既保意外又保重疾和意外哪种保险好返还性保险哪种好?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-09-17 10:15 标签： 返还型重疾保险
消费型与返还型重疾险怎么选|重疾险|消费型|保费_新浪财经_新浪网
　　保险经纪公司数据显示，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多
　　■本报记者 尹力行
　　在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍》的报道中，记者随机选取了11款重疾险产品，其中10款为返还型重疾险，有1款为消费型重疾险。在相同设定条件下，返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，而消费型产品的年交保费仅为14000元。保费的差异，让消费型重疾险备受关注，文章一经刊发，就有不少读者通过证券日报微保险微信后台咨询，希望可以更详细地了解下消费型重疾险。本周，《证券日报》记者继续展开这一话题，从消费型重疾险和返还型重疾险如何选购的角度，为消费者投保提供参考。
　　消费型重疾险
　　适合有明确保险需求的人
　　消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。
　　大童保险服务销售总监张继世对《证券日报》记者表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。
　　那么，消费型重疾险和返还型重疾险在选购时，应该如何抉择呢？
　　慧择保险网副总经理谢淑贞告诉《证券日报》记者，在其平台上有7款消费型重疾险，其中3款为少儿专属；另外有17款返还型重疾险（返还保费/保额），其中4款少儿专属。而根据慧择网的大数据统计，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。
　　谢淑贞表示，其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。一般来说，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多（将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定），即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。
　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型重疾险。
　　从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。
　　因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。
　　同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。
　　不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。
　　购买短期消费型
　　需知后期保费会上涨
　　那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢？
　　对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表（产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。）
　　A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故（死亡）责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。
　　张继世表示，以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品，因此产品费率是恒定的，投保以后，每年续交的保费都是一致的，不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。
　　值得注意的是，此前有媒体报道，若不计算通胀等其他因素，想获得长期保障，无论哪个年龄层，消费型重疾险全程交纳的保费比返还型重疾险要贵一倍以上，因此不建议购买。也正是因为短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂（累计所交保费高于保额）的现象。
　　同时，对于通过保费交纳的金额计算产品是不是“值得”购买，谢淑贞有着不同的看法。她表示，健康保险不应该纯粹从划不划算来看，“假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那就是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的。”
　　举例来说，同样情况下，给5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年；如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，也是交费10年，保障30万元，保障至25周岁。假设在第11年发生风险，都是赔付30万元，合同均终止。但从交费来看，消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型更划算。相反，如果到保单满期孩子都没有发生任何风险，那么消费型重疾合计交费9900元，没有返还，而返还型重疾险满期返还23700元，看上去返还型重疾更划算。
　　所以她也表示，选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。
掌柜的一直说一句俗语：春江水暖鸭先知。上市公司的高管跟股东们最了解真相，他们拒绝进行逆周期增持，相反还在跑路，只能说明一个问题，熊市离春天还有一段距离。
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为什么这些奇葩的培训公司和讲师，劣质高价还能够神一样地存在？根本原因还在于，部分商业银行在员工教育培训上急功近利，热衷于通过洗脑式的培训，来进行所谓的统一思想、提升士气，进而激发潜能、提升业绩。重大疾病保险返还型的市面上这些哪个更好？ - 知乎11被浏览9243分享邀请回答02 条评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起哪个保险公司的重大疾病类的保险既有保重疾、又有分红，最好还有返还的呢？大家推荐一下，谢谢。_百度知道
色情、暴力
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哪个保险公司的重大疾病类的保险既有保重疾、又有分红，最好还有返还的呢？大家推荐一下，谢谢。
二十年都没问题我今年28岁，有没有这么好的产品呢？我想大概每人一年投入六千左右的费用，十年.最好还有返还的，我老公31岁，我们想买份重大疾病类的保险，但又不想单纯是保重疾的，既保重疾又有分红
我有更好的答案
这么多功能，你准备出多少钱啊？
采纳率：32%
要求有重疾、返还和分红，年交6千左右，平安的鑫利比较对口。
平安的智胜人生万能险，两大特色，一个是保障功能，一个理财功能。既能保大病，意外，身故，又能当作理财金账户，活存活取，复利计息，也相当于存钱了。
你说的这样的产品貌似每个公司都有而且都大同小异的。不过管的疾病不一样交的钱不一样，分的红也不一样看你的选择了。
分开投保，每个人的情况不一样，女性应该另外附加妇女疾病生育险！简单说下，二十八岁男性保险例子：1、综合性意外住院医疗险！包含所有因意外住院医疗导致的所有事故！没有报销次数限制，报销比例为80%！2、可附加定期重大疾病险，缴费30年保障到58岁，拥有5万重疾保障金，年缴1500元，享受23种重疾保障，另有住院护理金，患严重重疾享受双倍保额赔付。有病防病，无病满期还本做养老金！2、可附加定期寿险产品享受高身价，缴费至55岁同时保障到55岁，保障额度为30万，年缴1800元，满期后可以转换成养老金产品！二十五岁女性保险例子（白领家庭主妇也合适）：1、这是一款保障性的寿险产品（包含妇女病、生育保障、重疾），保障终身，保险责任：身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险。保额10万，缴费20年，共计储蓄10万，生孩子时保险公司奖励1000元，第9和第18个合同周年日领取1万元现金，到59岁时账户有15万，到80岁时账户有29万，到100岁时账户有50万。2、可附加一份综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！没有报销次数限制，住院等待期仅30天！报销比例为80%！
您好，根据您的需求，可以了解一下我们太平洋的《金享人生》，深圳地区欢迎详细了解，交流，希望可以帮到您，谢谢
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返还型重大疾病保险产品哪个好
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&&返还型重大疾病保险就是储蓄型重疾险,是需要固定缴费满一定年数,中间不能断,不然退保损失很大,参保人可以到指定保险期限一直享受保障。那么,返还型重大疾病保险产品哪个好呢？下面大家就随着本文一起来了解一下。
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