互联网金融领域值得关注的40家公司，爱学贷榜上有名
互联网金融是当下创业和投资的热门领域。根据创业邦数据库最新数据，2015年前三季度，创投库共收录了321条互联网金融领域的投融资事件，融资金额达到66亿美元以上。
如图可知，2015年前三季度的投融资主要集中在借贷和理财两大细分领域。创业公司在原有基础上发挥金融创新，通过产品推广来扩展业务，同时也对大众市场进行了教育。因此互联网理财、P2P借贷等概念不断被众人所知并逐渐接受，这也促使了这方面创业公司的加速发展，推动了整个行业的进步。
创业邦综合业务、团队、融资、等多方面因素，从230家互联网金融公司选取了40家最值得关注的公司，其中包括获得首轮融资30亿人民币的陆金所、阿里巴巴旗下的小微金融集团蚂蚁金服、获得红杉、KPCB等知名投资机构联合投资的融360等公司。而新兴的大学生分期平台爱学贷也名列其中。
其中，爱学贷作为大学生分期消费分支领域中的黑马，在今年发展迅速，势头不小。继2015年年初获得千万级的A轮投资之后，半年时间再获B轮3亿元融资，此轮投资方为中银投资浙商产业基金。同时，爱学贷宣布获得来自中国银行的50亿授信，并和中国银行开展战略合作，共同推进校园金融的发展。相比其他校园分期，爱学贷独辟蹊径，选择了&互联网金融+传统金融&的发展方式，可谓是各取所长，放眼未来。
据悉，除了校园分期业务之外，爱学贷旗下拥有米庄理财、信釜资管两大理财、融资平台，以及专注于大学生创业孵化和投资的原质资本，同时接入大学生兼职、大学生创业等项目。围绕大学生这一群体，爱学贷正在搭建大学生消费、创收、创业、理财的信用金融生态圈。上线一年多来，业务覆盖全国30个省2500多所高校，成为行业最大的&黑马&，逐渐成为互联网金融大学生市场的领跑者。
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互联网金融还存在哪些创业风口
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文/蓝康泰信天创投投资经理，清华大学五道口金融学院金融学硕士，计算机学士。银行、券商、基金、社保基金理事会和国有投资公司实习和从业经历。2015年3月加入信天创投，关注金融和硬件项目，曾负责物银通和直达贷投资。下文是信天创投在投资过程对金融领域的观察及思考，或许读过之后，你能发现互联网金融还存在的创业风口。互联网金融大市场金融是个巨大的市场。据人民银行中国金融稳定报告表述，2014年中国名义GDP总额63.7万亿。银行业存款余额117.37万亿，贷款余额86.79万亿，增速均放缓。保费收入2.0万亿元，财产险保费收入7203亿元，寿险保费收入1.1万亿元，健康险保费收入1587亿元，意外险保费收入543亿元，增速明显。居民存款呈理财化趋势，银行理财余额13.8万亿元，信托计划余额12.8万亿元，券商资管余额8万亿，基金公司管理资产规模9.5万亿元，个人投资者持有的A股已上市流通市值7.9万亿。相对照下，互联网金融中发展最火的P2P行业交易规模和贷款余额还在千亿级别水平，保险密度和保险深度远远低于发达国家，境外资产配置和数量化理财才刚刚起步。因此，无论是从存量市场还是增量市场来看，互联网金融大有可为。此外，相比于其他的传统行业，金融特别适合互联网化，因为金融交易只需要信息流和资金流，不需要物流。但是，金融行业具有明显的外部效应，金融风险容易引发经济危机甚至社会危机。因此，需要对监管层的思路和动向保持密切关注。互联网金融图谱大体上，我们从资产端、资金端和中介端去看互联网金融，征信、支付和货币构成互联网金融的基础设施。互联网金融的商业模式大致是上述几个维度的排列组合。资产端资产端对应的是资金需求方，基础资产可以是个人车房抵押、个人信用贷款、企业不动产质押、股权质押、应收账款和金融资产等等。资产端的门槛在于低成本的获取优质资产，包含获客和风控两层含义。（一）获客资产端获客是指通过某一场景获取有借款需求的客户。场景端可以分为线上或线下，自建场景或者通过已有场景导流。客户可以分为个人客户或企业客户，学生、白领或蓝领人群等。在社会信用体制不健全，用户习惯尚未养成时，通过线下自建场景获客是有必要的，例如宜信在全国有几百家门店几万名信贷员。对于消费金融而言，由于消费场景一开始就存在，很多消费金融公司会依赖于已有场景导流获取客户。例如，租房分期公司会依赖房产中介导流，医疗分期公司需要诊所门店获取用户，教育分期公司需要通过教育机构导流。当然，掌握了交易场景的公司除了给金融公司导流外，也可直接为上下游客户提供金融服务。阿里、京东、美团等都在通过金融服务变现，所有的B2B创业公司都宣称要在交易基础上提供P2B服务。趋势是，获客会从线下逐步过渡到线上，从第三方导流过渡到建立自己的流量入口。（二）风控很多人都说金融的核心是风控，我们不去评判对错，但至少说明风控是所有金融业务中不可或缺的一个环节。传统金融机构的风控从流程上分为贷前、贷中和贷后，对于借款主体主要是评价其还款意愿和还款能力。互联网金融的风控要在尊重传统风控常识的基础上，针对不同场景下的不同客户引入不同风控模型。对于早期项目而言，很多时候我们无法评判某种风控方式是否有效，这时候可能会更看重核心团队中是否有相关经验的人员。但以下几点能力必须具备：确保贷款是基于真实交易、熟悉目标群体的信用状况、能针对客户的违约概率进行风险定价、风控方式与业务规模相匹配。对于真实交易背景需要着重强调一下，由于互联网和物联网技术的发展，我们能够判断某笔交易是否真实进行，这对于风控有至关重要的意义。例如，仓储金融和供应链金融并不是什么新概念，银行早就有此业务，但为什么今天又重新变成热点，很重要的原因就是互联网和物联网技术的发展使得我们能够监控货物进出仓的情况、订单执行状况和客户流水状况，只有在真实交易基础上风控才能有效展开。资金端资金端对应的是资金供给方。分为两类，一类是C端理财客户，另一类是银行、保险、基金等传统资金供给方。早期的P2P是资产端和C端理财用户两端都做，现阶段排名靠前的P2P公司和BAT基本占据了C端流量入口，部分平台获取实际投资用户的成本已经高达几百块。而且在平台宣称兜底的情况下，大部分投资人还是更注重收益率，对于基础资产的优劣没有太高的分辨能力。因此，资产端的项目在启动的时候一般需要投入少量自有资金验证风控模式，此后可以对接P2P的理财端，其好处是放款速度快，但成本较高。或者对接银行、保险等廉价资金方，但放款速度慢、合作门槛高。银行、证券、保险、基金等金融机构在逐步互联网化的同时，互联网金融创业公司本身也在朝着这些金融机构的模式演进。没有谁会颠覆谁，而是相互补充、融合、趋同。P2P可以看做是银行的补充。股权众筹可以看做是券商的补充，而且短期内很难看到众筹成为一种独立的商业模式，或依附于科技媒体或依附于电商平台或依附于理财平台。互联网保险除了相互保险，其他创新必须依赖于保险机构。互联网理财可以看做是基金、财富管理公司的补充。（一）互联网保险保险的趋势是简单化、定制化、场景化和互助化。从流程上，可以分为销售、定价和理赔。创业公司主要是在联合保险公司解决销售和定价的问题，例如小雨伞主要是联合保险公针对特定群体特定风险定制和销售所见即所得的保险产品，赔付宝主要是为保险公司提供团体险理赔服务。险种上，可以分为财产保险和人身保险，财险里车险是大头，人身险里寿险占主要地位。大家都看到UBI是趋势，但目前可穿戴设备市场不成熟，数据采集还存在困难，UBI尚需时日。车险的创新主要是去代理人，例如一天车险通过停驶退保吸引用户在上面购买车险，1号车险集合多家保险公司直接向车主报价。寿险大部分通过代理人销售，创业公司主要是为代理人提供移动端的展业平台。相互保险组织形态与保险公司迥异，不存在股东和被保险人利益冲突的问题，在发达国家具有重要地位。2015年2月，保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，规定发起会员数不低于500个，不低于1亿元人民币的初始运营资金。目前看到的创业公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克联盟等，如何解决监管问题、规模化的获取相似风险特征的人群、如何解决逆向选择和骗保的问题值得研究。（二）互联网理财互联网理财有个非常有意思的现象，理财平台千千万，基本都是活期宝+定期宝，有些会拓展至基金产品或者股权众筹。类似的还有炒股软件，基本模式都是自选股+资讯+行情+交易。排名第一的同花顺市场占有率大概是2.16%。为什么在理财领域没有出现互联网领域只有第一没有第二的现象？是市场的终极格局还没有到吗？信天创投认为在互联网理财领域始终会存在各领风骚数十年的公司存在，原因有两点：1、用户理财需求是多样化的。从资产配置的角度看，用户可以把资金配置在现金、银行理财、宝宝类产品、P2P产品、股票、债券、信托、基金、衍生品、房产、外汇、贵金属和境外资产等等。即使在同一细分领域，用户的需求也是差异化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技术分析的、有偏基本面研究的、有偏数量分析的、有偏宏观研究的等等。2、优质产品的供给永远是有限的。并不是人人都可以购买到巴菲特、西蒙斯、王亚伟和徐翔的产品。在特定的市场环境下，不同的投资策略和投资风格能承载的资金规模是有上限的。管理的资产规模和投资收益、风险偏好是负相关的。所以，多样需求和有限供给导致没有哪家能吃下全部的市场。而且，互联网理财最好的时代还远未到来，金融工具还不够丰富，交易方式还比较落后。互联网理财的趋势是平民化、社交化、全球化、数量化。创业公司切入角度众多，信天创投认为以下两点构成核心竞争力：1、具备打造流量入口的能力。例如支付宝-&余额宝、招财宝，微信-&理财通，挖财和随手记通过记账工具积累大量用户后销售理财产品。财鱼管家试图通过一站式资产管理聚集用户后介入交易，很帅投资客通过说人话的理财教育方式吸引年轻用户后为他们提供理财服务。2、具备优质理财产品开发能力。这种能力可以是专业的资产管理能力，例如公募基金和私募基金，财富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一类优质资产的开发能力，例如某些P2P产品，境外理财产品等等。中介端信天创投把中介端理解为资产端和资金端的连接器。从人群角度我们可以看到有信贷员平台，如融360、贷小秘和直达贷等；理财师平台如壹财富和金融港等；保险代理人平台如向日葵等。另外，我们还可以从行业金融解决方案的角度来看中介端，例如物银通连接物流公司和银行，为物流公司解决资金需求问题，为银行解决获客和贷后监管问题。分贝金服核心业务是系统对金融债权，进行金融产品结构设计，为理财平台提供优质的理财产品。这些模式的共同点是，利用自身的专业能力游走在资产端和资金端，本身不承担信用风险，我们非常看好这一类型的创业公司。基础设施信天创投把资产端、资金端和中介端理解为互联网金融的交易层，交易层面能够容纳的公司非常多，几乎几个模块组合一下就可以形成某种商业模式。
征信、支付和货币是整个互联网金融的基础设施，这些领域留给创业公司的机会相对较少，但长期存活下来的公司会成为巨头。例如，央行垄断货币发行权，虚拟货币被定义为虚拟商品。支付领域，支付宝、微信支付和银联三家吃肉，其他喝汤。征信领域的机会比货币和支付更多，个人征信实行审核制，目前发放了8张牌照，基本都是大公司；企业征信实行备案制，因此门槛更低，不乏企查查、启信宝这一类的创业公司。在征信的基础上能衍生出非常多的商业模式，例如支付宝在芝麻信用分基础上推出的信用生活，涵盖了衣食住行吃喝玩乐。小信用在聚合多家征信公司评分基础上为用户推相匹配的金融服务，如借款、保险、办卡和各种分期服务等。这些都是新方向的探索，值得关注。（注：本文来自信天创投公众号）
本文来源：网易科技报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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2016哪些创业领域值得关注
编辑：经济杂志
过去两年，获得A轮融资的846家创业公司倒闭得快差不多了，足以证明创业路上大浪淘沙的严酷。在网络论坛里，讲述年轻创业者花了几百天创业最终失败的例子比比皆是，压倒它们的最后一根稻草各有不同，有被开发App拖死的，有对竞争者认识错误的，有触碰了国家政策红线的……当互联网金融热潮遭遇资本寒冬，资本从狂热回归理性，政策从隔岸观火到逐步落地，这是最好的时代还是最坏的时代？2016年，群雄逐鹿的创业领域，投资风向标将如何转动？哪些创业领域值得关注？8个受关注的创业细分领域去年，有关资本寒冬的争议一度沸沸扬扬，然而并不是资本层面没钱，而是缺乏值得投资的好项目。2016年，作为创业者资金补给的投资者最看好哪些创业领域？通过多位创业者、投资人和分析师的讲述，《经济》记者为读者梳理出以下8个最被看好的创业细分领域：互联网金融2016年，互联网金融仍在创业浪潮的高处。第一种是互联网公司做金融；第二种是金融机构的互联网化；第三种是互联网公司和金融机构合作。互联网+零售移动互联网对原有的零售行业起到了巨大的升级换代的作用。埋头做传统零售的空间已十分有限，必须要抓住消费者的个性化需求。互联网+第三方服务“互联网+”的兴起会衍生出一大批在政府与企业之间的第三方服务企业，即“互联网+”服务商。他们本身不会从事互联网+传统企业的生产、制造及运营工作，但是会帮助线上及线下双方的协作，从事对接工作，盈利方式则是双方对接成功后的服务费用及各种增值服务费用。互联网+医疗尽管百度、阿里、腾讯等巨头已经先后出手互联网医疗产业，形成了巨大的产业布局网，但对于创业公司来说，市场机遇犹在。现实中存在看病难、看病贵等难题，使得人们期待能用移动医疗+互联网改善这一医疗生态。互联网+农业农业看起来离互联网最远，但“互联网+农业”的潜力却是巨大的，亟需用数字技术提升农业生产效率，通过信息技术对地块的土壤、肥力、气候等进行大数据分析，提供种植、施肥相关的解决方案，提升农业生产效率。共享式服务闲置物品的出售和购买需求正在井喷，二手交易市场有望迎来爆发期。据PWC预计，未来十年共享经济的市场规模将要增加到3350亿美元，共享经济在衣、食、住、行等很多领域都有可能被实践。手游2016年，独立游戏也会是一个众人追逐的领域。手游热潮仍未减退，在经历了几年的快速发展后，大量的团队与产品涌入，促使细分市场快速进入精品期，需要更高的品质或是更有创意的新玩法。出境旅游翻译解决用户在移动环境中即时的翻译需求，是一个新的市场机遇。2015年中国内地公民出境旅游达到1.1亿人次，94%的游客表示在旅游期间遇到了语言障碍，64%的游客有兴趣雇佣语言助手。同时随着国际交流市场以每年20%的速度在上升，商旅人士对翻译的需求已开始出现爆发。不为创业而创业的创业逻辑“双创”尽管只是一句政策上的口号，但无疑这是一个最好的创业时代。“政策环境的宽松、政府的鼓励支持、社会的包容认可、资本的大力资助，以及人才的大量培养、基础设施的完善都给了创业者极低的创业成本。”京北金融总裁、上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄向《经济》记者分析称，我们能够看到的最近十年，可能是我们经历过的最好的创业时代。“如果你真的能够在细分领域找到客户的痛点，那么我建议可以毫不犹豫地创业。”创业浪潮并非是从“大众创业、万众创新”提出之后才开始的，改革开放30多年来，中国经济的发展离不开无数创业行动带来的动力。在今天，对于创业者来说，这个时代的创业已经具有了一些新特点。“和改革开放初期的大胆下海创业、90年代下岗工人创业、2000年互联网刚刚兴起有一台电脑就可以创业不同，通过30多年的改革开放之后，目前需要创业者有一定的资金、能力，为了创业而创业或者为了生存而创业的失败率已经变得很高。”在罗明雄看来，目前所有的互联网创业都要满足相应行业的痛点和需求，结合传统行业，运用互联网工具给客户带来真正的价值。那么对于有抱负、有想法的年轻人来说，哪些创业领域会有成功的机会呢？整体来看，互联网金融、生物医药、大健康、大数据、人工智能等围绕新金融、新消费、新视野、新服务的产业都有很大的机会。“首先是互联网金融，现在有非常先进的技术去改变金融业，这会是非常重要的创业热点；其次是供给侧改革的提出，相应的消费升级如何真正地结合传统产业，这一消费领域的创业应该有很大的机会；除此之外，生物医药和大健康肯定是非常重要的领域，包括人工智能，都应该是大家比较看好的创业风口，对于此前的TMT、社交、电商、团购等，普通创业者最好不要涉足这些领域，因为创业门槛非常高。”罗明雄说。其中，互联网金融是一个重头。据《中国第一份互联网金融投融资报告》显示，就投融资案例数来看，最受投资青睐的细分领域为网络贷款类；就投融资金额来看，获得投资最多的细分领域为综合金融服务。2015年中国互联网金融投融资市场上种子轮与A轮融资案例数量最多，两者总和占全年融资案例数的76.43%，互联网金融还处于强势的风口，越来越多的新生互联网金融企业在蓬勃发展。从融资规模来看，一半以上获得投资的企业融资规模属于千万级别，资本的热度可见一斑。现在创业者都在争前恐后地进入“互联网+”创业大军中，但“互联网+”并不是万能的。“互联网就跟金钱一样，钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，同样，互联网不是万能的，但没有互联网是万万不能的。2014年到2015年上半年O2O非常热，各大公司争相投资，但是进入2015年下半年后，O2O遇冷。过分追捧与过分贬低O2O都是不正确的，我特别看好的是真正能提升改造用户痛点的O2O”，在罗明雄看来，“互联网+”的“+”是最重要的。对此，复兴昆仲投资副总裁刘思齐也表示，中国的人口红利期已不再，工作不只靠蛮力，更需要创造力，更多的企业需要借助“互联网+”，依靠大数据和云服务来提升效率。这里面暗藏一个需要创业者注意的认知逻辑。在李克强总理提出“互联网+”之后，有大量的上门理发、上门洗车、上门送水果等N多的上门服务，这些细分领域虽然有一定的价值，但在罗明雄看来，最后都会“死翘翘”。“因为它没有解决用户的核心需求问题，到底用户需不需要通过上门服务来解决相应的需求？你创业要看理发、洗车、送水果本身是否赚钱，如果这些都不赚钱，即便‘+’互联网，也不会赚钱。”罗明雄表示，从投资公司的角度来讲，也会考虑创业公司的商业模式，是否能在合情、合理、合法、合规的情况下，追求一定的利润。而新金融、新服务这些本身就是赚钱的，这也是投资机构会投互联网金融创业企业的原因。“因为银行赚钱，对应的P2P应该赚钱；投资机构赚钱，对应的股权众筹应该赚钱；证券赚钱，对应的互联网证券应该赚钱；保险赚钱，对应的信托、基金等也会赚钱。”罗明雄表示，任何一个金融细分领域，都是一个数万亿甚至数十万亿的市场，蕴藏着诸多的机会，尽管互联网金融监管措施不断出台，但这能够在控制增量的同时，为相关的互联网金融企业找到很好的出口。同样按照这个思路，不难看出新服务、新消费、新实业的发展潜力。它们更多的是结合传统产业和行业的优势，充分运用互联网工具搭建平台。罗明雄认为，所有创业领域都有一个共同特征就是，如果在“互联网+”介入的过程中有一定的机会，那也说明前期积累了一些效率低下的弊病，所以互联网金融不可能是金融脱媒，而是金融换媒，用一种效率更高效的媒介方式替代低效的媒介方式。战术勤奋难掩战略懒惰硬伤随着创业热潮的愈演愈烈，越来越多的大学生加入到创业大军之中。在校期间可谓是他们一生中创业成本最低的时刻。“我赞同大学生在校创业，但是特别反对大学生毕业创业。因为大学生在校期间是他整个人生当中机会成本最低的时候，他所付出的无外乎是时间和精力，通过创业还可以获得课堂外的知识体验。如果创业比较成功，那么毕业后可以坚守这份事业，但如果创业失败了，还可以去找一份工作，这种经历会让他自己认识到有N多的不足，能够更快地去积累经验，也就很容易找到工作。”罗明雄反对大学生毕业创业的另一个原因在于，目前相对来说，创业门槛有一定的高度。“难道开个淘宝店铺就算创业吗？我不认为这是创业，只能说是小生意，并不是大部分学生应该走的必经之路。在没有任何基础的情况下去创业的成功率比买彩票的概率还要小。”那么已经有一定资产和经验积累的创业者，又该注意哪些方面呢？不管是工作多少年之后创业，创业者务必要将手头工作做到最好。“如果你在一个更大的平台上，有更多的资金和资源都无法获得一定的成功，怎么可能在没有那么多资金、资源的情况下创业成功呢？”罗明雄建议创业者和未来要创业的创业者们，在任何工作岗位上，都要以创业的心态来工作，只有出力，才有可能成为成长最快的人群。创业必须是在充分权衡之后的全职创业。“从投资机构的角度来说，如果创业者本人都不全职工作，那么很难取得投资人的信赖。”罗明雄建议，创业者要在明确创业方向和领域之后，知道什么时候辞职，启动团队。创业者要针对公司治理结构做出合理架构。“以目前的投资经验来看，一个创业企业必须要有一个大股东，有且只有一个老大，这个大股东最好占股67%以上，也就是2/3以上。我们常说没有大股东的公司是绝对不能投的，这是为什么？因为你无法树立第一大股东，大家不知如何进行有效的分工和考核，甚至发生争执时的决策流程都难以确定。”罗明雄表示，创业者从创业初始就要做一定的股权架构设计，从专业的机构寻求帮助。此外，创业者要具备对商业模式的甄别和选择能力、超强的执行能力、市场营销能力以及良好的心态，在初始阶段就要下足功夫。“不要用战术上的勤奋来掩盖你战略上的懒惰”，罗明雄说，作为创业者的核心就是搞人、搞事、搞钱，这里最重要的其实是人和钱，“在创业时，一定要把控好现金流，做好收入计划和预算，同时如果有一定资金实力，第一次融资就可以不用特别快，要更多地以长远发展为主”。文/本刊记者 陈希琳《经济》——见证与思考的新闻戳评论，和小编一起脑洞大开吧。↓↓