30岁买什么保险最好(优先健康类疾病，意外然后再分红险)
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最近打算买保险，已经30岁的人了，天天也比较忙碌，也是家庭的支柱，特上网查了下买什么保险比较好
俗话说三十而立，人到了30岁，就要开始对自己的人生负责了。30岁买什么保险最好，是很多处于这个年龄段的人经常问的。因为大多数都是上有老下有小，要对整个大家庭负责任。肩上的单子沉了，自然就会萌生一些为自己提供保障的的想法。如今保险已经逐渐被人们接受，因为投保的风险几乎为零，购买保险甚至成了新型理财方式。 那么30岁买什么保险最好？其实保险无所谓好与不好，只有适不适合。 首先，要先确保自己远离风险，意外险很关键。意外险属于保障型的保险，保费不贵，保额很高，如果出现意外伤害造成残疾或死亡，会得到赔偿。无论你是否成家，意外保险都是不可或缺的险种，它真正将风险拒之门外，实用更合适。 其次，商业医疗保险能够提供强大的医疗保障。虽然有了社保，但是它只能提供最基础的保障，报销范围和额度都有限制。商业医疗保险则是一种很好的补充，能够解决看病资金紧缺，大大减小家庭经济负担。 再有，有了高额人身保障之外，长期稳定的理财计划也必不可少，30岁要开始考虑整个家庭的长远发展，不能局限于现状。如果有了孩子或是即将有孩子，就更要合理规划，如果条件允许的话，不妨考虑家庭理财。 此外，当有人问“30岁买什么保险最好”时，“分红型”保险肯定要被纳入其中。分红险有很大的保障功能，并且有很多种类，例如重疾、养老、寿险、教育金等，具有低风险稳收益的优势，但毕竟这类保险需要的费用比较高，消费者一定要结合自身的状况和经济水平理性购买。 30岁买什么保险最好已经有了初步印象后，就要考虑选择一家规模大，口碑好的公司，服务网点多，理赔及时很重要。平安保险是不错的选择，对于上述几种保险都可以在平安购买得到，并且可以选择的种类很多，一定可以为自己选到最合适的。大家可以到当地的营业网点咨询，也可以先到平安官网进行了解，投保方便又有保障。 其实我们这个年龄，包身体健康的，有意外，疾病的保险是必须的，分红险保险公司真的不怎么样，现在微信、百度、余额宝的盈利都比保险公司，银行高不少，不过有钱的保险可以多存些，这个好处好像就是不用还债，对于一些经营实体公司，本钱较多的老板来说肯定比较好，对于投资小利润大的网络行业还是存钱比较合适，最好两者都有的。特别为大家来点废话篇的：
30岁的人士，多已经成为了家庭的主要支撑力量，孩子已经产生，父母正在年老，工作以及家庭的负担是非常大，任何的风险都可能带来危机，所以对于30岁的人士来说，做好自己乃至家人的前提保障，是非常需要重视的当务之急。至于30岁的人适合买什么保险好？这里将给你一些建议，希望能帮到你。
30岁的人适合买什么保险好？
1、首先，当然先考虑社保，社会保险，往往普遍性广，适宜人群也广，涉及养老与医疗等，这是一个基础的保障，有必要提前做好，职业或者非职业的30岁人士都是可以参保的。
2、商业保险，是完善社保后的第二步选择。由于商保的险种多，这就可以针对某些方面进行重点保障，需要的就多保，不需要的就少保，关键在于依据个人情况进行适当的配置。
3、选择商保的险种，建议优先意外险、健康险，重点关注重疾险，至于其他的险种嘛，建议若是经济条件较好的话，可以先考虑养老险然后再选择理财险，保障第一。
4、保额配置这块，一般情况下，建议保费支出应控制家庭年收入的10%到15%左右，不宜过多，也不宜过少，多的话影响家庭其他支出水平，少的话可能又会起不到保障作用。
30岁的人适合买什么商业保险？
1、要先确保自己远离风险，意外险很关键。意外险属于保障型的保险，保费不贵，保额很高，如果出现意外伤害造成残疾或死亡，会得到赔偿。
2、虽然有了社保，但是它只能提供最基础的保障，报销范围和额度都有限制。商业医疗保险，尤其是重大疾病保险，则是一种很好的补充，能够解决看病资金紧缺，大大减小家庭经济负担。
3、30岁要开始考虑整个家庭的长远发展，不能局限于现状。有了高额人身保障之外，长期稳定的理财计划也必不可少，尤其如果有了孩子，如果条件允许的话，不妨考虑家庭理财。
4、应尽早考虑到未来的养老计划，建议投保一定的养老险，对自己的晚年生活早做规划。
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买保险不指定受益人？后果可能很严重
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投保时，现在的消费者一般都对保险的保障范围有所了解，细心点的还会向保险经纪追问哪些情况是不赔的。但在填写保单时，还有一个重要的细节要注意，那就是。如果消费者没有指定保单的受益人，保险公司就会将其默认为“法定”受益人。消费者可能会认为，这里的“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不确定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。新快报记者&李驰&实习生&饶歌投保攻略三招教你正确指定受益人指定时表述要明确，提防产生歧义针对可能存在的理赔麻烦，保险专家建议，“保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间内将受益人指定。同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。”值得提醒的是，如果被保险人是无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人，则可由对应的监护人指定相关的受益人。此外，在指定受益人时，表述一定要明确。保险专家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因为这种字眼指向性不明确。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。可以指定多个人，分配比例要想好保单指定的受益人不限于一个人。《保险法》规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。此外，受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权，即同等比例分配赔偿金。12受益人可以变更，生效要求有三项先前指定的受益人可能随着生活的变化，不再适合作为受益人，如夫妻离异情况下，配偶如果是指定受益人的话，最好能够及时更换。举例来说，市民王先生在生前为自己购买了一份人身意外险，受益人填的是妻子。可后来，夫妻二人因感情不和而离婚，离婚后王先生并没有去变更保单受益人（还是前妻）。万一王先生因为意外情况而身故，前妻仍能获得赔偿金。保险专家表示，投保人变更受益人时，首先要征得被保险人同意；其次，要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司；另外，保险公司收到书面通知后，在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则，受益人变更就是无效的。3涉及对象不同，“指定”想是谁就是谁受益人一般分为“指定受益人”和“法定受益人”两种。拿一些高净值消费者来说，他们可能会将人身保险作为财富传承的手段。但一旦遇到保险事故（严重的可能身故），“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。当消费者没有明确提出要让谁来接受赔偿金时，被保险人本人和遗产的法定继承人就是“法定受益人”。按照《保险法》的规定，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。而“指定受益人”除了可是被保险人本人外，还可以是投保人、其他自然人、法人或非法人组织。从理论上来说，“指定受益人”可是任何人。不写明就是“法定”，所获保险金或少些如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。目前我国的遗产税虽然还没有落地实施，但是相关征收要求已被写入新版草案：遗产净额不超过80万元部分税率是0，80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%，遗产税的计算公式为应征遗产税总额=应征税遗产净额 适用税率-速算扣除数。一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。“指定”的相对简单，材料不用那么多如果指定了保单的受益人，那么被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料比较少。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来比较复杂。此外，按照我国的《继承法》要求，法定继承人是有先后顺序的，第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。这些对象都有继承遗产的权利，虽然规定了继承顺序，但在实操中可能会有一些纠纷。指定受益人VS法定受益人，二者有何不同？理赔提醒人身保险理赔诉讼期是5年
按照《保险法》的要求，人身保险的理赔诉讼期是5年，在被保险人发生事故后5年内，受益人都可以向保险公司提出理赔申请。但还是宜早不宜晚，最好在保险事故发生后就赶紧把相关的证明材料准备好，并向保险公司提出申请。A这三种情况保险金变身遗产上文提到如果不指定受益人的话，保险金将作为被保险人的遗产处理，这是保险金变身遗产的第一种情况。此外，即便指定了受益人，保险金也可能被当做被保险人的遗产。一是受益人先于被保险人死亡，二是受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，而且没有其他受益人。还有一种特殊情况是，当受益人与被保险人在同一事件中死亡，而且不能确定死亡的先后顺序，认定受益人死亡在先，保险金被作为被保险人遗产处理。B王云涛/制图
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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想为自己买个20年后能翻倍的养老保险，可不知道现在买保险到底好不好？为什么有的人买了又要退出？
08-10-20 &
买保险什么品种好？买平安的万能险好还是买平安最新理财产品——智盈十年好？ 看得出你有保险相关的意识，这很好呀！帮你分析分析：对于我们每个人，的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，针对你父母这个年龄阶段，其健康是在走下坡路，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。 在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 最后关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。
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有余钱买保险也是可以的。我也买了一份。
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为什么有人没房要买,有人买了要卖?保险是一个道理!保险是爱心和责任心的体现!生病之前,就应该为自己和亲人建立一份保障,因为无论一个人多有本事,重大疾病和意外是无法避免的!特别是当今牛奶都有毒的年代.和大家分享一个真实的故事:“先生，当您动过大手术在家疗养期间，将有三个人会在第一天到府上探望您的病情。你的牧师将拜访您，告诉您，他为您点燃了一跟蜡烛，向您祝福，同时很高兴您正在康复中。”
                    第二个访问者是您的医生。他将再检查一下您的身体，告诉您手术非常成功，要您不必担心，因为几个月之内您就可以起床到处走动了，当然，他还会交给您帐单。                     第三个访问者就是您的保险代理人。也就是我，她不仅送您一束鲜花，而且送给您一张支票，付清您住院及医生护士的费用，当然，还有一张薪资给付支票，保证您在生病期间照常领到薪水。先生，哪一位拜访者受您的欢迎呢？（还没有发生的事情，是未来不可估计的）。结束话：牧师很好，但只能给予精神安慰。医生也很好，但要付给他医疗费。保险代理人不仅给您精神慰藉，而又带来经济保障。平安保险 咨询 深圳电话号码 如果你身边有亲友需要平安保险公司的车险 教育基金  重大疾病意外保险  投资分红险  团体险 平安银行信用卡  养老保险麻烦你把我的联系方式告诉他们请联系我，以下是我的资料：深圳手机：　１３５　３７６０　８１５２平安保险公司  汽车的备用轮胎相当于保险:平时不但没用，反而有点负荷感，关键时刻才知道其重要性!但是等知道重要的时候才买,就有点晚了!保险象伞:伞在下雨时：为你挡雨；伞在烈照时：为你提供防晒功能；伞在没雨、没太阳时：你不想带，但突然下雨时，你会好想有伞在手上；保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备,即同为“未雨绸缪”之计，因而都体现一种有备无患的思想。多希望灾区的朋友在地震前都已经买了保险！多渴望在下雨时，我们有伞在手上。深圳特区平安保险咨询很多人都不愿意跟熟人买保险，因为个人隐私——投保书上必须书面告之家史病录，很多人都不愿意让熟人知道自己的隐私;很多人也不愿意在重疾的情况下告诉熟人，有些病不要让太多人知道：有利于减轻病人的心理压力. 但是重疾的情况下，必须通知保险代理人办理赔付手续，如果保险代理人就是身边的朋友，病人的心理压力很大：不利于康复.深圳特区平安保险咨询自我介绍:我理财规划师、会计师中级职称，自有物业在深圳市福田区，负责纳税申报，营业执照和组织机构代码证的注册和年检；保险、银行、投资业务；请你多关照，谢谢！深圳特区平安保险咨询如果你诚信、讲礼貌，我将成为您受益终身的好朋友！你在深圳成立公司，我帮您或者引导您办理、年检营业执照、税务登记证等；你的公司需要纳税申报：我能给您合理避税建议；你缺少发展金：我会协助你得到中国平安银行贷款；你需要为亲友送上一份平安祝福、安心保障：我乐意帮您作计划书；你想讨论股票，我会是你很好的股友；你需要为下一代准备教育基金，我会把最适合您的方法告诉您。深圳特区平安保险咨询
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人生规划的重要部分---保险什么是保险？1.经 济  角 度：保险是分摊风险事故发生所造成的物质损失的一种财务安排。2.法 律  角 度：保险是一种民事法律关系。3.风险管理角度：保险是风险的转移，将财产、人身、责任等风险通过缴保费建立保险基金转嫁给保险人的一种风险管理技术；是某种风险事故发生所造成的物质损失的赔偿。保险的意义与功用在哪里？个体的购买原因由自己把握，按照每个人的需求不同而存在差异；群体的购买原因主要是下列三点原因：、人生的经济目的：获得收入，减少损失。人类生存的经济目的主要归纳两点：获得收入，减少损失。1：获得收入：获得收入的主要目的： 建立财富，提高生活品质。获得收入的主要途径： 投资、理财。投资：体力、脑力的劳动付出。资本投资六大要素： 1、增加资本收益； 2、降低财务成本； 3、规避市场风险；4、提高信用等级； 5、优化资金结构； 6、加快资金周转。理财：比较多种投资方式、方法的获利性能、稳定性能、时间性能（通过环境比较、分析决策）。2：减少损失：减少经济、精神损失。精神损失需环境的配合与个人的调节；减少经济损失可以采取保险的方法进行补偿（保险的本质就是一种经济补偿制度）。3：获得收入，减少损失的基本目标：满足自己生存的精神、文化需求和物质财富拥有的愿望。保险是解决人类生存三大基本难题的最佳方法。人生的基本安全保障要求是：避免意外伤害、身体健康、老有所养。量力而行，在个人经济允许的条件下，根据经济收入现状，选择切合自身实际的保障，努力争取获得经济利益最大化，是目前社会环境下人类的明智选择。同时保险代理人必须站在客户的立场、观点，维护客户的利益，为投保人设计符合自身的保险，保证投保人的经济利益最大化。（1）：意外伤害：对人类经济、精神损失最大。意外伤害、意外医疗保险最能体现人的生存价值。意外伤害——补偿型（体现人生价值）；意外医疗——报销型（100元以上至保额部分，门诊、住院费用全部报销）。（2）：身体健康：天有不测风云，人有旦夕祸福。人向往健康、需要健康，健康是从事各项工作的基础，健康是我们的福气，同时生病也十分正常；如何保证在正常的生病现象发生时，减少必要的经济损失，或者通过生病的自然现象获得收入，得到经济补偿，这是一个需要研究的问题，健康保险可使生病的基本自然现象创造个人的收入获得，减少个人的经济损失，使自己得到一份安全的保障。健康保险首先可以保证减少因健康问题带来的损失，是预防和解决因身体不健康而带来的经济冲击的好办法。当一个人失去健康的时候，对家庭、对个人而言，从经济本质上讲，是失去了获得收入的能力。一个人的死亡，标志着一个人的经济获得能力的消失。钱不是万能的，没钱是万万不能的。（3）：养   老：养儿防老——保险养老。所谓的退休金——就是养老年金、月金保险。目前的老龄社会现象是人类都十分重视的问题，特别在中国现有经济条件下，“4-2-1”家庭结构给个人养老带来很多不得不考虑的问题。养老年金保险与鸿利终身保险的区别：养老年金保险：投资时间长，返还速度慢，人在钱在，人不在钱贡献给社会。鸿利终身保险：投资时间灵活（5/10/15/20/30年），返还速度快，生存年年分红（水平高），三年一返，返保额8%（国内最高），稳定可靠（公司盈利水平亚洲23大保险公司中位居第一），无风险投资。人寿保险是人类必需的投资理财方式，人寿保险投资理财已是人类生存的成本。 单身期是指从参加工作至结婚这段时期。参考年龄：20-25岁　  此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以本时期的投资策略应为：抽出部分资本进行高风险投资，如投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此方面可以选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。同时，考虑到由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。  推荐险种：平安鑫盛附加重大疾病、意外保险、健康保险    平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险 家庭形成期是指从结婚孩子出生到孩子上大学这段时期。参考年龄：25-40岁这一时期是家庭的主要消费期。家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，同时为提高生活质量，此阶段往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。除继续投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，建议您选择一些理财型的保险、意外保险、健康保险等。  平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险   孩子：平安世纪天使+教育基金 家庭成长期是指从子女上大学到完全自立这段时期。参考年龄：40-55岁　由于在这一时期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务也逐渐减轻，因此最适合累积财富。考虑退休年龄逐渐接近，这一时期不宜过多选择风险投资的方式，而应侧重投资较稳健、安全的投资工具，如购买养老、健康、重大疾病险，并制定合适的养老计划，开始存储养老金。　在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大  推荐险种：平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险            养老保险：平安钟爱一生中国平安保险股份公司北京分公司保险代理人，为北京地区客户提供上门免费咨询、制作个性保障计划，办理投保手续和理赔服务。服务内容：个人及家庭保险，健康保险、意外保险、少儿保险、医疗保险、收入补偿保险、养老保险、投资理财保险，以及团体医疗保险、财产保险险、车辆保险、货物运输保险，保险售后服务，家庭保单诊断、家庭保单整理、家庭保障需求分析等。用我的真心、诚心、热心与耐心为您(们)提供最好的寿险计划和最优质的长期服务！衷心地祝福您和您的家人一生健康、幸福、平安! !！您身边的理财顾问：何胜东  手机:139 （24小时）   邮箱：北京平安保险理财网：
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都他妈的是托
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如果条件可以，能保证每年能存上这个钱，可以考虑，但不要超出你的预算，有什么不清楚的事情找我，我可以为你解答
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不好，我2011年被他们忽悠的买了一份生命险，每年3000元连续存5年，说第六年就可以分红，如果不取就是利滚利，上个月满6年了，本以为多少能分个钱了，可是前两天一打电话，说如果我现在退保才能拿1万4千多，赔了尽6百多块钱，这不是明抢吗，人家还真真有词的说了一大堆，说时间越长越好，别上当
请登录后再发表评论!64 岁买什么保险比较好？兼谈“特殊”的重疾险 - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"64 岁买什么保险比较好？兼谈“特殊”的重疾险","author":"zhao-jie-shi","content":"　　64 岁因为还能买到终身型的防癌险，所以先分析了下定期和终身的定量折算。（上一篇）　　不过其实没必要，因为这个岁数我知道的终身型的防癌险只能趸交，而且费率偏坑，泰康一款终身 32 种重疾趸交保费为保额的百分之六十多，相当于自己一元钱有事当作 1 块 5 ，还在以每年通胀的速度飞速贬值，没事也不能动，没几年就“倒挂”——保费超过保额了。准确说是，假如不交保费而是存起来，增值后就超过当年能买到的保额了。同样泰康的终身型防癌险，趸交百分之五十多，一块钱变不成两块，也是不出 10 年，没出险就亏了——什么产品还让客户盼着自己身体不好？　　好在这个岁数，还有几款定期防癌险可供选择【日更正：这个只能是附加险，失去推荐意义——首先是农银人寿的同康防癌，一年期癌症确诊1元可变134倍。可惜只能续保1年，下一年是125倍】。顺便还发现，农银人寿的公共交通意外伤害险，保额比明亚众享还高，保费还便宜——不过没有医疗报销和津贴，适合搭配住院宝做高保额。　　然后，我看到有 3 个公司有这个岁数还能买的 5 年或 10 年期的期交防癌险。之前只提出了泰康的老年防癌，现在看来，复星保德信是我知道的杠杆比之王，泰康屈居第三。对了，就是“万科举牌”那个宝能系的复星保德信。亚军选手是在慧择网发售的中新大东方孝安心老年防癌险，不过它只在中部 5 省发售【现在是恒大人寿，业务至少会拓展到广东吧】。复星保德信也只在北京上海有售。　　然后， 5 年和 10 年一对照，发现问题了—— 10 年的费率太高，还不如 5 年后，以再加 5 岁的年龄再投 5 年。中新大东方一直到 90 岁都可以买，保到 95 岁。希望用到它的时候，就已经可以在全国提供。更希望各家保险公司健康进取，推出层出不穷的“比市面上最好的产品更好”的新产品。【 2016 年 6 月 4 日，谢 补充，阳光老年（ 50 ~ 75 岁）防癌险——健康随 e 保长青版】 　　这款产品期限有 10 年、 20 年和到 85 岁，没有 5 年。其 10 年的费率略高于复星保德信 5 年，但比其它 5 年和含复星保德信在内的 10 年都低。 65 岁前推荐先买 10 年， 10 年后再买。　　64 岁比 75 以上还幸福在，仍然有消费型的多种重疾险可以选择，史带财险在明亚和慧择有几乎完全一样的方案， 30 种重疾保额只有 5 万，保费不到 2 千一年，还包了意外险的责任在内。 65 岁前，在慧择便宜 100 块，意外伤害保额少 10 万。 66 岁后，就该选择明亚购买了。　　所谓“特殊”的重疾险，有两类比较主要的，一种是康复金保险，就是重疾确诊后，不是立刻全额提前赔付，而是分期理赔。另一种是护理保险。　　拿康复金产品来说，国寿有一款费率接近于大陆性价比冠军——弘康健康人生 C 款重疾的康复金保险，但它是确诊后 30 天生存支付五分之一，之后每年确诊日再来五分之一，万一不幸未坚持到日子，就损失了后面的理赔额。另外它只保到 80 岁。好在上一篇计算了 80 岁和 100 岁的区别，我的岁数来说， 100 岁总价值约等于 80 岁满期的 1.05 倍，而 46 年后，通胀累计复利贬值只剩现在的 7% 左右，所以两者的差异也属基本可忽略。所以，主要的问题就在于如果要拿满理赔，至少要调理好心态、积极治疗，挺满 4 年。有不少病人自己背负了过大的心理包袱，可能也导致病情发展过速。所以，这种产品，从对客户人生负责的角度来讲，满满的善意呢。　　太平也有康复关爱产品，可惜期限只能到 70 岁，好处是 65 岁也能投保，趸交和 5 年期交都可。而且它保证给付保额的 2.4 倍，两年里每个月付保额的 10% ，如发生过早不幸则赔完余款。但它的命门是只有癌、心、脑三种疾病，含重症和轻症，观察期对重症、轻症有区别对待。　　友邦有一个“保无忧”比较有趣，选取 10 年或 15 年、 20 年，如果在这期间发生 34 种重疾，则剩下的每个月都赔钱，保底是已交的保费。这是一款越早发病杠杆比越高的重疾险。　　康复金保险的理赔条件也是重疾发生，但理赔并非一次全赔，也非按医疗开支报销，而是根据其特殊性，遵照各自独特的条款领钱。所以称为“特殊”的重疾险。　　护理保险是对于需要专门聘请人照顾的情况，每月赔付，如果身体好转则终止。在行业协会网站检索大陆目前在售的护理险有 90 款之多。恕我暂没有细细品读、一一比价。所以破天荒专栏里谈到一种产品，但没有任何推荐。　　因为护理保险的理赔条件和重疾当中的一款“非阿尔兹海默病所致严重痴呆”很一致，只是时限有不同。而这一款的发生几率要远远低于另一款单一重疾险——防癌险。同时，即使理赔还未必全额能拿到。所以，如果护理险保费和保额的杠杆比远远高于防癌险，才有投保的价值。况且，要考虑被保险人从投保的岁数到不可知的未来需要护理的年龄这段时间，可能因通胀引起的每月理赔额购买力缩水。　　总结， 64 岁的老人家，除了意外险，首选推荐【日更正：因只能附加购买，不再推荐——一块倍增一百多倍的农银人寿同康防癌，其次】依所在地选择 5 年或 10 年期缴的老年防癌，一直到 75 岁都可以买史带财险的 30 种重疾 5 万保障加 20 万意外伤害。还有，太平的康复关爱可以考虑一下，趸交一块变 7 块，只是期限略嫌短，只到 70 岁。国寿也有一比一百左右的部分部位一年期防癌短险，虽然条款稍有鸡贼，但有其独到价值。　　我说了这么多适合退休人群的产品。哪个同行再说“老人家不能买保险”，或者“只能买意外险”，还非要推销别的产品，尤其是理财险，请帮助他她。谢谢。　　最后，有的老人家可能不愿正面讨论这个问题，需要晚辈秘密投保。有网络渠道购买，帮咱们考虑这事，显得很贴心。【日补充】　　有朋友邀请我评价老年人可以买到的中端住院医疗险永安财乐健一生。根据我在网上搜到的描述，还挺值得欣赏：　　而且它过了 65 岁就买不到了，正好是适合 64 岁老人的目前比较周全的住院报销险。虽然保费不算便宜，但住院险不受重疾险病种类的限制，不论老人有没有社保，不论产生的费用是否属于社保医保报销范围，这款产品都有负责。一直续保 20 年将付出的总保费大约 7.5 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，当 a 为 35 岁时，大约为 1.21 倍。意思是同款产品保到 80 岁的方案保费比 60 岁贵超过 1.21 倍时，性价比 60 岁超过 80 岁，低于 1.21 倍则 80 岁方案性价比更高。如果要看 60 岁和 100 岁的对比，就可以把公式最后一个 20 换成 40 ；如果要看 80 岁和 100 岁的对比，就把前面的 60 - a 换成 80 - a 。所以当 a 越小，定期和更长定期、终身的价值相差越小。而定期和终身的价值差别，也主要由参保岁数 a 决定。　　难怪行家们说，越年轻，越是定期就够了。以上运算都以通胀恒定 6% 作为前提。如果谁对未来平均通胀的预期不同，只要把 6% 换成别的数即可。　　当然，将来平均寿命更长，终身产品究竟比定期产品多一份安心。　　以上讲的适用于大陆主流的定额重疾险和寿险。香港那些保额会长大的重疾险和寿险呢？只要取定合适的保额平均年增长率 x ，然后用 6% - x 代替公式中的 6% 即可。香港多数主要产品因为保额会长大，所以容易给人以抗通胀的预期，但只有“保证现金价值”写入了合同，从而是可作准的。其余红利、保额增长，可以选择相信宣传，但建议适当克制期望。我自己的话，会把香港重疾险的保额年增长率当作 3% 来简化。之前的文章对香港重疾险的横向对比中，杠杆比数据出现了原理错误。稍后要修正。【已经订正了】　　结尾，本文没有给出一个单独的倍数数字做基准，而是给出了我的分析方法和结论算式。认可的话，直接套用即可。而如果谁有不同看法，那其实再算下去也是白费。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T13:50:39+08:00","url":"/p/","title":"定期和终身，怎么核算？","summary":"定期便宜终身贵，这是通常同行都会做的简单对比。那么问题来了，贵多少？两个方案摆在眼前的时候，定期比终身便宜多少才算便宜？换句话说，定期比终身如果便宜不到多少，就还不如买终身？ 这个问题貌似是个数学极限计算的问题，理科大学一年级水平。 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催眠。　　其一是前面说过的领取演示，做那么多演示，都不如记住这一句话：“只要每年的领取不超过当年新产生的红利，那么就可以无限领取下去——只要之前的红利累积能兑现，届时本金就能兑现，只要本金达到，而且之后的红利率能实现，届时每年领取额就能实现。”另一个就是关于香港的人民币保单，仅以保诚来说，人民币投保相当于拿 7.8 比 1 的汇率购买美元保单，跟现在 6.5 左右的汇率来比，直接先上 20% 的汇率税——何苦还罗列那么多数据？　　保障型寿险蒙高手公布了 3 款主要公司的主要产品， 50 万初始保额、 20 年缴费、 30 岁男士的投保方案。它们的演示数据是这样的，尤其保诚，华丽无比， 70 年保额增长至 16 倍。　　20 年缴费期内，保额增长的红利部分难以厘清，先关注 20 年后无需再缴费起，每年保额和现金价值增长的情况。　　这样分解下来，即可见复利的魔力，每年百分之 5 的积累，几十年后就变成了翻几倍。最重要的趋势是从第 21 年起，保额（蓝色）增长率从最低 1.3% 左右逐步增高，直到奔百岁时，保诚最高 6% ，另两款也是自己的最高。　　必须声明，以上分析的依据是相应同行的演示数据，包含未承诺确定实现的红利部分，因此并非有把握拿到的预期实际收益。仅供参考。　　归一化对比后，保诚这款相同保费能获得的保额在各个阶段都最高。友邦易达则可见退保返本年限上有几项优势数据。　　收尾用大招，保诚美好人生的演示数据除前十年保额翻倍外，第 11 年到第 30 年的保额约等于每年按 3% 的年增长率复利累加，之后到第 60 年以后，总保额约等于每年按 4% 的年增长率累加。与之对比的另两款产品低于 3% 甚至 2% （图略），所以，这三款产品放在一起对比的时候，推荐保诚的倾向很明显。　　不管是 4% 还是 2% ，大陆目前我知道的终身寿险没法与此竞争，只有定期寿险值得考虑。一方面根据已做的分析，对 40 岁以前被保险人来说， 70 岁和 110 岁的总价值相差在 20% 以下。另一方面，即使选好了终身型的长险，也可以叠加消费型的短险，在特定的年龄，以毫无压力的保费成本，实现更高的杠杆比（性价比）。　　插播一下对于总价值的解释，对于特定年龄出险的客户来说，两款不同期限的同内容产品价值要么相等，要么其一为零。“相差 20% 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