提前赎回还是退保好？
[导读]：在买卖过程中的一些手续费也将减少您原本获知的收益率，部分理财产品甚至会因为您提前赎回操作不当致使小幅亏损。因此，看似微不足道的申购、赎回费用可是一笔不得不算的理财账。
　　&收益率&一直是投资者最为关心的指标，因为收益率的高低是投资者选择该理财产品的最主要因素。
　　■国债不足半年会损失1&手续费
　　虽然仍处在降息通道中，但本月发行的2009年凭证式(一期)国债依旧热销。此次发行的300亿凭证式国债分3年期和5年期两种。交通银行(601328,股吧)陕西省分行个人金融业务部负责人王孟安提醒国债投资者，不论任何时段提前赎回凭证式国债都要收取1&的手续费，那么对于持有不到半年的投资者来说，非但不能获得利息收益，反而会亏掉手续费；同时，国债虽然不加收利息税，但是在国债持有到期后并不继续计息，持有国债的投资者要提前关注国债的到期日，及时转存或兑现。
　　■基金不同类别,赎回费率不同
　　现在，有很多开放式基金分为A、B、C三类，或A、B两类。国金证券(600109,股吧)基金研究中心相关专家介绍说，如果是A、B、C三类的基金，A类一般是代表前端收费(即购买之日收取申购费)，B类代表后端收费(即赎回时收取申购费)，而C类是没有申购费(即无论前端还是后端，都没有手续费)；如果为A、B两类的基金，一般A类为有申购费，包括前端和后端，而B类债券没有任何申购费。
　　建议投资者，A类基金一般认购或申购费率适中，投资金额越大，认购或申购费率越低，持有时间越长，赎回费率也越低，甚至可能为零；而A、B、C类基金中的B类基金由于其为后端收费，费率变化也比较大，对于较大金额(如100万以上甚至500万以上)且持有时间越长的投资者，申购费用很可能低于A类基金；而C类基金则比较适合一些购买金额不大、持有时间不定的投资者，投资期限可长可短，金额可大可小。
　　■银行理财产品短期产品大都不能提前赎回
　　据招商银行零售银行部特许财务规划师曾平介绍说，现在银行发行的大都为短期理财产品，一年半期限以上的理财产品在市场上很少见，而短期的如以天为单位或以周为单位的理财产品则更多地被投资者接受。这些短期的理财产品发行之初就在合同中约定，投资者是不能提前赎回的。
　　对于确急需使用这笔资金的投资者，曾平建议他们可将该理财产品做抵押贷款，银行方面会对这项理财产品的价值做出评估，从而发放一定额度的贷款。
　　■保险提前退保大多不可取
　　资深寿险顾问呼延春影介绍说，投保者若确实需要退保就应该及时了解保单当时的现金价值，如果现金价值与保费相差太大，显然退保就不划算了。对于短期的意外险、住院补贴等消费型保险以及长期寿险上附加的各类保险，因其保单本身就没有现金价值，因此其退保大都不能返还现金；而对于传统的长期寿险来说，、教育储蓄类险种因其以储蓄为目的，保险公司承担的保障风险较小，因此其具有较高的现金价值，然而，如、等因保险公司承担的保障风险较高，因此其现金价值也较低，具体的现金价值表在每份保单的合同中都有备案；而对于非传统型寿险，如、等，虽然在熊市中可能收益不佳甚至停售，但之前部分理财者投保的投资型保险仍涉及退保的问题。投资型保险在投保前一两年内其初始费用(可简单理解为手续费)很高，第一年甚至可能达到50%左右，也就是说，如果您投保一年就退保，可能连保费本金的一半都拿不回来，如果碰到投资市场整体下滑，那么拿回来的一半保费其收益也可能为负，亏损就更大了，投资者需要根据家庭财务及市场状况谨慎选择退保时期。（来源：中国）
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
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人寿保险关注排行保单转换VS退保再投
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保单转换VS退保再投
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&&&&&&来源：网络转载
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。其實，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。首先， 对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费聦嵞计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会給予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常沒有费率优惠。来源:广州日报 作者:
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保单到期可以转换 延长或退保另投
日10:12 　
广州日报　　
中年人老于，最近在为年轻时购买的定期保单感到懊悔：眼看着保单马上就要到期，十几年来掏的保费除了买了个放心，再没起到其他作用，数万保费感觉就这么付诸东流了！其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！
定期险的无奈：2万多保费浪费了
购买定期寿险的市民常有这样的感觉：定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。
这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。
如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷 也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。
转换案例一：保费可再变保障
经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价 值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。
如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一。
转换案例二：适时延长保障期
23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。
同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。
转换案例三：应对子女需求转变
由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。
在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。
保单转换VS退保再投
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。
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首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。
其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。
保单转换有时间限制
有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。
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