无证驾驶情形下保险公司是否需承担赔偿责任
来源：中国法院网富县法院
作者：刘茜
　　【案情】
　　日9时30分许，被告王某驾驶其所有的北京现代牌小型普通客车在西安市公园南路天然居小区内道路由北向南行驶准备出小区大门时，适逢原告段某在道路西侧由南向北同向行走，王某车辆右前部将段某撞倒致伤，造成交通事故。日，西安市公安局交通警察支队曲江大队作出道路交通事故认定书，认定王某负事故全部责任，段某无事故责任。事故发生后王某驾驶肇事车辆将段某送至陕西冶金医院进行抢救治疗，原告于日出院，住院治疗27天。经该院诊断为：1、右胫腓骨多段粉碎性骨折合并血管神经损伤；2、右外踝骨折合并下胫腓关节分离；3、面部软组织损伤。出院医嘱为：1、继续石膏托制动6周；2、每月复查X光片观察骨折愈合情况；3、6周后去除右下胫腓关节固定螺丝钉；4、8个月内禁止体力劳动；5、加强营养、保持良好身体状况；6、加强护理，预防褥疮，坠积性肺炎，防止静脉栓塞等卧床并发症；7、一年后待骨折骨性愈合后取出内固定物。日，原告在陕西冶金医院复查。原告段某住院期间共产生医疗费52 035.4元，其中原告自己支付9 535.4元，被告王某垫付医疗费42 500元。原告在开庭审理时表明其住院期间医疗费仅请求9 500元。原告将票号为的陕西冶金医院住院期间医疗费用结算票据丢失，陕西冶金医院于日出具该结算票据的财务记账联扫描件，注明“此单为原单据扫描件，情况属实”并加盖该院公章，后原告于日在《西安日报》登报声明将丢失的结算票据作废。日，原告购买轮椅及拐杖花费908元。　
　　日，经西安市公安局交通警察支队曲江大队委托，西安交通大学法医学司法鉴定中心作出西交司法鉴定中心[2013]临鉴字第2620号法医临床司法鉴定意见书，载明：1、被鉴定人段某的伤残等级属十级；2、被鉴定人段某后续需择期行右胫腓骨多处骨折内固定物取出术，其费用约需人民币12 000元。段某支付鉴定费1 600元。日，咸阳市公安局大寨派出所出具“证明”，证明原告段某户籍性质系非农业户口。
　　被告王某未取得机动车驾驶证，事故车辆陕AJ280N号北京现代牌小型普通客车在被告某保险公司陕西分公司投保了交强险、商业三者险和不计免赔特约险，商业三者险的保险金额为200 000元，保险期间均自日起至日止。商业三者险免责条款第六条约定被保险人无驾驶证的，保险人不负责赔偿。
　 【审理】
　　法院经审理认为，公民的生命健康权受法律保护。机动车发生交通事故造成人身伤亡的，由保险公司在交强险责任限额内进行赔偿，超过交强险责任限额的部分，由交通事故的过错方按照过错比例承担责任。根据事故认定书，被告王某负全部责任。王某为其所有的陕AJ280N号小型普通客车在被告某保险公司陕西分公司投保了交强险、商业三者险和不计免赔特约险，且交通事故发生在保险期间内，保险公司本应在保险责任限额内承担赔偿责任，但由于被告王某未取得驾驶资格，故根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条第一款第（一）项的规定，某保险公司陕西分公司对于原告的各项损失应在交强险责任限额范围内予以赔偿，本院对被告某保险公司陕西分公司不负担原告任何损失的意见不予采纳；超过交强险责任限额的部分，根据商业三者险合同的约定，由被告王某自行承担赔偿责任。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条第一款第（一）项、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十八条第一款、第十九条、第二十一条第一款、第二款、第三款、第二十三条第一款、第二十四条、第二十五条第一款、第二十六条第一款、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款之规定，判决：一、被告某保险公司陕西分公司于本判决生效之日起十日内在机动车交通事故责任强制保险责任限额内赔偿原告段某医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、后续治疗费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、精神损害抚慰金共计32 697元；二、被告王某于本判决生效之日起十日内赔偿原告段某医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、鉴定费共计16 250元；三、驳回原告段某的其他诉讼请求。
　　【评析】
　　本案系被告无证驾驶机动车，属于违法驾车情形，该情形下保险公司是否承担赔偿责任，应当区分交强险和商业险两种不同赔付情况。
　　百度百科对无证驾驶的定义为，机动车驾驶人在未获取或持有与所驾车型相对应的合法准驾证明的情况下驾驶该机动车。《道路交通安全法》明确规定驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证，公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》规定机动车驾驶证区分不同的准驾车型。根据上述规定可知，认定无证驾驶应从两方面考虑，一是驾驶人应当取得机动车驾驶证，二是其所持有的驾驶证的类型应当与其所驾车型相一致。
　　对于无证驾驶的情形下保险公司在交强险责任限额内是否赔偿的问题。《最高人民法院关于道路交通损害赔偿司法解释》第十八条作出了明确规定，即驾驶人未取得驾驶资格或者取得相应驾驶资格的，导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。交强险保险人承担的是无过错的赔偿责任，其突破一般保险赔偿责任理论，与一般侵权责任和合同责任不同的是，其对违法情形下的损害仍然予以赔尝，因此，对于无证驾驶导致他人人身损害的，保险公司在交强险责任限额内应当承担赔偿责任。但需要强调的是，此时的赔偿仅针对第三人人身损害，对于财产损失，保险公司则不予赔偿。
　　对于无证驾驶的情形下保险公司在商业险责任限额内是否赔偿的问题。商业险是投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定承担保险责任，商业险所反映的保险关系通过保险合同体现，保险公司是否承担责任就要看商业险合同中是否约定了无证驾驶免责条款，如果保险合同明确约定无证驾驶不属于保险赔偿责任且保险公司明确将该免责条款告知，则商业险不予赔偿。
　　基于交强险公益性和强制性的特点，对于无证驾驶保险公司对于第三人人身损害进行赔偿，但此举并非纵容无证驾驶人逃避法律责任，交强险保险公司在已经实际向受害人支付保险金的前提下，可以在赔偿范围内向侵权人主张追偿权，该追偿权与传统保险法理论上的代位追偿权不同，这里所说的保险公司的追偿权是代受害第三人向侵权人请求赔偿的权利。
　　具体到本案，被告王某在未取得机动车驾驶证的情况下驾驶机动车，存在明显过错，增大了道路交通安全风险，事故认定书认定其负事故全部责任，其车辆投保了交强险及商业险，但根据商业险免责条款第六条约定，被保险人无驾驶证的，保险人不负责赔偿，因此本案保险公司仅在交强险责任限额内对原告段某人身损害承担赔偿责任，保险公司在向段某实际赔偿后可另行主张向王某的追偿权。
（作者单位：西安铁路运输法院）
责任编辑：陈思
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每年都按时乖乖买车险，但是，并不是所有车主都清楚所购保险的理赔规则。车险中的一些“隐秘条款”，如果不留意，有可能带来严重的经济损失！别不信，这个车主就多出了1万块！
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买了足额三者险，仅赔付90%？
车主李先生，刚考完驾照，就开车老爸的丰田出去晃悠了。没想到，技术不佳，出门没开几公里，就追尾了。再定睛一看，被追尾的是兰博基尼，立马就腿软了。交警判定吴先生全责，不过好在自己买了三者险，对方撞的也不算厉害，就在《交通事故责任认定书》上签了字。
后来兰博基尼定损定10万多，李先生在查看自家车保单的时候突然发现，保单上边有一个“指定驾驶人”选项，后边写了且只写了一个他父亲的名字，也就是说他不是指定驾驶人，但却在《交通事故责任认定书》上边签了字……心里顿时哇凉哇凉的，这是什么意思？难道保险公司不赔？！
幸运的是，这种情况，保险公司还是可以赔，但有一个最低10%的免赔率，也就是说，10万多的维修费，保险公司只报90%，剩下的10000多元，就只能自掏腰包了。
什么是“指定驾驶人”？指定驾驶人
“指定驾驶人”，指的是车主在购买车险时，可约定1~3名特定的驾驶员进行投保。这也意味着，一旦车子出了事故，如果司机是这位“指定驾驶人”，保险公司将做全额赔偿;可如果司机是别人，那么保险公司的赔偿款就要打9折。
就像上述的李先生一样，自己要倒贴10000块。
“指定驾驶人”不适合所有人
在买车险的时候选定“指定驾驶人”，保险公司会给予一定程度的优惠，一般保险公司都能够优惠300元左右。
但这一项业务并非适合所有人，如果经常借车给朋友或者开这辆车的人比较多，那就需要考虑购买。否则，就像李先生一样，省了300元，结果最后自己又倒贴了10000元，就不值了。
小易有话说
大家在购买车险时，一定要对各种细节问题咨询清楚（尤其是自己不理解的）。同时，在收到保单之后，要仔细核对，看看所购买保险是否与保单内容相符，是否存在那些“隐秘条款”，以免日后遭受不必要的损失。
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2016年保险是不是规定指定驾驶员和指定行驶区域没得赔[待解决]
您好，精华帖至少要有15张图片，文字不少200个字！并且是原创内容，布局合理。
楼主 电梯直达 楼
2016年保险是不是规定指定驾驶员和指定行驶区域没得赔了？还是谣言！这是在朋友圈看见的，我想知道这个真实性
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真的假的？？下次保险该问问好
看保险的条款，是有类似说明的，如果签的合同里真的指定了，可能只能认栽
对的，我朋友是平安定损员。保险里指定了驾驶员和区域其实就降低了车辆出险几率，所以就便宜了。有些车主只看钱少没注意为什么钱会少，所以出险了才发现的。望采纳，
不是不赔，是有一定比例的免赔率
2015年保险改革后，已无“双指定”说法。我在广西
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20:29:28 | 来自
买保险的注意了，一定要好好看看指定驾驶人那一栏
交钱时候没注意看回家后看保单才发现被指定个驾驶人奇葩这个指定驾驶人我都认识等于我花千块钱保车我自己能开我开若出险话会被保险公司以驾驶人非指定驾驶人拒绝理赔10％他们指定那个驾驶人我都认识就算认识人家能免费给我当司机么感情这车只要出险就定会违反保险条款就可以被拒赔去保险公司要求把指定驾驶人换成自己要求再加保费350块又要求退保说要扣除5％退保费太坑人电话消协投诉没用打保监会全国投诉电话说10个工作日给处理结果
一只很花很花的大花猫
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哪家保险公司
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20:38:27 发表于 1楼 的内容：
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20:38:27 发表在 哪家保险公司阳光保险公司
一只很花很花的大花猫
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21:13:03 发表于 2楼 的内容：
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21:13:03 发表在
阳光保险公司
正常，阳光坑了不少人了，还有的被指省
车到山前必有路 可惜丰田刹不住
22:38:34 发表于 3楼 的内容：
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换指定人应该不用加钱吧，你可以投诉保监会
引用 mmott
06:15:56 发表于 4楼 的内容：
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06:15:56 发表在 换指定人应该不用加钱吧，你可以投诉保监会可能是因为我年纪大了吧，他们需要指定的是一个30一一40岁的女性驾驶人
一只很花很花的大花猫
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06:52:57 发表于 5楼 的内容：
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按照保险公司的说法，这个指定的驾驶人是虚拟的，不是真实存在的，那问题来了，合同上规定，只有指定的驾驶人驾驶被保险车辆出险，保险公司才给理赔，但这个指定的驾驶人又是虚拟不存在的，我根本就不可能履行合同中的全部条款。
一只很花很花的大花猫
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06:58:52 发表于 6楼 的内容：
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办理保险的时候，保险公司以交了款才能看合同为由拒绝拿合同给我看，交款前签名的几页纸上其实有一栏是指定驾驶人，但这几页纸都不是一式两份，并且工作人员已经在纸上勾出了让我签名确定的事项一一指定驾驶人那一栏没有让确定签名，而我又以为一切均得以正式合同为准，对前面的这几页纸没有足够重视。等到交了款，终于拿到合同的时候，其实合同已经成立了，这个时候再对合同有异议就没用了，
一只很花很花的大花猫
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07:08:29 发表于 7楼 的内容：
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这个签合同的过程其实就有坑，估计其它保险公司也一样，交款签字前看不到合同，看到合同的时候合同已经正式签定了一一所以保险公司又有一个很奇葩的规定，在保险生效前退保，要扣除5％的退保费，大约是150元，而保险生效的那一天退保，只扣一天的保费，大约是8块钱，。
一只很花很花的大花猫
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07:17:07 发表于 8楼 的内容：
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NND，我的保险公司让我签的竟然是一份我必须违约的保险合同。
一只很花很花的大花猫
引用 老笨猫
07:19:19 发表于 9楼 的内容：
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无耻到明目张胆了
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08:23:03 发表于 10楼 的内容：
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我带回去看看合同起
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08:26:00 发表于 11楼 的内容：
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保险公司搞的这个虚拟驾驶员某某，实在高明
做文明好司机，安全第一，别让家人担心，别让他人揪心。
引用 SGTOURAN
08:43:01 发表于 12楼 的内容：
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10:33:48 | 来自
又看了一下，非指定驾驶人驾驶被保险车辆，出险后保险公司会增加10％的绝对免赔，并且如果你保了370块钱的不计免赔，这个不计免赔是无效的，一一一最可怕的是责任免除第八条：非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车这个是全部拒赔的的，。
一只很花很花的大花猫
引用 老笨猫
10:33:48 发表于 13楼 的内容：
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以前不知道还有这样的问题，严重关注！
买大众，学汽修。一年学徒两年开店三年回本四年致富！
引用 silver_gray
14:19:12 发表于 14楼 的内容：
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给当地保险协会打电话投诉，告诉我无法取证管不了，并且建议我加钱把指定驾驶人换成自己，或者维持现状，并且还说让我买保险别光找便宜的，卧槽，这个不是便宜不便宜的问题，这个是假货是欺骗，
一只很花很花的大花猫
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19:56:13 发表于 15楼 的内容：
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19:58:10 | 来自
今天又看了看合同条款，铁心退保了，坑太深了，今年只好裸奔了。
一只很花很花的大花猫
引用 老笨猫
19:58:10 发表于 16楼 的内容：
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指定驾驶人是保费可以便宜的，你的看样是上保险时候指定驾驶人或者省内驾驶都能减少保费，估计他们为了赚钱坑你的，可能你没注意，这样省下来的钱就归他们了是不是电话车险？
引用 214214kk
20:13:41 发表于 17楼 的内容：
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你可以先到他们的上级总公司去投诉，如果不管用然后到当地一些民生节目投诉，到当地论坛“宣传”就不信搞不臭他，微信宣传，朋友圈扩散，这社会还敢这样骗人的，他们太嚣张了。
引用 214214kk
20:16:36 发表于 18楼 的内容：
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20:13:41 发表在 指定驾驶人是保费可以便宜的，你的看样是上保险时候指定驾驶人或者省内驾驶都能减少保费，估计他们为了赚钱坑你的，可能你没注意，这样省下来的钱就归他们了是不是电话车险？是电话车险，已经保监会全国投诉热线投诉了，说是会交给当地保监会处理，十个工作日内答复。
一只很花很花的大花猫
引用 老笨猫
20:49:20 发表于 19楼 的内容：
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是电话车险，已经保监会全国投诉热线投诉了，说是会交给当地保监会处理，十个工作日内答复。
电话车险虽然便宜，但是也有弊端，我今年才进一步了解了电话车险，明年不再考虑电话车险了！！买保险还是买大公司吧，靠谱点，小公司不好说
引用 214214kk
22:52:19 发表于 20楼 的内容：
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