邦盛科技：金融反欺诈 大数据实时智能风控正当时_网易新闻
邦盛科技：金融反欺诈 大数据实时智能风控正当时
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（原标题：邦盛科技：金融反欺诈 大数据实时智能风控正当时）
源于账户安全,发于技术创新,看似神秘又关乎你我生活,一窥过往,是为了更好地探索前行。上周我们介绍了交易监控及反欺诈的前世篇,今天让我们一起走进这个朝阳产业的现世今生。交易监控及反欺诈是一个复杂而棘手的问题,我国金融机构内部各条业务系统以自建风控模块为主,导致风险数据汇聚碰撞效果弱,运维成本高;反欺诈措施以重的信息安全防范手段为主,偶有数据分析类的防范手段但以事后控制为主;同时,多业务渠道汇聚成海量的历史数据池与高并发的访问数据流,对其进行实时分析是技术难题;此外,黑产的攻击手段瞬息万变,防范规则策略需要灵活快捷。为了打击和阻止交易欺诈,金融机构可谓绞尽脑汁。正因交易欺诈行为模式和特征多样化,同时与正常交易模式有较大的重叠区域,导致对其准确检测的复杂度极高。而这一切加速了创新技术的研发和应用。流式大数据技术由于数据库技术本身的限制,上一代交易反欺诈系统无法做到实时反欺诈。在基于数据库技术做预处理的情况下,结合内存数据库,最多做到准实时风控。流式大数据处理技术的出现,突破性地解决了计算瓶颈的问题,使风控系统对海量数据和复杂算法下的处理效率,满足事中风控的要求,也就是风控系统的响应时间满足99.9%的交易在100ms内;与数据库技术的根本区别在于,流式大数据技术的计算是逻辑先行,即先定义计算逻辑,当数据流过时实时计算并保留计算结果,当需要使用数据时,直接调用计算结果即可,无需再次计算。流式大数据技术可广泛应用于对数据处理时效性要求较高的场景,实时交易反欺诈是最适合的场景之一。在流式大数据领域,主要有IBM、SAS、SAP等国外厂商为代表,但其处理性能较慢,用于准实时的数据分析处理,总体应用成本在千万美金级。但对国内金融机构来说,存在“水土不服”的可能。国内以邦盛科技为代表,其自主研发的流式大数据实时处理技术“流立方”,具有强劲竞争力,产品性能是国外主流产品的10倍以上。目前集群吞吐量少量节点即可达百万笔每秒,平均延时1毫秒,打破了中国金融领域数据处理瓶颈,不仅处理速度快,所需硬件、开发、运维成本较低。智能决策引擎风险决策引擎主要作用是实时对交易进行风险判断,上一代风控系统的决策引擎主要是基于专家规则实现。专家规则一般是专家通过长时间的经验积累和对黑产的深刻洞察而编写的,其优点是可解释性强,针对性强。缺点是无法对未知的风险进行识别,准确率/覆盖率在一定程度无法提升。近年来,随着AI崛起,机器学习技术得以较快发展,使得我们可以利用海量历史数据训练模型,基于客观的数据进行风险把控,来提升基于专家规则的风控系统的准确率/覆盖率。目前主流的机器学习技术采用的是有监督学习模型。简单的机器学习模型在特征工程阶段需要一定量的业务经验参与,同时训练过程需要足量历史黑样本作为参照,模型的调优需要有专业的建模人员,因此其门槛较高。如果将机器学习与深度学习相结合进行模型训练,可有效选择特征并划分阈值和关系,同时创造特征及样本,解决业务经验主导及数据冷启动的困难。但由于机器学习模型是一个黑盒,其对风险的可解释性不强,风险特征较难被理解。总的来说,在金融行业,规则的适应性更强、更易用。模型更多的是辅助规则,在某些风险场景下提高规则的准确率。但基于机器学习的智能决策引擎,将越来越受到重视,并在实践中发挥更大的作用。在AI领域,国外巨头公司谷歌、亚马逊也非常重视,国内以BAT为代表的企业也纷纷布局。而在金融风控反欺诈细分领域,专注金融实时风控技术的邦盛科技,早在三年前就已布局,并率先把机器学习技术应用到实践中。目前,邦盛科技已为易宝支付、途牛金融等金融企业部署了机器学习系统。同时正在为多家银行部署机器学习系统。机器学习技术的迅速发展使利用海量历史数据训练模型成为可能,行业领先的公司已经在使用专家规则/模型双引擎系统,对案件的准确率、覆盖率提升取得了很好地效果。流式大数据技术作为新一代风控系统的核心,把风控系统提升到了实时反欺诈,通过低延时、高吞吐量的数据处理能力为实时风控系统,尤其是模型的训练提供了强有力的支持。面对日益复杂的黑产攻击,要实现对欺诈风险的有效防控,邦盛科技认为,必须建设一个完整的风控体系。该体系包括反欺诈技术,反欺诈专家规则/模型,反欺诈数据,其中技术是整个风控系统的支撑。需要注意的是,在新一代风控系统的建设中,一定要避免片面强调风控系统某一部分的重要性。每一种技术都有其使用的局限性,如当前火热的机器学习技术,其能够对现有的专家规则进行有效补充,提升反欺诈的准确率/覆盖率,但机器学习技术不等于反欺诈系统,不能解决反欺诈的时效性问题,机器学习本身需要的特征变量就需要大数据技术的支撑。模型在生产上使用时更需要流式大数据技术的实时数据处理能力,整个风控系统才能达到实时风控的效果。反欺诈技术,反欺诈专家规则/模型,反欺诈数据三者相辅相成,缺一不可。
数据作为整个反欺诈体系的重要组成部分,将在下节文章中专门探讨。
(原标题：邦盛科技：金融反欺诈 大数据实时智能风控正当时)
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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作者：刘天华 杜梅 孙阳
来源：RFID世界网
摘要：本文概要介绍了智能射频卡的工作原理，并重点阐述了该卡在校园一卡通系统中的应用以及银行接口子系统的实现方法。
关键词：[378篇]&&[65篇]&&
&&& 一&、引言&& &&&&智能射频卡（简称射频卡或RF卡）是世界上最近几年发展起来的一项新技术，它成功地将射频识别技术和IC卡技术结合起来，将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片和天线封装于塑料基片之中，以无线方式传送数据。外形与普通的信用卡基本相同，信息是靠卡中的集成电路进行存储和处理。RF卡在读写时处于非接触操作状态，避免了由于接触不良所造成的读写错误等误操作，同时避免了灰尘、油污等外部恶劣环境对读写卡的影响。它具有下述优良性能： &&& 1&、操作简单、快捷。RF卡采取无线通迅方式，使用时无方向要求，所以使用起来十分方便。 &&& 2&、防冲突。RF卡中存有快速防冲突机制，能防止卡片之间出现数据干扰，因此终端可以同时处理多张卡片。 &&& 3&、便于一卡多用。RF卡中有多个分区，每个分区又各自有自己的密码，所以可以将不同的分区用于不同的应用，实现一卡多用。& &&&&目前射频卡中的主流主要为Philips公司的Mifare技术。本文将针对近年来出现的高频非接触式Mifare&1卡的特点、结构、应用等方面予以具体介绍，并给出具体应用实例。& &&& 二、&Mifare&1&卡的存储结构 &&&&Mifare&1卡（简称M1卡）为8k位的IC卡。M1卡的存储结构如下。& &&&&M1卡分为16个扇区，每个扇区4块（块0～3），共64块，按块号编址为0～63，除了第0扇区的块0（即绝对地址0块）用于存放厂商代码不可更改外，其他各扇区的块0、块1、块2为数据块，用于存储数据；块3为控制块，存放密码A、存取控制、密码B，其结构如表1：&
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表1&各扇区块3存储结构&&&&每个扇区的密码和存取控制都是独立的，可以根据实际需要设定各自的密码及存取控制，在存取控制中每个块都有相应的三个控制位，分别以正和反两种形式存在于存取控制字节中，决定了该块的访问权限（如进行减值操作必须验证KEY&A，进行加值操作必须验证KEY&B，等等）。三个控制位在存取控制字节中的位置如表2所示（字节9为备用字节，默认值为0x69）。&
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表2&控制位在存取控制字节中的位置&&（注：_b表示取反）&&&&每个扇区的密码和存取控制都是独立的,可以根据实际需要设定各自的密码及存取控制,扇区中的每个数据块的存取条件由密码和存取控制共同决定，他们的关系如表3所示。&
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表3&数据块存取控制条件&&&&据此通过授权机制，对特定操作用户实现不同级别的读写控制。只有知道特定密码组合的操作用户才能更新卡中数据，从而大大增强了系统的安全性。& &&&&射频卡的存储实现技术和工作原理决定了其良好特性，可适用于多种应用。其中射频卡具多个分区、适合一卡多用的特性，使得射频卡在各种一卡通系统中得到广泛应用。& &&& 三、在校园一卡通中的应用& &&&&以智能射频卡为信息载体来构建适用于校园管理和消费的校园一卡通系统，在各所大中小学得到了普遍应用。用智能卡取代学校目前使用的学生证、借书证、体育设施用卡、餐票、医疗证件、计算机房的机时票、通道出入证件等，消除了师生携带各种证件的烦恼。与银行联网的校园智能卡可以在校内外银行网点和指定商户圈存、圈提、取现、消费，真正做到在校园内一卡通用。根据工程应用的用户需求，本文在局域网环境中开发了一个基于Client/Server模式的校园一卡通管理系统，通过对不同读写扇区的控制，实现客户对一卡多用的需求。系统中各对象间的主要关系如图1所示。&
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图1&校园一卡通系统中各对象之间关系&&& 从业务功能上看，系统主要由以下几部分组成。& &&& 1&、卡管理中心。卡管理子系统是“校园一卡通”系统的核心应用模块之一，它负责整个系统所有涉及卡片管理的业务处理，即管理从卡片发行到卡片回收、注销的整个卡片生命周期过程。& &&& 2&、身份认证中心。完成的功能主要包括：身份注册、账号关联、身份鉴别、会话令牌等。& &&& 3&、卡结算中心（财务中心）。本方案中财务结算子系统负责涉及校园卡资金应用的商户、部门与“校园一卡通”账户之间的结算以及系统与银行之间资金往来的结算。& &&& 4&、银行接口子系统。它提供“校园一卡通”系统到银行系统的接口。& &&& 其他管理系统如消费管理子系统、教务管理子系统等，也以子系统方式接入“一卡通”系统。& &&& 四、银行接口子系统的实现& &&&&银行接口子系统是校园一卡通系统实现通过电子货币进行各种结算的纽带。利用计算机网络和银行接口终端设备实现持卡人的银行帐户资金向校园卡帐户划转，将校园卡系统原有手工现金存款方式转变为持卡人自主操作的银行卡与校园卡之间的资金转帐，减少现金流动，延长服务时间，方便了持卡人。通过银行接口终端主要完成圈存、圈提服务、查询“电子钱包”的余额及明细服务、查询银行账号的余额及明细服务、转账服务、缴费服务、“未登项”查询和转账服务、挂失服务、日结等功能。& &&&&由于银行有关电子交易的严格规定，致使使用本子系统的用户比较少，因此本文给出了银行接口程序的部分程序代码，供大家参考。对应的主要程序代码如下：& //获取信息码和处理码& &&&&char&szMsgCode[5];& &&&&memset(szMsgCode,0,sizeof(szMsgCode));& &&&&&&&memcpy(szMsgCode,m_pRecordGet-&MessageCode,4);& &&&&&&&szMsgCode[4]=’\0’;& &&&&&&&…&…& &&&&&&&//由信息码分类处理& &&&&&&&switch(atol(szMsgCode))& &&&&&&&{case&200:& &&&&&&&&&&&&&&//由处理码分类处理& &&&&&&&&&&&&&&switch(atol(szProceCode))& &&&&&&&&&&&&&&{case&210001://银行卡余额查询& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&Bank_QueryBalance();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&case&210002://未登项查询& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&Camp_PendingQuery();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&…&…& &&&&&&&&&&&&&&default:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&-1;& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&}& &&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&case&400:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&switch(atol(szProceCode))& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&{case&210101://圈存冲正& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&Bank_ConveyIn_Reversal();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&case&210102://未登项圈存冲正& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&Camp_PatchSave_Reversal();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&default:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&-1;& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&}&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&case&500:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&switch(atol(szProceCode))& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&{case&920000:&&//结算& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&POS_Settle();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&case&940000:&&//结算2& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&POS_Settle2();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&…&…& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&default:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&-1;& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&}& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&case&800:&//签到& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet=POS_Signin();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&case&900:&//POS自动检测& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&switch(atol(szProceCode))& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&{case&90001:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&POS_AutoDetect();& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&default:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&-1;& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&}& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&default:& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&nRet&=&-1;& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&}& &&&&&&&SetMsg("终端空闲");& &&&&&&&return&nR& &&& 五、小结& &&&&由于智能射频卡支持一卡多用的存储结构，因此除了在“一卡通”方面的应用，它还可应用在电子钱包、无票旅行系统、身份证卡、零售系统、工业自动化系统、设备管理自动化系统等应用场合，以满足不同使用功能的款项交易以及多信息管理。由于具有高可靠的数据传输和极强的防伪保密性，更好的应用环境适应性，读写设备简单，操作速度快等优点，智能射频卡技术发展十分迅速。随着大规模集成电路和制造工艺的发展及开发工具的日渐成熟，&智能卡在我国各个领域必将会得到越来越广泛的应用。& &&& 本文作者创新点：智能射频卡应用于校园一卡通系统，并且用银行接口子系统实现银行信用卡与校园一卡通系统的对接。& &&& 本项目受辽宁省教育厅科研基金资助，编号：05L420& &&& 参考文献：& &&& [1]&杨文虎.&PC机与PLC在一卡通系统中的应用[J].&微计算机信息，）：63～64.& &&& [2]&王爱英.&智能卡技术[M]&.&北京：清华大学出版社，～217.& &&& [3]&张建.&校园一卡通项目实施分析[J].&合肥工业大学学报，）：58～61.&
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