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税优健康险
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保监会日前在四川成都召开税收优惠健康保险工作会。据悉，截至4月底，税收优惠健康保险共销售了69625单，实收保费1.26亿元，呈现稳定增长态势。税收优惠健康保险参保人实际报销比例平均提高了26个百分点，有助于解决“因病致贫、因病返贫”问题。
政策规定，对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。
目前，中国人医疗费用主要由基本医保、大病保险来买单。个人承担的医疗费用比较高，主要原因就是缺乏商业医疗保障。保监会副主席黄洪表示，税收优惠健康保险可以实现当前保障、长远保障和健康管理服务有机结合，为纳税人群提供可靠的高额医疗保障。保险公司开展税收优惠健康保险，可以积极介入到医疗行为的管控，降低不合理医疗费用，形成良好的就医秩序，实现良性的“三医联动”。（记者 董禹含）
责任编辑：税优健康险，为何不叫座？
　　今年1月1日起，财政部、税务总局、保监会联合在4个直辖市及20多个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点。保费限额内免税的做法，减轻了居民投保负担，也有利于保险公司扩大承保面。目前，国内已有16家保险公司开展此项业务。然而，试点半年多来，税优健康险的市场反应并未达到业内预期，叫好不叫座。是推出的产品不实惠？还是减税红包没落地？税优健康险遇冷的&梗&究竟何在？本报记者走访了部分消费者、专家和相关企业。
　　&&编 者
　　税优险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降低为2%&5%，减轻了投保者负担
　　税优健康险，到底&税优&在哪儿？
　　政策明确，对试点地区个人购买相关健康保险的保费支出，可按照2400元/年的限额标准予以税前扣除，相当于将个税起征点每月上调200元。具体免税额与每个投保者实际收入挂钩，每年可累计免税72元&1080元不等。
　　小黄是重庆某基金管理公司员工，月收入1.5万元左右。今年初，单位为他投保了阳光保险的税优健康团体保险，保费2400元，其中健康保障部分的保费1388元，另有1012元进入个人万能险账户，累积增值以备退休后的医疗开支。按政策，小黄每年可免税600元。
　　&按收入算，这600元不起眼；可如果用于指定消费项目，优惠效果还是很明显的。1388元的保险可以&降价&600元，挺有吸引力。&小黄说，他希望家里人都能早日享受到这个税优政策。
　　&2013年我国人均卫生费用为2326.8元，新政策将个人税前扣除的限额确定为2400元/年，与我国目前年人均卫生费用基本持平。&人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴认为，税优新政的本质就是政府运用商业保险机制分担医疗费用支出，用减税的方式为民众购买健康保险提供补贴。
　　保险属于&复杂&产品，如果&左手免税降价、右手偷工减料&，普通消费者也难以识别。除了免税，产品本身性价比如何？
　　山西太原的陈女士今年3月投保了人保健康的税优健康险，年缴风险保费1740元。4月20日，陈女士因病住院7天，医疗费用5720.8元，基本医保报销了100元，她之前投保的商业补充医疗保险支付了4498.4元，她自己实际负担费用1122.4元。税优健康险二次理赔后，她自付费用仅为28.94元，为医药费总额的0.51%。本次理赔后，陈女士年度累计剩余理赔金额为元，终身累计剩余理赔金额为元。
　　记者拿到的人保健康、阳光保险两家公司部分赔付案例显示，投保税优型健康险出险后，个人自付比例一般都从40%以上降低为2%到5%的范围，极大减轻了投保者的负担。
　　&税优健康险是一种补充性质的医疗保险，主要适用于三类人群：一是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的医疗费用有报销意愿的人群；二是对公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群；三是未参加公费医疗或基本医疗保险，对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群。&阳光人寿保险公司副总裁龚贻生认为，从已经理赔的案例看，税优健康险的&补充&作用发挥得非常到位，实现了&医保基本目录之内，可100%报销；目录之外，报销80%，个人最终支付比例不超过10%&的政策目标。
　　&各家公司都拿出很有诚意的产品，一是保障范围广，住院医疗费用、住院前后门诊费用、特定门诊治疗费用，高血压、糖尿病等慢性病门急诊费用，甚至癌症靶向药、血管支架、PET&CT、住院医疗费用中的冷暖气费和本地救护车费等，都进行理赔。二是保障程度高，不因既往病史拒保，并保证续保。这些规定带有很强的政策性，是普通健康保险做不到的。&人保健康团险部总经理李蕴红说。
责编：陈超
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[摘要]保险公司出于风控原因，目前尚不愿意对单个消费者开放
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12险企获税优健康险经营资格本报记者 冷翠华3月8日，保监会批准了第二批共9家险企税优型健康险的经营资格。至此，共有12家险企获得了该产品经营资格，其中第一批获批的人保健康、阳光人寿和泰康人寿的相关产品已获得批量签约。面对税优型健康险的诸多优点，不少消费者表示很心动，但公司出于风控原因，目前尚不愿意对单个消费者开放。同时，税优型健康险政策的实施具有撬动新市场和替代旧市场的双重效应，因此，其对市场的整体影响还需要运行一段时间才能逐渐清晰。多项特点是福利从第一批获得经营资格的险企来看，从3月4日各自签下税优型健康险第一单开始，短短几天3家险企就已经获得了批量签约，税优型健康险在市场上颇受欢迎。保险公司开拓这一业务的积极性也很高，有的成立了专门的部门来负责税优型健康险业务，也有险企专门针对税优型健康险开通了微信公众号。从税优型健康险的保障责任来看，税优型健康险可保障住院和特定门诊，且包含高血压、糖尿病和冠心病这3种最常见的慢性病；理赔没有起付线，报销比例高。同时，该险种可以带病投保，而且保险公司必须保证续保，这些特点使得这一保险成为了纳税人的福利。“现在很多上班族的身体都处于亚健康状态，难免担心今后会生病，购买税优型健康险不仅可以省税费，而且还保证即使今后生病了仍然可以继续享受保障，这是一件非常好的事情。”在一家出版社工作的文小姐表示。对于购买税优型健康险的方式，大多数人表示如果单位能提供这项福利，自己将给单位点赞加分，即使是单位组织、个人掏钱购买，他们主动投保的积极性也很高。险企谨慎推广尽管保险公司都非常重视税优型健康险业务，积极争取经营资格，但在推广对象上，保险公司还是显得比较谨慎，目前主要面向有一定规模的单位进行推广。业内人士表示，经营税优型健康险对保险公司的考验主要体现在：不得设置免赔额；可带病投保并保证续保；保额不得低于20万元，对首次带病投保的人可适当降低；不得对个人账户收取初始费用等。“尤其是带病投保这一点，在征求意见的过程中大家为此吵得很厉害，最终还是被保留了下来。”一位清楚税优型健康险出台过程的业内人士透露。这些对险企的考验因素却也正是其对于消费者的魅力所在，记者在采访中发现，一些消费者表示欢迎，但目前他们想自己投保却不现实。“目前之所以不直接面向个人销售，主要还是为了防范道德风险。”人保健康相关负责人表示，倘若该产品在个险渠道销售，那么营销员直接到各大医院住院部去就可获得大量保单，但是这些保单无疑将成为险企不能承受之重，因为这些客户都是同质的高风险客户，赔付比例接近100%，在“带病投保、必须续保”等原则下，任何一家保险公司都难以承受。接受采访的险企负责人均表示，开展这一业务本身不以赢利为目的，也很难赢利，保险公司的重点是控制风险，同时以该业务为切入点找到更多与单位开展多方面合作的空间。因此，尽管税优型健康险属于个人保险，但在业务开拓和销售途径上，保险公司依然走的是团险渠道，希望具备一定规模的单位组织为员工投保，单位和个人承担保费都可以。“个人不能购买税优型健康险，因此，找个好单位很重要啊！”一位消费者笑言。另外，对于可以带病投保这一原则，目前各保险公司对“带病”的界定标准还不是非常清楚，而这个标准也是保险公司重点考虑的问题，既要控制风险也不能让门槛太高。“对于一项新业务，初期大家都是在摸着石头过河，先做一部分业务，然后根据实际运营情况再进行相关调整。”人保健康相关负责人表示。撬动作用不大“大家都希望税收优惠可以发挥杠杆作用，以此撬动商业健康险市场，这也是其备受社会关注的原因，但也不能把这一撬动效果想得过于强大。” 北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示。一位险企负责人表示，税优型健康险政策实施的市场撬动作用主要表现在两方面，一方面，税收优惠可以激发人们的保险意识以及购买保险的动力，但就目前的税优力度来看，撬动作用不会很大，因为每月200元的税前扣除额度，个人购买保险最终节省的费用并不多。另一方面，通过承保税优型健康险，险企不仅可以和很多单位建立业务联系，同时还可以获得投保人的详细信息，对险企建设数据库，以及对客户进行二次开发等工作都很有利。但在撬动市场的同时，税优型健康险的推出也可能产生一定的市场替代效应。“由于税优型健康险和部分商业健康险的保障有重复，在节约税费的吸引之下，部分以前购买商业健康险的消费者可能转投税优型产品，从而产生替代作用。”上述负责人分析认为，税优型健康险政策的实施具有撬动新市场和替代旧市场的双重效应，因此，整体市场效果还需要运行一段时间才能逐渐清晰。值得一提的是，有业内人士认为，税优型健康险的实施会对险企的商业健康险市场竞争格局产生影响，拥有税优型健康险经营资格的险企将更具优势。“例如，某单位以前给员工集体购买了商业健康险，税优型健康险推出来之后，这些单位可能考虑转保，如果其以前投保的险企没有税优型健康险经营资格，则可能转而去有资格的险企投保。”一位业内人士指出，这些单位往往是比较优质的企业，也成为险企纷纷想要争取的目标客户，因此，获得税优型健康险经营资格的保险公司都在发力，希望做大先发优势。
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太平人寿昨天获准经营个人税优健康险业务。税优健康险是个啥？这是政策红利下一款有助于提升群众医疗保障水品，满足多层次健康需求的产品。根据保监会《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定，税优健康险的产品管理要遵循以下原则：
&第三章 产品管理　　
　　第七条 个人税优健康保险产品设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则。
　　第八条 保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
　　第九条 个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。
　　医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。被保险人的医疗费用不得重复报销。
　　个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。
　　第十条 医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额。
　　医疗保险不得设置免赔额。
　　被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。
　　第十一条 医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。
　　第十二条 保险公司不得对个人账户收取初始费用等管理费用。
　　第十三条 保险公司开发的个人税优健康保险产品，应当标注“个人税优健康保险”字样，报中国保监会审批。
太平人寿的税优健康险产品会是什么样子的？小伙伴们拭目以待吧~！！
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