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一张卡片记录一生的金融常识:像巴菲特一样赚钱
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巴菲特相比其他投资者拥有更多资源，他的知名度和经验对于交易有着很大的影响，他也能获得别人所无法获得的报价。
　　近期，芝加哥大学教授Harold Pollack提出了一个有趣的问题：如果把每个人需要知道的金融常识都集中到一张指数卡片上会怎样？　　不需要研究任何股市图形，不需要多年在商学院学习多年，甚至不需要从图书馆借一本书，仅仅一张指数卡片就足够了。Pollack宣扬的这种卡片非常简单：　　1. 将收入的10-20%用于储蓄；　　2. 每个月全额还清信用卡账单；　　3. 最大化自己的退休计划；　　4. 永远不要购买单个股票，选择多元化的共同基金；　　5. 雇佣一个有信托资格的金融顾问；　　6. 准备好的时候买一套房子；　　7. 拥有合格的；　　8. 通过“社会保障网”向他人伸出援手。　　看上去是不是很简单？在提出了自己“卡片说”之后，Pollack抛出了一个更有趣的观点：我们不可能成为股神巴菲特，但我们可以按照巴菲特的建议来进行投资。　　成为巴菲特　　巴菲特相比其他投资者拥有更多资源，他的知名度和经验对于交易有着很大的影响，他也能获得别人所无法获得的报价。　　Pollack表示，“我们不可能成为股神巴菲特，事实上，巴菲特也试图时常提醒他的孩子，告诉他们难以成为自己。股神建议自己的孩子投资指数基金，而不是试图模仿自己。”　　这是非常重要的。的各方，华尔街，金融媒体，甚至是股票经纪人，都没有任何动力告诉你他们做的一切其实是很简单的。如果他们这样做了，就等于承认他们收取的手续费与他们提供的服务没有任何关系。　　所以Pollack建议人们应该雇佣一个有信托资格的金融顾问，这是个一步到位的好办法，而且非常简单。有信托资格的金融顾问必须代表你的利益，而不是他们自己的利益。　　很多金融顾问，特别是那些依靠代销营收的金融顾问会经常打擦边球。他们会说：“嘿，我们可以保护你，不要担心！”或者是：“我们的目标就是达到信托标准。”还有一种说法更加常见：“如果我有了信托资格，那么你将无法承担我的费用。”　　基本事实　　上述说法的最后一点对于美国劳工部公布的信托规定是一个有力的挑战。　　但事实是：成为一个有信托资格的金融顾问并不昂贵，比人们退休储蓄计划所带来的收益要便宜很多。学习指数卡片上有关退休金投资的基本事实，简单来说就是购买指数基金，这正是巴菲特建议他的孩子所应该做的事情。　　如果真的这样操作，当退休那一天，你是可以获得更多退休金的。
(责任编辑：DF159)
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关注天天基金【互联网】当前的政策管制下，中国的互联网金融会有未来吗？_科技_易房网
当前的政策管制下，中国的互联网金融会有未来吗？
作者：admin
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谢邀。我非常赞同@顾苏银的看法，不管政府如何管制，互联网金融都会客观存在。同理可见民间借贷和外汇黑市，都是市场选择的结果。管制的变化，只会让互联网金融更换表现的形式，但是其本质是不会变的。民间借贷的利率高与市场管制有关吗？答案是肯定的，但我认为这一部分利率主要体现在管制对现金获取难易造成的成本上。更深层次的原因是，泡沫经济推高了市场对资金的渴求。试想，如果银行资金获取的难度大大降低会怎样？因此，可以这么说，是民间借贷利率的泡沫炒热了现在互联网金融的热度。一旦利率市场化，或者银行下决心推进银行的互联网金融产品，现在的许多互联网金融公司将受到极大的冲击。打法律的擦边球是在刀刃上行走的行为。现在的互联网金额处在一个灰色地带，许多行为是在法律中没有定义的，一旦国家盖棺定论，很可能就要卷铺盖走人。鉴于金融行业的高杠杆性，互联网金融公司一旦遭遇政策风险，能翻身的可能性就很低了。而我在政策方面是持悲观态度的。即便政策真的会开放，互联网金融行业的进入门槛肯定也会被极大提高。比如说注册的自有资本肯定不会小于一般的担保公司甚至银行！比如风险资本的引进限制。又比如资本结构的限制。我是不看好民间资本或风险投资支持的互联网金融的，我个人认为今后的主流会是有政府资本支持的官方互联网金融+银行互联网金融产品为辅+现有互联网金融公司组成的模糊地带三方划分市场。
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互联网金融是做的信息的事情。银行做的是货币 的生意。银行做的事被监管。其他暂时没有监管的说法。真正的互联网金融带来没有货币的世界，传统意义上的银行会逐步转型。 “个人在和他们熟悉的人进行交易时，总是广泛地运用信贷；只有在这个狭小的圈子之外进行交易时，他们才需要货币” 有个社科院的专家叫谢平，挺早研究互联网金融。为金融四十人论坛写了一篇《互联网金融模式研究》，挺好的。不知道你说的互联网金融是不是指的这个意义的互联网金融。这个是颠覆性的，不是干的银行的活，但夺了银行的饭碗。 一个比较现实的应用，比如说苏宁的网上商城，苏宁易购。假设现在优质的凉席500一条（很好的，小牛皮之类）。苏宁二月的时候推，团购，找来三五个供应商说，我这个月给你们钱，但只能200一条，你们做不做？另外一边在网上卖230，但告诉客户六月到货，具体到哪一天。消费者无所谓，反正都是六月份才用，又便宜，给钱啦。苏宁转身把钱给供应商。供应商就不必到银行贷款啦，向上游买原材料。做好，通过苏宁的物流，六月份送货。如果客户不是买230一条的凉席，是2000或者20000，苏宁这边就可以给分期啦。或者支付一个预付款。 这个过程中，苏宁干的就是中介的活儿。你可以说是交易中介，还可以说是金融中介。做这个事情不必牌照。解决了一大批中小型供应商的融资问题。 不过，在信息量放大并且准确性真实性达到一定程度之前，还是挺难的。至少十年内你看不到很明确的变化。二十年内有希望。好的是这一点，全世界同步，我们跟欧美在一个起点上。 还有一个趋势不能忽视，那就是“未来是湿的”！工业时代强调标准、统一，干巴巴的。未来强调定制化，强调以客户为中心。必然去标准化。 但如果你指的是阿里巴巴的阿里金融现在干的事情，我只能说那只会是一个补充，他们目前干的还是很苦B的类似信用卡的小额信贷。而且被挤兑得很严重。
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　　互联网金融或将大整合 剩下不会超过10家　　如今，互联网金融正在疯狂发展，好比打车软件早期。在2013年5月，我旁听了一场由多家打车软件参加的沙龙，看到几家打车软件企业当面相互讽刺、映射，火药味那是相当的浓!回去我写了一篇猜测文章《打车APP一年内完成洗牌，仅剩5家!》，最终，我预估的洗牌大战如期到来，可是最终结果却更令人吃惊。2013年底-2014年初，快的打车、滴滴打车掀起了打车补贴的“烧钱大战”，正好持续到2014年5月结束，打车软件也最终剩下这两个巨头。据说，此次交锋，滴滴、快的打车分别花了14亿、10亿元。　　反观当今的互联网金融领域企业，就好比我参加那场沙龙的时候，火药味、资本味均已经具备。(宏民说：本文讨论的互联网金融，主要以P2P、理财产品、众筹等为主，不包含第三方支付，这个细分领域已经相对定局了!)　　下图是我在朋友圈搜集到一张图片，详细对比了最近互联网金融企业大战前储备“弹药”的情况。　　从图中可以看出，短短半年时间内，P2P金融企业密集拿到融资，其中多家背后还有巨头的身影。　　在经过几波互联网浪潮后，投资者和互联网创业者都信奉了一条真理：在互联网领域，必须要快!而提速的最好法宝就是“钱”，也就是拿钱可以买时间，甚至买市场。　　坊间传言，前几年，在京东拿到数亿美金的融资后，投资者对东哥说：今年我不管你赚多少钱，哪怕是不赚钱，但是这笔钱你必须花出去!　　同样，拿钱买时间、买市场的逻辑在互联网金融领域也是行得通的!　　据我观察，许多P2P金融企业已经逐渐上线“烧钱”行动。比如有利网只要注册就送40元，充值再送10元。积木盒子最近也推出邀请好友注册送10元现金的活动。百度钱包之前推出邀请“10元”活动，或许也是在响应百度旗下理财产品。翼龙贷打着“对不起，我们的活动来晚了”的口号推出“500万超级大礼”活动。此外，陆金所，也按照投资额度返现50、100元不等。　　虽然这些活动可能要花费数百万甚至数千万的费用，和未来某个时候真正的互联网金融“撕逼”大战相比，这只是毛毛雨而已。　　当然，图中显示的只是互联网金融企业的冰山一角而已，据坊间数据，截止2014年，中国P2P金融企业约有2000家，众筹企业约有100多家。宏民认为，这个市场的体量足够大，如果平均开来，这2000多家企业存活问题不大。但是用户的选择标准往往是唯强大者是瞻。好比银行，主流的也就那么几家。因此，宏民预计，P2P金融企业经过整合洗牌，最终生存下来的有10家足以，而整合洗牌的时间或许就在这1-2年间。　　而整合的形式，我认为不外乎两种：　　1，烧钱大战，依托雄厚的资本打开局面。　　2，传统巨头深度入局，分得一杯羹。　　-------------　　赵宏民(微信公众号：haipo1023)，自媒体人，专注大互联网领域资讯报道，现任速途传媒上海办总经理，微媒体联盟上海办总经理。
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我之前说过一句话：是到了该用互联网赚钱的年代了。不管管制如何，互联网金融可能是一个大势所趋，支付宝的余额宝，它只不过是对接了一个货币基金，只是使交易本身更加便捷了，并不是一个严格意义上的金融创新。但从它的影响力就可以看出互联网金融的影响力有多大了。网友@房十五 有一个关于互联网金融发展阶段的划分，我十分赞同。他把互联网金融的发展划分为3个层次：1.利用互联网技术为手段提高传统金融的效率，银行网银，第三方支付，网上基金代销属于这个范畴2.利用互联网的技术和思想改变交易结构，阿里金融，P2P属于这个范畴3.利用互联网颠覆传统金融 我再结合有利网的情况谈一下：这两年，国内P2P发展非常快，有利网上线九个月投资额突破了3.3亿，注册用户超过了12万。应该说，需求催生市场，随着国民收入的增加，大家可投资的资产在增加，但投资渠道并没有增加太多，而且像信托、股权投资之类的渠道一是门槛太高，二需要专业的知识，都不适用于普通的投资者。所以从这点来看，P2P行业快速发展有客观原因，而且机会比较好，整个市场还处在一个比较新兴的阶段。
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1、因为垄断不能使一个行业处于稳定的状态，所以不管政府如何管制，互联网金融都会客观存在。有需求，就会有市场。2、政府的管制只会加大互联网金融的不必要的成本。现在民间借贷的利率之所以这么高，也恰恰是因为政府对金融的管制。如果开发市场，更多资金进入民间借贷，利率自然会降下来。3、宏观经济降速的时候，就是小微经济活跃的时候。互联网金融能有效推动小微经济发展，所以政府必定会逐步放开这方面的管制。
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任何一个行业，都是处在一定的社会环境中，涉及监管或监督很正常。对从业者来说，重要的是在大环境下做好自己，而且现时对互联网金融的监管环境还是相对宽松的。
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　　提到互联网金融，普通投资者可能会首先想到余额宝等宝类产品。实际上这仅仅是互联网向金融领域延伸所形成的私海，就像中信银行薪金宝是银行领域向互联网延伸的私海一样。真正深度融合两行业属性所形成的公海，是P2P与众筹，也许你现在还没有投资这两种品类的意愿。但在不久的将来，其将成为大众投资的主流品类。甚至在某种程度上间接、提前实现了市场利率化，从而对银行与宝类产品都造成较大冲击。互联网金融让金融回归本质　　金融本质上是服务于实体经济的。但是实际情况却是2500多家非银行上市公司利润的总和不及16家银行。说实体经济是在为银行打工，并不算夸张。如果拿交易制度比喻的话，银行就是做市商，吃借贷双方之间的差价——息差，而理想的金融应该是集中竞价制度，借贷双方直接零利差对接，仅需第三方提供平台，平台依靠流量盈利。这应该是互联网金融的方向。明明不是P2P偏要自称P2P　　P2P的本意是个人与个人直接借贷，投资人要充分了解借款人信息、资金用途，很接近理想中的金融形式。但目前P2P已经异化，第三方担保介入(或者是陆金所平台自担保)，让投资者完全无视借款人信息(想了解平台也不提供给你)，有些甚至还搞起了资金池业务令P2P失去了本来的味道，成了“线上的银行”。　　不过仔细想想，这样不好吗?正是在担保介入之后，风控才得以加强，P2P发展才异军突起。符合市场需求的演变，我们不能说它不合理。　　市场之所以没有让理想的金融存在，是因为目前的风控现状不适合。靠中国当先的征信体系，让投资人完全风险自担的Lending Club模式显得有些水土不服。担保方需要作为风控的补充介入。　　但未来风控形式可能会发生变化，自然人与法人的行为都会逐渐数据化，将来能够依靠这些行为数据风控，便可以去担保了。风控的这种进化过程可能要比我们想象中的要快，阿里几年前的风控便有这方面的雏形，令银行感到有些不可思议。　　那么既然已经不是P2P了，为什么偏要自称P2P呢?因为监管。目前个人与企业之间、企业与企业间的借贷实际是不合法的，只有个人对个人合法。因此虽然已经转变成了担保方负担债务，但仍叫P2P。明明是众筹偏自称不是众筹　　最近众筹平台纷纷欲淡化众筹标签。创业津梁总经理谢宏中的网站投融资对接平台叫“云筹”，称融资只是其中的一环，要做的是包含前期孵化与项目管理的整体创业服务。这应该也是众筹的一个延展趋势。　　股权类众筹的代表天使汇最近也开始称自己面向的不是公众，所以不是众筹。意思是说众筹是公募，天使汇是私募。　　就连最接近众筹本质的创意型众筹——点名时间，全面转向万物联网之后竟然也称自己不是众筹，是智能硬件首发平台。点名时间再不是，就没有众筹了。　　急于撇清“众筹”，还是因为监管。马上要出的众筹监管明显要比P2P面临的压力大很多。也难怪，美国目前的众筹几乎都只允许以实物形式回报投资者。中国监管向来是亦步亦趋跟随美国，自然难以有大的空间。在那里大叫：“我才不是众筹，你们全家都是众筹”就是为了规避监管。(原创老虎财经：laohucaijing618)
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我也来凑凑热闹吧！ 11月底深圳金融博览会上就展开了一次很有意思的圆桌论坛，主持人为快公司的主编柯志雄。话题从“牛仔VS西装”开始。经过几番简单的谈论，其实大家的观点也基本一致。 毫无疑问，技术正在改变着一切！包括政策在内。 纵向比较，最早的淘宝、然后到支付宝，十年前大概也有人在讨论这样类似的问题吧。诚信危机、假冒商品、资金安全，似乎每一个细节都会与监管政策冲突。但IT人用技术从正面积极的回答了这个问题。 横向来看，现在比较“互联网金融”其实也只有两个产品，一个是马云操刀的支付宝，他完成了个人金融的突破。另外一个，就是民生银行的电商平台，代表着传统金融对自身突破。 我们得出的结论就是，不管政策如何监管，人家已经在做了。大伙抓住机会了，未来就是我们的。
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银行那帮保守派在博鳌论坛上个个跟小丑一样。本世纪中叶回首会发现，难以置信的是，互联网创新的主阵地竟然在天朝而不是互联网发达的美国由于天朝民营银行限制大起步艰难，再加上各大传统银行长期占有市场，要通过传统银行市场化推动金融改革遥遥无期，进而让天朝整体金融改革和软妹币市场化停滞不前但是余额宝却撕开了一个小口子，让太多人看到了希望。余额宝直接威胁到活期定期存款的生存，要不了多久会上网的都不会去银行存款，这就意味着银行无法正常吸纳社会资本。虽然余额宝不是银行，其吸纳的资本还是要回流到银行中去，但是这部分利差银行是赚不到了可见互联网金融直接压缩了银行的盈利空间，这就是为什么传统银行对金融互联网很赞赏但是对互联网金融各种负面情绪，不是叫骂就是强装镇定的鄙夷。金融互联网让银行赚钱，互联网金融让银行赚不到钱如果固有的社会存款带来的利差银行赚不到，传统金融业大刀阔斧的一系列改革就必须加速。银行没办法轻松吃利差，就必须更积极的创新创收，被逼去做过去不屑于做的事，比如小微企业贷款等等这些长期以来是民间信贷地下钱庄”非法集资“经营的买卖。同时存款没有生存空间，意味着软妹币利率市场化成为顺理成章的事，如果社会中绝大部分存款都流向互联网金融，银行们势必不再固守固定利率而更加迫切的要求自主利率，于是在三年内我们将有可能看到软妹币利率市场化，因为只有利率市场化，银行存款才可能和互联网金融竞争，这就是所谓的倒逼银行业改革原先排着队想搞民营银行的资本以及包装私募基金申请公募基金的资本，都看到了门槛更低的进入金融业的方法，只要通过和互联网金融合作，能更加快捷的与金融业务挂钩，而不必辛辛苦苦受限于各种传统金融规范。这并不是因为互联网金融缺乏监管风险高，这种口辞是骗外行的，因为互联网金融不是互联网自己搞金融，而是互联网将金融集资投资的形式变革，最终管理资本的仍然是传统金融机构。所以如果说风险，互联网金融的风险只可能低于传统金融，因为理财方是传统金融，而集资成本却低于传统金融。而传统金融大佬之所以反对，是因为抢先和互联网合作的金融服务商基本上都不是大佬，也就是说一些为了抢市场求生存的传统金融小弟通过与互联网商务合作挑战大佬地位，让大佬火冒三丈。于是民营资本一直想插手金融业却一直游走在合法性的边缘，互联网金融让他们看到希望说完小额集资与大额投资的需求，更重要的是盘活贷款。我们都知道长期以来小微企业和创业者的贷款在天朝是远远不如发达国家那么顺溜的，银行大爷们门槛太高，所以才会频繁发生擦边非法集资，社会资本有将近一半是游走在银行体系之外的民间借贷，不仅法制监管困难风险很高，而且造成很多社会问题。这都是传统银行不屑于干这种小活麻烦活风险活所致。互联网金融带来改变格局的一线希望，虽然目前还没有具体实际的产品正式推出，但是很明显，即便互联网金融没有直接做小贷，也会逼着传统金融为了弥补利差损失不得不更积极的去做小贷。资本市场将有希望更加明朗化，从而降低运行风险以上三点是金融改革一直以来的三座大山，是最主要的，所以天朝不可能因为几大行亲儿子哭爹喊娘而扼制互联网金融，而会抓住这个机遇渐进加速金融体制改革。这也充分显示出市场经济比起宏观经济来的强大，有形之手在搞变革创新上是不如无形之手的，天朝所要做的是观其变、规其范其实互联网金融对整体社会面貌的改变会非常多，因为金融是现代经济的主动脉，互联网则是现代社会信息化变革的中枢，两者充分的结合会很大程度改变世界运行的方式甚至影响国际政治推进全球一体化。
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官方的监管跟不上互联网金融发展的脚步，官方总是会滞后一拍，我国的产业发展主要还是靠民间推动。对于互联网金融，我认为政府不能靠行政手段干预，而是要为互联网金融创造宽松的环境，但是互联网金融的发展势必会撼动现有金融体系，触动现有金融体系的利益。
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和当年支付牌照一样的场景，希望办法这样的借贷民营牌照
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大幕才刚启，互联网金融是一个跨界行业，充满创新机会，监管不会一成不变；监管不重要，行业机会最重要。
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先在局部做，做的好了再做推广~
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在当前的政策下，当前就是互联网金融的未来。互联网金融的未来，取决于未来的政策。
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未来属于互联网。金融，资金的融汇贯通，有了更好，更直接的渠道和资源自然大家自然会去利用。技术改变一切。
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跟经济有关，人富足了肯定是想其他方面，例如自由，如果是没富足和经济发展不到程度，只是一部分的人想要的那份自由，如果国家给不了你可以自己努力移民，如果愿意相信可以留下发展。当然历史发展潮流前进，不会逆流。
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这个问题的前提是当前的管制政策。实际上，分业经营与分业管制已经快走到头了。
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互联网是未来世界发展的趋势，互联网金融更是趋势中的趋势，所以，未来是肯定有的，只是时间问题。
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我是你微信好友 ~~~哈哈。2013年是以余额宝为代表的货币基金形式的互联网金融爆发的一年，P2P和众筹无疑是今年互联网大发展中的焦点，但是这两类业态也让人亦喜亦忧，尤其是P2P在如火如荼发展的同时，携款跑路事件频发　　P2P、众筹已经渐进红海，其实互联网金融一定是有未来的，孕育商机并且等待被发掘的很多很多，本人非常荣幸的参加了在上周末举办的赢在中国互联网金融大会上，大佬们提到了一些互联网金融未来的商业机会列举如下可以供各位参考。王利芬老师~土豪的象征 哈哈 开个玩笑微博暴露了~。。。。这尼玛豪宴啊，屌丝第一次见。团贷网CEO唐军 87年创业者 厉害。　　技术服务 2014年，我觉得一方面看到的像人人贷更多的金融平台在不断的涌现起来，但是你会发现另一方面，传统的金融机构面临着非常大的困境，必须要把整个IT系统从当年的传统的IOE的模式转向互联网、转向大数据，这意味着在整个金融IT市场未来会起来一大批世界级公司。——互联网金融千人会秘书长、证券研究所副所长易欢欢　　移动支付 百度移动搜索最近的数据显示，每天数亿次的移动搜索里面，有60%的搜索请求是跟支付相关的、是跟消费相关的，这里蕴含了大量的机会。——百度百付宝公司业务发展部资深总监李佺　　移动支付+个性化服务 未来有四方面发展。第一，行业模式方兴未艾，太多行业需要电子支付，第二，我认为移动支付有很好的机会，重新洗牌，一个巨大的蓝海。第三个，我认为中国的金融会被支付行业作为先锋队彻底打破。最后一个，支付数据会帮助我们成就提供个性化的服务，通过数据挖掘我们可以帮助更好的风险定价，帮助商家更好的提供服务。——华易宝支付联合创始人兼CEO唐彬　　互联网金融演进过程中的机会 互联网在人类社会当中是除电发明以后的最重要的发明之一，谁都挡不住，我们对互联网的价值和认知现在只有20%，在中国的互联网金融当中存在着大量本身的创业机会、革新机会，未来互联网金融的演进过程中的创新机会更值得想象。——阿里巴巴集团副总裁、阿里小微金融集团（筹）首席风险官胡晓明　　技术支持下的商业模式创新 我觉得无论是商业，乃至于整个人类社会，未来一定是属于基于新技术创新应用的商业模式创新。——中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁王和　　与其他行业的跨界 中国的产业发展连续二三十年来高速的增长，金融的成长已经很快了，但是相对的服务速度还不够，所以创造了一个巨大的互联网金融行业，更为其他行业带来了演化的契机。——海尔集团互联网金融创业事业群CEO程耀辉　　基于移动端的便捷性服务 在渠道的竞争当中，传统的公司会成为劣势。产品由复杂到简单，信息由封闭到交互，流程要从冗长到三步，IT操作要变成傻瓜模式等等，这些东西其实都留给了民营企业极大的机会。——中信证券非银行金融首席分析师邵子钦　　细分领域剩者为王 金融行业永远不是一个赢家通吃的行业，因为它的细分领域太多了，一定是剩者为王的行业。——人人贷创始人杨一夫　　互联网发展到今天已经进入深水区，互联网金融是第三金融业态。互联网金融是不是泡沫，而是一个真正的机会，个人认为未来在移动互联网领域将呈现一派全新的业态。
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这是未来金融发展的必由之路
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