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小额信贷的风控流程
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你可能喜欢从风控角度看小贷公司的业务
&&&&小贷公司是新事物，近两年发展比较快，随着业务的发展，出现了一些不良贷款，并且量也在逐渐增加，所以现在大家都更加注重防范贷款过程中的业务风险，今天浅谈如何识别和防范贷款过程中的业务风险。
&&&贷款业务风险的防范主要是靠风险控制体系来实现的，无论从人员配备上，还是机构的设置上，还是操作流程上，现在商业银行都有比较完善的风险控制体系。而且小贷公司也不可能像商业银行那样去搞复杂的流程。
这就给我们提出了一个问题，怎么样才能做到：既要防范风险又要发展业务，解决这个问题需要两个途径，一个就是建立相对完善的风险控制体系，二是着力提高我们小贷公司业务人员的业务水平和风险控制水平。风控机制的建立，这一块没有更多的内容，无非就是设立业务部，风控部和贷审会或董事会，审贷分离，按照金额大小划分权限，主要内容还是增强我们业务人员的风险识别和风险控制水平，要按“庖丁解牛”的标准要求自己，就是熟练。
&& 一、选择客户中的业务风险提示
符合借款主体资格条件的对象很多，以园区、专业市场、协会等为抓手，是发展中小企业贷款业务的模式。
&& 二、尽量不选择的客户
1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、毒、赌等不良行为的；（这一类人叫不讲诚信，与我们投资的经营宗旨不相符，因为我们做的是金融业务，经营的是信用，承担的是风险）；
2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为（从业务角度讲，一个企业无论是在发展的某阶段，较好的财务管理团队和规范化的财务管理都是极其重要的，这类借款人要么不重视财务要么不懂财务）；
3、生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环保政策（现在是创新时代，在落后的生产技术条件支撑下的企业没有发展前途)；
4、中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小或盲目扩张。
&& 三、高风险客户
1、无不动产的（不动产基本上是企业实力的象征，不管是住宅还是商铺、或是厂房；
2、有洗钱记录的；
3、财务公司（财务公司是经营货币的高风险行业）；&&
4、娱乐场所（娱乐场所是典型的受政策风险影响大的行业）。
小贷公司的业务有一个特点，就是急，但是作为信贷人员，再急也要掌握一个原则，就是现场调查，要到现场去看抵押房产、企业账目，这些都是必须的，根据小贷融资需求的”短、小、频、急“的特点，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划等各类书面文件。但必须注重现场调查（两人同行），注意收集非财务信息和软信息，应深入小企业的生产、经营和销售现场，通过实地调查和借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面收集借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。
四、客户基本信息中的风险因素提示
1、营业执照、组织机构代码证书（副本及复印件等证书的年检证明）；
2、合同或章程（原件及复印件核对，要最新的章程）；
3、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息（如个人简历、身份证、结婚证、婚姻状况证明，对个体工商户一定要查看个人卡的银行交易记录，这是证明其合理用途和可靠还款来源的重要证据）；
4、客户业主或主要股东报告期的存、借款及对外担保情况(对于企业借款要通过合作银行查询基本信用信息，并取得借款人在银行借款的明细表，了解每一笔借款的抵押担保方式和到期日）；
5、税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门的纳税证明复印件（纳税申报表最能证明企业的经营能力，最低营业绩，除非像一些上市公司为了粉饰业绩，增发新股套钱，一般企业对税务部门的申报只会小不会大的，因为没有人在只需交10万元税收的时候而交20万元或更多）；
6、能用于编制近两年或当期报表的基本信息或已编好的财务报表；
7、其他必要资料（特殊行业资质证明，如房地产开发部门的四证，高新技术企业的认证，专权许可，医疗许可，安全许可）。
五、非财务风险因素提示
1、客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人经历、受教育的背景、品行、健康状况等（企业的竞争是人才的竞争、高素质人员的创信能力要相对强一些，另外，经营企业多年，属于社会知名人士，在行业中有一定声望，如行业协会副会长以上的单位，都可作为借款人具有良好信誉的支撑）；
2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况（家大业大的借款人贷款风险要小些，投资多个行业也可以分散风险，同时也有多处还款来源，能够同时投资多个行业企业的业主能力也强些）；
3、客户或主要业主家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况（家庭是大后方，后方稳定，前方才会稳定）；
&& 4、客户近一年的水电费清单；
5、客户成品仓库的入库、出库情况（若狗企业处于停产状态、且有灰尘，但是企业说是设备检修，核实此情况，可以抽查出库单）；
&& 6、客户的纳税清单；
&& 7、客户的资产、职工人数、收入情况；
&& 8、客户近一年的现金流情况；
&& 9、客户主要供应商和销售商情况。
六、业务经理要加强对客户非财务信息和担保情况的调查了，重点关注以下内容：
1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力；
&& 2、在其他金融机构办理融资情况；
&&&3、水、电使用情况、纳税记录是否与生产、销售相匹配；
&& 4、实物资产情况、销售收入进账情况、发展前景；
&& 5、担保方案及实现第二还款能力。
&& 七、调查同时要注重风险问题
1、营业执照在规定期限内经工商部门年审，被吊销、注销、声明作废的营业执照，不能作为主体资格证明；
2、法人情况发生变更的，应依法办理变更登记手续；
&& 3、申请的信用偿还期应在营业期限内；
&& 4、对合伙企业要重点查看合伙协议；
5、审查股东出资到位情况，出资方是否与章程一致；
&& 6、是否存在诉讼；
7、了解借款人的经营状况、通过调查申请人的历史发展、改制情况、主营产品、生产规模、目标客户、市场占有情况、经营效益、发展趋势进行分析。
& 八、对有关项目的财务分析中应关注的主要风险项目
&&&部队打仗要看地图，信贷调查呢，我们必须要看财务报表，1、首先看资产负债表，资产负债表是反映企业财务状况的报表，报表左边是资产，右边是负债和所有者权益，这张报表遵循了一个恒等模式，就是资产等于负债加所有者权益。
每次拿到报表先看右边所有者权益，因为所有者权益是企业的自有资金，看到所有者权益，就会明白这个企业的注册资本和实力，资本是不是雄厚，多年的经营累计赚了多少钱，根据它的实力能承受多少借款，心里大致有个数。其次是看右边负债，负债反映了企业的融资策略和借贷状况，如果负债比例过大，应付账款过多，银行借款过多，这时就要明白，不能给这个借款人太多借款，因为流动负债是要在一年内支付的，如果销售收入达到一定水平，或是现金流跟不上的话，就会隐藏着现金流的风险，可以说百分之九十以上的关门企业都是死在现金流上的。看完了右边，再看左边，左边反映的是企业资产，是企业的生产经营策略，是企业自有资金和借来的钱都干了什么事，是买了固定资产还是投入到流动资产，还是买了无形资产，这些资产的比例结构是个什么样的关系。比如说，商贸企业可能流动资产的比例比较大，工业企业可能固定资产的比例比较大，因为要生产就要有机器设备和厂房，而这些大量投资都在固定资产中反映。
2、看损益表，损益表要资产负债表要简单多，但这是反映企业利润来源的一张表，收入减成本费用等于利润，收入当中的主营业务收入跟其他业务相比最重要，是企业的绝对利润来源，如果这个数字与上年数或上月数有较大的下降，就要引起我们的高度警觉，是行业不景气，还是市场上出现了新产品。其次。看成本，如果是成本大幅增加，是价格上涨了，还是企业生产中出现了浪费现象，价格上涨了就要问采购部门，看能不能换供应商，如果不是价格上涨而是供应量发生了变化，就要看生产车间有没有浪费现象，当然我们不是企业财务，还是能看出企业的关键，最后能看出问题的关键，最后是看企业的经营成果。
3、现金流量表，有人说现金为王，一个企业不挣钱，不等于倒闭，但没有了现金流，一定会倒闭，同样，对于一个偿债能力的判断，我们也必须知道，一个企业暂时亏损并不等于还不起我们的贷款，但没有足够现金，他的偿债能力就有问题，一旦企业没有了现金流，就等于人没有了血液一样，所以我们要关注所有借款人的现金流，企业借款要看银行的对账单，个人借款要看个人卡交易记录，这一条非常重要。
九、对特殊行业及在建筑工程抵押需重点关注的风险事项
&& （一）对房地产开发应重点关注的内容
1、调查区域内经济发展和居民居住水平，主要包括人均收入和支出水平，目前消费水平和发展目标（通过项目策划报告了解）；
2、通过调查区域内房地产市场状况，包括上年度竣工面积、销售面积、目前空置率、价格水平及走势；目前在建商品房面积，在建项目计算期内预计完成面积（上网查询-比如合肥家园网-网上备案信息来了解）；
3、调查项目的竞争力，主要包括开发商的信誉和实力，项目所处区位、配套、设计、价格、质量、物业等方面的优势和劣势（同时对以前项目的成功率进行考察）。
&&&（二）对在建工程抵押时应注意
1、开发商已取得”四证”；
2、开发商已缴纳土地出让金或需要缴纳相当于土地使用权出让金的款额；
3、开发商已投入工程款的书面证明；
4、在建工程的施工进度、工程竣工日期、已完成的工作量和工程量；
5、以在建工程完成部分抵押的，其土地使用权随之抵押，若抵押的在建工程在抵押期间竣工的，应在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。
十、其他主要业务风险点
1、信贷档案要妥善保管（档案分级管理、定期移交，如果发生了业务风险走司法程序的时候就是第一手直接证据，同样的房地产抵押的他项权证也是）；
2、房地产抵押的他项权证要业务经理亲自领取；
3、采用保证方式或第三方资产抵押的，需提供保证人或第三人同意保证或抵押的书面文件；
4、商业用房抵押要取得承租人签字的抵押告知函和租赁合同；要分析抵押物是否为合法有效、宜变现和是否存在产权纠纷，小产权房尽量避免；
5、对于抵押品未经外部专业评估机构评估的。自行认定抵押品价值，并对可能的风险予以揭示；
6、通过每月的收息记录来判断企业履约和到期偿债能力，并及时向上级汇报；
7、贷款发放后及时与客户沟通，询问贷款是否及时到客户账户上；
8、取得贷款卡以备查询；
9、企业法定代表人的身份证复印件；
10、取得最新公司章程、验资报告；
11、专业担保机构为保证人的要经过本公司的认证；
12、小企业贷款实行双人调查；
13、委托付款到非借款主体的其他账户，需要借款主体出具委托付款意见；
14、印花税需要以现金的方式另外交付；
15、以借款人自身的资产作抵押，同时有第三方担保的，对抵押资产产权更应重视；
16、收贷收息尽量回避收现金，即使收了要事先跟领导汇报。
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