信用卡营销：中国金融零售最后一块奶酪
　　信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多人所接受。数据显示，信用卡已经融入了人们的生活。全国市场上，在商场超市使用信用卡的人占84%，网购占45%，家电市场、家具城大宗消费占42%，手机费、电话费占24%，缴纳水、电、煤气费占12%。如果生活中不使用信用卡，两成以上的持卡人消费将减少20%以上。
　　随着信用卡市场竞争的日趋激烈，各家银行不断在营销方式上推陈出新，以期获得更多的客户。但推广效果却差强人意。银行业如何进行信用卡营销创新？日，数字100市场研究公司公布的“中国信用卡持卡人全景调查”报告，提出了新思路。
　　一、倾听客户的声音，攻心为上
　　随着中国经济的发展，越来越多消费者倾向用信用卡消费。《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2009年年底，信用卡发卡总量达到1.86亿张，同比增长30.37%。未来仍有广阔的发展空间，但同质化竞争依然激烈。同时，中国的商业银行也面临着外资银行冲击。
　　业如何创出信用卡新局面？有专家认为，通过科学的方法，倾听客户的声音，了解潜在需求是一条捷径。而“中国信用卡持卡人全景调查报告”的发布恰逢其时。日，“中国信用卡持卡人全景调查”报告正式发布。数字100市场研究公司总裁张彬女士介绍，这个专项调研为期三个月，面向全国27个城市和地区的“信用卡持卡人”展开。作为近年来最大规模的第三方信用卡专业调研。旨在通过真实有效的数据，从持卡情况、消费偏好、功能需求、服务满意度等方面，呈现出中国信用卡市场的全貌。为各银行深化信用卡营销创新，提升服务品质，进一步推动我国金融产业发展，提供有价值的参照。
调查表明，消费者对信用卡的需求可以归纳为三个方面：基本需求――由信用卡的基本价值所决定的，办理信用卡带来生活的便利。衍生需求――因为各银行竞争而产生的附加价值，如赠送礼品、促销活动等。其他需求――不同消费者的特定需求（价值），如DIY信用卡图案，夫妻联名卡等等。目前，消费者的动机仍然以基本需求为主，衍生需求存在较大的提升空间。
　　总体来讲，打折优惠幅度大、年费用低廉、信用额度高的信用卡最受消费者青睐。但是由于经济发展不均衡，即使在北京、上海、广州这样的一线城市消费者关注点也存在差异。数据显示75.8%的北京持卡人，希望信用卡具有联名商家打折优惠的功能。上海的持卡人非常重视信用卡的时尚外观。广州的持卡人更加看重信用卡的安全性，对于年费的变化敏感度最低。
　　随着各家银行对消费者研究的深入，“按需生产”的重要性已经成为普遍的共识。而信用卡营销如何创新，也成为当前金融行业关注的焦点。信用卡销售部门已经认识到，仅仅在意发行卡数上的增长，在整体业绩上往往不会得到满意的结果。信用卡的销售，不在于如何卖掉手中的卡，而是如何让消费者主动来购买和使用，并从中得到愉悦的体验。在价格、优惠活动、煽情等营销手段用尽的背后，最重要的是回归到对消费者的心智营销。所有在营销方式上的创新和花样，最终是要打动消费者的心。
　　对消费者而言，他们购买的某一产品，并不是需要产品本身，而是产品所提供的各种利益。信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括了与不同需求对应的价值。即核心价值、衍生价值，特定价值三个层次。它们相互关联、相互影响，共同形成最终的消费体验与心智（认知）。
　　因此，信用卡的营销创新，应该从心智着手，打通消费者价值与情感的“任督二脉”。《中国信用卡持卡人全景调查报告》显示，在“生日当天购物打折”被女性认为是最有吸引力的营销活动。持相同观点的女性达到了36%。这种营销方式更多地体现出对消费者情感的认同地满足，如果经过营销宣传，可以达到更好市场预期。
　　80后90后人群是未来信用卡的主要客户群。他们在中国经济快速发展的环境中成长，很多是独生子女，在价值认同，行为方式，思维模式等方面，有着这一代人鲜明的特征。面对未来的消费者，他们真正需要的不是一次或两次促销活动。要从根本上去思考如何接近这一代人，而信用卡的营销策略，也需要从“价格认同”向“情感认同”转型。
　　“调查中我们发现，众多银行的营销很多停留在营销本身，忽视了消费者情感因素的整合。面对未来的消费者，把握社会趋势，塑造共同价值观，才是赢得客户信赖的根本。”数字100市场研究公司总裁张彬女士如是说。
　　二、营销杀手锏：差异化策略
　　有人说，信用卡业务是中国金融零售市场的最后一块“奶酪”。在成熟市场，当一家银行的信用卡发卡量超过200万张时，即可开始盈利。而目前国内发卡量接近或超过200万张的银行占已发卡银行总数的一半以上，但真正盈利的发卡行却为数不多。
　　1.盈亏角逐活卡率
　　对银行来说，信用卡属于高投入、高风险、高回报的业务。按照国际经验，信用卡发展之初，需要巨大的资产规模和消费规模才能实现盈利。维持一家信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本，比如建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。而如果这样的投入尚不能保证用户的活卡率。那么,信用卡就会陷入恶性循环。
　　银行界普遍认为，信用卡的成本压力在于低激活率造成的高沉淀成本。因此解决问题的关键在于找到提高信用卡的激活率方法。《中国信用卡持卡人全景报告》显示，消费激励（刷卡不优惠、积分太低）是目前影响信用卡活卡率的最大原因。（图1.4.1）
（图1.4.1）
　　2.赢利破局消费激励
　　随着国内信用卡行业由“跑马圈地”迈向“精耕细作”的时代，营销模式的创新在竞争中承担着越来越重要的作用。在营销中针对不同客户群进行个性化的消费激励，将有效提升信用卡的活卡率。
　　《中国信用卡持卡人全景报告》调查显示，购物打折、多倍积分等营销方式深受持卡人欢迎。其中，和光大的持卡者对多倍积分的奖励更有兴趣。在细分市场上，不同性别，不同地区的持卡人对营销活动的兴趣点也存在差异。
　　“打折”对女性持卡者的吸引明显高于男性。对打折活动感兴趣的女性达到了66%，而男性中仅有52%的人持相同观点。另外，还有36%的女性喜欢在生日当天享受高折扣购物的乐趣，而男性中喜欢这种营销模式的人只有17%。办卡送特色礼品在上海更受欢迎，免取现手续费则收到北京持卡人的追捧，有32%的广州持卡人，希望能够参加消费抽奖。（图1.4.2）
（图1.4.2）
　　总体来讲，打折优惠幅度大、年费用低廉、信用额度高的信用卡最受消费者青睐。本次调查中，67.7%的持卡人希望申办具有打折优惠功能的信用卡。在所有消费者需求中名列首位。北京消费者更倾向于信用卡消费带来的打折优惠。数据显示75.8%的北京持卡人，希望信用卡具有联名商家打折优惠的功能。上海的持卡人非常重视信用卡的时尚外观。广州的持卡人更加看重信用卡的安全性，对于年费的变化敏感度最低。
　　3.以差异化黏住客户
　　可见，消费打折是最有效的消费激励方法之一，但是在人均拥有4～5张信用卡情况下，要想在众多信用卡产品中脱颖而出，还需要做到“人无我有，人有我精”。调查数据显示，在信用卡到期后，7%的受访者表示不再办理任何信用卡，管理不便和服务差是主要原因。在表示不再办理信用卡的人群中，有23.8%的人是因为卡太多不便于管理，另外还有13.1%的人因为服务差而不在续卡。可见，加强产品功能性和差异化，提供及时的个性化的服务，已经成为留住客户、提升客户满意度的关键。（图1.4.3）
（图1.4.3）
　　针对四大银行的交叉分析表明，四大行持卡者对申请手续的不满较高，其中，中行比较有代表性。而交通、招商、中心、兴业、浦发、广发等股份制银行的客户，对刷卡消费没有优惠比较失望。同时，也有27%的女性和15%的男性因为没有及时得到优惠活动的通知，而不满。因此，进一步提升信用卡客户满意度，可以从简化申办手续、持续进行刷卡消费优惠作为切入点，同时，做到客户的及时告知。
　　经过多年的发展与积累，实现盈利已经成为银行信用卡中心的主要目标。数字100市场研究公司分析师认为，经过了市场的洗礼，国内信用卡市场将更加成熟。通过真实有效的数据了解客户需求、明确产品定位，在细分市场的基础上，差异化的消费激励和个性化服务，将成为信用卡营销的新趋势。
　　节日里的信用卡消费
　　去年的春节长假，中国的消费者们都在刷哪些卡？哪家银行的信用卡被使用率最高？数字100市场研究公司在全国范围内展开了大规模的调查，此次调查范围涉及十个主要城市及消费热点地区。下面的调查结果希望对各家银行有所借鉴。
　　一、、、招行市场三甲
　　通过对春节黄金周期间拥有信用卡的消费者进行调查后的数据显示，工商银行的信用卡拥有率最高，达到35.1%，其次是建设银行，为30.4%，招商银行信用卡以22.1%排在第三。（图1.7.1）
（图1.7.1）：各银行的信用卡拥有情况（前十）
　　如上图所示，当今信用卡的拥有率上，依然是四大行和招商银行处于行业领先的阶段。在年龄结构上，春节期间的信用卡市场也有较明显的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布较均匀，在20-40之间占到了80%，且较为平均的分布（见表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30岁之间，该比例高于工行和建行近20个百分点，从而使得招商持卡人的主要消费者也以26-30岁之间的年轻人为主，占到了44.4%。同时，招行在20-25岁之间持卡人比例高于工行和建行，在该年龄段上的使用率同样高于两大行。可以预计，随着年龄在20-30岁之间的消费者经济能力日趋成熟，招商银行信用卡的消费在未来几年仍将处于强劲的上升态势。
　　表1：工行、建行和招行信用卡拥有及使用上的年龄特征
　　在春节期间信用卡的使用率上，工商银行排在第一，近27.4%的消费者在春节期间刷过工行的信用卡，其次是建设银行的19.9%，招商银行以19.8%紧随其后。
　　从区域上看，北京、上海、广州等直辖市信用卡使用的频率较高。其中，北京市场工商银行信用卡、建设银行信用卡并列第一，招商银行信用卡紧随其后。在上海，工商银行信用卡和招商银行信用卡的使用率要高于建设银行信用卡。而广州的持卡者，使用较频繁的除了工商银行、建设银行的信用卡以外，还有招商银行信用卡和广发银行信用卡。（图1.7.2）
（图1.7.2）：各银行的信用卡春节期间分地区使用情况
　　二、信用卡消费额度：女低男高
　　在信用卡的功能使用上，刷卡消费占到了83.0%，一枝独秀，网上支付占60.9%，增长迅速，积分兑换奖品也大受消费者青睐，占到了47.2%。
　　表2：信用卡功能使用情况（前四）
　　不同性别的用户在信用卡功能的使用上，也出现明显的差异。女性在刷卡消费、网上支付和积分兑换上高于男性消费者，特别是在积分兑换上，比后者高近13个百分点。在分期付款上，男性消费者的比例高于女性。（图1.7.3）
（图1.7.3）
　　在春节假期中，“购物、网上支付和餐饮消费”是信用卡的主要的消费方式。其中购物支付的比例高达69.9%，远远高于其他消费。网上支付以37.4%排在第二，网购以32.3%排在第四。可以预见，随着我国网络建设的更加成熟及网络安全的不断优化，信用卡的网上消费以其快捷性和便利性，存在着巨大的增长空间。
　　在消费方式上，不同职业者存在较为显著的差异。生产性企业的职工中有80%以上的在春节期间有刷卡购物行为，比在校学生高出34.8%。但是学生使用信用卡进行网上支付和网购行为在50%以上，远远高于平均的32.3%，与此相反，离退人员的网购行为几乎为零。
　　在性别上，女性消费在5000元以下的占77.4%，男性为68.4%，消费在5000元以上的男性为31.6%，女性仅为22.6%。
　　在职业上，企业管理人员的消费分布比较一致，四个消费等级基本都在20-30%之间，离退人员和待业人员在分别有75%和72.7%消费金额在2000元以下。学生中有25.8%的消费在元之间，更有6.5%的学生消费金额在元之间。
　　在年龄结构上，春节期间的信用卡市场也有较明显的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布较均匀，在20-40之间占到了80%，且较为平均的分布（见表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30岁之间，该比例高于工行和建行近20个百分点，从而使得招商持卡人的主要消费者也以26-30岁之间的年轻人为主，占到了44.4%。同时，招行在20-25岁之间持卡人比例高于工行和建行，在该年龄段上的使用率同样高于两大行。可以预计，随着年龄在20-30岁之间的消费者经济能力日趋成熟，招商银行信用卡的消费在未来几年仍将处于强劲的上升态势。（图1.7.4）
（图1.7.4）：信用卡消费方式统计（前十）
　　通过调查发现，消费金额在2000元以下的信用卡用户比例占到46.9%，随着消费金额的提高，相应比例随之减少，13.8%的信用卡用户消费元之间，春节期间消费在10000元以上的占13.3%。
　　表3：信用卡消费金额
　　其中，广州信用卡消费金额多在元之间，信用卡消费金额达到10000元以上的持卡人中上海的所占比例最高。北京持卡人的消费额度，多在5000元以内。（图1.7.5）
（图1.7.5）：不同城市消费者在信用卡消费额度上的差异
　　三、值得关注的信用卡市场新趋势
　　据人民银行公布的最新数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。其中，借记卡发卡量为18.8亿张，信用卡发卡量为1.9亿张。如何提高信用卡的活卡率，是银行业必须解决的重大问题。通过本次调查，有以下几点主要发现：
　　1、网上支付展现出强大的生命力。消费方式上，网上支付占到37.4%，信用卡功能使用上，网上支付达到60.9%，并且以年轻人为主。随着年轻人在未来几年成为消费的主要力量，并且更多的下一代被网上支付的便利快捷所吸引，网上支付的前景不言而喻。如何发展网上支付的功能，设计更好的产品，提供更优质的服务，将成为信用卡发展的一个重要方向。
　　2、女性消费者拥有自身的消费倾向。本次调查，信用卡的使用者中50.4%的消费者为女性，比男性稍高。在消费金额上，在5000元以下的消费上女性比男性多，在10000元以上和男性相比，人数迅速减少。信用卡使用上，广发信用卡拥有者中，70.6%为女性，则刚好相反，女性拥有者仅为28.6%。在消费方式上，女性青睐于购物和网购，上述两项均高于男性，其他消费方式，如餐饮、旅游、娱乐等，绝对量上均低于男性。在信用卡功能使用上，女性在积分兑换奖品上的积极性比男性高近20个百分点。
　　3、学生是信用卡市场的未来。学生在春节假日已经显示了其强大的消费能力：25.8%的学生消费者春节信用卡消费金额在元之间。其潜力则更为巨大：学生对新生事物有更为迅速的学习和接受能力，对网上消费持开放态度，步入社会后，学生的上述特质将决定信用卡市场的新方向。
　　以下特殊排版：
　　信用卡营销中的市场细分方法
　　――数字100 市场研究公司
　　金融事业部高级研究经理 刘学亮
　　根据数字100市场研究公司于2010年初进行的多次信用卡研究发现，最近三年是我国信用卡市场高速发展的时期，目前，近1/3的消费者已经选择信用卡作为最好的支付方式。从行业的走势判断，信用卡的发展已经脱离了发展初期的盲目圈地时代，而开始进入
“跑马圈地”的后时代，在后时代的发展浪潮中，开卡率和用卡率已经超越了发卡量，成为最重要的市场衡量指标，为了达成这样的目标，众多信用卡的市场细分已经迫在眉睫。
　　银行的信用卡细分工作尚处于萌芽状态
　　从国内的情况来看，只有银行才拥有发卡权，而在国外风生水起的一些独立发卡机构进入国内后也是以卡组织的形式与银行积极合作，因此目前乃至将来一段时间，银行仍然是信用卡市场的主导者，大部分信用卡研究的出发点仍然是以银行为主。
　　在市场竞争的细分的大势要求下，银行推出了主题卡和联名卡两种不同形式的卡产品，两类产品的主要特点是支付功能的基础上提供更高的附加价值，根据菲利普•科特勒的产品层次理论，信用卡产品在支付的基本功能特点上，需要有更多附加价值，才能吸引客户的使用，目前的主题卡和联名卡分别具有共同之处和不同之处：共同点――在支付功能的基础上提供了更高的附加价值（打折、优惠等的），差异点――主题卡主要由银行自己开发，自己发行，通过签约商家来实现对开卡客户的吸引；联名卡主要由合作方商户开发，银行负责发行，是合作方商户进行客户深度发掘和维系的重要手段。但是从目前市场的发展状况来看，目前大部分的主题卡和联名卡发卡量只有几万甚至几千张，并没有一张信用卡能有有效的占据细分市场，成为区域市场的小王。这样的状况产生，正是由于信用卡市场细分工作不到位所造成的，目前大部分信用卡的市场细分工作尚处于萌芽状态，很多营销人员对卡的定位并不清晰，市场前景，人群和核心卖点都比较模糊，这样也就导致营销中无法提出准确有效的市场策略，进而使后续的市场工作失去应有的效果。
　　信用卡的市场定位研究以人群细分为主，重点关注人群的生活形态与价值观研究
　　信用卡市场的定位需要考虑目标市场状况，营销4p组合以及品牌建设方向等多个重要因素，但是最重要的一环是人群的细分选择和定位，只有做好这一步，整个营销活动才能有方向，有体系的运作，进而保证较好的营销效果。
　　人群细分的研究在市场调研行业已有多年的经验和历史，但是结合信用卡产品的特点，数字100认为人群细分的侧重点应该有所不同。传统的市场细分工作主要分为四个维度，人口统计维度，社会统计维度，行为态度维度以及价值观维度，一般研究的人群细分工作重点均在前三个维度，而信用卡的细分市场的数量较多，单纯通过年龄，性别，职业，学历等统计要素的划分已经不足以区别不同的目标市场，因此，信用卡的市场细分，势必要结合心理学要素也就是用户的价值观进行细分研究。
　　信用卡细分研究方兴未艾，技术创新成为重要手段
　　价值观研究是消费者研究的重要课题，同时也是消费者研究中最为困难的环节，很多研究者都在价值观的研究面前不知所措，基于这种状况，为了更好的获得信用卡用户的分析和洞察，数字100结合传统的价值观量表多维尺度聚类分析，借助信息化发展和电子渠道的逐渐发达，采用创新的多媒体日记、图形洞察手段对价值观研究进行完善，形成了独特的价值观研究方法，该方法一方面采用优化的中国人价值观语句量表（33个），进行定量化的因子聚类分析，将人群根据不同的描述特点进行统计意义上的细分；另一方面，借助高科技的多媒体留置日记，通过用户自己拍摄的丰富的图片甚至视频信息，结合专业心理学分析人员的解读，获得更丰富的用户偏好和内心变化，从而对人群进行更加合理和有效的标注和界定，有效提升了市场细分的效果和质量。
　　在一系列客户的信用卡研究当中，数字100的价值观研究方法多次起到了重要的作用，既准确的对用户群体进行了细分，明确了目标用户群，又描述了目标用户群的核心特点以及行为要素，让后续的营销活动能够做到“有的放矢”，有效的协助了银行进行信用卡细分市场营销工作。(责任编辑：郭亮)
搜狐理财博客热点
汇率仅和股市中的部分投资标的有时会有一定联系。比如人民币升值……
搜狐理财社区话题
同样的病，患者不同，治疗费用千差万别！就拿最普通的感冒来讲……
网友点击排行
网友评论排行
理财媒体封面
理财?大视野
搜狐金融德胜论坛：小胜靠力，中胜靠智，大胜靠德 ……
本栏目由搜狐理财每周一固定出品，汇聚最新最全理财产品资讯。[]
被誉为美国“借壳王”，共参与了100多例反向上市收购交易……[]
近期热点关注信用卡九分钟的法律角色_新闻中心_新浪网
信用卡九分钟的法律角色
　　信用卡纠纷中的法律角色
　　目前，刷卡消费的返点成了国内信用卡发卡行最重要的收入来源
　　《t望东方周刊》记者莫静清 | 北京报道
　　据央行8月8日发布的《2011 年第二季度支付体系运行总体情况》报告，截至2011年第二季度末，中国信用卡累计发卡量为2.57亿张。
　　这意味着，我国人均持卡已达0.2张，同比增长24.3%。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，相比国外寅吃卯粮的超前消费观念，在储蓄率高、不愿借钱消费的现实国情下，信用卡市场能做到这一数字，实属不易。
　　不过，围绕信用卡出现的各种法律问题也日趋复杂。
　　民事纠纷
　　日前，北京西城区人民法院审理的一件信用卡案件中，持卡人已被证实卡属盗刷，但他仍被银行一纸民事追赔诉状，告上法庭。
　　西城法院民三庭庭长王珊告诉《t望东方周刊》，信用卡民事纠纷多发生在银行与持卡人间。
　　谁该为盗刷损失买单？王珊说，持卡人有无过错，是银行索赔持卡人案中的主要裁决依据，“比如信用卡有无设置密码，盗刷发生在挂失前，还是挂失后”。
　　而据华东政法大学经济法学院讲师何颖介绍，由于信用卡合同中抗辩切断条款的存在，切断了持卡人和特约商户因非真实授权消费，而起诉发卡机构和银行的可能性。
　　据《银行卡管理条例》，持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 “这也就是为什么法院受理的个人信用卡冒用案件中，绝大部分都是以POS机特约商户为被告的原因。”何颖认为，1999年的《银行卡管理条例》规则已严重滞后。
　　根据对全球最大中文法律信息数据库“北大法意”1995年至2007年间各级法院审理的案件统计，何颖发现法院在此类案件的判决结果上有高度共识：支持原告持卡人请求的判决比例高达80%；同时，在这些特约商户败诉案中亦有高达90%的上诉率。“可以想象此类案件存在的审理困境和问题。”
　　回至银行起诉持卡人纠纷，中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授告诉本刊记者，法官还可根据信用卡行业的商事习惯或惯例做出裁决。
　　商事习惯是指人们在商业活动中长期形成的、约定俗成的商业例规与习俗惯例。
　　针对凭签名消费的信用卡，国内已有银行推出失卡保障计划，比如在挂失前48小时内发生的伪冒交易损失，持卡人可向信用卡银行申请补偿。
　　本刊记者就境内信用卡失卡保障计划，分别咨询工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、光大银行5家银行信用卡中心。其中招行和光大两家股份制商业银行说已开设该服务。
　　“这种失卡保障计划是兼顾持卡人和银行长久利益的做法。我主张推广。”刘俊海对《t望东方周刊》说，一旦推广成为全行业商事习惯，那么在今后类似民事纠纷中，即使特定银行没有提供失卡保障约定，法官也可以参造商事习惯进行裁决。
　　刑事欺诈
　　目前发生的盗刷信用卡案件，还往往与非法套现相结合。
　　据西城区人民法院刑事二庭副庭长徐丽文介绍，近年西城区法院审理的信用卡诈骗案呈现出犯罪人员构成复杂，以及案件向国际化、集团化、专业化发展的趋势。
　　“以前的信用卡诈骗案件中，无固定收入或低收入的被告人较多。”徐丽文称，但在近期案件里，被告人的身份不仅有外企职员、科研单位技术人员，亦有私企老板和名品店店长等高收入人员，有的还在国外受过计算机专业高等教育。
　　例如之前西城区人民法院审理的一起伪造境外信用卡用于非法套现的案件，就是一起新类型信用卡诈骗案件。该案系境内外相互勾结的团伙犯罪，犯罪分子间分工明确、流水作业，并按不同比例从犯罪所得款项中提取“费用”。
　　其中，先由两名犯罪嫌疑人在网络发出“可提供POS机用于套现”信息，寻找有资金需求的信用卡持卡人。
　　另外三人与其联系，提出使用境外信用卡套现的要求，并明确告知是“白色磁条卡”，即伪造的信用卡。
　　这三人通过网络从境外购买了大量信用卡身份信息，利用读卡器将信息读入空白磁条卡中，伪造了数张境外信用卡。
　　最后，提供套现信息的二人与北京一家公司的法定代表人合作。后者将本公司申领的POS机开通境外卡业务后，交与前者。
　　其后，这6人先后在京津两地连续刷卡，刷卡金额共计人民币140余万元，成功套现60余万元，另80余万元被银行拒付。
　　购买信用卡信息、制作伪卡、商户提供POS机刷卡、向银行套现，在这一信用卡诈骗的犯罪链条中，“据被告人供述，伪卡制作技术非常简单，关键环节在于获取真实的信用卡信息。”西城区人民法院刑事二庭助理审判员程杰对《t望东方周刊》说。
　　2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中，对刑法中“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”的定罪量刑标准予以明确，规定窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，涉及1张以上信用卡的，即以刑事犯罪论处。
　　程杰告诉本刊记者，仍以王辉案为例，尽管组织者、伪卡制造者、提供POS机者均已归案，但对犯罪链条的上线---贩卖他人信用卡信息并从套现金额中提取高比例费用的“网络卖家”，以现有侦查手段和资源尚难以查处。
　　追缴赃款方面，“由于案发前涉案赃款已被转移和伙分，追赃退赃工作几乎无法开展，犯罪分子也无力退赔。”此外，程杰称，中方银行也面临境外发卡行在追索期内的追偿。
　　光大银行总行信用卡中心副总经理刘瑜晓日前在参加西城区人民法院的相关研讨时曾表示，根据其银行掌握的信用卡诈骗案件发现，此类犯罪开始由发达城市向经济落后城市转移。
　　整体而言，《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示，自2008年起，信用卡欺诈损失率降幅已连续两年超过50%。
　　跑马圈地风险
　　在中国信用卡迅速普及的另一面是信用卡坏账持续增加。据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》，截至2011年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额99.29亿元，同比增长36.0%。
　　郭田勇告诉《t望东方周刊》，年时，我国信用卡不良率尚在1%左右，而两年间，已在3%左右徘徊。
　　根据报告，2011年第二季度信用卡不良率仍维持这一比率。但“据我所知，现在有的银行信用卡不良率在3%至4%之间。”郭田勇说。
　　《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》认为，中国信用卡产业“未偿信贷及损失透支”、“欺诈风险”、“信用风险”等三大风险数据显示，2010年二季度以来信用卡风险管理获得收效。
　　尽管低于国际信用卡不良率5%的警戒线，但种种数据及现象表明，联合整治银行卡违法犯罪专项行动过后，我国信用卡风险管理仍不能懈怠。
　　2009年5月，中国人民银行、中国银监会、公安部、国家工商总局下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，对银行的发卡行为及风险控制等提出具体要求。
　　郭田勇此前表示，导致信用卡坏账主要有三方面原因，其一，是前几年银行发卡环节管理不严，各家都在“跑马圈地”；其二，不排除国际金融危机导致一些人收入能力出现问题；其三，刷卡环节也存在不规范行为，比如利用POS机、利用第三方支付工具套现。
　　在北京发生的一起案例中，一位市民先后撅掉了儿子的7张信用卡，多次找到银行，请求不要再给儿子办信用卡。但是儿子仍然办了信用卡并透支，最后因无法还款，被以信用卡诈骗罪起诉。
　　在法庭上，父亲坚持给儿子做无罪辩护：“银行是在纵容犯罪，明知道持卡人在进行诈骗，你还用实际行动去帮助他，难道不是共犯么？”
　　2006年中国银行业协会专职副会长杨再平在汇丰银行做工作考察时，听到苏格兰皇家银行反复讲着同一个案例：一个失业的人得了30多张信用卡，这人就拿来套现，买了房子还不起贷，最后自杀。苏格兰皇家银行因此遭受巨大损失。
　　“怎么样把适当的卡卖给适当的客户，我们银行一定要有高度的责任感。”杨再平说。
　　据《上海金融报》报道，中国所有银行核发出的信用卡，激活率未超过40%，但每张卡的成本却高达100元。
　　据郭田勇介绍，信用卡收入主要来源有三。其一，是收取年费；其二，循环利息收入；第三扣率，即商家刷卡后银行获得的税收。
　　郭田勇说，国内银行业在信用卡方面的竞争已至白热化，各银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费活动；对比国外信用卡循环利息上70%到80%的收入占比，由于我国使用信用卡多并非出于缺钱借贷目的，因银行该项上收入只占总收入的30%至40%。目前，刷卡消费的返点成了国内信用卡发卡行最重要的收入来源。
　　据本刊记者了解，由于坏账持续上升，近两年来，各大银行已加大对使用POS机的授信商户审核和监管力度。
　　王珊告诉本刊记者，在其所在庭审理的信用卡商事案中，“被告下落不明”的情况很多。“尽管判决书上原告银行胜诉，但执行上会比较困难。”
　　呆坏账核销成为事实上各银行化解信用卡经营风险损失的主要渠道。为合理转嫁银行风险，亦有保险公司推出信用卡保险服务，针对因持卡人或因其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失，给予补偿。
　　但目前保险公司普遍担心出现承保越多、赔付越多情况，并不敢大规模推广。据《中国保险报》2010年底报道，全国数十家信用卡发卡行之中，只有广发行、招行两家推出“信用卡保险”。
　　“信用卡发行要上规模，也要精耕细作。”郭田勇表示。
电话：010-
更多关于&&& 的新闻