逾期贷款催收通知书的效力认定
来源：中国法院网
作者：王云峰
　　信用社在保证期间内向担保人送达了催收通知书，担保期限逾期，信用社向法院诉讼，请求担保人承担担保责任。就该催收通知书的效力问题应分别对待，若该催收通知书含有继续担保的内容时，担保人应当承担担保责任；若仅是催款通知，不含其他内容的，担保人免责。
　　原告：博爱县农村信用合作联社。
　　被告：孙本志，李国玲，刘恩玲，崔志远，豆钢键，王翠连 ，郜红旗，张永利。
　　日，原告博爱县农村信用合作联社与被告孙本志、李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利签订了个人保证担保借款合同。合同约定由原告博爱县农村信用合作联社向被告孙本志提供借款400000元，约定利率10.17‰，借款期限到日，按月清息，到期还本，逾期利率从逾期之日起按13.221‰计收利息；被告李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利承担保证期间自借款之日起至借款到期后二年内的连带保证担保责任。合同履行期限届满后，八被告未偿还所欠本金及利息。日，被告孙本志及刘恩玲在逾期贷款催收通知书上签了字。原告博爱县农村信用合作联社于日向博爱县法院起诉。
　　河南省博爱县人民法院于日作出（2013）博界民金初字第16号民事判决：1、被告孙本志应于本判决生效之日起十日内给付原告博爱县农村信用合作联社借款本金400000元，并按合同约定支付从日起至本判决确定还款之日止的利息。2、被告李国玲、刘恩玲、崔志远对上述借款本息承担连带清偿责任；在承担保证责任后，有权向被告孙本志追偿。3、被告豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利不承担偿还责任。
　　博爱县人民法院审理后认为，原告博爱县农村信用合作联社与被告孙本志、李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利签订了保证担保借款合同，系双方真实意思的表示，且不违反法律法规禁止性规定，属有效合同，应予保护。原告博爱县农村信用合作联社请求被告孙本志给付借款本息，并请求被告李国玲、刘恩玲、崔志远承担连带清偿责任，有事实与法律依据，对其请求，予以支持。因被告（担保人）豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利在原告博爱县农村信用合作联社起诉时已超过担保期限，原告博爱县农村信用合作联社请求被告豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利承担担保责任理由不足，不予支持。故依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条作出上述判决。
　　一审宣判后，原、被告均未上诉，判决已发生法律效力。
　　本案在讨论时，对被告李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利是否承担保证责任问题有两种不同意见：
　　一种意见认为，被告李国玲、刘恩玲、崔志远应当承担保证责任，被告豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利不应承担保证责任。理由为：原告虽然在起诉时超过了原担保合同约定的保证期限，但被告李国玲、刘恩玲、崔志远在原担保期间内签收了逾期贷款催收通知书，意思自治和自愿是民法的基本原则，就当事人意思自治和自愿的角度来讲，原告博爱县农村信用合作联社向保证人发出催款通知书的目的就是要保证人承担保证责任，而保证人同意签收也表示其愿意履行保证责任，原、被告之间又形成了一个与原保证合同内容相同的保证合同；同时保证期限不是除斥期间，和诉讼时效一样，故保证期间应从接到通知书之日起从新计算。为此被告李国玲、刘恩玲、崔志远应承担保证责任，而被告豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利在保证期间内未接到通知书，而原告博爱县农村信用合作联社也未在保证期间内诉讼，四被告不应承担保证责任。
　　另一种意见认为，被告李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利均应免责。理由为连带保证责任的保证期间是一种除斥期间，根据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”也就是说，保证期间无论是签收了通知书，还是在法院起诉后撤诉，只要保证期间没有新的保证合同内容产生，保证期间则完结，保证债权因保证期间届满而除权。为此原告博爱县农村信用合作联社在保证期间届满后的起诉，保证人李国玲、刘恩玲、崔志远、豆钢键、王翠连、郜红旗、张永利均应免除保证责任。
　　可见，本案的争议焦点为通知书的效力问题和保证期间性质问题。若通知书的效力认定为保证期间的重新计算，则保证期间为非除斥期间，签收通知的保证人应承担保证责任；若通知书的效力认定为仅是通知，保证期间为除斥期间，保证人免责。
　　本文笔者同意第二种意见，理由如下：
　　一、首先要认清保证期间的概念及性质。保证期间是保证人承担保证责任的特定期间，就是指保证合同当事人的约定或依法律推定在主债务履行期届满后，保证人能够容许债权人主张权利的最长期限。在保证期间中，债权人应当向债务人提起诉讼或仲裁（在一般保证中）或向保证人(在连带保证中)主张权利。逾此期限，债权人未提起上述主张的，保证人则不承担保证责任。可见从法律后果来看，保证期间的经过具有消灭债权人的权利的法律效果，但其效果取决于在该保证期间内，债权人是否对主债务人或保证人主张权利。而《最高人民法院关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”更是对保证期间的性质做了完善的规定，即保证期间是一种除斥期间。在此我们所讲的主张权利应理解为有结论的权利主张，如在保证期间向法院诉讼，应有法院作出的裁判结论。除此之外无论是催款通知书，或是法院的撤诉裁定书，均不能使保证期间发生中断、中止、延长的法律后果。就本案来讲，原告博爱县农村信用合作联社虽在保证期间内向保证人下达了催款通知书，保证人也签收了，但该通知书仅起到告知保证人应当承担的责任，而无新的保证合同内容，所以原保证期间未发生中断、中止、延长的法律后果，故原告博爱县农村信用合作联社在保证期间届满后诉讼，请求保证人承担保证责任的请求，无法律依据，保证人按法律规定，应免除保证责任。
　　其次，要区分诉讼时效与保证期间的不同。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。在法律规定的诉讼时效期间内，权利人提出请求的，人民法院就强制义务人履行所承担的义务。而在法定的诉讼时效期间届满之后，权利人行使请求权的，人民法院就不再予以保护。《民法通则》规定了诉讼时效有中止、中断、延长情形。可见诉讼时效是一种动态期间，有可能因某种情形产生中止、中断或延长。而保证期间则不同，保证期间是保证人承担保证责任的特定期间，《最高人民法院关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第三十一条的规定，决定了其性质是除斥期间，不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。本案中，通知书并未使保证人的保证期间发生变化，所以保证人应免责。
　　二、正确理解催款通知书的效力。就本案来讲原告所下的通知书仅有告知的内容，并未含有新的保证合同内容，仅是通知。这种通知书的效力从诉讼时效上讲，能起到诉讼时效的中断，使债权人对保证人享有诉权，而非绝对的胜诉权。它的效力不能使保证期间发生中断、中止、延长的法律后果。故原告在保证期间届满后诉讼，保证人应当免除保证责任。
　　（作者单位：河南省博爱县人民法院）
责任编辑：牟菲菲
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7月5日上午，中华人民共和国一级大法官、最高人民法院常务副院长沈德咏在京会见了老挝国会司法委员会主任波坎o提帕冯率领的...&&nbsp拍拍贷曝光逾期用户信息 P2P催收贷款或涉侵权_互联网_新浪财经_新浪网
拍拍贷曝光逾期用户信息 P2P催收贷款或涉侵权
　　姓名、电话、身份证号、家庭住址、个人照片、家庭照片、个人通话详单、银行账户流水……这些都是涉及个人隐私的信息，如果有一天你的这些信息全部被放在网络上，并打上“欠钱不还、不诚信”的标签怎么办？
　　记者发现，网络贷款平台“拍拍贷”就公布了数百名逾期者的信息，有的甚至包括其个人通话详单、银行账户流水以及借贷者亲属的信息，律师认为这侵犯了个人隐私。拍拍贷CEO张俊却无奈表示：“我们只能通过这种方式，网络信息曝光是一种增加压力的方式，如果能接入央行的征信系统，我们也不用公布了。”
　　“逾期”无隐私？
　　家住上海市松江区的卢先生曾因为急用钱在拍拍贷上借了4000元钱，目前还有2628元的借款余额逾期184天未归还。于是拍拍贷就在网络上公布了卢先生的姓名、手机号、家庭住址、身份证图片、银行流水和一张与朋友一起拍的照片。
　　通过网络上的电话，记者联系上了卢先生本人，他表示自己本来是想还的，但是一直没发工资，就想等着凑齐了一笔还掉。至于拍拍贷公布信息的行为，他说：“我知道这事，暂时倒还没有影响到我的个人生活，不过亲戚朋友看到总归是不好的。”
　　浙江舟山市的王先生，他的电话打过去是一个自称他朋友的人接的，他的这位朋友表示：“王先生知道拍拍贷把他的信息发布在网上以后，就不用这个号码了，转给我用了。有催收的来问，我就解释一下，我觉得这种把个人信息公布的方式不太妥。”
　　资料显示，拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P(个人对个人)小额无担保网络借贷平台。从2008年至今，拍拍贷逾期用户黑名单就曝光了数百人的信息。
　　拍拍贷CEO张俊在接受记者采访时表示：“这个是网络贷款的一部分，这些信息的确是我们这边公布的，是在用户知道的前提下。用户在注册和借款时就已经同意了，如果没有恶意逾期，我们也是严格保护用户隐私的。如果逾期超过30天以上，就会有个黑名单曝光机制。”
　　至于公布的资料来源，张俊表示：“公布的资料来源全部都是用户自己提供的。”在用户注册时，服务协议里有这样的话：“拍拍贷对于用户提供的、自行收集的、经认证的个人信息将按照本规则予以保护、使用或者披露。当用户作为借入人借款逾期未还时，拍拍贷及作为借出人的其他用户可以采取发布用户的个人信息的方式追索债权，但拍拍贷对上述行为免责。”
　　这样的做法并不是行业内的普遍做法，另一家比较知名的经营网贷业务的公司高管就表示：“我们不会把用户的信息放在公开的互联网，即使是逾期客户也不会这样做。”
　　北京诚辉律师事务所刘伟律师也对记者表示，从法律的角度来讲，这涉及侵犯个人隐私，为了实现一定的目的，在公开的互联网上公布个人隐私信息，特别是涉及第三人的，即使客户同意，但是合同能约定协议的双方，不能约定第三方。刘伟律师建议，与其用公布信息的方式，网络贷款平台还不如尝试做有抵押的贷款。
　　对此，张俊也表示：“涉及第三人的情况，我们还是有言在先的，如果你恶意逾期，你提供的任何隐私信息我们都是可以去曝光的，他提交这些东西，自己要清楚这个后果。这些照片我们也在考虑，是不是把涉及第三人的信息隐藏掉，这个确实是在考虑做改进。”
　　网贷平台催收困境
　　公布个人隐私信息催收贷款，很有可能涉及侵权，为何拍拍贷还要冒险而为呢？
　　之所以用网络曝光的方式催收，张俊表示：“其实对于网络借贷来讲，和线下的催收不一样，线下的你可以找到他家里去，网络借贷是很难跑他家里去的。本身就借了几千块钱，(催收)来回一趟差旅成本都覆盖不了。所以我们只能通过这种方式，网络信息曝光是一种增加压力的方式，他只要还款了，黑名单会把他拿下去的。”
　　P2P平台的网络贷款公司一般只提供一个平台，投资者和借款人都是个人，每笔借款金额从几百元到几万元不等，一般为信用贷款，一旦出现逾期，收益很难覆盖风险，而且投资者个人很难去催讨。
　　拍拍贷曾推出贷款回购计划，目前采用的是本金保障机制。就是“成功投资50个以上借款列表，每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3”的，如果坏账总金额大于收益总金额，就是还出现亏损了，拍拍贷会赔偿损失。
　　有了赔偿的压力，拍拍贷就有了催收的压力。不过催收方式仅限于电话、短信和曝光个人信息的方式。至于诉诸法律途径，张俊表示：“目前还没有，我们是平台，主体是借款的双方，要起诉也是投资者起诉，我们愿意提供必要的帮助。但是如果一万元是100人出借的，很少有人会为了100元去打官司。”
　　张俊表示，拍拍贷非常希望能把这些数据报告给央行，但是央行征信数据目前只对银行这些金融机构开放，网络贷款平台连查询的权利都没有。其实一个人的信用状况是全方位的，拍拍贷积累的数据，可以丰富到央行的征信系统里。
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>关于调整中央国家机关住房公积金个人贷款措施的通知
关于调整中央国家机关住房公积金个人贷款措施的通知
中央国家机关各部门、各单位住房公积金管理机构：
　　为贯彻国家宏观经济政策，落实住房城乡建设部等三部门《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》(建金〔号)要求，进一步发挥住房公积金个人(以下简称贷款)保基本、保刚需的政策作用，支持缴存职工自住和改善性住房需求，现就有关事项通知如下。
　　一、加大贷款支持力度。职工购买首套自住住房申请贷款的，不再考虑近1年内是否提取过住房公积金，计算贷款额度时，个人住房公积金账户余额不足7万元均按照7万元计算。职工首次贷款结清后，即可再次申请使用贷款;第3次及以后再申请使用贷款的，需上一次贷款结清满5年。外地缴存住房公积金的北京市户籍的中央单位职工，在北京市购买首套自住住房的，可申请使用贷款。职工购买政策性住房和第二套住房的，仍执行原规定。
　　二、优化贷款服务措施。借款申请人及其配偶住房公积金月缴存额达到上限的，不再提供工作情况证明。职工可通过中央国家机关住房资金管理中心门户网站中的贷款试算器初步估算贷款额度。职工可关注中央国家机关住房资金管理中心官方微信公众号，提前预约贷款办理时间。
　　三、完善征信记录使用标准。借款申请人及其配偶有尚未偿还的逾期贷款，或有贷记卡、准贷记卡逾期透支未还的，不予受理。借款申请人及其配偶在申请贷款前2年内，其他贷款(不含)逾期连续达到3至5期的，其贷款最高额度在北京住房公积金管理委员会公布的贷款最高额度基础上下调20%。借款申请人及其配偶在申请贷款前2年内，其他贷款(不含助学贷款)逾期连续6期及以上的，不予贷款。
　　本通知自印发之日起执行。以前文件有不一致之处，以本通知为准。请及时转发所属在京单位，遇到问题，及时反映。
　　 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &中央国家机关住房资金管理中心
　　 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &日
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