最近手头有点闲钱，想去合约数字商品期货合约乘数交易平台投资，有没有专业人士能够详细讲解下？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-17 07:58 标签： 商品期货合约代码
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方案：家有闲钱 提前还贷还是趸交养老险？
日13:23 　
您好！本人近期手头有一笔闲钱,有意购买一款养老保险,但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢,还是一次性趸交买下那款养老保险,同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款？想请专业人士解答。该款保险产品的趸交保费为90320元,若分为20年期交的话,那么每年期交5600元,20年下来累计要缴纳112000元,比趸交保费多了整整21680元,也就是24％。本人男，36岁，已婚，有基本的社保，税前年薪25万元，每月除去还贷和各项花销结余约为元，太太的工资存起来做一些小投资。房贷剩余40万元。我不想为银行或保险公司"打工"，请问我该如何选择？我目前是否有必要开始做养老准备？或者，如果我暂时不考虑做养老准备，那么还有哪些保险产品适合我？ 读者：徐先生 方案1 先偿还成本较大的房贷 方案提供：太平人寿上海分公司 理财顾问 张瑀 我们不妨抽丝剥茧、一个个问题来解决徐先生的疑问。保险是家庭理财金字塔的基础，只有解决了这个问题，才有必要和有资格去考虑家庭资产如何利益最大化的问题。 投保分析与建议 通过为人生中存在的风险排序，我们就能得出应该先买哪个保险的结论。 在这些风险里，生存和养老的成本是可以计算的，它们的排序要放在后面；疾病和身故的发生是不确定的，不同时段发生对家庭的影响也不一样，这两个风险是要优先考虑的，而在两者中，疾病的袭击对家庭的影响更大，成本更难预测，优先等级应该排在第一位。解决了排序问题，接下来就顺理成章了，重疾/医疗/身故（意外%2B疾病）/养老/投资，保险脉络一目了然。 按照徐先生的收入，假定社保按正常上限缴纳为21324元/年左右，个人所得税为36828元/年，扣除96000元/年的费用，余额为95848元/年，应在这个范围内来做保险规划。 徐先生今年已经36岁，这个年龄由于工作压力和环境变化等多种因素影响已经逐渐进入疾病高发期，而且随着年龄的增长后期购买保险费率将越来越高，鉴于此，建议一次性购买相对充足的重大疾病保障，而目前对重大疾病治疗费用的粗略统计是在30万元左右；眼下不了解徐先生是否有孩子和老人需要抚养和赡养，但这是未来必须要面对的问题，所以意外险和寿险也要做合理规划，假定徐先生60岁退休，不考虑物价和通胀的因素，按照一年9万元~12万元的费用粗略估算，人身险的额度以200万元~250万元为宜。在解决了上述问题的前提下，我们再考虑剩余资金的使用，即先还房贷还是先买养老险的问题。 先还房贷还是先买趸交养老险？这要取决于两者谁带来的利益更大，我们做一个粗略简单的计算，假定90320元的贷款，按揭20年，按等额本息以目前7折的利率下限还款，支付的利息约为42871元，而20年期交养老险多支付的保费为21680元，这样一比较，相信徐先生知道该怎么做了。 以下计划合计保额上限可达55万元。方案2 若无按揭，可选保险配国债 ◎方案提供：海尔纽约人寿 资深理财师 林佩蓓 徐先生看来被期交保险的保费吓住了。其实，财务规划之道,无论是针对个人还是针对企业,做决策要考虑的两大因素便是成本和收益--用尽可能低的成本获得资金,同时投资到风险调整之后收益尽可能高的项目上,这就是成功决策的秘诀。 其时摆在徐先生面前的两个选择收益是完全一致的,一方面可以享受持有房产的收益和效用,另一方面可以享受养老保险合约规定的保障。有足够的资金无需借贷固然是好事,但在现实环境下要做到这一点并不容易,所以在这个无奈的大前提下,我们只能选择尽量保留资金成本较轻的借贷,将手头的余钱优先偿还资金成本较重的借贷。 谈及按揭贷款的资金成本,大多数人早已向银行问个一清二楚了。相比之下,期交保险的资金成本无疑就要隐蔽许多了,我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实,若换一个思考方式,比如徐先生来信中提及趸交90320元的保险,其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款,你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款,并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。 若这么想像的话,那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了,利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器,我们很容易就可以算出,上述保险隐含的借贷利率为2.39％，上述保险隐含的按揭利率只是2.30％,目前20年按揭贷款基准利率为5.94％,即使享受七折,亦为4.16％,孰轻孰重不言自明。 很显然上述案例最明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。其实,不仅是和按揭利率比,保险产品的利率即使与同期长期国债的收益率比较，同样处于很低的水平。注意不同产品的资金利率 若没有按揭需要偿还,更合理的决策依然是选择期交的保险,而将剩下的资金去买收益率更高的长期国债。以下几个因素不可忽略: 1.借贷期限对资金成本的影响 申请住房按揭,按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅为5.76％,而5年以上则为5.94％,按揭时间越长借贷利率越高。但是保险却不同,很多时候是期交时间越长,相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品,若改成10年期交,每年保费10540元,虽然累计保费105400元较趸交90320元只高了15080元（16.7％）,但是其隐含的借贷利率却为3.61％。所以保险期交在与按揭等比拼时,时间越长越具有优势。 2.具体产品的个性 保险公司不同,具体产品不同,其隐含的期交资金成本也不同。比如另一个公司某款定期寿险,趸交费用为18000元,若改为20年期交则年保费为1220元,经测算其隐含的利率成本为3.46％,较前文所提及的产品就要来得高了。 3.利率趋势 期交保险隐含的是一个固定利率的按揭结构,即合约一旦签署,每年期交金额不会改变。而房贷则一般为浮动利率,会随着加息减息而调整,按揭贷款的折扣更是会根据政策调整而大变,目前7折后的贷款利率的确不高,但若以此来估计20年甚至更长时间的平均借贷成本,容易出现低估的趋势。因此即使某保险的借贷利率与目前7折后的按揭利率一致,依然是前者更为优惠--毕竟前者无需承担利率变动的风险。 4.身故风险 保险相比标准按揭贷款的优势就在于此,若你是向银行按揭贷款,那么一旦身故,就必须由遗产继承人来继承你的负债,按揭的钱还得继续还下去;但是若你买的是人寿保险,那么一旦身故,则立刻按照合约规定进行理赔并终止合约,原先规定期交的保费再也无需缴纳,这一点可是按揭贷款本身难以比拟的。 [责任编辑：divohuo]
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