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【恒都法研】商务部排查融资租赁行业殃及互联网金融平台
作者：资本市场事业部
互联网金融专业组
随着2015年人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，监管层对互联网金融的监管持续升级，近日，商务部在其官网发布了《商务部办公厅关于开展融资租赁业风险排查工作的通知》（以下简称“通知”），让业界不禁感叹，商务部也加入到了排查金融风险的阵营，且通知中互联网金融再度被列为重点排查对象。日，商务部在其官网发布了《商务部办公厅关于开展融资租赁业风险排查工作的通知》，《通知》列明了12类需要重点检查的企业：一、排查对象1.关联公司从事互联网金融、投资咨询、财富管理、第三方理财、小额贷款、融资担保、商业保理、典当等业务的企业。关联公司包括股东、股东投资的企业、同一实际控制人控制的其他企业及本公司所投资的企业。2.售后回租项目承租人多为关联公司的企业。3.股东或存在交易关系的关联公司及其高级管理人员近期出现过重大违法违规行为的企业。4.业务规模短期内以超常规速度增长，风险资产比例、资产负债率和租金逾期率过高的企业。5.主营业务占比偏低，存在大量对外投资和对外担保的企业。6.以工业原材料、贵重金属等限制流通物，无形资产、生物资产、商业地产甚至住宅等作为主要租赁物的企业。7.通过网络借贷平台等互联网金融企业进行融资，且融资规模较大的企业。8.以自然人为承租人或业务合作对象，且近期发生过多次业务纠纷的企业（例如面向个人开展汽车融资租赁业务）。9.未按要求及时通过全国融资租赁企业管理信息系统填报相关信息的企业，或所填报信息明显存在不实、不准确等情况的企业。10.注册地与实际经营地不一致、联系方式发生变化或已无法联系的企业。11.取得经营资质后长期（超过一年）未开展业务的企业。12.注册资本实到率偏低（不足30%）的企业，特别是注册资本实到率低但开展业务规模较大的外资企业。&二、重点排查内容（一）是基本情况：1.企业基本信息，包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本及实缴金额、分支机构数量及分布等。2.业务开展情况，包括承租人、租赁物及其权属状况、融资来源及方式、业务合规性、租金收取情况及逾期率等。3.境外借款、境外放款等资金跨境流动情况。（二）是存在的主要问题：1.是否存在直接从事或参与吸收或变相吸收公众存款等行为；是否未经相关部门批准，从事同业拆借、股权投资等业务。2.是否违反国家有关规定向地方政府、地方政府融资平台公司提供融资或要求地方政府为租赁项目提供担保、承诺还款等。3.是否存在虚构租赁物、以不符合法律规定的标的为租赁物、未实际取得租赁物所有权或租赁物合同价值与实际价值明显不符，以融资租赁为名义实际从事资金融通业务甚至变相发放贷款等行为。4.是否存在与关联公司之间进行租赁物低值高买、高值低租等明显不符合市场规律的交易行为。5.是否存在虚假宣传（例如宣称具有金融牌照、以金融机构名义进行宣传等）、故意虚构融资租赁项目通过公开渠道（如互联网金融平台）进行融资等行为。6.是否存在超杠杆经营，即风险资产比例是否超过规定的限额。7.是否按要求及时报送季度和年度经营情况信息报表，在全国融资租赁企业管理信息系统上登记的信息是否真实准确。8.外商投资融资租赁企业是否按要求及时进行外商投资企业设立及变更备案，是否参加外商投资企业年度投资经营信息联合报告（联合年报）工作。通过上述通知内容，不难发现本次对融资租赁企业的排查涉及到了互联网金融平台（以下简称“互金平台”），令不少互金平台的关注者再度感叹，是否又是监管升级。但深入研究发现对融资租赁企业的排查确有必要涉及互金平台。&三、融资租赁企业与互金平台有何关系融资租赁企业本质上属于一种类放贷机构，融资租赁企业分为银行系的融资租赁企业及非银行系的融资租赁企业，前者归属于银监会监管，后者归属于商务部监管。对于融资租赁企业而言，由于无法行使银行等金融机构的吸纳公众存款职能，因此如何吸纳存款，如何融资对于融资租赁企业都是至关重要的。与传统融资方式相比，互金平台借助于互联网，充分利用云计算、大数据等信息技术，在融资领域展现出强烈的信息开放对称、低成本高效率、自主互动选择、时空灵活便捷等互联网特征，为各类企业、机构提供了难以比拟的融资渠道，俨然成为各类企业生存、发展的重要融资渠道。借助于互联网金融平台作为融资渠道，融资租赁行业在早些年发展迅猛，但其野蛮式增长也埋下了种种隐患。四、排查融资租赁企业为何会涉及互联网金融平台有业内人士表示，融资租赁行业的野蛮生长，为这个行业的发展埋下了隐患。轰动全国的e租宝事件就是打着融资租赁的幌子实施诈骗的，e租宝所谓的A2P模式，即资产对个人，是以融资租赁债权转让为基础业务。融资租赁公司热衷于联姻互联网金融平台，特别是与P2P平台的合作成为一些平台的标配，其背后风险难以掌控。据不完全统计，目前已有50余家P2P网贷平台涉足融资租赁行业。虽然2016年8月份出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷限额作出的规定，让融资租赁放慢了与网贷平台合作的脚步，但汽车、消费金融类融资租赁产品仍将受到热捧。融资租赁机构与网贷平台的合作，前者提供资产，后者提供资金，并且提供资金的方式是直接对接公众投资人，对于融资租赁机构而言，无疑就是变相的资产证券化，而且对象还是公众。通过这种资产证券化，摆脱了资金渠道的限制，融资租赁公司便很容易超杠杆经营，一旦出问题，受损的便是公众投资人。现实中，很多所谓的金融集团，资产管理集团更是在同一控制人之下设立多家公司，一方从事融资租赁，一方从事互联网金融平台，实现集团内部的资产端与资金端对接。综上，讲到这里，我们便能够理解为何商务部会在排查融资租赁行业风险时，重点强调要关注被排查企业与互金平台的合作或关联关系，同时亦不难理解，为何网贷监管暂行办法要禁止网贷平台对接持牌类金融机构的信贷资产。编辑：曹莉萍
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联系电话：010 - 5985 - 2999【恒都法研】银监会清理整顿现金贷互联网金融监管进入细分领域
进入2016年后，整个互联网金融行业都在接受监管的洗礼。互联网金融专项整治席卷了网贷、众筹、消费金融等多个行业，而在这诸多垂直细分的行业中，校园贷和现金贷市场受到了监管部门的关注。日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》）。《指导意见》指出要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。要重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。在现金贷业务的清理整顿方面系银监会首次提出，《指导意见》指出网络贷款信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。 近两年来，针对普通借款人群的纯信用、无抵押、极速放贷的现金贷业务发展迅速，据统计目前小额现金贷平台已上千家，有多家平台获得融资，行业利润非常高。据报道，一家中型P2P平台从2014年开始转型做现金贷业务，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿，每年净利润达到2千万，上市公司二三四五的全资子公司上海二三四五金融科技凭借现金贷业务2016年净利润达到上亿元。 但在火热的同时，现金贷业务在舆论上饱受批评，很多观点认为现金贷用户都是低信用用户，用途多流向违法领域，以及借新还旧，行业存在大量欺诈，多头借贷在行业里是常事，行业迟早会有大规模的违约出现，针对违约也伴随着违法催收甚至暴力催收等问题。现金贷的高利息更是成为众矢之的，目前现金贷平台的大多年利息高于100%，有些平台甚至高达数百，经常有因高利息而使得应偿还金额翻几倍的报道。本次《指导意见》是银监会首次对现金贷业务表态，表明监管部门意识到了现金贷业务的风险，正在着手进行整顿。 一、对现金贷行业的监管要点 目前做现金贷业务的主体包括银行、消费金融公司、网贷平台、消费金融领域创业企业等。《指导意见》将现金贷清理整顿的内容放到了防范互联网金融风险的部分，显然主要的清理整顿对象是网贷平台和现金贷创业公司。目前很多网贷平台在资产端发展现金贷业务，或者对接其他机构的现金贷资产，在资金端推荐给平台的出借人。而很多没有资金端的创业公司主要精力放在发展现金贷业务，在资金端靠与银行、小贷公司、网贷平台等机构合作来获取放贷资金。 在借款金额与期限方面，互联网金融 公司的现金贷主要有两个区间，一种是几百元到几千元的极速贷款，期限一般一个月以内；另一种是1万元到几万元之间，期限较长，一般1到2年。前者准入门槛低，市场需求量大，比较容易盈利；后者以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表，这种产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，对于平台风控能力要求较高，且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度，以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量。 监管方面，银监会主要提及了四点：1、确保出借人资金来源合法；2、禁止欺诈、虚假宣传；3、严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷；4、不得暴力催收。以上四点从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。 二、出借人资金来源合法方面主要约束对象是熟人借贷平台以及没有线上资金端的那些现金贷公司。 前者因为“裸贷”等问题备受关注，其平台的出借人往往存在借钱加杠杆进行放贷的行为，导致利率越来越高，风险积累越来越大。后者则主要与银行、小贷公司、网贷平台等机构进行合作来获取放贷资金。现金贷是高风险资产，一些中小银行有资产配置的压力，通过信托等形式与现金贷公司合作发放贷款，这一过程是否合理合规，是银行的本金、储户的存款还是客户的理财金，放在表内还是表外，目前行业里很少有相关披露。 三 、禁止欺诈、虚假宣传方面主要针对平台对于利率、服务费、逾期费、滞纳金、还款时间、还款方式等方面可能存在误导客户的行为进行纠正，确保借款者的知情权。 四、严格执行最高人民法院关于民间借贷利率有关规定方面主要针对现金贷目前过高的利率与服务费水平。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。目前互联网金融公司的现金贷业务中，借款年利率超过36%的情况非常多，网贷平台需要通过高利息收入来弥补较高的坏账，如果超过年利率36%部分的利息不被支持，对从事现金贷业务的平台打击会非常大。当然，网贷平台一般会通过降低利率提高服务费水平等形式来规避，这就需要银监会出台更多细则来明确哪些费用应算进利息当中。 五、暴力催收方面因为涉及到社会稳定的问题，监管层会非常关注。现金贷平台需要降低对催收的依赖，就要提高风控水平，这是决定现金贷平台是否具有竞争力的关键。 六 、对现金贷行业的影响 《指导意见》的出台，是银监会对此在监管文件中提及现金贷，更像是对行业的以此喊话，或者说是窗口指导，让行业的玩家都注意一下自己的行为。该文件还缺乏具体的操作指引，对行业的影响不会立竿见影，目前更多是心理层面的影响，业界也揣测监管层会有怎样的具体动作。现金贷算是互联网金融里的新生事物，监管层也在研究，如何既能规范行业，又打击违法行为，预计下一步会有更具体的监管措施出台。对于现金贷行业而言，监管的到来将加速粗放式发展的结束。一些平台风控不严或者能力不够但依然大量放贷，通过高利息、强力催收来保障收入，这种模式本来问题就很大，随着监管的到来愈加无法持续。如果银监会的政策很快开始严格执行，现金贷行业预计将有很大的调整，大量不合规的现金贷平台会被淘汰。 预计监管部门并不会将现金贷行业一棒子打死，因为确实存在银行不愿服务的信用次级人群，这些人也确实存在融资需求，需要合理引导。如果能通过技术手段来筛选出合适的借款人并提供服务，不失为普惠金融的一种好形式。现金贷业务就像当初的P2P一样，严格的监管终会到来，行业将告别粗放，走向规范化。
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互金情报局：支付宝“奖励金”将登陆日本；拍拍贷宣布与招商银行资金存管系统正式上线
作者：苏言
互金资讯开启全新一天，金评媒带您看互金圈大小事：支付宝“奖励金”将登陆日本；央行数字货币研究所悄然“挂牌”，拍拍贷宣布与招商银行资金存管系统正式上线。
金评媒（）&编者按：互金资讯开启全新一天，金评媒带您看互金圈大小事：支付宝“奖励金”将登陆日本；央行数字货币研究所悄然“挂牌”，拍拍贷宣布与招商银行资金存管系统正式上线。政策监管保监会：险资港股投资规模逾1743亿元，行业以金融业为主香港回归祖国二十周年前夕，保监会有关负责人接受专访表示，香港回归之后，凭借资本市场健全的运作机制、便捷的审批程序、较低的资金成本，吸引了越来越多的内地企业前往融资，扩充实力。目前，香港已经成为外资进入中国和内地企业走出去的主要门户。目前，保险资金通过沪港通，投资香港股票的规模已达到1743.58亿元。其中，直接投资规模为1117.46亿元，通过保险资产管理公司发起设立的保险资产管理产品投资规模为626.12亿元。保险资金投资沪港通具有以下特点：一是参与积极性较高，；二是投资标的大多为大型蓝筹股，占比超过60%；三是投资行业以金融业为主，成长型、消费性行业也参与较多。下一步，保监会将加强政策储备，根据行业需要和市场实际情况，适时推出相关政策，进一步支持保险资金发挥机构投资者作用，增加港股市场投资，推动双方共赢发展。（澎湃新闻）保监会：万能险的快速发展潜藏较大的风险隐患保监会6月27日发文指出，近年来万能险的快速发展潜藏较大的风险隐患。一是个别保险公司违背万能险自身发展规律，把产品设计成期限短、保障低的纯型产品，业务结构严重失衡。二是个别保险公司把万能险作为融资工具，激进投资，资产负债严重错配，给公司自身带来现金流等风险，影响了资本市场秩序。三是监管制度存在漏洞，在法人治理、资本真实性、资金运用、产品管理等方面监管不力。（蓝鲸保险）行业动态互金协会摸底平台 股权融资专委会名单初定6月26日，深圳一家互联网股权融资平台负责人对记者确认称。“中国互金协会要求各从业机构收到通知后，安排公司高管填写问卷或由公司高管指导业务骨干填写问卷。”本次调查主要目的是为了对互联网股权融资及其他众筹行业的发展情况进行摸底，为未来监管自律政策的研究制定提供决策参考。据记者了解，继今年5月成立移动金融专业委员会之后，互金协会也即将成立互联网股权融资专业委员会。（21世纪经济报道）支付宝“奖励金”将登陆日本蚂蚁金融服务集团近日与日本罗森签订了促销协议。罗森在日本国内的约1万3千家门店和在中国的约1千家门店可以利用支付宝的促销功能。从7月1日开始在日本国内的罗森店将向支付宝用户实施随机返现活动。返现比例为购物金额的1～5％，还将发放能在阿里巴巴旗下网店等使用的折扣券。 据了解，在日本有约2万2千家店铺支持使用支付宝，其中约1万3千家为罗森便利店。支付宝目前已经登陆27个国家和地区。日本是支付宝在中国以外推广随机返现和奖励金等促销功能的首个国家，今后支付宝将把相同的举措扩大到罗森以外的企业中。蚂蚁金融计划2017年内把日本能使用宝的店铺数量扩大至目前约2倍的4万5千家。 ( 零壹财经 )拍拍贷宣布与招商银行资金存管系统正式上线拍拍贷宣布招商银行与拍拍贷客户资金存管系统正式上线。此后，拍拍贷平台上的网络借贷资金，将委托招商银行清算管理。根据监管要求，招商银行将严格遵守双方借贷资金存管业务合作协议中的约定内容，诚实独立履行存管工作，但不对平台公布的投资项目、买卖交易、资金来源、用途及投资资金安全承担责任。（蓝鲸财经）蚂蚁金服宣布投入10亿元贷款支持农产品生鲜行业蚂蚁金服公司正式宣布投入10亿元贷款支持农产品生鲜行业，以金融方式撬动生鲜电商交易平台及平台上的优质商家，共同为上游种养殖农民提供覆盖生产、流通、销售的CFO综合服务。目前，蚂蚁金服已与重庆恒都农业集团有限公司、世果汇等企业展开合作，结合销售和市场需求，对需要资金的农民"量体裁衣"发放涉农贷款且要求农户专款专用，直接购买商家指定的生产资料。等农产品成熟后，恒都农业将按照市场价进行收购，加工后通过天猫生鲜平台进行销售。（蓝鲸财经）央行数字货币研究所悄然“挂牌”在北京德胜门附近某国际大厦内，“中国人民银行数字货币研究所”铭牌已经出现大厦单位指示一栏。该大厦主要以中钞公司旗下众多子公司为主。据工作人员介绍，“中国人民数字货币研究所”已经挂牌一段时间。(中国证券网)热门观点李克强：“中国制造2025”实施离不开中外合作第十一届夏季达沃斯论坛于6月27日至29日在大连举行，国务院总理李克强今日昨日会见部分与会嘉宾。在回答代表关于“中国制造2025”战略的问题时，李克强表示，中国企业要提高它产品制造的质量，必须提高它的工艺水平、装备水平，在这个提高过程当中我们需要跟发达国家合作。（证券财经APP）李稻葵：比特币不可能取代现行法定货币前中国央行货币政策委员李稻葵表示，目前等数字货币的币值波动过大，不可能成为法定货币。整个国家宏观经济的运行取决于货币存量及运行速度，一定会有超级警察对货币进行管理，"这个超级警察就是政府。" （蓝鲸财经）(编辑：田跃清)
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