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中国保险业风险管理现状及对策
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一、中国保险业风险管理现状1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相
　　一、中国保险业风险管理现状　　1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。　　第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。　　2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。　　第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。　　第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。　　3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。　　第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。　　第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。　　第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。　　第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。　　第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。　　4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。　　保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。　　5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。　　在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理，又包括保险业风险管理；既包括保险经营显性风险的管理，又包括保险经营隐性风险的管理。只有建立起全面的风险管理观，才能推动和实现保险业有效的风险管理。　　二、目前风险管理状况对中国保险业发展的影响　　1.保险业风险管理及保险经营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可持续发展基础；　　近年来40％的保费增长率是在粗放型经营模式下，在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种经营模式下，重视保费增长速度与资产负债管理重视不够并存，保险公司总资产增加与净资产减少同在，保险市场规模扩大与保险业务的利润水平逐步降低并举，增加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。　　2.保险经营风险管理功能弱化将不利于深化社会公众对保险的信任，保险信任和保险信心是各国保险业发展的生命力所在。　　近现代保险发展的共同基础是社会公众对保险业的信心和信任，这是决定保险需求的根本因素，因为信心和信任是保险理念培育的良性土壤。因此，保险公司必须建立真正地为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理服务的经营理念，真正地实现保险经营与保险风险管理的融合，以增强和巩固社会公众对保险业的信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，增强社会公众对保险业的信任和信心对现代保险业发展具有决定性的意义。　　3.保险经营风险管理的弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，导致中国保险业在对外开放和加入WTO中处于更加不利的局面。　　从中国民族保险发展历史可以看到，中国民族保险业是在中国本身缺乏商业保险理念和商业保险技术机制、在国外保险公司对中国保险市场进行掠夺和控制的不利条件下产生和发展起来的，这种特定的历史路径制约了中国现代保险业的发展。因此，在中国民族保险实力不足、现代民族保险发展缺乏一定制度环境和制度基础的条件下，民族保险业更应注重自身的稳健发展，大力加强保险发展的制度建设，培植保险理念。惟有如此，才有可能实现民族保险发展从量的增加到质的升华，增强民族保险业自身在国际保险市场的竞争力，逐步有序地实现保险的国际化。　　三、对策　　1.实现保险经营方式的根本转变，制定稳健的保险产业发展政策，为中国保险业风险管理构建良好的宏观环境。　　保险业发展要实现根本性突破首先必须实现从粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变，只有这样，才能从根本上走出重速度、轻质量的恶性循环，把保险发展引上稳健、健康的轨道，进而逐步增强民族保险业的综合实力。也只有在经营方式根本转变的前提下，才可能制定出稳健的保险产业发展政策。　　稳健的保险产业发展政策是中国民族保险业发展的基本战略前提。首先保险产业政策必须建立在中国特定的政治经济和人文背景上，只有在这种根基上培植公众的保险意识，构造保险制度环境，完善保险法律制度，开发保险资源潜力，满足公众的保险需求，才能走出一条适合中国国情的保险业发展道路。其次，保险产业政策必须体现可持续发展性，坚持可持续发展性，才能有效地开发中国潜在的保险资源，才能实现重速度、轻质量的粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变；只有坚持可持续发展战略，才能真正实现保险业本身的宗旨；只有坚持保险业的可持续发展，才能逐步树立和增强公众对保险的信任感。再次，中国的保险产业发展政策，必须把战略管理、经营管理和风险管理融于一体，政府应以较高的战略眼光来发展保险业，保险业在社会政治经济中的特殊地位要求政府对保险业实行低税政策，改变目前中国保险业税负较重的局面，对一些投资型产品的开发可考虑税收优惠或递延税收政策，对外资保险公司的税收政策应考虑到有利于民族保险业的发展和中外保险企业的公平竞争；保险业应坚持经营管理和风险管理相结合，实现保险真正地为社会经济、社会公众服务宗旨；保险产业政策还必须考虑到中国经济发展的不平衡状况，在一定程度上可考虑建立区域性的保险产业政策与统一的保险产业政策相结合的保险产业政策体系。　　2.培植健全的保险意识，完善保险法律制度基础，为中国保险业风险管理提供制度支持。　　保险风险管理不仅仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，还在于风险管理制度是一种保险制度安排，提供对风险管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保险意识是构建中国保险制度基础的一个永恒主题，保险意识的培植一方面需要保险公司规范的经营作风、良好的社会形象的凝聚力和辐射力来实现，另一方面，社会各界对保险意识的传播也有利于保险意识的培植和增强。　　法律是风险管理的制度基础，保险法律制度完善程度决定风险管理水平高低及其绩效大小。目前应着手解决保险发展与保险立法滞后的矛盾，弥补《保险法》中的缺陷和不足，同时抓紧时间构建完整有效的中国保险法体系（包括《保险业法》、《保险合同法》、《外资保险公司市场进入与监管条例》等）。　　3.实施全方位风险管理制度，强化社会风险管理理念，是中国保险业风险管理的重点。　　保险经营方式的转变、保险法律制度的构建不可能一蹴而就，在中国的特殊体制背景下，保险经营方式转变、保险法律制度构建应与保险业全主位风险管理实施同步进行。中国保险业全方位风险管理包括对物的风险、行为风险与心理风险管理、制度风险与人的风险的管理、显性风险与隐性风险的管理、内生风险与外生风险的管理、风险信息管理系统与风险预警系统的管理等。　　在强调风险核保管理的同时，须强调逆选择风险和道德风险的控制；在注重保险产业发展风险管理时，应特别注重决策风险的管理，克服目前保险发展的短视心理和短期行为；在制度风险的控制上应坚持内控制度、同业制度与监管制度三管齐下，在人的风险控制上，既要控制管理内部人风险，又要控制中介人、投保人、被保险人、再保险人和保险投资机构投资者的风险；在内生风险与外生风险管理上，要积极探索怎样对保险开放中出现的风险进行有效控制和有效管理，对中资保险公司与外资保险公司的税收风险加以重视。总之，在整个保险产业发展、保险制度构建过程中都必须把风险管理制度和风险管理理念融于这一过程中。　　4.强化风险管理理论建设和学科建设，为中国保险业风险管理提供理论指导。　　中国保险业风险管理现状与中国风险管理理论建设和学科建设是密切相关的。为此，应该加强风险管理理论建设和学科建设，借鉴国外风险管理理论，结合中国保险业发展实际，揭示中国保险业发展的特定风险，构建适合中国保险业实际的风险管理理论，促进理论研究机构与各保险公司的有机结合，即在风险管理理论指导下实施中国保险业的风险管理，在中国保险业风险管理实施中丰富发展风险管理理论。此外，风险管理理论研究机构（高等院校、保险公司内部保险与风险管理研究部门等）应该把培养现代风险管理人才作为己任，对保险公司管理人员进行业务再培训，实行保险管理人员风险管理资格证上岗制度，帮助各保险公司组建风险管理部，实施风险管理计划，建立风险管理信息系统和风险预警系统。通过社会各界的广泛努力，把中国保险业的风险管理水平推向一个新台阶。
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　　□本报记者 张春生
　　8月12日－13日，2010年区域联合国际精算研讨会在北京召开。此次研讨会的主题是“资产，负债及资本管理：你的风险在哪”，与会者将关注的焦点集中在保险公司全面风险管理、投资风险管理、应对新产品的投资方案、风险定价等等。
　　精算师参与
相关公司股票走势
风险管理责无旁贷
　　中国精算师协会副会长、保险股份有限公司总裁万峰在致辞中说，风险管理的目标是为了使保险业的发展更加稳健、更加可持续性。在他看来，风险管理并不是消灭风险，而是研究如何识别风险、度量风险，并把风险控制在保险企业可以承受的范围。保险公司不应该惧怕风险，因为风险中蕴含着机遇，通过合理的风险管理，可以获得预期的利润。
　　在万峰看来，因为精算师的工作贯穿于保险公司经营的各个方面，从保险产品设计与定价、公司负债评估、偿付能力监控到资产负债管理，因此，精算师是保险公司从事风险管理最合适的人选。精算师在进行职业判断时除了需要较高的执业水平外，更重要的是具备较高的职业道德。从精算师自身角度来看，一方面，应该严格遵守职业规范和监管规定；另一方面，要提高职业使命感和社会责任感，加强自律。
　　万峰认为中国精算师要加强风险管理的责任意识。精算人员要主动地参与到风险管理工作的全过程，在风险识别、度量、管理和监控的各个环节都要发挥积极的作用。在他看来，造成一家公司陷入困境最终破产的常见原因是投资的风险。所以，他建议精算人员应该突破目前的工作范围，在资金运用和资本管理方面发挥更大的作用。同时，要加强风险管理技术的研究和应用，面对2008年的金融危机，正视百年一遇、千年一遇的小概率事件，不断提高风险管理的技术水平，风险模型的实用性和假设的准确度都应该有所改进。
　　全面风险管理势在必行
　　泰康人寿风险管理部总经理张晨松从2004年开始从事公司风险管理工作，他在主题发言中分析了目前中国寿险公司风险管理的现状及全面风险管理的未来对策。
　　　今年年初，中国保监会发起了“中国寿险公司风险管理现状”的调查活动，覆盖中国境内的所有寿险、养老险和健康险公司，共收回有效问卷35份。24家受调查公司已设立了风险管理部，但其中只有10家公司的风险管理部是独立设立的，大部分公司将风险管理职能与合规、法律或内控等职能合并设立。
　　据张晨松介绍，全面风险管理是一个过程，是由企业的董事会、管理层以及其他人员共同实施的、应用于战略制定及企业各个层次的活动，籍由这个过程，识别可能影响企业的各种潜在事件，并按照企业的风险偏好管理风险，为企业目标的实现提供合理的保证。他认为，相较于传统的风险管理，全面风险管理由分散的风险观转变为整合的风险观，不仅仅强调风险，同时考虑风险与机会因素，在控制风险的同时抓住机会；同时，在风险控制层面的基础上，通过综合量化等环节，选择具有最佳回报的战略，实现风险与收益的平衡。其中，经济资本是一个重要环节。张晨松从今年开始在其就职的公司中引入经济资本模型研究公司的风险偏好和风险容忍度。
　　据张晨松透露，中国保监会已经就寿险公司实施全面风险管理多次征求行业内外的意见，估计年内能出台相关政策。在他看来，实行保险公司的全面风险管理，相应地要建立一个全新的保险监管体系：以风险管理为核心；以原则而不是以规则为基础；建立偿付能力、内部风险管理和信息披露三个支柱；在最低法定偿付能力的基础上，要求保险公司建立符合自身风险特点的内部风险模型。
　　对于保险公司，应该建立全面风险管理框架，这个框架覆盖公司所有业务单位和全面风险：董事会负最终责任；管理层负责日常风险管理；风险管理部建立维护公司全面风险管理体系、协调各职能部门的风险管理工作、定期进行风险识别评估并出具风险评估报告；公司应建立风险偏好体系，建立完整的风险信息传递和报告机制、多层次的风险事件库以及损失数据库。
　　此次研讨会由北美精算学会、英国精算学会、澳大利亚精算学会和中国精算师协会联合举办,自2002年开始，这样的区域联合国际精算研讨会已是第八次在中国召开。今年在亚洲的5个地区举行，参加总人数达800多人。
(责任编辑：陈大伟)
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近期热点关注我国寿险业全面风险管理体系建设研究--《对外经济贸易大学》2015年硕士论文
我国寿险业全面风险管理体系建设研究
【摘要】：保险业从诞生之初起就与风险紧密结合,并被称之为经营风险的行业,因此,对风险的管理和防范是伴随保险业发展的不变主题。我国保险业起步较晚,与国外保险业几百年的经营相比,经验仍显得相对不足,无论是风险管理和产品运作上,都有不小差距。就国内金融业相较而言,银行业起步早,作为金融业的龙头行业,在风险管理方面积累了较深厚的经验和方法,一定程度上值得保险行业借鉴引进。但与此同时,我国保险行业又有自身的经营方式和风险特点,无法全盘照搬国外保险公司的成功模式以及国内银行业的风险管理方法。就本文的研究主体寿险公司而言,自上世纪80年代的经济复苏以来,经历了萌芽期、快速发展期,现在已进入了较为稳定的阶段,然而由于粗放经营的规模盈利模式,风险管理一直没有得到应有的重视,这是导致目前寿险业遇到发展瓶颈的重要原因之一。本文从传统风险分析切入,通过对寿险行业进行业务类型划分以及对寿险公司的风险特性分析,引入全面风险管理的概念;同时选取绩效管理常用的RAROC指标,选取历史数据对保险公司进行RAROC的测算对比和统计检验,意在说明风险定量分析在全面风险管理框架中的核心作;用;最后通过风险信息化管理引入主题,分析了寿险公司建立全面风险管理信息体系当前遇到的问题、需要准备的先决条件及有效风险管理机制的信息化实现。本文具体内容包括:1)综述国内外相关的研究资料,介绍了对寿险风险定性分析、定量分析及风险信息化管理领域应用的研究现状。2)按照保监会《人身保险公司全面风险管理实施指引》的风险分类,使用历年数据和指标,通过同类公司对比和业内不同类别公司对比,借助统计手段,从宏微观角度分析了寿险公司的风险特性。3)通过实证分析手段,举例将风险定量分析方法应用于寿险风险管理,说明核心指标分析对寿险公司运营的价值,以及定量分析对寿险公司全面风险管理的重要意义。4)通过风险管理技术发展、风险管理可依赖手段、风险定量分析与风险信息化关系三方面,进行风险管理信息化管理对现代风险管理的价值分析。5)按照实现的先后顺序,对企业全面风险信息化管理提出可行化实施方案,并对未来风险管理信息化发展趋势进行了展望。
【关键词】：
【学位授予单位】：对外经济贸易大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2015【分类号】：F842.62【目录】：
摘要5-6Abstract6-11第一章 绪论11-16 1.1 问题提出11-12
1.1.1 研究背景11
1.1.2 研究意义11-12 1.2 文献综述12-14
1.2.1 寿险风险文献综述12
1.2.2 寿险风险定量评估文献综述12-13
1.2.3 寿险全面风险信息化建设文献综述13-14 1.3 研究思路与分析方法14 1.4 主要创新及不足14-16第二章 寿险风险的界定及特性分析16-28 2.1 寿险风险的界定16-17 2.2 寿险主要业务流程风险17-18 2.3 寿险风险特性分析18-26 2.4 对保险公司进行全面风险管理的必要性26-28第三章 寿险风险的定量分析28-36 3.1 寿险风险定量评估概述28-29 3.2 风险定量分析实证29-33
3.2.1 常用风险量化模型介绍29-30
3.2.2 风险评估实证分析30-33 3.3 风险相关性分析33-34
3.3.1 在风险定量评估中风险相关性的影响33-34
3.3.2 风险相关性分析的实际意义34 3.4 风险定量分析对全面风险管理框架的意义34-36第四章 风险信息化管理对现代风险管理的价值分析36-42 4.1 风险管理技术的发展过程36-37 4.2 风险管理可依赖手段针对性分析37-38 4.3 风险定量分析和风险信息化管理的关系38-42
4.3.1 风险定量分析依赖的条件38-40
4.3.2 数据的信息化40
4.3.3 大数据背景下的风险分析40-42第五章 寿险业全面风险信息化建设42-53 5.1 当前寿险业建设全面风险管理信息体系存在的困难42-44
5.1.1 管理层面42
5.1.2 业务层面42-43
5.1.3 技术层面43-44 5.2 建立寿险全面风险管理信息体系的先决条件44-47
5.2.1 数据准备工作45-46
5.2.2 模型建构过程46
5.2.3 建立信息保障机制46-47 5.3 全面风险管理信息体系架构47-48 5.4 全面风险管理机制信息化实现48-51
5.4.1 分级报告48
5.4.2 风险监控及预警48-49
5.4.3 风险跟踪49
5.4.4 风险模型优化49
5.4.5 建设有效风险管理机制信息化的步骤49-51 5.5 风险管理信息化的未来发展51-53第六章 总结与展望53-55 6.1 结论53 6.2 今后研究展望53-55致谢55-56参考文献56-59个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果59-60
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邵媛;[D];石河子大学;2015年
王君原;[D];复旦大学;2013年
刘词;[D];中国地质大学(北京);2015年
丛贵祺;[D];大连海事大学;2015年
向彦臻;[D];长安大学;2015年
卞干喜;[D];苏州大学;2015年
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