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万能险监管再升级：禁止作为附加险 10月前完成自查整改
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【万能险监管再升级：禁止作为附加险 10月前完成自查整改】5月16日，《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，保监会已于近日下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，要求人身险产品的开发必须回归保障，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
　　在连续发文、加强领域监管之后，保监会就人身险产品开发设计给出了标准。　　5月16日，《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，保监会已于近日下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》)，要求人身险产品的开发必须回归保障，保险公司不得以附加险形式设计万能型或投资连结型保险产品。　　《每日经济新闻》记者注意到，分红、年金险附加万能险的产品形式在市面上较为普遍，多家大型寿险公司曾主打这一产品策略。　　一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示，“万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上，可以使生存返还以万能结息的累积。”　　据了解，《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效，保险公司需要在10月1日前，对已经审批或备案的产品完成自查和整改。　　上述寿险公司内部人士认为，由于4月1日前，已有一批这样的产品停售了，所以该规定影响可能不会太大。　　不过，根据《通知》，对于违反监管规定开发设计人身险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，将面临“一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施”。　　人身险产品开发回归保障　　进入2017年，监管手段再次升级，在连续发文防风险、补短板之后，保监会针对人身险产品的设计下发了文件。《通知》显示，此举主要是为规范保险公司产品开发设计行为，切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源、防范经营风险。　　《通知》规定了人身险产品的开发原则，并给出了鼓励开发的方向。鼓励保险公司开发人身险产品的方向主要是定期寿险产品、终身寿险产品、长期年金保险产品、健康险以及特定人群的专属定制保险方向。　　针对保险公司开发设计的保险产品，保监会提出了相应的监管要求。如，保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。保险公司对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。　　此外，《通知》还对护理、失能、团体医疗等险种分别作出规定。　　具体而言，护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件；失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件；团体医疗保险产品中，保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付，且产品定价应符合相关监管规定要求。　　禁止万能险等作为附加险　　值得关注的是，《通知》强调，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。根据上述规定，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。　　对于《通知》有关“不得以附加险形式设计万能型保险产品”的规定，一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，“这类产品形态在长期理财型产品中相对常见，通常是以分红险或年金型产品的附加险形式存在，红利进入万能/投连账户可以获得较高的收益。”　　在业内人士看来，这一设计的优势在于：通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合，主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户，以月复利方式累积增值。附加万能险账户每月公布结算利息利益清晰透明，投保人可以灵活支配。　　上述寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示：“从市面上的保险产品设计来看，万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上，可以使生存返还以万能结息的利率累积。”该人士认为，“主要还是考虑保险产品要回归保障。也可能是出于对分红险、万能险产品形态稍微复杂一点，担心存在销售误导的原因。”　　《每日经济新闻》记者注意到，上述产品形态在近年来险企备战“开门红”策略中极为常见。如2014年、2015年开年期间，多家大型险企以“分红险+万能险”作为主打产品组合。2016年、2017年初，几大公司又力推“年金险+万能险”组合。　　如某大型寿险公司2017年的“鑫福赢家”保险组合计划，包含鑫福赢家年金保险、鑫福赢家年金保险(分红型)、鑫账户年金保险(万能型)(铂金版)等多款产品。消费者可单独投保年金保险(分红型)，也可以按照投保时的需求选择组合年金保险(万能型)(铂金版)(即“累积账户”)、两全保险(万能型)(钻石版).　　一位寿险公司精算师在与《每日经济新闻》记者交流时表示：“部分公司把附加万能险设计成高收益的高现价，再和返还年金主险组合起来，基本上就是个高现价产品。”　　需在10月1日前完成整改　　据悉，《通知》下发之后即生效，保险公司新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行。对于市场上已经存在的不合规产品，《通知》要求，保险公司在10月1日前完成自查和整改。　　由于《通知》禁止的产品形式较为普遍，是否对后续的产品销售和设计调整造成一定影响？上述寿险公司内部人士认为，“因为4月1日前，已有一批这样的产品停售了，所以该规定影响可能不会太大。”　　2016年9月，保监会在《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》中，对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出了新的监管要求，于日前，停售一批不符合规定的产品。　　值得一提的是，上述《通知》还规定，两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。　　对此，多位业内人士指出，目前不符合该规定的两全、年金保险同样广泛存在。“很多产品都没有等到5年就返还了，所以都要面临调整。”一位保险业内人士指出。　　《每日经济新闻》记者注意到，此次《通知》对于违反规定的处罚可谓严厉。　　《通知》显示，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。
(原标题：万能险监管再升级:禁止作为附加险 10月前完成自查整改)
(责任编辑：DF309)
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保监会继续弥补监管短板，这次针对的是人身保险产品。券商中国记者获悉，保监会近日向人身险公司下发最新通知，规范保险公司产品开发设计行为，要求切实发挥人身险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。“要求回到各个险种的本源。”业内分析，这一新规是对不“姓保”保险产品的纠正，对不同险企的影响点不同。受到主要影响的或是保险公司个人营销渠道，因新规要求“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品”，而“主险＋万能账户”的产品组合目前几乎是寿险公司个险渠道的理财型产品标配。而对于万能险，新规要求提供“不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额”等功能，一位寿险产品精算师分析，未来，万能险将发展为资金自由进出的保障兼储蓄型产品，回归本源。引导各险种回归本源近日，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》）已下发到人身险公司，鼓励保险公司大力发展有利于保障和改进民生的人身险产品，并对产品开发设计提出了具体要求。《通知》支持并鼓励人身险公司大力发展定期寿险、终身寿险、长期年金保险、健康保险和特定人群专属保险产品。其中，对定期寿险、终身寿险产品的费率厘定，鼓励保险公司区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。特定人群专属保险保障产品，要求重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。同时，《通知》还对两全保险、年金保险、万能保险、护理保险、失能收入损失保险、团体医疗保险等产品的开发设计提出要求。其中，两全保险、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“相当于两全保险、年金保险产品的存续期限拉长到5年以上。”一位寿险精算人士说，这将对生存金快速返还现象形成制约。近年来，生存金返还越来越快，部分年金保险在投保后当年即返还首次生存金。而对万能险、投连险产品，《通知》要求提供“不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额”等功能，且保险公司“不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品”。“万能险被要求允许自由追加保费，”一位寿险产品精算师分析，未来，万能险将发展为资金自由进出的保障兼储蓄型产品。对健康保险的重要险种——护理保险和失能收入损失保险，如果在保险期满前给付生存保险金，《通知》也分别明确了对应条件。护理保险的给付，要以被保险人日常生活能力障碍引发护理需要为条件；失能保险的给付，要以被保险人疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为条件。这是在引导护理和失能保险两大保障险种回归本源。近年来，一些专业健康保险公司把护理保险和失能收入损失保险附加上万能账户，做成了理财型产品，期限一年、两年，有预期收益率，且“保本保息”，以此来推动保费规模增长，而两大险种的保障性能被弱化。附带万能账户产品国庆起喊停《通知》对人身险产品的开发共提出七条要求，业内分析，新规对不同险企的影响不同，这次影响面最大的规定或为“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品”，因寿险公司个人营销渠道的主打理财产品，大多是“主险＋万能账户”的组合。“有影响的就是附带万能账户的产品，就要面临停售了，最晚卖到9月30日。” 在某大型保险代理机构营销人员看来，这份新规对在售的重疾险等影响并不大。自2012年寿险业内出现分红险和万能险双主险双账户组合形式以来，“用高收益万能账户促销主险销售”的打法迅速在国内寿险公司“普及”。“带万能账户的产品比较好卖”是销售人员的直接认知。如今，“主险（两全保险／年金保险）＋万能账户”几乎成为保险公司个人营销渠道长期储蓄型保险产品的标配。特别是在每年的开门红时期，诸多中小险企和大型险企在个人营销渠道的主打产品都是“主险＋万能账户”的产品组合，部分公司还推出了附加两个万能账户的产品组合。而在不允许以附加险形式设计万能型保险产品的要求下，这类产品面临停售和升级。“产品库又要更新了。”一家寿险公司人士感叹。违规将追责总经理、总精算师另外，《通知》还对保险产品销售进一步规范。要求保险产品名称清晰明了，要突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。同时，保险公司对产品进行组合销售，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。《通知》发布后，新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该通知要求执行，对已经审批或备案的产品，保险公司需在日前完成自查和整改。根据《通知》，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。链接：从前世今生，看万能险的回归本源对于万能险的前世今生，保监会副主席黄洪在今年2月份出席国新办发布会时，曾专门做过阐述。万能险于1979年诞生在美国，当时保险公司开发这个险种主要基于两个目的，一是应对财富效应，二是对冲通货膨胀。因兼具风险保障和投资储蓄功能，万能险在美国市场一经推出，立即受到市场热捧，并一举成为美国保险市场的主流产品。从2005年到现在，美国保险市场万能险保费的份额平均在35%左右。需明确的是，万能险是一个保险产品，具有风险保障功能，这个风险保障功能是它区别于其他金融产品的内在本质属性。而之所以被称为“万能险”，并不是因为它是万能的保险或能保万种风险，而是因为它具备两大灵活特性：一是投保人交费比较灵活；有钱可以多交，没钱可以少交；可以一次交，也可以分着交；可以连续交，也可以间断交。二是万能险保额可以灵活调整，可以高一点，也可以低一点。万能险进入我国是在2000年，之后的发展总体快速稳定。2016年，我国的万能险占总保费的份额是31.4%。目前，我国已初步建立了一套比较完善的万能险监管制度，对万能险产品风险保额、产品期限、最低保障利率、最低现金价值、资本约束等要求，较欧美国家更严格。总体来看，我国的万能险发展健康平稳，风险可控。但是，少数保险公司在万能险经营中存在一些问题：一是万能险业务一险独大，且期限普遍偏短，这种情况下的风险点是，业务大起大落，公司经营不稳定性。二是短期负债配长期资产，形成资产负债错配，这有可能给公司经营带来现金流承压的风险隐患。为解决这些问题，保监会不断采取措施：一，完善了万能险监管制度。二是建立了万能险业务规模、期限结构宏观调控机制。三是开展了全行业现金流压力测试，对重点公司进行风险预案。四是加大现场检查力度，对万能险业务违法违规问题，依法严肃处理，采取的措施已包括停业、停止新业务、停止批设新机构等。人身险产品新规，赋予万能险“不定期不定额追加保费、灵活调整保额”的功能，且禁止保险公司以附加险形式设计万能险产品，被认为将进一步推动万能险回归本源。【百万用户都在看】黑了全世界才到手8个比特币，28只网络安全股一天飙升140亿，A股史上还有八大"异想天开"炒作39家券商遭62项处罚，2017分类评级又有券商要哭了，5家恐难逃降级，快找找你家的加分项吧央行刚有新动作，银监会也有新表态，给你时间给你钱，股市债市三大转机看过来！央行FinTech委员会 ：帮您列了张清单，金融科技有"三急迫四重点"券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任。【本文来自微信公众号“券商中国”】
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[导读]：通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合，主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户，以月复利方式累积增值。附加万能险账户每月公布结算利息利益清晰透明，投保人可以灵活支配。
&　　在连续发文、加强保险领域监管之后，保监会就人身险产品开发设计给出了标准。
　　5月16日，《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，保监会已于近日下发了《关于规范公司产品开发设计行为的通知》（以下简称《通知》），要求人身险产品的开发必须回归保障，保险公司不得以附加险形式设计产品或投资连结型保险产品。
　　《每日经济新闻》记者注意到，分红、年金险附加的产品形式在市面上较为普遍，多家大型寿险公司曾主打这一产品策略。
　　一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示，&万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上，可以使生存返还以万能结息的利率累积。&据了解，《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效，保险公司需要在10月1日前，对已经审批或备案的产品完成自查和整改。
　　上述寿险公司内部人士认为，由于4月1日前，已有一批这样的产品停售了，所以该规定影响可能不会太大。
　　不过，根据《通知》，对于违反监管规定开发设计人身险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，将面临&一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施&。
　　人身险产品开发回归保障进入2017年，监管手段再次升级，在连续发文防风险、补短板之后，保监会针对人身险产品的设计下发了文件。《通知》显示，此举主要是为规范保险公司产品开发设计行为，切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源、防范经营风险。《通知》规定了人身险产品的开发原则，并给出了鼓励开发的方向。鼓励保险公司开发人身险产品的方向主要是产品、产品、长期产品、以及特定人群的专属定制保险方向。针对保险公司开发设计的保险产品，保监会提出了相应的监管要求。如，保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含&理财&&投资计划&等表述。保险公司对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为&保险产品组合&或&保险产品计划&。
　　此外，《通知》还对护理、失能、团体医疗等险种分别作出规定。具体而言，产品在保险期间届满前给付的金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件；失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因合同约定的疾病或者导致工作能力丧失为给付条件；团体产品中，保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付，且产品定价利率应符合相关监管规定要求。
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