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支付宝被“收编”后，到底谁哭谁笑？
作者：贪吃猪财经
8月4日，央行下发文件，要求非银支付机构网络支付业务迁移至网联平台处理，并下达了最终时间，日之前，所有非银支付机构必须全部纳入网联清算系统。支付宝们被收编，对吃瓜群众有什么影响吗？我们先来了解一下网联究竟是啥。 网联横空出世 酝酿了
8月4日，央行下发文件，要求非银支付机构网络支付业务迁移至网联平台处理，并下达了最终时间，日之前，所有非银支付机构必须全部纳入网联清算系统。支付宝们被&收编&，对吃瓜群众有什么影响吗？我们先来了解一下网联究竟是啥。
网联横空出世
酝酿了一年多的网联，究竟是做什么的呢？
网联的作用，就是为所有非的第三方机构搭建一个共同的转接清算平台，将其纳入央行监管之下。
可能有的用户还不清楚没有纳入网联之前，第三方支付公司究竟是如何完成转账结算的：
在网联问世之前，各家支付机构都有自己的结算系统，这些用户数据全部都在机构内部，银行对这些两眼一抹黑，啥也不知道。
现在将第三方机构纳入网联之后，大大提升了反洗钱等监管的难度，加大了央行掌握资金流动性的难度。如果被不法分子利用，就会成为洗钱、套现、盗取资金的温床。
在这之前，央行一直在加大对第三方支付公司的监管，但这种方法屡禁不绝。由于之前支付使用的场景主要集中在互联网小额支付领域，潜在风险并不高。但随着第三方支付机构开始打入线下支付市场，风险渐渐增高，解决这个问题已经迫在眉睫。
8月2日，网联清算有限公司的股东明细面世，目前表态愿意纳入网联清算系统的公司有这些：
从股权比例我们可以看出，在这家共同出资的网联清算股份有限公司里，央行占据主导地位，总共7家直属或下属的国家机构共同出资7.6亿占股比例达到37%，成为当之无愧的第一股东，备受关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。
提现费率会提高吗？
网联的出现，让人想起了现在地位尴尬的银联。&网联&在功能上与银联类似，第三方支付接入网联，银行接入银联。这俩兄弟，一个解决银行卡线下交易的问题，一个解决线上互联网交易，划江而治，并无重叠。
2002年的时候，为了解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头88家银行成立了中国银联。起初，银联确实尽到了它的作用。
但，随着互联网第三方支付业务的发展，这些非银机构绕过银联直接与银行对接，银联垄断优势不再，曾经风光无限的银联，只能紧紧抓住线下市场，这是仅存的一片&蓝海&。
眼下来看，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。曾经，银联也想过接入支付宝，但这么多年支付宝与银联的激烈竞争，产生了许多的恩怨纠葛，让支付宝接入银联不切实际，支付宝也不可能接受。
所以才有了网联的出世。
但人民群众可能更关心，网联问世后会提高手续费的价格吗？
很多人觉得，作为相对独立商业的公司，网联也需要赚钱，那它盈利方式不外乎跟银联一样，收手续费。
而这个费用，第三方机构当然不会去承担，最终只能是分摊到具体的用户头上，也就是说，因为网联收费，支付宝及微信支付，会提高提现的手续费。
实际上，网联本身并不直接跟老百姓产生现金联系，而且它的出现会让支付业务的总体直接成本下降。之前第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本，可以部分地由其内部成本的下降所抵消，从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。
纳入网联有何影响？
这些第三方机构被纳入网联，并不会改变用户的使用方法，对吃瓜看客来说，如果系统设计得好，并不会影响用户体验。甚至可能更安全了，支付也更有保证。
2.第三方支付公司
面对银行的议价地位下降，后台清算体系改变，但不影响业务和沉淀资金。纳入清算平台后，行业整体环境更加规范。某些不合规的支付公司可能会被清理出局，行业气象为之一新。
在原来的反接模式下，客户都被掌握在第三方机构手中，银行遗失了大量的用户交易信息，不利于数据的应用和开发。网联会不会与银行合作共享数据，目前还未可知。但在央行主导下的网联，与银行的合作可能性偏高。
面对网联的出世，银联的心情大概和父母刚生二胎的长子一样&&日后在线上的业务，网联还有与银联产生竞争的可能。
开开心心把家回。
如果网联施行顺利，最高兴的就是央妈了，所有资金的流动尽在掌中。
如果没有网联，未来的、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。所以，争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。
但，网联的施行依然存在着问题，网联作为一个清算行业的基础设施，需要保持中立性，同时还要吸引行业巨头的积极参与。对这些支付机构来说，怎样权衡履行的义务与股东的利益是一个亟待解决的问题。
其次就是割裂线上与线下，此前银联也干过线上清算的活，但互联网巨头们不带它玩，新推出的网联也是想换一种方式打入支付圈，也就是说网联专门负责线上的清算。可是线上和线下真的能分得清？移动互联网逐渐泯灭了线上与线下的差异，这个时候谈割裂线上与线下的意义真的不大。
所以，在不远的将来，清算组织很有可能不再分线上线下，大家都要依靠清算平台做综合服务。如此看来，网联反而有后发优势，打造健壮的系统，制定灵活的政策，提供优质的服务，然后带着支付机构畅想更多美好未来。
然而这跟我有什么关系，账户常年不满百，何来千万忧。
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关注微信公众号，了解最新精彩内容8月4日，央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间&&日。
届时，所有网络支付业务都将通过网联平台处理，这其中，当然包括支付宝、财付通等巨头。
一时激起千层浪，这个重磅消息像一颗从天而降的炸弹，把上周末的金融圈炸开了花。
其实，早在上个月底，央行已有&收编&网络支付平台的意向。
7月28日，多家媒体报道称，人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝()网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立&网联清算有限公司&。
据悉，&网联&注册资本20亿元。其中，央行下属7家单位（人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、银行间市场交易商协会等）共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为第一大股东；支付清算协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权；而备受业内关注的支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。
股东方的明确和组织架构的正式落地让网联成为线上清算中心的设想真正成为了一个定局。
而这，也意味着支付宝、财付通等所有第三方支付工具都将&上交&给国家。
那么细看这一份&股东出资明细表&，有几个疑问也随之浮出水面&&
疑问1：股权分配怎么来的？
在这份股东出资明细表正式曝光之前，不少网民们都以为支付宝和财付通会成为最大股东，现在来看，支付宝和财付通分别占股都还不到10%，那么这个股权分配是怎么来的呢？
疑问2：新金融的业务边界在哪里？
支付安全几乎是所有平台最为关心的问题，在支付宝们被央妈收编之前，仍有不法分子通过网络支付平台进行洗钱、套现等金融犯罪，现在央妈接管，会不会对这些行为产生强力阻力？换句话说，新金融的业务边界就是安全吗？
疑问3：会不会影响用户体验？
对于平民老百姓而言，最关心的就是个用户体验的问题，那么此举会不会影响到用户的体验呢？如果系统设计得当，网联的设立并不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。
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客服电话010-巨变来临！央行突然宣布！支付宝们被“收编”！马云囧了，银联哭了...
8月4日，央行的一份文件，给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震！
编辑 | 叶川
来源 | 21财闻汇综合：财经韬略（tttmoney8）、南方都市报、凤凰财经、东方网、财经内参
央行宣布，所有网络支付要通过网联
8月4日，央行宣布：从日起，类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。
下面就是这份文件：
“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士透露。
支付机构已开始逐步推进业务迁移工作。从上海一家体量较大的支付机构人士处获悉，该支付机构计划今年双十一前迁移70%的交易量至网联，年底前实现全部迁移。
事实上，这是本周内网联第二次爆出重磅消息，引发市场关注。此前，多家上市公司发布的公告显示，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联。
事实上，此前网联的股权结构一直存在巨头独大的担忧，据了解，目前持有网联37%股份的，是央行下属7家单位（人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等），共出资7 ．6亿元；其中，中国支付清算协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权；而支付宝和财付通最终持股比例皆为9 ．61%。
马云囧了，银联哭了，央行笑了
这是几个意思？分析认为：
第一，“央妈”给银联生了个小弟弟，名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时代终结了。
也就是说，一直觊觎第三方支付的银联，彻底歇菜。以后第三方支付的事情，由网联来负责（银联只占网联1.55%的股权）。而银联在其核心业务——银行卡清算业务上，正面临着“国门全面打开”，Visa、万事达、美国运通的全面杀入。
所以，银联估计要痛哭一场了：昔日独享蛋糕的时代终结了，洋鬼子来了，第三方支付也“侯门一入深似海”了。
第二，从业务管理的角度，央行把第三方支付“收编了”，支付宝和财付通的超级金融梦想，遭遇到了天花板。
下图是即将成立的网联公司的股东名单：
注：网联的注册资金是20亿元，上述金额为首次出资金额，股权比例是最终股权比例。
可以看出，第一大股东就是央行；第二大股东（梧桐树）是外管局的投资平台，常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员，第六、第七、第八、第九、第十大股东，也都是“央行的人”。
对于第三方支付机构来说，在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位，而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下，马云会不会感到不爽？
第三，央行通过组建网联，把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。
以前，由于第三方支付机构直接跟各银行对接，就出现了客户交易央行无法监管的情况。
这很好理解：比如你使用支付宝，从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款，这笔钱从建行出来，进入银联的清算系统，然后到达农行。
但在第三方支付出现之后，不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样，除了支付宝，没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。这是最令央行不安的，因为央行无法监管。
所以，网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。下图，就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图：
第四，央行通过网联，获得了更多的金融大数据，这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。
今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议，提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天，银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头！他说：
可以看到金融巨头产品线的汇集，也有大量的数据，客观上可能会产生数据寡头的现象，可能会带来数据垄断。
数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鸿沟问题，形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据，信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。
由此可见，央行对于金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看，银联代表的银行卡支付日渐衰微，第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联，未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。所以，争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。
一个时代的终结，也是一个时代的开始
“一个时代的终结，也是一个时代的开始”，一位江苏第三方支付机构高层如此评价网联上线。
迅猛发展的中国第三方支付市场，目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直连银行的现有模式。
这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。
央行相关负责人此前曾公开表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。所以，洗钱不好洗了。
网联上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，有分析师指出。
对于支付宝和财付通们来说，这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权，但失去了很多想象空间。不过，由于这些“想象空间”事关国家安全，属于国之重器，私人企业不碰也罢。毕竟，这些网络巨头们可以干的事情还有很多。
随着互联网、物联网、人工智能的快速兴起，中国银行业的大变革，早已开始了。互联网的出现、BAT的崛起、第三方支付的复兴，给了传统银行以颠覆性的一击，也赋予了传统银行以改革的动力。
在科技改革和开放竞争面前，没有一切行业能够永垂不朽，没有一种商业模式能够一劳永逸，曾经躺着赚钱的日子一去不复返了！
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支付宝们被收编？央行出手“网络版银联”落地 马云囧了
&王惊梦 o 　来源：前瞻网　E777
近日，一纸新的文件出台，网上传出支付宝们被收编的消息，到底是怎么一回事呢?据悉，8月4日央行出台了一份新的文件，将会给&非银行支付机构&的&网络支付业务&带来一场天翻地覆的巨震。
据了解，央视正式宣布，截止到日之前，类似于支付宝、财付通、微信支付等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过&网联支付平台&处理。
此前，传的沸沸扬扬的&网络版银联&终于落地了。
7月28日，中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同出资发起成立&网联清算有限公司&。
据了解，&网联清算有限公司&注册资本为20亿元，其中备受关注的支付宝和财付通持股比例皆为9.61%;而央行下属七家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等)共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为第一大股东;中国支付清算协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。
伴随着该文件政策的正是落地，意味着过去第三方支付&直连&的时代将结束。
此前，在&直连&模式下，第三方支付机构可以和银行单独协商。因此像阿里巴巴和腾讯这些行业巨头，因为有雄厚的资本作为议价筹码，往往可以获得更低的费率和更好的条件，而&网联&的出现这意味着改变这一局面，或许会开启线上支付市场新格局。
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