成为有钱人的黄金法则
成为有钱人的黄金法则&
为新沙发配新椅子，为新椅子配新桌子，为新桌子配新家具，为新家具配新房子，有些人就这样一步一步走到了破产。
　　泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他的财富理念和积累财富的方法与众不同。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法，认真听听这位白手起家前辈的教导，相信对任何人都不无裨益。
最多舒适，拒绝奢侈
致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生（英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物）所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
　　节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。
　　警惕为鞍买马
　　我有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元!沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。“就这样，”我的朋友说：“为了这个沙发，我的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，我每年还得花11万美元。想想在此之前，我每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我悬崖勒马，又在朋友的帮助下赚了几笔钱，我就彻底的完了。从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流，我再也不会做这样为鞍买马的傻事了。”
　　这位朋友不再做这样的傻事了，可是还有许多的朋友每天都在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，就像我那位朋友那样。何况有些人本来就不太富裕。
　　小心为消费负债
　　刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。我很不理解，有些人竟会为了奢侈消费去借债，为了买一件裘皮大衣，为了换一辆新的更好的车子去贷款去负债，这真是愚蠢。等到没钱了的时候，你就会发现，原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜的滋味。
　　付出总会有回报
　　不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。
　　自助者天助。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。我曾经听过一个故事，是关于先知穆罕默德的。据说有一天晚上，穆罕默德带着信徒和随从在沙漠中露营，听到身心疲惫的信徒和随从在交谈：“我可不会再拴骆驼了，让真主去管吧!”“不、不，不能那样。”先知说：“应该先拴住骆驼，再交给真主安排!”
　　尽自己所能去做，再相信天助，或随便你把它叫做什么。但别忘了尽自己最大的努力去做!
　　别老想着花别人的钱
　　有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有一次我问他：“你为什么一天到晚老是一副无精打采的样子呢？”那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”我说，“这很好呀。那你为什么不从现在就开始自己干呢？”他说：“我没有启动资金。”“那么你这样就会有启动资金了吗？”“我在等待。”“你在等待什么？”“等待我的启动资金。”
接着他就告诉我，他有一个年迈的姨妈，非常有钱，“她没几天好活的了。要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙。他们会借给我几千块钱，那样我就可以开始了。只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的。”
他怎么会有这样的想法？我真是不敢相信！别说他这样是否真的能够拿到事业的启动资金，就算是拿到了，我也不相信他能够干好。没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下，他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人，比如他的那位姨妈，是如何获得成功的？据我所知，在我们国家富裕的老人中十个有九个是穷孩子出身，白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。
　　 不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！己所不欲勿施于人！这是我对这位年轻人的忠告。
　　集中所有力量
　　执著地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执著于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他一定会不断提高。可是要是脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专注力也会开小差，离他而去。财富也就那么从手中滑落，所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。小心这样的朋友
　　当一个人有钱以后，我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人。这些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌，怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒，总之，都是让他往外掏钱的玩意儿。辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里，有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千块钱的意外之财，你可能损失几万块钱。
　　这些朋友最擅长的就是对你进行吹捧，在这样的吹捧下，很多人很快就会忘乎所以，以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙。你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意我一窍不通，只有你能教我。”于是你慷慨地教他，全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下，慷慨地投入1万元，继而追加到2万元、3万元，一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟，可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是大神仙，也没有点石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散，只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情我见得已经太多太多了，而且相信今后还会见到更多。
　　千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随你的朋友，将你夸得跟朵花似的朋友，而在你没钱时，在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友。你要小心这样的朋友！
　　不要吹牛
　　有些人身上有许多愚蠢的习惯，其中有一项就是吹牛。钱还没有赚多少，就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁，千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获，反而时常会让他们陷入无可奈何的窘境，到时候，有人求你借钱怎么办？你借还是不借？有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？你是捐还是不捐？所以，以我的经验，千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利。从小了说，吹牛可能使你丧失名誉，严重一点，你可能无端地为自己的事业制造许多的障碍，而这些障碍本来是不应该存在的。
　　保持正直的操守
　　正直操守比钻石和金钱更珍贵。有个老迈将死的吝啬鬼对儿子说：“一定要去赚钱，能诚实的赚钱就赚诚实的钱；不能的话，也要赚钱，无论如何就是要赚钱。”这个建议不仅邪恶无比，令人厌恶，而且集中体现了愚蠢的精髓。实际上他就好像在说：“如果你觉得诚实挣钱不那么容易的话，那不诚实的钱赚起来倒不难，那不妨去赚不诚实的钱吧。”可怜的蠢家伙，他并不知道，生活中最难的事莫过于不诚实地挣钱。一个不诚实的人在商场上根本就藏匿不了多久，很快就会被人发觉，而一旦被人发觉，那么通向胜利和成功的大门就将对他关闭：对于这样一个没有原则，不择手段的人，人们不得不心存疑虑，担心受骗上当，担心和他来往会玷污自己清白的名声。
　　缺乏正直操守的人，也不可能真正享受到成功的喜悦，因为真正的喜悦需要用一颗和平、安宁的心才能真正体会到。
　　金钱本身无所谓善恶，是人们对金钱不加节制的欲望，才使金钱成为所谓的万恶之源。就金钱本身来说，如果使用得当，不仅是家中得力的帮手，而且可以给自己和他人带来幸福和满足。正如莎士比亚所说，金钱是人们的好朋友。对金钱的渴望无所不在，无可指责，但是记住，当你拥有了足够的金钱以后，你也必须承担因为拥有大量金钱而带来的各种社会责任，比如修桥补路，乐善好施。&&
&& ［第一步］弄清过去如何控制未来的财务钥匙
& 　　苏珊的故事
　　苏珊来找财富规划师的原因与多数人相似——她不愿意和金钱打交道。她有关金钱的最早记忆可以解释这个原因。她的感受是:与被金钱带走的东西相比，金钱所买来的简直微不足道。
　　记得是在一年级的期末。我父亲说：“你愿意住在五大湖区吗？”我连五大湖的意思也不知道，但我说不，我想留在弗吉尼亚——我们居住的地方。他说太糟糕了，不管怎样,我们要搬家了,那是大好事，因为我们将会有更多的钱。搬家的卡车来了，事实就摆在面前。我所有的朋友都在路边向我招手，我记得随着搬家的车开走，我不停地哭了又哭。父亲不断地得到提升，因而我们每年都要搬家，有时甚至一年搬两次，理由总是为了更多的钱。在新学校是多么难熬,我穿的衣服老是不合时宜，小孩子们嘲笑我的口音，年年如此。老师们教课的方法五花八门——这所学校教旧数学，另一所学校却教新的。另外，每一次搬家我都得交新朋友；刚交了朋友，我们又该走了。我母亲也很难。在大约第10次搬家时，一半的盘子她都没拆包——什么原因呢？省得再把它们重新打包。
　　多数人都在记忆里留下一份凌乱的卷宗，记录我们究竟在哪里钱不够花。但苏珊和我以往的任何一个客户都不一样。她没有债务,她住着一所设施齐全的房子,没有抵押贷款;她的汽车也是租用的;她既没有存款也没有投资。苏珊离婚后与儿子一起生活，她来找我是为了储备儿子的教育开支。我看到的是一个没有金钱用来应急、或者说没有金钱应付明天的妇人。我只能这样对她说：“好吧，苏珊，你看看，你43岁了，必须开始为将来投资了。”她其实非常清楚这一点，而仅仅知道对于她来讲也无济于事，但至少这还属于可以激发我们采取措施的范围内。苏珊仍然生活在也许明天就要搬家的状态之中——没有需要履行的契约,没有限制,没有将来。如果突然要搬家，什么复杂事也不用解决。她曲解了童年留下的信息，变得相信痛苦而不是要远离痛苦。这使得她远离了金钱。
　　安迪的故事
　　如果你把钱全丢了，你怎么能认为你有能力妥善保管好它呢？更不用说要使它有所增长了。
　　在我大约8岁的时候，母亲给我10块钱去面包店买面包。我爷爷、奶奶和堂兄弟姐妹们要来吃午饭，这可是件大事。那是我第一次自己走那一段路——沿街顺行，右转，然后自己过马路，再沿另一条街走到街角。那条路我走过无数次，但从来没有自己走过。还有10块钱呢！那可是一笔巨款。母亲告诉我买面包大概要花多少钱，并嘱咐我把找回的零钱放在衣兜里。我是众望所托、责任在身。而我做了什么呢？我把钱弄丢了，那10块钱不见了。我走到面包店时发现：我兜里没钱。我怎么也想不出究竟是怎么回事，一点也想不起来。我各处搜寻了一遍,很晚才到家。我回来时，爷爷奶奶和堂兄弟姐妹们已经到了。每个人都待在厨房里，那里人声嘈杂。“面包呢，安迪？”母亲问。我不得不告诉她说，我把钱丢了。整个屋子突然变得那么安静。谁也没说什么，他们只是看着我。我没受惩罚或别的什么。我想大家都知道我肯定不好受，谁都对此无能为力。吃午饭时面包篮就在桌上，但里面没有面包。
　　安迪和他的妻子莱斯利来见我时，他说：“那次丢钱让我真的很受打击，我想从那以后我再也不想掌管自己的金钱了。”莱斯利以前从来没听说过这个故事，连安迪自己也把它忘了，直到我们一起进行这次理财咨询。不过安迪说了这个故事之后，所有的事情对他们两人都开始明朗起来了。他们来找我讨论关于为将来投资的问题，但两个人对他们应该做何种投资从未达成一致。多数争议的结果是他们其中一人狂怒地冲出房门，因此他们决定寻求专业帮助。莱斯利想进行激进投资。她觉得他们不过才40岁刚过，还算年轻，可以冒点儿险。而安迪则坚决要把钱都存入银行，他说:“银行安全。”他怎么也不明白为什么投资会把他吓得要死，直到他把这件事和过去联系起来。
　　凯瑟琳的故事
　　我记得那是在我和双胞胎妹妹7岁的时候，我们都想要自行车做生日礼物。那时我已经会骑自行车了。我想在后轮绑上一个气球，在我骑快车路过邻家时，让它发出摩托车的声音。我所有的朋友们都用自己的自行车做过这样的事。但我的父母却把它当作一件大事，说自行车太贵，也许我们只能共用一辆。我可不那么喜欢他们的想法。我想要属于自己的自行车，并把我的想法告诉了他们。他们声音很大地说我太自私了，说我只关心自己想要什么，一点也不配得到一辆自行车。我并不知道自行车很贵。每个人都有自行车，我不过也想有一辆。可谁能想到呢？我们生日的那天早上，两辆自行车停在家里的车道中，一辆带粉红色汽闸，另一辆是白色的。我兴奋不已，难以自制。我马上在自行车的后轮拴上一个蓝色的气球，然后把车骑走。在环绕街区的第一个转弯处，还没来得及反应，我就直挺挺地躺在地上，身上压着自行车。我想爬起来，但我的胳膊动弹不得。我还记得我就躺在那儿，尖叫着要妈妈来救我。以后的6个星期里,我手臂上都打着厚厚的石膏。我所能想到的就是：这就是得到你不该得到的东西的下场。胳膊好了以后，我再也不骑那辆自行车了。
　　我遇到凯瑟琳时，她还生活在这样的状态中，那就是她认为不该得到她想得到的东西。最重要的是，她想在镇里买房子，她所执教的一所很好的私立学校就在镇上,她想开辟一个花园。她心中想好了房子的样子，她也有存款支付定金，但她不敢签约买房,似乎她害怕在世界上迈出哪怕一步。她不知道自己为什么那么无能为力，直到我们一同回忆起她对金钱的第一次记忆。对于凯瑟琳，自行车的往事顷刻间冒出，虽然那么多年来她从未回忆起它。她开始意识到，7岁的她渴望拥有一辆自行车的想法并不过分，她摔坏了胳膊,但这绝不是上天对她的愿望的惩罚。
　　金钱信息
　　关于金钱的信息是代代相传的，就像家里的碗碟一样陈旧和残缺。你自己关于金钱的记忆会告诉你很多，如果你退回过去，就可以看到那些记忆在关于你是谁的问题上教了你什么,那些记忆今天可能仍然在告诉你，你是什么样的人。
　　对我来讲，我记得的第一个信息来自我8岁或9岁的时候。在芝加哥炎热的夏天里，我们左邻右舍所有的人都去雷鸟汽车旅馆游泳。进去游泳要花一块钱。跳进拥挤的游泳池那清凉的水中,仿佛到了天堂一般，每个人都在尖叫。一个星期六，像平常一样，我对妈妈说：“能给我一块钱去游泳吗？”她说：“苏茜，对不起，咱们现在没有闲钱。”我说：“可是,妈妈，我只需要一块钱和大家一起去游泳。”她说：“宝贝，我真不愿意这么说，千万别让别人知道，我一块钱也给不起你。”
　　我看得出来，妈妈对我说这话时直想哭。我也清楚自己不会告诉任何人。我只觉得好像连呼吸也停止了。我怎么向朋友开口呢？我不记得我告诉朋友们什么了，可我确实记得这点：我突然觉得我和朋友们不一样，我拥有的比他们少，所以他们再也不会喜欢我了。
　　接着发生的事情可没那么光彩。每天晚上父亲下班回家时，他总是把外裤放在餐厅中的一把椅子上，刚好就在他们的卧室外边。他的钱就放在裤兜里。入夜，我父母睡觉以后，我就悄悄地溜进餐厅，从他的裤兜里拿出一点钞票。这些钱我并没有花在自己身上，也没有存起来，而是买礼物送给我的朋友。我当时真的这样想，如果我能显示我确实有钱，他们就会继续喜欢我。
　　有意思，对吧？我去雷鸟汽车旅馆游泳几十次的快乐记忆,比起仅仅一次不能去游泳的痛苦来说,竟然如此苍白。
　　如果我没有意识到这一点,这件往事依然会对我的成年生活大有影响。多年以来，我越来越成功，可我还是觉得“不够”。直到我能够把记忆中的点点滴滴联想起来,我才明白,今天的我已不再是那个没有钱去雷鸟汽车旅馆游泳的小姑娘,原来是这段记忆让我给自己下了定义。
　　几年前，我问母亲她是否还记得那个星期六,她忘不了当她说她没有一块钱给我时我脸上的表情。从那以后，在她的生活中,她最大的恐惧就是没有足够的钱来满足我想要的东西，因为为此我会很痛苦。我变得如何成功对于母亲来说并不要紧，她仍然给我打电话问我：“苏茜，你没事吧？需要什么你就说，好吗？”似乎她还在想法为我补偿那个星期六。
　　现在，该轮到你来回忆了。
　　你的练习
　　对于苏珊、安迪、凯瑟琳和我来说，这是一项记忆链接的练习，重温过去，追溯记忆，看看它们在什么地方、在什么程度上影响着你今天的生活，并证实它们确实影响着你今天的生活。
　　在孩提时代，我们的生活是充满活力的。深入研究孩提时代的记忆，你能用全部的五大官能去感受它们的鲜明、活力——你能看见、摸到、尝到、闻到并听到它们。记忆里有这些东西：公园里棉花糖的气味,把脑袋伸出车窗时风迎面扑来的感觉,光脚走过烂泥洼时泥浆穿过脚趾缝发出的咯吱声,温度降到零下时扑面而来的寒意,母亲为你做最爱吃的饭时家里的气味。我现在请你回顾童年，并努力回忆起关于金钱的每一件事情:金钱做到的开心事和它可能曾经把你吓坏的程度。
　　回顾一下3岁、12岁或17岁时，看看都有什么发生在你身上。当一件关于金钱的记忆感觉真实、重要时，那就继续回顾，那就是我们想要的回忆。这里是一些帮助你回忆的问题：
　　● 你能想起来的、童年时代收到的最好礼物是什么？
　　● 你的朋友们是否拥有你所没有的东西？
　　● 你母亲是否必须工作、而其他人不必；或她不必工作而其他人必须工作？
　　● 每次去看祖父母时，你是否都得到一些钱？
　　● 把朋友带到家里你觉得羞愧吗？
　　● 你童年时代有过什么特殊待遇？为了享受特殊待遇你是否必须要表现好点儿？
　　● 你是否觉得朋友们的衣服比你的好？你朋友父母的车是否比你父母的车昂贵？
　　● 你是否因为自己所拥有比朋友多很多而羞愧？
　　● 你听到过父母为金钱发生争执吗？
　　● 你是否收到过作为礼物的金钱，而不是精选的、包含个人情感的礼物？
　　● 你母亲买回某件东西时，是否把窗户关上，因为你父亲会叫喊而她不想让邻居听到？（我母亲就这样。）
　　● 购买校服是不是你每年盼望的大事？
　　● 你是否偷过东西——从存钱罐、父母的钱包、小店？
　　● 你是否记得你拥有的第一个钱包？给你的时候里面是空的,还是有一分钱或一块钱？
　　● 你的零花钱是否比朋友或兄弟姐妹的少？你需要干活挣到，还是你有权得到它？你怎么处理它——花掉？存起来？
　　● 童年时代,你见到的最大一笔钱是多少？
　　● 过生日你得到过钱吗？有人告诉你怎么处理它吗？
　　● 你朋友度假的地方是否比你的好？
　　● 你父母怎么告诉你关于金钱使你快乐或使你痛苦的问题？
　　反思你的过去
　　在回忆过去的时候，请你闭上眼睛。然后脑海中闪现什么就是什么,记住眼前的场景。有人在烤小甜饼吗？你在拿着一件湿泳装吗？还看见了其他什么事情正在场景中发生？隔壁房间里有人在笑、在争论、在哭喊吗？用你童年的眼光、用你现在拥有的成年人的眼光，记住每一件你能记住的事。
　　这第一步可能会打开许多情感的闸门。我已经和数百个人一起做过这个练习，多数人——甚至那些生长在最富有的家庭里的人——都曾被唤起了痛苦的、让他们仍然感到难过的记忆。有个妇女记得曾经从同学文件夹里偷东西，至今依然感到羞耻。还有个男人想起他神奇的罗伊·罗杰斯帽在一家餐馆被偷，当时他就把帽子放在身后。他为失去自己最值钱的东西悲伤了数周，再也不能重新获得帽子所给予他的力量。一个妇女从父亲那里得到的零花钱比哥哥和同父异母的弟弟少，她对父亲的不公正感到愤怒,她无力地反抗,这些至今还在伤害着她。一名男子还记得蜷缩在父亲加长豪华轿车后座的情景，为了让父亲的朋友看不见他,到现在他还以金钱为耻。我们每个人都有这样一个回忆，每一个这样的回忆至少能说明一部分有关我们是谁的故事。如果你愿意，你的记忆将揭示你恐惧的根源，它今天正强有力地左右你的财务生活。
　　花了一些时间去想这些之后，请写下关于这一份回忆的每一个细节，只要你能想起来,完全不用去反省。假如你的朋友或家人有兴趣并且乐意，你可以邀请他们和你一起做这个练习。如果他们接受你的邀请，请小心对待，因为每个人都需要重新开启记忆之门。我们想抚平过去的伤痛，并不是要增加痛苦。如果你能和其他人一起做，这个练习不仅有助于消除你个人在金钱问题上的思想障碍，它还有助于把你从害怕谈论金钱的恐惧中解脱出来,你将会惊讶地发现每个人都清楚地记得这样的事情。这是一项很重要的练习。
　　在童年时代，我们都没有能力，而金钱的威力就潜伏在我们周围。随着长大，我们以这样或那样的方法取得了力量，拥有了工作、家庭、承诺和责任。然而只有当我们能直面金钱、直面自己的恐惧时，我们才能获得财务能力,并要回那份力量。我们的回忆都是不同的，但它们都会把我们领到相似的地方，在这些地方我们为自我怀疑、无价值、无安全感和恐惧而困惑。对那些东西的惧怕使我们失去勇气，只思考我们所做不到的事，而不去想我们能够做到的事。你得到的财务忠告或你阅读的财经书籍都不值得一提，除非你能把那个忠告付诸实施。我经常担心，你现在可能也担心。让我们看看你担心什么，然后去做平息恐惧必须要做的事情。
　　在我们的文化中，谈论我们经历过的治疗,谈论我们所发生的婚姻问题,谈论我们最深的隐私都是可以的——但对金钱问题说实话，向我们的孩子、我们的父母、我们的朋友坦白我们的担忧，则是行不通的。无论是私下还是公开，金钱都是我们的秘密。想像一下，如果有人参加一个晚宴并告诉一帮非常熟悉的朋友,“我真是不知怎么办才好。我的信用卡欠账已经上升到17
000美元了，我不知道该怎样从中解脱出来。”全场会立即陷入尴尬的肃静中。（最安静的人就是那些为自己信用卡所欠的债务而沮丧的人。）
　　我们深知，关于我们自己,金钱什么也说明不了，诸如我们是否善良、是否慷慨、日子是否过得好等等。然而我们需要金钱来生活，就像我们需要空气来呼吸一样迫切。这种需要超越所有的种族、性别和收入等级。
　　在某些程度上，我们多数人有金钱方面的恐惧或担忧,但我们却很少向周围的人承认这些。我们可以不对自己承认这些恐惧和担忧,但因为它们抑制了我们，阻止我们支配自己的财务生活，所以,正视这些恐惧是通向财务自由的一个重要步骤。本章将要说明的不仅是如何面对恐惧，还将说明如何用新的、积极的理念去取代它们。还记得一开始你们为自己设定的目标吗？你会感到惊讶:采取这一步骤将解放你的头脑，并赋予你力量去采取其他行动来达到这些目标。
　　留给金钱的时间
　　你是否感到奇怪:你能养家了,能掌管一项工作了,能把打破的东西整理好了,能处理生活中发生的每一件事情了——除了你的金钱？每天我都能听到客户这样说：“我工作太忙，没时间打理金钱。我只是没有这个时间。”我们都太忙于努力地工作来挣钱，而没有能力打理这些钱。这怎么可能呢？答案当然是不可能。工作、烤肉、骑自行车、看书（甚至是关于金钱的书）、访友、煲电话粥、在互联网上漫游、编织、打高尔夫球、打棒球、看电视……做这些事情的时间多得很，时间并不是问题。阻止你打理金钱的并不是缺少时间，而是你对金钱的恐惧。　
［第二步］正视你的恐惧并建立新的理念
　　在上一章里我们已经看到，就是在今天，我们童年时代关于金钱的记忆对今天的影响仍是多么深刻。在这一步中，我们将拿这些记忆来驱散我们的恐惧。然后，从现在开始，我们将用强大的新信息来代替使我们产生恐惧的大脑思维习惯，这些新信息将使我们懂得我们将用自己的金钱成就什么。越早处理你的恐惧，你就越能创造出更多的金钱。当你治愈心灵创伤之后，你的钱包也就可以装满了。
　　恐惧：财务花园中的野草
　　恐惧引起的麻烦就是:如果我们把它们保留在心里不去处理，它们就会生长，好比花园里没人理会的野草。人们承受这样的恐惧:这个月又没有足够的钱来支付账单了，并且任由这个念头肆意横行、不加控制。那么这种恐惧会向哪里去呢？一般地说，它将变成对没有足够金钱的恐惧。把恐惧延展开来，你得到的是什么呢？是一无所有的恐惧、莫名其妙失去一切的恐惧。把这种恐惧再向前推进一步，那就会产生“自己一文不值、无足轻重”的恐惧,离能够紧巴巴支付本月账单还有一段很长的距离。那是伴随我们许多人生活的一种恐惧，无论我们是否真正地承认它——其实它用不着我们承认。
　　用这种方式对待事务，你就会赋予它们力量。控制恐惧的另一个办法是把它说出来。一旦你把它说了出来，你就能明白：床底下并没有鳄鱼。所以，本月有些账单将要晚一些支付，没办法，事情已经这样了。这就是我们说时间就是金钱的原因之一。恐惧允许你投入金钱的时间越少，你拥有的金钱就越少。清除我们的恐惧吧，这样你才能够在财务之园中种上自己需要的东西。
　　正视恐惧
　　在上一步中,我们回顾了关于金钱的早期经历。我一次又一次地在客户那里发现，在仔细审视他们的恐惧时，它们和早期的记忆总是联系在一起的。了解你的恐惧可以使你明白那些记忆意味着什么。请看下面希拉、马克和利兹的例子,他们都曾被恐惧所击倒过。
　　希拉的故事
　　当被问及“谈到金钱时，什么是你的最大恐惧”,希拉回答：“我怕失去一切。我没有能力拥有它，我会把它全丢了。”她以前丢过钱吗？没有。
　　确切地说，这并不是一个关于金钱的往事，那是我把祖母盛龙虾的大盘打碎了。当时我是7岁、8岁或9岁……我实在记不清当时我到底多大,可我记得所发生的一切。祖母告诉我们——我的叔伯兄弟姐妹在场，每个人都在场——殖民时代的穷人是如何吃龙虾的，那时龙虾多得很。可对于我们来讲，龙虾却是难得的佳肴。只有夏天,在她位于缅因州的家中我们才有机会享用。她总是把龙虾装在那个外观也像龙虾的大盘子里，而且她非常喜欢这个盘子。龙虾做好了,她把龙虾堆在大盘子里准备端到餐厅去，我说：“能让我端进去吗？”她说不行，因为我太小了。但我一遍又一遍地乞求，直到她答应为止。通往餐厅有一扇双开式弹簧门……你能猜到接下来发生了什么事情。我的一个堂兄穿过门口,“砰”地一声，龙虾和盘子四处飞散，祖母的宝贝盘子摔成了碎片。龙虾和盘子的碎片到处都是，撒遍了厨房地板的每一个角落。
　　希拉的记忆就这样结束了，但很清楚：她害怕自己会失去它，害怕保不住它,这就是她的恐惧。而这种恐惧又如何在她今后的生活中上演呢？
　　希拉和她的新任丈夫来见我，他想把自己的一些财产转到她名下。他们都年过六旬，如果他发生不测，他想要保证妻子平安。我可是第一次遇到了这种新鲜事：希拉拒绝丈夫给予她任何东西。但她真正想表达的是，她害怕会打碎另一个盘子，因此他大可不必把给她的任何东西装在盘子里面。
　　马克的故事
　　“我想和我妻子共有一个支票账户,可是我做不到。”这是马克的问题。“当涉及我的金钱时，我似乎谁也不相信。”我问马克是否爱他的妻子，和她在一起是否感到安全。“是的，当然了。”她是否给过他任何不相信她的理由？“不，从来没有。”
　　在我家里，比较好笑的就是我什么都存，藏得很隐秘。我有不同的储钱罐，并且会把我的钱从一个罐子转移到另外一个罐子——我们这里谈的是分币和角币，我还会时不时地拿出来数一数、玩一玩。我猜想当时我9岁，我的房间里有27美元，都存在我的储钱罐里，我觉得自己非常有钱。当时在考虑要买东西，我想买的是一个蹦床,需要40美元，所以我还得继续存钱。我把越来越多的钱加进储钱罐里，然后再把钱数一遍，看看还差多少。有一天我突然发现只有25美元了！我简直不能相信。我知道妹妹偷走了那些钱，肯定是。然而她否认了。我告诉父母，他们说也许我数错了，我怎么能说自己的妹妹偷东西呢？她当时就站在屋里，微笑着。我知道她偷了钱，她也明白我知道她偷了我的钱。
　　共有一个支票账户？当你所至爱的妹妹偷了你的钱，她也从你所爱的那些人中偷走了你对他们的信任。难道这不可能吗？我从马克沉下来的脸上看出这是可能的。
　　在马克不再相信第一个、第二个和第三个财富规划师之后,我是他所见过的第四个。他不但不充分信任妻子，不敢把他们的财力集中在一个共同账户里，而且在涉及金钱的时候，他谁也不相信。这是巧合吗？
　　利兹的故事
　　利兹最大的恐惧是被美国国税局查账。她逃过个人所得税吗？“绝对没有。”她以前被查过账吗？“没有。”她父母被查过账吗？“没有。”她认识的人中有谁被查过账吗？“我不清楚。”
　　那是万圣节，我们都带着要糖果的袋子，还有为联合国儿童基金会筹集善款的铁罐。当时混乱不堪,我们到处跑动，忙乱中有时把为联合国儿童基金会筹集的钱放到袋子里而没有放进铁罐里。我摔倒在路边，袋子掉到地上,所有的糖果和钱都飞落出来。我捡起所有我能够捡到的，但我知道有很多不见了。第二天早上,我返回头天晚上摔倒的地方，又发现了45分钱。我继续找，然后发现了一条排水沟。我往沟里看去，看见了那些闪闪发亮的硬币,可我没有任何办法把它们取出来。我没有告诉任何人这天发生了什么，但我仍然觉得好像我当时做了从联合国儿童基金会那里偷钱的事。我想如果谁知道了，他们会让我坐牢。
　　利兹的恐惧是国税局查账。多数人会怕国税局，如果他们对国税局隐瞒了什么。怕国税局是无可厚非的,这并不是利兹的症结所在，她从来没有企图对任何人偷窃或隐瞒任何东西。但她感觉她是这样的。那些联合国儿童基金会的硬币以令人恐惧的方式收取利息，可时间也太长了。
　　我让希拉走出去，买一个新的大盘子，买她能找到的最大的盘子，并且开始使用它;我让马克给妹妹写封信，告诉妹妹他原谅她了;利兹立即给联合国儿童基金会开了一张数目适当的支票，并且马上邮寄出去。他们开始把从过去到今天的恐惧连接起来。有时这种康复是一个缓慢的过程，但采取了这一步骤之后，我明显感觉到他们跟我说话时变得前所未有的轻松。更重要的是，他们做好了向前走的准备，走向财务自由。
　　你所害怕的是什么
　　尽力去记住生活中的诸多琐事——记住生日、牙医预约、关掉炉子、钥匙放在什么地方、干洗什么时候好、什么时候要去接孩子……这就是我们日常生活的惯例和义务。
　　另一方面，去发现你身上的金钱问题，并不是只是试图忘记它。其实你忘不掉它,它会日夜伴随着你。不管你看电影还是想睡觉，它总是在那里，离你意识的舞台中心从来就不远。这种恐惧很可能强大到足以让你保持安静,很可能你太在意而不能去谈论,很可能太巨大而难以让你采取行动来反抗。
　　你的练习
　　我们许多人甚至在还没有认识恐惧的时候就把它给推开了。现在我要求你走进它们之中，和它们拉近一会儿距离。你所害怕的是什么呢？如果没有深刻的想法走进大脑，就给它点儿时间吧。我们常常把自己不想面对的东西拒之门外。给你出个主意，这是我这些年来听说过的一些恐惧：
　　● 我担心自己会成为一个无家可归的老妇人。
　　● 我担心自己没有能力养活全家。
　　● 如果工作中出了差错，我能找到其他工作吗？
　　● 我怕自己坚持不下去。
　　● 我担心如果朋友们知道我挣多少钱，他们会不喜欢我。
　　● 我担心妻子将要比我挣更多的钱。
　　● 我担心，因为在金钱方面，我连要问的恰当问题都不知道。
　　● 我担心我的丈夫会离开我，那样我怎么过日子呢？
　　● 如果我妻子死了，谁来照顾我呢？
　　● 如果我的父母不得不送养老院了，那怎么办呢？
　　● 我一直得使用信用卡来支付每个月的账单。
　　● 我怎么来支付孩子的教育费用呢？
　　● 我担心我必须赡养前配偶，假如我们的婚姻破裂的话。
　　● 我担心我会失去自己拥有的一切。
　　现在，接受你的恐惧并把它们写下来,读给自己听，然后回头看你写下童年回忆的那张纸，就是上一章中你重新发现的那一幕。你看见一个显而易见的链接了吗？也许刚开始时没有,再等一等。你已经打开了关于金钱的记忆，它被遗忘很久了。你已经开始正视内心隐藏已久的恐惧,连接线路也将会出现了。
　　新的理念
　　情绪倾向给我们提供了数千个说“不”的途径，但说“是”的途径只有一个，它来自你的内心。如果你已经开始在记忆和恐惧之间建立链接，那很好。现在你得确定那些恐惧已经离你远去；如果你允许，它们将会卷土重来。我们必须控制我们这样的情绪，那就是认为我们不能够掌管金钱,我们不值得好好去做,不会有足够的金钱到手,我们现在并没有足够的钱,我们明天不会有足够的钱。
　　相信、并且真正地相信以下现实能使另外的状况变得真实：我们能够掌管金钱,我们值得好好去做,我们会有足够的金钱。我们怎样才能替换旧的恐惧、旧的现实,采用新的思路、新的理念。
　　家里的主导观念伴随着我们的成长,“我们一点钱也没有”就是信息。“你永远只能将就了，所以你最好学会怎么做。”我确实学会怎么去将就……所以，当我在1980年申请美林证券公司的股票经纪人工作,并且竟然成功的时候，你可以想像我所感受到的震动。我所能想到的是:哇！我爸爸会为我而感到多么骄傲。
　　开始并非一帆风顺。
　　我穿着自己最好的衣服去面试，上面是蓝色的真丝衬衣，下着红白条纹的萨松牌裤子，裤脚塞在白色的牛仔靴中。你应该能想像出当时所有面试考官脸上的表情。他们看见我时，居然问我那么打扮是不是为了羞辱他们。如果当时会议室里有块大石头的话，我恨不得藏到底下去。
　　得到那份工作使我脱离了我早已厌倦的一切。我与自己朋友们的差距拉得很大。从前我当女招待时每月最多能挣到400美元，那还比我大多数的朋友们多出很多。每天早上起来我的肚子都会不舒服，但我不得不去和那些穿着细条燕尾西服的男人们一起上班。其他人都去自己钟爱的餐馆享用午餐时，我则钻进汽车驶向墨西哥玉米卷餐馆。那是一天之中仅有的一段时间让我能感到开心自在。
　　工作本身压力很大，就是给人们提供理财方面的咨询——而我得不断增加佣金以保住工作。我接受了一个培训，但它并没有指导我如何减轻压力，也没有提升我的自信。我只是个拿佣金的销售人员，要么我必须增加佣金，要么我就得很快去另谋出路。这是一场永远不会结束的战斗：我是完成每月的定额呢，还是被请到外面的大街上？我需要一些力量来制服正在威胁着我的恐惧。我决定根据目前的境况来调整自己的心态，并为自己树立一个全新的理念。
　　我首先在纸上写下自己想要的东西。每天早上去上班之前，我会一遍又一遍地写道：“我年轻、有能力、成功，每月至少要带来10
000美元的收入。”为什么我说“至少”呢？也就是为什么要限定它？如果我将得到更多怎么办？我为什么要使用一般现在时？因为这是我现在想过的生活，不是明天，不是某一天,是现在。
　　我每天把那个理念写25遍，对着镜中的自己说，每次起床和乘电梯下楼时都想着它。那是我想要的，也是我所树立的理念。我现在依然坚持这样做，就像言语中的吉祥魔法，它依然在起作用。我用无限可能的信息取代了恐惧的信息，以及我没有足够钱财的阴影。
　　一旦你把恐惧从你推开它的地方推出去，并且运用精神的力量把它甩在你身后，你就能正视它。
　　20年、30年、40年、甚至更长时间里，我们都在塑造自己，在财务及其他各个方面逐渐弄清我们的本来面目。这其中的一部分来自幼年时代周围的人给我们的提示（“你会成为一个秘书，就像你母亲”；“你肯定会是一个赌徒，就像你父亲”；“如果你不做X、Y或Z，你永远不会有所作为”）。其余的是我们反复灌输给自己的东西，恐惧及其他一切，直到我们绝对相信它就是事实。
　　新的未来始于你的新理念。
　　你的练习
　　积极想法产生的力量并不是新理念，但对于金钱来说,它就是新的，因为我们一直那么害怕它。我们的文化体现在口号中——在广告里、在电线杆上、在T恤衫上、在枕头边上。你随便叫它什么都行——财务颂歌、新理念、重建自信——但你必须为自己搜集积极的、有分量的信息，把它慢慢灌输到你神奇的大脑中，取代你正准备抛弃的恐惧。现在就开始吧。
　　灌输、再灌输，强迫你的头脑去接受它。当你付账时，当你开始担忧金钱时，当你感到害怕时，每天把它写25遍，把它贴在T恤衫上，每天晚上穿着它睡觉，在上班路上背诵它。在你刮胡子、淋浴时，请背诵它，把它当作每天早上要做的头一件事，也是每天晚上要做的最后一件事。它能给你一个积极信息，一个可能的信息。当你抗拒它时，当你不相信它时，当你觉得是不是多此一举时，尽管照它去做，坚持下去，直到你相信它。然后，它就变成真的了。下面为你的新理念提供三条规则：
　　● 把它写得短一点，以便你能正确地一字一句地记得它。这样你就可以轻易地说：“我有的钱比自己需要的更多。”
　　● 用现在时态写下你的信念,因为未来开始于今天：“我控制着自己的一切事务。”
　　● 把它写成没有限定的信念，打开接收之路：“我每个月至少要存200美元。”
　　希拉正在开始用她的新理念平息龙虾盘事件,“我能把握自己生活中发生的事情并且从中受益。”
　　马克一遍又一遍地背诵着他的新理念：“我完全可以把金钱放在可靠的人手中，我相信自己挑选的人能确保金钱万无一失。”
　　利兹正在开始以新理念原谅自己关于联合国儿童基金会的不幸记忆,“我不害怕了。”
　　恐惧最憎恨的事情是被击败。它们会像病毒一样企图入侵你的新理念，告诉你什么不能做，而不是你能做什么；告诉你不能够成为什么，而不是你正在成为什么；告诉你，你不名一文——而不是告诉你，你有权力成为你想做的人。不要屈从于软弱的意志,用我在电梯里使用的方法坚持重复你的新理念吧。
　　“收入”是什么？就是收进来的某些东西。和你现在打开门迎接新财富一样，带上你的新理念。你的新理念大于你的恐惧、你的债务、你对未来的担忧,以及你认为与金钱有关但没有做成的所有事情。现在，我们就要开始做了。
　　实地测试：扔掉你永远也不会读的一本3美元的杂志,往垃圾堆里倒价值5美元的变质食品,这样做很容易,你也许会自责，但可能终究还是会这样做;花20美元买一件减价的毛衣，6个月后你发现只穿过一次,它一点也不合体，你只好把它处理掉了。现在，试一试把1美元撕成碎片并扔掉。我相信几乎没有人能坦然地做到这点。然而关于金钱流通过程中的每一件事都经过运作,为了使我们依赖金钱、使我们麻痹。购买东西时，那张流畅地在机器里划过的塑料卡片；以人工智能回答我们有关金钱问题的银行电话应答系统的自动语音；闪烁在电视屏幕上、只有少数权威人士才看得懂的股票交易语言和数字……所有这些“便利”使我们距离实际的东西非常之远。我们今天使用的大部分金钱都以信用卡，或者是我们所填写的支票作为金钱的替身。这也许是钱容易花掉的一个原因——“它不过是张塑料片嘛!”
　　与金钱保持距离的一个办法是实实在在地去接触它，并且弄明白你是否有能力决定怎么去使用它。它是关于对自己诚实的问题。你已经回顾了关于金钱的童年回忆，并且把它们与今天的恐惧连接起来，建立了新的理念来防止那些恐惧中断你要采取的行动。现在我们将要面对你眼前的现实。我们将对比你挣得的钱和你花出去的钱——实际收入与实际支出。有了这一步，通过勇敢地面对你到底用钱做了什么事情这个问题，你关于金钱的想法、行动和言论将开始融为一体，变得真实可信。有了这一步，你就可以开始以具体的方法掌管你的财务生活。
　　钱都跑到哪里去了
　　你是否有过如下经历:从ATM机取出一大沓钞票，然后一两天后发现自己的现金快花光了,而又推想不出来究竟钱都花在哪里了。就算你追溯到前面的每一步，你仍然会发现短少20美元、40美元或60美元。这令人不安，但我们多数人常常会自我安慰：就少了一点，没什么大不了的，反正不知道到底我们的钱跑到哪里去了。
［第三步］对你自己诚实&
　　从下面的描述中,你可能马上就能看出来，凯伦是个非常能干的女人:她制作广播节目、操持家务、料理孩子们的生活，似乎什么事情都管理得井井有条——简直是个超级女人。然而遇到金钱问题就另当别论了。
　　我记得那是里奇的母亲去世的时候。她给我们留下25
000美元，那是我们有过的最大一笔外快。里奇决定用那笔钱做点儿特别的事情,希望想出办法正确用它去做投资，他想让这笔钱分文不少，但又能为我们的将来保持稳定增长。我想这些钱对他意味着很多，因为这是他从母亲那里得到的最后一样东西。我安排好和一个朋友推荐的财富规划师见面，我们马上就动身去了。他人很好，但他并没有告诉我们在什么方面投资，而是要我们先填写一份调查问卷，内容包括我们所有的财务状况，而不仅仅是我们想投资的那笔钱。我们把调查表带回家了。我告诉里奇我来填写那份调查表，因为平时由我处理大部分财务上的事。但那张表还放在那里，躺在我桌子上。每次看到它，我都深感不安。我有一张维萨卡，里面还有一笔相当可观的余额，里奇从来也不知道。因此，我没法填写我们欠债多少的那一部分——如果我告诉他了，他肯定会很生气。我们还有几份未付账单，其实没什么大不了，不过是有时候手头有点紧，我付得晚罢了。那就像一大团纠缠不清的乱麻，因此我迟迟未动。现在倒是里奇不停地询问填表的事了。拿回那些调查表已经大约半年了，上帝才知道我多想马上填好寄回去，可我不能。钱呢？它还待在我们的共有账户里，只是现在它变少了，我想大概还有22
000美元吧。
　　在22 000美元将不可避免地减少到20 000美元、进而减少到15
000美元的时候，你还来不及知道，它就消失了。很可能凯伦的私房信用卡上的余额也会上升。凯伦身上发生的事在我们多数人身上也会发生。我们害怕查看自己的财务状况，害怕看到每一笔钱财到底跑到哪里去了。
　　为了挣钱我们都那么努力地工作，却不让它为我们操劳，因为我们简直不去打理它，不去核查我们的收支状况。而不打理金钱其实是对待金钱的一个很糟糕的方式。
　　我让新客户去做的头几件事中的一件，就是要他们在一张纸上写下他们每个月的花销。如果客户是已婚或同居，每一个人不能询问对方，分别写下他们估计的每月共同开销总额。问题够简单了，对吧？让我们拭目以待。
　　你认为自己今天处在什么位置
　　仔细想想，然后请写下你的答案：你每月生活费开支是多少？
　　如果你已经结婚，或与他人同居、双方共同分担生活费，请他写下同一问题的答案。
　　我敢和你打赌，看完这一章之后，你将发现你和多数人一样,那就是你并不清楚。
　　那怎么可能呢？
　　我们多数人相信、或者欺骗自己相信，我们每月所列开支比维持现有的生活水准的实际开支总是少1 000美元～1
500美元。令人惊讶的是，不管收入水平高低，这个数字相差不是很大。如果一个客户写的是交完税之后每月需要3
000美元来维持生活，往往更真实的数字是4 000美元。如果客户认为他每月开支&#美元，实际的数字则更接近于11
500美元。这个月复一月的自我欺骗把我们引向哪里呢？引向财务混乱。
　　我们不能准确预算真实的生活开销的原因是这样：我们的计划开销没有包括那些并非每月都有可能发生的额外花费。例如：
　　● 你是否参加了健身俱乐部？如果是，即使只是每年交一次费,你把这笔费用算进每月开销了吗？
　　●
你配戴一次性隐形眼镜吗？如果是，你的每月开销是否包括你每月买镜片实际花费的40美元，或者一次性花500美元买一批新年促销货，让自己惊喜一番？
　　● 你每年交2次还是4次保险费？你把保险费的支出计算到每月的账单里了吗？
　　● 你去年在哪里度的假？那份一次性开支平摊到12个月的花费是多少？
　　● 你每年要给为你打理纳税事务的人付工资吗？每个月花费是多少？
　　这些大额开支每年发生那么一两次，可能每次都令你惊讶。接着还有季节性的开销：
　　● 如果你是住在自己的房子里，夏天来了，你是否忘了秋天的汽油账单会高出许多？
　　● 如果你有壁炉，每年冬天你是否要买两捆木柴？每月平均费用多少？
　　● 夏天用空调而产生的高额电费账单呢？2月份你也要支付那样高的账单。
　　● 你每年请人清洗一两次窗户吗？
　　● 如果你拥有需要请人护理的草坪或花园，你把夏季每周的花费考虑到每月的预算中了吗？
　　● 去年夏天你送孩子参加夏令营了吗？冬天送他们参加滑冰训练班了吗？
　　● 你有宠物吗？你是否每个季度至少请人给它们美容一次？每年要带他们去看几次兽医？
　　● 你是否试图相信，你每年在衣着上花费很少甚至一文不花，而实际上每个季节你都买几件新服饰？
　　● 你是否每两个月理一次发，并且可能染发？那么，它摊在每个月的花费是多少呢？
　　这又是另外一个惊讶。如果你按月计算开支，就很容易忘记每周产生的某项开支。比如说，有的月份有4个星期五（或星期一、星期二，等等），而有的月份则有5个。如果你每周支付某类账单——孩子的看护费、清洁女工保洁费、每两个星期自动划转的分期付款——每周额外的开支将发生在当年的4个月之后。这些恰好就是隐藏巧妙的那类开支，让你搞不明白为什么你的数字合计起来不对。
　　还有，最小额的开支累加很快——你会想，这些开支实在太小，根本也不值得把它们纳入预算中。
　　举个例子，你每周去看一次电影吗？去看电影时，你是否要给自己和同伴买票、零食和饮料,看完电影后去吃个简单的晚餐？那花不了多少钱，对吧？对，是花不了多少钱，如果只是某个特定的周五晚上。也许电影票花16美元，零食和饮料花4美元，一顿简单的晚餐花20美元。但一年里每周一次，那就是2
080美元。我们大多数人都会忘了计算那些“小”的开支。
　　其他的“小”开支可能不常出现,但应该尽量把它们合计起来。杂志订阅、化妆品、庭院用品、换汽车机油、闪光灯电池、烤肉用的木炭。你知道一年的时间之内要保持生活平稳运转到底要花多少钱吗？
　　还有特殊场合又怎么样呢？你是否每年都带同伴去享用一次昂贵的周年晚宴？去年你出席了多少次生日晚会、乔迁庆宴,还有婴儿洗礼？你是不是每次都要带上礼物？去朋友家吃晚饭时，你是不是按惯例送一束鲜花或一瓶葡萄酒，平均每次花10美元？也许你去年这样做了20次甚至更多？你知道圣诞假期的花费摊入每个月合多少钱吗？随着时间的流逝，那些隐蔽开支逐渐增多，而许多杂七杂八的费用每个月也肯定要如实考虑。
　　最终,你每个月需要拨出50～100美元来做不可预料的杂费开支。你也许需要一些不包含在保险里的牙医服务,你也许需要旅行去参加你弟弟的婚礼。这些意外的开支是无法避免的，因此你需要把它们列入你的现金流转中。
　　发现那么多预算之外的开支，多数人感到震惊——那还是他们所做的尽可能诚实的估算呢。
　　这是一个令人不安的事实，但对于克服恐惧而言也有积极的一面。一旦迈出了这一步，你就会因为了解了真相而感觉更好。而且你将开始获得超越金钱的力量，金钱已经控制了你太长时间了。
　　你的练习：每月的可能支出有多少
　　现在我要你仔细考虑自己的金钱。有谁比你自己更关心自己的金钱呢？你是不是应该知道它的去向？你想在财务上有实力和责任心这是同一回事。要想做到这一点，你必须诚实地面对现实，了解自己今天的状况。这是最根本的。
　　请拿出你已付清的支票、ATM客户通知书、信用卡账单，任何一项都可以清楚地告诉你,在过去的两年中你是怎么花钱的。这些纸片比日记更一目了然——它们是揭示你怎么过日子的关键所在。
　　没错，你得花些时间去做这个，要知道它将来会还给你很多时间。你每周工作40个小时或更多的时间来挣钱,请你花几个小时的时间去把你的钱从黑暗中解脱出来，在现实的光明中看清它，搞清楚自己处于什么位置。别只顾读这些文字——拿起笔来采取行动吧。
　　●
仔细检查过去两年中你所有的记录，包括支票本、已付清的支票、电脑客户通知单。不是一年，而是两年。也许这一年是一段非常时期呢——你要改造房子、买一部新车——但以两年的期限来看，你会获得一个按照自己的方式过日子需要多少花费的比较准确的统计方法。你所有的支票、现金提取、每月开支、每年一次的开支、每季度一次的开支、假日开支，无一不包括其中。
　　● 将每一个月的开支分门别类,如电话费、汽油费、食品费、用具费、兽医账单、高尔夫球费用、托儿费等。
　　●
所有的分类完成之后，把每一类的开支加起来,再用开支总额除以24。在每一类的平均数基础上，这将为你提供每月的预计开支。
　　● 现在把每一类开支的平均数加起来。这就是你每一个月过日子要花的费用。记住，这些只是平均数。如果你的平均数是3
000美元，多数的月份你花的钱要少——比方说&#美元或2 000美元,但在某些月份你可能花5 000美元或6
000美元。为了保证足够的开支，你需要取每一个月的平均数。
　　你的练习：每月的可能收入有多少
　　现在我们把税后收入和我们刚刚算清楚的支出数字做一个精确匹配。请写下你所有收入来源的总和。只计算你相当肯定并且至少一年之内还会有进账的项目。例如，你借给别人钱，他一直在定期还钱给你，只需再付三次就还清了，那么别把这个数字包括在内。或者，如果你仍在工作,可能即将退休或被辞退，那份工资也别计算。在涉及你实际每月能有多少进账可以指望时，尽可能地现实一些。可能的收入来源如下：
　　● 每月的税后工资
　　● 可预期的奖金
　　● 社会保险收入
　　● 残疾收入
　　● 债券收入
　　● 租赁收入(如果你有的话)
　　● 来自父母或儿女的礼物(如果你真的每年都能收到)
　　● 借款还付，如果它们能持续一年以上
　　● 正在或即将从退休账户中领取的收入
　　● 养老金收入
　　● 其他收入
　　把这些加起来并除以12，你就能得到每月的税后收入。
　　现在，把你的开支和收入比较一下,你这就知道自己究竟处于什么位置了。
　　从这儿出发我要到哪里
　　如果开始做这个练习时，你已经准确地知道自己在财务上处于什么位置，并且随即证实你的实际花费与预计的相符，而且你挣的也至少一样多，甚至比你花掉的还多,那么好极了！
　　如果你就像我们中的许多人一样，刚刚证实了你花费的比你料想的要多,那么很可能你所花掉的也同样比你所挣的多。
　　你能做什么呢？你能做两件事情中的一件或者两件:多挣钱或决定少花钱。再看一看你的每一个开支类别，然后决定你想在每一个类别中支出的金额。
　　请注意我的措辞。我并没有说你被允许花多少钱,也没有说你要少花钱。我说的是，决定你想在每一个类别中支出的金额。如果你正在花的比你正在挣的多，这个解决方案并不是怎样限制的问题,而是怎么做决定——确定你最想把钱花在什么地方。在没有过度压力的情况下，如果实际上你很快就能挣更多的钱（比方说通过换工作或从事第二职业），那么你就能够挣得到你所花费的，你可以继续保持你现有的生活方式。如果你选择这条道路，请确保数字的平衡。
　　然而，如果你像我们中的大多数人一样，可能就需要换个方式去花钱。这并不是指你得采取过激行动，使你的快乐打折扣并降低你的生活质量。例如当全家需要两部车时，你只拿一辆车来凑合。不现实的预算裁减，就像不正常的饮食，是行不通的。请考虑一下这个决定，每月从你的15或20个开支类别中缩减&#美元。
　　裁减开支
　　有些类别的开支数目是固定的,如房租、抵押借款、税等等。也有另外一些类别——事实上，你能决定大部分类别每年的总开支是多少。你甚至能够从中“糊弄”一下自己。如果你每8个星期理发和染发一次，看看你能否把它安排为每9个星期一次,你每年将省下一次全套理发的费用，而且没人会注意到。你可以少订一份杂志吗？你能每个月看3次星期五电影而不是4次（或5次，在有5个星期五的月份里）吗？你能够每8个月而不是每6个月请人清洁一次窗户吗？继续裁减，这里一点，那里一点，直到收入与支出保持平衡。在你开始考虑怎样花钱时，坚持你的新理念。随着你做出每一个决定，你正在获得超越金钱的力量。
　　完成你假想的裁减之后，用文字记下你为每个类别的每年开支总数所做的决定。现在记录你在每个类别中的开支，逐月记录。记录的最好办法是做你看得懂的图表或系统。每个月支付账单时，核对你按类别记录的开支。如果你提早用完了某个类别的分配款，并且想在那个类别中多花一点，你就得做新决定，判断和其他类别在一起，你处于什么位置，你想要通过它满足何种迫切的需要。拆东墙补西墙也是一种办法。
　　例如，你决定今年在服装上花2 000美元，但在九月份时发现了一件你看中的价值200美元的大衣——在2
000美元已经花光之后。仔细检查你的其他类别,也许你得缩短假期并省下200美元去购买那件大衣。只要数字始终保持平衡，总体方向还是在你控制之下。
　　作为提醒，请把你正在裁减开支的类别贴在冰箱上，或者记在你的通告栏上，或者写在你支票本里的一个黄色胶贴上。在日历本上对3个要看电影的星期五晚上做出标记，这样你就不会忘记。在日历上写下你每9个星期的理发预约时间。在日历上标明你什么时候应该请人清理窗户——是8个月而不是6个月。如果这个日期要延续到下一年，把它写到今年年底并更改日期。
　　你可以发现你能够拿出一套非常有创意的办法来裁减开支，而且对你的生活几乎没有任何影响。一个家庭（父母都工作且十几岁的孩子不经常回家）每两周请人清理一次垃圾，而不是每周一次，这样每年可以毫无察觉地节省200美元。一个单亲母亲每8天去一次食品杂货店，而不是每个星期六都去，多留意家里已经有的食品。这样做，她从食品预算中节约了几乎400美元。另一名妇女学会自己修剪指甲并且一点也不介意亲自做这件事情,一年能节约将近500美元。另一位男士形容自己为“强迫性CD购买狂”，他把自己再也不听的CD清理出来，和朋友们交换。去年他少花了600美元而有同样多的最新CD来听。这位客户同时也用一套电脑程序为自己处理税务，而不是去找会计师。这样又省下了600美元。只有你真正意识到你现在是怎么花钱的，你才能够按自己的意愿花钱。（如果你什么都考虑了，还是没有发现你能够在哪儿少花钱，那就接着读下去。稍后我们就会谈到把你从金钱中解放出来的方法。）
　　这和停留在预算上有什么不同呢？有了预算你就可以限定每月花钱的数额，仅此而已。这里，你不用限定每月的实际花费，仅仅需要决定你想怎么花你已知的必须要花的钱。不是被一个限定所左右，你的行动是被你的选择所左右的。随着你更深入地阅读本书，并且随着数年以来你根据变化而调整的花钱方式，你的预算分配将有所改变。
　　你已经朝财务自由的方向迈出了最艰难的一步。达到这一步，说明你对自己很诚实,现在你已经知道自己所处的精确位置了。
　　下一步将把你带到你想去的地方。
　　关于第四、第五和第六步的说明
　　通过坦然面对阻止你与自己的金钱打交道的记忆和恐惧，你已经迈出了通往财务自由的第一步,同时也恢复了支配自己金钱的能力和实力——包括你现在拥有的和你希望得到的金钱。
但回顾过去本身并不足以开创一个你想要的将来,财务自由不仅要求洞察力，还要求具体的行动，而且要落实这些行动，你必须学会理财知识,培养良好的心态。真正的财务自由并不仅仅是富有，而是有驾御财富的能力。
在以下的这些章节中，你将学会如何理财以及创造财富。我将在这几章谈论美元符号背后的一些要素——事实、数字、它如何起作用。别被数字吓坏了。你需要做的财务计算光用袖珍计算器是不行的。你很快就能在数字上比以往更有自信。你很快也将看到，你所拥有的比你自己开始管理金钱时的数目更多了。（顺便说一下，那些以佣金为赢利来源的财富规划师们倒宁愿你永远学不会。）
　　你将看到，这三个步骤都是必须要做的事情，它们保证你所拥有的金钱能够增长，保证你想要创造的财富真的能如愿获得，保证你的金钱能帮助你照顾自己,以及在需要的时候照顾你所爱的人们。
　　还记得第一次拿起这本书的时候你为自己写下的目标吗？现在请把它拿出来再看一看,你将要逐步采取行动来使那个目标成为现实。
　　你到过高速公路的事故现场吗？并且由此想到:噢，上帝，我真的得考虑立遗嘱了。有没有朋友或同事被怀疑得了癌症令你想到为孩子们做好安排，以防万一？你正在乘飞机飞往某地时，空中遇到的气流是否使你想起你还没有理顺的一切？但几分钟后一切正常--你朋友的癌症检查结果是什么问题也没有，气流也消失了--你的"担忧"也消失了,思路转移到其他事情上，一切又恢复到日常状态。
　　所有的假设
　　通往财务自由的第四步是负责任--对你所爱的人承担起应尽的义务。
　　当你生病或去世后，留下一堆乱账让别人去收拾是不应该的。对你周围的人来说，忍受你可怕的病症或死亡带来的悲伤已经够艰难了。想像一分钟他们的痛苦吧,请不要再强迫他们去处理你的所有事情。你身体健康或活着的时候，这些事情本来是你自己能够关照好的。
［第四步］为你所爱的人负责&
　　财务自由的一个主要部分,是让我们的心灵和头脑从担忧生活中的假设里解脱出来。我们每一个人--从那些希望债权人停止打电话的人到那些腰缠万贯的人--都不得不面对假设。光说你将要"开始行动"或毫无理由地认为你已经开始行动是不够的。开始行动并且知道你已经以可能的最好方式计划和准备好了每一件事情,这才是实质性的。在步骤三里，你要面对目前财务生活的现实;
在步骤四里,你要面对的是死亡的现实。
　　我在客户身上发现,他们的精神状况对他们的财务有着直接的影响。根据我的经验，知道自己能够把永远挚爱的人照顾周全，就扫除了这条财务自由大路上的主要障碍。如果你采取了这一步骤，你将会感觉到更自由--在精神上、肉体上和灵魂上。
　　如果你真的爱你的配偶、你的孩子、你的生活伴侣，你必须说你爱他们，你惦记着他们，并且把这种感情体现为实实在在的行动--这指的是认真地做本章所详细说明的事情。我很难告诉你我通过工作认识了多少这样的人，他们自以为已经照料到了一切，只是他们所爱的人发现其实他们并没有做到。请为自己采取这些行动，为了你心灵的安宁--最主要的是为了你爱的人。
　　财务自由的第一法则：
　　人第一，然后是钱
　　当你伤心时，丰厚的股票收益能给你带来安慰吗？不能。但生活中拥有许多你爱的人却可以。你生活的感情基础,其重要性并不亚于你建立的财务结构。因此,建立财务结构必须从你关爱的人身上开始。以下每一个话题都同等重要，都是为自己负责和为所爱的人负责的很基本的因素。
　　遗嘱与财产委托。它们是什么？它们有什么不同？你需要其中一项吗？你两项都需要吗？如果你对遗产的处理想改主意怎么办？你做其中一项时应该是多大年龄？需要花多少钱？如果你出了事、而你一项也没做会怎么样？活着的时候你能从财产委托受益吗？你能依靠律师把这些事做好吗？
　　长久保健委托书。这是什么？为什么你应该有一个？什么时候你应该有一个？做起来复杂吗？花费昂贵吗？
　　人寿保险。你真的需要它吗？如果需要，是哪一种？你需要的保险范围是多大？最省钱的购买途径是什么？
　　长期护理保险。为什么这是你能拥有的最重要的一种保险？它保证什么？谁应该、谁不应该购买它？你什么时候应该购买？它要花多少钱？你怎么能知道它是不是一个好项目？如果你没有资格购买或买不起它怎么办？
　　遗产计划。遗嘱和财产委托难道不够吗？
　　遗 嘱杰夫的故事
　　杰夫妻子南茜在44岁死于乳腺癌，留下两个幼小的孩子要抚养，杰夫以为他已经几乎失去了一切。但事情发生过后，他的"损失"却刚刚开始。
　　遇到南茜之前，我曾想过也许我永远不会结婚或有孩子，但她不一样。6年前她从纽约搬到加利福尼亚，发现自己特别喜欢这儿。6个月以后，在我们相识之前，她买了一座价值225
000美元的房子。那房子有点破旧，她想把它修缮一下,于是我们认识了。我是公司的承包人之一，去给她的房子做估价。最终我一分钱也没有收--因为6个月后我们住到了一起。我们一起整修房子，使它焕然一新。按推测它现在大约值300
　　令我们惊喜的是，南茜怀孕了--她从来没想到过会怀孕。很快我们就结婚了，接着有了两个女儿。我们的女儿出生以后，南茜的母亲来看过我们，她一点也不喜欢我。我知道她认为我配不上南茜。可那无关紧要，因为她住在纽约，我们不会经常见到她。
　　去年，南茜被诊断出患了乳腺癌。她做了手术、放疗、化疗，经历了全套的治疗过程。整个过程把我们吓坏了，因为我们根本不知道南茜到底能不能好。我们意识到自己从来没有对这些事情做过考虑，甚至连遗嘱都没有。是南茜坚持要立一份。房子一直在她名下，就像我们刚刚认识时一样。但在遗嘱里她把房子留给了我,那是我照顾孩子的一份赠物--我爱我的女儿,她知道我会设法照顾好她们。最后时刻很快到来了。南茜想死在家里，但医疗保险并不包括病人的晚期护理。最后我不得不用信用卡付账。那时很艰难。因为我想全程陪伴南茜走过最后的时光，所以我没怎么工作。
　　3个月前南茜死后，我回到律师那里看下一步该怎么办。我想也许我应该马上带上孩子离开那个城镇。那座房子的遗产税将会是很大一笔。我毫无办法。我们所有的积蓄都付给护理人员了，而且现在我还有信用卡欠账，因为我为了和妻子在一起而放弃了很多工作。律师说，除非我交遗产税，否则他可能强行出售那座房子。这还没完。南茜的母亲从纽约飞来了，说她想要孩子，她能送她们上私立学校，又说我不是个好父亲。那不是真的，律师保证她抱不走我的孩子，可我现在还欠着律师费。即使我能筹到钱付遗产税--这感觉就像交保证金之类--我就得卖掉房子，以支付律师费用和信用卡账单。孩子们和我将失去房子,我们为之投入的所有辛劳将付诸东流。失去妻子之后,我觉得没有比这更糟的事了,但我现在觉得比那时还难。
　　什么是遗嘱？遗嘱只是一张纸片，它说明你死后谁从你的遗产中获得什么。但它也是一份法律文件，是可能引起麻烦的导火线。你在和遗嘱打交道的时候，就是在和法院打交道。南茜立遗嘱时，她确实相信所有的东西--房子、他们的孩子--都会顺理成章地传给杰夫。她认为每一件事都有规有矩。但遗嘱常常要采取迂回的路线才到达它的目的地，并且在多数情况下，还可能付出非常昂贵的代价。
　　你怎样立遗嘱呢？
　　你有几个方法立遗嘱。你可以让律师草拟一份。费用应该是一百到几千美元--取决于你的居住地、你的财务状况和个人事务的复杂程度，还有你要交多少税、打多少份草稿。你可以在文具店买一份遗嘱表，把空白填好，费用应该大约是10美元。或者你可以找一个电脑程序来给你生成一份，大约花费35美元。然而，这些自立的遗嘱需要请律师过目，从法律的角度看看遗嘱的内容能否达到你的目的--也许你没有考虑到如何节约遗产税或者还缺少处理特殊情况（例如混合家庭）的条款。此外，在财产权利和受益人的选定问题上，你也许还需要听听别人的建议。如果你使用这些方法中的一个来起草遗嘱，你同样需要签字，而且签字的时候，让两到三个人也签字，同时做你的签字见证人。有些州要求两个签名，有的要求三个，为了保险起见，最好让三个人来见证你的签字。你想对遗嘱做变动时，只需要起草一份称为"遗嘱附录"的东西，它是一份列举你遗嘱改动的补充文件,手续与你首次签署遗嘱时一样。
　　如果你愿意，你可以自己在一张纸上起草一份遗嘱，一分钱也不用花。这叫全手写遗嘱。
　　一定要保证你所用的纸上没有其他书写内容，否则遗嘱将被视为不具有法律效力。还要保证全部的遗嘱内容是用你的笔迹书写的，由你签署日期并签名。如果写错了，别删改,重新开始。任何删改都会使遗嘱无效。最好的办法是把它撕掉，重新再来一遍。要知道，许多全手写遗嘱的最后结果对于你的受益人来说都非常昂贵，因为要开特别法庭听证会来解释遗嘱所要说明的内容和修正遗嘱的疏漏，这很正常。遗嘱争夺对于全手写遗嘱可能更平常。不要让任何一个受益人见证你的遗嘱，这会又一次使它变成无效遗嘱。如果你想修改全手写遗嘱，最好重写一遍。
　　你的遗嘱应该指定一个遗嘱执行人,这个人需保证在你死亡之后解决你"身后"所有法律、财务和情感纠纷，并保证你在遗嘱中表达的意愿都得以执行。遗嘱执行人和法律机构、会计师、律师,还有所有的受益人打交道。他们和所有与你有业务关系的银行和保险公司联络，向他们通报你的去世并寄去需要的文件，以把所有的账户都更改为相应的新名字。为了付税收，你所有的财产都将被评估，做最后的纳税申报单登记备案。如果你欠美国国税局的钱，遗嘱执行人必须保证欠款的支付,或者在根据遗嘱把财产分给受益人之前，把这部分钱留出来。在很多州，遗嘱执行人收取固定费用作为完成全部任务的报酬。你也可以决定在遗嘱里确定一个费用，这取决于你的居住地。
　　因此，准备一份遗嘱相对简单,在你死亡之后它才变得复杂起来，就像你在南茜身上看到的一样。你遗嘱的全部内容说的都是你希望你的财产转向哪里,但要让它到位可没那么简单。
　　你死了以后，你的遗嘱得由法院仔细审查,通过遗嘱检验。遗嘱检验是一个法庭程序，通过它,财产从一个死亡的人传给恰当的受益人或继承人。遗嘱执行人通常请律师去处理这件事。一旦遗嘱送达法院，法官有权力确认遗嘱是否有效。法官允许遗嘱送交检验并且在所有的遗嘱检验程序都完成之后，例如偿还债务、支付税款、把所有符合条件的收入和遗产税纳税申报单登记备案，然后他将签署一项法庭命令，遵照遗嘱,把遗嘱里涵盖的财产权利转移给被指定接受它的人。例如，在杰夫的案例中，一旦遗嘱检验完成，南茜的房产权将转移给他。
　　这听起来够容易的了，但还取决于你住在哪个州，它也可能是一场噩梦。
　　首先，无论在哪里，这个过程能持续半年到两年或者更长的时间，其间财产的所有权一直处于遗嘱检验的中间过渡状态。
　　这个过程也并不便宜。加利福尼亚州，就是杰夫居住的地方，还有很多别的州，法定收取遗嘱检验费--法律规定，按普通服务的最高收费标准收取。这是任何遗产必须交纳的第一笔费用。
　　这对杰夫意味着，法院将全面评估南茜的财产，然后对评估结果按法律规定的最高比例收取遗嘱检验费。房子是南茜的主要财产。现在，南茜已经付了50
000美元的首付款，而且在他们居住的几年间，175 000美元抵押贷款她和杰夫还了大约&#美元,还剩下160
000美元的抵押款。因为房子现在估价&#0美元，他们的资产净值应为140
000美元。银行拥有其余的部分。有人会认为遗嘱检验费是根据他们对房子拥有的资产净值--他们实际拥有的140
000美元部分进行收取。但事情并非如此。遗嘱检验费是根据死亡的时候房子的公平市场价值来计算的，这指的是房子在公开市场上的价值。本案例中公平市场价值现在是300
000美元。加利福尼亚州对杰夫收取的遗嘱检验费是15
000美元（这是除了杰夫以外的人做遗嘱执行人的收费标准；如果杰夫是遗嘱执行人，收费将减半），加上大约1
000美元的出庭费用--仅仅是申请把他和妻子共有房子和产权归属到他的名下。
　　各州的遗嘱检验费都不一样--只是让你有这个概念。检验一个遗嘱要花费时间和金钱，无论你住在哪一州。如果你的遗产很少，你也许能够用一份简单遗嘱来避免遗嘱检验。如果你应进行遗嘱检验的财产价值少于60
000美元（这取决于所在州和财产类型），它们可以通过一个叫做遗嘱检验宣誓书的简单程序转移给你的继承人。这种方式费用很低，也花不了多少时间，让你的继承人不费什么周折就能得到你想要留给他们的东西。遗嘱检验宣誓书表格可以在许多银行免费索取。不过还是要小心。你的遗产价值有可能比你认为的要多(见"如何评估你的净资产")。
　　还要记住，遗嘱是能够被质疑的，这意味着任何一个人如果认为应该得到部分死者在遗嘱里留给别人的遗产，他就有权利到法院提出请求。然后法官为此做出判决。还有，尽管人们一般使用遗嘱来为孩子指定监护人，但这种形式并没有约束力,它仅仅能够表达某人的意愿。尽管杰夫是合法的父亲，尽管南茜在遗嘱中表达了他是孩子的惟一监护人的愿望，但孩子的合法监护人资格经常掌握在法院手中。南茜的母亲飞到加利福尼亚向法院请求要孩子时，她很清楚自己可以这么做。她会得到孩子吗？这不太可能，但不管怎样，法院将做出最有利于孩子的判决。
　　如果南茜当初以另外的方式安排后事,是否能免去所有这些苦恼和开销呢？要是南茜设立了可撤销的生前财产委托的话，还真的可以减少一部分。财产委托可撤销的生前财产委托什么是可撤销的生前财产委托可撤销的生前财产委托就是一份文件，它声明你活着的时候谁支配你的财产以及你去世时财产将如何处理。
　　可撤销的生前财产委托与遗嘱有何不同
　　遗嘱说明的是你死亡以后想把财产转移到哪里，而有了可撤销的生前财产委托，你就能够在活着的时候,把你的财产的某些权利签字转移交给财产委托机构为自己打理，并且在活着的时候受益;你也可以在财产委托中指定你去世时想把每一笔财产转到哪里。这些财产在你活着的时候以财产委托机构的名义替你掌管，在你去世以后替你的受益人掌管。你死后,财产委托机构会把你的财产直接传给你想给予的人，除非你特别要求财产保留在财产委托机构直到何时为止--比如孩子30岁。即使在你去世以后，财产委托仍会继续起作用，执行你的意愿。任何时候只要你愿意，你都能够修正财产委托，因此对谁得到什么,你随时都可以改变主意。最重要的是，如果你生前已经把正当的财产转移到财产委托机构,并恰当地处理好了你的受益人指定，就不用做遗嘱检验。法院并不介入你遗产的转移。
　　实际上,你可以把可撤销生前财产委托当作一个手提箱，在里面放进你房子的所有权、股票,还有你其他的投资,并且对每一个项目你都指定了你死后谁将拥有它。活着的时候你拎着这只箱子--你可以非常自由地放进去新的东西或取出任何东西--然后在你去世时直接交给你指定的受益人，那时候他们就能够打开箱子并把里面的东西取出来。
　　在很多很多案例中--特别在有法定遗嘱检验费的州--生前财产委托比遗嘱更有优势。来找我寻求财务忠告的客户，无论是单身、已婚或同居，最后都接受了财产委托的方式。就像我们刚刚在南茜的案例中所看到的，如果你死的时候留下遗嘱，在所有的州里，要将一笔总价值超过100
000美元(在某些州是60
000美元)的遗产（需要提交遗嘱检验的）从死者名下转移给受益人，惟一途径是请一名法官通过遗嘱检验法庭去完成。在多数的州里,这样做既昂贵又费时。有了财产委托你就可以节约时间，而且可以避免遗嘱检验费，还可能省去大部分的法律费用。如果南茜持有生前财产委托而不是遗嘱，并确定她想把房子转给谁，房子早已经直接转给杰夫了--根本不用花15
000美元的遗嘱检验费（如果杰夫是遗嘱执行人，这个费用是7
500美元）,不用通过法院。执行生前财产委托的条款很少有律师介入。南茜的意愿应该已经得到平稳地执行，而且杰夫至少可以在自己的家中静静地哀伤。
　　如果你拥有地产或其他财产,有孩子,并且关心你去世后你所爱的人会有哪些麻烦，我强烈要求你研究一下财产委托。什么时候？尽快。把财产转换为委托财产，有关文书工作并不多。你越快设立财产委托，以委托财产名义累计财产就越容易。
　　莎拉和安妮的故事
　　你想把钱给谁是一个大问题,而你不想把钱给谁也一样是个大问题。
　　安妮：自从爸爸死了以后，我们一直噩梦不断。
　　莎拉：我丈夫哈里和我们的儿子彼得争斗很多年了，总是说彼得休想再得到一个子儿。可我们被迫多次给他钱，那可是数万美元啊!最糟糕的是哈里死的时候，彼得甚至连他的葬礼也没参加，无动于衷。这件事我永远也不能原谅他。那时我就那样决定了--我不会让他再得到一个子儿，就像哈里说的一样。去年我从佛罗里达搬到这里，住在靠近女儿安妮和外孙威廉的地方。我相信安妮，她从来不想得到什么。彼得住在我们佛罗里达的房子里，他想把房子转移到他名下,这不可能。他可以住，但仅此而已,一分钱他也休想得到。
　　安妮：妈妈把所有的钱都保存在佛罗里达的一个经纪人的账户里。爸爸喜欢那个管理账户的人，因此她想，为什么不把它留在那儿呢？我们什么都不懂,爸爸总是照料一切，所以我们接到佛罗里达寄来的报表时，只是把它们归档而已。妈妈几乎再也不单独出去了，因为她怕自己在路上摔倒。可她喜欢做饭。威廉和我经常晚上过去，她给我们做好吃的饭菜。一天晚上我们过去时，发现她挥舞着彼得寄给她的这份委托书表格，怒气冲天。
　　莎拉：我年龄大了，但还没衰老，你能看得出来。彼得在绞尽脑汁想把我的钱弄到手。你能想像吗？他寄来这张条子说，"妈妈，在这儿签名好了。"我知道委托书的重要性。如果说有谁可以委托，我想这个人一定是安妮。我就相信她。我只想让彼得不要理我。而且我死的时候，我想把那些钱，所余下的那些分给安妮和威廉。我一分钱也不会给我那个连自己父亲葬礼都不参加的儿子。
　　这个故事很有戏剧性--结果会变得更糟糕。但我见过许多这样的案例。金钱能比任何其他东西更迅速地拆散家庭，甚至是那些一开始就比这一个更和睦的家庭。
　　我认识安妮和莎拉是通过一个朋友介绍的，这个朋友认为她们需要财务上的帮助。我深深地感到宽慰，她们在需要帮助的时候来了。时间是非常重要的。我打开所有她们归了档的佛罗里达来的报表，她们目瞪口呆地发现，莎拉的财产合计起来已经超过300万美元。她们对此一无所知。我还注意到另外一些事情：她的账户里发生过很多很多次的股票和债券交易。莎拉怎么能够知道这个呢？她连来自佛罗里达经纪公司的报表和信件都没有打开过。后来给经纪人打了几次电话后我们才发现，是彼得在做这些交易。经纪人认为可以那样做，因为彼得是莎拉的儿子。这不能成为借口，经纪人的所作所为严重失职。可莎拉觉得哈里喜欢他，那已经足够好了。尽管如此，我们还是说服她把整个账户转移到她的居住地加利福尼亚的一个有声誉的经纪人那里。她还和遗产和财产委托律师珍妮特合作，以决定怎样最好地保护她的遗产。珍妮特是我的一个合伙人，通过观察她在过去如何与客户合作，我已经开始信任她了。
　　我们把莎拉的可撤销生前财产委托整理出来，开始把她的财产往里转移。这些财产在她有生之年一直会保留在她自己名下，然后直接传给安妮。由于莎拉的年龄和虚弱的健康状况，我们还给安妮提供了一份长期保健委托书，本章随后会讲到。因为这笔遗产数额巨大，还因为我们都觉得彼得会用尽一切手段来争夺他的继承权，我们采取了另外的预防措施。我们制作了一份莎拉谈论这份财产委托的录像带，表达她在百年之后想如何处理遗产。在我们处理案子的过程中，莎拉最后决定她想给彼得留下10
000美元。虽然虚弱，莎拉清楚地知道她想要什么以及她正在做什么，录像带反映了这点。
　　大约4年的时间里，一切运行良好，但随着莎拉的健康状况持续衰弱，她决定由安妮作为新的受托人去插手这项财产委托。这意味着安妮成为能够决定如何处理账户里的钱财的人，可以开支票抵消账户开支,从总体上监管财产。她们来到我的办公室，把受托人的名字从莎拉改为安妮,这是一个简单的手续。之后珍妮特给所有持有莎拉钱款的机构写信，告诉他们安妮是新的受托人。
　　大约两周之后,彼得打来电话，说他要来看莎拉。这可是破天荒第一次，安妮很紧张。尽管如此，她还是决定在彼得到达的当晚去母亲的公寓一起吃晚饭。然而，当她到达莎拉的公寓时，门锁却被换了。和公寓管理员会面并给锁匠打电话之后，安妮才得以进去,可发现母亲不见了，手提箱不见了，支票本也不见了--她每天需要服用的药片还放在床头柜上。5天以后,有关当局在佛罗里达的一所医院里发现了她,她由于脱水和饥饿已经虚脱。
　　安妮和威廉慌忙去佛罗里达接莎拉回家，母女见面后才慢慢知道是怎么回事。彼得把母亲带到银行，企图关闭她的账户--但不行，因为现在安妮是她母亲的财产委托的受托人。然而他还是把她的保险箱洗劫一空，里面有大笔现金--莎拉喜欢放在那里以防万一。然后他带她飞到佛罗里达，让她签署他早已经起草好的另外一份授权书。那就是莎拉和儿子见的最后一面。在安妮和威廉带莎拉回家的途中，她死了。
　　莎拉死了之后，彼得被告知根据财产委托他能得到的数目。他极为狂怒,声称母亲在佛罗里达的时候，答应过要把房产契约转让给他。他还提出了许多其他主张，并威胁要提出诉讼。但我们给他的律师寄去了一份财产委托复印件和一份复制的录像带，事情就了结了。尽管彼得事实上住着房子，财产委托把莎拉的意愿表达得一清二楚。她的财产委托压倒了彼得的要求和恐吓。假如莎拉立遗嘱，而不是做财产委托的话，如果安妮要请遗嘱执行人,300万美元的遗嘱检验费将是82
000美元（如果不请，法定的常规律师服务费用最高将达41 000美元）。
　　这个故事还有个脚注：因为莎拉和安妮的钱面临危险，还因为她们怕别人会发现她们有多少钱，保密性是她们的一大担忧。因此又有了一个理由，说明为什么她们把钱放在财产委托里更好，而不是放在遗嘱里。遗嘱是一个公开文件，某个人死了以后，并且他的遗嘱经过检验之后，任何人都可以到法庭查看其中的内容。就财产委托而言，只有本人想让看见财产委托的人才能看到内容（除了继承人，甚至被剥夺了继承权的继承人也有可能看不到你的生前财产委托，这取决于该州法律）。
　　怎样设立一份可撤销的生前财产委托
　　如果你想自己操作，如果你很擅长处理文件，书店里有书告诉你怎样做--20美元，这个价格可能有点小误差。设立财产委托的电脑程序大概50美元就能买到。如果你决定自己做，我力劝你找个有资格的律师检查一下，以确保你正确地设立了自己的财产委托。
　　然而，多数人决定--我自己也推荐--请一位律师起草财产委托是最安全的。根据遗产量的多少、纳税计划和内容长短、你决定的分配方案的简单或复杂程度、律师收费的昂贵程度等，花500～3
000美元，你应该能够得到一份简单的可撤销生前财产委托。如果你决定要律师帮你为委托财产提供基金--也就是把你的财产转移进去--也许花费更多些。一旦财产委托设立，对它进行简单的修改可能要花100～300美元。显然这些费用会根据你的居住地、你要求的复杂程度以及你与律师讨论的时间长短而有所不同。
　　财产委托的词汇可能显得令人生畏，但其实不是。你只需要了解一些术语：
　　可撤销的生前财产委托
　　财产委托：因为你相信这个东西能照料你的财产，而且你不必亲力亲为就能执行你的意愿，所以它叫做财产委托。
　　生前： 因为财产委托是在你活着的时候设立的，并且在你死后继续存在以执行你的意愿，故得此名。
　　可撤销： 无论谁经管委托财产--通常是你本人--都可以随时对它进行修改。
　　财产委托的组成部分：委托人、受托人、受益人
　　委托人，或委托财产者：指财产委托的创建人和将要被纳入财产委托的财产的所有人。在刚刚介绍的案例中，莎拉是委托人。
　　受托人：
指管理委托财产的那个人（或一群人或一个实体，如银行）。