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存贷利差趋小对商业银行盈利模式的影响和思考
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3秒自动关闭窗口存贷款利差收窄 商业银行如何突围-宜人贷问答
存贷款利差收窄 商业银行如何突围
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存贷利差=贷款利率-存款利率
贷款利率一定会比存款利率高，不然就是折本买卖对吧。
以工行为例：现在一年期人民币存款利率是2.25%，一年期贷款利率是5.31%。
那么存款利差=5.31%-2.25%=3.06%
至于放在央行的准备金一般来说是要付利息的，但恕我浅陋，对我国的情况不是很确定。不过可以肯定的是，就是有，也是很低的，象征性的。
回答者：d***8 |
当前，在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒和互联网金融快速发展、金融创新层出不穷的趋势下，银行业风险的形成机制、触发机理、传导路径呈现出新特征和新变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透效应更为明显。城商行受经营地域、业务资质、客户覆盖、资金实力、人才储备等方面的制约，风险分散能力较差，对经济周期大幅波动的耐受力较弱，风险管理面临更大压力，风险表现形式具有更加鲜明的特征。城商行只有加倍努力提升全面风险主动管理能力，才能实现有效经营转型发展，不断提升服务地方实体经济的质量和水平，完成与经济转型升级互动发展的历史使命。城商行风险表现新特征行业性风险偏好趋于上升新常态下，银行负债成本快速攀升、利差不断收窄，利润增速快速下滑，盈利能力有所下降，2014年银行业资产利润率和资本利润率均值分别为1.2%、17.7%，同比下降0.1和1.6个百分点。近两年来，为缓解利差收窄的冲击，各家银行纷纷加快创新转型，推动综合化经营，寻求新的盈利增长点。但在新的运营模式和盈利模式形成前的一定时期内，将会在现有盈利模式的惯性牵动和考核指标体系的导向下，迫于经营压力在高风险收益领域进行资产配置，以弥补负债成本上升引发的收益下降，行业性风险偏好趋于上升。城商行受经营区域、金融牌照等“个性化”因素制约，创新转型步伐客观上落后于国有银行和股份制银行，资产配置方式和定价能力受限，风险偏好被迫上升的压力更为明显。如果不能带动管理、人才、风控等方面的同步提升，城商行发展将蕴含巨大的战略风险。利率风险及其影响凸显2014年以来，中国人民银行5次下调存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别下调125BP和140BP，存贷款利率波动在各金融工具、各金融主体之间快速传导。大型银行应对降息较为从容，存款利率上浮比例基本维持不变，城商行出于生存竞争需要，不同程度地提高了存款上浮比例，同时资产定价受议价能力和非对称降息因素影响快速下滑。市场利率的频繁、大幅波动给城商行利率风险管理带来了前所未有的全方位冲击。一是短期负债支持长期资产的经营模式下，资产重定价滞后于负债重定价所形成的风险；二是非对称降息带来的基差风险；三是资产与负债方产品期限不一、收益率变动不一带来的风险；四是利率下行通道下，借款人倾向于提前还贷、以低利率重新贷款的隐含性期权风险。城商行产生并成长于稳定的利差环境下，利率风险管理意愿、意识均较为薄弱，普遍仅参照“1104报表”模拟测算重定价敏感性缺口对净利息收益的影响，分析技术、管理手段单一，缺乏有效的风险对冲工具。面对利率市场化的冲击，净利差、净息差快速收窄，净利润增幅放缓。此外，金融产品定价管理基础薄弱也成为了制约城商行健康发展的瓶颈。
回答者：孙***洋 |
存贷利差=贷款利率-存款利率贷款利率一定会比存款利率高，不然就是折本买卖对吧。以工行为例：现在一年期人民币存款利率是2.25%，一年期贷款利率是5.31%。 那么存款利差=5.31%-2.25%=3.06%至于放在央行的准备金一般来说是要付利息的，但恕我浅陋，对我国的情况不是很确定。不过可以肯定的是，就是有，也是很低的，象征性的。
回答者：g***9 |
美国银行的利率是很松动的，不同的客户有不同的利率，而且这个对外是保密的。 美国商业银行可以在FED利率基础上,根据客户信用等级,自行确定利差,所以如果要参考,还是选择FED联邦基金利率比较好.
FED利率是5.25的年率，商业银行同业间的报价也就差个0.25，一般可以拿到5.00/5.5这样，对个人就更高，这就是利差，也就是商业银行的经营利润。所以要想得到统一的标准，还是考察联邦基金利率比较好。
如果需要分析利率变动和市场/大银行对FED调息的看法，可以关注欧洲美元期货/期权的报价，很多境外新闻中提到的“市场认为美国调降利率的可能性为73%”，就是根据期权报价换算的。FOMC会议纪要也可以参考。
中国的情况比较特殊，是执行央行指导下的固定利差（当然，存款可调降，贷款可上浮），而且利差定得很高。
回答者：g***1 |
您目前处于未登录状态浅析利率市场化对我国商业银行的影响_百度文库
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浅析利率市场化对我国商业银行的影响
&&随着经济改革步伐的加快,我国商业银行利率市场化进程也在不断发展,本文从商业银行现状入手,分析总结其在业务发展、风险管理下,对于银行业务的影响。
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你可能喜欢利率市场化对我国商业银行资产负债管理的影响研究--《华北水利水电大学》2016年硕士论文
利率市场化对我国商业银行资产负债管理的影响研究
【摘要】：近年来,中国利率市场化改革如火如荼,利率调整频次很高、调整幅度很大,尤其是十八届三中全会后,我国更是加快了利率市场化的改革步伐,利率市场化已进入加速推进时期,并有可能最终完全实现利率市场化。随着利率市场化的加速推进,一方面,商业银行资产负债管理将面临前所未有的挑战,利率市场化将加大银行业存贷利差的波动幅度,降低传统存贷业务收入占比,促使银行业开展综合化经营、提高中间业务收入占比,进而改变银行业务收入结构。另一方面,利率市场化为商业银行带来了新的机遇,利率市场化使商业银行能够对企业实行差异化价格策略,针对不同对象制定不同利率及不同贷款组合,优化商业银行的客户结构,而且利率市场化打破了商业银行传统的格局,为商业银行带来了业务转型新机遇,促使商业银行提高中间业务占比,减少对存贷款利差的依赖,增加商业银行经营的灵活性和适应性。本研究主要分析了利率市场化改革对我国商业银行资产负债管理的影响,本研究首先通过相关文献的梳理,阐明了利率市场化改革的内涵、实施必要性及其在我国的发展历程,同时对商业银行资产负债业务进行了阐明。其次,本研究详细介绍了我国商业银行资产负债现状及问题,并从理论上对利率市场化对商业银行资产负债管理的影响进行了分析,主要从资产负债结构、风险管理、盈利能力及存贷利差等四个方面进行分析。再次,本文基于大量数据,对利率市场化对我国商业银行资产负债管理的主要影响进行定量分析,更清晰地论证利率市场化对商业银行资产负债管理的影响。最后,定性和定量分析的基础上得出研究结论,并对商业银行资产负债管理提出对策建议。本文研究表明:第一,利率市场化使商业银行负债结构将日趋多元化,资产配置将更加合理,利率市场化降低了商业银行存款占负债的比重,提高了商业银行贷款和债券投资两者之和占资产的比重,但对贷款比重或债券投资比重的影响方向不确定,且对大型商业银行及中小型商业银行的影响程度不同。第二,利率市场化初期,商业银行将面临更加激烈的竞争,银行可能会追求信贷过度增长而降低贷款标准和抵押要求,导致银行不良贷款率短期内上升,使商业银行的信用风险增加。第三,短期来看,利率市场化使商业银行净息差收窄,但长期来看,商业银行能够通过优化客户结构、调整贷款在资产中的比例等措施消除利率市场化的不利影响。第四,无论从短期看,还是长期来看,存贷款利率的市场化使商业银行吸存成本增加,商业银行之间的激烈竞争又使贷款收益下降,从而使商业银行的存贷利差收窄。
【关键词】：
【学位授予单位】：华北水利水电大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2016【分类号】：F832.5;F830.42;F832.33【目录】：
摘要4-6ABSTRACT6-101 绪论10-16 1.1 研究背景及意义10-11
1.1.1 研究背景10-11
1.1.2 研究意义11 1.2 国内外文献综述11-14
1.2.1 国外相关研究11-12
1.2.2 国内相关研究12-13
1.2.3 文献述评13-14 1.3 研究框架与方法14-16
1.3.1 研究结构14
1.3.2 研究方法及技术路线14-162 相关理论概述16-22 2.1 利率市场化内涵及必要性分析16-17 2.2 我国利率市场化发展历程17-19 2.3 商业银行资产负债业务相关理论19-20 2.4 本章小结20-223 利率市场化对商业银行资产负债管理影响定性分析22-30 3.1 我国商业银行资产负债管理现状及问题分析22-25
3.1.1 我国商业银行发展现状分析22-24
3.1.2 商业银行资产负债管理问题分析24-25 3.2 利率市场化对商业银行资产负债管理的影响理论分析25-28
3.2.1 利率市场化对商业银行资产负债结构的影响25-26
3.2.2 利率市场化对商业银行风险管理的影响26
3.2.3 利率市场化对商业银行盈利能力的影响26-27
3.2.4 利率市场化对商业银行存贷利差的影响27
3.2.5 其他影响27-28 3.3 本章小结28-304 利率市场化对商业银行资产负债管理定量分析30-44 4.1 利率市场化对商业银行资产结构影响定量分析30-35
4.1.1 对商业银行资产结构的影响30-32
4.1.2 对商业银行负债结构的影响32-35 4.2 利率市场化对商业银行风险管理影响定量分析35-37 4.3 利率市场化对商业银行盈利能力影响定量分析37-39 4.4 利率市场化对商业银行存贷利差影响定量分析39-42 4.5 本章小结42-445 主要结论及对策建议44-46 5.1 主要研究结论44 5.2 商业银行资产负债管理对策44-46
5.2.1 进一步优化资产负债结构44-45
5.2.2 加强风险管理45
5.2.3 积极进行金融创新45
5.2.4 实行综合化经营战略45-46致谢46-47参考文献47-48
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