第三方支付与银行存管的4种模式
P2P圈第104期线上微沙龙 分享嘉宾：通联支付 刘文平这次分享的内容，很简单，关于银行存管的，我本人在第三方支付公司，接触了较多的银行及平台，也了解了各家银行大致的存管形式，所以这次就简单分享下我了解的一些内容。大家有任何疑问，可随时交流。先回顾下指导意见中的银行存管的内容：第十四条：（十四）客户资金第三方存管制度，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。解读：明确资金要交由银行存管，且客户资金与P2P等从业机构自有资金进行分账管理，并由银行等独立机构进行审计结果披露。关键点三个：银行存管、客户资金与自有资金分账管理、接受审计。根据存管账户的归属方及类型划分，现有的资金存管有4种：1，第三方大账户存管、2，第三方全账户托管系统，3，银行大账户存管，4，银行小账户存管。现在大部分平台基本上采用的是前面两种第三方存管的形式，但是否可称为银行存管还有待考量。讲下后两种的银行大帐及小账的形式吧！银行小账户存管模式：即平台在银行开立实体银行账户，在实体账户之下，有一套资金分离性账户系统，即从技术层面，将投资人、借款人、平台的资金做了完全分离。如民生银行、中信银行、兴业银行、徽商银行、浙商银行等。优势：对每个角色的资金都做了分离，因此标的与资金的匹配度最好，最符合监管细则的预期。劣势：对平台的束缚较大，平台的系统改造及对接工作量大，且强监管模式对平台客户的操作体验不太好。最典型的案例就是积木盒子了，大家众所周知，后续像徽商也上线了一个平台。其他几家银行在推的小账户系统，除了内部平台上了之外，并无真实上线的客户。在小账户存管的模式下，其实又有几种不同的模式，主要是跟存管系统的参与方不同区分。1，独立存管（银行资金账户体系+支付），如民生银行等的模式（可参考积木盒子）2，独立存管（银行资金账户体系+第三方支付）如中信银行、兴业银行等的模式。此种模式，对于发挥银行及第三方支付各自定位较好。3、联合存管（银行资金账户体系+第三方支付存管）如建设银行、浙商银行等的模式。以上即为小账户的不同形式，但其实不同的平台有不同的诉求，也有较多平台其实并不想做此种小账户的强监管模式。特别是较知名的大平台，其实并不想被银行所束缚。因此较多平台其实更愿意接收银行大账户的模式。 银行大账户存管其实也有两种，一种为较简单的，直接与银行对接合作，目前像很多股份制银行、城商行，平台背景资质较优的，可直接对接合作；另一种为通过第三方支付对接的，此种就针对平台背景不那么优质的平台，可以曲线就过了。 常见银行大账户存管模式：即平台直接在银行开立实体银行账户，一般根据存管性质的差异开立三个账户，即客户交易资金账户、风险准备金账户、平台自有资金账户，每个账户会设定不同的功能限制或关联。案例银行：如包商银行、广发银行、浙商银行等。 优势：平台自由度比较高，平台的系统改造小，对接工作量少，对平台客户的操作体验好。劣势：并未每个投资人及借款人做小账户区分，因此标的匹配资金的匹配度没那么好，故在符合监管细则的预期上，打一定折扣。（但此种方式符合指导意见中的对交易资金及平台资金做分账管理的大方向）。市面上大体的模式应该也就这几种了吧，如果大家有更新的信息，也可分享下。 浙商银行有三种存管方式：银行直接的小账户存管、与第三方支付的共管、还有直接的大账户监管。但是他们现在主要还是前面两种方式。大账户的形式，他们会更谨慎点。互动问答环节问：那不同的存管接入的对象相同吗？现在p2p会接哪种比较多？通联目前有合作的了吗？答：推行那么多种方式，肯定针对的就是不同层次的平台。直接的小账户会要求背景更好点，与第三方的共管模式，面向的是与第三方支付已对接过的平台。他们自身的一个平台有接 我们目前与刚上面说的大部分银行都有在合作。问：请问资金托管于资金存管的区别是什么？答：其实托管的概念是以前部分第三方支付宣传他们的账户系统而打出的概念。问：据说共管也有两种模式，不知道是哪两种？答：现在银行的基调都是讲存管，不讲托管。问：银行托管会对每一个项目进行监管吧？全流程介入监管，是这样？答：包括指导意见里，讲的都是存管，存管的概念其实银行并不需要太多深入平台的资金流转。问：存管要交存管费吗？答：我了解的，民生存管。目前都是走他们的支付路由，未跟什么第三方支付做联合共管。接银行存管肯定要存管费咯，不同银行不同标准。 问：汇付是第大方大账户存管吗？答：汇付之前做的就是第三方托管账户，属于小账户。问：如果是一个全新的平台，刘总建议用哪种方式最有利于以后的发展？答：新平台，如果背景好，可以先直接找银行接，如果背景资质一般，建议可以先走第三方与银行的联合共管模式。至于大账户小账户的选择，就看平台是希望平台自由度更多还是更符合监管方向。来源：微信群”P2P圈~网贷风控业务交流“申请入群请加个人微信号：版权声明：原创策划，欢迎转载或报道，但请注明出处：P2P圈，违者必究。P2P圈专栏作家投稿P2P圈现正式对外招募专栏作家独家投稿给稿费投稿邮箱：本期特别鸣谢感谢一直关注和支持P2P圈的朋友们！本期由P2P圈志愿者转播及整理。志愿者工作不易，还望大家多多支持并转发！申请加入P2P圈社群志愿者请加微信：（请注明：志愿者+平台+职位+姓名）添加微信“”报名，即可成为P2P圈牛人录的听众，还有机会与我们牛人来次面对面交流哦！了解更多原创干货，请点击下方“”查看↓↓↓↓
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粤ICP备号-2& 银行存管难以接入，P2P该何去何从？
银行存管难以接入，P2P该何去何从？
关注乾多多，让支付改变你的生活↑&
文/双乾家的牛大胆
图/来源于网络
& & & & 2月23日下午，银监会正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，至此，指引的大戏终于告一段落，与之前的指导意见基本吻合，银行存管成为P2P平台最难逾越的坎，也是决定能否生存下去的护身符。据笔者多方联系，目前多家商业银行已经开始降低准入门槛，原因一：银行观念的转变。指导意见初期，各大银行还在考虑该不该由我来做？的想法是再不做生意就被抢完了；原因二：监管政策划分了各自的权限和责任，银行并不会对借贷逾期担责，这一条无异于告诉银行，责任给你撇清，放手去做就行。
& & & &再来看看P2P平台，虽然银行存管门槛稍有下降之势，但费用成本却始终高姿态，随着政策的逐步推进，的竞争对手已经大幅度减少，部分平台在降息提高利润&，少量优质平台转型成功后慢慢进入稳定的盈利期。随着一系列因素的影响，另外一部分平台面临着转型，大部分转到小贷行业，也有一些平台往分支业务试水。
& & & &没错，今年爆炸式赚钱的行业就是小贷行业。
& & & &据统计，目前国内小贷公司达到10000家，其中以江苏省600多家位居榜首，小贷行业也分一二线城市和三四线城市，一二线城市主要以线上为主，利用大数据做风控，开发完善的系统做平台载体，业务流程一步到位。三四线城市以线下为主，主要以所在城市为市场，将风险控制在当地，推广和资金流大部分在线下完成，但也有一些比较有远见的平台在往线上探索，毕竟现在的互联网大环境追求的是用户体验。据网贷之家爆料，小额贷款不超过50%即盈利，借款年化率巨高，巨大的利润诱惑也暗藏着危机。近期，监管层已经收紧了小贷公司注册政策，目前江苏省基本上已经不再审批，一些偏远地区还在小面积颁发。监管层对小贷行业的业务干涉目前还属于真空期，2017年必将是小贷爆发的一年。
& & & &行业中有着最强前瞻性的支付公司--双乾支付已经早早瞄准了这块蛋糕，乾多多为小贷行业单独开发出了一套“乾多多小贷系统”，该系统具有手续费极低（按笔收费），门槛极低（免代扣保证金）的特点。双乾之所以没有从利润极高的上赚取更多油水，是因为小贷行业早晚要面临着行业监管，到时候贷款利率必然降低，平台利润会大大缩水，对支付通道的成本将会更加在乎。而乾多多一开始便以低价格面试，率先抢占市场，成为行业领军企业是乾多多义不容辞的责任，后续入场的支付公司都会按照乾多多的价格定价，乾多多将会为小贷行业的健康发展提供强有力的支持。
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&8月中旬银监会向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。一时间，网贷平台能否接入银行存管成为了是否可以合规长久运营的隐性牌照......实现资金银行存管的形式：目前P2P平台主要通过两种形式实现资金银行存管：一是独立银行存管，即平台在银行开设存管账户，投资人在该行大账户下开设子账户；第二种方式即为“第三方支付...&Hi，我是九妹，一个加好油、备好粮，随时准备开车的女子这几天，九妹接触平台的客服，发现了一个特别有意思的事情，凡是没有上线银行存管的平台，问及银行存管事项时，客服的答案都是“银行存管正在接洽中”，这句话好像成了回复银行存管事项的标配。P2P监管政策的出台明确了平台的信息中介身份，要求客户资金银行存管，今天九妹就从以下几方面聊一下银行存管。银行存管&银行托管傻傻分不清楚首先，先明确一下什么是...&图片来源：EhsanullahAmiri/TheWallStreetJournal停在阿富汗北部海拉顿车站的火车。中国和阿富汗之间一条新建铁路在乌兹别克斯坦遇到障碍，这条铁路是中国政府为促进地区贸易而倡导的新丝绸之路的一部分，但乌方显然担心这条铁路也会让恐怖分子受益。这条中阿特殊运输铁路的第一列货运列车于去年8月25日从长江南通港出发，两周后抵达阿富汗海拉顿港。中国官方媒体称，这条铁路将像古代的丝...&关注点标题下方蓝色字关注“债无虑”，拥享随身债务专家自8月底“史上最严”网贷新规发布以来，“银行存管”成为平台合规的必要条件，给出了12个月过渡期。截至11月30日，共有107家平台完成资金在银行的直接存管，占正常运营平台数量的4.2%，且资金存管银行以中小型银行为主。可杜绝大部分问题银行存管是指投资人和借款人之间的资金往来只通过银行进行划拨，而网贷平台作为中介平台，不接触资金，防止网贷平台自融、...&来源：:网贷天眼作者:刘帅导语：8月24号银监会发布《暂行办法》，正式明确要求各平台必须做到资金由第三方银行机构存管，虽然做了银行存管能防止平台直接触碰资金，但这并不能说明做过银行存管的平台一定安全。银行存管作用是什么银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的规定。对银行存管存的认识误区误区一、有银行存管，资金就安全　所谓银行存管具体来说，...&
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内容不完整p2p资金银行存管与托管有何区别？
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p2p资金银行存管与托管有何区别？
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&&&&&&来源：希财网
　　近期，关于p2p资金第三方托管的话题炒的越来越热，一方面P2P平台希望借助银行这个天然的托管场所实现平台资金管理的规范化，另一方面，银行对于多次小额的托管业务显得不那么热情。银行存管与托管有何区别？
　　我们首先可以从平安银行撇清与某P2P平台&托管关系&，而改正为&存管&关系可以看出，这两个概念的差异是很大的。而这两者最根本的区别表现在，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额;而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。
　　相信不少人会纳闷，P2P平台为什么急需寻找资金第三方托管？银监会对于行业划定的四条红线之一就是&不得归集资金搞资金池&。在P2P网贷行业，所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。资金池模式下平台可随意挪用资金，因此可随时卷钱跑路；同时，资金池也是掩盖&庞氏骗局&的最好方式。几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资人可以直接借款给借款人，资金由第三方机构托管,目前用了资金托管的平台有利民网、积木盒子、合时代、有利网、银豆网。
　　P2P网贷资金托管是网贷行业的大趋势，是对投资人的安全保障措施之一。所以，从给未来的发展前景来说，寻找第三方托管都是P2P行业的必经之路。
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