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财务型保险转移风险是指单位或个人通过（),将面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人
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财务型保险转移风险是指单位或个人通过(),将面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。A．订立保险合同B．预防风险C．转移风险D．控制风险请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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1自留风险的特点不包括(&&&&)。A．成本低B．方便有效C．节省费用D．安全有效2保险作为风险管理的一种方法,其基本作用是(&&&&)。A．分散风险,排除损失B．排除风险,消化损失C．消除风险,消化损失D．分散风险,补偿损失3在风险管理中,以下哪项不是损失的表现形式(&&&&)。A．丧失所有权B．预期利益C．承担责任D．折旧4风险管理的目标分为损前目标和损后目标,以下不属于损前目标的是(&&&&)。A．减少事故发生机会B．预防潜在的损失发生C．及时提供经济补偿D．减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑
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保险在企业管理中的重要功能
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　　保险在企业管理中的重要功能主要体现在企业资产保障管理功能、企业经营风险管理功能、企业员工关系管理功能等方面。
　　一、企业资产保障管理功能
　　1．企业资产保障管理的概念。企业资产，是指企业拥有或控制的能以货币计量的经济资源，包括各种财产、债权和其他权利。企业资产按其流动性（即资产的变现能力和支付能力）划分为：流动资产、固定资产、长期资产、无形资产、递延资产、生物资产和其他资产等。
　　企业资产管理有两个层面的问题。第一个层面是资产的保障、保值管理，第二个层面是资产的增值和可持续增长管理。尽管借助某些企业资产信息化管理技术可以提高资产可利用率、降低企业运行维护成本、提高设备可利用率，从而提高企业的经济效益和企业的市场竞争力，但如果企业资产的保障保值出现问题，则资产的增值问题就成为一句空话。
　　2．企业资产保障的通常方式。企业资产保障的通常方式是企业内部的责任制。比如对设备的管理，通常是建立在&法治&基础上的经济责任管理。把设备交由某些工作人员进行使用、维修，使用和维修人员对设备的完好率和使用效率负责，如果设备的使用效率不能得到保障，则由相关责任人承担部分或全部经济责任。如果责任人无力承担全部责任，则企业投资人就会蒙受企业资产的其余损失。特别是当设备出现非人为责任性事故时，企业投资人就将承担全部的资产损失后果。由于许多自然灾害和意外事故是企业内部责任制所无法控制的，企业资产保障就会时时处在&灭顶之灾&的危险之中。
　　3．企业资产保障的保险。在现代企业制度下，资产管理已经从加强责任制以防范资金挪用、非法占用和实物资产被盗遭损，拓展到充分发挥资产资源、资产效能的物质基础作用上来了。这其中，利用财产保险规避资产流失、保障资产的基础效能，是一种行之有效的做法。
　　&企业财产保险主要有财产基本险和综合险两大类，以及若干附加险，主要承保那些可用会计科目来反映，又可用企业财产项目类别来反映的财产，如固定资产、流动资产、账外资产、房屋、建筑物、机器设备、材料和商品物资等。&企业财产保险是中国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。
　　购买企业财产保险后，如果出现自然灾害或意外事故，引起保险标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失，将转嫁由保险公司承担，企业资产就可以得到保障，企业就能在责任制之外又获得财产保险公司提供的经济补偿，从而化险为夷。
　　二、企业经营风险管理功能
　　1．企业经营风险种类。企业经营风险通常包括以下五种：
　　（1）政策风险：是指宏观经济调控及产业政策导向等国家政策的变化对行业、产品的影响；（2）市场风险：是指本企业产品以及技术、质量、服务、销售渠道及方式等在市场上是否适销对路，有无市场竞争力；（3）财务风险：是指企业在资本结构、资产负债率、应收应付款及现金流等问题上因经营管理不善，造成资金周转困难、甚至破产倒闭；（4）法律风险：是因签定合同不慎，陷入违约、欺诈、知识产权侵害等合同陷阱，造成企业严重经济损失；（5）团队风险：是指核心团队问题及员工冲突、流失和知识管理等造成的企业损失。此外，企业经营风险还包括&授权风险&、&决策风险&、&筹资风险&、&成就风险&&、持续经营风险&等等。在企业经营过程中，必须牢固树立风险意识，切实采取防范措施，最大限度地规避经营风险。
　　2．企业经营风险的规避方式。规避风险，防患于未然，成为当今企业必须高度重视的问题。一个企业的赢利能力与其防范风险的能力是相辅相成的。没有规避风险、控制风险的能力，就不可能有赢利能力。
　　应对以上风险问题的根本办法，理论上讲一定要增强企业自身调控能力和水平，以防止出现重大决策失误；要提高投资和项目管理能力，切实转变经济发展方式，以防范财务风险及危机事故发生；要有效防范生产运营事故发生，以进一步增强市场竞争的能力；要促进企业与员工和谐发展，以扎实推进全面风险管理体系的建设；要开展风险评估，建立适应全面风险管理要求的内部控制机制，以杜绝经营风险形成的土壤；要强化考核监督，以便对违反有关规定和程序造成重大损失的有关责任人追究相应责任。
　　尽管如此，当局者迷，旁观者清，企业家自己有时候看不清自己所面临的风险，往往会被一时的胜利或困难冲昏头脑，他们需要一个强有力的&智库&，这个智库不仅有建议权，而且有否决权，能够切实帮助企业制定风险规避方案。这种规避企业经营决策失误风险的管理机制就是借助保险。
　　3．把&保险&用于企业经营风险的管理。企业经营风险总是难免的，但这种风险也是可以转嫁的。例如，财产投保能转嫁固定资产投资风险，代销商品能转嫁资金占用风险，融资租赁能转嫁设备投资风险，等等。只要适用恰当，企业的经营风险确实可以降低到最低限度。
　　购买企业财产保险后，保险公司对企业财产管理制度的制定和执行就拥有监管责任，如果企业准备以其业已投保的财产出借、担保、赠予给一些&兄弟单位&时，财险公司就会对此举进行评估，如果面临风险，财险公司将行使否决权，以保障企业财产不会因不适当的企业经营决策失误而造成损失。
　　企业财产综合保险的节税功能有利于企业抗拒经营风险。中国《个人所得税法》将保险赔款一项列为税收优惠，对寿险给付环节不征纳个人所得税；中国《保险法》规定，保险受益人所得给付不视为遗产，免征遗产税；与其他金融资产不同，投保人的寿险现金价值积累的利息是免征利息税的。
　　这些因购买保险免利息税、免遗产税、免个人所得税的措施，都会给投保人带来税收优惠的传导效应。
　　此外，企业财产综合保险还具有投资理财的功能。保险理财最基本的特点是中长期收益稳定、安全，如果一家企业把员工年金结余集中起来用于购买保险理财，可以降低企业员工所得贬值的风险，增强企业的稳定和安全，从而抵御企业经营风险。
　　三、企业员工关系管理功能
　　1．企业需求与员工需求的矛盾。企业需求，通常是指企业投资人的需求，那就是投资效益最大化，或者说是成本最小化，利润最大化。企业成本中有很大一块是人力成本，体现为工资、福利、奖励、分红等等。由于企业投资人的红利是在扣除了员工工资、国家和地方政府税收等各项成本后剩下的净利润，因而许多投资人都说，他们是在为员工打工。
　　企业员工的需求是个人劳动能力报酬的最大化，或者说希望以最轻松的劳动获得最多的报酬。这里的&最轻松&和&最多&是相对他人的同样付出而获得的报酬而言的，比他人的付出较低而得到较多，他们就满意，反之就会产生不满意。
　　其中&，他人&往往也把投资人（俗称&老板&）算在内。老板获得的相对少一点，员工获得的就可能相对多一点，不断地给员工增加工资和待遇，员工们的心理才能获得平衡，反之，就可能产生矛盾。这种矛盾，就是劳资双方为维护各自的基本需求而产生的纠纷，通称为劳资纠纷。
　　2．企业劳资纠纷的处理方式。大凡劳资纠纷，总是员工们认为老板们应该给员工增加工资（含企业赔偿），提高待遇，很少看到员工们因自己所获待遇过高而和老板产生纠纷的。
　　于是，解决纠纷的主要目的就是要求老板给员工增加工资和待遇。而老板们为了防止&马太效应&，避免员工们的胜利成果持续生效，对劳资纠纷的处理方式主要是&进一步，退两步&，即，工资增加一分，劳动生产率增加两分，纠纷过后，对企业产品或服务的质量、售价要求会更高，对员工劳动技能的要求也会更高。
　　3．用保险保障企业和谐。（1）意外事故保障机制。在企业，出现人身事故的意外是难以杜绝的，祈求意外不要降临也是不现实的，应当未雨绸缪，事先做足准备，而最简单、最有效的意外事故保障机制就是借助意外伤害保险。凡是拥有这份保险的员工，就不会在这个问题上和企业发生劳资纠纷。（2）子女教育经费保障机制。中华民族有着非常强烈的&望子成龙&愿望，父母亲都会不遗余力地对教育子女做出巨大的奉献。尤其是一句&不要让孩子输在起跑线上&，令几乎所有的家长对子女教育费用的支出成倍增加，经济压力简直不堪忍受。万一家长因疾病或者意外事故而导致工作能力丧失或身亡，孩子的教育就更让父母揪心。假如企业投入少量资金给员工办理&教育金保险、重疾保险及重疾豁免保险费保险&，则可减轻甚至免除子女教育经费的困扰。在这个问题上，企业内部也就不再会出现劳资纠纷。（3）职工养老保障机制。社会文明和医学的发展进步，使得人的寿命越来越长，退休以后的养老生活保障问题即刻显见。为职工购买养老保险，则完全可以免除职工养老的后顾之忧，冲着未来的&夕阳红&幸福生活，职工们也不会与企业在这个问题上发生劳资纠纷。（4）职工死亡抚恤机制。生老病死虽然是一条自然法则，但职工的自然死亡和意外死亡给一个家庭带来的却不仅是精神上的创伤，更会给遗属们正常的家庭生活带来经济困扰，特别是低收入家庭，顶梁柱一倒，天就要塌下来了。&智盈人生&等万能型保险以保障可能发生的损失为目的，可以为职工身后的家庭生活提供一份有力的保障。（5）职工疾病医疗保障机制。中国的医疗费用每年以递增 19%的速度在增长，看病贵、看病难，已经给没有医保的家庭带来沉重的经济压力。在普通医保之外，如果企业增加购买住院医疗健康险，就能起到给付医疗费用的作用。住院医疗健康险充当着企业和社会稳定的保障角色，同样地，也充当了企业内人际关系&和事佬&的角色。
　　参考文献：
　　[1] 刘宗荣.新保险法：保险契约法的理论与实务[M].北京：中国人民大学出版社，2009.
　　[2] 廖丽明.对企业集团财务管控若干问题的思考[J].财经界(学术版)，2010，(6).
　　[3] 钱晖.企业集团财务管控及其信息化建设探讨[J].中国建设信息，2011，(12).
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返回上级栏目：　　说到保险，很多中国人对之都不以为意，归根结底，其实是因为我们很多人对保险根本没有一个系统全面的认识，甚至连保险是什么，保险是干什么的都知之甚少，更不用说保险对我们的家庭和人生具有怎样的保障价值了。统计数据显示，日本人均保单拥有量为7份，美国人有5份，韩国人也有1.1份，而中国人只有0.1份，可见中国的保险密度之小和保险深度之浅。我是中国平安上海分公司的一名保险代理人员，我的营业代码是，为了让更多人对保险有一个更清晰深入的了解，加强保险意识，懂得充分利用保险来抵抗风险保障自己和家人的生命财产安全，拟写本拙文。　　什么是保险呢？保险的定义可描述如下：保险（Insurance）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。　　保险具有如下特征：　　1、互助性　　保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在琮条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。　　2、法律性　　从法律角度看，保险双是种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。　　3、经济性　　保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付倾向的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度，还是微观的角度，都是与社会经济发展相关的。　　4、商品性　　保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别人之间交换关系；间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系；具体表现为，保险人提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。　　5、科学性　　保险是处理风险的科学措施。现保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是科学的数理计算为依据的　　我们知道，很多明星和专业人士动不动给自己的某个身体部位买个巨额保险，应该说这些人的保险意识是非常强烈的，作为我们普通小老百姓，虽没多少钱，难道买保险就没有任何意义了吗？要知道风险无处不在，而风险是不认人的，不管你是男人还是女人，老人还是小孩，穷人还是富人，风险都不会额外眷顾于谁，每个人的生命和健康都是无价的，也正因如此，我们每个人都要时时刻刻为自己和家人作好面对各种风险的准备。那么我们该怎么办呢？保险产品正是你最必不可少的选择。　　安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，是一种必不可少的理财方式。　　从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。　　第1张：意外险保单　　上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在乘飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命价值与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的补偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗报销补偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，甚至因病或意外住院而损失的工作收入补贴，都可以通过很少的付出得到大额补偿，使自己任何时候都不至于陷入被动的局面。　　第2张：大病医疗保单　　30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着微薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。　　再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。　　大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用，附加险不返还。　　第3张：养老保险单　　30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。　　第4张：为财富提供保障的人寿保单　　我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。　　第5-6张：子女的教育及意外保单　　结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。　　准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。　　儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，不于不返还险种。　　第7张：避税保单　　50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。　　遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。　　中国平安拥有包括上述各种类型在内的多种保险产品，改天我会逐一介绍几款最近卖的非常好的保险产品给各位朋友，如果你和你的家人至今还没有购买任何一款保险产品的话，那么在你力所能及的范围内，及时购买合适的保险产品对你来说可是眼下的头等大事哦。如果你有什么业务需要咨询的，欢迎随时与我联系（我的手机：），我将为你提供力所能及的帮助。
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　　更多的中国人都应该对保险有一个更正确的认识，千万不能抱侥幸心理，不要等到风险事故降临到我们头上后才想起保险来，那时就为时已晚了。
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