车险改革近一年 究竟怎么买保险才最划算
[摘要]日开始以来，全国范围内实施车险改革至今已经快一年了。临近年底，很多车主的车险将到期。新政实施后，面对种类繁多的保险又该如何续保？新投保的车主又该购买什么险？
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日开始以来，全国范围内实施车险改革至今已经快一年了。临近年底，很多车主的车险将到期。新政实施后，面对种类繁多的保险又该如何续保？新投保的车主又该购买什么险？一、比价格巧搭配选购险种1、必须购买险种：交强险这个险种在新车上牌时必须购买，第一年的费用950元，如果没有发生事故，逐年略有递减。这个险种赔偿是相当低的，在被保险机动车有责任的前提下，死亡伤残最高赔偿限额是11万元，医疗费用的赔偿是1万元，财产赔偿仅仅2000元。（实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本保障）说明：很多车主为了节省保险费用，仅仅购买一个交强险，而一旦发生交通事故，光车损的损失都很大，仅仅2000元的财产赔偿，恐怕远远不够。所以只买交强险的做法，我们是不提倡的。哪怕驾驶者自己小心翼翼，如果是非机动撞上机动车，根据我国道路交通法的规定，你照样得赔钱，交强险赔偿额度太低，远远不够的。2、基本险：车辆损失险（合理搭配）车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。说明：车辆损失险的费用是和车辆的价值挂钩，根据车辆购买价格不同，费用会有较大的差别。一些使用年限较长的车型，这个费用会稍微偏低一些。对于一些购买二手车或新车价值不高的消费者，你如果不想购买车辆损失险，倒也可以理解。只要不是发生重大交通事故，车主平时小事故或刮擦用买保险的钱处理是足够了。车辆损失险的附属险种：不计免赔险+指定特约维修险说明：很多新车主特别是新手，第一次购买车险时，以为购买了车辆损失险就会获得保险公司足额赔付。实际上并不是如此，如果车主不购买不计免赔险，保险公司就只会赔付车辆损失的8成。指定特约维修险意思很清楚，你想去熟悉修理厂或4S修车，那么如果你没有买，又不到保险公司指定的维修厂修理，那保险公司也会有理由拒绝全额赔付。所以，买车辆损失险的用户，这两个险种费用也不高，可以一起买了。3、第三者责任险(合理购买搭配）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。（交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑买第三者责任险作为交强险的补充）说明：第三者责任险赔偿额度分为5万，10万，20万，30万，50万，100万等等。一般建议购买20-50万元。这种保险是根据事故责任划分的，并不是你投保多少就赔付多少。举个例子，某个车主在等红灯时，一辆自行车刹车失灵，撞上了车辆，结果医疗费花去10万元。那么交警责任认定是车主只占10%的责任，而自行车需要承担90%，那么保险公司三者最多给2万元。如果伤者纠缠车主，那么剩下8万元估计车主也躲不开。还有一点，不计免赔险也要同时购买，否则保险公司不会提供足额赔付。二、几种常见的保险搭配经济保障型：险种组合：交强险、车损险特点：这个适合驾驶技术非常好的车主，能保证自己是个不出事故的老司机。通用实惠型：险种组合：交强险、车损险、不计免赔、第三者商业险特点：性价比最高，车主最关心的大风险都纳入了保障，最关键是保费也不高。豪华全面型：险种组合：交强险、车损险、不计免赔、第三者商业险、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃险、划痕险、涉水险特点：适合新手司机、刚入手的新车和需要全面保障的车主购买。
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来源：新浪河南
6月起,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛的车主突然发现,自己购买的车险不但价格跟以往有差别,保障范围也大幅拓宽。这些变化都源自保监会相关部门启动的商业车险费率改革试点。
　　6月起,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛的车主突然发现,自己购买的车险不但价格跟以往有差别,保障范围也大幅拓宽。这些变化都源自保监会相关部门启动的商业车险费率改革试点。
　　此次商业车险费率改革的初衷,一是促进费率公平,风险与保费匹配更精准。众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主,将享受更低的车险保费支出;二是在拓宽车险保障范围的基础上,引导保险公司通过产品创新、服务优化等方式提高车主的满意度,进而赢得市场竞争力。
　　在车险业内人士看来,商业车险费率改革的出台,无形间给保险公司提出了不小的挑战——首先,保险公司需要通过渠道创新、风险识别与精准定价能力的加强、服务优化等措施合理降低经营成本,给自身创造更好的车险定价优势;其次,保险公司必须借助车险产品差异化创新,以及提升投保、核保、理赔各个环节的服务效率赢得车主的青睐,为自身创造更大的业务拓展空间。
　　甚至有人认为,随着商业车险费率改革拓展到更多省市,国内车险市场将重新点燃新一轮服务升级战,行业竞争格局可能随之出现新变化。一直致力于打造“最优客户体验”的平安车险,紧抓此次商业车险费改的市场机遇,在众多的市场竞争者中脱颖而出。本次商业车险费改中,平安车险在渠道创新、风险识别与精准定价、服务优化方面“先行一步”!
　　渠道创新方面,早在2004年,平安车险就开创了车险电销的新模式,建立了从名单到保单到服务的全业务流程,被同行广泛学习借鉴;年平安车险又先后建立了官网、移动官网及微信投保渠道,率先在业内实现了网电移平台的一体化。这些投保渠道大幅简化了车主前端投保的复杂手续流程,自助投保只需三步完成,最快操作只需73秒!同时通过自动化系统进行车险报价,更加精准和透明。同时,平安车险还推出专属客户经理制度,让老客户足不出户就能享受专属服务,更省心!
　　在风险识别与精准定价方面,平安车险一方面通过常年积累的车险经营数据分析,提高风险识别能力。同时还不断加深与互联网巨头的合作,积极建设车联网,通过对互联网积累的车主大数据的分析,更好地进行风险识别与精准定价!2015年初,平安联手百度共同推出最新一代的车联网智能硬件——Golo(百度地图版),该设备除了基础的导航和电子狗等功能外,还将为车主提供更加便捷的融合车险购买、道路救援、勘察理赔于一体的服务。同时为了鼓励车主安全驾驶,培养广大车主的良好驾驶习惯。在不久的将来,平安将联手百度共同奖励那些安全驾驶的车主。有业内人士认为,借助积分奖励模式,车主更能体验到安全驾驶的“价值”,从而降低交通事故发生概率,是保险行业推动整个社会安全驾驶的又一大实实在在的举措!
　　至于服务优化方面,平安车险秉承以科技为驱动手段,以客户为服务中心的经营理念,不断通过现代化的科技手段简化理赔流程,提升理赔时效,备受广大车主好评!具体而言,平安近期还推出了“新高铁”服务:万元以下极速理赔;智能定损,现场一站快赔;先赔付再修车,便捷又省心,让车主得到更好的服务体验!
　　正是基于这些渠道建设、风险识别与精准定价、服务优化的改革,平安车险深受广大车主的青睐。全年保费收入突破千亿大关,获评国内车险第一品牌。在平安车险内部,“买车险就是买平安”绝不是一句口号,而是平安产险持续推动服务品质升级,塑造国内车险业务金字招牌的最大驱动力。
(责任编辑：夏静)
进入3月份了，天气也渐渐回暖，厚厚的棉衣已经不能再为我们遮挡我们的脂肪，所以，爱美的大家，3月，一定要动起来。
一年之计在于春,春季是一个很好的养生季节，来和小编一起学学养生攻略吧。
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映象网络 版权所有7月正式实施商业车险改革 保费到底怎么变？
自试点商业车险改革以来，第一批6个地区、第二批12个地区的试点工作取得积极成效，两批试点地区单均保费同比下降明显。今年6月底，第三批试点即将开启，商车费改全面推行。财产保险公司将于今年7月1日全国进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。
那么实行新的车险政策后，会有哪些变化呢？
　　一、保险责任更宽
　　1.原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
　　为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
　　2、自家车撞自家人的，可以获赔
　　新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
　　3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
　　4、“高保低赔”问题得到调整
　　原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。
（表格来源：汽车之家）
风险是和交警违章记直接联系，车子违章越多，次年保费就会越多。下表为无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。
　　出险状况
　　原来的系数
　　新方案
　　连续3年无出险
　　连续2年无出险
　　上一年无出险
　　上一年出险1次
　　上一年出险2次
　　上一年出险3次
　　上一年出险4次
　　上一年出险5次以上
　　车主可以采用三种方式索赔车损险，既可以向责对方索赔，也可以向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。
新的保险政策即将全国实行，大家可以根据自己的出险情况，决定是否提前投保，也可以更好地选择自己的车险公司。
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车险费改并非新一轮降价“游戏”
保险公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的&尚方宝剑&。
商业车险市场化改革通过保费&奖优罚劣&的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。
&今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。&赛思比中心总经理张晓明向记者勾勒出车险市场化改革的未来。
随着黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区，自6月1日起全面启用新版商业车险条款费率，我国商业车险改革试点正式全面落地。值得关注的是，在产险企业车险独大的当下，产品同质化严重、业务成本高企、价格竞争激烈已成为常态，产险业上下都寄希望于改革，而要真正达到改革期望效果、把握发展机遇、分享改革红利，对每一家险企来说都是一场重大的自我革命。
&奖优罚劣&助安全驾驶
记者近日在采访中获悉，此前，保监会已经完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区保监局已对当地财产保险机构相关制度建设、系统改造、人员培训、单证更换等工作进行了验收和指导。
正如黑龙江保监局副局长唐洪涛所言，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。
5月20日，商业车险条款费率改革后的全国第一张保单在广西柳州顺利出单，保费合计2383.18元，因为车主连续两年没有出险，所以保费比改革前降低228元。5月29日，平安产险山东分公司也开出商业车险改革后的保单，由于车主去年无出险记录，因而其投保的商业险保费由去年的2415元降至1827元，同比大幅下降24.3%。
由此可见，商业车险市场化改革通过保费&奖优罚劣&的激励约束机制，有助于让车主自觉养成安全驾驶习惯。事实确实如此，改革后商业车险保费除基 准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法4个系数。其中，中保协示范条款的无赔款优待系数为 0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而驾驶习惯差、出险频率高的车主则会面临保费上调。
与此同时，改革后的商业车险还对现行商业车险条款责任免除事项，如&车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡&、&驾驶证失效或审验未合 格&等15项内容进行删减，将三者险中&被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡&列入承保范围，并且完善了代位追偿机制，提高了保障服务范围。
产品创新待差异化定位
不过，商业车险市场化改革并不是新一轮降价&游戏&的开始。但就目前看来，该项改革对车险产品和服务创新方面的促进还很有限。
事实上，保监会相关负责人早前曾公开表示，要建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。保监会也明文 规定，&自主核保系数&和&自主渠道系数&数值范围在0.85-1.15之间，各保险公司可自主使用，体现风险筛查功能、保险公司费率调整自主权。
对此，唐洪涛坦言：&市场竞争的结果是，走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司可能会在竞争中处于劣势。&
然而，根据记者就保监会截至目前对各家险企商业车险条款和费率批复的整理，目前，已有阳光产险、华泰产险、三星产险（中国）、中意财险、紫金产险、国寿财险、利宝保险、人保财险、太保产险、安盛天平产险、渤海产险、长安责任保险、中华联合财险、华海财险、平安产险、太平财险、永安产险、北部湾产险、大地财险等19家公司获批经营改革后的商业车险业务。其中，所有获批险企无一例外地都选择中保协示范条款，而放弃自主开发商业车险创新条款，这在很大程度上限制了差异化发展。
人保财险相关负责人对此表示，该公司已在承保、理赔、服务等方面做好了充分准备，将根据市场需求与监管要求，在使用行业示范产品的同时，不断开发更能够满足差异化需求的创新型商业车险产品；并借助车辆数据库与风险识别、精确定价技术，对驾驶习惯好、出险频率低的消费者给予更多优惠。
自主定价非&尚方宝剑&
还好有一点已经在业内达成共识，即商业车险改革的前景是无限广阔的，险企必须全面提升专业化程度，才能把握发展机遇和改革红利。
人保财险系统需求管理部张帆认为，费改实施后，保险公司利用渠道系数与自主核保系数将获得60%的自主定价区间，定价技术的重要作用也将进一步凸显。保险公司只有提升自身的风险识别能力与定价技术，才能应对新时期的市场竞争，让自主定价真正助推费率与风险的逐步匹配，而不是变成降价的&尚方宝剑&。
&车身结构设计、易损零件定价、维修工时标准等都是保险公司在厘定车险费率时应纳入考量的重要参数，将协助保险公司有效控制和预知车险理赔的风 险。&张晓明介绍称，车身结构设计因素具体是指采用车型低速碰撞实验的方式，通过计算低速碰撞后的修复费用来确定该车型的保险分级，从而确定费率；易损零 件定价因素是针对一些在碰撞中损伤概率较高的零件价格进行经常性追踪，而调整相应的费率，并对费率进行动态监控；维修工时标准因素是针对争议较大的钣金喷 漆工时开展研究，通过确定如零件材质、损伤面积、部位、维修技术与工具等因素，将钣金喷漆工时标准化，并结合厂商规定的拆装工时来控制工时方面的赔付。
此外，兴业证券(601377,股吧)分析师李明杰还直言，商业车险市场化改革最核心的因素就是数据，基于用户行为数据的差异化定价保险（UBI）将成为这一波改革的重中之重。如果车险费率市场化放开，UBI的渗透率将在2020年达到50%，面临着3000亿元的市场空间。
市场竞争的结果是，走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司可能会在竞争中处于劣势。
对于保险公司而言，一场真刀真枪的较量也只是在局部地区刚刚开始。影响车险费率的每一个因子都代表着一种挑战。保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。
由于保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场竞争的主要形式将由当前的拼手续费、拼费用，转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。
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盖世行业工具内蒙古商业车险改革年底前启动_播报天下_贵阳网
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内蒙古商业车险改革年底前启动
来源：内蒙古晨报&&
摘要：记者了解到，通过建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，改革后的费率与风险更加匹配。出险率低的车辆，今后将在投保费用方面，享受更大的优待折扣系数，相反，一些出险率高、高风险的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度将加强。
【核心提示】　20日，记者从内蒙古商业车险改革新闻发布会上获悉，作为全国第二批商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)的12个试点省份之一，内蒙古保监局按照自治区人民政府和中国保监会要求，将于2015年年底前正式启动试点工作，标志着我区商业车险开启发展的新篇章。
20日，记者从内蒙古商业车险改革新闻发布会上获悉，作为全国第二批商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)的12个试点省份之一，内蒙古保监局按照自治区人民政府和中国保监会要求，将于2015年年底前正式启动试点工作，标志着我区商业车险开启发展的新篇章。
随着我区机动车保有量的逐步增加，这次商业车险改革影响着千家万户。那么，为什么要进行改革?新的条款、费率相比过去有哪些变化?改革之后，给广大车主又将带来哪些好处?对市民买车有哪些影响?保险行业又会有什么收益?记者对此进行了详细了解。
车险改革的变化
1.车险保障范围扩大 删减15项责任免除事项
记者在发布会上获悉，改革后的商业车险条款以“行业示范条款”为主体、保险公司创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。
新的示范条款扩大了保障范围，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。例如驾驶员在途中停车检修，被本车撞击、翻倒、碾压造成的伤亡等情况，保险公司也应赔偿。同时，改革对现行商业车险条款中“台风、热带风暴、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照”等15项责任免除事项进行删减。
2.保险人赔偿后可“代位追偿”
对于公众关注的热点问题，内蒙古保监局副局长刘甄表示，改革后，对于保险的金额，将按照投保时，被保险机动车的实际价值确定，发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。
发生保险事故后，被保险人可向第三方索赔，也可直接向保险人索赔，保险人赔偿后可“代位追偿”，从而彻底解决原条款涉嫌“高保低赔”、“无责不赔”等容易引发争议的内容，更好地保障车主权益。
3.出险率低 投保费享更大折扣
那么对于车主来说，商业车险改革后，在车辆投保费用上能获得哪些实惠?
记者了解到，通过建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，改革后的费率与风险更加匹配。
出险率低的车辆，今后将在投保费用方面，享受更大的优待折扣系数，相反，一些出险率高、高风险的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度将加强。
例如，对于连续三年未出险的车辆，改革后将可以享受无赔款优待折扣系数的最低折扣为60%。
根据我国第一批试点省市数据显示，绝大多数消费者商业车险保费较去年有不同程度的下降，单均保费同比下降约9%，约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升。
4.车辆购置价不再是影响保费的主因
对广大的车险消费者来说，过去保险公司制定车险价格，均是看车辆的购置价，如今有什么变化?
记者了解到，本次商业车险改革引入了“车型定价模式”，今后将按照车辆的安全性、维修成本，对应不同的基准纯风险保费，保费与随车因素密切相关，同时，基准纯风险保费还会根据风险因素的变化进行动态调整。
“改革后，车辆投保费用会与车主的驾驶习惯、违章记录等息息相关，还可以促进驾驶员安全驾驶，促进消费者选购安全系数更好的车型。”内蒙古保监局财产险处处长卢万美表示。
5.“优胜劣汰” 促进我区保险行业转型升级
本次商业车险改革，不仅影响着广大的车险消费者，对我区保险行业来说同样有发展上的新“变革”。
“从保险公司来说，车险目前主要基于2006年中国保险行业协会制定的ABC三套标准。”内蒙古保监局财产险处处长卢万美表示，改革后将彻底改变过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，逐步将制定商业车险产品的权力和责任交给市场主体，促使保险公司自主经营，自负盈亏自我约束，充分激发市场活力。
卢万美说，今后，保险公司的竞争将从单一的高手续费、高费用竞争转变为包括公司品牌、风险定价、理赔服务等全方位、多层次、高水平竞争。
同时也会形成“优胜劣汰”，走专业化、差异化、精细化发展道路的保险公司从市场脱颖而出，没有找准市场定位、调整经营策略的保险公司可能会在竞争中处于劣势，甚至面临业务萎缩、退出市场的风险。
改革的影响
1、彻底解决“高保低赔”、“无责不赔”等问题
记者了解到，商业车险改革将有利于维护保险消费者合法权益，新商业车险示范条款彻底解决了“高保低赔”、“无责不赔”等社会反映强烈的问题，扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力。
另外，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富了商业车险产品，扩大了消费者的选择权。
改革后，商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，更好地服务于社会管理能力现代化。对不同风险的车主厘定不同的费率，可以引导车主安全驾驶，降低出险频率，促进道路交通安全。
2、促使汽车厂家提升车辆安全性
内蒙古保监局副局长刘甄表示，对不同安全等级的汽车厘定不同的费率，改革还可以促使汽车厂家不断提升车辆的安全性。
对不同“零整比”的汽车厘定不同的费率，可以推动汽车厂家不断降低零配件价格，提高汽车的易维修性。保险公司通过对车型风险安全分级及与之相匹配的保险费率厘定，可以增加消费者的知情权和选择权，引导社会公众理性汽车消费。
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