网贷资金存管指引下发 存管银行不担保不担责_凤凰财经
网贷资金存管指引下发 存管银行不担保不担责
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记者获悉，银监会2月23日发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），正式否决了“联合存管”模式，并明确网贷机构不得打着存管银行的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务，并不视为对网贷交易行为提供保证或担保，存管人不承担借贷违约责任。另外，《指引》为已经开展网贷资金存管业务的机构预留了6个月的过渡期。
记者获悉，银监会2月23日发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），正式否决了“联合存管”模式，并明确网贷机构不得打着存管银行的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务，并不视为对网贷交易行为提供保证或担保，存管人不承担借贷违约责任。另外，《指引》为已经开展网贷资金存管业务的机构预留了6个月的过渡期。易通贷CEO康文对《证券日报》记者表示，《指引》明确商业银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，有利于打消银行顾虑，推进存管落地。银行存管未来会成为合规平台的标配，但银行存管只能杜绝平台“自融”、“资金池”等问题，无法弥补风控能力和经营能力的不足，所以即使达到合规的存管标准，也不代表网贷平台一定能健康长久地发展下去。网络借贷资金存管业务是指商业银行作为存管人接受网贷机构的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、资金监督等职责的业务。合力贷CEO刘丰对《证券日报》记者表示，《指引》将规范存管业务，一方面，强调并坚持了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）中对平台（委托人）合规性的要求，并增加了不允许用存管银行做营销的内容；另一方面，弱化了银行在运作存管业务上的“心理负担”，明确银行仅负责资金流及安全，不为平台担保。同时，《指引》对存量的存管模式也给出了合理安排。《指引》明确了存管业务的三大基本原则：一是分账管理。商业银行为网贷机构提供资金存管服务，对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算；二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节，需经出借人、借款人的指令或授权；三是账务核对。银行和网贷机构每日进行账务核对，保证账实相符，同时规定每笔资金流转有明细记录，妥善保管相应数据信息，确保有据可查。银监会有关部门负责人表示，当前我国网贷行业还处于规范发展初期，一些网贷机构在资金缺乏第三方监管制约的情况下，普遍存在设立资金池，侵占或者挪用客户资金行为，一些机构甚至卷款跑路，极大地损害投资人的利益。资金存管机制一方面是实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，从物理意义防止网贷机构非法触碰客户资金。目前，平台与银行存管合作进展较慢，据网贷之家不完全统计，截至日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局网贷平台资金直接存管业务，其中，在完成银行直接存管系统对接并上线方面，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。上述负责人表示，根据党中央、国务院的有关部署，银监会牵头负责网贷风险专项整治工作。目前，专项整治工作摸底排查阶段已经结束，其中资金存管落实不到位的问题比较突出。《指引》作为《办法》落地实施的重要配套制度之一，形成了较为完整的监管政策体系，有利于过渡期整改工作的深入，为专项整治工作提供整改标准和依据。
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网贷平台资金存管模式比较
&&所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式共分3种：银行直连、直接存管、联合存管。
&&自2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。
&&同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件。
&&据不完全统计，截至7月10日，与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。
&&已完成资金存管的平台
&&据网贷之家不完全统计，截至7月10日，有149家正常运行的平台宣布与中行、招行、中信、民生等34家银行签订了资金存管协议，真正落实存管事宜，与银行完成资金存管系统对接的平台有48家，见下页表1。
&&资金存管的3种模式
&&已完成对接的平台中，选择直接存管得最多，有28家；其次是联合存管，有18家；银行直连的仅有两家，分别是开鑫贷和金宝保。这3种存管模式中，银行直连与其他两种模式有着较大差异，因其对平台的审查最为严格，因此采用这种模式的平台较少。3种模式的特点不尽相同，对平台的审核要求也有所差异。
&&银行直连
&&银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易，而投资者投标汇款后，资金直接返还投资者的原始支付时的账户，其业务流程如图1所示。
&&银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。
&&目前，行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式，只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资者与借款人的资金，使得投资者资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。
&&直接存管
&&当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资者资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管，其业务流程见图2。
&&这种模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。目前有28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时，银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。
&&“银行＋支付公司”联合存管
&&联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司一起打包，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管，其业务流程如图3所示。
&&这种模式下，网贷平台最初发起标的、经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要的存管责任方，并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题，可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。
&&相关数据显示，目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作，共同推动联合存管模式的发展，但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家。从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司，它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。
&&3种资金存管模式的资金流向
&&银行直连模式资金流向
&&银行直连模式的资金流向在3种模式中最为简单，资金直接在投资者银行账户、平台在托管银行专用账户、借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人借款过程中，平台都不接触资金。具体资金流向示意见图4。
&&直接存管资金流向
&&这种模式较银行直连模式稍复杂一些，其资金流向如图5所示。
&&资金需要在投资者银行账户、投资者托管银行存管账户、平台银行账户、存管银行、平台存管账户和借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人还款过程都要经过多个中间账户划转，较为烦琐，存在一定资金风险。
&&联合存管资金流向
&&这种模式较其他两种更为复杂一些，见图6。
&&资金在投资者银行账户、投资者第三方支付账户、平台银行账户、存管银行、平台/第三方支付银行存管账户和借款人银行账户之间流转，投资和还款过程不但需要在投资者、平台、银行、借款人之间的多个账户流转，还有第三方支付机构参与其中，需要在第三方支付的有关账户中流转，过程较为复杂，存在合规隐患及较大资金安全风险。
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P2P网贷资金存管是什么意思
P2P平台资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。
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P2P网贷资金存管是什么意思?网贷资金存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付公司账户。
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什么叫P2P网贷资金存管
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相对没有的安全了些,银行存管保证资金的安全,平台接触不到投资人的资金,但没有绝对安全的平台,投资人投资p2p要注意以下原则: 1、P2P网贷平台选择很重要。 有融资...
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沪公网安备 45号网贷资金存管到底该去哪儿
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网贷资金存管到底该去哪儿
自央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》发布后，网贷资金的存管在业界一直是热点话题：直接去银行，还是依然在第三方支付公司进行？ 按照监管层的要求，支持各类金融机构可与互联网企业开展合作，以建立良好的互联网金融生态环境和产业链；并鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。 有部分业界人士担心，这份从严的监管准则如果从意见稿变成现实，那么，笼罩在300多家第三方支付机构头上的寒冬气息也即将成为现实。但是，一些网贷公司人士在接受记者采访时指出，未来的监管政策将有利于整个互联网金融业务的发展。 九斗鱼总经理郭鹏在接受记者采访时指出，引导网贷平台进行资金存管，这是网贷平台发展很重要的一步，有利于行业交易操作正规化、运营信息透明化。首先，明确存管机构是银行业金融机构，可以有效保障投资者的资金安全。相对于第三方支付平台，银行的实力与技术会更有优势，对于互联网金融行业的发展也是利好的。作为商业主体，第三方支付公司自身也有经营风险，一旦倒闭，网贷平台会受到牵连。相对而言，银行的抗风险能力、风控能力、存管经验都要优于第三方支付，不会因为某一笔业务而产生系统性风险。 其次，第三方支付平台的商业性质让其透明性受到影响，而银行受银监会监管，更为公开透明，更适合网贷平台进行资金存管。在现有的机构中，银行是最安全的存管机构。我国对银行的监管制度相对完善且严格，银行的内部治理结构和偿债能力都相对最强。银行介入网贷平台资金存管，一方面可以为网贷平台的高风险借贷提供有力增信，另一方面，也有望逐渐解决“跑路”频发的行业困局。 有利网创始人、刚刚出任首席执行官的吴逸然也更倾向于银行存管。吴逸然告诉记者，早在2014年，有利网就已经与招商银行(行情600036,咨询)建立了第三方账户资金存管合作，目前一边等待着监管政策的进一步明晰，一边正在和几家大型银行进行接洽，以寻求进一步的合作空间。 “如果在银行进行资金存管，平台与银行就可以对借款人的信息、借款行为、资金流动过程、平台项目进行整体检测，基本上把平台自建资金池的可能性消灭了，而投资人的钱不经过平台就能直接到达借款人的账户，对投资人来说也是一种非常有利的保障。”网利宝总经理赵润龙如是说。 不仅如此，还有一些公司资金原来在第三方支付公司托管，但目前正准备全部切入到银行。普惠理财总经理何坤告诉记者，由于成立之初就在全行业率先做了P2P的资金托管，使用的是第三方支付的托管系统，但目前正与合作的第三方支付沟通解决方案，并进行系统开发，预计2个月后可以切入银行的资金存管系统。何坤告诉记者，由于银行选择P2P机构进行资金存管时会对P2P平台有较高的门槛限制，比如注册资本和实收资本要达到5000万元、从业人员要有银行等金融机构从业背景、平台的商业模式要合规、交易量要到一定的规模等，这些门槛会把市场上不合规、实力较差的P2P平台挤出，从而有利于行业的健康发展。 但是，值得注意的是，网贷资金存管方面，银行与第三方支付机构也不是“非此即彼”的关系。比如，由易宝支付、懒猫金服及中信银行(行情601998,咨询)日前联合推出由三方携手打造的P2P资金联合存管产品。易宝集团CEO唐彬指出，P2P联合资金存管产品，采取了“支付＋运营＋银行存管”的产品运作模式。易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务，三方实现P2P行业的服务经验、互联网创新思维与严谨合规的资源优势互补，通过双重风控搭建新型金融服务体系。 郭鹏告诉记者，资金账户放在银行由银行存管，支付公司承担资金通道。账户和通道是两回事，通道是流量，账户则意味着存量。按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》精神，还有一种创新模式——联合存管。由银行担任网贷公司的资金存管主体，第三方支付公司做技术辅助，网贷公司用户的交易沉淀资金存管于其在银行开立的专户，用户资金在交易后进入银行专项账户，而不是第三方支付公司的备付金账户。这样就有效规避了资金由第三方支付存管的政策障碍，同时发挥其通道优势。 郭鹏认为，《意见》可以有效倒逼第三方支付机构回归真正的“互联网＋支付”模式，认认真真做流量、场景、数据，深掘大数据这个金矿。网贷公司、银行、第三方支付机构完全可以有效分工、形成合力，一起优化互联网金融的生态圈。
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