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& My香港保险从业记
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出来冒冒泡，也许就有人看上我了呢，缘分这种东西很难说~
遥想第一次真正接触保险的时候还是刚来香港读书的时候，有次跟朋友去银行办理业务，那里的工作人员就趁着办理业务的时候向我们推销香港保险，那时好像是说年缴不知道多少保费（忘了），这保费也是根据我们的年龄来算的，说我们年轻买是好的，因为保费比较便宜，只记得如果身故的话可以拿到20w港币，多少也是给家人的一个保障嘛。我同学被他说得挺心动的，因为当时我心里正着急着我的网上银行的事，都没仔细听，等回去考虑下，我就说，现在我们还是学生，哪来的钱缴保费哦，还有我们将来也还不确定留不留在香港呢，最重要的是港币贬值了怎么办，因为要过好多年呢~最后这件事就不了了之了。
第二次是已经留港工作了，我班上有个同学在英国保诚保险那儿工作了，就会在朋友圈那里发一些关于保险的东西，给大家普及下保险知识，无聊的时候就看看，研究研究（那时候不知道为啥香港保险突然就火起来了，好多内地旅客来香港除了购物外还顺道买了保险）只能说好奇心太重了，那时我才知道原来保险并不是只有人挂了才会赔钱的（那时年纪小，觉得大吉利是离我们好远好远，而且听了也很不舒服），我以前提到的各种问题也得到了解答，如以后货币贬值咋办？能来香港买保险的基本都是买的美金保单，美金相对比较平稳，而且购买美金理财配置能有效的抵抗通货膨胀等等（想到了我多年辛辛苦苦存在银行的压岁钱，心碎了一地），保险也分好多种的啊，例如医疗啊，重大疾病啊，教育养老金啊等等，所以我有事没事就骚扰我同学问着问那，我同学最后都直接说要不你去考个牌吧，这样基础知识你就知道了，还能更了解公司的产品，等你明白自己需要什么的时候就可以选了，我想想也是，要不我就考个牌吧，就酱紫，我踏上了保险行业的征程~~
也不知道为啥，自工作后就感觉好为自己的未来担忧，生了大病没钱医治咋办（可能那时候长大了，能自己赚钱了，觉得自己要有所担当，不能给爸爸妈妈添麻烦）还有就是怕自己坐飞机哪天就回不来了或遇到天灾人祸咋办？当时马航事件发生了，而且一年的时间内发生了好多起航空事故，生命太脆弱了，谁也不知道下一秒会发生啥，也就四个字，世事难料啊~等我成为公司的员工后，我就开始各种捣鼓自己的保险计划（基本公司的王牌产品计划我都做了N多遍），我看中两个，一个是危疾终身保，一个是养老方面的，危疾就是重大疾病，能涵盖了69项严重病况，例如癌症，与心脏、主要器官及功能的疾病等等，这个我选了投20年保终身，每年的保费都是一样的，因为有杠杆作用，如果在第15年就生病了，就直接赔付，后面的保费也就用缴了。我的就是保额是大概100w人民币，每年就缴2w左右的保费（深深的后悔怎么没早买，这跟年纪性别有关，年纪越小买，性价比更高），养老金是储蓄分红险，选择投5年，一样有保额，有红利，看中有保障的同时，红利挺高，还资金运用灵活，就根据自己的人生每个阶段的需要取现金价值，如将来自己结婚、生小孩、养老等等等等。由于能力有限，我就给自己制定了重疾险（能力没有有限的就可以考虑了），香港保险的好处，相信对香港保险感兴趣的朋友都是有了解的，反正知道自己挂了或生了大病能拿到一笔赔款，给家里人一个保障，最起码没白来一趟~
话说我的第一个客户，一位来自上海的姐姐，真的是好感谢她，她以前在香港呆过一段时间，有买过保诚的保险，后来生了一场大病，赔付了，她说可惜当初重疾的保额保低了，大病的时候根本就够用~经历过的人真的能够理解保险的重要性，她就叫朋友赶紧来买，由于她以前是在银行买的，后来那人跳槽了，虽然银行有介绍新的人为她服务，她还是几经辗转找到了我，当时我还是个新人，虽然公司业务都熟悉了，但是那位姐姐比我还懂各类计划的作用和各种附加险通通了如指掌有了解的应该就不会问内地居民真的可以买吗？怎么赔付啊？我要经常去香港吗这类的问题，有时候抛出来的问题我要再三的去查证才能够回答她（要对客户负责），终于知道啥叫做纸上谈兵终觉浅了，每天都会遇到很多问题~幸好那姐姐很有耐心，叫我不要急，等问了前辈再说，而且她还会发些图片来跟我探讨，我也知道应该有其他的代理或是经纪在跟她聊，但是她最终还是选了我好感动，幸运之神就砸到我头上来了，当时我都懵了，到最后我只能用缘分来形容了~
好感谢那位姐姐，本来在失去方向，手无足措的时候，突然让我有信心可以在我的职业道路上走得更稳更好。每个刚发展自己事业的时候都会遇到瓶颈，要努力努力再努力的去突破～近年香港保险市场发展的越来越好，吸引着内地这个庞大的消费群体，见的客户越来越多，知道的也越来越多，很感谢相信我的朋友们，让我有机会不断的历练和充实自己，希望可以拿出自己最好的一面来服务大众~~好好学习，天天向上～我一直在努力～ 本帖最后由 cc 于
11:55 编辑
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你是做保诚的？
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是从多方面考虑的，保费只是一部分，还考虑供款期和以后的赔偿情况等等
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隽升作为全港派息最高的保险产品又上香港头条啦
14:29 上传
好产品，增值高，抗通胀，有保证！当然，产品好不好，市场说了算。本产品占香港保诚年销售额56%！
接下来是年投10w，投5年的例子，一次性解决了宝宝的教育基金、创业基金以及养老金等未来资金需求！美金保单保值，独立财产，避税避险，有保证还保密，比送宝宝房车来实在。同时投保重疾险可享受保费回赠～
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先来说说保诚的重疾
保诚的重疾涵盖了69项严重病况，包括了17项的预支赔偿病况，有癌症，与心脏相关的疾病如心脏病、心肌病等，与神经系统相关的疾病如植物人、昏迷、瘫痪等，与主要器官及功能相关的如慢性肝病、肾衰竭等、还有其他严重疾病如失明、严重烧伤等。可预支的病况有原位癌，就是还是良性的，有些能预支两次，最多的可以预支三次。更安心的是首十年可以免费赠送危疾保障。我们都知道的，所谓“重大疾病”，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，所以要保足够的保额。
保诚近一两年的危疾理赔中癌症占了75%，心脏病占11%，中风占4%，共90%，就是说明这些是很常见的重大疾病，一旦被证实了，就可以获得一笔严重疾病保障的赔偿即是保额，不管你医不医治，只要有公布名单里的医院的病理诊断书寄到香港就行了。
从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看，国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格，也就是说，国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。如癌症来说，原位癌国内的绝大部分公司是不理赔，香港会理赔保额的25%，有些是可以理赔两次。还有老年痴呆症和帕金森病，先不提什么样才可以理赔，光是看保障年龄，国内的是65周岁之前，香港是终身的。当然还有其他，可以私下问问。
一份计划做出来了，会有一些相关保险公司的条款，要认真看清楚了，代理人也会一一交代清楚，香港的保险除了一年的自杀和枪毙是没有免责条款的，我就是简直就恨不得一条一条问懂了没，因为也是想客户能好好理解，保险不是签了单就完了，还有以后的理赔，还是要找代理人帮忙解决，类似于买了东西的售后服务了，保险是一辈子的事情，可不能马虎。
计划中有保额是多少，还有每年要交的保费，这些都是因人而异的。除了保额之外，还会有非保证终极奖赏，类似红利吧，会累积到总额那里去，也就是说我们每年交的保费还可以有红利收，类似于我们在有保障的前提下去投资了，当然，这跟教育和养老基金的保险是不能相提并论的，但也是总比没好。如果到了一定的岁数，觉得也是无所谓了，那也可以选择退保，也能拿到一笔退保保障，而且一定是会比交的保费多，如果不拿也是可以，等到有天离开了这个世界，还能给子孙留下一笔财富。最重要的是，自己买了保险，也是安心的，央视不是刚说了么，没有保险的人就等于是裸奔。而且人民币又跌了，美金资产配置快快行动起来
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为天津塘沽祈祷 ，刚看了一个遇难消防员姐姐的微博，姐姐还不敢将这噩耗告诉妈妈，看了之后很难受，他们真的是很不容易，一旦发生什么天灾人祸，永远是第一个到达现场抢救的勇士！此刻，任何语言都显得如此苍白——牺牲战士中最小的袁海，四川中江人，还不满18岁……英雄帅气的小伙，一路走好，向你致敬！向所有最帅逆行者们致敬！也希望相关部门能做好妥善工作，希望大家的捐款可以用到真正需要的人的手上。天佑我大中华！
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下面可以来看下例子
每年缴费 1835美金（约1.2w人民币），20年总缴36708美金（约23w人民币）
第一年如果大病或身故，赔241500美金（约154w人民币），仅交1835美金（约1.2w人民币），后期无需再缴
虚岁66岁的时候，大病/身故，赔827624美金（约528w人民币）共缴费 36708美金（约23w人民币）保单终止
如果虚岁66岁没有生病，可以提取现金654262（约418w人民币）当养老用，保单终止
虚岁76岁的时候，大病/身故，赔1351977美金（约864w人民币）
如果没有生病，可以提取现金1174287美金（约750w人民币）当养老用，保单终止
虚岁86岁的时候，大病/身故，赔2253855美金（约1440w人民币）
如果没有生病，可以提取现金253855美金（约1440w人民币）当养老用，保单终止
个人情况不一样，可以根据自身的情况来做计划，快快联系我哦
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怎么买这个？& && && && && &
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下面可以来看下例子
每年缴费 1835美金（约1
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怎么买这个
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举水何东 发表于
怎么买这个
本人要来香港
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qnoregw 发表于
英国保诚的保险的确很好，尤其是重疾险和储蓄险，不仅保障广，而且都是美元资产，收益稳定，保本，有需要计划书的可以联系我，本人是保诚理财经理（非中介）
要去香港买吗？新生儿一般要等到多大能购买？
得意生活 & 得意 & 得意DEYI &
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对此，香港保险索偿局的有如下规定：精算君必须严肃提醒各位消费者，由于内地和香港的语言差异以及简繁体字可能导致的阅读障碍，我们必须与香港保险经纪保持紧密沟通，对于某些告知内容中不太确定的地方，一定要向保险公司咨询清楚，避免之后出现理赔纠纷。香港保险有其价值所在，香港保险有其价值所在，是否购买香港保险更多取决于你的现实财务需求、保费预算、以及对香港保险可能存在的法律诉讼成本等方面的综合考虑。 保乎精算君强烈建议：理智选择，按需购买，用好保险保障自己。关于香港保险的下一篇文章，我们谈谈：如何评价香港最热销的两类产品。保乎笔记（微信ID：baohunotes）这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。您也可以来我们的，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的！如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。","updated":"T02:42:42.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":60,"collapsedCount":0,"likeCount":336,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","lastestTipjarors":[{"isFollowed":false,"name":"阿次","headline":"虚伪的老实人；好色的君子；多嘴的哑巴；懦弱的善良；","avatarUrl":"/v2-b334f26e09c8fe42ba7cfae0_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"a-ci-9-89","profileUrl":"/people/a-ci-9-89","bio":"互联网
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简单直接版：每年拿出一笔钱，一部分拿去支付初始费用，一部分拿去买保障，剩下留在钱罐子赚利息。后期如果钱罐子的钱足够支付买保障的费用，就可以不再存钱了。学霸高阶版：万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保证利率。 可以简单理解：万能险其实就是余额宝+保险。万能险与其他产品的一点不同在于它的费用相对明晰，所以想真正认识万能险，你还需要知道以下三个概念：a. 初始费用：每次存钱时，保险公司扣除的相应百分比的费用，用于支付销售费用和运营成本。除了万能险之外的多数保险都存在初始费用，只是不予明示。b. 最低保证利率：保险公司承诺提供的万能险保底收益率。c. 保障成本：按月从你的钱罐子扣除的费用，用于购买保障。二、万能险有什么好？
1. 缴费灵活：当你存钱满足保险公司最低要求后，还可以申请暂缓存钱。2. 保额可调整：投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。3. 保单价值领取方便：投保人可随时领取保单价值金额。（即钱罐子的余额）以前一位保险公司同事就跟精算君说过，她特别喜欢万能险，就冲着上面这几点。事实如何？万能险是不是真的可以雨露均沾，适合每个人？三、 万能险并不“万能”，我们开始晒单 精算君以当年父亲为自己买的一份万能险“XX人生”为例，来看看万能险什么时候，没那么万能？07年投保，年交5000元，死亡保障：20万+当时账户价值，重疾保障：10万+当时账户价值（重疾提前给付型）。看看收益和保障情况如何小结一下：过去9年一共投入5,000*9 = 45,000元，目前账户价值42,500元。累计被扣掉了7,450元的初始费用，合计支付保险保障成本2,994元，获得了7,344元的利息收入，外加一份死亡+重疾的保障。从纯理财角度看如果只考察这份保单的理财能力，保险公司偏保守的投资策略（监管原因）决定了万能险收益率普遍在国债和债券型基金之间，从05年到现在，市场平均结算利率大约在3.50%-6.00%之间。最关键是，过高的初始费用会让价值累积变得非常缓慢。假如没有初始费用，投资收益将如何？同样是按照过去的万能结算利率，精算君把初始费用调整为0，最新一期账户价值大概如下所示，账户价值比之前高出1万之多。其实并没有多很多，因为万能账户本身还要消耗保障成本。真的有不收初始费用的万能险吗？的确有，市场上近两年开始出现多家保险公司推出的主打0初始费用、以理财为目的的万能险，要求一次性存入，被包装成一个中短期的理财计划，结算年利率大约在6%-8%之间，这样的情况下，中短期的投资收益还是比较可观的。从纯保障角度看通过万能账户购买的这份保障，其实是一份消费型保险，但这份保障通过扣取保障成本来获得。保障成本跟风险有关，年轻时很低，容易形成一种“很划算”的错觉，其实只要过了40岁，保障成本就会翻倍甚至上百倍往上走。精算君的这份万能险，在保额不变的情况下，到80周岁的时候，累计支出保障成本为30万6千元。精算君刚在2016年5月存了第10笔的5,000元，交齐5万，我的保障就能做到终身吗？于是做了下面的测算：很明显，只有在未来的日子里，结算利率能稳定维持在5.59%时，精算君才不用继续缴费，但过去九年平均也只有4.3%，就目前的投资市场环境和保险公司的投资策略来看，有点尴尬。对于追求保障的消费者，由于过高的初始费用，会让钱罐子累积变慢，结算利率不算特别给力的情况下，钱罐里的余额增长还赶不上扣费的速度，能否保终身很难说！如果只想要一份简单的保障，市场上的传统保障型产品，无论是性价比还是产品管理的难易程度，都比万能险优胜。四、已经买了，该不该退？ 对于已经“入坑”的人，怎么办？精算君整理了在知乎和微信被提问最多的两个问题：1. 究竟要交多久、交多少保费？文章开头精算君跟宝妈的对话中说的“每年存5000，存10年保终身”是真的么？宝妈深刻表达了自己担忧，按照宝妈给男宝宝买的保障计划（20万死亡+20万重疾），精算君用三组结算利率，测算下保单究竟要交多少年？由于结算利率的不确定性，对于宝妈究竟需要交多少年，精算君只能根据该份保障计划做个大致的测算演示，具体缴费年限仍有变化，宝妈需要持续关注。对宝妈来讲要求有点高了，于是有了下面的问题。2. 究竟要不要退保呢？保险产品，退保一般都有损失。a. 如果你非常需要一份保障，没有精力去管理这么复杂的产品，可以考虑退保，选择市场上的其他更为简单的传统保障型产品，但是可以承受的退保损失也要考虑。不退保的话，可以用最低保证利率算一下，确保保单一直有效的情况下，还需要多交多少保费。b. 如果你要退保，但是希望尽可能地减少损失，应该立即把保额降到最低，让保障成本少扣一些，让账户价值涨得快一点，等损失到了可以接受的范围内便可申请退保。五、国外的万能险究竟长什么样？精算君大家去它的发源地美国看看。在美国，万能保单又称“大额保单”，通常保额在百万美元以上，一直是服务于土豪的产品。土豪对万能险的需求如此强烈，正因为它的灵活性，可以随意调整保额、保费，并且账户里面的资金可以随时领取。万能险发挥的理财作用远高于本身的保险保障价值。国外大量万能保单甚至不具备任何保险保障功能（死亡保额 = 账户价值），完全就是为了给土豪们做理财和资产安排的，产品收费和管理模式也和基金产品类似。而且国外万能险还有一个隐形福利 - “保费贷款”，精算君笑称“半只手套白狼”。我们知道买房可以贷款，现在买万能险也可以贷款。另外保险本身是有杠杆的，比方说2万元的保费可以支撑10万的保额（5倍杠杆）。如果这2万元保费中还有1万是银行贷款给你的，这样杠杆率可以进一步放大到10倍。你想象一下，只需要100万，就可以轻松撬动1000万的保额。只要每年万能险的保单利息足够覆盖贷款利息，剩余的钱全部用来支付保障成本。保乎 · 小结以理财型万能账户为主，附加多种其他保障型产品的万能组合，看上去很“万能”，能理财有保障，还能按需调整保额、按需领取账户价值，实际上是被揉合成一个非常复杂的产品。按照这类万能险目前的产品形态、初始费用和保障成本，从过去9年时间看，这类产品的收益率也不理想，获取保障的性价比也不高。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。要保障的，不妨还是去寻找纯保障的传统型产品；要理财的，理财市场上大把低收费的理财工具可以选择。还是那句话：用合理的理财工具理财，用合理的保险产品获取保障，转嫁那个“万一”的风险！合理安排保费支出，别让保费支出成为你的负担，更好发挥保险的保障功能。如果真要专业点总结一句：就是万能险这种靠账户余额支撑自然保费购买保障的模式、与目前过于高的初始费用、不算太给力的结算利率三个组合在一起，对于追求保险保障的用户来讲，不是很实用。如果单纯看成是定期保障型产品（纯消费型，到期0返还），那还不如选择采用均衡保费定价的传统型产品。保乎笔记（微信ID：baohunotes）这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。您也可以来我们的，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的！如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T10:56:08+08:00","url":"/p/","title":"漫谈精算师手中那份存续了9年的万能保单","summary":"一位宝妈给不到一岁的孩子买一份万能险“XX星”，一年存5,000元，20万寿险，20万重疾。当保乎精算君问她，为什么选万能险时，她说：“业务员推荐的，保障又理财，还有保底收益，多划算”。精算君问：“你知道要存多少年吗？”，宝妈回答：“业务员说存10年…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":0,"likesCount":0},"next":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/010bf3aaa311ab43e4ba4_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"香港买保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"香港"},{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"profileUrl":"/people/sam-liao-57","bio":"北美精算师，保乎笔记主笔","hash":"e7cc2ffb2b911c90d30302","uid":239200,"isOrg":false,"description":"保险行业内的持牌风水师。个性化咨询来这：/zhi/mp/people/808512","isOrgWhiteList":false,"slug":"sam-liao-57","avatar":{"id":"36bc6f7b","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"广羽人彡"},"column":{"slug":"baohu","name":"保乎笔记"},"content":"（本文为保乎笔记原创，未经授权不接受任何形式转载）在之前的文章中，保乎精算君分析了近年香港保险大热背后的逻辑，一款产品是否值得买，更多是要从自身出发，而不是为市场“热潮”所动，大家始终要认清个人的真实需求，理性选择、按需购买。内地人赴港购买保险，险种多集中在重疾险和寿险上，香港市场上的这两类产品多为终身型，并且都有分红，而我们今天就来聊聊香港保险市场热销的两种产品：1.终身重疾险
2.终身储蓄型寿险。一、终身重疾险（分红型） 热销产品：保X危X终X加倍保，友X加X倍安保 香港重疾险以终身型为主，纯保障型的定期重疾险产品非常少。终身型对比定期消费型最大的不足就是杠杆率低（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高）。同样保费，终身型能买到的保额远低于定期消费型。但香港的终身重疾险有一个特点：能分红，通过未来的保单分红去增加保障，填补杠杆率不足。关于香港重疾险，一直有着下面这些“传说”：1.“覆盖疾病过百种，远胜内地”所谓“过百种”，其实是重大疾病和轻度疾病的合计，目前国内也有类似的产品。精算君一直觉得，保25种重疾（内地保监会统一规定的25种）还是保50种甚至更多，实际保障效果几乎一样，因为中国人一辈子可能患的重疾种类并不多，常见的25种重疾已经占了95%的概率。“百种疾病覆盖”，对于大部分人来说，可能营销噱头大过实际。不过这两年内地重疾险多了“确诊轻症疾病即可豁免保费”的责任，也是目前香港重疾险没有的，精算君窃以为这是重疾险鲜有的产品亮点，值得考虑。轻症豁免条款定义：若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起 90 日后因意外，伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。2.“价格有优势，性价比更高”关于这一点，精算君表示一定的认同。价格优势主要是由于两地产品定价利率的差异造成的，通常定价利率越高，保费越便宜，香港定价利率普遍在4.2%-4.8%之间，内地在3.0%-4.0%之间。但随着这几年内地保险市场人身险费率改革，市场上已经出现了一批价格媲美香港、保障范围相比原来更全面的重疾产品，有些甚至价格比香港更具优势。只是由于这些产品多为中小规模的保险公司出品，受到公司品牌和渠道的限制，无法有效的送达给全部消费者。而拥有品牌和渠道优势的大公司们，产品还是维持既有的保守定价。所以才让大多数消费者至今仍觉得：对比香港，国内重疾险还是太贵了！▲ 以上为香港某产品（分红型）与国内两家不同规模的保险公司的重疾产品（不分红）比较，国内华X人寿的产品与香港产品的保证部分相差不多。香港重疾险还有保单分红，由于保单分红是非保证利益，比较时未加入。这里需要注意的是：相比国内大多数重疾险，虽然香港重疾险的价格更具优势，但这样的优势，并不是对所有人都适用。根据业内人士表示，内地赴香港投保的保单可能会有一定金额门槛，赴港投保的人多为高净值人士。▲以上为香港保监处公布的数据，图为近年的香港保单情况，2015年期交的保单内地人人均保费达7.48万一年。关于这类产品的小结关于香港重疾险产品，一定程度上，确实具有价格优势，但一定的保费门槛，未必谁都可以承受。对于普通家庭，精算君认为，既要满足其保障需求，保费支出又要与家庭收入匹配，重疾险保额定为50万左右比较合适。这种情况下，内地目前也有符合要求的好产品。在赴港投保的各种隐性成本下，精算君建议可在国内选购，优先推荐传统保障型重疾险（详见）。二、终身储蓄型寿险（分红型）热销产品：保X隽X，友X充X未来 香港的这类型产品，保障较少，更多是储蓄分红的理财功能。精算君窃以为，选购此种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管转移资产的特殊功能，这也是目前香港这类产品对比内地最特别的地方。但对于终身储蓄型寿险，精算君不得不提的是：1.产品保证现金价值略低香港终身寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”。所谓“保证”就是保险公司承诺一定给投保人的，属于确定的保险利益，而非保证部分由未来保单分红决定。由于香港保险监管对保证现金价值没有硬性规定，交由保险公司自由决定。保险公司通过压低保证现金价值，减少自身承担的风险，这样一来，对保险公司的偿付能力、风险资本的要求自然就会降低。保险公司开心了，但风险自然就转移到消费者自己身上。而在国内，保监会有“保单最低现金价值”的规定，保险公司不能随意设置，一定程度上维护了消费者的利益。PS：部分产品投保前期保证现金价值甚至为0。有套路称：香港保险好，所以早年退保率远低于国内，其实是投保前几年现金价值很低，过早退保损失太大。2.产品的早期“流动性”差所谓流动性，是指这份保险在紧急财务危机的时候快速变现的能力，一般通过保单贷款，将现金价值变现。终身储蓄型寿险初期现金价值过低，直接影响其流动性。如果你是冲着短期理财收益去投保并且想要短期获利退出，并不合适。另外，如果未来投资波动大，保单分红不如预期理想，影响了非保证的现金价值，也有进一步削弱了保单流动性的可能。3.
分红高低取决于公司，并不保证对于这类理财型保险，分红能力决定了它的“价值”。而分红能力，又取决于保险公司的长期经营水平。既往的分红情况，过去，消费者只能从保险中介口中了解。对此，香港保监处最新颁布的文件中硬性规定：保险公司必须详实地向消费者披露分红产品过往红利分配情况。以保证消费者能清晰了解保险公司的真实情况。虽说过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于世界金融环境的不确定性在提高，精算君了解到，不少香港保险公司已经主动调低了对未来分红的预期。精算君再次提醒，保单红利是不确定的，保险公司不会给予任何承诺，过往的分红水平仅能作为一个参考，消费者需要谨慎判断。对精算君而言，产品销售时给客户演示长期的、高的非保证利益，其实只是给对消费者可能承担风险的一种收益预期，并不能保证。关注这类产品的小结理财型终身寿险受到内地高净值人士热捧，其实是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的出海投资工具，此时内地宣传造势的香港美元保单，便成为他们的救命稻草。不过消费者需要知道，通过此类型保险产品进行理财，不同于传统理财工具，一般需要耐心持有保单10-15年以上才能看出一定的理财效果。海外资产配置的工具其实很多，例如境外基金、房产、信托等，当然还有黄金这个硬通货，避险理财也绝不是买一张美元保单这么简单。保乎·小结
目前，用户高净值，保单额度大，是内地人赴港投保的真实写照，香港保险已经跟内地形成了错位竞争，另一方面，也反映了高净值用户保险需求的觉醒和追求更好产品和服务体验的愿望。其实精算君认为，购买香港保险最大的风险是在汇率波动。虽然目前人民币进入贬值周期，但绝不能用短期外汇波动的思路来看待保险，因为人寿保单的保险期间很长，理赔一般都是几十年后的事情，需要消费者谨慎判断。关于选购保险，精算君始终坚持：消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求，根据需求确定你需要的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。别盲从，也无需诋毁。保乎精算君认为，由于香港的特殊地位，香港保险在未来一段时间内还会对内地保持一定的优势，有些优势（比方说价格优势）正在逐步缩小，而有些优势（比方说大额美元资产配置）仍是不可替代的。保乎笔记（微信ID：baohunotes）这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。您也可以来我们的，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的！如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T09:49:29+08:00","url":"/p/","title":"关于热卖的那些香港保险，精算师怎么说","summary":"（本文为保乎笔记原创，未经授权不接受任何形式转载） 在之前的文章中，保乎精算君分析了近年香港保险大热背后的逻辑，一款产品是否值得买，更多是要从自身出发，而不是为市场“热潮”所动，大家始终要认清…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":0,"likesCount":0}},"commentsCount":60,"likesCount":336,"FULLINFO":true}},"User":{"sam-liao-57":{"isFollowed":false,"name":"广羽人彡","headline":"保险行业内的持牌风水师。个性化咨询来这：/zhi/mp/people/808512","avatarUrl":"/36bc6f7b_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"sam-liao-57","bio":"北美精算师，保乎笔记主笔","hash":"e7cc2ffb2b911c90d30302","uid":239200,"isOrg":false,"description":"保险行业内的持牌风水师。个性化咨询来这：/zhi/mp/people/808512","profileUrl":"/people/sam-liao-57","avatar":{"id":"36bc6f7b","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{"baohu":{"following":false,"canManage":false,"href":"/api/columns/baohu","name":"保乎笔记","creator":{"slug":"sam-liao-57"},"url":"/baohu","slug":"baohu","avatar":{"id":"fd9cabc3a0","template":"/{id}_{size}.jpeg"}}},"columnPosts":{},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}