路，事实上这已经是进入11月以来，第四家平台出现问题。据了解，这家注册资本仅500万元的公司，给出的年化收益率超过40%，涉及待偿还金额竟然达到了1.38亿元。
　　据网贷之家统计，2011年至今，已有239家P2P平台出现问题。今年以来出现问题的平台就已经达到了147家，占到目前P2P平台总数的约10%。仅今年10月就出现了35家问题平台，单月问题平台数量居历史第一。
　　今年10月，P2P理财公司浙江传奇2.8亿元资金案还未平息；仅隔短短一周时间，浙江另一家P2P平台银坊金融负责人失联，殃及2000多名投资人。
　　就在不久前，四川P2P平台铂利亚90后老板跑路，涉案金额逾7000万元。而铂利亚的老板滕海川，还曾因为自己创业的励志故事上过央视。
　　“应该区别对待跑路事件，一类是本身动机不纯的诈骗事件，这类平台的收益率往往非常高；另一类则是因为自身风控能力不够，借出的钱不能及时追回导致老板跑路。”网贷之家旗下P2P垂直搜索引擎——投之家联合创始人兼CEO黄诗樵在接受证券时报记者采访时表示。
　　“不过，不管因何种原因而导致的跑路，带给行业的负面影响都是巨大的。”黄诗樵坦言。
　　每一个问题平台背后，都有着无数投资人血本无归甚至倾家荡产的惨痛教训。平台跑路、诈骗事件不断，也给整个行业抹上了阴影，让这个行业的发展似乎已经到了一个生存或者毁灭的临界点。
　　有3家上市公司背景的网贷平台珠宝贷总裁李笋在接受证券时报记者采访时也坦言，目前行业遇到的最大困难是诚信危机，一些小公司的倒闭，让行业面临很大的质疑。
　　“近期就宣布，不再进行任何P2P公司的百度官网认证，甚至有上市公司背景的也不行，直到行业监管政策出台。”上述不愿具名的高管告诉记者，百度这样一刀切的方式，甚至宁愿放弃自己利益也不再认证，这从另一个侧面反映了P2P行业的危机已经来临。
　　投资者日趋谨慎
　　行业跑路潮，最直接的影响便是触动了投资者本已脆弱的神经。在经历了一轮又一轮的惨痛教训后，投资者已经日趋谨慎。现阶段的P2P行业也不得不面对投资者难寻的现状。
　　网贷之家最新数据显示，10月份，网贷成交量达268.36亿元，环比9月增长2.3%，成交量增速放缓。
　　“自己的亲戚朋友都拉得差不多了，下周公司组织去社区‘扫街、扫楼’。” 深圳一家P2P公司运营总监在接受证券时报采访时无奈地表示。
　　“我们公司的老板是个‘土豪’，相比较有上市公司背景的平台，我们平台背景相对差一些。”上述运营总监称，“此前公司的标，土豪老板和他的朋友们基本上都能自己消化掉，但是现在总标还没超过1000万，后劲已经不足了。”
　　“没办法，公司甚至给每个员工下达了拉投资的任务。”上述运营总监无奈地称，“我上个月好不容易拉来一个朋友投资了3万元，总算完成了任务。”
　　深圳一家P2P公司的中层也向证券时报记者坦言，自己所在公司同样面临投资者难寻的情况。
　　“我们公司背景还算是雄厚，有多家上市公司参股。以前公司发出的标，大部分都是股东自己就吃掉了，现在借款越来越多，公司的总标已经超过5000万，股东们也已经吃不动了。”上述中层告诉记者，“要想找到这么多投资者，确实很不容易，现在公司能做的就是拼命拿钱砸广告。”
　　网贷之家报告认为网贷行业作为传统金融行业的补充，在过去的一个月，问题平台不断涌现，行业诈骗风险和流动风险显著上升，投资人资金回撤或转入传统金融市场的可能性较高，市场资金面或将趋紧。
　　“我自己都不知道朋友的这笔钱该不该投，更不知道自己所在的公司还能撑多久。”上述运营总监称。
　　绝大多数平台不赚钱
　　面对越来越谨慎的投资者，其实，夹在中间的P2P公司在这个看似前景无限的行业中，日子也并不好过。
　　据了解，国外P2P平台是通过大数据筛选能力，准确筛选出企业其他很难知晓的数据风险，从而提供风险评价。也就是说，国外P2P平台只负责提供投资讯息，投资者自己对投资负责。
　　但在中国，目前并不具备像欧美那样的征信系统，不可能通过大数据分析开展业务。因此，在国内，基本上90%以上的平台都不是纯信用贷款，而是利用各种渠道将线下业务转移到线上，并通过担保方式来吸引投资者。
　　“目前国内大部分P2P公司都不赚钱，它们就是想尽快把自己的平台规模做起来。”网贷行业第三方专业研究评级机构棕榈树CEO洪自华告诉记者，业务渠道来源、担保等费用，直接影响了P2P公司的利润。
　　洪自华介绍，目前市场上P2P公司的业务来源主要分两类，一类是与小贷公司合作，将小贷公司的标拿到线上；另一类则是自建业务队伍，寻找借款方。
　　目前，第一种形式是市场上最主流的模式。这种模式的优点明显：与成熟的小贷公司合作，在自己公司风控能力尚未成熟的时候，可以把握风控，又可迅速做大业务规模。
　　当然这种模式的缺点也显而易见：利益分成时，小贷公司会分掉很大一部分。另外，如果合作的小贷公司风控能力有问题，那么一单失误就可以拖垮P2P公司。
　　此外，洪自华也坦言，由于目前P2P行业门槛很低，经营模式很容易复制，如果这些小贷公司了解了P2P行业的运营模式，便很容易成立自己的P2P公司，从而取而代之。
　　“如果是自有业务来源，目前市面上12%~15%的收益率，对P2P公司来说利润已经非常可观了。如果是小贷公司渠道，P2P公司可能也就2%~3%的利润。”洪自华告诉记者。
　　“有些公司为了做规模，甚至自己做假标，自己吃掉，制造繁荣的假象。这种急功近利的做法，所制造出的虚假的繁荣，也为这个行业埋下了不少隐患。”一位不愿具名的深圳P2P公司高管称。
　　内部风控跟不上
　　“有些企业风控能力太差了，导致整个行业鱼龙混杂、良莠不齐。行业肯定是要洗牌的，就等监管文件出台。”在接受采访时，基本上每个受访者都如是告诉记者。
　　“现在P2P公司最紧要的任务是打造自己的核心竞争力，也就是自己的风控能力。”黄诗樵说，有些小公司由于名气小，为了吸引投资者只能高息揽存。高息确实能吸引不少投机客，但是这笔钱从投资者这里借来了，能不能从借款方那里顺利地要回来就要考验这家P2P公司的风控能力。
　　黄诗樵告诉记者，风控能力跟不上是目前很多小型的P2P公司面临的通病。“有的公司甚至风控官还没招到，平台就已经匆忙上线。”一些P2P公司，因为自身风控能力跟不上，导致的倒闭、跑路等事件，给整个行业带来的负面影响是巨大的。
　　制定行业准入门槛是目前最紧迫的事情，洪自华说，通过门槛，让一些不适合做P2P的小企业出局，这样才能规范行业发展。
　　记者采访中了解到，目前P2P网络借贷平台在登记与备案后，并没有有效地动态跟踪管理，使得P2P网贷处于无准入门槛、无行业标准、无监管主体的“三无”盲区。这种三无局面，让P2P行业屡屡出现兑付危机、倒闭、卷款跑路等乱象。
　　“现在全行业都在举头望监管！”上述深圳P2P公司高管向记者透露，有些风投、大资金看好某些平台的上市前景，但因为缺乏监管，仍犹豫不决，也不敢轻易出手。
　　黄诗樵表示，预计监管细则的出台会是一个分界线，一些平台可能会被关闭，开设新平台的门槛也会越来越高，对平台自身的要求也将越来越严格。
　　洪自华认为，未来网贷平台将会呈现两极分化的态势，随着行业的逐渐成熟，监管政策的落地，网贷市场将进入洗牌期。
　　部分上市公司投资P2P网贷平台数据一览
　　证券代码 证券简称 所属行业 平台名称 年化收益率 平台持股比例 投资金额 今年前三季营业收入(亿元) 今年前三季净利润(万元)
　　000061.SZ 农产品 专业市场 海吉星金融网 8%~10% 12.27 5,986.32
　　002638.SZ 勤上光电 LED 好又贷 12%~18% 4.67% 60万元 8.21 9,126.88
　　600576.SH 万好万家 房地产开发Ⅲ 黄河金融 10%~15% 40% 0.09 -1,189.47
　　002012.SZ 凯恩股份 造纸Ⅲ 前海理想金融 12%~15% 10% 200万元 7.03 3,620.86
　　600747.SH 大连控股 多元金融Ⅲ 10% 200万元 4.34 -6,183.87
　　002021.SZ 中捷股份 纺织服装设备 10% 200万元 8.70 -1,493.50
　　300047.SZ 天源迪科 软件开发 鹏金所 8%~10% 3.万元 5.83 603.33
　　(鹏鼎创盈)
　　002130.SZ 沃尔核材 非金属新材料 3.万元 11.26 6,882.57
　　002583.SZ 海能达 终端设备 3.万元 9.91 -6,106.53
　　002436.SZ 兴森科技 印制电路板 3.万元 12.62 10,306.07
　　002121.SZ 科陆电子 计量仪表 3.万元 11.56 8,543.88
　　002197.SZ 证通电子 计算机设备Ⅲ 3.万元 5.08 4,675.95
　　300037.SZ 新宙邦 其他化学制品 3.万元 5.55 9,916.84
　　300207.SZ 欣旺达 电子系统组装 3.万元 26.86 8,795.38
　　002138.SZ 顺络电子 被动元件 3.万元 8.80 16,580.93
　　002341.SZ 新纶科技 环保工程及服务Ⅲ 3.万元 10.38 8,056.38
　　002587.SZ 奥拓电子 LED 3.万元 2.41 4,715.93
　　300146.SZ 汤臣倍健 食品综合 3.万元 13.85 47,867.15
　　002055.SZ 得润电子 电子零部件制造 3.万元 18.93 9,519.87
　　002289.SZ 宇顺电子 显示器件Ⅲ 3.万元 20.39 1,316.97
　　300350.SZ 华鹏飞 物流Ⅲ 3.万元 4.71 2,450.38
　　300193.SZ 佳士科技 其它通用机械 3.万元 4.70 5,950.23
　　600599.SH 熊猫烟花 其他家用轻工 银湖网 12%~17% 控股 1亿元 1.24 2,304.32
　　000609.SZ 绵世股份 房地产开发Ⅲ 隆隆网 9%~12% 100% 500万元 0.33 491.39
　　300178.SZ 腾邦国际 旅游综合Ⅲ 腾邦创投 8%~15% 100% 1000万元 3.31 9,436.94
　　600086.SH 东方金钰 珠宝首饰 珠宝贷 12%~15% 2.33% 1000万元 36.34 8,542.78
　　002731.SZ 萃华珠宝 珠宝首饰 2.33% 1000万元 24.14 9,416.20
　　002721.SZ 金一文化 珠宝首饰 2.33% 1000万元 38.82 3,436.35
　　002177.SZ 御银股份 计算机设备Ⅲ 100% 3000万元 6.85 11,906.37
　　000540.SZ 中天城投 房地产开发Ⅲ 46.15% 4900万元 82.94 129,903.58
　　300312.SZ 邦讯技术 通信配套服务 80% 4900万元 3.23 406.74
　　600588.SH 用友软件 软件开发 友金所 10% 60% 1500万元 24.06 -5,556.44
　　数据来源：公开信息 张莹莹/制表
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3秒自动关闭窗口P2P平台：风控应该如何做？ - iDoNews
> P2P平台：风控应该如何做？
P2P平台：风控应该如何做？
如今P2P网贷非常火爆，但是如何进行风险控制却是五花八门。对网贷平台而言，安全是灵魂，系统的安全也一直是业内人士最关注的问题之一。，对于一个网贷平台来说，如果平台自身的安全性不够，对于投资人来说也存在着巨大的风险。就如同苹果iCloud给好莱坞影星带来巨大麻烦一样，都是平台惹的祸。
如今在市场上关于网贷平台的应用系统也是层出不穷，其中比较著名的有晓风安全网贷系统，前不久，晓风安全网贷系统SP2P
6.0正式发布。据悉，晓风安全网贷系统SP2P6.0有七项突破：“风控自定义策略模块”、“网贷产品自定义生成发布模块”、“银行级账单模块”、“48张运营数据报表”、“SJP金融网贷行业安全开发框架”“晓风安全云盾”、“SS6安全前置机”。
“风控自定义”，指系统支持主流的72项风控科目，并可实现自定义，平台可根据需求在短时间内完成对风控科目的修改，实现平台安全和客户受益两不误。“网贷产品自定义”直接受益于风控自定义。此前，，而平台发展，需要开发新产品时，原有的风控标准可能并不适合，这会对业务的开展形成制约。产品自定义的实现，让平台可以轻松化解这一难题。
“银行级账单模块”和“48张运营数据报表”二者可以比较来看，分别使参与人和平台受惠。前者让投资人和借款人可以在“我的账户”模块的各项功能中清楚了解自己资金的各项数据，每一笔资金的来去都清楚可查，可根据账单实现逾期催收催缴等功能。后者则使平台在运营中可以将工作化繁为简，各项数据通过报表可以一目了然地看出来。
“SJP金融网贷行业安全开发框架”是该公司研发的一套代码开发框架，从代码规范、代码审核逻辑、代码编译、代码保存等方面进行安全管理。“晓风安全云盾”是一款硬件产品，外观，类似优盘，提供“云+硬终端”相结合的硬件加密。“SS6安全前置机”是一款互联网访问安全隔离硬件，可实现每一次对服务器访问的安全访问授权，对非授权的访问进行隔离。
对于普通的关注者和投资人而言，我们所接触到P2P平台只是网站的内容，包括平台提供的产品，收益率是高还是低，更深入一些的可能会关注到平台资金的成交量、分散度等信息。对于平台采用的系统不会刻意关注，而且在多数时候也没有必要去关注平台的系统。但是，一个P2P平台，如果所采用的系统无法支持风控自定义和网贷产品自定义的功能，当公司有了新的发展，需要新的产品时，如果继续采用之前的风控项目，风控测评结果的准确性显然是有疑问的，对投资人和P2P平台双方来说都不利，相当于埋下了一颗不定时的炸弹。
本人也是一名P2P的积极参与者，注册投资的平台也不少。有些平台在“我的账户”模块的种种设计，实在令人不敢恭维：许多功能点的排列完全没有逻辑性，查看自己资金的各项数据，操作起来都不方便。投资人如此，平台运营管理者也好不到哪去，各项平台数据的运营报表查看起来也没有一目了然的效果，平白无故增加了营运成本。
作为行业的灵魂，安全性是不得不说的问题。P2P平台网站遭黑客攻击的案例时有发生，对投资人资金安全构成严重威胁。甚至在今年的3月和8月，某网贷行业的门户网站都遭到了黑客的DDos攻击。安全性的问题，再一次被摆出来。对于P2P平台而言，安全首先是平台系统的安全。目前，晓风安全网贷系统能够达到47%的市场占有率，成为中国最大的P2P系统服务商也显示了其实力。
作为一个P2P网贷的参与者，笔者也想给大家分享一些经验：1、。有融资背景，风险投资背景的优先。包括上市公司和银行做背书的P2P网贷平台。比如陆金所、银豆网、投哪网、银湖网、银客网、短融网、积木盒子等等。2、通过第三方网贷资讯平台了解P2P网贷平台、关注平台详细信息。坚决远离“提现困难”、“停业”和“跑路”等等平台。3、分散投资。一旦出现较大坏账，可能连担保公司都自身难保，更不用说平台本身。因此一定要分散投资。4、平台上线时间，时间越短的越慎重。运营时间越长，说明运营得越稳健。不过，一般运营时间长的普遍年化率较低。比如人人贷、有利网、人人聚财等。5、担保方式的运用、风控的掌控等要研读。6、远离超过24%的平台。本金安全，本金安全，永远记住本金安全。
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