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& 历时一年半，终于去香港给宝宝买了想要的保险
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& && & 我曾经在一年半前在得意妈妈社区里面发帖询问，以求得到给宝宝买医疗保险的建议。 有为孩子买一份医疗保险的想法，缘于我对生活不安定的恐惧，直接来源于宝宝半岁时婆婆检查出来癌症晚期。
& && & 熟悉我的朋友知道，我以前一直是支持丁克家庭的。工作和生活步入正轨的稳定期后，出于对自己生命的尊重，我还是决定要一个孩子，陪伴孩子成长，顺便也让自己的人生不留下遗憾。婆婆的癌症打乱了我们小家和父母家的生活计划。经济、精神和精力的多重重负让我和老公精疲力竭。 看着摇篮中的宝宝，我下定决心，不要让孩子再陷入我们的绝境之中。孩子从一岁起，我们每年给她专门开户存两千美元，作为她的专项经费，不管她以后是教育还是生活，给她一点坚强的保障。
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孩子不到两岁开始，频繁感冒，发烧，咳嗽，鼻炎，武汉市的各个儿科好的医院基本上跑遍了。 每年的居民医保卡上的400块减免额度，去医院一次就花光了。 我感觉儿童医保对我们家孩子生病完全没有起到作用。
& && & 我记起以前在网上闲逛时，看见有的人说单位买了保险，可以让家属也参保，报销了很多孩子的医疗费。于是，我也在各个保险官网上搜索，看能不能买到可以给孩子保险医药费的医疗保险，结果一无所获。后来就在得意妈妈社区上发帖，咨询有无这种经验推荐，回复我的大多数都是各个保险代理人或者经纪人推荐的XX少儿保险，XX意外伤害，基本上没有得到想要的信息。唯一的收获是那种单位买的可以让家属参保的保险，应该是外企给员工的福利，而且只针对单位团体客户的，我是想也不用想了。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:03 编辑
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去香港买保险？？
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是啊， 上个月去香港买了。
期间的经历比较狗血，像电视剧剧情，我有空慢慢贴哈
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发帖后将近一年，我都放弃了给孩子买商业保险的念头。 直到去年圣诞节之后，得知宝宝班上一个同学的妈妈（我们幼儿园是单位的附属幼儿园）说她去香港过圣诞了，顺便给孩子买了个保险。这个同学的妈妈也是我很熟悉的同事，闲聊时随口问了几句，她对保险完全不研究，啥究竟也问不出来，就是出于信任，找的一个同事的老婆（在香港做保险代理）买了。我也就没放在心上了。
& && & 结果过了春节后，老公有天给我看得意的首页上，有个很火的帖子，是说去香港买重疾险。我才认真看了下，究竟去香港买保险是怎么回事。 本帖最后由 liuliuppsd 于
11:18 编辑
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3月份和4月份，我都在网上搜罗各种香港买保险的帖子和新闻，包括国家对大陆赴港购保险额度的管制。 我似乎天生就有反骨，听到管制就非常抵触，越是触发了我的兴趣。
& && & 每天工作之外，就在看各种保险知识，加了好几个保险代理和保险经纪的微信，终于明白了什么是寿险，什么是理财险，什么是财产保险。 我想要的应该是属于寿险中的医疗险，包括重大疾病，和住院医疗险，还有门诊医疗险。不过，香港的保险不卖给大陆人意外险和门诊医疗险。基本上确定了，我肯定要给宝宝买重大疾病和住院医疗险后，唯一的问题就是找谁买了？得意论坛上都有不少声称是香港保险代理的人留的各种号码。可是，在国内生存的环境呆久了， 不敢随便相信任何金融行业的人，何况是名声一直不佳的做保险的人，怎么敢信任他们，万一忽悠我去香港骗了我怎么办？ 或者真是可以成功买，买哪家的呢？香港保险公司太多了，各种产品大同小异，看得人眼花缭乱。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:23 编辑
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& && &我决定还是向熟悉的人寻求帮助，再次找宝宝同学的妈妈，找那个帮她买了保险的同事。拿到他的电话，加了微信好友，聊了没几句，才知，这同事居然是我的本科低一届的师弟，，羞愧啊，自己生活太闭塞了，平时只顾老公孩子，连这么近的师弟同事居然都没有听说过。叙了下系里的老师，我们届和他们届的相识同学后，我直接问主题怎么买香港保险的。& && && & 师弟说他老婆在香港读书了，就留在那工作了8年，现在已经生了两个孩子，都在香港，他自己每个周末都往返香港一次。听得我目瞪口呆，居然我身边还有这样生活的人，我的生活半径都在单位2公里，别说香港，连汉口我都一年往返不过几次。
& && & 他说他老婆在香港毕业后，就在香港一家国际学校当了几年英语老师，后来受朋友的影响，专职做了保诚的代理人。还不忘加上一句，”其实我也是保诚代理人“，武汉的工作和香港的保险两份工作同时兼任着。
& && &&&跟师弟没聊几个回合，我就决定就找他买了，反正保诚也是大公司，他既是师弟又是同事，再怎么样，我也不会点背到被骗的地步了。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:35 编辑
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本来，老公和我都是在事业单位工作，觉得只用给孩子买到足够的保障，就满足了。没想到，保险的水太深了， 最后我们一家三口都买了重疾险，还给孩子买了住院医疗和一份理财做教育基金。 先吃午饭去了，等下午再接着慢慢回忆。
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反正我个人觉得没必要，又不是香港人，在香港买保险？你咋不去欧洲买去美国买呢还两千美元，你家开支都是用美元计算的平时把孩子照顾好，孩子不生病，比什么都强！
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绿咪儿 发表于
反正我个人觉得没必要，又不是香港人，在香港买保险？你咋不去欧洲买去美国买呢还两千美元，你家开支都是用美元计算的平时把孩子照顾好，孩子不生病，比什么都强！
哈哈一样滴想法，没必要啥都觉得香港或者其他国家的好！
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没有调查就没有发言权，你是不是喷人喷习惯了？ 我们照顾不好孩子，不是说照顾好，孩子就不会生病的。没有人不愿意照顾好自己，没有人愿意自己得病吧
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发帖很累的，很耗费我的脑细胞，各位看贴看不完全的喷子，请出门右拐 本帖最后由 liuliuppsd 于
11:57 编辑
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liuliuppsd 发表于
回复 绿咪儿 的帖子
没有调查就没有发言权，你是不是喷人喷习惯了？ 我们照顾不好孩子，不是说照顾好，孩子就不会生病的。没有人不愿意照顾好自己，没有人愿意自己得病吧
我说了这只是我个人观点不好意思，我只是个没啥文化又没钱喜欢喷人的大妈，确实对香港买保险没什么研究。
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我认识的一个朋友嫁到香港了，现在也是在保诚工作，前段时间刚从英国保诚回香港
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我宝宝一岁半了，至今没去医院，除了出生，基本在家调理，感冒发烧咳嗽都是在家调理好的，基本不吃药，用一些食物调养好，平时多锻炼，多喝水，多吃有营养的食物，经常在sam会员店买几百块一袋的深海大虾和鳕鱼等，在吃方面比较花心思，睡觉抱走睡眠，避免着凉和过热，虽然我给宝宝也买了商业险，但是还是觉得身体好才是王道，有这个钱还不如吃好把身体锻炼好
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& && && && &
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本来是想写为何选香港保险，但目前好像得分享一下为何要买保险了。
& && &自己写实在是太烧脑了。还是借用别人写的吧，给认为有必要的人共享了。
& && &养育一个小孩到长大成人，对父母而言是甜蜜的负担，想帮孩子健全一个安全、有保障的未来，很多家庭选择为孩子买一份适合的保险。一来提供保障，当孩子发生意外或有医疗需求时，保险理赔可以提供财务上的支持；二来是一种家庭理财方式，比如教育金、创业金等，为孩子以后的发展做准备。
本帖最后由 liuliuppsd 于
14:56 编辑
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以下一篇文章是很打动我，也是我买保险参考配置的专业人士写得很通俗的文章。& &&&
& && & ”如何给孩子买保险？“
& && &保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子：一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
& && & 要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。
& && & 所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
& && & 具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）
& && & 给孩子买保险，首先考虑健康险
& && &凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
& && & 具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
& && & 重疾险必须买，越早越好毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。
& && & 因为发重疾，对家庭财务影响最大。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
& && & 1、首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
& && & 第2，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
& && & 第3，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
& && & 儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。& &
& && & 挑选医疗保险要注意的问题：1、治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。& &
& && & 2、是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。
& && &3、保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
& && &&&补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
& && & 门诊险没必要买
& && & 谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
& && & 在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。
& && & 总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
最后，为什么说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。
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等你孩子过了5岁，再说他（她）是否容易生病的话。 孩子在上了幼儿园是个很大的坎
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再说说我为何选择香港保险。&&以 上贴的保险基本上解释了我为何选择香港保险，因为那里面提到的国内不保的，或者国内做不到的，香港保险都能够保到。 而且价格比国内便宜，我为何要跟自己的钱过不去。
& && & 也许很多人对为何存美元有疑问， 我对此问题不想再烧脑写一大段了，可以自行搜索下人民币和美元这两个关键词。&& 本帖最后由 liuliuppsd 于
15:06 编辑
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在刚刚过去的2016九月份
小伙伴们黄金周在外撒欢的喜庆时刻
老崔，书记，助理们
还坚守在海港城，迎来送往
接受一波又一波的冲击
正在签单的、即将签单的、还在路上赶来的
很多人，问类似的问题——
老崔，我家的储蓄险，到底用孩子名义，还是大人名义投，比较好啊
老崔的答案当然是——孩子
今天一次性讲明白
1、港险关于“人”的几个概念
投保人——出钱的人
受保人——被保险人，也就是这份保单名义给谁买的（以重疾险为例，谁是受保人，那以“谁病了”，为依据，触发理赔程序）
受益人——受保人挂了，身故保障金给谁
以老王家为例：
老王今年30，娃刚呱呱坠地刚100天，老王家人高兴，派老王来香港给娃买了个重疾险、储蓄险，当做大人们的一片心意
来办手续，缴费的人，是老王，那老王当然就是投保人
这两份保险，给孩子买的：
a.&重疾险——万一孩子得个啥病，会由保险公司陪一大笔钱，所以，孩子是受保人
b.&储蓄险——给孩子每年存一笔钱，连续投五年，等孩子长大读书、成家立业、或者养老的时候，已经有一大笔钱可支配
所以，孩子是这两份保单的受保人
万一，孩子以后有个三长两短，出个意外，那这两份保单，都有“身故保障”功能，所谓身故保障，就是防挂。也就是说，香港所有保险，都可防意外，包括储蓄险
现在，问题来了——万一孩子出了意外，那这笔钱该赔给谁呢？
如果投保时，写了“受益人”，这时候，赔偿金就毫无疑问给谁
如果投保时，没写“受益人”，那么，按照法定继承人的次序，来判定
2、投保人的最高权限
继续一种假设——
老王投保时，受益人写的是太太
随着孩子慢慢长大，有一天，老王的那些事儿，东窗事发了
老王的家庭破裂了
这时，老王心里开始打鼓——乖乖，我赚钱给孩子交保费，那万一出个啥三长两短，孩子的赔偿金，还是前任啊
各位，你以为该怎么办？
不着急——投保人有最高权限
也就是说，老王作为投保人，有支配保单一切收益的权力。老王可以随时任意修改受益人
所以，作为投保人，就有支配并享有保单权益的权力
包括修改受益人、提取现金价值等而且，还有一个很重要的功能
给孩子买储蓄，父母做投保人既然有最高权限，那肯定可以约束，不许孩子乱挥霍了
尤其担心孩子以后婚姻问题，导致可能的瓜分家产的父母而言
这种“以孩子做受保人、父母做投保人”的模式简直就是防败家神器啊
孩子，其实在这个过程中，就是个幸福的傀儡
3、为什么用孩子名义买储蓄，更划算
众所周知，香港的储蓄险，就是名副其实的保本理财王
尤其以大友邦的充裕未来、老保诚的隽升等为例
以7%左右的复利在高速增值
老崔总结的经验公式是十年翻一番
比如第十年时，保单价值是一百万
那么接下来，以十年为一个单元
保单价值分别是200万，400万，800万，1600万，3200万……
这时，有人或许会暗暗激动——麻蛋，哥任性投个100万，流传给我的孙子的孙子的孙子……的孙子
那时候，咱任性一下，把地球买断
老崔告诉你，这可不行
如果真这么干，那如果孔老二的时代有保险，现在全宇宙估计都是孔家的了
保险公司意识到这个问题，所以，给每份保单设置了一个终止期
a.&受保人身故
b.&受保人满100岁
如果满了100岁，受保人还没挂，那保单自动终止，此时账号现金价值是多少，就能拿回多少钱
所以，从概率上讲
老王自然会比孩子挂得早
那么，买同样金额的储蓄险而且，如果父子俩都是100岁挂
那么，用孩子名义投保，保单收益将至少是老王的8倍
老王比孩子大30岁这30年
将有3个翻番周期（三个10年，还记得老崔的经验公式，十年翻一番吧）
所以，从家族收益来讲，用孩子名义投保，自然更划算
为了更直观，老崔用最擅长的图表来说事
同样的储蓄险计划，同样的资金投入
用孩子的名义，财富增值翻倍多N倍，而且父母又大权在握
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