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余额宝业务模式分析报告
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余额宝们的经营方式是什么意思？余额宝争议背后的文化差异是什么
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余额宝们的经营方式是什么意思？余额宝争议背后的文化差异是什么意思？
一件商品和服务，能够得到社会的广泛认同，或者引发社会上的广泛争议，其背后的支撑不仅仅是独特的产品特性与营销方式，更有细致筹划运作的产品文化内涵。而所谓的品牌文化，指的是品牌在经营中逐渐形成的文化积淀，代表着品牌自身的价值观。这是一种能反映消费者对其在精神上产生认同、共鸣，并使之持久信仰该品牌的理念追求，它能形成强烈的品牌忠诚度的文化，而品牌文化的核心就是产品的文化内涵。
上线数月的时间，余额宝就以从未有过的迅猛势头迅速抢占市场，扩大规模。据相关统计，截至日，余额宝的客户数达4303万人，规模1853亿元，至日，余额宝规模已超过2500亿元。而最近的统计显示，余额宝规模已超过4000亿元。从0到2500亿元的规模，余额宝仅仅用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。迅速增长的态势和从未有过的用户体验，将余额宝及相关产品推到了舆论的巅峰。与此同时，通，平安壹钱包等互联网金融理财产品也纷纷取得佳绩。
日前，有央视评论员发表博文，称余额宝为金融业的&吸血鬼&、造成了&企业融资成本大幅上涨&，并且呼吁取缔余额宝。一场关于余额宝的大讨论在社会上展开。一方力挺余额宝，认为它是市场化的体现，也有人呼吁加强对余额宝等产品的监管。更有一些人发起抵制余额宝的呼声。2014年两会期间，相关部门明确表态不会取缔余额宝，而会加强监管力度，争论也由此暂告一段落。
市场竞争在一定层面上，是文化的竞争。不管争论的结论与否，其背后都是文化理念的冲突，文化认知的竞争。余额宝们取得骄人业绩的背后，是以其独特的文化理念为依托。甚至可以说：余额宝们正在创造着一种文化现象。 传统业务与移动互联网的文化之争 两种立场的背后，是传统金融机构与互联网企业的利益之争与文化之争。 有金融界人士认为，这次争论反映的是互联网文化与传统金融的文化冲突，是传统金融机构等既得利益者面临更加市场化环境的不适应。可以说，余额宝们已经成为了互联网文化的重要一环。其与生俱来的特质奠定了其文化内涵的基础。 互联网从产生的一刻起，就与创新、自由等文化内涵密不可分，而余额宝们的出现，也正是这种互联网文化向金融生活领域渗透的必然结果。
众所周知，余额宝们的经营方式其实并不复杂。而就是把既有资源的重新整合，同时将传统的金融服务搭载在日趋成熟的移动互联网平台上，而恰恰就是这样简单而又巧妙的接合，就能够发挥强大的作用。而建立在移动互联网平台上的金融理财服务，也就包含了移动互联网本身所独具的元素。最明显的特征就是淡化了时间和空间的限制。与以往传统的金融服务不同，用户无需特地到营业厅，也无需坐在电脑前进行复杂的网银操作。而是随时随地可以进行金融理财操作。从繁琐的金融服务手续中解脱出来，让金融理财切实可以融入生活。
市场定位体现人文关怀 除了余额宝们本身带有的移动互联网特性以外，其最明显的产品内涵就是偏向&草根&的市场定位。这是余额宝们核心的文化营销理念。传统的银行理财产品，动辄就会设置五万元或10万元的准入下限，如果用户持有金额不足，则不可能购买银行的理财产品。但是余额宝就恰恰利用这样的空隙，推出了1元准入的门槛。这无疑给无数金额不足的客户以极大的心理关怀。在余额宝们的平台上，资金无论多少，客户地位一律平等。没有贵宾理财专属区域，也没有冰冷的柜台和冷漠的业务员。而对比传统金融服务单位内，被人为地分割为普通业务区与贵宾理财专区，金额超过一定的数量才能够进入到贵宾专区。而在普通业务区的顾客，只能拿着排号单经历长时间的等待。
不可否认，传统金融服务业务需要花费不菲的人力成本。而是否站在用户的角度考察用户体验就不得而知了。构建在移动互联网上的金融理财服务恰恰能够给用户在传统营业厅内得不到的人文关怀。这也是余额宝们迅速吸引大量用户和资金的重要法宝。 有人说余额宝们是鲶鱼，搅动了金融业的池水。也有人将其比喻为第一个吃螃蟹的人。其实世界上本没有路，走的人多了，也便成了路。只有专注于用户体验，提供更为切身的关怀。创造更加贴近用户的品牌文化内涵。才能打动用户。
产品文化的创造不能停滞 优秀的产品文化内涵能够超越时空的限制，带给消费者更多的高层次的满足、心灵的慰藉和精神的寄托，在消费者心灵深处形成潜在的文化认同和情感眷恋。世界上的许多新生事物，草创之初也饱受争议。而能够真正丰富自己品牌文化的产品，却总能在市场竞争中立于不败之地。
在消费者心目中，他们所钟情的产品除了其质量、性能及独特的市场定位以外，更代表他们自己的价值观、个性、品位、格调和生活方式。而余额宝们也正在年轻消费群体中渐渐确立自己的阵地。但是，竞争的大幕已经拉开，众多传统金融机构也将推出类似产品参与争夺市场份额。余额宝们能否在新的竞争中赢得主动，却还是个未知数。 成熟的产品拥有稳定的消费群体，消费者认牌购买某种商品也不是单纯的购买行为，而是对品牌所能够带来的文化价值的心理利益的追逐和个人情感的释放。互联网金融理财产品已经通过独特文化定位取得了一定的成绩。市场期待着它们将如何深化产品文化内涵，树立品牌形象，培养顾客的忠诚度，而不要成为价格竞争的参与者与淘汰者。当然，我们更期待着传统金融企业能够省察自身，依托成熟的品牌文化，提升产品文化内涵，注重客户体验与人文关怀，凭借更丰富的品牌文化内涵抢占市场。真正造福于消费者。
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文章来源： 财识网
作者：易欢欢
& & 余额宝自13年6月推出，发展的速度大大超过了很多人的预期，推出半年，截至13年底，规模达到1800多亿，用户规模4303万人，开年15天，余额宝规模超过2500亿元，客户数超过4900万户，一举超越在盘踞基金排名首位7年之久的华夏基金，成为新的行业第一。截至2月14日，余额宝再次实现突破，规模上升至4000亿元以上，20多天用户数增长1200万，达6100万人。
　　如今用户对新事物出现的接受速度变的很快，微信红包一样，自日悄悄上线后，一夜而红，腾讯数据显示，从除夕开始，至大年初一16时，参与抢微信红包的用户超过500万，总计抢红包7500万次以上。领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红包达到9412个。
　　百度白发在推出后也有较好的市场关注度，一发难求。
　　马云说，对新生事物外界都会经历四阶段：看不见、看不起、看不懂、最后来不及。其他金融机构的心态正是这样，很多人一开始觉得这个产品就是一个简单的货币基金，非常简单，无数产品存在，慢慢发现经过很快过了百亿。他们不断安慰自己，余额宝用的就是余额，按照支付宝的余额来看也就几百亿基金规模，几百亿不过如此。接着突然发现规模很快达超过华夏基金成为中国第一大基金公司，不到2个月规模再度翻了一倍，并呈继续快速增长之势。然后慌张者有之，提起互联网金融色变，称传统金融机构承担的压力变大；要求快速变革者也有之，宣传传统金融机构要积极触网；还有一批则冠以余额宝的创新影响金融安全、危害到社会等的观点，声称要狙击、要扼杀余额宝等互联网金融的创新。
　　在此我想先谈谈余额宝的机理是怎样的，是怎样运营的。余额宝的创新来源于支付宝中的余额，由于用户把钱放在支付宝上，不能获得任何收益，阿里便采取创新，把这笔零收益的钱激活。用户将钱从支付宝转到余额宝后，支付宝公司自动把钱买成名为&天弘增利宝货币&的货币基金，这样一来你在&余额宝&里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用&余额宝&里的钱进行消费。而后端，来看货币基金的一些原理，货币市场基金一般投资于银行存款、短期债券等短期固定收益品种，若不发生大的风险则为稳定收益，中国十几年历史货币市场基金只有13个交易日为负收益，且全部在第3天回正。货币市场基金天然有两种属性：带着利率市场化收益和因为每日结转支付功能具有货币属性。由于货币基金的认购、申购无需手续费，天弘的增利宝基金管理费为0.3%，基金托管费为0.08%。
　　&余额宝&存在的原因是什么？一方面来自支付宝账户资金零收益的激活，另一方面归根结底则是因为传统金融的不完善导致，天弘的货币基金最终也是投向国债、政府短期债券等地方融资平台中，来解决资金需求问题。余额宝存在的核心优势就是对资金流动性的管理，基于对全网大数据的预测和分析，实现随时消费支付和转出，无任何手续费。
　　余额宝的案例给传统银行业带来了什么新思想？我认为余额宝的成功告诉传统金融机构一个重要的观点，即金融服务的核心对象应该是用户！提升客户体验、打破物理边界以服务用户才是经营关键。余额宝的鲶鱼效应正式促进传统银行业进行变革的动力。
　　我国宏观经济下行的压力加大，2014年将是中国经济增长阶段转换的重要一年，改革将是未来3&5年推动中国经济发展的主要动力。金融改革、土地改革、财税体制改革和新型城镇化建设将是2014年我国改革的四大方向。回顾过去的金融改革，无论是加入WTO还是各种金融创新政策的推出，唯有市场化才是金融改革的新出路。金融改革停滞、扼杀只会让中国经济处于更加危险的境地。
　　余额宝作为互联网金融创新中的一种，从提高效率和服务质量的角度进行了创新，在保证流动性的前提下提高收益性，是服务用户最简单明了的创新方式，也是互联网金融创新中的一小部分。资本市场资金成本高不是余额宝类产品导致的，是银行通过影子银行把资金高价转售给房地产和地方融资平台导致的。发达国家很早实现利率市场化，由于没有银行垄断，国外之前也出现过paypal的类余额货币基金，后来由于收益率下降清盘。所以，这不是余额宝的问题，是利率市场化加互联网普及造就了余额宝。宝类颠覆了垄断的银行活期存款，这是互联网思维颠覆传统金融的胜利。
　　那么金融行业真正的风险在哪里？我认为在于影子银行的高度不可控性。据测算，目前中国的信贷总量达80万亿元，官方的银行借贷有47万亿元，两者相减，可粗略估算出目前影子银行产品规模约为33万亿元。影子银行的理财产品的风险定价、风险配置存在高度的不可控性加之庞大的市场规模，一旦出现系统风险将是影响金融行业安全重要因素。
　　市场化是三种全会以来的金融改革指导原则，三中全会强调，要紧紧围绕市场在资源配置中起决定性作用来深化经济改革，经济转型的重心转向提高资源配置效率，通过加快制度改革和市场建设释放各要素活力。市场上的各个行业都应把握大数据的重要性，尤其是金融行业。安全是金融业经营的永恒，基于大数据的存储、分析、应用将在保证安全性的基础上实现金融市场化发展的重要途径。
　　编辑：laoge
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证券时报网（）02月20日讯
有业内专家提出：余额宝将理财产品利率锁定在6%至7%高收益区域，同时还承诺&T+0&，再加上购买无门槛，实在令人看不懂。一般来说，高收益势必会带来流动性较弱的问题，不知互联网金融企业如何做到既可获得高收益，更可拥有&T+0&式的灵活性？支付宝们的高收益率究竟从何而来？
据经济参考报分析，首先，支付宝巧妙运用聚沙成塔之法。就是利用其在互联网转账系统在瞬间完成了从散户到大户的角色转换，这样的技术进步，一方面降低了支付宝的运营成本，另一方面，支付宝可以利用手中大量资金在货币市场上拥有较高的议价空间，这样，收益率自然要比一般存活期的散户要高得多。
其次，一般货币市场的年利率只有3%至4%。而自去年6月出现罕见的钱荒以来，整个货币市场的利率迄今还在6%左右，当出现季节性钱荒时，实际利率短期波动高达15%上下，所以越是银行间货币市场出现&钱荒&，互联网金融理财产品越是敢报高价。
再次，从表面上看7%的收益率非常之高，但是年化收益率为基金预留了空间，因为按现行规定，资金转入转出的当日不计息，而以一周计算，如果宣传年化收益率在6%左右的话，实际收益率不超过4.5%左右，于是天弘基金在通过&年化&两字切换，给自己预留了空间，实际利率并不是我们想象中那么高。
最后，退一步讲，万一互联网金融企业和基金公司合作之后，还是赚不到他们当时所报出的高收益率，那么他们会抱赔本赚吆喝、就当做活广告的思维，这个漏洞将由互联网金融企业自己出钱填补，这对投资者的收益也不影响。
当前，传统银行的同期活期存款利率只有0.35%，一年期定期存款利率也只有3.3%，流动资金自然会跑向互联网理财产品这一边，但是，我们也要看到以余额宝为首的互联网理财产品存在三大软肋。
其一，余额宝类的产品，依靠资金规模，或许比普通的货币市场基金具有一定优势，但其盈利来源毕竟不是去搞贷款投资经营，而是在银行间资金拆借市场中运作，如果遇到频现&钱荒&之时，或许尚有可为，但是一旦没有钱荒出现呢？承诺这么高的收益率，恐怕余额宝们只能通过自己补钱的方式，给投资者吃上几顿，但毕竟不会长久。
其二，常年偏高的利率不可能一直呈现。互联网理财动辄年化收益率7%至10%来吸引眼球，但世界上没有哪个国家的利率能在如此高位长期运行，因为高利率不仅会是实体经济难以承受之重，整个金融体系也难以承受，最终也会影响到我国的经济发展。
其三，余额宝利用了网络渠道的优势，销售天弘增利宝货币基金，通过货币市场基金盈利。但众所周知，货币市场基金投资于货币市场上短期有价证券，如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等，其风险虽然不高，但是要想长期获得高收益恐怕也不太现实，因为低风险总是与低收益挂钩。
（证券时报网快讯中心）
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