周桐宇委员：解决小贷公司资金短缺难题
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对此，周桐宇建议，可以从三个方面帮助小贷公司脱离这一困境：首先，明确设立从事金融服务的小额贷款公司的金融机构性质，使其在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇；其次，拓宽贷款资金渠道，包括引导小贷公司增资扩股，放大融资比例，允许和鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款，批发贷款适度放宽经营范围，建立并实施小贷公司间的同业拆借举措等；再次，加大财税政策的扶持力度，实施税收优惠，税收返还奖励，并减免办理贷款程序和费用。
原标题：周桐宇委员：解决小贷公司资金短缺难题
新华网上海３月１８日电　“只贷不存”是小额贷款公司与其他从事贷款业务机构的主要区别之一，这种依靠“一条腿”走路的方式经常导致小额贷款公司面临严重资金不足的问题。对此，全国政协委员、上海威达高科董事长周桐宇认为，可通过明确小贷公司金融机构性质、拓宽贷款资金渠道、加大财税政策扶持等方式，帮助小贷公司摆脱这一困境。“小额贷款公司对解决小微企业的融资困难，起到很大的帮助作用，促进了区域经济有可持续发展。”周桐宇说。不过，在通常情况下，最多两个月，小额贷款公司的注册资金就全部贷光，导致公司严重缺血，无米下炊。资金不足成为困扰小额贷款公司发展壮大的主要制约因素，进一步限制了小额贷款公司后续贷款业务规模和盈利能力。对此，周桐宇建议，可以从三个方面帮助小贷公司脱离这一困境：首先，明确设立从事金融服务的小额贷款公司的金融机构性质，使其在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇；其次，拓宽贷款资金渠道，包括引导小贷公司增资扩股，放大融资比例，允许和鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款，批发贷款适度放宽经营范围，建立并实施小贷公司间的同业拆借举措等；再次，加大财税政策的扶持力度，实施税收优惠，税收返还奖励，并减免办理贷款程序和费用。
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农村小额信贷存在的问题及对策分析
【日期：】 【来源：人民论坛】 【阅读
核心提示：&【摘要】农村小额信贷是专门为农村低收入人群提供的金融服务，在帮助农户解决生产性投资和改善生活水平方面起着重要作用。然而，从现阶段农村小额信贷的发展状况来看，在资金供给、利率水平、贷款风险、借贷管理等方面还存在着问题，文章对此进行了分析并提出对策建议。【关键词】农村小额信贷　问题　对策
农村小额信贷存在的主要问题
资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。
目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。
信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。①
利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。
从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。②
根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。
小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。
小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。
推进农村小额信贷发展的建议
扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。
建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。
创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。
推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。③
适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。
（作者单位：淮阴工学院）
①孙鹏辉：“中部地区农村小额信贷研究―以河南省平顶山市为例”，《安徽农业科学》，2012年第40期，第67～69页。
②张洪波，徐艳：“关于农村小额信贷农户满意度影响因素的实证分析―以海南省屯昌县为例”，《价值工程》，2012年第8期，第98～99页。
③倪珉：“我国农村小额信贷发展的现状及对策研究”，《安徽农业科学》，2012年第40期，第53～54页。
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大学生创业缺资金，小额贷款助他过难关
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创业促进就业系列报道（13）
重庆晨报讯 （记者 雍黎）大学毕业仅一年，就创业成为了LED节能灯厂的老板。说起创业历程，重庆熠佳节能灯有限公司总经理郝华说，在最困难的时候，是政府的19万小额担保贷款，让他度过难关。
2009年7月，郝华被学院推荐到永川区工商联实习。与永川工商界人士打交道的经历，让他坚定了要自己创业闯天下的想法。随后，他在互联网上发现LED节能灯的市场不错，新型节能灯环保、低碳，符合未来的发展趋势。在进行了详细的网上调研后，2010年10月，郝华独自潜入广东一家LED公司打工，悄悄偷学技艺。两个星期后，郝华辞职返回学校，与三名同学筹集了10万注册资金，成立了微企重庆熠佳节能灯有限公司，并享受了政府给予的38000元的补贴。
为了打开市场，郝华采用了网络和实体销售并行的方式。在永川西大街中央商务区，一个老板抱着试试的心态试用了6盏LED节能灯，发现电费由原来的100多元降到了20多元，降幅达80%，于是主动打电话喊他上门收钱。就这样，郝华的业务慢慢打开了。
但由于产品积压太多等原因，公司连续两年遭遇亏损。“没有流动资金，眼看就要关门了！”郝华说，他了解到大学生创业可以申请小额担保贷款，并递交了相关资料。一周后，郝华就拿到一笔19万的小额担保贷款。随后，郝华加大了宣传力度和促销策略。渐渐的公司推出的产品受到广泛关注。目前，熠佳节能灯在永川的市场占有率已达到80%，公司也扭亏为盈。
作者：雍黎
本文来源：华龙网-重庆晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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创业缺资金怎么办
学习啦【其它创业知识】 编辑：隆佳
　　初期缺乏资金，除了申请创业贷款，还有哪些渠道能凑到钱呢?以下是学习啦小编为大家整理的创业缺资金怎么办相关文章。
　　创业缺资金怎么办?8条可以获得创业资金的方法
　　1、自己的积蓄
　　总的来说，的企业家的创业资金有30%来自于自己的积蓄。从萌生创业想法到最终付诸实践，期间过程中总会有机会让你攒下积蓄。&先打工赚钱，再出来创业&也成为了许多创业者的路径规划。
　　?李立寅(大学生创业者)建议：最好不要盲目创业，尤其是大学生们，可以先在校打工或是先就业。这样不仅可以筹集创业资金，而且能够积累和资源。
　　2、向家人、朋友借钱
　　向家人朋友借钱，应该是很多创业者采取的方法。优势是成功几率高、投资和利息条件更优惠，而且能够更快拿到钱。但随之而来的问题也有父母可能会插手公司;如果创业失败，可能会一辈子对他们有负罪感。
　　杜开冰(私企老板)建议：借钱，首先要考虑借多少合适。&合适&就是不要贪多，创业资金5万元和150万元，在我看来，对于一个初次创业者，毫无区别。假如都倒闭，存活的时间上也差不多。搞不好，5万元那位通过精打细算，反而还撑得久些。创业应该从力所能及的项目开始。
　　Cisco(Select创始人)也同样建议：向父母借款时不要超出他们的损失承受能力。你当然希望可以借到足够创一番事业的钱，但要考虑到如果你创业失败，可能会为家人带来很大的麻烦。
　　3、合伙经营
　　不少人选择合伙创业的方式来减轻创业初期资金的压力，人多力量大，一个出几万，10万元20万元的启动资金很快凑拢。但是请注意，用了别人的钱创业&&虽然只是一部分&&就得面对那个人将会给你带来的风险。
　　周文明(重庆中交股份有限公司董事、总经理)建议：一开始最好是两个人合伙。这样的合伙只需要考虑两个人的创业匹配度：首先你们两个的能力是不是互补。互补的才能发挥最大的作用，否则容易造成内耗和浪费，短板没人能补上，整体能力就会打折扣;其次你们的价值观是否统一;第三，有没有容错能力。出了问题相互指责推诿，所以现在好多合伙创业最后以好友绝交收场。
　　所以，用别人的钱创业，看着筹资轻松，风险和问题却从资金层面转移到合伙人层面，我们仍然不能放松警惕。
　　4、加入孵化计划/赢取创业基金
　　很多城市的创业园区、政府机构都有为创业者提供创业基金的政策和孵化器，提供办公的场所和初始基金;一些知名创业扶植服务机构、基金也会定期举办创业大赛、Demo活动。用赢取创业基金的方式筹集创业的&第一桶金&，不失为一个高效、可行的。但同时也要求创业者具备足够的实力，从众多申请者中脱颖而出。
　　李程(谛听科技创始人、CEO)建议：创业者应该多参加同行业的创业者活动，这些创业活动不仅是给予创业者激励，也创造了很多创业经验交流的机会。同样，社会、媒体和政府等都给予了创业很多的关注和支持，这种思想的碰撞对创业者是很有价值的。
　　5、向投资人&要钱&
　　天使投资主要面向的是初创期和种子期的企业，投资资金数量都比较少，一般几万到几十万不等，而且投不投、投多少资金主要依据投资者个人的眼光和喜好，遇到合适的项目就可以立刻拍板。
　　国内主要的几名天使投资人和他们的投资判断标准、风格：
　　蔡文胜
　　◆ 投资判断准则
　　◎ 团队是第一要素，要有诚信，学习能力，创业激情◎ 方向要对，所做的事在未来几年是否可持续发展，不去做一个发展空间很窄的领域◎ 要有好的执行速度，不能老停留在想的层面◎ 要有一定的用户规模。不是看以后做多大和赚多少钱，而是更看中现在的用户数多少。
　　◆ 投资风格
　　◎ 对草根创业者比较偏爱
　　◎ 关注移动互联网、电子商务、创意产业
　　◎ 投资的阶段更早，由于本身草根出身，与个人站长关系很广，很了解中国互联网，有新的项目起来他会比较早发现◎ 投资速度很快，很多项目还没签订合同钱都已经打给对方了◎ 投资规模是一般在几十万到500万之间，大致会占10%～30%股份◎ 有些项目可能不一定做太大甚至带有一定公益性，但如果能帮助对方也会投◆ 主要投资项目
　　2007年开始做天使投资，一共投资了100多家网站，比较知名的有暴风影音、网际快车、4399、58同城、Zcom电子杂志、美图秀秀、CNZZ数据统计、中国站长站、易名中国、欣欣、大街网、贷帮等，其中有很多家都拿到了后续的风险投资。
　　◆ 投资判断准则
　　◎ 能洞察用户需求，对市场极其敏感
　　◎ 创业者志存高远并脚踏实地
　　◎ 最好是两三个优势互补的人一起创业
　　◎ 一定要有技术过硬并能带队伍的技术带头人◎ 低成本情况下的快速扩张能力：互联网企业要保持持续稳定增长，比如每个月持续增长10%，一年后就是3.14倍，每个月持续增长15%，一年后就是5.35倍，每个月持续增长20%，一年后就是8.92倍◎ 有创业成功经验的人加分
　　◎ 做最肥的市场
　　◎ 选择最佳的时间点
　　◎ 专注、专注再专注：会不会在细分领域里做到数一数二，能否做到市值10亿美元规模?
　　◎ 业务在小规模被验证
　　◆ 投资风格
　　◎ 一般只投熟人，不熟不投;或者是投很少的钱◎ 帮忙不添乱，不是&控制型&天使
　　◎ 倾向于解决中国本土用户需求的项目
　　◎ 专注的投资领域：移动互联网、电子商务和社交
　　◆ 主要投资项目
　　卓越网、拉卡拉(2004，和联想投资)、陈年的凡客诚品、优视科技(优视动景)、好大夫、大街网、耶客、毕胜的乐淘、俞永福的UCWEB、李学凌的多玩游戏等。已投的10多家公司发展很好，几乎都是行业领先地位，其中凡客的估值已达几十亿美元，接下来几年是雷军天使投资的收获期。
　　徐小平
　　◆ 投资判断准则
　　◎ 创业者要对自己的项目要有理性的狂热，狂热的理性。对自己的有狂热自信的人，狂热而理性自信的人，要Crazy!
　　◆ 投资风格
　　◎ 投资判断非常感性，很多时候投资与否的标准就是凭自己的直觉判断这个&人&能否让自己激动和感动，带有艺术的气质;由于是学音乐专业出身的，所以投资全凭直觉，只会看人不会看报表◎ 与其他大多数天使投资人&只投熟人，不熟不投&不同，投资了很多陌生人◎ 投资完后对企业和项目过问较少，不太会太多干涉和介入企业的发展和运营◎ 投资领域涵盖电商，社交，等
　　◆ 主要投资项目
　　世纪佳缘、聚美优品、兰亭集势、维棉、赛龙手机、红黄蓝等。在他投资的30多个创业项目中，有些已经上市(世纪佳缘，2007年投资，2011年NASDAQ上市)，或启动上市程序，有些正在做上市准备，有些则完成了第二轮、第三轮。据估算，这些公司的总估值已经远远超过10亿美元。
　　YanivNizan(为移动游戏提供应用内消费方案的创业者)建议：说服私人投资者不同于说服VC。大多数你面对的天使都很有成就、热衷于建造基业并乐于助人。但是他们不希望被视为是自己财产的代理人。当与天使们接触时，尊重他们已有的成就尤为重要。要让天使们觉得他们是企业前进的动力，并请他们帮助介绍更多机会。
　　举例来说，我将一位成功企业家视为SOOMLA的潜在顾问。在他给了我一些很棒的建议之后，我发现他也是一名早期投资者，最终，他成为了我们的第一位投资人。
　　6、申请银行贷款
　　很多人认为找银行，金额大了批不下来，再加上对政策、手续的不熟悉，觉得审查会很麻烦，投入的时间和精力成本有些不划算。但实际上，很多银行都设有的小额担保贷款，在必要时可用于满足企业日常生产经营的资金周转，帮助创业公司突破瓶颈。
　　创业缺资金怎么办?投融界为您支招
　　创业初始，寻找资金是关键的一步。企业一旦没有了资金，就像一个人，有气而无力，心有余而力不足;又如战场上将士弹尽粮绝，等下来的只有壮烈牺牲了。最初创业的时候，一般都是用创业者自己的资金，这就要求创业者本人也要有一定的财力。
　　资金是从理想跨越到现实的关键一步。对于创业者来说，可以凭借自有资产、政策优惠获得创业资金支持，大学生们还可以考虑大学生创业贷款。
　　在创业的起步阶段，如何获得创业的起步资金，是从理想跨越到现实的关键一步。除了自有资金、向亲友借款外，很多人关心的一个问题是，能不能向银行借款。
　　在一家国有企业工作了8年，宋先生觉得凭借自己这些年所积累的人脉和渠道，是时候做自己的老板了。对于自己选中的行业和市场，宋先生有着一定的把握，但是和很多创业者一样，在资金这个环节上，宋先生还是卡了壳。&自己有一些资金，也向亲友借了一笔款，但是初步估算下来，还有20万元的资金缺口。&他告诉笔者。
　　宋先生想到了银行所推出的个人经营性贷款，他觉得以个人而不是以公司的名义向银行融资，对于他这种还处在创业阶段的企业来说，可能有更大的胜算。不过咨询了几家银行的相关客户经理，宋先生却不免失望。&尽管是以个人的名义申请贷款，但申请材料中少不了企业历年的报表和经营状况。&客户经理不约而同地回答宋先生，个人经营性贷款主要针对的是创办了一定时间的企业，像他这种刚刚起步的企业很难获批这一贷款。
　　那么，能否找到适合创业起步时的融资渠道?
　　个人综合授信更便利
　　带着这样的问题，笔者咨询了银行信贷部门的工作人员。银行负责个人经营性贷款的工作人员告诉笔者，对于初办型的企业来说，由于无法证明企业的经营业绩和状况，以企业主个人的名义申请贷款往往是一种更优的选择。但是个人经营性贷款一般要求企业已经顺利经营了一段时间，因此创业者很难申请到这一贷款。不过，如果创业者具备一定的资产基础的话，另外一种针对个人的贷款方式个人综合授信倒是可以解决这一问题。
　　所谓个人综合授信，是指银行根据个人全面的资产状况，如现有的房产、金融性资产，其他的担保、个人信用等状况综合给出一个授信额度。与单一的抵押、信用贷款相比，综合授信是一个&打包&的概念，贷款人可以一次性提交相关资料，在银行整体评估的基础上获得一个相对较高的额度。举个例子来说，像宋先生目前拥有两套完全产权的房产，他和太太名下还拥有未到期的银行产品，银行将综合考虑这些抵押物和质押物，在对其资产进行评估的基础上给予贷款人一定比例的综合授信额度。
　　如今年农行就把&个人综合授信&作为了其个贷业务的主打产品。&房产的价值高，相对来说银行也易于掌控房产的状况，因此在我们的产品中，房产是较为依赖的抵押物。&农行介绍说，一般来说，以个人住房抵押的，抵押率最高为抵押物价值的70%，如果是以别墅、商铺或写字楼作为抵押物的，抵押率最高为抵押物价值的60%。由于个人综合授信额度的确立与抵押房产有着很大的依赖关系，为何不直接申请房产抵押贷款呢?上述人员介绍说，相比起房产抵押贷款来说，综合授信额度的方式更加灵活。&个人只要申请成功，就可以像企业那样获得一个总的授信额度，综合授信的有效期一般为3年，最长不得超过5年。&他告诉笔者，在综合授信额度之内，个人可以随时根据自己的需求进行贷款的申请，如果有资金了也可以随时还款，因此这种方式要比住房抵押贷款更加灵活，也能够节省贷款人的成本。个人综合授信的主要用途为消费和生产经营，创业者需要向银行出示符合其基本要求的资金用途证明。
　　政府担保贷款是新途径
　　对于上海的创业者来说，通过申请相关的创业优惠政策，在创业前也可以获得免担保的小额贷款。同时，对于符合一定条件的企业，还款结束后还可以享受到相关的利息补贴。这正是上海市今年所推出的&创业前小额贷款政府担保&项目。据介绍，适用这一项目的人群主要为上海市35周岁以下的青年创业者，只要具备了完善的创业项目计划，且无犯罪记录和不良信用记录，就可以到上海市各区县的开业指导中心进行申请。尽管这一贷款仍由银行按照正常的流程进行审批和发放，但上海市促进就业专项资金可以为创业前贷款提供担保，这也就使得创业前贷款具备了一定的通过率。
　　目前，创业前小额贷款担保的额度为10万元，主要目的在于帮助创业者提供创业启动的资金支持。要想获得这一担保，符合上述条件的申请人需要携带相关资料向开业指导部门提出申请，经过初审和项目论证答辩之后，如获得通过就能顺利地获得创业前小额贷款，最高额度为10万元，期限为1年。因此，对于申请此项贷款的创业者来说，除了符合相应的申请资格外，关键就在于创业项目的可行度。值得一提的是，如果贷款到期后，借款人按照创业项目的计划成功创业，同时在贷款期限内还清贷款的本息，还将获得全额贴息。
　　创业前小额贷款是为创业者创业前期提供资金支持，对于已经开办了自己企业的创业者来说，则可以向开业指导中心申请&开业贷款担保&。根据2009年上半年相关政策的调整，这一业务的适用范围已经有了很大的扩展。一是上海市户籍、已经在上海市注册开业的创业者;二是上海市高校的非上海生源生，毕业两年以内在上海市注册开业即可。
　　对于开业贷款，按照其额度，可以分为免担保开业贷款和政府担保开业贷款。其中，免担保开业贷款的额度现已提高至10万元，贷款人可以直接向开业指导部门进行申请;政府担保开业贷款的最高额度为100万元，采用的是申请人个人担保和政府担保相结合的方式。按照目前的政策要求，贷款金额在10万元~30万元，申请人个人担保的比例不得低于贷款金额的10%;贷款金额在30万元~50万元，个人担保的比例至少为20%;贷款金额在50万元~100万元，贷款人个人担保的比例为30%或以上。而对于担保不足的部分，由促进就业专项资金为申请人进行担保。担保贷款的期限最长为3年。另外，如果为本市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保的，在市促进就业专项资金为其担保不足的贷款部分提供担保的同时，还需要提供第三方的个人信用反担保，这里的第三方应是具有上海市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。
　　大学生创业贷款可助力
　　大学生也是创业群体的一大组成部分，针对于大学生创业的特点，大学生创业贷款则是他们在创业时可以考虑的一种融资渠道。通过与高校的合作，一些银行也推出了一些具有针对性的大学生创业贷款项目。如工行上海市分行与同济大学合作所推出的大学生自主创业贷款项目，开创创业贷款银校合作尝试的同时，也为符合要求的大学生群体创业提供了一定的金融支持。
　　笔者从上海工行了解到，大学生自主创业贷款的最高额度为30万元，这一额度不仅可用于贷款、信用卡(商务卡)透支、签发银行承兑汇票、票据贴现、贸易融资等，并可根据所开办企业从事的业务和融资金额，分别采用抵押、质押、信用担保及无担保信用方式提供融资。其中无担保信用贷款的额度最高可以达到5万元。其余的部分则需要提供抵押物和质押物。由于采用与高校合作的方式，因此此项大学生创业贷款主要是以高校推荐作为最优先考虑的对象，原则上也是应届毕业大学生为主要贷款对象。具有创业项目设想的应届大学生可以向高校相关管理部门进行贷款的申请。
　　在贷款利率上，上海工行表示，原则上均采用基准贷款利率，对于采用特定贸易融资产品的，还可提供同期基准利率下浮的融资产品。
　　除了资金支持之外，创业大学生还可获得工行所提供的金融服务优惠，如办理开户业务即免开户手续费(人行开户费除外)与套餐手续费;在开立银行结算账户起三年(含)内，免电子回单箱年费;办理银行卡业务并进行结算，免收年费等等。
　　任何创业都是要成本的，就算是最少的启动资金，也要包含一些最基本的开支。目前国内创业者的融资渠道较为单一，主要依靠银行等金融机构来实现，其实，创业融资，要多管齐下，千万别吊死在一棵树上，这样才能多多益善。
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