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> >家庭保险的四个常见问题 这次全讲清楚了
导读：过去，保险这词儿一提起来，就让人有抵抗的心理，心里默念“骗子吧”。
过去，这词儿一提起来，就让人有抵抗的心理，心里默念“骗子吧”。那时候，更像是一种“人情礼品”。然而随着保险观念的深入人心，人们从拒绝逐渐转变为主动咨询，因为很多人都意识到“人没死，钱花完了”这一人生悲剧。&&&&案例回看&&&&我的家庭情况大概是这样：我33岁，老婆29岁，两个人都有，我的年收入算上各种奖金大约有15万，老婆年收入大约7万元。我们有一套自住房，目前还有约80万的按揭房贷没还。我们夫妻俩都是独生子女，去年有了小宝宝，双方父母都健在，也有。我考虑给家人买保险，增加一份保障，所以想请问，我这种情况，保险该怎么买？&&&&好规划师支招&&&&为了更系统的讲述家庭保险如何配置，我们不妨通过以下问题逐一解答：&&&&1. 家庭的哪些风险需要保障？&&&&2. 给谁买，买什么？&&&&3. 需要支出多少保费？保额定多少合适？&&&&4. 要注意哪些细节？&&&&1、防什么？&&&&问题1：家庭的哪些风险需要保障？&&&&答：生、老、病、死、财&&&&生，可以理解为子女的出生和成长；老，即人老了；病，就是生病，包括小病和大病；死，就是生命的终结；财，包括车、以及耗费大半生买来的房子。&&&&在上述5大风险中，其实很难判断哪个会给家庭造成的损失和影响更大，毕竟都是我们不愿意看到的结果，如果硬要比较的话，我觉得由大到小应该是这样的：&&&&亲人的过世&&&&发生意外，丧失劳动力&&&&罹患重大疾病&&&&孩子或老人生病&&&&家庭财务遭到破坏&&&&排名前三的风险事故，都与意外和健康有关。因此，家庭保险配置，除了基本的社保外，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：&&&&——发生意外事故后赔付；&&&&重大疾病险——罹患保险覆盖的重大疾病后赔付；&&&&定期/——身故后赔付；&&&&2、买什么？&&&&问题2：给谁买，买什么？&&&&答：家庭支柱原则，险种以意外和健康为主。&&&&“优先考虑孩子的保障”是很多父母买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果你们发生风险事故，导致收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。&&&&所以就科学的保险规划而言，应该先保大人，后保小孩。先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。&&&&至于买什么，应该优先考虑意外和健康类险种，比如：&&&&家庭经济来源：意外险++寿险是标配，如果资金充裕，还可以考虑报销型的。&&&&未成年的子女：除了意外险、医疗险和重疾险，有余力再考虑教育金或其他类型储蓄险。&&&&家中老人：在享有退休金和社保的情况下，建议优先购买意外险。而其他健康类商业险，如重疾险，由于费用较高，对于上岁数的老人来说并不划算。但是可以用老年防癌险和报销型的医疗险替代。&&&&3、买多少？&&&&问题3：需要支出多少保费？保额定多少合适？&&&&答：年收入的5%-10%？保额是年支出的10倍？有道理，但并非标准答案。&&&&在购买保险时花多少钱以及赔偿保额选择多少是个难题。一般我们会建议“保费占家庭年收入的5％-10％左右为宜，保额定位年收入的10倍”，这种说法虽然普遍，但并非标准答案。&&&&我们不妨先考虑保额这个维度，从而倒推保费。毕竟保险的目的是为了保障，一味的想“花小钱办大事”，在保险上恐怕很难奏效。&&&&参考公式：&&&&总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额&&&&案例中的夫妻年收入总计22万，日常支出如果按收入的一半，即11万计算，10年共计110万，加上剩余的80万房贷，那么各类保险的总保额需要达到190万左右。再算上这十年间额外支出、通货膨胀、物价增长，这个数字最好再大一些。&&&&保障充足了，最后再计算总保费。如果算下来整个保费已经超过了年收入的15%，那么建议你还是重新进行安排，比如可以从孩子和老人的保险开始精简。&&&&4、细节问题&&&&问题4：需要注意哪些细节&&&&解决了给谁买、买什么、买多少和花多少的问题后，在实际购买中，我们也要注意一些容易忽略的细节。&&&&（1）了解“犹豫期”的权利。人在收到保险合同后的一段时间内（通常为10天），如果不同意保险合同内容，可以随时退保，保费也将如数退还；&&&&（2）保单受益人处要仔细核对，否则易造成纠纷；&&&&（3）每款保险的保费都是精算师很准确计算得出的，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪种形式导致保费超低，要谨慎选择。&&&&（4）了解自己的保险情况，避免重复投保。比如费用报销型医疗险，在医药费单据上有重合，一般都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。&&&&好规划理财师借此案例，给大家传达的是一个比较完整的保险配置方法，而不是单纯的看别人家的保险配置结果，毕竟买保险也要因人而异的，看再多的案例，都不如告诉大家一个正确的方法强。
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保险代理人家庭保险规划5大定律，你知道吗？了解这些，保险怎么买都不会错！
家庭保险规划5大定律，你知道吗？了解这些，保险怎么买都不会错！
一、4321定律-合理分配家庭财产合理和分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低1、40%的保本升值金可以用作保本升值金（养老金、子女教育金、分红险）2、30%的生钱的钱股票、基金、房产等等，让你没有投资风险，还让你享受钱生钱的乐趣。3、20%的保命钱生活中的意外处处不在，意外险、重疾险是在你必备的范围内。4、10%要花的钱风险转移，保险规化。二、墨菲定律――以防万一的理财心理准备“天有不测风云”许多事情是我们常人不可能及的事。事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。买保险就是买保险，我们买的就是一个心安。保险虽然不能改变我们的生活，但是能够防止我们生活被改变！三、31定律――清楚计算贷款每个月房贷、车贷等不超过家庭月收入的三分之一。同时为保障家庭资产，要针对贷款作相应的保险规划。保一份与房贷等额的保险，当风险来临时，留爱不留债！四、80定律――风险投资多少看年龄80定律就是：可投资数额=（80-你的年龄）*1%年龄与投资额成反比，年龄越大，你投资的数额就减少点吧。因为随着年龄的增长，抗风险能力低，风险投资比例逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。五、双10定律――家庭保险要合理配置专家意见：给家庭保险的一个投资比例设置。双10就是：保障额度：10倍的家庭收入;家庭保费：10%*家庭年收入。大家一定要把比例牢牢地记住哦。10%的收入，获得10倍收入的保障！买保险，出事故了，保险公司给我们钱了，我们的利益不受损失!求神拜佛，我们给他钱，事情还解决不了，在那里干着急！求神拜佛，还不如早做保险规划！对于当今这个风险无处不在的时代，买保险千万别以这些借口来当托词，例如：我有社保、我最近很忙、我要买房、我要买车、钱在股市、分红不够高、跟老婆商量一下、下个月再说……有太多的朋友：生病了，想买保险；60多岁了，想买保险；出意外了，想买保险……风险来了再想保险，其实已经被保险公司拒之门外。与风险赛跑，买保险千万不要等。为什么保险越早买越合算1，与年龄有关：保费支出少保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。2，与时间有关：保障期间长现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。3，与通胀有关：缩减通胀成本随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。4，与核保有关：不让保险挑你年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。5，与风险有关：明天和风险谁先到每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。
关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…文章来源：保险真谛
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　　理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：管理自己现有的财富；追求合理的控制支出；对财务风险进行控制。理财师建议，家庭资产配置可以遵守4321理财法则，即资产配置方面采取恒定混合型策略，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。
　　40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果；30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。
　　20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量；
　　10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。
　　在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等做细致调整，才可达至最理想的效果。
　　保险理财案例：家庭理财如何做好保险规划？
　　一、给家里哪些成员购买保险？
　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
　　二、一个家庭该买多少保险？
　　保险有上百种，一个家庭该买多少保险呢？金投保险网专家指出，没有一个确定的数目，应主要考虑家庭面临的风险和收支状况来确定一个大致的额度，同时要充分考虑合理搭配险种。
　　家庭购买保险一定要有明确的目的。据专家介绍，一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，按发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10%~20%、保险金额累计是年收入的5~10倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。
　　目前，市场上流行保险理财产品，如分红保险，万能险，投连险等，保险代理人大多会鼓励投保人进行尝试。对此，金投保险网专家建议市民最好从“保障第一、收益第二”的角度出发。在选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式做比较，购买保险要全面考虑家庭和个人需要投保的险种，应进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
　　据了解，寿险的保障需求有很多种算法，在这里理财师推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。金投保险网专家提醒，计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。
　　三、家庭应该购买什么类型的保险产品？
　　对于这个问题，理财师建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。
　　二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
　　这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重大疾病保险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
　　建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
　　为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
　　这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重大疾病保险，同时再配以住院医疗保险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
　　建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
　　退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
　　在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
　　建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
　　通过以上的三个问题，应该对家庭理财如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。同时，金投保险网专家指出，只有根据自身不同阶段的需求，适当将保单进行增加或调整，才能使保险这把“伞”为我们遮挡更多的“风雨”。
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[导读]：家庭月收入1.8万多，两人有个上小学的女儿，在近郊有一套80平米左右的公寓，目前还剩下10年左右的房贷，每个月需还大约5000元左右。那么，家庭该如何进行理财?家庭的保障方案该如何设计?
　　家庭月收入1.8万多，两人有个上小学的女儿，在近郊有一套80平米左右的公寓，目前还剩下10年左右的房贷，每个月需还大约5000元左右。那么，家庭该如何进行理财?家庭的保障方案该如何设计?
　　黄小姐今年35岁，是一位女司机，曾经在大众出租车工作过很长一段时间，现在在公共事业单位开小巴士，月收入大约是8000元左右。黄小姐的老公也是司机，月收入大约一万多，两人有个上小学的女儿，在近郊有一套80平米左右的公寓，目前还剩下10年左右的房贷，每个月需还大约5000元左右。现在由于长期的作息不规律，黄小姐觉得自己身体条件没有以前那么好了，而女儿也渐渐到了学业压力重的时候，加上女司机的人身安全更加不容易受到保障，最近频频爆出女司机被打事件，也使得黄小姐愈发下定决心要在近两年内&退役&。但是怎么&退&，退了之后理财生活如何保障，都还很成问题，黄小姐觉得很迷茫，嘉丰瑞德理财师为她作了如下分析，希望能够帮她减轻压力：
　　【理财目标】
　　在两年内脱离现在的工作岗位，积累足够的本金开个小店，陪女儿读书
　　【财务分析】
　　黄小姐夫妻两个现在每月可以有大约7000元左右的积蓄进帐，银行里有存款20万，股票账户里有约10万元的资产(最近刚刚解套的7万股票市值+3万的资金)，黄小姐希望之后能在女儿的学区附近开一家小店，卖卖文具或者是零食。
　　【理财建议】
　　1、适当调整一下资产配置
　　对于黄小姐来说，现金资产和股票2：1的比例有些不妥当，股票占比过高，如果不具备较好的专业素养，还是建议先把股票的资金一点点撤出来。在股票账户里可以留下两到三万&碰运气&。
　　2、建议增加固定收益类理财产品的比例
　　活期存款对黄小姐家庭来说利率太低，达不到保值增值的目的。而固定收益类理财产品，由于事先约定利率，而且由优质的金融机构发行，可以收到比银行高得多的利息。比如年化收益率为5%左右的货币类基金、年化收益率7%左右的债权组合类理财产品等，即使是余额宝的收益也要远远大于银行存款。
　　3、提早确定自己两年后的安排
　　黄小姐的设想是两年后做一个半全职太太半小店店主的角色。嘉丰瑞德理财师帮她算了一笔账，大约她需要20万左右的本金来经营一个小店。那么黄小姐在这两年除了理财，就要尽量多地攒钱，经营小店需要现金流，建议她之后可以配置月月盈之类的月支付类的理财产品，大约能够每个月提供她几千元不等的经营现金流，可以大大减少她的经营压力。
　　4、为自己和老公配置保险
　　作为家里的主要劳动力，黄小姐和老公还是要&有备无患&，现在行车安全很难得到真正的保证，嘉丰瑞德理财师建议夫妻两个通过专业的第三方理财机构配置意外伤害险和一些商业保险，赔付的范围能够略高一些，以此保证自己和家人在任何情况下都能得到经济上的保障。
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保险理财关注排行家庭保费预算以年收入的10%到20%为好|年收入|家庭|保险_新浪财经_新浪网
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家庭保费预算以年收入的10%到20%为好
　　问：我和妻子刚刚结婚不久，两人的就职单位都不算太稳定。新建立的家庭，想要购买保险来让它更为稳固些，但是不知道应该拿多少钱来买保险比较合适，想咨询一下这方面的问题。
　　答：没有购买保险的家庭是存在隐患的，但也并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，而过低的保额则无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力，因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险、大病险等。等收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。
　　业内人士普遍建议，总体来说，家庭保险费用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。这样的保险支出，既不影响家庭正常开支，又能获得必要的保障。如果要细究的话，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。
　　从年龄的角度讲，30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10%，这时要想保额足够，就尽量选择消费型保险；30岁到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10%到20%，产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合；而45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30%，产品配置就应该尽可能多选储蓄型；55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么多投入一些也并不为过。
　　而从收入方面看，年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；年收入在10到30万元之间，参照30到45岁的比例和方式；年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式。
　　业内人士提醒，在家庭预算有限的情况下，根据需求的“轻重缓急”来安排购险顺序非常重要，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时越早购买保险越好。
　　东快记者黄弘妍
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