男30岁，有五险一金 商业保险，还需要买什么样的商业保险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-21 00:41 标签： 五险一金和商业险
更多最新文章相关作者文章搜狗：感谢您阅读告诉你为什么有了五险一金，为啥还必须要买商业保险，你明白了吗？ 本文版权归原作者所有，本文由网友投递产生，如有侵权请联系 ，会第一时间为您处理删除。想买个保险，单位交五险一金，我问下还需要买什么...
来自: (统统都是扯淡)
今年30岁，就是问问适合买些什么险，还有小孩的适合那些
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& 我的家庭情况大概是这样：我31岁，老婆27岁，两个人工作的企业都有交五险一金，我的收入比她高一些，总计收入大约15、6万一年，还有一套按揭房贷款的60万没还。我们夫妻都是独生子女，去年有了一个小宝宝，双方父母都健在，有社保。我知道到了这个阶段，要为家庭做些保障了。请问，这样的情况保险应该怎么买？& &&& & 答一般情况下， & 家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭的主要经济来源。在这个案例中就是提问的这位先生，以及他的太太，然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”，而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考：& & 哪些家庭风险需要保障？& &&& & 给谁买，买什么？& &&& & 需要支出多少为合适？& &&& & 要注意哪些细节？& &&& & _________________________& &&& & 具体怎么安排呢？& &&& & 当下中国的保障体系主要由社会保险（五险一金）和商业保险构成。社保保障的是基本需求，是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广，自主选择的余地更大，是规避家庭风险的重头。以下讨论的都是购买商业保险时值得思考的问题：& &&& & 1、哪些家庭风险需要保障——死伤病老娃财& &&& & 对于这类型的家庭有哪些风险，一位叫旺财的达人总结的家庭财务六大风险，按大小顺序如下：& &&& & （1）家庭经济支柱突然过世；& &&& & （2）家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻；& &&& & （3）家庭经济支柱罹患重大疾病；& &&& & （4）孩子或老人生病、意外；& &&& & （5）家庭成员小疾病的累计花费；& &&& & （6）身外之物坏了。& &&& & 排名前三项的都与家庭经济支柱有关。& &&& & 提问的这对小夫妻是双薪三口之家，处在积蓄不多、收入往上走，但支出已经到达高峰的阶段，这六项风险几乎一样不落。& &&& & 2、给谁买，买什么——家庭支柱原则& &&& & 保险的目是保障家庭财务和生活品质不受到不幸事件的影响。& &&& & & 家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。中国人很重亲子感情，很多家庭会将子女视为投保的优先对象，其实是颠倒了顺序，并非上选。& &&& & 对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：& &&& & （1）重大疾病险——患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防大病社保医疗费不足；& &&& & （2）意外险——意外事故造成伤残、身故后赔付；& &&& & （3）人寿险——身故后赔付。& &&& &&& &&& & 子女方面要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。& &&& & 家中老人在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，老人“十补九不足”，并不划算。& &&& & 3.需要支出多少为合适——家庭需要原则& &&& & 在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题，保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入10%左右”，这种说法虽然方便，但过于简单。& &&& & 更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑，出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度：& &&& & 总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。& &&& & 这对小夫妻年收入总计15万，日常支出如果以收入的一半计算，7.5万，10年共计75万，加上60万房贷，再减去现金类的资产。如果没有现金资产，则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上这十年间通货膨胀、物价增长，这个数字还需要大一些。& &&& & 此外，年轻夫妻其他方面开支多，所以保险类支出，除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。& &&& & 4.需要注意哪些细节& &&& & （1）了解“犹豫期”的权利，投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还并申请撤消。& &&& & （2）保单代签名等于废品。& &&& & （3）保单受益人的名字要明确，写“法定继承人”等于次品，易造成纠纷。& &&& & （4）“小便宜”要谨慎选择，保险公司精算很准确，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪一家特别优惠，选择是需要谨慎。& &&& & & （5）注意了解自己的保险情况，避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。
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王先生，30周岁，20万元，期间至80周岁，10年交。合计年交保险费5460元。
王先生所获得的保险利益如下：
满期保险金：王先生在80岁时生存，可获得满期保险金44000元
身故或全残保险金：王先生最高可获得身故或全残保险金58600元，合同所列各种保险金给付累计1种和一次为限。
金/癌症康复保险金：若王先生自合同生效日起1年内因疾病初次被确诊患有附加合同约定的癌症，公司给付4000元癌症保险金以及1460元癌症康复保险金，主附险合同终止。
若王先生遭受意外伤害或自合同生效日起1年后因疾病初次被确诊患有附加合同约定的癌症，公司按20万元扣除已给付的原位癌保险金给付癌症保险金，同时自确诊之日起，王先生每年存满1年，给付40000元癌症康复保险金，累计最高20万元。
原位癌保险金/原位癌豁免保险费：若王先生遭受意外伤害或自合同生效日起1年后因疾病初次被确诊患有附加合同约定的原位癌，公司给付40000元，原位癌保险金的给付以1次为限，同时豁免主附险合同以后各期保险费。
特定癌症保险金：王先生因遭受意外伤害或自合同生效日起1年后因疾病，初次确诊患有附加合同约定的特定癌症，公司给付特定癌症保险金20万元。
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