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为什么要买重疾险？怎么购买重疾险？重疾险理赔要注意什么？
目前国内市场上销售最多的健康险是重疾险，而保险专家指出，重疾险是除意外险和养老险之外，消费者最该拥有的险种之一，重疾险虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。
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什么是健康险
健康险，是指通过、、失能收入损失和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
根据承保责任不同，健康险可以分为以下四种：
1、疾病保险：以保险合同约定的被保险人的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
2、医疗保险：以保险合同约定的被保险人的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险。
3、失能收入损失保险：以保险合同约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人收入减少或中断提供保障。
4、护理保险：以保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障。
为什么要买重疾险?
目前国内重大疾病的发病期日趋年轻化，即各类疾病发病于近年来正呈现出年轻化趋势。这意味着，一旦发病，将会给人带来身体和经济上的压力。保险虽然不能防止疾病发生，但可以把因重疾造成的经济损失风险转移给保险公司承担。
医保不能全报销得大病赔付还需重疾险，对于上班族而言，一般都拥有，但是，社会医疗保险的保障范围有限，具体如下：
1、不予支付的用药或项目。
2、起付线。
3、按比例分担。
4、封顶线，与起付线相反的费用分担方法。
怎么购买重疾险
专家建议，一般而言，重疾险保额20万元较合适。说，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说保费支付较高。
重疾险保额最好为年收入5-10倍。选择产品方面应当掌握几个原则。投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复治疗费。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。一般而言，最好将保额设定为在年收入的5-10倍，保费不超过年收入10%这一幅度。
承保哪些重疾
根据中国保监会《的疾病定义使用规范》规定，成年人(18周岁及以上)重疾险产品必须包含以下六种产品：
1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;
2、急性心肌梗塞;
3、脑中风后遗症——永久性的功能障碍;
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。
在上述规定重疾险保单必须承保的六种疾病外，有的条款还包含了其他疾病。目前很多重疾险产品的疾病范围都超过了30种，消费者可根据实际情况选择不同产品，但也不要一味追求多。
理赔有哪些注意事项
重疾险理赔需要注意以下3个方面：
一是需要相关医院确诊。相关医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
二是及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
三是备齐理赔资料。重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明;二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单;三是病理、化验、影像、心电图等加盖了医疗机构有效签章的检查报告。
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重大疾病险：投保容易理赔难 在矛盾中游走
.cn 日&05:59 中国青年报
　　本报记者 张文凌
　　患了保单上约定的疾病却遭拒赔
　　“我感觉很累。如果每个买保险的人都必须通过打官司才能得到赔偿，你说买保险还有什么意义？”11月9日，从中国人寿保险股份有限公司（以下简称“人寿”）昆明分公司拿
到10万元重大疾病保险金的董宏思并没有感到丝毫的轻松。近一年来，大病初愈的他为拿到自己的保金历经周折，直至最后与保险公司对薄公堂。
　　今年1月，42岁的董宏思患上“急性坏死性胰腺炎”，在昆明医学院第二附属医院接受了“插管引流”手术，花去治疗费3万多元。出院后，董宏思找出两年前购买的人寿昆明分公司的“国寿康宁重大疾病保险”，该保险金的额度为10万元，保险费每年5010元。他发现自己得的“急性坏死性胰腺炎”正是保险上约定的21种重大疾病之一，于是向保险公司提出了理赔申请，然而不久后，他却接到了保险公司的拒赔通知书。理由是，他的理赔申请“属于其他情况”。
　　对董宏思的质疑，保险公司解释说：“根据保险条款规定，关于急性坏死性胰腺炎给付标准为：诊断为急性坏死性胰腺炎；需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。被保险人此次出险未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗，尚未达到条款中的给付条件，建议暂不予赔付重大疾病保险金。”
　　疑惑中，董宏思找到他的主治医生，医生告诉他，临床上急性坏死性胰腺炎的治疗有保守治疗和手术治疗两种方式。对病情严重的病人要进行手术治疗，目前手术治疗主要采取的是引流。灌注加引流实际就是一种清除手术。
　　但是这一解释没有得到保险公司的认可，保险公司坚持认为“引流”和“坏死组织清除”是两种手术，依然拒绝赔偿。
　　随后，董宏思向云南省保监局进行了投诉，但保险公司一直回避，拒绝调解、和解等协商，并且认为此间媒体的报道是董宏思“利用媒体向我方施加压力”。
　　当初没有仔细研究合同的董宏思此时发现，该保险合同条款存在问题，保险合同条款中出现的3项手术方式，在当前医疗水平条件下已经很少采用。
　　昆明医学院第二附属医院的专家认为，保险公司不是专业人员，保险条款可能是多年前制定的。“条款中出现的3种手术方式都是多年前的治疗方法。近年来，医学界对急性坏死性胰腺炎有了新的认识，临床上已经很少使用上述3种手术。近10年来，昆明医学院第二附属医院对于急性坏死性胰腺炎所作的手术当中没有一例是坏死组织清除手术”。
　　“或许制定这个条款的时候，只有这3种手术方法，但现在有了第4种手术，为什么还要继续使用当时的标准？今后，虽然医学科技发展了，但如果保险公司不更新条款，那不是谁也得不到赔偿吗？”董宏思说。
　　8月1日，董宏思向法院提起了诉讼，要求中国人寿保险昆明分公司赔付他“重大疾病保险金”10万元。这天，正好是中国保监会开展“整顿和规范保险市场秩序工作”的第一天。
　　审理中，法院委托云南省高级人民法院云南省法庭科学技术鉴定中心对“胰腺胰床引流术”和“胰腺坏死组织清除术”的医学界定作了司法鉴定。鉴定结论说，“这两种方法都是治疗急性坏死性胰腺炎的手术方式，二者的选择是根据胰腺坏死的程度来决定的”。
　　法院审理认为，医院对董宏思进行的手术方式，达到保险合同中解释的“进行坏死组织清除”的目的，该手术方案属于科学的最佳方案。董宏思赢了这场官司。
　　投保容易理赔难
　　董宏思的代理人、云南震序律师事务所律师张宏雷认为，这是一起典型的“投保易理赔难”的案件。
　　“董宏思索赔、投诉、申诉、起诉的半年来，保险公司一直以‘属于其他情况’为理由拒赔。法庭上，保险公司还声称董宏思吸烟饮酒20余年，住院前连续两天大量饮酒，诱发了疾病。”张宏雷说，“保险和彩票在法律学归类中同属射幸合同，不是买彩票的人都中奖，也不是买保险的人都出意外。重大疾病保险应当是急人所急，利用商业金融手段救死扶伤。一旦风险出现，保险公司必须及时理赔，如果消费者兑现每张保单都需要诉诸法律，那么保险业作为‘社会稳定器’的作用将丧失殆尽。”
　　董宏思一案再次引发了公众对国内重大疾病险的诚信危机。
　　不久前，麦肯锡公司发布了我国寿险研究报告，报告称我国寿险经营环境正在恶化。从1997年到2004年，中国寿险保费年均复合增长率达到27%，但退保率也随之增长，2004年寿险退保率为10%，%。在退保者中，有20%是因为感到受欺骗，此外还有对服务不满意，主要是理赔难、时间长、不满分红收益等原因。据悉，2004年全国寿险保费增长率只有7．2%，退保超过了增长。有关人士指出：2004年的退保金额达到了300多亿元，相当于3个泰康的收益。
　　但与此同时，健康险一直是我国市场需求的热点，据公开的调查数据显示，有77%的民众希望投保健康险。
　　张宏雷认为，目前的重大疾病险只有在实施手术后才能拿到赔付款，这是一个重大的缺陷。“目前医疗、教育与住房三座‘大山’压在消费者身上，很多人正是因为钱少，为了图一个有效的保障而买了重大疾病险。但由于重大疾病的收费都比较昂贵，必须先拿钱才能进行治疗，但重大疾病险又是必须在手术后才能赔付，就让很多消费者在这个时间差上感到了为难。”
　　张宏雷说，“我认为，保险至少要通情达理，否则就会降低保险的意义。一个是医院必须交钱才能手术；另一个是必须手术后才能赔付相关款项，这两个矛盾也在某种程度上制约了消费者购买保险的意义。”
　　一名不愿透露姓名的保险人士说：“重大疾病险在保险界内被称之为‘死亡险’。说俗一点就是，这种保险要想获得保险公司理赔的话，你就是一个死人了。以重大疾病险中的肾病为例，在重大疾病险中，投保人要想获赔必须达到‘双肾不可逆转的坏死’，才能够得到赔偿。你想，双肾都达到了不能逆转的坏死，人还能活吗？”
　　“当然，也不是说所有重大疾病险在投保人死了之后才能获赔，但是这种重大疾病险在保险合同的设计上对客户过于苛刻的确是存在的。再加上合同设计人员的专业常识有限，就造成了更多、更大的误区。”张宏雷说，“保险对于保险公司来说是一种商业行为。而重大疾病险对于保险公司来说是一项风险低、回报高的险种。但对消费者来说恰恰相反，是属于高保费、低保障的一个险种。对于消费者来说，保险合同是一个格式合同，消费者处于弱势地位，保险公司至少要给公众一个知情权。”
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?平安人寿保险 投保容易理赔难 大家以后保险之前一定要弄清楚 以免上当受骗
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本人于2013年7月为母亲投保平安人寿智胜人生保险 年交8000 加上附加险舒享和健享一共1W多每年 母亲身体健康 没有疾病。
今年2014年9月母亲去沈阳第四人民医院确诊为冠心病 不算严重开了点药就出院了。于是给平安保险报险，等了一个月到10月中旬，给了我们答复说母亲于日 已经确诊过有冠心病 属于恶意隐瞒 给我们强制退了保
我母亲没有健忘症，09年如果确诊过，我母亲怎么会不知道呢。但是平安人寿理赔部那个服务人员坚持说他们有证据，是通过医大一院系统里查的，告诉我们拿身份证也可以查到。于是我们就来到沈阳医大一院问了好多部门都查不了，于是我们又给理赔这个服务人员打电话，问他在哪里查，他说到医大一院医保办查。这时候医保办已经没有人了，于是我们第二天又来到医保办，以为能够看看真相，结果医保办的工作人说他们没有这项业务，查不了。他们说个人没有权利查这个，但是保险公司有这个法律条款可以查询，真是有意思，难道这个理赔人员是个新手吗？他不知道个人来查是查不到的？平安是请来这个新手来进理赔部门给客户办理业务？还是故意让客户跑腿！
晚上回家给又那个理赔人员打电话，他才肯说出科室和医生的名字，确诊日期是日，我们看了看我母亲的医保本，确实有这个日期的病志记载，医生的章也是他说的这个名字，但是上面的字迹看不清，都是连笔的。但是，这回终于可以跟医生确认一下，到底有没有确诊过，也算有个目标。
今天上午见到了这个医生，这个医生说给我母亲看过病，结果都记录在医保本上了，根本就没有确诊过冠心病，做的一些心电图，彩超都是正常，也都记录在医保本上了。这回想总算是完事了，应该是平安自己弄错了，下午再去一趟理赔部门就完事儿了。
但是意想不到的事情发生了，本以为平安会自己的失误，向我们道歉，然后恢复保险合同这事儿就算完了，结果却是：那个理赔人员态度蛮横，说我们有自己的证据，我们看了看证据，其实不过是几个截图拼在一起，身份证号是15位的 姓名是我母亲的名字 性别竟然是男，他说是医生填写的时候填错了。这真是令人费解 这也能当证据！那个人说那他们管不着，除非你能证明你当时没有冠心病，我说医生已经说了，而且在医保本上面有记载，但是他却说医生单独说写的没有用，还得医院好几个部门盖章，保险公司才能认可。他又把责任推给医院，然后让我们去找医院开证明盖章，真是有意思，我们根本就没有得过病，为什么要因为平安保险这个假证据跑来跑去，而且这期间我母亲彻夜难眠，身体极度衰弱，我现在也只好辞职来跑这个事儿，这一切的损失应该谁来承担呢，难道就是因为我保了平安人寿保险然后申请了理赔？
我想请问问各位大侠，像这种情况是不是只能通过司法途径解决，我现在已经开始搜集证据，但是不知道还有没有更有效的办法，毕竟不能浪费太多时间，还得重新找工作上班，而且这期间的损失应该怎么算呢？
既然2009年有确诊过，平安肯定查询到了，才会这样拒赔的。
这时候应该是去找当时哪家医院看的病，
投诉他们泄露病人信息。
而不是怪平安。
已经出现过疾病的，再投保肯定是不赔的。 查询相关记录，如果是公立医院， 就给予查询。
就像普通人不能查询个人银行资产， 但是公安机关就可以查询。
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