当央行降息遇到月末效应 高收益理财产品大爆发
来源：理财周报
作者：熊画
　　11月21日晚间，央行意外地降息消息让刚刚过去的周末喧闹不已。按理说，这个消息对于银行产品来说并不算好事，除去资金面宽松因素外，此次央行基准利率下降，将导致银行理财产品收益率继续下行。
　　然而，DM理财小编发现本周（日至28日）在售银行理
相关公司股票走势
财产品，收益率在6%（含）以上达到49款，比上周数量多出一倍左右，这到底是怎么回事？
　　央行降息，高收益产品数量猛增
　　小编了解到，尽管有236号文约束，但此前期限错配造成的大量理财资金到期，使得银行需要新的资金来接力，否则就会造成违约。因此依旧有不少银行为了冲时点发售高收益产品吸引资金。
　　目前整个市场货币政策依旧宽松，此次央行意外降息，未来一段时间内银行理财收益趋势将继续下滑。DM理财建议偏爱银行理财产品的小伙伴们，遇到合适的产品，不要犹豫赶快下手，锁定高收益。
　　非结构性产品：最高收益7.2%期限2年
　　自从9月12日银监会出台236号文后，银行对于高收益产品的发行显得非常谨慎。但是据DM理财不完全统计，相比今年鸡肋一般的银行理财市场，本周在售非结构性产品预期收益超过6%的多达16款，但是期限都较长，其中收益率最高的为三峡银行的“库区创收86号”，该产品期限为2年，收益率为7.2%。
　　另外，、锦州银行、江苏银行、以及包商银行等多家银行均发售收益超过6%的产品。其中江苏银行一款私人银行体验客户专享产品，投资起点高达100万元以上，收益率为6.3%。
　　相较之下，浦发银行、锦州银行和江苏银行等几款6.1%以上的理财产品起点只有5万元，比较亲民。而南京银行的3款10万元起步产品，收益率也达到6.2%。
　　本周高收益理财产品排行榜上，中小银行再一次大包大揽。
　　排名 产品名称 发行银行 期限 预期收益率 投资起点（万）
　　1 “库区创收86号” 三峡银行 2年 7.20% 5
　　2 “7777?理财”-创富038期304天VIP客户人民币理财产品（CFDV）（锦州定向） 锦州银行 304天 6.50% 5
　　3 “7777?理财”-创富038期304天VIP客户人民币理财产品（CFDV） 锦州银行 304天 6.50% 5
　　5 2014年“聚宝财富稳健192号”人民币理财产品 江苏银行 133天 6.30% 100
　　6 个人专项理财2014年第417期同享盈添利计划 浦发银行 365天 6.30% 5
　　7 聚富（天人民币理财产品（上海）（A40353） 南京银行 93天 6.20% 10
　　8 聚富（天人民币理财产品（上海）（A40352） 南京银行 93天 6.20% 10
　　9 聚富（9天人民币理财产品（南通）（A40344） 南京银行 119天 6.20% 10
　　10 “君享百合”系列6028号个人理财产品 兰州银行 365天 6.20% 20
　　11 2014年“聚宝财富专享特供第44期”(深圳)人民币理财产品 江苏银行 38天 6.20% 5
　　12 “幸福99”丰裕盈家KF01号银行理财计划第947期预约49天型（北京分行专属） 杭州银行49天 6.10% 5
　　13 “聚宝财富2014专享客户第31期（新客户）人民币理财产品 江苏银行 98天 6.10% 5
　　14 “鑫喜”系列之汇嘉146180号 包商银行 182天 6.10% 10
　　15 “鑫喜”系列之汇嘉14C179号 包商银行 372天 6.10% 10
　　16 “鑫喜”系列之汇嘉14C175号 包商银行 372天 6.10% 10
　　结构性产品：最高预期收益率12%
　　本周31款结构性产品在售，其中5款产品挂钩利率，12款产品挂钩指数，8款产品挂钩，5款产品挂钩汇率，1款产品挂钩。
　　位居榜首的是汇丰银行在售的“汇享天下―两年期人民币结构性投资产品”第161期、163期、164期，投资期限皆为2年，投资起点20万元，预期收益率上限高到达12%，但值得注意的是，该产品预期收益率下限仅为3 %。
　　兼顾投资稳妥和高收益的依旧是汇丰银行“汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第165期）（IN9A445）”，最高预期收益率达到8.3%，且设置5%的保本收益，比其他产品都要高，但是投资期限长达2年。
　　广发银行的4款结构性产品适合偏好短期投资的投资者，投资期限都在3个月左右，投资起点也都较为亲民，皆为5万元，设置保本收益也较高，达到4%。
　　（除去一款产品是保本浮动型，其他皆为保证收益型产品）
　　排名 产品名称 发行银行 期限 预期收益率 投资起点（万）
　　1 汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第164期）（IN9A444E） 汇丰银行 2年 12.00%-3.00% 20
　　1 汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第163期）（IN9A443E） 汇丰银行 2年 12.00%-3.00% 20
　　1 汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第161期）（IN9A441E） 汇丰银行 2年 12.00%-3.00% 20
　　4 汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第162期）（IN9A442E） 汇丰银行 2年 10.00%-2.00% 20
　　5 股得利系列1470期（EZPB） 星展银行 1年 9.00%-0.05% 5
　　6 汇享天下―两年期人民币结构性投资产品（2014年第165期）（IN9A445） 汇丰银行 2年 8.30%-5.00% 5
　　7 “欢欣股舞”2014年第47期（指数期末双向连续型带触碰条款―偏看跌方向型） 广发银行 79天 8.00%-4.00% 5
　　8 “欢欣股舞”2014年第47期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款―偏看涨方向型） 广发银行 79天 8.00%-4.00% 5
　　9 “广银创富”（A款2014年第16期） 广发银行 99天 8.00%-4.00% 5
　　10 “广银创富”（A款2014年第15期） 广发银行 99天 8.00%-4.00% 5
　　11 平安财富结构类（100%保本挂钩股票）资产管理类期 平安银行 365天 8.00%-0.50% 10
　　12 股得利系列1469期（EZPA） 星展银行 1年 8.00%-0.05% 5点击进入参与讨论
(责任编辑：廖廖)
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客服邮箱：央行降息未影响理财收益
[摘要]银行为应对年末的考核，也未下调理财产品收益率，互联网宝宝产品反而成为受利率下行影响最大的理财方式。　　上月，央行宣布降息，将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍。而在执行中，各家商业总行都纷纷给予一级分行自主定价的权力，也就是说各家商业银行最高上浮20%，但是否上浮，上浮多大比例，可由不同地区的一级分行银行自主确定。从目前的实施效果来看，各家商业银行纷纷上浮利率，对存款的竞争将更加激烈。同样，银行为应对年末的考核，也未下调产品收益率。不过，货币市场利率下行，互联网宝宝产品反而成为受利率下行影响最大的理财方式。　　银行存款一浮到顶　　应对存款流失　　此前，南方日报记者了解到，目前，在广州地区多家国有银行都已经执行对定期存款利率一浮到顶的政策，上浮20%后，一年期定存利率从原来的2.75%上浮20%到3.3%。上浮后甚至比降息前的利率定价还要高。　　黄小姐是广州的一位白领，近期其一笔一年期存款到期，她收到存款银行建行客户经理的通知，可以给予黄小姐一年期以上定期存款利率上浮20%的优惠。黄小姐算了一笔账，一年期该笔存款利率是3.25%，而现在央行降息银行又自主上浮后，一年期的利率为3.3%，比此前还要高。　　记者了解到，广东省内也开始将一年期、两年等定期存款浮到顶。不过，记者在中行和建行广州市内网点调查时，网点业务人员都表示，要享受上浮到顶的存款利率，需要在该行存款大于1万元。　　此外，广东省分行也对各档存款的利率定价全部执行逐笔审批的政策，最高上浮20%。网点工作人员表示，实际上基本全部都可以执行上浮20%。在深圳地区，也开始采取两年以下各期限利率全部上浮到顶的政策。　　除了国有银行，城商行和部分股份制银行更是降息第二天就旋即宣布各档期存款利率一浮到顶。如、和　　上周五，央行公布了11月统计数据，11月人民币存款增加6711亿元，外币存款减少41亿。数据显示，人民币存款并未因央行降息而立刻出现大幅下滑。当月人民币存款同比多增1239亿元。其中，住户存款增加649亿元，非金融企业存款增加4352亿元。1&#8212;11月份，人民币存款增加8.76万亿元。　　收益率　　不敢贸然下降　　虽然央行降息后市场资金有较大的宽松，但是银行理财产品收益率并未大幅下降。普益财富监测数据显示，上周73家银行共发行了821款理财产品，产品发行量增加43款。银行理财产品的平均预期收益率为5.08%，也较前一周上升了12个基点。其中，预期收益率在6.00%及以上的理财产品共49款，市场占比为5.97%。　　此外，银率网数据库统计也显示，11月份有20家商业银行共发行270款人民币结构性理财产品，平均投资期限178天，平均预期收益率5.86%，较10月份上升0.17个百分点。　　有经理分析表示，临近岁末，银行可能因存款任务等因素提高理财产品的收益率，虽然银监会出台了存款偏离度考核，防止银行存款冲时点规模的行为，但存贷比75%的大限并未放松，到年末存款压力依然存在。　　事实上，临近年末，多家城商行的产品则不降反升，逆势推出了预期年化收益率超过6%的理财产品，借机吸引客户的眼球。近期如华兴银行等就推出了“稳健一号”一年期年化收益率达到6.3%的理财产品，但门槛需要100万起投。也有银行人士透露，虽然不少银行理财收益率并没有下降，但是高收益产品的门槛都有所提高。　　此外，最近火爆，也有不少银行推出了挂钩股票的结构性理财产品。银率网统计显示，三季度商业银行发行的挂钩股票指数的结构性理财产品达235款。由于市场向好，产品的收益率也高企。如农行一款“金钥匙如意组合”私人银行看涨指数人民币理财产品，91天到期收益率有7.4%。但理财分析师也提醒，挂钩股票的结构性理财产品较适合有投资经验且偏好风险较高的投资者，且结构设计往往较为复杂，如对标的市场没有足够的了解和认识初级投资人，建议还是稳健投资为好。　　不过，不少市场人士都认为，随着降息影响的增加，银行理财产品的平均收益水平将进一步下行，购买银行理财产品应选择更长的期限，如一年期以上的银行理财产品等中长期产品可以锁定较高收益。“为了防止存款流失，银行会选择发行中长期理财产品，一方面可以通过中长期理财产品的价格优势留住客户，另一方面可以增加客户黏性。”银行客户经理表示。　　宝宝产品收益率集体下滑　　央行降息后，宝宝类理财产品收益几乎全体下跌，优选财富投资研究中心发布的理财数据显示，当前互联网宝宝产品7日年化收益逐渐向4%的边界线靠拢。12月13日，余额宝七日年化收益率仅有4.031%，离跌破4%仅有一步之遥。　　“在我们所统计的38只宝宝类理财产品中，12月第一周仅有3只产品收益在4.5%以上，而且多达9只产品年化收益降至3%的水平。”优选财富表示，互联网系宝宝产品中与鹏华增值宝对接的小金库收益首次降至3.97%，移动和联通的两只产品收益比较稳定，收益在4.5%以上。银行系宝宝产品只有掌柜钱包收益在4.87%，有1/4的产品收益都降为4以下，多数产品收益下降逐渐向4靠近，大面积跌破4的分水岭为期不远。　　优选财富分析指出，自11月底央行发布的降息政策已经有大半个月，释放资金量效应开始体现，成交也超4万亿，股市流入资金在1000亿以上，整体来看市场资金面相对宽松，这也是宝宝类理财产品收益的集体下跌的主要原因。　　优选财富高级理财经理张萌认为，央行连续暂停正回购，当周对外净释放资金达300亿，从目前的政策导向看，为了解决企业融资难和融资成本高的问题，货币宽松政策仍将持续，降息之后预计还有降准配合共同作用来降低资金成本。受此影响，宝宝类理财产品的收益率还将有下调趋势。　　而另一方面火爆，资金流入明显，再加上央行存款制度征询意见的影响，银行存款和银行理财搬家现象明显，同时收益率相对较低的货币基金也将被分流，随着股市行情的愈演愈烈，宝宝类产品的规模也将呈现下降趋势。　　上周部分到期收益率较高的理财产品　　 发行银行产品名称币种期限到期年化收益率农业银行“金钥匙如意组合”2014年第69期私人银行看涨沪深300指数人民币理财产品RMB91天7.40%渤海银行2013年渤盛583号理财产品（）RMB364天6.50%渤海银行2014年渤盛308号理财产品（）RMB182天6.40%渤海银行2014年渤盛304号理财产品（）RMB182天6.10%杭州银行“幸福99”丰裕盈家KF02号第522期预约186天（网银专属）RMB186天6.00%南粤银行“宝盈理财”卓越237号人民币理财产品RMB364天6.00%　　上周各期限固定收益类人民币理财产品收益率分布　　 期限产品数量（款）占比平均预期年收益率1个月以下182.42%3.67%1-3个月42156.51%5.09%3-6个月20827.92%5.22%6-12个月8311.14%5.44%1年以上152.01%5.78%　　上周各发行主体固定收益类人民币理财产品收益率分布　　 发行主体产品数量（款）占比平均预期年收益率城市商业银行31041.61%5.28%股份制商业银行24833.29%5.20%国有控股银行13217.72%4.75%农村金融机构557.38%5.04%外资银行00.00%\　　资料(南方报网&#8212;南方日报)
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved降息对生活的五大影响 理财产品收益会调低
作者：嘉丰瑞德
　　上周末，沉闷的市场迎来一声重磅炸弹的巨响。6月27日，宣布从日起下调金融机构和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。此外，央行还决定进行定向降准，宣布对达到“三农”贷款相关标准的城市、非县域农村商业银行调低存款准备金率0.5个百分点。
　　该消息出在周末，不过据嘉丰瑞德师的了解，消息通过社交网络等渠道传播得非常之快。从上周股市的惨烈来看，似乎也亟需这么一个“利好”的消息来补充一下失落的情绪。而从大的方面看，降息、降准对居民的理财还有哪些影响呢，嘉丰瑞德理财师指出，主要涉及以下几个方面：
　　1、利好股市
　　尽管从周一的股市来看，上证指数仍以惨淡的4054.86点，跌幅为3.29%收场。但是从长远来看，降息、降准释放的流动性对股市仍是一个长远的利好，但是是否会助推股市重返前期高点，仍不得而知。市场上一些机构观点认为，可能一些没有业绩支持，前期概念炒作过火，股价严重高估的创业板，可能已经提前开始步入熊市节奏。
　　2、利好楼市
　　“双降”意味着民众假如后续通过银行贷款买房，每月的房贷支出将比未降息前有所减少。如此一来，对楼市有直接的刺激效果。有媒体报道，央行降息后首日，广州某地产项目便出现了抢购的热潮。可见在一线城市，降息对楼市的刺激作用还是比较明显的。
　　3、银行理财产品总体利率进一步下降
　　对于理财来说，收益稳定的银行的收益率预计将继续走低。目前，人民币理财产品的收益率水平在4.5%-5.5%左右，而此轮降息，预计继续拉低理财产品的收益率可能近1个百分点。不过嘉丰瑞德理财师也指出，像目前市面上宜盛月月盈之类每月拿收益的产品，在暂时没有调低收益率前可抓住机会进行抢购，保住月0.77%的收益。
　　4、债市有更活跃的迹象
　　降息除了对股市是利好，对债市而言也是一条利好的消息，再加上近期政府对经济的指导，提高了财政政策的操作比例，表示政府可“借新还旧”，因此对债市而言这都是利好的消息。预计债市成交规模将有进一步的放大。
　　5、对居民资产配置影响
　　直接的影响首先是存款利息收益的减少，而这也将导致将来居民的储蓄更多的流出，进入到其他领域，包括中央一直希望的，进入到实体经济，为实体经济输血。而非实体经济的方向上的流入，将导致各种理财产品市场继续火热。对此嘉丰瑞德理财师也建议，居民如果想寻求符合自身条件的资产配置方式，建议可向专业的理财服务机构咨询以获得帮助。
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理财产品推荐央行降息后银行理财产品收益不降反升-中新网
央行降息后银行理财产品收益不降反升
　　本周收益较高理财产品一览表发行机构产品名称起点金额期限预期最高年化收益率招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动非保本理财计划5万97天17.92%哈尔滨银行富赢期5万365天6.50%哈尔滨银行富赢期5万365天5.7% 汉口银行
　　重庆分行专属第十三期5万77天6%(今天开始发行)恒丰银行丰利系列5万、20万、100万91天、182天、364天5.6%――5.8%(详询恒丰银行网点)华夏银行增盈天理财产品A款(理财晚间档)5万120天6.2%浙商银行“永乐理财”2015年第19期G款人民币理财产品5万358天6.1%广东南粤银行“宝盈理财”卓越567号人民币理财产品5万364天5.8%中信银行中信理财之惠益计划稳健系列6号46期产品5万182天5.75%好借好还网月利通(互联网金融投资理财产品)100元1年10.8%
　　央行昨天降息后，不少银行的理财产品收益率不降反升。本期推荐的理财产品收益率都比较抢眼，个别银行的理财产品收益率突破了6%，招商银行的结构性产品甚至达到了17.92%的“夸张”境界。业内表示，后降息时代，银行揽储基本上靠服务转型和理财产品，投资稳健、期限长、收益较高的产品会如雨后春笋般冒出来。
　　业内认为，央行此次降息后，银行的存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，各银行之间利率差异将进一步拉大，市民无论是存款还是买理财产品都应该货比三家。
　　招行理财经理陈女士表示，如果市民要将钱存为定期，而且资金量较大，那么银行之间利率的差异对利息的影响还是很大的。而2015年货币政策保持相对宽松，银行理财产品的收益走势仍将是下行的趋势，投资者可选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。结构性理财产品在股市较好的情况下亦可关注，以博取较高收益。
　　需要提醒的是，本期推荐的汉口银行重庆分行专属第十三期理财产品今天才开始发售，预期最高年化收益率为6%，期限为77天，利率在目前理财市场中属于中高水平。另外，恒丰银行“丰利”系列理财产品起点金额为5万、20万、100万，期限是91天、182天和1年，预期最高年化收益率会随着起点金额和期限的不同有一定变化。据该行负责人介绍，该系列产品属于稳健型，有购买需求的可询问网点理财经理。
　　除特殊情况外，我们推荐的理财产品一般会在周一过后2~4天内截止认购，但不排除推荐产品额度已售完。另外，市民要买到高收益理财产品，最好先到银行去预约，预约方式有现场、电话和网上等。
　　重庆晨报记者 吴黎帆 报道
【编辑:张明燕】
>金融频道精选：
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
66833 34708 30649 18963 18348 16939 12753 12482 12188 12157
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