怎么购买一份合适的重疾险组合？-石投金融
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怎么购买一份合适的重疾险组合？
本人性别男，28岁，还没有结婚，居住在北京。
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题主能在这个年纪就有为自己购买保障的意识，非常值得称赞~ 因为很重要的一点是年纪越小，购买重疾险是越划算的。 年轻人拼事业的同时，或许正为了组建家庭而在努力的存钱买房。因此为了解除后顾之忧，将可能生大病而产生的经济风险转移给保险公司，确实应… 显示全部 题主能在这个年纪就有为自己购买保障的意识，非常值得称赞~因为很重要的一点是年纪越小，购买重疾险是越划算的。年轻人拼事业的同时，或许正为了组建家庭而在努力的存钱买房。因此为了解除后顾之忧，将可能生大病而产生的经济风险转移给保险公司，确实应该配置一份符合自己情况的重疾保障。但是在购买重疾险之前，请各位朋友先理清楚以下两个问题：1、个人年收入状况和每年可支配收入个人年收入关系到保额的确定，通常为年收入的3-5倍。因为一旦患重疾，通常需要3年的时间来治愈，那么这段时间是没法工作的，加上因患病而给家里带来的经济损失，保额一定要能尽量覆盖到。可支配收入是指去除房贷车贷之后的部分，通常建议拿出10%-20%的可支配收入来购买保险，保费太少了买不够保额，失去了做保障的意义，保费太多又会给日常生活带来压力。2、身体健康状况吸不吸烟，个人手术史，有无重大疾病史，或者严重的遗传性疾病。近期体检中有无出现过问题。保险公司不是慈善机构，对于受保人，任何增加风险的身体条件因素都可能造成增加保费甚至拒保的后果。所以如果身体不是很好的，要做好准备。在思考清楚这些问题后，就可以寻找靠谱的代理人来咨询适合的产品。其实购买保险并不是个一次性消费的过程，完成签单只是第一步，保险的最重要环节是理赔环节。因此选择一个靠谱专业的代理人就显得尤为重要，假如有一天不幸来临，专业的代理人能帮助你在理赔的过程中省时省力，让你最快完成理赔，安心治病。
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有句话说，优秀保险师的脑子里只有保障，黑心保险师的脑子里只有利益。但即便是优秀保险师，他想给你的保障未必是你自己想要，还是听从自己的内心来吧，比如：要不要保终身？要不要保身故？要不要保轻症？要不要附加意外伤害责任？今天笨虎想跟大家分享几个… 显示全部 有句话说，优秀保险师的脑子里只有保障，黑心保险师的脑子里只有利益。 但即便是优秀保险师，他想给你的保障未必是你自己想要，还是听从自己的内心来吧，比如：要不要保终身？要不要保身故？要不要保轻症？要不要附加意外伤害责任？ 今天笨虎想跟大家分享几个自己的感悟。 1.保险期限不是越长越好 重疾险的保险期限越长一定越贵，却不是越长越好。 保终身听起来确实不错，买了之后好像有种很稳妥很踏实的感觉？ 但是仔细想一想，如果30年、40年、50年之后才出险，到时候的物价水平是怎么样的？ 假设是50万元的保额，几十年后还值多少钱？ 对于一个30岁的人来说，在保20年、保至70岁、保终身这几个期限之间选择的话，笨虎建议选择保20年。 而在同样的保险期限内，缴费时间肯定是越长越好。因为随着通货膨胀货币贬值，到后面每年交的钱其实是越来越少的。 而且一旦出险，后面的保费也就不用再交啦。 2.不要买带有分红的保险 上面说到重疾险很难抵御通货膨胀，于是就有保险代理人忽悠说：买带分红的呗！ 怎么形容分红保险比较贴切呢？就是你去麦当劳本来只想吃个汉堡，最后却买了一个还送一杯可乐的套餐。 这杯可乐里面加了不少冰块，却比超市买的至少贵了一倍。 类似的情形还有买机票时可以连带购买的意外险，性价比比单独购买的意外险低多了。 捆绑销售的东西，一般都是看中了用户追求多而全还贪图方便的心理。其实分拆来看，往往不如单独购买来的划算。 重疾险就是买来保障的，想要获取收益的话，单独去买理财产品吧！ PS：不要迷信保险公司的演示收益，特别是香港对演示收益监管松，保险公司倾向于用高演示收益吸引客户，但其中绝大部分是没有保证的。 3.不要迷信香港重疾险 总有人说，香港保险理赔会很顺利，不像内地保险公司经常耍流氓。 但是，理赔顺利有一个前提：主动如实告知。香港买重疾险的要求是主动告知，这可比内地保险的询问告知要严格多了。 否则，一旦出险后查出你投保时有未主动告知的相关事项，香港保险是没有通融理赔这个说法的，那几乎就会100%拒赔。 笨虎的建议是，买香港保险一定要把自己身上所有的毛病写清楚，千万别为了顺利投保隐瞒什么，哪怕是一次感冒发烧的诊疗记录。 然后，香港保险公司会根据你如实告知的情况告诉你是否承保、免赔范围和保费，你跟内地保险公司的比较下再做决定。 4.最好不要在月底投保 保险市场主要是代理人开拓的嘛，而代理人每个月都有绩效任务的。 一到月底眼看任务快完不成时，你说他会怎么办呢？ 特别是到了最后一两天，他会特别急切的给你宣传这个保险有多好，而不会告诉你它的弊端，而你往往也没时间好好看其中的条款了。 千万别只看保障范围。对同样一种疾病，不同产品的赔付条件、金额、时长、次数都是不一样的，这些都需要时间仔细对比研究。 可能代理人是你的朋友，你觉得他不会坑你。但或许这款产品本身确实还可以，只是一和别家的产品比性价比就低的多了。 毕竟是买一个事关未来几十年的产品，切勿草率。 作者笨虎： 有毒的个人微信公号「60秒懂金融」，欢迎关注
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2017.2 更新已不再做这个项目很久，服务器和链接问题就不要纠结了，自己百度一下产品吧。重疾相关产品可以再推荐一个：众安尊享e生百万医疗险 支付宝有售初步测算对于20-50岁的人群，作为基本保障是适当的。--------------------------------感谢邀请。以下… 显示全部 2017.2 更新 已不再做这个项目很久，服务器和链接问题就不要纠结了，自己百度一下产品吧。 重疾相关产品可以再推荐一个： 众安尊享e生百万医疗险 支付宝有售 初步测算对于20-50岁的人群，作为基本保障是适当的。 -------------------------------- 感谢邀请。以下推荐的可以根据产品名称搜索。 简单回答：纯保障的最有性价比。 市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不分先后）： 中国人寿 | 康宁终身重大疾病2012 泰康人寿 | 乐宁终身重大疾病保险 阳光人寿 | 关爱e生重大疾病保险D款 复杂回答，重大疾病保险怎么选择？ 弄明白保障范围：今年国家出了一个理赔经验数据，其中包括6种和25种重大疾病的发生率。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。详细内容请参考 中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006 一般而言，命名重大疾病保险的计划，都是要包括25种的（不百分百确定），也就是说，都已经涵盖80%以上的情况，至于宣传50种100种的，并不是翻倍的保障覆盖。至于各种其实概率不大的稀有病例，更加是利欲熏心了。 弄明白保障额度：保障性保险是用来满足风险要求的，不是赚钱的，所以超额保障是没有用的。具体到重大疾病，一般而言20万到50万足够了（救命急需的费用，根据医疗费用水平估算，同时要考虑个人费用承受能力）。 个体差异：重大疾病通常有职业，年龄等限制因素，有些影响定价，有些要求医院证明等，有些甚至限制购买。以题主的年龄，倒是没有这些顾虑。 购买时要注意什么： 购买渠道：有些保险是代理人渠道才能买到的，一定要确认。 认准保障性：一切说投资的保险都是耍流氓，不服来辩。 包含死亡责任的保险或者返还保费的其实优惠不大，建议买简单责任保险（条款少的，一看就懂的）。 注意赔付，真要出险，最好先行赔付，时间不等人。 关于香港保险： 目前的情况，香港的医疗险费率确实比较优惠，范围广。也有一些注意： 汇率风险：短期保险汇率不是问题，长期保险都是20-30年的事情。 目前香港保险一定是要本人在香港签约的，但内地已经有些代理机构做产品介绍。
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组合还需结合自身的具体情况选择，经济状况、风险管控能力、家庭责任、健康状况等因素都影响对投保险种的选择。因为不了解你的具体情况，不好给到合适的建议，不过前些天写的一篇产品分析，可以参考一下。收录了6家公司8款主流产品对比。 概览：保额50万，… 显示全部 组合还需结合自身的具体情况选择，经济状况、风险管控能力、家庭责任、健康状况等因素都影响对投保险种的选择。因为不了解你的具体情况，不好给到合适的建议，不过前些天写的一篇产品分析，可以参考一下。收录了6家公司8款主流产品对比。 概览：保额50万，缴费期为20年，优势卖点以红色字体标注（点击图片可放大图片查看） 结合图表逐一分析： 1、保障期限：8款产品都是保障至终身 2、保险费率： 同方全球【康健一生】和华夏【常青树2015】费率最优，以这两款为基础，【健康人生】略高3-5%，【乐安康】保费高出10%左右，炒得火热的【健康百分百】费率更是高出近40%，【平安福】和【康宁】仍然在高山上站岗，相对而言人保【无忧一生】就实在得多，但仍然没有太大优势。 3、保障责任：除了【乐安康】和【康健一生】无全残责任以外，其余均包含重疾、全残和寿险责任。 4、等待期：平安福、康健一生、常青树、健康人生等待期都是90天，保障期覆盖更优。乐安康、健康百分百、康宁、无忧一生则为180天。关于在等待期内发生合同约定的重疾轻症或相关疾病除了平安福以外都是退还保费和继续承保，比较人性化；而平安则全是退现金价值，这点真的是有点坑！ 5、重疾种类： 现在新推出的险种都在增加疾病种类，以博得客户眼球。真的是病种越多越好吗？不一定，病种越多，保费成本越高，常发的疾病种类基本已包含保监会规定的25种之列，不少新增的疾病有“摆设”嫌疑，发病率极低，所以无限度的增加意义不大。 6、轻症保障： 关于轻症都是额外赔付，需要注意的是平安福和康宁最高限额10万，并且平安福还有28天生存期限制。健康百分百是给付保额的30%，高于其它几款。同方、华夏、泰康的5款产品都自带被保险人轻症豁免，这点可谓是业界良心。 7、豁免：健康百分百、乐安康、健康人生、康健一生自带被保险人轻症豁免，另外都可以添加投保人身故、重疾、轻症豁免，比较有优势。平安福和无忧一生仅能添加投保人身故、全残、重疾豁免。 8、附加服务： 同方全球的服务比较全面，超级人性化，泰康的就医绿色通道服务也是运营较成熟的，华夏绿通服务处于建设阶段，尚未成熟。 各险种总评 中国平安《平安福》：费率高，必须捆绑意外险投保，疾病种类相对较少；轻症赔付有28天生存期限制，无被保险人轻症豁免，也不能附加投保人轻症豁免；无附加服务。 推荐指数 ★★★☆☆ 中国人寿《康宁》：费率较高，疾病种类少，等待期较长；轻症赔付1次，最高限额10万；无保费豁免，也不能添加投保人豁免。 推荐指数 ★★★☆☆ 人保人寿《无忧一生》：费率高，疾病种类多，等待期较长；轻症赔付最高限额10万，无轻症豁免；没有附加服务。 推荐指数 ★★★☆☆ 泰康人寿《乐安康》：费率没有太大优势，病种多；等待期较长，轻症3次赔付，可互保双豁免；保费3千以上可享有就医绿通服务。 推荐指数 ★★★★☆ 泰康人寿《健康百分百》：费率较高（比乐安康高出17%左右，比康健一生高出近40%）病种多，等待期长，轻症3次赔付，赔付比例多10%，可互保双豁免。 推荐指数 ★★★☆☆ 华夏人寿《常青树2015》：费率低，疾病种类较多，轻症可3次赔付，夫妻互保双豁免，整体性价比非常有优势。 推荐指数 ★★★★★ 华夏人寿《健康人生》：疾病种类最多，总共达到了110种，轻症5次赔付，可双豁免，增加了绿通服务，保费比常青树高5%左右。 推荐指数 ★★★★★ 同方全球《康健一生》：费率低，疾病种类多，轻症豁免保费，可夫妻互保双豁免，如添加有恶性肿瘤附加险，保费也一并豁免，性价比高。附加服务贴心（如：电话咨询、特需及专家门诊协调3次/年、全程导医（3次/年）保额满30万还可享受住院协调服务（1次/年） 推荐指数 ★★★★★ 通过以上对比信息，孰优孰劣相信大家各有自己的见解，每个人的家庭情况和需求各不相同，保险方案需要有一个量体裁衣的定制过程。
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相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。 规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重… 显示全部 相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。 保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。 保险经纪人：经纪人是以客户为中心，进行保险规划，而不是代表保险公司，这一点与代理人有所不同。 二、保障规划的几种情形： a) 未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。 b) 实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。 a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。规划案例为符合上面规划思路的客户，人保寿险精心优选定期寿险＋精心优选附加重疾险（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。将近期承保客户数据帖上，如下。试列出几位客户的保障内容如下：五、限于自身条件和意愿，无法接受定期保险，一定要终身险的，可以考虑一款产品：华夏常青树（2015）：61种重疾，15种轻症可赔付三次，保障身故，全残，终末期疾病，附带投保人豁免，被保险人轻症豁免，更难得的是一保费在传统终身险里最低，二现金价值较高。请看一个30岁男士的计划。六、部分传统型终身重疾险对比表：七、本人给自己规划的方案：保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏
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相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。 规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重… 显示全部 相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。 保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。 保险经纪人：经纪人是以客户为中心，进行保险规划，而不是代表保险公司，这一点与代理人有所不同。 二、保障规划的几种情形： a) 未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。 b) 实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。 a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。规划案例为符合上面规划思路的客户，人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。将近期承保客户数据帖上，如下。试列出几位客户的保障内容如下：五、限于自身条件和意愿，无法接受定期保险，一定要终身险的，强烈推荐一款产品：华夏常青树（2015）：华夏关爱宝一号重大疾病保险－华夏保险－700度保险网61种重疾，15种轻症可赔付三次，保障身故，全残，终末期疾病，附带投保人豁免，被保险人轻症豁免，更难得的是一保费在传统终身险里最低，二现金价值较高。请看一个30岁男士的计划。六、部分传统型终身重疾险对比表：七、本人给自己规划的方案：保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏
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我也是和题主一样的年龄人，今天好好和大家交流一下年轻人怎么购买保险。保险，应该怎么规划？ - 胡志勤的文章 - 知乎专栏 1.年轻人身体好，为什么要买保险？如题主所说，他朋友年龄估计和他相当，却不幸罹患重病；我在大四的时候我的一个的朋友，体育系学… 显示全部 我也是和题主一样的年龄人，今天好好和大家交流一下年轻人怎么购买保险。 保险，应该怎么规划？ - 胡志勤的文章 - 知乎专栏 1.年轻人身体好，为什么要买保险？ 如题主所说，他朋友年龄估计和他相当，却不幸罹患重病；我在大四的时候我的一个的朋友，体育系学足球，还有两个月即将步入社会，却不幸得了白血病，大山里的孩子，家里砸锅卖铁去给他治病，但是后来很不幸，去年年底走了。 2.我们年轻人有保险意思很好，但不能盲目去买，先想想为什么我们要买保险？ 1）.担心医疗费不够？2）.担心因为意外或者疾病导致家庭支柱没有收入？3）.担心因为疾病或者意外拖累家人？ 3.明白为什么要买保险后，还应该想一想我喜欢什么类型的保险？ 1）.保障一辈子；2）.保到六七八十岁；到期返还保费OR到期返还保额； 3）.保障最近十年二十年，等到条件允许在做补充； 4.以上是我们所想的，想的就适合我们当时的情况吗？ 找经纪人（没错，就是经纪人，什么渠道购买保险对消费者最有利? - 胡志勤的文章 - 知乎专栏）做一个财物安全规划，看看是否匹配我们当前的财务情况以及实际情况； 5.有什么合理的保险方案？ ①月结余<2000 A送体检 交10年，保10年，经济好转，在做补充。 B没有体检 交10年，保10年，经济好转，在做补充。 ②2000<月结余5000 长期、短期相结合，保额根据情况进行提升； 长期保障，交20年，保终身；短期保障，交10年，保10年，经济好转，在做补充。交10年，保10年，经济好转，在做补充。 保险，应该怎么规划？ - 胡志勤的文章 - 知乎专栏
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感谢邀请。以下推荐的可以根据产品名称搜索。 简单回答：纯保障的最有性价比。 市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不分先后）： 中国人寿 | 康宁终身重大疾病2012 泰康人寿 | 乐宁终身重大疾病保险 阳光人寿 | 关爱e生重大疾病保险D款 复杂回答，重… 显示全部 感谢邀请。以下推荐的可以根据产品名称搜索。简单回答：纯保障的最有性价比。市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不分先后）：中国人寿 | 康宁终身重大疾病2012泰康人寿 | 乐宁终身重大疾病保险阳光人寿 | 关爱e生重大疾病保险D款复杂回答，重大疾病保险怎么选择？ 弄明白保障范围：今年国家出了一个理赔经验数据，其中包括6种和25种重大疾病的发生率。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。详细内容请参考 中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006一般而言，命名重大疾病保险的计划，都是要包括25种的（不百分百确定），也就是说，都已经涵盖80%以上的情况，至于宣传50种100种的，并不是翻倍的保障覆盖。至于各种其实概率不大的稀有病例，更加是利欲熏心了。 弄明白保障额度：保障性保险是用来满足风险要求的，不是赚钱的，所以超额保障是没有用的。具体到重大疾病，一般而言20万到50万足够了（救命急需的费用，根据医疗费用水平估算，同时要考虑个人费用承受能力）。 个体差异：重大疾病通常有职业，年龄等限制因素，有些影响定价，有些要求医院证明等，有些甚至限制购买。以题主的年龄，倒是没有这些顾虑。购买时要注意什么： 购买渠道：有些保险是代理人渠道才能买到的，一定要确认。 认准保障性：一切说投资的保险都是耍流氓，不服来辩。 包含死亡责任的保险或者返还保费的其实优惠不大，建议买简单责任保险（条款少的，一看就懂的）。 注意赔付，真要出险，最好先行赔付，时间不等人。关于香港保险：目前的情况，香港的医疗险费率确实比较优惠，范围广。也有一些注意： 汇率风险：短期保险汇率不是问题，长期保险都是20-30年的事情。 目前香港保险一定是要本人在香港签约的，但内地已经有些代理机构做产品介绍。
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相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。 规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重… 显示全部 相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。规划思路： 一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。 保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。 保险经纪人：经纪人是以客户为中心，进行保险规划，而不是代表保险公司，这一点与代理人有所不同。 二、保障规划的几种情形： a) 未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。 b) 实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。 a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。规划案例为符合上面规划思路的客户，人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。将近期承保客户数据帖上，如下。试列出几位客户的保障内容如下：五、限于自身条件和意愿，无法接受定期保险，一定要终身险的，强烈推荐一款产品：华夏常青树（2015）：/prod/GAB.html?inviter=种重疾，15种轻症可赔付三次，保障身故，全残，终末期疾病，附带投保人豁免，被保险人轻症豁免，更难得的是一保费在传统终身险里最低，二现金价值较高。请看一个30岁男士的计划。六、最后可以看看本人给自己规划的方案：保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏
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感谢邀请。利益声明：创业项目 靠谱保 | 保险智能推荐 专注在做好人生保险导购，所以这一块还是有点点研究的。以下推荐的链接回到这个网站，觉得有嫌疑的可以根据产品名称搜索。反正我们是第三方，其实也没有什么倾向。 简单回答：纯保障的最有性价比。 市… 显示全部 感谢邀请。利益声明：创业项目 靠谱保 | 保险智能推荐 专注在做好人生保险导购，所以这一块还是有点点研究的。以下推荐的链接回到这个网站，觉得有嫌疑的可以根据产品名称搜索。反正我们是第三方，其实也没有什么倾向。简单回答：纯保障的最有性价比。市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不给先后）： 中国人寿 | 康宁终身重大疾病2012 泰康人寿 | 乐宁终身重大疾病保险 阳光人寿 | 关爱e生重大疾病保险D款复杂回答，重大疾病保险怎么选择？ 弄明白保障范围：今年国家出了一个理赔经验数据，其中包括6种和25种重大疾病的发生率。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。详细内容请参考 中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006一般而言，命名重大疾病保险的计划，都是要包括25种的（不百分百确定），也就是说，都已经涵盖80%以上的情况，至于宣传50种100种的，并不是翻倍的保障覆盖。至于各种其实概率不大的稀有病例，更加是利欲熏心了。 弄明白保障额度：保障性保险是用来满足风险要求的，不是赚钱的，所以超额保障是没有用的。具体到重大疾病，一般而言20万到50万足够了（救命急需的费用，根据医疗费用水平估算，同时要考虑个人费用承受能力）。 个体差异：重大疾病通常有职业，年龄等限制因素，有些影响定价，有些要求医院证明等，有些甚至限制购买。以题主的年龄，倒是没有这些顾虑。购买时要注意什么： 购买渠道：有些保险是代理人渠道才能买到的，一定要确认。 认准保障性：一切说投资的保险都是耍流氓，不服来辩。 包含死亡责任的保险或者返还保费的其实优惠不大，建议买简单责任保险（条款少的，一看就懂的）。 注意赔付，真要出险，最好先行赔付，时间不等人。关于香港保险：目前的情况，香港的医疗险费率确实比较优惠，范围广。也有一些注意： 汇率风险：短期保险汇率不是问题，长期保险都是20-30年的事情。 目前香港保险一定是要本人在香港签约的，但内地已经有些代理机构做产品介绍。
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大多数人都应该买保险。 但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。 重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。 为什么买保险？ … 显示全部 大多数人都应该买保险。但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。为什么买保险？保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。怎么买保险？既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次性交5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。保险买什么期限？既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下： 考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。 考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。 房贷缺口每月2000元，20年总计48万。 妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。 20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。 年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。 三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。-特别说明： 本人并非保险从业人员，与任何保险公司没有利益关系； 本人不接受投保咨询，本答案也不构成投保建议； 本文针对的「分析对象」，是风险偏好正常、符合大数定律的普通人，既非极度风险厌恶者，也非极度风险追求者，更不是运气特别好/特别差的人； 特别穷（满足基本生活需求以外交不起保费的人）和特别富（无论发生什么情况都能满足家庭几十年开销）的人不是上条所说的「普通人」。
Sgt Pepper
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为什么要买重疾险？ 人的生命如孤舟，不知何时搁浅。 前几天越女知乎上看到那篇很火的文章《中国真的有很多穷人吗？》，被下面一个匿名用户的故事触动。一个原本收入很不错的小家庭因两边老人生大病，差点被拖垮。 这篇文章，越女看得泪流满面。最近亲人生… 显示全部 为什么要买重疾险？ 人的生命如孤舟，不知何时搁浅。 前几天越女知乎上看到那篇很火的文章《中国真的有很多穷人吗？》，被下面一个匿名用户的故事触动。一个原本收入很不错的小家庭因两边老人生大病，差点被拖垮。 这篇文章，越女看得泪流满面。最近亲人生病，遇到了几乎一模一样的情况，倾尽所有也无法挽回他的生命，锥心之痛也难形容。 这个故事在朋友圈刷屏，应该也戳中了很多人的痛点。什么才算有钱？就是进了医院不心慌。 现实是，很多人大病治好后，财务上却“死”了。越女见多了这样的例子。所以说，购买重大疾病商业保险（重疾险）还是很必要的。 重疾险是为病情严重、花费巨大的疾病，提供治疗的经济支持，因此它赔付的都是最严重的疾病。 很多人买保险，最担心的是保险合同看上去特别难懂，看不明白都保哪些病。那重疾险都保哪些病呢？越女来帮你捋一捋。 简单来说，有6种为“必保”重大疾病，分别为： 恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤； 急性心肌梗塞； 脑中风后遗症———永久性的功能障碍； 重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术； 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术； 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术。 除上述6中重疾外，还有25种疾病，发病率也很高，包括肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病等。保险公司在合同中的免责条款中不能免除这25种疾病。 在买重疾险的时候，可能保险公司人员会给你吹嘘，说保36种，甚至42种疾病。这都是数字游戏罢了，真正赔付的95%都集中在这25种疾病上。 越女对比想了一下，周围确实有患重大疾病的家人或朋友。大家也可以看看自己身边的情况。 越女卖力推销重疾险，可能有人会问了，单位给买了社保，为啥还要花钱买重疾险，重疾险辣么贵！ 首先，社保只报销医疗费，而重疾险除了支付高额医疗费用，还会赔付保险人患病之后的收入损失。假如患病的是家里的顶梁柱，有了重疾险，病后这个家庭的经济不会陷入困境。 其次，只要保险人确认患病，他可以一次性获得保险公司赔付。比如一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要重疾被确诊，都按照投保额20万元进行理赔。而社保是先治病，后报销，如果花得多，还是得四处筹钱。 还有，社保能报销的有限，很多大病需要用好药，进口药，这些只能自费。患一场重疾，自费药费用可能达到20万以上，而这些重疾险则能赔。 大家可以给自己和家人琢磨买一份，特别是现在环境污染严重，生活压力大，患重疾没有男女老幼之分。 最后，买重疾险的时候，建议基本保额为5年的收入，期限做长一点。越早买越好，年纪大了或患病了，保险公司都不会接收。 {理财必备 · 越女读财} 微信号：ynducai 欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
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给出合适的保险方案确实很难，10个人会给出10个答案。但是在化繁为简的神器面前，这些问题将变得非常简单！ 只知道28岁未婚，其余的假设：有社保，年收入12万，计划50岁退休，日常开支6000元/月，并拿出500尽孝，没有任何债务。 在 保险需求分析 面前，你不… 显示全部 给出合适的保险方案确实很难，10个人会给出10个答案。但是在化繁为简的神器面前，这些问题将变得非常简单！只知道28岁未婚，其余的假设：有社保，年收入12万，计划50岁退休，日常开支6000元/月，并拿出500尽孝，没有任何债务。在 保险需求分析 面前，你不需要注册，不需要登录、留下任何隐私，就可以马上知道答案！如果条件不对，自己调整吧。假设都对，马上出结果：单身情况下，先不考虑别人和貌似高额的养老保险。退休前的风险集中于万一罹患重疾的情况下，怎么搞定过日子的钱和父辈的生活，累计需要178万！那怎么办呢？分析报告的下一部分就是：用“最便宜的”商业保险来解决。不用一次买完所有的保险，先买18万多的定期保险，管30年，每年交费622元，共交费20年，再来一份20万的重大疾病。或者你单买重大疾病也行，管25年，每年交3100，共交费10年。前10年每年缴费3722元，后十年则只需要622元，完全负担得起。其他的保险，等家庭和收入更趋稳定的时候，再重新计算、再次考虑。当然，这种方案的推荐，一是有些假设，需要调整的话得你自己来。二是在网上直接购买的话，肯定便宜。广告吗？不否认，靠谱保只推荐最便宜的保险。
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买一份重大疾病保险，你要看的是几个因素： 每年保费，保额，保障范围。 由于你提供的资料比较少，我就举几个案例说明怎样看保费，保额，保障范围 理赔案例一：客人投保了危疾终身保2年多，最近不幸确诊患上乳癌。保诚公司立刻作出了100%的理赔，金額合共15… 显示全部 买一份重大疾病保险，你要看的是几个因素： 每年保费，保额，保障范围。由于你提供的资料比较少，我就举几个案例说明怎样看保费，保额，保障范围理赔案例一：客人投保了危疾终身保2年多，最近不幸确诊患上乳癌。保诚公司立刻作出了100%的理赔，金額合共153,983.88美元，折合港幣超过120万,余下17年多的保费可以不用再供款。理赔案例二：客户于2014年10月投保，2015年4月检查得了甲状腺癌，她交了2万多人民币买了英国保诚的100万港币额的重疾和住院医疗，因保诚头十年有附送35%的保额，另退回2015年5月之后的保费，再加客户住院报销12327(国內住院花了11000元人民币），所以保诚总共理赔近138万港币给客户。 理赔案例三：深圳的一客戶不幸患癌，住院四天做了切除肿瘤手术，所幸之前投保了足够的重大疾病和住院医疗计划，因为首10年內患病，所以赔付多35%的保额，一共698万多！ 理赔案例四：江苏省常州市的女客戶在内地和香港都买了重疾保险，交一样的保費，（国内保险公司理赔25万)/(香港英国保诚理赔83.9万)，这就是为什么千里迢迢来香港买保险的原因了。理赔案例五：8月3日周一收到客户邮寄的理赔资料，8月5日周三收到通知理赔已经处理完成，8月6日收到保险公司赔付予客户的支票。理赔案例五： （没有社保） 2014年12月，国内客户来香港给小孩买了份重疾险和附加住院医疗计划，心想除了可以当储蓄外，还可以给小孩买个保障，比放在银行收那一点点利息好。 2015年03月，小孩突然发烧，客户马上带小孩去做进一步的检查，最后确诊为泌尿系统受感染，并马上住院进行治疗，整个住院过程６天，医疗费用花费了RMB1,800。 小孩出院后，保险代理人马上帮客户进行住院医疗索偿，全程毋须本人亲自来香港，投保人及医生在住院理赔申请表格签名后，把以下正本文件(住院理赔表格、医生报告、诊断及化验报告、出院纪录) 交給代理人。在递交申请给公司后一个星期便取得公司发出的理赔支票4,255.05港币。 2015年03月，小孩突然发烧，客户马上带小孩去做进一步的检查，最后确诊为泌尿系统受感染，并马上住院进行治疗，整个住院过程６天，医疗费用花费了RMB1,800。 小孩出院后，保险代理人马上帮客户进行住院医疗索偿，全程毋须本人亲自来香港，投保人及医生在住院理赔申请表格签名后，把以下正本文件(住院理赔表格、医生报告、诊断及化验报告、出院纪录) 交給代理人。在递交申请给公司后一个星期便取得公司发出的理赔支票4,255.05港币。 理赔案例六： （有社保） 2015年03月，小孩腹部疼痛，医生建议做进一步检查，其后诊断为左卵巢浆液性囊腺瘤。2015年07月，小孩住院进行切除手术，整个手术住院10天。 整个医疗费用了RMB19,951.52，自身社保报销了RMB12,892.35，自付RMB7,059.17 小孩出院后，马上进行住院医疗索偿，全程毋须本人亲自来香港，投保人及医生在住院理赔申请表格签名后，把以下正本文件(住院理赔表格、医生报告、诊断及化验报告、出院纪录) 快递給代理人。在递交申请给公司后一个星期便取得公司发出的理赔支票12,470.7港币。当然上面六个都是实际的个人案例，不代表全部，每个人的情况可能不一样，但是从案例看得出，买保险就是要看保费，保额，保障范围。另外，就是找可靠的大公司买。
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不从客户实际需求出发的都不是好建议！ 不从客户实际需求出发的都不是好建议！ 不从客户实际需求出发的都不是好建议！ 短短一句话，根本无法做到合适的建议！ 首先，你在哪个城市？ 其次，年收入、年支出是多少？（这个关系到年缴保费和保额） 健康状况如何… 显示全部 不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！短短一句话，根本无法做到合适的建议！首先，你在哪个城市？其次，年收入、年支出是多少？（这个关系到年缴保费和保额）健康状况如何？抽不抽烟？喝不喝酒？（这个关系到险种的类型确定）职业类别是什么？家庭有没有负债？如有，具体是多少年多少钱？有没有其他的家庭责任？如子女教育费用、父母赡养费用。对于保险公司有没有偏好？提供以上资料后！才能告诉一个人他应该购买怎样的保险！他需要规避哪些风险！
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28岁，应该身体健康吧？抽烟么？不抽烟且身体健康无家族病史的话，我只推荐你一款产品，人保精心优选。 为什么？基本上是市面上最便宜的寿险产品了。比其他同类产品便宜一半左右。你查查就知道了。 显示全部 28岁，应该身体健康吧？抽烟么？不抽烟且身体健康无家族病史的话，我只推荐你一款产品，人保精心优选。为什么？基本上是市面上最便宜的寿险产品了。比其他同类产品便宜一半左右。你查查就知道了。
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2016年5月重要更新 如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家… 显示全部 2016年5月重要更新如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家阅读下面这个链接里的回答，因为更全面。如何用保险保障自己的一生？ - 李元霸的回答当然您愿意，你也可以只看下面这个仅关于重疾的内容。===========================================================原正文：谢谢大家，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）这里才是原来正文开始：在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。1. 目前国内多数人重疾保障是不足的相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。2. 重疾产品的类型和重疾的定义可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。http://www./zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）/health/ehealth人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款购买链接如右：弘康人寿保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。购买链接如右：健康随心保重疾保障计划阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。对于香港重疾产品费率的问题，评论中 @于东晖 朋友评论到 阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。我的回答是：确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）5. 其他常见问题文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～
回答于日 00:00
买重疾险首先要自己确定一个合适的保额（保额即重疾或身故赔偿额），主要考虑两个因素，一是客户所在地的医疗花费，例如一次重疾在国内治疗至少要20-30万人民币，如果全部用进口药，全部选择最好的救治条件，那么医疗花费随时可达100万以上，所以这要看购买… 显示全部 买重疾险首先要自己确定一个合适的保额（保额即重疾或身故赔偿额），主要考虑两个因素，一是客户所在地的医疗花费，例如一次重疾在国内治疗至少要20-30万人民币，如果全部用进口药，全部选择最好的救治条件，那么医疗花费随时可达100万以上，所以这要看购买者本身想要进行什么样的治疗，先根据现有情况预估整体的治疗费用；二是因重疾无法工作，造成的经济损失，例如购买者现在每年实际支出是10万，假设因重疾无法工作，耗时两年，那么这两年要想保持原有的生活质量，需要补充20万，这20万加上之前所需的医药费，即是合理的保额。所以重疾补充的不单单是治病的钱，更是生活质量能够保证的基本经济补充。重疾产品的保障范围、赔付杠杆、赔付次数都是购买者应该关注的问题，但需注意的是，有些公司为了吸引客户只是多写了一些疾病的名称，而实际的病发可能性在医学上为0，所以购买者当面对两家公司几乎差不多的产品时，就不应该一直在保障范围的一两个差别上钻牛角尖，更应该看的是公司的实力，公司是否专注做保险，还是半道出家。但请大家留意，我并不是鼓励大家不介意疾病范围，因为像国内重疾的保障范围只有很少的病种，和香港重疾范围比，还是差别很大的。关于赔付杠杆，就是赔付同样额度的情况下，同一个人付出保费的多少，而赔付次数也是考虑的重要因素，因为传统重疾通常只赔付一次，而一旦赔付结束，保单终止，之后再有任何疾病或转移，都无法再次获赔，一个有重疾史的人也很难再次买到重疾。举保诚重疾的例子，我们公司是有两种重疾，一种是保105类重疾赔7次，一种是保69类重疾赔一次，保诚的两个重疾产品对比之后，危疾终身加倍保即赔7次保105类的重疾性价比是更高的，因为可以赔付的总额是危疾终身保的7倍，能够全面的抵御现在疾病转移或有新疾病产生的情况，例如A在40岁得了癌症，很可能60几岁又突发心脏病，癌症扩散转移的风险也非常大。关于这两个产品，我更建议购买者这样去考虑，如果年纪超过55岁，且预算有限，就选择赔一次的危疾终身保，因为年龄超过55岁，得多次重疾的风险略小，且55岁以上的购买者本身因为年龄原因保费就贵，所以选择赔付一次的更合适，而现在随着人们意识的提高，大家普遍都明白重疾早晚都要存，但越早存越早有保障，更主要的是保费要便宜几倍，所以对于年轻人来讲，赔7次的危疾终身加倍保是更划算，而且保障更全面的，可以利用年龄优势，用最便宜的价格买到最好的重疾。
回答于日 00:00
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