创业志:从银行辞职下海 她是团队里最能扛的人_新浪新闻
　　郭京莉
　　大众创业
　　万众创新
　　创业最需要什么？创业如何才能成功？“广州e贷”特约的“创业园”与您分享创业者的苦与乐、得与失
　　羊城晚报记者 韩平
　　在郭京莉向自己的老东家——位于深圳的光大银行递交辞职信的那一刻，她无论如何也想不到，一个她如此看好的停车领域的项目，7年后依然等不到它遍地开花结果。最终这个让她奋不顾身下海的项目，在经她养得半大之后，不得不面临被卖掉的命运。“理想很丰满，现实很骨感。”这句话，她用了7年时间掂出了其中的分量。
　　不过，她终于等来了互联网+的风口，郭京莉意识到：“那个属于我的大风口终于来了！”她看见了停车领域那些巨大的商机。相比过去那个整天在银行里围着顾客转的放贷姑娘，她现在对自己最骄傲的评价就是：“我是我们这个团队里最能扛的人！”
　　创业故事
　　没人干？我干！
　　2006年，一个偶然的机会，郭京莉开始关注停车这个行业。当时，有朋友向还在银行信贷部工作的她介绍了一个产品—— 智能立体停车设备，这个产品刚研发成功，尚未实现销售。而设备发明人夏键鸣再也拿不出钱来推进了，他希望能有银行支持他让这个项目发展壮大。长期与各类企业打交道的郭京莉当时一下子就喜欢上了这个项目：“有现金流，有专利技术，还能解决人们日常生活中的需求。”为此，她向领导力陈这个项目的种种好处：“深圳土地资源这么紧张，一个小小的立体车库，设计新颖，停取方便，就能让爱车免受日晒雨淋，还能大量节省土地，多好啊！”不过，银行对于暂时看不到盈利数据的项目没有兴趣。
　　屡次被拒之后，没有资金支持的夏键鸣开始绝望，他想要放弃这个项目回湖南老家打工。郭京莉很难接受这样一个结局。她翻来覆去地睡不着：历史上有多少好的发明创造就因为缺少最后一步的扶持而夭折，如今这样的事要发生在自己的手上，太可惜了，绝对不能眼睁睁地看着这个项目就这样黄了。
　　不知道是否在北京长大的姑娘天生就有仗义的基因，郭京莉决定动员自己周围的朋友拿出钱来参与这个项目。同时，在家人的支持下，她毅然决然地辞职下海，拿出自己的私房钱，把自己的未来投向了这个看上去很美的项目。
　　开创中国智能立体车库先河
　　然而，一头扎进停车场这个行业后，郭京莉才惊诧地发现，虽然市场的需求看似很高，但是想要通过企业化的运作来解决停车难并不容易。一个停车库等同于一个建筑，有十几个部门在管，但是利益诉求不同，导致大量立项最后成为一个千千结，几乎无处下手。
　　不过，刚一下海的郭京莉似乎运气不错，为了尽快给智能车库找到买家，郭京莉选择了停车最困难且场地条件相对较好的深圳市宝安医院进行重点游说。宝安区政府多次召开协调会，国土部门、规划部门、业主单位以及财政部门终于达成共识，下决心批准郭京莉使用业主单位的土地，由财政出钱，建设一座智能立体停车库来解决停车难问题。
　　2009年9月，郭京莉下海一年后，我国首座“多出入口塔式智能立体停车库”在深圳宝安区人民医院落成，在全国机械车库行业引起震动，当时，郭京莉每天都要接待许多来自全国各地的参观人群，“可以说，我们由此开创了中国智能立体车库的先河，项目发明人夏健鸣也在行业内声名鹊起”。 编辑： 饶丹
　　商业模式
　　运用互联网进行产业升级
　　做停车场运营增值服务
　　在深圳智慧城市研讨会上与外国同行交流
　　令郭京莉感到痛苦的是，旗开得胜之后，公司面对的只是场面上的热闹，后续的业务基本停顿了。原来支持她的股东以及招聘来的管理人员，都无法承受业务迟迟没有进展的尴尬，一个一个地离她而去。
　　面对停滞不前的业务，郭京莉在探索与反思的过程中最终发现，虽然解决停车难是一个很有前景的行业，也为社会各界所急需，但是立体停车行业普遍存在着两个问题，制约着行业发展。一是建设“大型的”智能立体停车库涉及的方面太多，靠中小企业的资源与力量很难完成；二是市场容量小，低端设备竞争激烈，靠硬件根本挣不到钱。
　　俗话说得好，即使是滚雪球也要找个足够长的球道。立体车库狭小的市场空间令郭京莉意识到，要想在停车行业里有所作为，必须要寻找另一个市场空间足够大的停车业务。在推销智能立体停车库的过程中，郭京莉表示：“我开始将目光放到更大的停车管理领域，并时刻关注着这个行业的大数据开发和技术应用”。她发现，借助先进的电脑程序管理以及后来更先进的互联网技术，存量停车场经过技术改造后，其停车效率能够提升30%左右。而这样的改造成本相对较低，更容易被业主单位所接受。而在与业主单位不断的接触当中，她对客户的市场需求也有了更为清晰的了解。
　　在新的商业机会面前，郭京莉毫不犹豫地跟了上去，2011年后，郭京莉开始探索停车场运营管理的智能化，关注停车场运营的增值服务，尝试着以互联网手段对停车场运营进行产业升级，由单纯关注停车到关注停车的人。并重新招聘了一些高素质的人才，高度关注客户在使用过程中的体验，把满足客户的需求放在第一位。2012年，郭京莉在深圳正式发起成立了盛世基业智能交通投资管理有限公司，拿下了数个大型平面停车场，并在这些场地开始了智能化管理应用尝试。而为了更好地聚集这一产业，她把之前投入在智能立体停车库中的股权彻底卖掉了。
　　认准了大方向就不回头
　　羊城晚报：你最初是因为看到智能车库这个好项目没人支持，才把银行这么好的东家辞了，并为它苦苦奋斗了快8年，最后的结果却是把它卖掉了。你是怎么看这件事的？
　　郭京莉：是的，在想把智能车库推广到市场上去的过程中，遇到的很多很多困难都是超出我的预期的。没干之前，总感觉它会有很大的市场，会有很好的前景，但是真正干起来，才知道这件事要涉及的方面太多了，很多问题并不是热情就可以解决的。其实这也没什么，每个企业都要找准自己在市场中的位置，这个事在我手上没干成，把它让给更有实力的企业家，它成功的可能性会更大。而我则在更加细分的市场上找到合适自己生存的项目。
　　羊城晚报：你曾希望通过自己的努力，把大城市的停车难问题解决掉，现在这个问题得到改善了吗？
　　郭京莉：过去几年，我一次又一次地梦想停车难的问题在自己公司手中得到解决，这个想法已经深入到我的灵魂里去了。但是却发现梦想其实离现实还很远。现在，我终于等来了互联网+这个大风口，把互联网的大数据以及更多的技术应用到停车管理上，能够尽快地实现以最小的成本，最大限度地提高停车场的使用效率，这对解决停车难是一个非常现实的选择。
　　羊城晚报：你选择了一条艰难的创业之路，是否后悔过？
　　郭京莉：我是一个认准了大方向就不肯回头的人。当然小事情上我会让步，具体办法上我也会迂回，但是大方向上这么多年，遇到那么多困难，我都不肯回头。有些事情是没得后悔的。我庆幸的是，我当初选择这个项目时，有两点把握得比较好，一个是看这个项目有没有现金流；第二个是一定是要对社会有积极意义。因为当你遇到困难时，为社会提供最有价值的产品这个信念会支撑你走下去。而如果没有这样坚强的信念，创业者遇到困难就往往容易退缩。而现金流能支撑你一直朝着理想的方向前进。
　　我现在已经成为公司里上上下下公认的最能扛的人。做创业型的企业家，每天不但要面对同行的压力、客户的压力，很多时间还要面对内部员工的压力。一些员工出去谈业务，久攻不下难免心烦气躁。我还要笑眯眯地说：“来我办公室坐坐吧，说说最近你有啥不顺心的事。”而当员工吐完苦水高高兴兴地走掉了，我还要去想怎么才能把各种困难给扛下来，让天不要塌下来，让员工明天还能有干劲去满市场找业务去！ 编辑： 饶丹
　　（原标题：创业志:从银行辞职下海 她是团队里最能扛的人）
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辩护律师认为，法院之所以判处田某无期，没有轻判主要是考虑到田某杀害张某时，张某已停止对田某妻子侵犯，对田某妻子的威胁已消失。难道要让强奸犯一边保持强奸，一边与丈夫搏斗不成？这也太难为强奸犯了吧？难道要让丈夫目睹完强奸全程？
从经济学常识看，被大比例“份子钱”压得喘不过气来的传统出租车行业，无论如何是竞争不过叫车平台的。不能提供差异化和附加值服务，本来就是出租车业的天然之短，再加上成本居高不下，根本不是专车的对手。竞争不过后者，并非简单的“淘汰”了事的问题。
昨天，范爷在某市录制真人秀节目时，路遇车祸，于是帮助把受伤的小孩送去了医院，一时间，事件和照片传遍了网络，当然有赞的也有吐槽的，有称赞是“最美女司机”的，也有说炒作无下限的，小娱也觉得事件中很多细节值得推敲，总结出了“八问”，想问问当事人也让网友们来回答下
军队反腐再次出手，副军级以上“军老虎”数量升至37只。看上去，一切已经不再像风暴初起之时那么引人注目，无论是民众还是媒体都微带“审美疲劳”。但这次公布消息的时间点还是耐人寻味。银行工作那么好，为什么还有那么多人辞职？
银行工作那么好，为什么还有那么多人辞职？
大家都知道银行工作是“钱多活少离家近”的幸福工作。但是“一入银行深似海”如果你没有一颗耐得住寂寞的心，那么即使你进了银行最终也只是辞职。既然银行工作那么好，为什么辞职柜员还那么多？拿着高工资，吹着空调，还有啥不想干的呢？其实柜员工作也没有想象中那么光鲜。
首先，银行职位那么多，每一种都有岗位的压力。就拿普通柜员来说。柜员岗位属于服务型岗位，每天面对形形色色的客户，有部分客户会刁难或者辱骂柜台工作者。那么面对委屈，面对负面情绪的积累，时间久了，辞职成了比较常见的问题。
其次，银行职位的工作人员都面临着或多或少的存款压力。客户经理得到处拉客户拉存款完成业绩指标。责任大，压力大，在存款压力下，工作难度可想而知。
最后，因为银行自身的性质和体制的问题，所以想要在银行工作升职还是比较难的。25级的职别，想要往上升一级都是难于登天的事情。所以，当你在银行工作浮浮沉沉许多年，花费了时间与精力，付出了劳动与努力，却还是呆在原有的职位一成不变，那么辞职成了人生发展的另一大出路。
银行工作者在很多人眼中都是高薪高档高福利的好工作，但是工作光鲜，压力也不小。压力越大，责任就越大。也就是说得到的越多，付出的也越多，这种付出会是体力、智力、情感或者其它一些东西。所以其实银行职位适不适合自己都不重要，辛苦、压力都不是理由，付出和收获才是最重要的。银行为留员工也是拼了：辞职半年才放行！ : 经理人分享
银行为留员工也是拼了：辞职半年才放行！
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一、应对员工流失 银行“设卡”留人
来源：北京商报金融调查小组&
一位股份制银行某支行会计条线员工小尹（化名）告诉北京商报记者，他目前正准备从单位辞职，但困扰他的是，该行在去年末提出，员工离职前要到分行各级领导处“谈话”，说明自己为何离职。一位原国有银行零售部门员工小金（化名）表示，他在去年6月就递交了辞职信，但到了12月才正式办完所有离职手续。
相比于利润滑坡，人才流失对于银行来说或许更为“伤筋动骨”。北京商报记者日前获悉，一家股份制银行因为在过去一年内辞职的员工人数太多，而提出“员工离职要接受分行领导逐级谈话”的要求，比起此前只需要上一级领导批准的方式复杂很多，也让员工心理压力更大。这并非孤例，北京商报记者调查发现，银行因为不愿对员工放行，变相“设卡”留人的方式可以说是花样百出。1、“设卡”方式多样银行业曾经是一个“只进不出”的好去处，收入高、福利好、够体面、“旱涝保收”，但这种局面在近年来逐渐有所转变。一位股份制银行某支行会计条线员工小尹（化名）告诉北京商报记者，他目前正准备从单位辞职，但困扰他的是，该行在去年末提出，员工离职前要到分行各级领导处“谈话”，说明自己为何离职。“以前只要支行行长批准就可以了。在离职前，员工在支行继续‘站好最后一班岗’，做好交接工作就行，根本不用往分行跑。”小尹表示，按照新要求，不仅过程繁琐，更让他有很大的心理压力，因为自己和分行的领导根本不熟，辞职的决定又并非在单一因素下做出的，“更有可能在领导眼里都‘不叫事儿’，所以总有种不知从何说起的感觉”。小尹还补充表示，他很担心领导会不同意他辞职，因为该行之所以设立“逐级谈话”这一要求，就是因为去年该行“走的人太多了”，从分行部室到各支行网点，有大量员工递交辞呈，因此领导对员工离职的重视程度也拔高了一个等级。值得一提的是，去年6月，北京商报记者曾获悉，这家银行将新入职员工一律纳为正式工，取消了派遣制制度。一家地方银行也采取了相似做法，把在岗的大批派遣员工都给转正了，为的就是留住人才。该地方银行员工还透露，不久前召开一个会议时，分行一位领导有意“吹风”，说当年该行的招聘比例高达270：1，争夺依然激烈，告诉大家要珍惜自己的工作。但类似小尹这种去意已决的员工，遇到的变相拦截在其他银行员工身上也在上演，且银行的类型并非一种。一位原国有银行零售部门员工小金（化名）表示，他在去年6月就递交了辞职信，但到了12月才正式办完所有离职手续。与“被谈话”不同的是，小金之所以“辞了半年才被放行”，是因为他的辞职信一直被支行办公室压着没有上报。小金称，他所在的支行领导一直以“分行没有批复”为由拖延他的离职时间，但在去年10月他偶然得知，另一家支行的员工交完辞职信一个月就办完离职手续了，所以并非分行不批复。比起辞职信被压，更让银行员工感到“心塞”的恐怕还是应得的报酬被延迟发放。另一家股份制银行支行员工小韩（化名）表示，去年年终奖他只拿到两位数，“感觉像被人开了个玩笑”，加上平时一直在高压下工作，他向部门领导提出辞职的想法。领导随即安抚称，年终奖因为种种原因推迟，会在今年6月补发，让他安心等待。2、工作持续加压成辞职主因据中国银行业协会研究部对会员单位进行问卷调查的结果显示，年，参与调查的33家银行业金融机构共流出各类人才约22.6万人，其中万人、万人、万人，人才流出呈加速态势。究其原因，薪酬“瘦身”和工作持续高压是银行员工排队辞职的两个重要原因。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，目前，宏观经济下滑导致银行平均利润下降空间加大，银行内部员工普遍面临降薪、减年终奖等问题，银行系统内员工对银行业未来发展前景比较悲观。在金融业多元化发展的大背景下，相较于券商、基金、保险机构内部员工收入，银行员工收益较低。在春节前对年终奖的调查中，多位银行员工都对北京商报记者表示，年终奖已大幅“缩水”。此外，吕随启分析认为，由于银行不良贷款率升高，员工吸收存款、放贷压力加大，也导致银行员工离职率居高不下。综合这两个因素，也就是说，工资“瘦身”了，任务量却没有减少。“一人在银行，全家跟着忙”，这已成为银行人的写照。不少银行员工都透露，虽然存贷比指标已经被取消，但自己依然背着几百万甚至上千万的存款，这让很多初入社会的员工都苦不堪言。在这“大指标”之外，还有涉及理财销售额、手机银行客户新增数、贵金属销量等多个“小指标”。而对于会计条线的员工来说，“时点”任务可能相对较轻，但日常的业务操作却时刻处于高压下。据某银行员工介绍，柜员一旦出了差错就要被罚，例如少盖了一个章，少则罚50元多则200元，数据录入出现错误或发生“串户”等情形就罚得更重。另一家股份制银行柜员补充表示，现在银行之间拼创新，动不动就上新产品甚至系统更新，技能考核的压力也很大。该行在今年春节前一周还安排了一次考核，“除了上班就是在准备考试，最后都没有时间准备回家过年的东西”。银行外部的竞争也日趋激烈。中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才提到，金融机构体制比较僵化，随着政策的放开，民营银行、互联网金融等得到发展，为传统银行业人才的转型提供了机会。网贷之家首席分析师马骏也表示，这几年银行降薪厉害，互联网金融、民营银行风头正劲。在利率市场化和传统金融向互联网金融转型的进程中，必然产生人才转移的过程。3、银行如何重新发起“进攻”不过，虽然银行的比较优势减弱，不少员工都流向基金、券商等非银行金融机构，但有统计显示，银行同业间的流动仍占主体。也就是说，不少银行员工的选择是从A银行跳槽到B银行。小尹表示，他的目标就是另一家股份制银行，因为“听说该行正在高速发展期，奖金可以正常发，而且发得很多”。这其实一直是吸引银行员工在行业内不断“走动”的一个重要原因。小韩想要离开的银行，前两年就是以高薪而在业内“闻名”，普通的支行柜员平均年终奖可以拿到10万元，业绩好的支行，营业室主任甚至可以拿到50万元以上。同一时期，其他银行普通柜员的年终奖只有5万-6万元。因此，小韩也坦言，自己现在有些犹豫，想等到6月看看奖金是否会发放以及会发多少。而多位受访的银行员工都表示，不选择离开银行行业是因为“瘦死的骆驼比马大”，银行的平均薪酬还是高于很多行业。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚也认为，当前我国推进去产能、去杠杆等改革，银行作为融资中介，需求自然是下降的。如果说实体企业有升与降的周期性调整，金融业也是周期性很强的行业。目前来看，银行进一步扩张的空间在收缩，面对实体经济需求减弱、市场竞争加剧，银行的利差空间、盈利空间也在减少，某种程度上银行的规模、人员等都存在一定过剩，银行员工的主动或被动离职属于正常调整。但不可忽视的是，银行的比较优势在有所减弱。当前，比较热的一个词就是“金融脱媒”，是指资金供给绕开银行体系，供需双方直接交易，银行金融中介地位降低。在脱媒化的进程中，银行的表现就是资产增速放缓和利差收入减少。银行应如何“接招”？业内人士认为，选择的客户类型非常重要。如果把传统商业银行的客户分为大、中、小、微四类，目前真正对银行具有战略意义的是中型客户和小客户，他们的资金需求从几十万到几个亿不等，对银行的依赖性比较强，银行是他们理想的合作伙伴。而大客户往往保持一定的强势，银行议价能力相对偏弱，微型客户则还需要成长的过程。另一方面，银行面对的用户群体也正在发生变化。壹宝贷总经理罗浩杰指出，未来“数字原生代”将成为核心客户，银行有可能需要面对这样一个现实：未来的潜在用户或许不会选择银行的任何商业服务，而是通过P2P网贷平台投资、通过众筹平台融资、通过移动支付转账等，因此，银行要将这些用户的需求、生活方式等纳入考虑范围。
二、银行的日子为啥不太好过了？
来源： 人民日报 记者 欧阳洁 王观
跨入2017年，银行在哪些方面遇到了“坎”？未来银行业的优势和劣势是什么？新的市场机遇多不多？银行还能重返原先的好日子吗？随着内外部环境的变化，以前过得很滋润的传统银行原有发展模式受到挑战，盈利能力大为削弱，这在最近一年表现得尤为明显。跨入2017年，银行在哪些方面遇到了“坎”？未来银行业的优势和劣势是什么？新的市场机遇多不多？银行还能重返原先的好日子吗？请看本报记者深入多家银行开展的调查。现在还需要银行网点吗？一个柜员人均年成本约10万元，一台价格稍高的智能设备也在10万元左右。智能银行服务能力提升80%，工作人员数量却减少10%，不仅成本和出错率降低，客户体验也会更好遍布大街小巷的营业网点曾经是商业银行赖以生存的根本，哪家银行在闹市区开设的网点多，就显示哪家更有实力。然而，随着越来越多的业务从网点搬到电脑、手机上，加上实体网点运营成本居高不下，拖了银行盈利能力的后腿。不少人提出疑问：“有了网上银行和手机银行后，我一年到头去不了几次网点，现在还需要银行网点吗？”有关银行网点“是撤是留还是增”的争论，折射了银行业变革与转型的紧迫感。过去，银行网点的业务主要集中在柜面，很多基本业务都由柜员来完成。因为业务量大，柜员的主要精力局限于柜面办理业务，不能及时了解客户深层次的需求，很难提供专业的理财咨询，服务质量不高。“今后，银行网点的一大趋势就是轻型化、智能化，实现‘瘦身’。”工商银行渠道管理部副总经理张屾说，以工行一些支行为例，目前智能银行柜台交易量大约比传统网点降低25%。一方面能减少人力需求，网点工作人员的总量比普通网点减少10%左右；另一方面释放出的人力可用于现场服务、营销和咨询，给客户带来更优质体验。据测算，智能银行的服务供给能力较普通网点可提升80%以上。这样一来，网点所需的物理面积可能减少，但提供服务的能力在提高，不仅成本降低，客户到银行网点办业务的感受也会更好。河北某银行支行行长张涛算了一笔账：一个柜员人均年人工成本约10万元，买一台价格稍高的智能设备也在10万元左右。柜员及其办公设备所占面积7—9平方米，设备只需要2平方米左右。只要有需求，设备可以全天24小时运转，出错率也远远低于人工操作。“我们没必要大面积关停网点，但每个网点的面积可以考虑缩减，比如少开一些柜台窗口，将部分业务转移到智能设备上办理，原本在柜台窗口后面的那些银行员工就能走出来，更加近距离地服务客户。”张涛说。记者走进工商银行北京西单支行，一台台家用洗衣机似的智能终端并列摆放，轻触其多媒体屏幕，上面显示“我要办卡、转账汇款、银行卡遗失补办、理财业务、社保银行卡激活”等选项。“别看它长得普通，超过90%的个人常用非现金业务都能通过它办理。”该支行负责人说。记者点击“我要办卡”，随即跳出“办卡提醒”界面，包括一份申请借记卡的电子协议，点击“接受”“确认”后，系统提示插入个人身份证。在完成身份证信息采集后，机器前的摄像头同时采集了记者本人照片。经工作人员后台审核通过，一张新办的借记卡从机器中吐了出来。整个过程仅用3分钟左右，比排队在柜台办卡省时多了。这家网点内还摆放了大大小小60多台设备，既有常见的存取款一体机，也有产品领取机、外币兑换机，大部分常用业务如开户、更换芯片卡、申领电子银行安全介质等，均可通过这些智能设备办理。宽敞温馨的大堂代替了一个个分隔的柜台，客户不再坐在椅子上眼巴巴地等待叫号，而是安静有序地自己操作办理业务。证件读取、指纹录入、电子签名，还有别人站在你后面或侧面都看不见你操作的防偷窥设计……智能设备带来了炫酷的金融服务体验。“虽然以往物理网点的场地、人员配备等是银行最主要的成本支出点，但削减网点并非降低成本的明智之选。网点不是传统银行的包袱，而是一种天然优势，具有其他金融模式不可替代的作用，银行应充分用好这个‘阵地’。”张涛说。客户资源是否不再成优势？银行积累了丰富的客户基础数据，但缺少对数据的挖掘、分析和利用。在收入来源最大的零售业务领域，银行普遍投入不足、关注较少与新兴的互联网金融企业相比，稳健经营的传统银行原本占尽优势，但在大数据时代，银行却被互联网企业抢了“风头”，原因何在？“传统银行的优势一直表现在获取客户。经过几十年发展，国内银行积累了大量忠实客户，大型银行有亿级以上客户，城商行也有百万级以上的，为银行带来了丰富的客户基础数据，包括转账、汇款、贷款等资金往来的信息，但难以反映客户的消费行为和个人消费偏好。此前银行对这些数据缺少挖掘、分析和利用，在消费金融和小微金融领域，较之互联网金融企业，银行优势微弱，这也是银行受到冲击的主要领域。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。近几年，消费金融领域风生水起，但银行这块业务的占比还偏小。没有充分享受到“蛋糕”，错失利润源头，银行的日子有点不太好过。近日，全球管理咨询公司麦肯锡分析了2015年国内40家具有代表性的上市银行年报，40家银行零售贷款组合仅占银行贷款的30%，却贡献了近38%的净收入，其中个贷产品是所有零售产品中经济利润最高的，说明零售贷款业务潜力巨大，而这正是以前银行看不上的“小”业务。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，面对互联网技术，银行遇到的麻烦并不仅在于业务规模大小，而是客户理念和行为习惯的根本改变。比如有了余额宝，客户活期存款的利率敏感度增强，抬高了银行存款成本。又如，客户将更多的业务转移到移动端，银行原来众多的物理网点、资源人员配置与形势已不太适应。痛则思变。一些机制灵活、“船小好调头”的小银行开始重视各类基础数据搜集和应用，挖掘数据背后的小微和零售客户需求。距离贵阳市10公里以外的平坝毛栗园村村口，陈应丽开的超市生意兴隆。村民除了购买自己需要的日用品外，还能在超市里取款、存款、交电话费等。陈应丽的超市是和贵阳银行合作的农村金融服务站，也是和贵农网合作的电商服务站。在这里，农民不仅能享受便捷的金融服务，也能取到在贵农网上下单的商品，或把自己在贵农网销售的农产品放到这家超市汇集。“今后在金融服务站还能办更多业务，比如购买简单的金融产品，甚至申请贷款。”贵阳银行农村金融服务部副总经理孙强说，这些都能在即将完善运行的自助终端机上搞定。对于银行来说，农村金融服务站既提供了便民服务，又能为银行带来大量珍贵的用户数据，包括农民日常消费数据、购买生产机具和化肥的数据。利用这类数据，银行可以为农民量身定制消费信贷产品、生产经营类贷款等。“商业银行‘玩’大数据是大势所趋。”民生银行董事长洪崎告诉记者，大数据时代，传统的金融行业界限和竞争格局被打破。虽然银行业受技术、数据、人才、体制等制约，在大数据应用方面还处在起步和探索阶段，但是，“不用大数据就可能变傻”，大数据成为银行找准市场定位、实现战略转型、打造核心竞争力的重要方法，在很大程度上可以决定一家银行的未来兴衰。银行业必须加快脚步，积极拥抱新金融、新技术，同时运用先进技术为实体经济提供精准、高效的金融服务。银行新增长点在哪里？传统银行必须打破规模至上的旧框，将更多资源倾斜于零售业务和小微客户，从做“大买卖”转向做“小生意”，更在乎客户的感受18.96%、14.48%、9.65%、2.43%，从2012年到2015年，商业银行净利润增幅走出了一条明显的下行曲线。原有发展模式受限，新的转型不易，银行利润增长乏力。“经济增速放缓，实体经济信贷需求下降，企业的融资渠道也在拓宽，对银行信贷的依赖度不断下降，银行业务规模的增长空间有限。而且，随着利率市场化的推进，银行净息差收入水平迅速下滑，2016年尤为明显，银行传统盈利能力遭受很大挑战。”曾刚说。他分析，此前我国经济增长主要靠投资拉动，消费占比不高，企业的资金需求很大，导致对公业务成为银行的“重头戏”。但近几年情况发生了变化，经济增长动力转换，投资在GDP中的比重开始下降，消费占比迅速上升，去年前三季度的消费占比已达70%以上，我国经济正在由投资拉动型向消费拉动型转变，金融服务要顺应这一趋势。采访中，不少业内人士感叹“银行赚钱越来越难了”，也有人认为银行前景没那么悲观。保护优势“地盘”、抢占失去的“疆土”，银行要结合自身经营特点，找准方向发力转型。转型怎么转？“银行要打破规模扩张至上的旧框，业务结构也要跟随经济结构、客户结构和习惯进行调整，从单纯依靠存贷款利差向投资银行业务、资管业务等中间业务发展，将更多的资源倾斜于零售业务和小微客户，从做‘大买卖’转向做‘小生意’。”曾刚说。零售业务领域的竞争可谓惨烈，不单有银行之间的竞争，消费金融公司、互联网金融公司等也纷纷进军这一市场，银行向零售业务转型面临多道关口。曾刚分析，零售业务不是“赚快钱”的业务，投入多且时间长，回报慢且收益相对低，零售银行转型是一个漫长过程。其次是服务理念，银行要更在乎客户感受，根据客户需求变化调整产品、服务和网点等。再次，零售业务对银行的基础设施要求比较高，面对的是海量客户，银行的技术基础、物理网络、电子银行渠道、产品研发等综合能力要跟进。银行今后竞争的核心不是物理网点的争夺，而是取决于在移动互联网端的发展，包括与应用场景的结合、与金融生态的融合等。新增长点在哪里？“银行的优势包括资金优势、人才优势和风控优势。”董希淼说，银行资金实力强，且资金成本较低。而互联网企业除了自有资金，主要依靠金融同业资金发放贷款，或者将贷款通过资产证券化方式卖给金融机构，这些资金的成本高于存款。“大中型银行有大批金融人才，他们对金融的理解比较深刻。”董希淼说，银行人才优势能否转化为竞争优势，要看人员考核和激励机制是否更加市场化、是否鼓励创新。现在传统银行的薪酬制度、人员和机构设置不如互联网金融企业灵活，对风险的关注远高于对创新的激励，创新内生动力不足。应当更加重视人才，鼓励银行从业者在防控风险的同时，乐于创新。麦肯锡的报告指出，国际银行对人才、信息系统和管理提升不断投入，用以支持中间业务与持续创新。薪资在营业费用中的占比相当高。以摩根大通与富国银行为例，从营业支出看，这一比例分别高达47%和50%，显示出人才是其重要投入。风险控制能力也是银行一大优势。业内专家认为，银行对风险天生敏感，风控体系已相当完善，而互联网金融行业还没有经历经济周期的考验。受访专家普遍认为，总的看，在经济新常态下，传统银行难以沿着老路径往下走，想过好日子确实没那么容易了。银行业全面改革的大幕已拉开，机遇与挑战并存，2017年能否开掘新一轮发展红利，在新的市场中再唱主角，要看银行敢不敢变革、会不会创新。
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作者：佚名
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