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如何准备退休养老金最合适？ 三大因素需重视
如何准备退休养老金最合适？ 三大因素需重视
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阅读提示：“养儿防老”一直是中国传统的养老模式，然而，时代在变迁，社会养老制度在不断进步，让现在的独生子女完全承担父母的养老经费既不现实也没有必要。
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来源：晓恒财富频道 综合财经综合报道
养老规划中，理财类保单属于金融资产，那么用理财类保单来规划我们的养老金靠谱吗？
在回答这个问题之前，我们要弄清楚哪些人需要用商业保险来规划养老金？
在现有基本养老制度中，我国实行的是双轨制，机关事业单位属于国家供养，退休后拿退休金，和工作期间没有多大差别。第二类是大型国有企业职工，退休后有社保养老金和企业年金这两个来源，福利好的企业职工领取的养老金和在职期间工资收入差别不大。第三类是企业职工，养老保障只有社保，按照现有的养老金领取规则计算，若一直按社会平均工资缴费，累计缴费30年，退休时领到的养老金不到退休时社会平均工资的40%。还有一类是没有社保的人，养老金全就靠自己的储蓄。
从上面的分析可以看到，最需要补充养老金的人群是企业职工和没有社保的人。想知道拿不到40%社会平均工资是什么感觉吗？就是你身边的人收入都是5000元的时候，你只有2000元，那就意味着你基本每天都得在家吃饭，日用开销得用大路货，几乎是不能出门的，不能出门购物，不能出门旅游、不能出去吃饭、不能生病、不能有任何烧钱的冲动，只能跑跑步、打打太极，给孙子辈的零花钱在百元以内。也就是说社保只能给你的最低生活保障。没有社保的人连这个最低的保障都没有，当然土豪除外。
那机关事业单位的职工就可以偷着乐了？2015年以前的确可以偷着乐，因为我国从2015年开始打破基本养老双轨制，彻底解决机关事业单位职工和企业职工退休金有3-5倍差距的不公平现象。2015年公务员考试首次降温，50岁以下的机关事业单位职工将不得不重新规划养老金。
这样看来，其实一共有三类人群都需要补充养老金的，首先是企业职工，其次是机关事业单位中青年职工，然后是企业年金偏少的大型企业职工。请对号入座！
好了，言归正传，那需要补充养老金的人买理财类商业保险合适吗？
养老金储蓄，需要符合以下几点：
本金相对安全
抗通货膨胀
目前国内主要理财类保单：
从上表看来，目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划的，但是请注意：
年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合，比如，预计55岁退休，那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身，而不是从投保的头几年开始领取，领取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔几年领一回，这样就起不到作补充养老金的作用。
养老金计划中要有积累期和领取期的区分，这样才能做到聚少成多，专款专用，边积累边提领的方式是变相减少本金，不利于资金的归集，降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险，而且年年返，看起来很划算，其实羊毛出在羊身上，是个花招，只是变相减少了储蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，这类保险并不适合做养老金规划。
抗通胀。作为一种长期金融资产，资产保值是理财的目标之一，保值就是跑赢通货膨胀，同时要对冲汇率风险。我国自改革开放30多年来，经济发展迅猛，但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率，仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI（居民消费价格指数）增长率来判断通胀率是不准确的，同时还要考虑货币超发等因素。
那万能险呢？万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些，但从长期看，保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别，而且分红险资金的封闭期更长、更稳定，万能险由于其缴费和支取的灵活性，在管理上万能险的成本更高，从国外保险公司的运营数据来看，万能险收益是普遍略低于分红险的。
那投连险呢？对一般的没有风险意识的客户来说，不适合投投连险，只有投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高，这主要取决于保险公司投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。
养老规划是我们每个人都躲不掉的话题，提早进行财富筹谋，才能在不同时期让自己有更多的选择。还记得原来有首歌曲吗：我想去桂林啊，我想去桂林，可是有了钱的时候我却没时间，有时间的时候却没有钱！
延伸阅读：
彻彻底底懂保险——养老保险的优势
来源： 培训七巧板
常见误区:“养老的钱完全可以通过存款、炒股、定投基金、出租房产来解决，干吗要买养老保险，让别人管理我的养老钱呢？”
随着生活水平和医疗水平的不断提高，人们的寿命越来越长，老人的退休生活越来越长，而且越来越多的空巢老人身边无子女照顾，社保发的工资又不能完全支付养老开销，所以养老金的管理，对我们每个人来说，都是一个重要而迫切的问题。
不要用不确定的投资准备确定的养老
养老的钱，是确定要花的大笔金额，是一定要提前准备的，关键是如何准备。如果只依赖股票、基金这些高风险性投资，收益不能够清楚确定，把确定的养老支出寄托于不确定的投资上，是非常不理性的。
而且，我们大多数人都不是炒股高手，95%的普通人很难成为成功的投资人，因为投资需要很强的专业知识，不是谁都能像巴非特那样稳赚不赔的。过度的自信也许能够一夜暴富，但更有可能输掉本金血本难归，这样孤注一掷的理财心态对于准备养老金而言是十分危险的。
理财应该多元化，应该只用一部分资金进行股票、基金等投资，在投资过程中最重要的是要控制人性的弱点，贪婪恐惧都是投资中的大忌。盈利之后切忌贪婪，要及时锁定收益、落袋为安。通常年龄越大，越应该将投资回报不确定的方式转入未来有确定回报的理财方式，才能保证自己有个安全、稳定、舒适的晚年。
老了以后，自己管理养老金风险大
人老了，对于养老金的管理就变得重要起来了。今后随着生活水平和医疗水平的不断提高，人们的寿命越来越长，老人的退休生活越来越长，需要用钱的地方很多。而且未来空巢老人越来越多，身边无人监护，更多地需要用钱购买社会服务。
很多人都说，我自己挣的钱，退休后自己完全可以管理。但是进入老年后，我们的体力、精力、智力都会大幅下降，管理自己钱的能力也会随之不断下降。
股票、基金
如果只通过炒股和投资基金来解决养老金问题，股市跌宕起伏、大起大落，恐怕到了老年我们已经没有足够的判断力和心态再去追涨杀跌。万一投资失败（这还是有相当风险的），辛辛苦苦积累一辈子的财富大幅缩水，我们老了还要再去拼老命挣钱谋生吗？
买房、租房
如果只通过现在买房、以后出租房产来解决养老金问题，一是目前的房屋调控已经不允许再买第三套房了，即使是买了两套房，除去自住的一套，另外一套房的租金可能很难支撑自己的退休生活。房产税已经试点，大面积实施已经成为必然。以后租金减去房产税和房屋、家电维修费用，剩下的也不会太多，也就是说，由于我国房地产政策已经开始转向，等我们老的时候，从房地产中取得暴利已经不太可能了。另外，退休后还继续操心租房、维修房屋等事务，让老年生活退而不休。
如果通过将钱全部存银行或是先投资挣钱后再全存银行的方式解决养老金问题。由于银行是随存随取，人性的弱点会导致总会有人觊觎老人的钱财，而人老后判断力、意志力的衰退，也会导致老人难以防范这些觊觎者。我们经常听见不孝子女拿走老人财产却不尽赡养义务的事例，也常听见老人轻信他人导致钱财被骗的故事。
据不完全统计，仅2008年，北京、上海、广东、福建四省市发生电话诈骗案总额6个多亿，被骗的大部分是老年人。日，江苏省无锡市的沈女士一天内就被骗走614万元。骗子们把作案对象锁定老年人，就是看准了老年人一般手里都有积攒了一辈子的养老钱。而且到了七八十岁之后体弱多病、记忆和思维能力大幅下降，去银行可能都不方便了，也有很多老人忘了银行密码，甚至连银行卡和存折都忘了放在哪里。
理财养老保险护驾老年生活
“天灾不可防，人祸能规避”。理财保险是预防人祸破财最好的工具，养老年金保险具有长期性、计划性、确定性和强制性的特点，能够给退休后的生活以安全感。
购买养老金保险，退休之后固定按月领取养老金，就等于为自己请了一个永远恪尽职守的财务管家，用严格的制度性克服自己和他人有可能犯的“错误”，保证老年生活经济无忧。银行取钱、转账快速便捷，但管理重要钱财不如保险安全和严谨，保险制度规定理赔和临时领取都需要核对客户签字笔迹，需要经过代理人、公司核准、公司理赔等严格程序，钱从保险公司的账户转到个人账户需要好几个工作日，能有效控制诈骗风险。
保险公司是机构投资者，管理几百亿甚至几千亿资金，由于资金规模大，比起散户运作资金更有优势。比如，有很多回报率很好的项目，普通投资者是没有办法参与的，而保险公司做为机构投资者则有资格参与；而且同样的投资项目，机构投资者会比普通投资者拿到更优惠的条件。另外，机构投资者在市场信息方面也有优势。保险公司拥有专业化的研究和投资队伍，可以帮助客户更稳健、更持续地实现财务增值。
所以，对于一般的老年人来说，让保险公司运用机构优势帮自己打理退休金是一个不错的选择。今年国家监管部门修订了保险资金运用的条例，保险资金开放程度越高，保险机构的资金动作优势、长期复利的优势，也使理财保险的收益一定会比普通散户银行存款收益高。
退休后的经济安排要早做准备
一般我们将养老退休后的开销分为维持基本生活的花费和享受型生活花费。基本需求的退休金管理更要强调安全性和计划性。
比如，假设退休后基本养老需求是5000元/月，建议由商业养老保险每月发的退休金不低于50%，即2500元，其余养老金缺口由社保、银行存款、房租收入、基金收益等理财投资工具组合来填补。如果未来财富增加、收入增加，以及离退休年龄越来越近，增加养老保险更有必要。这样多层次、立体的养老金体系让老年退休生活幸福指数更高。
购买保险时间越早保费越便宜，财务压力也越小。
比如希望自己60岁退休后有100万退休金，假定年利率是3%，那么从30岁就开始准备，每月只要存1701元就能实现；而从40岁开始准备，每月就要存3011元；50岁才开始准备，每月要7057元，压力就大多了。保险是低收益的理财品种，越年轻开始储蓄，细水长流，收益才越明显，累积的过程也变得越轻松。
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今日搜狐热点现在有哪些适合中国家庭的投资理财工具，分别适合什么家庭或阶段？ - 知乎4064被浏览177246分享邀请回答/r/znWKkirEAnd9rW7x9yDc (二维码自动识别)1.3K50 条评论分享收藏感谢收起22添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答4 个回答被折叠（）基金 | 养老型基金成新宠 公募对决被寄厚望
业内对发展养老金第三支柱的呼声越来越强烈，管理社保基金超过六成的公募基金被寄予厚望，但短期内还面临诸多挑战
《投资者报》记者 闫军
继今年5月份，《养老型公开募集证券投资基金指引（试行）》（下称《指引》）征求意见以来，监管层不断释放推进养老型公募基金的信号。
近日，基金业协会副会长钟蓉萨透露，借鉴境外经验，证监会正在牵头制定以养老金投资为主要目的的产品指引。
所谓养老型基金，是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资者长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。
《投资者报》记者根据Wind资讯数据发现，市场上从2012年起已有“养老”主题的公募基金成立，但5年以来，这一主题基金仍屈指可数。随着政策明晰，公募成为除了政府公共养老、企业年金和职业年金之外，养老金第三支柱建设的选择。招商基金养老金业务相关人士向《投资者报》记者表示，当前推出养老型基金正当其时。另一家公募基金的相关人士表示，虽然公司目前还没有具体计划，但也已经开始研究了。
FOF获批提供大契机
随着中国养老保障体系不断完善，养老基金规模迅速增加。根据人社部数据，2016年年底，基本养老保险基金累计结余超过4万亿元，企业年金规模超过1万亿元，建立第三支柱个人养老金账户的呼声日益高涨。
另一方面，老龄化社会即将到来，市场上应对长期养老的投资产品却比较缺乏。在财富不断积累的过程中，人们对养老需求不断增加。根据波士顿咨询公司的报告，2016年中国个人财富规模达126万亿元人民币，成为仅次于美国的全球第二大财富国家，这为养老型基金奠定了发展基础。
上述招商基金养老金业务相关人士表示，养老型公募基金的推出，将有助于丰富养老基金的投资标的，并且有运作透明、申赎灵活等特点，有助于完善我国的养老体系。
值得注意的是，日前5家公募基金FOF（基金中的基金）获批并陆续开始发行，也为养老型基金的发展创造了良好时机。
据了解，根据《指引》，养老型基金可以采用FOF形式，也可以采用普通基金形式运作。“从美国的经验来看，FOF型产品和养老金投资可谓相辅相成、互相促进。养老金投资在关注投资回报率的同时更关注组合风险的控制能力，而FOF型产品的优势正是其较高的风险收益比，并且FOF可以分享市场上最优秀的投研资源和投资经理。”上述分析人士认为。
“养老”基金年内均涨6.7%
养老型基金还未破题，市场“养老”主题的公募基金却发行已久。《投资者报》记者查询Wind资讯发现，合并A／B／C类份额计算，市场上共有20只带有“养老”字样的基金产品，在全市场公募基金中占比约0.4%，数量极少。
从回报率来看，截至9月25日，“养老”主题基金全为正收益，平均回报率为6.7%，略高于行业整体5%左右的回报率。
具体来看，鹏华养老产业的年内回报率达31%。虽然叫“养老产业”，但从上半年该基金配置了泸州老窖、五粮液、茅台等白酒股以及格力电器、美的集团等消费股和普通股票型基金无太大区别。
“养老型基金应该符合生命投资周期，为准备养老的中老年人服务，这与当前‘养老’主题基金投资者还是有一定差异。”一位业内人士表示。不过，布局“养老”主题基金对于大部分公募基金来说，初衷是看好万亿级养老产业市场。招商基金表示，随着人口老龄化到来，我国老年人口规模将从目前的2亿元增长到2050年的4亿元。大力发展老龄化事业和产业，特别是养老服务业，提高其科技含量和专业化水平，已成为我国积极应对人口老龄化的核心问题。
同样以助力个人养老为初衷，2005年就获得企业年金基金投资管理人资格的南方基金，去年下半年相继成立了3只“养老”主题基金。南方基金在其产品说明书上强调，资产配置“稳”字当先，采用优化的恒定比例投资组合保险策略，力求实现基金资产持续稳定的增值。
对基金经理提出更高要求
纵观海外养老金市场的发展，公募基金在投资管理中发挥着核心作用。以美国为例，2016年年末，7.85万亿美元的IRAs（美国个人退休账户）计划中有3.71万亿美元投资于公募基金；美国TDF（目标日期基金）达到8870亿美元的总规模，由DC（企业年金缴费）计划投资的目标日期基金的规模就接近5980亿美元，此外，IRAs计划投资的规模为1800亿美元，占整体基金比重约为21%。
业内认为，未来养老型基金将成为中国个人投资养老最重要的工具。目前公募基金在社保基金和企业年金的投资中积累了丰富经验。数据显示，截至2016年年末，全国社保基金企业年金委托机构管理的资金2.3万亿元，其中超过60%是由公募基金来管理。
那么，哪些公募可以成为养老型基金的管理人？《指引》给出明确的要求：截至上一年末最近3年公募基金资产管理规模（扣除货币市场基金）不低于300亿元，已发行股票型、混合型、债券型基金；最近3年没有重大违法违规行为；公司治理健全、稳定。
根据上述要求测算，共有36家公募符合要求，不过全国社会保障基金理事会去年公布的基本养老保险基金证券投资管理机构评审结果公告中显示，共有博时、大成等16家公募基金入选。
养老型基金同样对基金经理提出更高的要求，《指引》中提出“基金经理应当具备5年以上的从业经历，历史业绩良好，最近3年无违规记录。”招商基金养老金业务相关负责人表示，养老型基金经理应当对养老金投资具有很深的理解，投资业绩长期稳健，从事全国社保、年金等养老金投资的投资经理更为合适。
虽然未来市场体量巨大，但不少公募基金表示，短期内养老型基金面临诸多挑战。比如我国资本市场存在牛短熊长和高波动特征，个人投资者缺乏长期投资理念，养老金投资顾问体系严重滞后，这些问题都会制约养老型基金的发展。同时，目前尚未有针对个人养老投资的税收递延优惠，难以对个人投资养老形成制度性的安排。■
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