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高校国家助学贷款存在的问题及对策分析
[摘要]自国家助学贷款政策实施以来，这一旨在帮助贫困学生顺利完成学业的政策在全国各地都取得了不同程度的进展，产生了一定的实效，但是随着政策的不断调整和进一步落实，在实施过程中也出现了不少的问题，致使该政策一度陷入困境。本文将从银行、学校、学生等方面来探究问题产生的原因，从而提出相应的对策，以求推动国家助学贷款工作在高校中的实施。[关键词]高校 助学贷款 原因 对策作者简介：李鸿浩（1981-），男，浙江工业大学，助教，研究方向：高校思想政治教育；陈冲（1981-），男，浙江工业大学，助教，研究方向：高校思想政治教育研究。国家助学贷款自实施以来得到了银行、学校和学生的积极参与，也得到了社会的一致好评。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识较差等原因，导致许多银行不愿发放助学贷款。面对助学贷款违约率高这一近几年凸显的问题，了解其现状并分析其深层原因从而提出解决的方案，成为国家、银行和学校的一个重要课题，甚至成为了一个社会问题。一、高校国家助学贷款工作的现状及原因几年来，助贷工作取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但是，当前的助学贷款政策在实施过程中出现了各种各样的问题，其中最突出的就是欠款率高以致各银行一度停办高校助学贷款业务等。此外，政府也面临着尴尬的场面，一方面是贷款大学生逾期不还的现象严重，另一方面每年仍有许多贫困大学生没有申请到助学贷款，由于学费的原因而辍学。银行也同样面临着这样的尴尬，一方面助学贷款利润低，成本高，额度小，环节多，缺乏保障，风险大，而另一方面，为了配合国家的政策，许多银行不得不继续放贷。这些问题的造成，包含了国家、银行、高校、学生个人及社会等多方面的原因。（一）国家财政投入不足，学费偏高随着国家对教育体制和高校投入机制的改革，学费收入成为高校经费的重要来源。近年来各高校大规模的扩招，新的教学设施建设速度加快，政府对高校教育的投入远远不及高校规模的发展要求。同时，绝大多数高校自身筹措经费的能力不高，只能通过提高学费来负担教育建设成本，这无疑加重了学生及家庭的经济负担。贫困学生得到的助学贷款难以支付高额学费和生活费，甚至出现了上完大学家庭欠债的情况。（二）银行风险过大，效益低下国家助学贷款政策的主要承担者和实施者都是商业银行，而商业银行经营的基本原则是安全性和效益性，它的目的就是追求利益的最大化。而国家助学贷款是一项政策性贷款，不太符合商业银行贷款的安全性和效益性原则，因此银行参与热情普遍不高。况且，国家助学贷款的贷款对象流动性大、不易跟踪；单笔贷款金额小、收益预期低；办理手续繁杂、实施周期长，容易让银行产生“得不偿失”的概念。就目前情况而言，国家助学贷款更多承载的是一种体现政府关怀和稳定社会的职能，要求商业银行承担这项工作，对商业银行有些困难。（三）学校工作态度消极，管理制度落后首先是学校的助学贷款申请规定不明确，对学生申请助学贷款缺乏相应的管理机制。各高校对贫困学生的定义不同，即使是明文规定，实施起来也较难。导致部分家庭并不困难的学生得到了助学贷款，而真正困难的学生却难以享受这一政策。其次是学校的工作职责不够明确。有些高校的院系或部门没有安排专人负责助学贷款的办理，各部门间缺少沟通，推诿等现象时有发生，导致对政策的执行力度不够，贫困学生难以全面了解国家助学贷款政策。（四）学生诚信意识薄弱，就业压力增加在一些高校助学贷款并没有真正用在刀刃上，有的大学生用助学贷款的钱来买电脑，还有些用凭虚假证明申请到的助学贷款来满足自己的高消费。部分毕业生的诚信度不高，恶意欠贷。由于国家助学贷款是一项无抵押、无担保的特殊贷款，它建立的基础是诚信，这样就缺乏相应的约束机制，使少数毕业生有机可乘。他们把毕业后获得的收入用于高消费，明知道助学贷款还未还清却故意不还。此外，现在的大学生面临着更严峻的就业形式，不少毕业生在离开学校后不能马上找到工作，但是却要开始还助学贷款，这使得连生活都没保障的毕业生们不得不违约拖欠银行的助学贷款。也有部分毕业生，虽然暂时找到了工作，虽然生活上有了保障，但是由于工资不多，要他们再拿出一部分钱来偿还贷款确实有些困难。二、解决国家助学贷款相关问题的对策（一）制定国家助学贷款相关法律法规，增加学生还贷的法律约束力建议尽快制定 《国家助学贷款法》等相关法律，通过法律的约束，规范助学贷款的权利与义务，强调法定的贷款回收授权，增强贷款履约的法律约束力，化解违约风险。严格规定借款人的资格标准，在各高校或生源地设立资格审查处，使助学贷款真正用到实处。对有偿还能力却拒不还款或故意拖欠的借款人取消优惠贷款利率，按一般商业性银行贷款利率追缴其贷款本息，并对其采取惩罚措施，情节严重的追究其法律责任，使其受惩罚的损失大于其所获贷款的利益，以达到对恶意拖欠贷款的约束。（二）提高大学生诚信意识，建立完善信用评价体系虽然大学生整体来说是一个素质较高的群体，但如果仅凭信用而没有其他必要的监督措施的保障，他们的诚信限度也是很有限的。由于助学贷款政策措施在出台过程中相应监督机制不是很完善，没有建立起完善的信用评价体系，很大程度上依赖大学生通过自律来完成还贷，相应的惩罚机制也没有配套跟上，以至于也有少部分人利用其中的漏洞，恶意欠贷。因此必须完善相关的诚信体系。不仅仅要通过道德手段来提高大学生的诚信意识，还要引入法律手段来保证助学贷款政策的实施。（三）尝试建立教育发展银行我国可以借鉴国外的银行体系，并且吸取农业发展银行机制运行的相关经验，尝试建立一种新型的政策性金融机构教育发展银行，专门负责办理助学贷款及其他教育信贷的工作。从而更好地施行办理国家的相关政策业务。在该银行的机构设置中，可以尝试增加其他商业银行所没有的部门，如教育发展部、风险管理部、信息收集部以及教育体制改革部等。同时，要密切其与高校间的关系，必要时在各高校驻人，从而掌握贷款申请人在校期间的学习状况等，从而保证教育贷款资金的正确使用。（四）改革现行贷款方式，实行生源地贷款根据实际情况允许延长还款期限。现行的还款年限规定对当代面对巨大就业压力的大学生来说确实有很大的压力，这也是造成欠贷不还的原因之一。为了防止贷款人出现类似于“既然一下子还不了贷款，不如不还”的观念，应该修改相关的政策，允许确实有困难的毕业生向银行或有关部门提出申请，核实情况后允许其延长还款年限，并适当提高贷款利率。这样既能减轻高校毕业生的还款压力，又能在一定程度上削减银行的贷款风险。（五）改进助学贷款担保机制由于我国现行的贷款方式大多为学生自己寻找担保人，这对于在外求学的贫困学生来说几乎是一件不可能的事情。即使是开通了生源地贷款的地区，也常常会因为家庭贫困不符合担保的条件而得不到贷款。因此，我们可以参考其他国家对助学贷款的担保方式，由政府参与担保。政府作为制度的制定者，为了使制度能够顺利实施，不仅仅要平衡制度涉及者各方的利益，同时还要考虑自身在制度安排中承担的责任。但是考虑到我国的基本国情，政府还没有能力来承担如此巨额的担保，因此可以增强社会及企业的作用，鼓励各种组织为贫困学生提供担保或提供各种奖学金、助学金。各方面共同协调，不断解决助学贷款中出现的新问题，从而使我国助学贷款工作健康地发展，为更多的贫困学生提供帮助。参考文献[1]刘忠燕，张少杰，我国国家助学贷款存在的问题及改革思考[J]，中国高教研究，2008（01）[2]杨晶，对我国助学贷款的思考与分析[J]，文教资料，2007（01）
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国家助学贷款与商业助学贷款的要求有何不同
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　　国家助学与商业助学贷款的要求有何不同　　说到国家助学贷款，可能大家都不陌生，但除此之外还有商业助学贷款，对此你是否又了解呢?它与国家助学贷款相比，贷款要求又有哪些不同呢?　　一、国家助学贷款要求　　国家助学贷款主要是针对全日制普通高等学校中家庭经济困难的本专科学生(含高职学生)、硕士研究生、第二学士学生发放，并且需要满足以下要求：　　1、有中国国籍，且能提供本人有效身份证;　　2、具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意);　　3、诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;　　4、学习刻苦，能够正常完成学业;　　5、因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、住宿费、基本生活费);　　6、 学生当年没有获得其他助学贷款。　　二、商业助学贷款要求　　商业助学贷款主要是针对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放，并同时满足以下要求：　　1、有固定的住所、当地城镇常住户口，且具有完全民事行为能力;　　2、有稳定的工作和收入，能按时偿还贷款本息;　　3、能提供就读学校的《录取通知书》或学生证等;　　4、能提供符合银行要求的担保;　　5、遵纪守法，信用记录良好;　　6、满足银行的其他要求。　& 希财网(www.****.cn) 中国领先个人金融门户，银行授权申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问希财网网在线申请通道：http://www.****.cn/xinyongka/　　更多信用卡优惠、服务信息尽在希财网
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在适应学校总体发展思路、满足学校发展要求、提供优质的后
摘要：从国家助学贷款运作机
一般企业不同，它以服务于学校教学和科研、师生为工作重囝制的视角，对２００４年６心，为师生提供优质服务，不以利益最大化为唯一目的；正确幽月实行新的助学贷款制度以后，我国国家助学贷处理师生利益和后勤职工利益的关系，在积极推进改革的同
时，既要真诚维护师生利益，为师生办好事、办实事，又要注意＝＝
款运作机制的问题进行了剖析，在借鉴国际助学在改革中维护后勤职工的基本利益；正确处理推进改革与加
贷款运作经验的基础上，强管理的关系，以改革促进管理水平的提高，以不断强化管理口ｍ
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提出完善国家助学贷款制度的思考。
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关键词：国家助学贷款运作机制；
问题剖析；国际借鉴；助充分重视在全社会范围内整合优质资源；正确处理体现公益
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入体现公益性，通过市场机制运作降低成本、提高效率。ｊ童伏
自１９９９年国务院办公厅转发中国人民银行等部门《关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》至今，我国实施国家助学贷款已７年有余。在此
刘忠燕张少杰
期问，为完善助学贷款制度，解决助学贷款中出现的问题，国家先后颁布多［１］曹华．对高校后勤社会化改革的几点认识［Ｊ］．中国高等教育，２００１（０９）．
项相关规定①，这些规定有力地促进了【２】刘在洲．高校后勤社会化第二步改革动力不足原因探析
国家助学贷款的发展。截至２００７年３
【Ｊ】．现代教育科学，２００３（０２）．
月，银行累计审批贷款学生３０６万人，［３】王明玉．高校后勤社会化改革刍议［Ｊ】．辽宁师范大学学存在的问题及改革思考
审批金额２６６亿元，数以百万计的贫困报，２００１（０７）．
学生通过助学贷款顺利走进高校的大［４］王彪．高校后勤社会化改革的经济学思考［Ｊ】．经济师，门。但国家助学贷款在实施过程中仍存
２００３（０３）．
在贷款风险大、呆坏账率高、贯彻国家助学贷款规定不积极等问【５】陈国兴，肖竞章．构建实体运作模式，加快后勤社会化改题，严重制约了助学贷款的发展。
革进程【Ｊ】．科技进步与对策，２００２（１２）．
一、现行国家助学贷款的问题所在
［６］宋发军．高校后勤社会化几个基本问题的理性思考［Ｊ】．
继２００４年６月国务院转发教育部、财政部、人民银行、银宜宾学院学报，２００３（０３）．
监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见的通知》［７】刘中海．高校后勤社会化改革应注意的几个问题【Ｊ］．沈
后，２００４年９月国务院颁布了《关于国家助学贷款新规定的细阳师范大学学报，２００３（０２）．
则》，针对国家助学贷款存在的问题，在贷款期限、贴息方式、［８】皮光纯．高校后勤社会化模式的研究［Ｊ］．黑龙江高教研
经办银行的确定方式以及贷款的风险补偿机制和贷后管理等究，２００３（０２）．
问题对原有制度做了修订；２００７年国务院又颁布了《建立健全［９］刘黎莉，马英林．高校后勤社会化的基本内涵及主要特普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭困难学生征［Ｊ］．中国高教研究，２００３（１２）．资助政策体系的意见》，提出进一步完善和落实国家助学贷款
【１０】易
兵．关于高校后勤社会化改革的若干问题［Ｊ］．经济
师，２００４（０６）．
①１９９９年６月国务院办公厅转发人民银行等部门《关于国家
［１１】王圣宏．更新观念，转变机制，把高校后勤社会化改革继助学贷款的管理规定》；２０００年８月２２日中国人民银行、续引向深入【Ｊ］．黑龙江高教研究，２００４（０９）．
教育部、财政部等部门颁布《关于助学贷款管理的补充意【１２］盛裕良．高校后勤社会化改革回顾与前瞻【Ｊ】．教育发展见》；同年８月２６日，中国人民银行颁布《中国人民银行助研究，２００５（０６）．
学贷管理办法》；２００４年６月国务院办公厅转发教育部、财［１３】韩进．加快深化后勤社会化改革依然是高等学校改革政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工的一项重要任务［Ｊ］．中国高等教育，２００５（２２）．
作若干意见的通知》；２００４年８月颁布了《关于国家助学贷【１４］朱宝铜．后勤社会化改革仍然有待深化【Ｊ】．中国教育款新规定的细则》；２００７年５月国务院发布《关于建立健全报。２００６―０３―２４：４．
普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困鞍：泌站敞
难学生资助政策体系的意见》；２００７年７月中国人民银行发布《中国人民银行关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》。
政策，大力开展生源地信用助学贷款。虽然这一系列政策措施有力地促进了助学贷款的发展，但在实际中仍存在一些问题。
（一）贷款管理者的预期目标不统一
目前我国国家助学贷款管理涉及教育部、财政部、银行和高等学校诸多主体。从教育部看，国家助学贷款作为一种政策性贷款，在解决高校贫困生经济困难的同时，也在一定程度上解决了教育经费不足的问题，支持了教育体制的改革，因此教育部希望国家助学贷款能覆盖所有符合贷款条件的贫困学生；对于财政部门而言，既然是政策性贷款，那么国家财政部款６５．５５亿元。然而近几年来，随着各高校大规模的扩招，贫困学生的数量也相应有了很大幅度的增长，至２００５年８月，全国高校约有４０５万贫困学生①，若按照人均６０００元计算，年贷款需求达到２４０亿元。从中我们可以看出，贷款供给与需求之间的确存在不小的差距。
二、国际助学贷款经验借鉴
在国际上，许多国家特别是美国经过多年的发展，已经形成相对完善的助学贷款制度，运用了多种行之有效的方法，为学生打开助学贷款的方便之门。
门就应按照国家助学贷款管理制度规定拨付相应比率的贷款损失准备金。但事实上，从地方财政拨付贷款损失准备金直接减少了地方财政收入，因此，地方财政的损失准备拨付不到位；同时商业银行作为以盈利为目的金融企业，本不应当经营政策性贷款。在目前通过商业银行发放国家助学贷款机制下，如果国家不能足额拨付贷款损失准备金，银行减缓甚至停止贷款，是保护股东和债权人利益的要求，也无可非议；高等学校是培养国家专业技术人才的基地，协助银行审查学生贷款资格，提供贷款学生的相应资料，责无旁贷，但目前的贷款风险补偿机制则要求学校承担相应的违约贷款的补偿责任，学校从自身利益出发，为减少其所支付的风险补偿资金，不愿多发放助学贷款，从而加大贫困学生获得助学贷款的难度。
（二）贷款规模增长与贷款质量不平衡
在贷款规模增长的同时，不良贷款比率却呈现增长态势。２００６年７月与２００５年年底相比，银行审批贷款的人数增加了３３．９万人，贷款审批金额增加了２９．１亿元。然而据工商银行和全国贷款管理中心对最早开办国家助学贷款的８个城市２３４所高校的调查，按照金融机构现行不良贷款的考核标准，国家助学贷款的不良贷款比率高达１２．８％，并且不良贷款率在近年中呈现出增长的趋势。据统计，仅有不到４０％的学生能够做到按时还本付息。而贷款质量的下降使得商业银行在不能获得足额风险补偿情况下经营助学贷款的积极性下降，严重制约助学贷款的发展。
（三）现行贷款种类较少
根据国家统计局公布的《２００６年国民经济和社会发展的统计公报》数据显示：２００６年，全国在学研究生和普通高等教育在校生合计１８４９万人，而高校贫困生占学生总数的比例在２０％左右，特困生比例占５％一１０％，总共涉及的人数约５００万。而且在这一群体中，家庭的经济差异十分明显，对国家助学贷款则表现出多层次的不同资助需求。但商业银行在发放国家助学贷款时，出于节约制度成本的考虑，只能规定大致相同的贷款数额、期限、贴息与还贷条件，难以充分满足贫困生不同的资助需求。
（四）贷款供给不足
自２００４年６月国家助学贷款新机制实施至２００６年６月底，全国申请贷款人数２１１．１万人，银行审批人数只有１５４．３万人；申请贷款金额１７１．８亿元，但银行审批金额仅为１３１．７亿元。也就是说，新机制实施两年，平均每年实际发放助学贷
①中华青少年发展基金会．中国贫困生调查报告：２００６年
（一）权责明确的贷款体系
在美国，助学贷款是在政府担保和提供利息补助的情况下由商业银行来运作的。因为商业银行在贷款运作和管理方面比政府机构更加专业。商业银行在审核了校方提供的学生信息后与学生签订还款义务书发放贷款。为了避免商业银行出于盈利性、流动性和安全性的考虑，而将贷款局限于那些“低风险”的贷款而可能导致的不公平，美国所有的助学贷款都由州政府进行担保，由联邦政府进行再担保，如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法归还贷款，州政府和联邦政府将向银行赔付９５％的拖欠贷款，银行的利益得到了充分的保障，从而消除商业银行发放助学贷款的顾虑，既提高了效率又兼顾了公平。
在这种助学贷款模式中，承担主要责任的是政府，商业银行只是发挥其自身作为资金融通方的职能。因为从宏观上讲，推行助学贷款最大的受益者是政府。因为即使没有助学贷款制度，政府同样有责任动用财政资源确保贫困家庭的学生公平受教育的机会。而有了助学贷款，政府无偿的资助就转化成一项基于学生本人未来收入的有偿融资手段。相应地，政府也必须承担提供担保助贷风险及部分非常损失的责任。美国权责分明的助学贷款体系为助学贷款运作系统中每一方的职能与责任做出了明确的界定，有利于各方担负职责和发挥专业优势，从而保证助学贷款的良好运转并充分发挥其作用。
（二）多样化的贷款形式
美国高等教育资助体系是世界上最发达的，不仅资助主体多元化，而且资助形式多样化。各类资助和贷款形式有机结合，保证了不同经济条件及需求的学生得到公平的教育机会。其助学贷款形式主要有三类。
第一类：联邦伯金斯贷款（Ｆｅｄｅｒａｌ
Ｐｅｒｋｉｎｓ
ｂａｎ，简称
ＦＰＬ）。这是一种向家庭经济最低下的本科生或研究生提供的低利率（一般固定为５％）长期贷款，贷款期限为１０年。贷款资金直接来自于美国教育部。借款者必须递交ＦＡＦｓＡ（联邦学生辅助免费申请）。贷款的发放和归还均由学校管理控制，贷款金额视学生的需求而定，本科生每年最多可贷款４０００美元，学生在本科间总共可以获得２００００美元的贷款。研究生每年最多可获得６０００美元贷款，在研究生期问总共可以获得４００００美元贷款。ＦＰＬ显著特点是没有任何开办费和保险费，只有当学生没有按期足额偿还贷款时，才须交纳滞纳金；并且贷款学生在毕业或离开学校后可获得９个月的还款缓冲期。
第二类：联邦家庭教育贷款（Ｆｅｄｅｒａｌ
Ｆａｍｉｌｙ
Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ
重的经济困难时，还可以申请延期还款。在澳大利亚，由税务局管理助学贷款和学生还款，贷款的偿付通过税收系统进行，根据收入情况而定。学生可以通过校方向澳大利亚税务局提供自己的税务编码和债务细节，根据毕业后的年收入状况确定不同的年偿付率。高收入的学生可以缩减贷款期限，减少利息支付，而低收入的学生有更充裕的时间来偿付贷款。在荷兰，对于日后收入低，不符合纳税条件的学生可以暂缓还款。其他一些国家及地区，对于还款期限的设计也非常宽松，韩国的还款期限为１１年，加拿大的还款期限为１５年，日本的还款期限１０年到２０年之间，香港地区的还款期限为２０年。这样的还款期限充分考虑学生毕业后的就业状况和经济负担能力，给予毕业生一定的“负担缓冲期”，对于毕业生按时还款有很大帮助。
（四）通过资产证券化解决助学贷款的资金需求
对于助学贷款资金来源，发达国家实行的是一套“多层
Ｌ０ａｎ，简称ＦＦＥＬ），这是由私人金融机构只针对本科生提供的助学贷款，但是从款项发放到最终归还的全过程都由美国教育部直接贷款服务中心监督管理。包括联邦斯塔福德贷款（ＦＦＥＬ
ｓｔ舶ｒｄ
ＩＪ０ａｎ）、联邦家长贷款（ＦＦＥＬ
ＩＪｏａｎ）。其中，
联邦斯塔福德贷款是美国目前最盛行的助学贷款。这类贷款根据学生是否依赖家庭，分为贴息和非贴息贷款两种，还款期ｌｏ一２５年，采用浮动利率，贷款数额根据学生所处大学阶段逐年递增。享受联邦斯塔福德贷款的学生必须支付４％的费用，其中一部分上交联邦政府，另一部分则付给发放贷款的金融机构，用于补偿贷款成本。联邦家长贷款是一种贷给大学本科生父母用于支付其子女教育费用的贷款形式。学生家长最多可以借到学生在学费用与已经得到其他资助的差额。贷款利率是浮动的，且政府不予贴息，家长在得到贷款６０天后开始还款，还款期不超过１０年。
第三类：联邦直接学生贷款（Ｆｅｄｅｒａｌ
ＤｉｒｅｃｔｓｔｕｄｅｎｔＬ０ａｎ，
次、多渠道、多方式，市场与非市场运作相互补充”的助学贷款资金管理机制，不仅有效地运用商业银行的资金，并且充分利用二级市场上的资金来满足贷款需求。其中美国助学贷款证券化为助学贷款提供了大量的资金支持。
在联邦家庭教育贷款项目（ＦＦＥＬ）下，商业银行、信用合作社、储蓄机构、公积金和保险公司与教育机构等向符合贷款条件的学生或其家庭提供助学贷款以后，贷款者便可以通过资产证券化将助学贷款转让给ｓＰＶ①机构ｓＬＭ
ＳＴｕＤＥＮＴＬＯＡＮ
简称ＦＤｓＬ），由合格的学生或学生的父母在参加该计划的高校直接向联邦政府借款，省去了银行、担保机构等中间环节，降低贷款成本。联邦教育部是联邦直接贷款的借贷者和收款者，需要此项贷款的学生通过其所在的参加该贷款计划的学
校向教育部申请，并与教育部签订贷款协议。贷款批准后，教
育部直接将贷款划拨给学校，再由学校支付给贷款学生，学生毕业后直接向联邦教育部还款。联邦教育部直接贷款服务中心负责贷款的各项管理工作。ＦＤｓＬ的具体形式与联邦家庭教育贷款一样，包括贴息和不贴息的联邦斯塔福德直接贷款（Ｄｉｒｅｃｔ
ｓｔａ仃ｏｒｄ
ＴＲｕＳＴ，该机构负责将助学贷款包装并发行证券，最后再将助学贷款的借款人偿还的本金及利息，偿付给证券持有人。
在助学贷款证券化过程中，ｓＰＶ起了非常重要的作用。它们首先要根据助学贷款的性质、期限、损失发生的概率等情况，将相似的助学贷款集中到一起，组成新的资产集合，以这些资产组合为抵押发行证券；其次，为降低助学贷款证券的风险，为证券的发行创造出广阔的市场，在发行证券前，ｓＰｖ还要建立储备账户以及资本化利息账户等对证券进行信用增级；再次，在信用增级的基础上还要对助学贷款证券进行非常严格的信用评级。在美国，对于Ａ类债券必须有目前世界最著名的三种标准评级机构：Ｆｉｔｃｈ、Ｍｏｏｄｖ’ｓ（Ｍｏｏｄｖ’ｓ
Ｉｎｖｅｓｔｏｒｓｓｅｒ－
ｈａｎｓ）、联邦家长直接贷款（Ｄｉｒｅｃｔ
ｃｏｎｓｏｌｉｄａｔｉｏｎ
Ｌｏａｎｓ）
和联邦直接合并贷款（Ｄｉｒｅｃｔｋａｎｓ）。他们的共同
点是：联邦直接学生贷款的资金都是由教育部直接提供、管理和运营，没有银行和私人借贷者参与，从动机和目的的实现来说，更有利于兼顾弱势群体的利益。
多样化的贷款形式，给借款者提供了充分选择的空间，这是保证助学贷款成功运作的重要条件。
（三）人性化的偿还方式
为保证贷款的偿还，发达国家和地区助学贷款还款期限和方式的设计，充分考虑了毕业生的就业状况和经济负担，一般做法是，还款期限普遍较长，减轻了学生毕业后的还款压力，使学生有充分的时间赚取收入偿还贷款，特殊情况下可部分或全部减免还贷。例如，美国的还款期限平均在１０年以上，最长可以延长至３０年。为了防范未知的风险，美国政府规定，学生可以根据自己毕业后的就业和收人情况选择还贷方式，如学生毕业后，可以每月还固定的数额；也可以开始还得比较少，而后逐渐增加；也可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式；若学生毕业后没有找到工作，或者生病、受伤，出现严
Ｉｎｃ．）和ｓ＆Ｐ中，至少两个机构的评分；Ｂ类债券要有以上
三个标准评级机构其中之一的评分。根据评级机构的评级，并依据到期日的不同，以不同的利率对这些票据进行定价；最后，ｓＰＶ在证券交易市场上对这些证券申请挂牌上市销售②。最终实现资金向助学贷款需求方的转换，拓展了助学贷款的资金来源。
三、我国助学贷款运作改革思考
（一）建立政府提供最终担保的贷款风险补偿机制
我国助学贷款的“政策性”与商业银行的经营目标存在矛
①ｓＰＶ（ｓｐｅｃｉａｌ
ｐｕｒｐ０８ｅ
ｖｅｈｉｃｌｅ），是资产证券化的关键性主体，ｓＰＶ成立后，由ｓＰＶ主动购买可证券化的资产，然后将这些资产
汇集成资产池，再以该资产池产生的现金流为支撑在金融市场上发行有价证券融资，最后用资产池产生的现金流来清偿所发行的有价证券。这一过程中，ｓＰｖ以证券销售收入向资产权益人偿付资产出售价款，以资产产生的现金流向投资者偿付所持证券的权益。
②其方式采取包销商承包，在二级市场上的销售。
盾。国家助学贷款的目的是保证教育机会均等，帮助经济困难学生顺利完成学业，带有明显的政策性。但《中国人民银行助学贷款管理办法》规定：商业银行发放的助学贷款属于无担保贷款，即信用贷款。这也意味着将风险责任转嫁给了商业银行。为了缓解商业银行发放国家助学贷款的巨大信用风险和追贷风险，２００４年的《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》增加了由财政和普通高校按当年贷款发生额的一定比例建立风险补偿专项资金的措施，即便如此，现行法定的风险补偿比例较商业银行要求的补偿比例存在很大差距，由于无法弥补信用风险而造成流标的现象屡见不鲜。鉴于此我国可以借鉴美国的做法，由中央政府对９０％的助学贷款实行担保，其余１０％由地方财政和高校共建。一旦欠贷行为发生，不良贷款的损失主要由政府财政来承担，而地方政府以及学校共同承
现助学贷款的人性化。
（四）尝试开展助学贷款的证券化
目前我国助学贷款资金主要来自四家国有股份制商业银行和政府，属于非市场化的运作模式，而仅依靠政府与银行的资金支持无法保证助学贷款的持续性和扩大覆盖面。因此，在助学贷款市场化运作的同时，可借鉴美国经验开展助学贷款的证券化。具体而言，商业银行按照一定的程序进行审核和批准，向申请的学生提供助学贷款后，可以根据资金流动性需要，将助学贷款集中起来形成一个贷款组合，将其“真实出售”给执行ｓＰｖ职能的信托投资公司。信托投资公司得到助学贷款后，在进行信用增级和评级后，通过发行信托受益债券的形式向社会筹资基金，并向商业银行支付现金。商业银行对出售的助学贷款提供相关服务，如通知借款人付款，保管各项文件，收取借款人支付的本息，并将收入的现金流存入ｓＰｖ指定的受托机构的专门托管账户，通过商业银行和受托机构的专门付款账户向证券投资者支付本息。整个流程实现了资金需求向二级市场的转化，如果政府能够实现对助学贷款的担保，那么将大大提升助学贷款的信用，其必然会受到投资者的青睐。国外的经验证明助学贷款证券化，不仅对于活跃证券市场有积极作用，更可贵的是可以有效满足大规模的助学贷款需求，扩大受助的学生范围与受助的资金额度，从而最大限度地实现教育公平，这对于有着世界１／５人口的中国无疑具有深远的意义。
（作者刘忠燕系天津财经大学金融系教授，张少杰系天津财经大学硕士研究生，天津
３００２２２）
担剩余的风险损失。如果贷款管理得好，助学贷款违约额低于
风险补偿金ｌｏ％的，风险补偿金剩余部分全部奖励给地方财政和高校；否则，地方和学校不仅要如数缴出风险补偿金，而且还要承担高出部分的５０％。风险补偿金兼具激励和约束机制，从而将商业银行从过去的风险承担者的角色中解放出来，可以有效调动其从事助学贷款运作的积极性；同时地方政府和高校承担有限的贷款风险，使他们的负担趋于合理，可以调动其经办助学贷款的积极性。
（二）设计多种类型的贷款品种
鉴于目前我国助学贷款种类单一，难以满足不同类型学生需要的现状，设计多种类型的贷款种类尤为重要。首先，可适当扩大助学贷款对象的可控范围，助学贷款对象既可是学生本人，又可是学生家长。考虑到目前申请助学贷款的贫困生大多来自农村，现阶段还可以尝试将助学贷款与小额农贷相结合、与有还贷能力的亲友担保相结合的方式。这样做可以避免因学生毕业后很难确定其行踪而使贷款难以追回的弊端，由于学生的家庭一般不会经常变动，同时按照中国人的习惯，学生对父母或亲友为其上大学借的钱十分重视，在体面与尊严的道德约束下会尽快想方设法偿还，该做法由于成功地引入了银行、高校和学生之外的第四责任人，以连带责任的方式来保证学生信用贷款的顺利回收，在一定程度上可以减少助学贷款的风险。其次，对品德兼优的学生，可以由国家财政出资，由学校代发放贷款的作法，学生就业后当地政府与就业单位联系，从学生收入中酌情扣收。
（三）设立合理的偿还方式及期限
２００４年６月的《意见》中对关于还款期限做出了调整：延长了学生贷款的还款年限，借款学生毕业后视就业情况，在ｌ至２年后开始还贷、６年内还清。而贴息方式实行借款学生在校期间的贷款利息由财政负担，毕业后全部自付的方式。但是，贷款偿还预期与大学生就业形式以及收入水平反差很大。由此看来，现行的助学贷款还贷制度无疑出现了对大学生就业、薪金预期的理想化以及偿还期限规定不合理，加大了国家助学贷款的还贷风险。因此，政府在制定助学贷款还款政策时，一方面可延长贷款的期限，降低年还贷额，给学生一定的缓冲期；另一方面，可以学习澳大利亚、荷兰等国的经验，设计多种还款方式由学生根据收人情况和经济负担灵活选择，实
经．助学贷款国际比较与中国实践［Ｍ】．北京：中国
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我国国家助学贷款存在的问题及改革思考
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：
刘忠燕， 张少杰
刘忠燕(天津财经大学金融系,天津,300222)， 张少杰(天津财经大学,天津,300222)中国高教研究
CHINA HIGHER EDUCATION RESEARCH2008，(1)4次
参考文献(18条)
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15.中国人民银行 中国人民银行关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知 200716.中华青少年发展基金会 中国贫困生调查报告 2006
17.SPV(special purpose vehicle),是资产证券化的关键性主体,SPV成立后,由SPV主动购买可证券化的资产,然后将这些资产汇集成资产池,再以该资产池产生的现金流为支撑在金融市场上发行有价证券融资,最后用资产池产生的现金流来清偿所发行的有价证券.这一过程中,SPV以证券销售收入向资产权益人偿付资产出售价款,以资产产生的现金流向投资者偿付所持证券的权益
18.其方式采取包销商承包,在二级市场上的销售
引证文献(3条)
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