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从典当行业角度解读
金融业企业划型标准规定
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日前，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家统计局共同发布了《金融业企业划型标准规定》(以下简称&《规定》&)。其中将贷款公司、小额贷款公司及典当行划分为非货币银行服务类金融企业。这意味着金融监管部门确立了小贷、等类金融企业正式金融机构的身份和地位，对于类金融这个行业来说具有划时代的意义。下面笔者就对《规定》的出台谈几点认识：
　　一、是国家构建创新发展格局、完善金融市场体系的重要举措
　　十八届三中全会决定明确提出了推行以&完善金融市场体系&为核心的金融体制改革，其中包括健全分工合理、相互补充的合作性金融机构，加快发展构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，发挥民间资本作用拓宽民间投资渠道等。五中全会又提出了&坚持创新发展&为理念的金融监管框架改革，以不断增强金融企业活力、市场经济活力。在当前金融服务网络化、银行利率市场化、IPO注册制等一系列改革启动的大背景下，《规定》明确了典当、小贷等成为正规意义上的金融机构，这是构建市场化金融体系的重要战略步骤，是建立多层次信贷市场不可缺少的一环，标志着未来类金融行业将成为整个金融体系的重要组成部分。
　　二、是对行业&服务实体经济、支持小微企业&的高度认可
　　类金融机构作为&中小企业输血站&，其作用、贡献得到了社会、政府部门的高度认可。一是形成了较大规模，为数以万计的中小企业提供支持，为企业排忧解难。单从典当行业来说，根据全国典当行业监督管理信息系统显示2014年全国典当企业累计发放当金3692.1亿元，月全行业为5万多家中小企业、个体工商户提供融资61683笔，为企业短期周转融通、方便人民生活、促进社会经济发展产生了积极影响;二是在防止信贷危机，稳定金融秩序等方面起到了至关重要的作用。目前受经济下行、经济结构调整、银行抽贷等因素影响，金融环境恶化，银行不良资产急速上升，类金融机构仍不遗余力地帮助企业，与中小企业共存亡。由此避免了许多区域性、系统性风险的发生，为银行等金融机构解决危机争取了时间;三是支持小微企业创新发展，小微企业是市场最具活力和创新能力的主体，而由于受到诸多方面限制，其在银行等机构难以融资，类金融机构成为小微企业最重要的资金来源，类金融机构也是支持社会创新发展的重要力量。
　　自成立以来，类金融机构一直实实在在地在为中小企业提供融资服务，而在《规定》未出台前，典当等机构只是&特殊工商企业&，其行业地位和社会地位不高，甚至被很多人认为是高利盘剥的机构，无法和银行等金融机构享受平等的待遇。《规定》出台给了典当、小贷等公司正式的地位，更是对草根金融机构的一种肯定。
　　三、是行业实现跨越式发展的推动器
　　这些年，类金融机构受到诸多方面制约，单体规模难以做大，主要表现在：资本实力弱，融资渠道窄，业务规模小;利率水平高，市场风险大;从业人员素质不高，专业化水平不够。这些因素都导致了在严峻的市场环境下，业内企业不同程度地出现了经营上的一些问题，行业发展遭遇到了瓶颈，行业内产生了一定的危机。而此次作为金融监管部门的&一行三会&联合为类金融机构正名，对于行业的利好不言而喻，为行业持续健康快速发展提供了良好的契机：
　　1、融资渠道拓宽，资本来源多元化
　　之前类金融机构的的资本来源只能为股东投资和一定比例的银行，且许多银行对向类金融机构授信也有着苛刻的规定，受此影响，小贷、典当业务规模受限、利率水平较高，极大地限制了行业的发展。现今《规定》的出台，以及结合今年8月份国务院公布的《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》，下一步很可能类金融机构的资本来源将呈现出多元化的趋势，股东借款、资产证券化、发行债券等融资手段将更加畅通，甚至今后纳入允许同业拆借行列也有可能，这将大大地扩充行业资本实力，有效降低贷款利率水平，扩大业务规模，实现行业发展的良性循环。
　　2、增加资本投资热情，提升行业地位
　　一方面是《规定》的出台使得需要融资服务的中小企业对于行业的关注度和认可度提高，越来越多的企业愿意与类金融机构进行合作，业务规模会随之扩大，社会形象将不断提升;另一方面是提高了社会资本对行业的关注度，吸引越来越多的社会资本去涉足典当等行业。当前环境下，典当等类金融机构如履薄冰，许多甚至经营都出现了问题，股东撤资的消息不绝于耳。此时《规定》的出台无疑给行业打了一剂强心针，为今后行业的发展点燃了希望，坚定了股东、经营者的信心。
　　3、税收、风险拨备政策有望优惠
　　《规定》出台前，绝大多数地方的类金融机构税收被参照一般工商企业来对待。虽然从事的是金融类信贷业务，但是由于没有工商和金融监管部门的认可，税务部门没有将其视作金融企业，因此也无法享受金融机构的税率，也不得在税前扣除贷款损失准备金，不能将逾期90天的利息收入冲抵当期利息收入应纳税所得额。而《规定》中明确了类金融机构的性质，更利于获取税收政策的支持。
　　4、利于行业标准规范的建立
　　过去十年，由于设立门槛、监管、经营者自身素质、市场环境等多方面因素造成了类金融企业的&野蛮生长&，也造成类金融企业今天的困局。而《规定》的出台会促使行业标准规范的建立，可能在客户准入、授信指导、业务模式、风险预警及控制等诸多方面给行业带来新的标准，帮助类金融机构规范、专业、稳健地经营，有利于行业长期健康发展。
　　5、符合国际化小额信贷机构的发展路径
　　国际化小额信贷机构一般有三个发展阶段，分别是：帮助小微企业及个人解决资金问题，贷款的收入能够覆盖风险及成本，寻求市场渠道资金实现业务的可持续性。而我国的小额信贷机构经过多年的发展正步入第三阶段，而《规定》的出台为行业的融资方式创新、建立行业金融环境和基础设施提供了支撑。
　　四、《规定》的出台既是机遇更是挑战
　　中国的信贷服务有着严重的缺失，大部分的小微企业融资需求不能被满足，这需要我们类金融机构应该更加沉下心来去研究市场、研究客户，弥补市场服务的空白。加之当前严峻的市场环境，小微企业更需要金融机构去支持。《规定》在这个时候出台，凸显了政府对典当、小贷类金融机构更高的期许，也说明了行业未来发展的空间会更大。
　　在产生机遇的同时，也带来了巨大的挑战，主要可能来自于两个方面，一是行业的竞争将更加激烈，另一方面是监管更加严格。前文也已经提到类金融机构被纳入到&正规军&的体系当中后，会引起社会资本的关注，加之监管部门鼓励我们做大做强，那么未来行业内的竞争会更加白热化，行业调整、洗牌、兼并将在所难免，一批优秀的具有资本优势、人才优势、产品优势的企业会脱颖而出，同时也必将有一批企业被市场所淘汰。监管方面，目前国内金融监管的痛点是：混业经营，分业监管，监管和经营错位。而此次《规定》是&一行三会&联合国家统计局共同发布，反映出了统一协调的意味，也符合目前的改革精神。那么既然小贷、典当被纳入了国家的金融体系，未来也可能归于&一行三会&共同或某一机构来监管。而目前很多小贷、典当公司接入央行的征信系统，通过在银行间市场发债、资产转让、资产证券化进行直接融资，部分优秀的小贷公司进入二级市场、新三板市场，行业本身已身处多个监管领域。因此，未来被纳入大的金融监管体系是大概率事件，这无疑对行业有了更高的要求。
　　总体来说，《规定》的出台是引导民间融资阳光化、完善市场金融制度环境、建立多层次信贷市场的重要举措之一，对于类金融机构来说具有里程碑式的意义。《规定》在对小贷、典当、贷款公司规模划分中列出了千亿级别，暗含了政府部门鼓励企业做大做强的深意。相信在同仁们的不断努力下，不久的将来行业一定会诞生百亿级、千亿级规模的优秀企业!
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典当行面对小贷的竞争与看清自身优势
来源：转载自互联网&&&&&&&&发布：日
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　　融资市场的争夺队伍正在日益扩大。而在典当业界看来，小额贷款公司的息费普遍低于典当行，在当前已经成为一个不争的事实。　　据悉，为了应对竞争，有的典当行采取降息这一最直接的方式，与小贷拼起了“价格战”;有的则试图以压缩成本来抗衡。当息费比拼上略输一筹时，典当应该摆出怎样的姿态?　　小贷利息更低　　胡先生在上海某大型服装城经营服装批发生意，最近通过朋友的介绍，他接触上南方的一家服装制作商，并打算进一批新货来补充库存。　　因为当前临近年底，各种节日、聚会频繁，胡先生认为，入手后的销路并不是问题。但由于此次进货属于“临时起意”，几十万元的资金周转成为一个现实问题。于是，他想到要用自己名下的一套房产作为抵押，寻求融资机构的帮助。　　最终，胡先生从当地的一家小额贷款公司拿到了他所需要的这笔资金，“其实我也咨询过典当行，对比之下，还是小贷公司的利息更加便宜，而且放款的额度也更高一点。我预计自己在两三个月内就能还清贷款。”他说。　　事实上，胡先生的话道出了当前融资市场的一个事实，在竞争越来越激烈的当下，典当在息费高低方面优势比不过小贷已成为普遍现象。　　据悉，在业务的同质化上，房产抵押是当前典当行和小额贷款公司最主要的“交集”，鉴定评估相对好拿捏、操作方便、利润大是众所周知的原因。对于典当行业而言，一直以来房地产典当都是“重头戏”，普遍看来能占据业务的“半壁江山”，相当一部分典当行甚至百分之八九十以上的业务都是房地产典当。而对于小额贷款公司来说，除了第三方担保贷款、信用贷款以外，房产抵押贷款也是他们业务组成中非常重要的一部分。利息比典当行要低、放款的“层数”也更高，从这个角度分析，小贷公司在该领域的市场竞争中似乎要先胜一筹。　　记者从北京、上海、江苏、福建等地了解到，如今房地产典当业务，以《典当管理办法》中规定月综合服务费不得超过当金的2.7%为限，综合费维持在2.5%左右的情况很常见。比较高的比如北京某些典当行，2.5%的综合服务费再加上0.5%左右的利息，基本能做到3%左右。然而，小贷公司的房产抵押贷款月息通常在1.8%至2%之间，更低一点的譬如月息1.6%甚至1.5%，也大有人在。　　一方面是企业融资渴求巨大，另一方面，相对的低息也使得不少客户在选择的时候可能会更倾向于小贷公司。以上海为例，据悉，现在当地小贷公司的数量已经突破了100家，分散至上海的各个区县。有消息称，这些小贷公司的股东背景中不乏地产商的身影，当初这些小贷公司经营目标都是以服务三农为宗旨，不过当前，从事房地产贷款则演变为了业务大头，给当地300家左右的典当行业带来了不小的压力。　　“放眼全国，根据央行发布的数据，仅今年一季度，全国小贷公司的贷款余额就已达6357亿元，在这6000多亿的小贷放贷规模中，肯定有相当比例的房地产贷款，这个数据很难摸清。”有研究人士透露。　　落差的背后　　有分析指出，长期以来，中小微企业融资成本高是一个“老大难”话题。在这种背景之下，息费的高低，是最简单也是最直接一种衡量标准，对于客户的选择和业务的成交与否起了一定的决定作用。为何小贷公司的利息普遍低于典当行，与两者的经营成本又有多大关系?　　针对记者的疑问，北京市小贷行业协会相关负责人表示，之所以小贷公司的房地产抵押融资业务利息能做得更低，主要还是受相关政策规定。据了解，正因为当初国家对于小额贷款公司的角色定位是服务于三农，所以不超过银行同期贷款利率的4倍，是主管部门对于小贷公司业务的要求。以今年银行同期贷款年利率6%计算，小贷公司的年利率被限定在24%以内，也就是说，正常情况之下，其月息应当不超过2%。对比典当，小额贷款公司的业务当中也没有综合费用一说。　　在该负责人看来，运营成本并非当中的决定性因素。“正规的小贷公司也会有门店，也有专门的业务人员，拿北京的小贷公司为例，我们认为行业在业务操作、公司管理上一直是坚持得比较正规的。理论上看，规范程度越高，成本应该也越高，但明摆着有收取利息的限制，就不能不遵守。”　　而在典当业内人士眼中，造成小贷公司与典当行息费上的“落差”，除了上述原因之外，恐怕还有更多的“深意”。　　首先是小贷公司的注册资本普遍高于典当行。据了解，小贷公司的注册资本一般都在1亿元左右，两三亿元甚至5亿元的企业也不少见。而典当行的注册资本普遍在几千万元，还有相当一部分企业的注册资本在1000万元至1500万元左右。“假设同样的业务，小贷能放款1个亿，典当只能放款1000万元，收益肯定是不一样的。因此，典当必须考虑运营成本的问题，收得高才能维护运营。”北京汉唐资产管理有限公司总裁王贤军认为。　　而且，注册资本不一样，放一笔同样的款项，背负的风险肯定也不尽相同。以高风险带来高利润衡量，典当的高息确实可以理解。　　另外，在一些典当业内人士看来，归口金融行业管理，对服务对象的定位不同，也在某种程度上给小贷公司带来了一定的“便利”。“比如前段时间，为了防范外部风险，银监会发文严禁商业银行向典当行授信。然而事实上，对于小额贷款公司，其从商业银行融资的‘口子’并没有把得那么严，一些自身条件较好的小贷公司依然能从银行贷款。能够解决自身融资的难题，让资金运转流动性变得更强，那么息费低一点，薄利多销，他们比较容易做到。”江苏一位典当业界人士告诉中国商报记者。　　更有人认为，典当的息费高，与一些经营者的固有思维也不无关系。“他们认为典当自古以来就是高利行业，所以息费高合情合理。”　　没必要硬拼　　当然，一些融资圈内人士指出，尽管随着利率市场化，连银行都已将贷款的下限放开，有的小贷公司将房产抵押的月利息降至1.5%并无可厚非，但从市场竞争的角度分析，如果典当行要一味地采用降低息费来应对，很容易引发不良竞争。　　仍以上海为例，据悉，当地的小贷公司房产抵押月息基本在1.5%至1.8%左右，但典当行的房地产典当月综合费用在2.5%左右的都很多。随着竞争白热化，个别典当行也开始跟小贷公司打起了“利息战”。　　当地一位业内人士告诉记者，在这样的竞争当中，不管是小贷公司还是典当行，利息都可以降至1.68%。不过，通常他们会与客户签订半年的合同，而且息费预收。以放款100万元为例，先拿掉6个月的息费，大概10万元左右，这样客户真正到手的贷款可能不到90万元，而且，即便是提前还款，这些利息是不会退还的。　　“根据经验，一般以房产作为抵押贷款的客户，只需要用一个月资金的情况几乎没有。”这位业内人士说，“通常我们的做法是，第一个月按月来收取息费，从第2个月开始，息费按天算，客户可以按月先预交，等到他用完钱来还本金的时候，还剩多少天，我们就会退还多少。”　　该人士表示，6个月的息费提前预扣，既不符合《典当管理办法》的相关规定，而且也会减少客户的实际资金需要，不利于客户的融资体验。　　值得一提的是，鉴于息费高低是成本的一种反映，为了减少成本，还有一些典当行的经营者不惜减小店面，节约人力。　　采访中有人算了一笔账，以京沪这样的一线城市为例，倘若在普通地段租一个100平方米的门店，保守估计年租金也得近50万元，但如果仅仅在写字楼租一间50平方米左右的房间，一年的租金成本也就10万元左右，而且光做房产，人员成本也能省下不少。　　然而，在业界普遍看来，即便成本压缩、息费降低，并不意味着典当行就能坐等收钱了。特别是当前房地产市场的走势并不明朗，“鸡蛋放在同一个篮子里”的风险不言而喻。　　“无可否认，有临街门店的典当行开支会更大，但反过来讲，可以发展的业务空间也更多一点。多元化对于分散风险的益处显而易见。”上海一位资深典当经营者坦言。　　认清优势　　“实际上，在利率市场化成为趋势的今天，‘硬拼’或者逃避都不是明智的做法。认清自我，分清优劣，把握优势才能稳操胜券。”记者注意到，面对当前的“息费战”，不止一位典当业界人士保持着如此观点。　　有分析人士向记者举例道，相比小贷公司，典当行的优势还是显而易见的。比如典当行业的历史悠久，尽管现代人对于其理解还存在着一些误区，但“普通人也许不知道小贷公司是干嘛的，说到典当行，却肯定知道能向其借钱，在直观反映上，典当行会更‘抢先一步’。”如果行业更加正视提高对自身的宣传，相信这种优势会表现得更为明显。　　其次，普遍来看，小贷公司在人才的结构组成上，多为房地产从业背景，或者是融资相关专业出身，而典当行在除此之外，还网罗了珠宝鉴定、二手车评估、甚至股权、生产资料等等各个方面、有过不同行业从业经历的能手。这也保证了典当行在业务的拓展方面，会比小额贷款公司更加广泛和游刃有余。　　还有，虽然两者分属于不同的主管部门，也曾有行业人士就典当“管得太严”而抱有微词，然而从长远考虑，监管的严格能从一定程度上更加有效地防范风险。　　“说实话，在不少地区，某些小贷公司也存在不规范操作的现象。比如明明规定月息不能超过2%，但看准客户急需用钱，他们会暗地以各种名目加收费用，超息放款，令客户也很无奈。”北京一位融资行业资深人士透露。　　“站在客户的角度，除了希望融资机构能救急，也非常注重他们的操作是否正规。我之所以选择典当行，首先是因为了解到有《典当管理办法》作为法规上的保障，地位上不同于民间借贷;再就是打过几次交道后，感觉这家典当行的服务比较人性化，比较规范。因此只要成本合理，高一点或者低一点并不是那么重要。”采访中，一位企业主的话道出了相当一部分融资客户的心声。
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