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让每一单都赚钱：借钱给蓝领买手机
　　刚过20岁的小孙是一名典型的城市蓝领：老家陕西，初中毕业，15岁起外出打工；现在是上海外环一家制造厂的流水线工人，每天至少加班两小时，做六休一，月收入不到4000元；爱去网吧打游戏，也爱旅游，曾花1万多元在丽江玩了一个多月；手机用苹果，而且是最新款&&
　　当下中国，像小孙这样18~35岁的年轻蓝领约有2亿人，90后、00后渐成主力。他们的消费习惯与其父辈相比，存在巨大的差异：虽然收入不高，但消费意愿极强，大部分人拿到工资后15~20天便全部花完；日常消费对价格不敏感，不少人抽20元一盒的烟，喝瓶装矿泉水；多为冲动型消费者，耐心很差，有些人取钱连几百米外的ATM机都懒得去，宁愿在宿舍楼小卖部的POS机上刷102元拿100元现金。
　　这正是移动分期产品&&&买单侠&的创始人胡丹瞄准的用户群体。由于单体价值小、服务成本高等原因，他们从未入过传统金融机构的法眼，绝大部分人没有个人征信记录，是社会中的&薄文件&&无杠杆&人群。但胡丹认定，给这群人放贷会是门好生意。
　　金字塔底层掘金
　　金字塔底层年轻的蓝领人群一直被金融机构忽视，实为理想的信贷客户。
　　虽然做的是蓝领市场，胡丹自己的履历却相当&高大上&：清华大学本科，斯坦福商学院MBA，先后在通用电气、麦肯锡和红杉资本供职，加入创业大军前任红杉资本副总裁。他的创业缘起可追溯至2010年。&&&&
　　彼时，胡丹正在斯坦福读MBA，偶然间听到了校友理查德&费尔班克（Richard Fairbank）关于自己如何创办信用*卡公司Capital One的演讲，大受触动。Capital One只用了20年时间，便打败一众拥有数百年历史的老牌银行，跻身全美信用*卡公司前列，其成功的秘诀是对用户进行深度的个性化挖掘。其中一些细节令胡丹印象深刻，比如寄信用*卡的信封用蓝色还是红色，信封抬头写&Dear Sir&还是&Sir&，都要做AB测试，所有决策都由信息驱动。
　　理工男胡丹一下被击中。&我不太懂情怀这些东西，但很理性、很数据化的东西我非常认同、也非常理解。&创业的想法由此萌发，他也想做一家Capital One那样的技术驱动型公司。技术就是生产力，技术就是毛利，技术就是壁垒，胡丹对此深信不疑。
　　2014年，买单侠诞生，方向是针对蓝领人群的移动金融。这同样源自Capital One带给胡丹的启示：一定要做别人认为很难的事情。虽然做不好就完蛋，但做好了价值会很大，即增量创新更有意义。买单侠瞄准的就是国内个人信贷市场中&难啃&的增量。
　　国内的个人信贷市场是非常典型的金字塔结构。塔尖是以白领为主的信用*卡人群，这是个人信贷最大的存量市场：一边是各大银行发行的信用*卡，一边是阿里、京东等互联网巨头推出的支付宝花呗、京东白条等消费信贷产品。塔尖竞争激烈，毛利低，且国内白领人群目前仍倾向于在信用*卡免息期内还款，利润空间很小。
　　往下一层是国内众多的小微企业主，他们更偏向生产性信贷，用于扩大投资或现金周转。目前主打这类人群的是各类P2P平台，算是近年的一个增量市场，毛利远高于白领人群。但高毛利以高风险为代价，资料显示国内中小企业平均寿命在两年左右。
　　底层则是长期被忽视的蓝领人群。传统银行不碰这群人，因为他们流动性很大，没有可靠的信用记录，单体价值低，服务成本高；阿里、京东的客户主体是城市白领，延伸出的信贷业务也自然以之为主要目标。
　　胡丹看中的正是金字塔底层年轻的蓝领人群，一直被金融机构忽视的他们实为理想的信贷客户。这一判断除了消费特征，还有风险方面的考虑。&给一个杠杆率为零的人加一点杠杆是相对安全的。目前蓝领的杠杆率很低，基本没有借贷经验，身上没有负债。与其同龄的白领、学生群体杠杆率已经比较高，比如白领，信用*卡额度已经不低，而且不同的银行还在反复发卡，事实上风险很大。&
　　人群确定了，用什么产品去撬动？胡丹选中了手机。对如今的年轻蓝领们来说，手机的意义并非简单的电子产品。伴随移动互联网的爆发，这个人群直接跳过PC，进入了手机上网时代，几乎所有的事情都在手机上完成。手机不仅是他们接触外部世界的窗口，某种程度上也是帮助他们跳脱圈层的重要工具，甚至成为一种身份象征，很多人情愿支付一两个月的工资购买一部价格不菲的手机，分期付款虽需多支付几百元钱，但可以避免&月光&，吸引力不小。
　　一句话，买单侠要做的就是借钱给蓝领买手机。从其目前的表现来看，胡丹选对了方向：2014年3月公司注册，7月产品上线运营，10月拿下千万美元A轮融资；2015年完成近1亿美元B轮融资；如今每月新增用户接近10万，每月放出贷款接近2亿元&&
　　风控为王
　　买单侠的风险评价模型始终在迭代，内部一直都有&冠军模型&和&挑战者模型&两套体系在运作。
　　对于绝大多数金融类产品来说，风险控制都是非常核心的工作，何况买单侠的目标客户本就缺乏有效的个人征信记录，更是必须在风控上下足功夫。
　　拒绝线上获客
　　买单侠做的是移动金融，最早借助微信公众号提供服务，后来又开发了专门的App。尽管大部分服务通过线上完成，但买单侠却拒绝通过单纯的线上推广获取客户。
　　与常见的O2O项目不同，消费金融领域的线上获客是&危险行为&。胡丹解释说，一款贷款App挂在网上，最容易吸引的就是信用饥渴的人，他们往往通过搜索&借款&&还信用*卡&等关键词找来，其中出现&坏人&的概率更高。即便后面通过筛选将其拒掉，考虑到关键词购买等线上获客成本高企，此举并不经济。
　　买单侠选择的推广方式是&线上＋线下&。在线下由店员向买手机的顾客进行推荐，大部分人通过店员才知道贷款的事情，因此在统计学上是随机样本。如果以7:3的比例去做好人和坏人的切割，理论上通过率维持在70%左右，就在比较高的通过率基础上，获得了比较低的违约率。
　　为了进一步降低风险，胡丹和他的团队还在线下设置了各种&关卡&，比如用户只有在手机门店处扫码才能下*载App申请贷款，同时这些二维码有时间限制，3分钟后自动失效。他们还在线下的门店设置了风险督察员，一些可疑的申请人能够在线下被识别出来，比如一伙人一前来，就会成为重要的风险识别点。
　　击败团伙欺诈
　　&我们的业务不怕别的，就怕有大爆炸、有核弹。&拥有超过8年反欺诈风险管理经验的朱君在2014年10月加入买单侠团队，担任首席风控官。朱君所说的&核弹&是指有规模有组织的欺诈团队，他们一度是买单侠最大的敌人。
　　在朱君加入之前，胡丹曾经&觉都睡不着&。买单侠的业务量起来的时候，也是被欺诈团伙盯上的时候。最初团队的整套风控体系完全依赖人工审核，效率低、准确率低。更要命的是，这套风控体系在欺诈团队面前形同虚设。比如，用买单侠申请贷款时，申请人需要填写紧急联系人，风控团队会打电话给这些紧急联系人，以确认申请人的真实身份。而欺诈团队会雇佣一帮人假扮申请表上的紧急联系人，且屡试不爽，以致某个月的违约率高达20%。
　　朱君加入后在风控上做了一个重大转变&&把所有基于人工判断的决策都做到机器里，即把传统的风控流程全部拆解，重新对应成一步步的信息决策。
　　针对抱团式欺诈，他们开发了一套黑名单系统。黑名单的来源主要包括两部分：一是外部征信公司提供的数据，一是基于历史违约数据的积累。当欺诈团队使用的紧急联系人号码命中黑名单后，系统会自动报警，与这个号码相关的所有社交联系人的信息，如电话号码、社交网站账号、身份信息等都会被加入黑名单，等于是在用不良信息&抱团&的方式回击欺诈分子。
　　与此同时，公司首席技术官李炫熠也在技术上提供支持，上线了一套声纹识别功能，那些被雇佣的紧急联系人很容易就会穿帮，诈骗团队就需要增加扮演紧急联系人的人员数量，欺诈成本大大提高。如今，反团伙欺诈一役已取得阶段性胜利，违约率显著下降。
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日 16:49　来源：福州晚报 　
　　男子拿手机模型骗走的哥600元
　　的哥杨师傅昨日上午将一名男子载到金源饭店，男子让他在门口等一会儿。5分钟后，男子表情慌张地跑出来，对杨师傅说，他的朋友住在金源酒店，现在结账还差600元，他没带钱，身上只有一张银行卡。
　　杨师傅表示，他可以借给男子600元。男子将一部苹果手机抵押给杨师傅，拿着600元跑进金源酒店。
　　杨师傅等了许久也不见男子出来，拿起男子留下的苹果手机仔细一看，原来是一部手机模型。
　　热心帮人却被骗，杨师傅很郁闷，向盖山派出所报警。 陈海东 盖山综
【编辑:王忠会】
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