揭秘内地居民大规模赴香港买保险投资真相
我的图书馆
揭秘内地居民大规模赴香港买保险投资真相
编者：《新快报》在A33版、A36版、A37版、A38版，用四个版面刊登记者调查，全面揭秘内地居民大规模赴香港购买保险投资真相，在广东富人阶层引起轰动。现予以全文转载，敬请读者关注！ A33版报道：赴港投保，何处心安？ 我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是因为想好好活——重疾险创始人Dr.Barnard。 在接到这个专题任务的时候，我想起那年夏天，我躺在医院里，每天从早到晚要打8瓶吊针，抚摸着肿似小馒头的手臂，我抱怨命运不公的同时，擦干眼泪对自己说，还好，你一早做了准备。 在我工作的第一年，还是一个夏天，经济部的同仁们跑进跑出地跟保险业务员交流。羊群效应让我在连保单保什么都没搞清楚的情况下，签了重疾险，附加了意外险和住院险。 后来由于压力、饮食、生活习惯等各种问题，我生病了做了手术。整整14天，我躺在14楼的病床上，把自己过往的20几年反刍了一遍又一遍，我想知道问题出在哪里，我一个平日里连感冒都很少的人，怎么会?可是，医生说，现代医学还无法解释很多东西。 所幸出院的那一刻，我惊喜地发现，手术费那几万块，几乎被社保和那年夏天买的住院险，全部分摊掉了，我几乎没有被命运的突如其来，改变原有的物质生活水平。这对一个生病的人很重要，你病了你就和别人不同了，但你hold住，你就能过自己那一关，你就相信你重新站起来时，一定比现在更强大。 所以，发明住院险的人太了不起了，小病已愈的我除了继续投保重疾险、意外险和住院险外，还给自己加投了防癌险，我怕万一生活失控，伴随而来的精神摧毁。尽管每年保费高昂，但在内心，我有一种遥远的心安，未来出现重大疾病的时候，有一笔款在等我，它能让我的生活不至狼狈。保险保障是一个过程，而非一个片段。在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。 也正是越来越多的人为了活得有尊严，保费规模也越来越大。而眼下也有了一个新的现象，内地人纷纷跑去香港投保。据香港保险业监理处统计，自2005年起，内地客新增保单保费总额从18.2亿港元上升到去年的149亿港元，我对比了香港与内地的保险，前者是不是更实惠，保障范围是不是更多，返回红利是不是更丰厚，理赔是不是很麻烦等等。 香港的保险公司基金是可以在全球自由流动，投资回报水准高，而内地保险业发展历史较短，保险基金投资渠道相对有限，因此资金池规模决定香港的保险公司偿付能力高于内地2倍以上，也决定其不仅保费低，保障范围大，很多内地不保的项目如原位癌等，香港可保。 但因为外汇管制等因素，赴港投保后缴纳保费还是相对麻烦的，必须亲自去香港办理。另外，内地投保人赴港买保险还会遭遇“理赔服务”这一短板，而恰恰高额寿险多涉及异地看病住院理赔难问题，未来还要看监管部门有无进一步深化异地看病指定医院等后续服务的可能。 其实，对于选择在哪里投保，投保哪家公司，只能说，一切看个人的财力和消费认知力。懂的越多，你的判别力越强，对自己的人生也就更有主导权。(详见A36-A38版) A36版-A37版报道：内地客赴港投保潮涌，保额9年增7倍 买30万重疾险香港便宜1/3可保重疾多出13种 一群群内地客在香港海港城，排起长龙，炎热的夏天，时不时见有人用纸巾擦擦汗……这一幕不只是为了购买Gucci、LV等奢侈品，还有的为了香港保险公司的保单，有人戏谑香港保险代理签内地单签到“手软”。 虽然到香港买保险，很多人心存疑虑，不少媒体也大称“地下保单”非法、无效，未来或存在理赔风险的告诫声也不绝于耳，但据香港保险业监理处统计，自2005年起，内地客新增保单保费总额从18.2亿港元上升到去年的149亿港元，增幅逾7倍；占比则由2005年的5%升至去年的16.1%。香港的保险业人士甚至预计内地客保单未来5年最高可达总额的四成，香港保险业将迎来“黄金五年”。内地人趋之若鹜，背后是什么原因在驱使? 投保费用 30万元保额10年缴费期香港年缴保费比内地少31% 内地客户在香港主要购买的险种包括非投资相连和投资相连两种，前者有人寿保障、储蓄、分红及健康医疗保障等保险。以2013年保单数目计算，非投资相连保单占约90%，投资相连保单占约10%。因此从保险结构分析，内地客赴港投保以保障型保险为主。 以最普遍的重大疾病险为例，就职于国内某知名通讯公司的王先生，做了一份详细的香港与内地同类型热销产品对比。 30岁的王先生，家庭美满，事业正处于上升期。但是他刚刚有了小孩，考虑到自己是家庭最重要的经济支柱，以及父辈们的一些经历，王先生决定购买一份重疾险。作为精于计算的理工男，他很清楚，重疾险并不会使人生活改变，但是可以尽量使生活不被改变。考虑到当前的收入状况以及其它的财务投资，王先生决定先为自己购买一份30万元保额，受益人为妻子的重疾险，分10年缴，保障终生。 “对比内地某国有保险公司和香港某保险公司的同类型产品，我发现30万元保额，分10年缴纳的重疾险产品，内地公司每年保费需缴纳16350元，香港公司则仅需11253元。”王先生说，香港所需的保费比内地所需的保费少31%，这个最直观的冲击，让他的心开始偏向了香港。 简单来说，香港保险公司同类型产品比内地少三分之一的保费，却实现了比内地保险公司更多的保额，如果王先生无重大疾病，活到80岁身故，则相对于内地的30万元，受益人可以从香港保险公司拿到79.6万元的赔付金。 保障范围 内地可保范围少认定标准苛刻 钱少保障范围是否也少?王先生对比发现，内地某国有保险公司的保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病(其中特殊疾病只赔付6万元)，而香港某保险公司的保障范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病(其中非严重及早期严重疾病只赔付50%和20%)。 具体到各种疾病的类型上，王先生看到一些比较明显的区别，除了种类更多外，香港的保险有三大优势： 其一，是不会刻意规避儿童，包括了4种专为18岁以下的儿童保障的严重儿童疾病；而内地保险普遍规避儿童，因为未成年人的体质相对较弱，内地保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少。 其二，内地保险重大疾病认定较为苛刻，比如“帕金森病”，内地保险提到要完全丧失自主生活能力。而在香港保险范围，其中有一项是“失去独立生活能力”，与“帕金森病”分属不同项目列出。对此，王先生理解为“帕金森病”的赔付条件不须“自主生活能力完全丧失”，否则“失去独立生活能力”的那一条就纯属多余了。其实，光是“失去独立生活能力”这一条，涵盖就非常广了，内地的保险范围均是列举比较具体的疾病，而绝无这类涵盖型描述。 其三，国内保险机制在设计上，为了防止欺骗而不得不对投保人进行额外的限制。比如丧失语言能力，在内地保险条款上会附注条件“完全丧失且经积极治疗至少12个月”。“大概是因为语言能力丧失有伪装骗保的可能性，而大部分诚实的人则必须为这种可能性埋单。”王先生对在内地投保要为信用埋单而不忿。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接受。试问，买重疾险，更重要的意义是为了患病之后有钱治疗，还是治疗未果之后的经济补偿? 理赔条款香港有医疗报告即可理赔 上述资深人士还表示，“香港保险卖点是保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善，因此对比之下，赴港投保更合算，特区的私隐条例保护投保人的个人私隐。” 尽管万般好，一旦出了事，办理理赔跑香港不便利?这个问题也被王先生考虑在内了。他翻查香港保险公司的产品发现，其理赔条款为，“请填妥理赔申请书；保留有关的医疗报告及其他有关文件；有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司，身故的证明则必须于身故当日后90日内递交。” 就这三点，相形之下，内地同类型保险产品的理赔条款为：申请重大疾病保险金和特定疾病保险金时，所需的证明和资料：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的诊断证明(含相关的诊断依据)、病历、住院及出院证明文件；4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。 “一对比，香港保险公司的产品理赔简单很多，有医疗报告即可。对于内地客户，香港保险公司会有一份内地医院的名单(几乎涵盖全国所有三甲医院)，公司认可在名单内的医院出具的诊断书，在投保时会有表格签署确认客户知道，所以理赔时就不会再强调了。”这些理由都坚定了王先生赴港投保的信念。 香港高级持牌理财经理也介绍称，对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去治疗，这些是内地的保险远远不能相提并论的。而且，在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日。 保障时限内地保单生效180日内出险仅退保费 内地保险这种苛刻还体现在保障时限上，在内地的保单上有申明，于合同生效(或最后复效)之日起180日内，无论是重疾确诊，或者是身体伤残，又或者是身故，均只退还所缴保费，而且无利息。香港保险则没有此类限制。 更值得一提的是，香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内除自杀、枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。 据香港高级持牌理财经理介绍，香港还有“不可争议条款”，即指出香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 比如王先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由，从而保障投保人权益。 “在香港，过了两年，就是不可异议期，只要是非战争原因身故，都有身故赔偿。内地的险种还要看怎么死法，醉驾闯红灯都不赔。”一位在港从事保险业务的资深人士如是称。 实战看台 重疾险比较 比较一：国内某寿险公司与AXA安盛重大疾病保险比，几乎在同样保费下，AXA安盛的产品保障范围多于泰康人寿33种，且有首10年35%的额外保障及指定严重疾病的20%额外保障赠送。据悉，此款重疾产品并非英国保诚的顶级产品，最新的重疾产品已经可以保障105种重大疾病，且有超过7次的赔付机会。比较二：国内一险企与AXA安盛重大疾病保险比较，几乎在同样保费下，AXA安盛的产品保障范围多出33种，且有首10年35%的额外保障及指定严重疾病的20%额外保障赠送，而80岁的身故和重疾赔偿金，英国保诚比新华保险多出超350万元。储蓄型寿险比较 比较三：以30岁男为例，在相同保费下，60岁-70岁每年领取的金额，香港保险公司比内地保险公司同类型产品多出16万元，75岁时的现金总额，香港比内地多出530多万元，最高身故赔偿额，香港比内地人寿多出2400万元左右。无论从赔偿额度、可提取的金额、保障范围、理赔的规范程度及快速程度等诸多方面，香港的保险都有绝对的优势，这与保险的发展历史不无关系，国内的保险仍属于发展的青涩时期，只有几十年历史，很多地方的不成熟都是必经阶段，而香港保险，诸如英国保诚已经有160多年历史，因此从发展过程的角度看，国内的保险产品亦处于发展上升的阶段，相信发展至成熟期时，也会达到上述香港产品的诸多优势。 热点关注一：赴港买保险合法吗? 到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗，是非法、无效的吗?一位有心的上海朋友李先生做了详细的赴港买保险前期准备。 李先生说，“我先是向上海的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。代理人的基本观点是不建议买，听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部分人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。” 在咨询过后，李先生还做了两件事情。 一是查询香港法律，其中第41章是《保险公司条例》。(香港政府律政司查询网址：http：//www.legislation.gov.hk/chi/home.htm)。为了确保投保人的利益，该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确写明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不违法。据其一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已。 二是咨询了香港保险业监理处(相当于国内的保监会，咨询邮件地址：iamail@oci.gov.hk )。 李先生发了一份电子邮件，问内地人去香港买保险究竟合不合法?香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明?不出三个小时，一名监理专员就回复了他的邮件，内容大意如下：根据香港的法律，无论内地人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点： 1是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损； 2是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。 至此，李先生明白：去香港买保险是可行且合法的。 热点关注二：香港保险公司会倒闭吗? 但是内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险是不是更大？ 据香港高级持牌理财经理介绍，全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，而出钱收购了友邦保险85%的股权，不允许友邦保险公司倒闭。香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。 至于香港方面，对于寿险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。 如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。 A38版报道：带上港澳通行证、身份证、银行卡就可在港投保 保险额度较高更适合中产家庭 实例分享 在广州做公关工作的麦小姐是千万内地赴港投保的大军中的一员。在她香港做保险的朋友介绍下，她购买了一份香港英国保诚保险公司10年期、非投资性质相连的重疾险，该险种囊括100多种可赔付重大疾病，保额一单最高为40万元，保期内最高共可获280万元的重疾赔付。每年，她需交大约两万七千元人民币的保费。据介绍，购买该险种，受保人可获7次的重疾赔付机会。麦小姐说，赴港投保最大的原因是，香港的这个险种相对于内地类似险种可获赔付重疾种类更多、保额更高。 香港有7次的重疾赔付 麦小姐表示，内地大多重疾险产品都不包括原位癌的赔付，但她所购买的这个香港包括。另外，每位受保人可拥有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾赔付。每次重疾赔付最高可获40万元的赔付金额，4次其他重大重疾赔付不限期。而在癌症赔付上，自受保人第一次确诊癌症那天开始计起，获得一次赔付后，满期五年后，可再获第二次重疾赔付。而且癌症与其他重疾赔付不相冲。“比如，今年得了胃癌，获得了一次赔付，第二次再发现其他重疾的话，照样可进行重疾赔付.”麦小姐说。而且，她所购买的险种还免费赠送给她5年内最高5000元的普通疾病住院补贴。 而在内地，癌症类保险，第二次获赔必须在第一次癌症治愈那天开始记起的五年之后。麦小姐告诉新快报记者，她有一些朋友同事在购买内地的重疾保险，交2000元/年的，一般只能获得3万元人民币的重疾赔付，最高只能获得9万元；而每年交元保费的，最高赔付额也只有十几万元。“而且，内地的重疾保险涉及的可赔付重疾种类绝对不可能有100种那么多。”她表示。因为她从事的是高压、高强度工作量的公关工作，加之食品安全及空气问题的威胁，她必须为了做好准备。 保单附内地认可医院清单 当内地人涌向香港购买各种保险时，不少业内人士分析，保险理赔、申诉等需要回到香港处理。而且，如果购买的是医疗相关保险，还得在香港本地医院就治才能获得相应的赔付。但麦小姐否认了这一点。她表示，她购买这份重疾险时，香港保险公司向她提供一条可赔付疾病长清单的同时，还附上了一张认可检查与就诊医院的清单。据她介绍，保险公司列出的认可医院清单里不仅囊括了内地三甲医院，连很多地方小医院也被认可。受保人可以到清单上列出的医院里检查或就医，凭被认可医院的账单，便可获得赔付。 而且赔付时间也不长。将清单提交给保险公司，在一个月内，保险公司就会作出理赔。如果受保人不到香港，保险公司会以支票形式理赔受保人，受保人在内地可以凭借支票取款。“但可能需要支付二三十块的手续费，”麦小姐说，“但只要手续费比前往香港的交通费便宜，我都觉得划算。”但对于保险可能涉及的申诉问题，她表示，很少听说申诉的案例。 但她也表示，内地市民到港投保虽然没有其他条件限制，人人可买，但香港保险的保额一般较内地高，适合经济较宽裕的家庭购买。像她购买的重疾险每年就需要支付折合人民币两万七千元的保费。 内地客赴港投保 Q对话A Q=新快报A=香港高级持牌理财经理 对话一：关于汇率问题 Q：人民币与港币的兑换价格，七年内从1.2元跌到0.79元(每港元)，从香港买保险长期看收益未必高? A：赴港投保汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间，通胀高企，在内地高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比内地保单更便宜更能保值。 Q：现在购买港币或美元计价的香港保险，是否划算? A：人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币单边升值已接近尾声。如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。 Q：美元贬值，是否赴港投保的良机? A：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果你的资产100%是人民币，你就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。 对话二：理赔和缴费 Q：在香港购买的保险，如何缴费? A：1.授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费当天，从投保人所在的银行，自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款) 2.网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港) 3.银行托收：投保人可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港) 4.ATM机缴费：投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港) 5.国际支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。 6.客服中心：客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴) Q：以后怎样缴付每年的保费呢? A：投保人可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户，可以透过互联网处理转账、汇款及查账等，也可在内地银行直接境外汇款到保险公司账户中(内地银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费)。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以。 Q：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗? A：只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。 Q：香港保险保单可以选择的货币种类? A：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，其中港币保单和美元保单的收益相对更高，人民币保单收益比较低。因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资渠道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。 Q：为什么寄来的香港正式保单没有公章，是否有公司负责人的签字? A：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。 Q：内地客赴港购买保险，需要携带什么? A：内地客赴港投保，需要携带本人的港澳通行证(或护照)、身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等。此外，需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。 Q：如何理赔?理赔程序是否复杂? A：理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理，也可以直接快递到保险公司办理相关手续。保险公司理赔金出具全球通用支票，客户可在任意一家银行托收。某些保险公司也提供从香港汇款到客户内地银行服务。对话三：纠纷处理 Q：内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决? A：事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。 自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是，假若在内地与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。 Q：计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”是什么意思? A：即是说买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
TA的最新馆藏[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&
喜欢该文的人也喜欢