投保容易为啥理赔难_新闻中心_新浪网
投保容易为啥理赔难
.cn 日09:14 新文化报
　　本报讯（记者 刘丽丽） 我省银保合作历史虽短，但一直以来都是皆大欢喜，鲜有不愉快之事传出。而近日，省农行却因理赔服务不到位而中止与人保财险的合作，此事一经报道，引起众多保户的响应，纷纷反映保险公司投保容易理赔难，理赔服务已经成为保险公司软肋。
　　昨日，记者从人保财险省公司得知，与农行的业务情况，人保财险正在全力调查核
实，会尽快予以明确答复。而对于保险理赔难的问题，省保险协会杨秘书长介绍，理赔方面的投诉他们也受理了一些，问题主要集中在该不该赔，主要由两个原因造成：一是对保险条款理解不清，二是理赔手续不全。一位业内人士称，代售保险的确存在理赔难问题，“代售保险没有公司业务人员帮助理赔，当然得不到优先考虑，时间上可能要慢一些。”
　　导致理赔难情况发生的原因， 某律师事务所闫律师认为，保险公司由于用人机制灵活，有些素质较低的业务员，违规操作，他们在办理保单时急躁、粗心；甚至有的业务员为促成业务，在办理保单时，误导客户。对保险条款的真实意思及理赔程序的规定不做认真解释，理赔时必然增加了难度。还有极少数保险业务员工作极度不负责任，出险理赔时为避免麻烦，撒手不管或一走了之，甚至有的人事先就存心要骗取客户的保费。出现问题时，投保人和保险公司都成了受害者，理赔十分困难。保险公司在少数情况下对业务员与客户签订办理保险的条款义务承诺审查不严，审批失误，产生对无法承保的内容的错误承诺，也是理赔难的一种情况。而投保人自身也有一定责任，如签约时草率、马虎，对保险条款的笔误、疏漏，甚至是意思不明确、未理解的内容不予认真研究，为日后理赔埋下障碍隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，出险理赔时因对理赔资料的收集掌握不全或根本缺少，而无法提供充足有效的理赔证据资料，造成理赔困难。也有极少数投保人因道德不良或心存侥幸，在填写投保资料时对应予明确告知的情况（如健康、财务状况等）故意隐瞒真相，不做真实说明，事后仍希望理赔，必然造成理赔困难的问题。
　　《银保合作为何出现“险情”？》续（新闻编辑：）
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All Rights Reserved投保容易理赔难 消费者各类保险理赔全攻略
投保容易理赔难。这是很多消费者对于保险的认知。今天，我们就为广大读者朋友来个“庖丁解牛”，带领大家熟悉了解各类险种在申请理赔的时候，都需要提供哪些材料，具体流程该怎么办理，申请理赔过程中应该特别注意哪些问题等，让你拥有一份理赔“直通车”的操作指南。
王女士在1月份的时候查出患上了肺大泡，在住院进一步检查治疗的过程中，又不幸被查出患上了结肠癌。由于之前购买了某保险公司的一款重大疾病及住院补贴保险 ，王女士2月份出院后即向保险公司提出了理赔申请。让她欣慰的是，下午3点多才递交的理赔材料，保险公司当天下午6点不到即给出赔付决定。第二天，重疾赔付及住院补贴款项就到达了王女士的银行账户上。
投保容易理赔难是很多人遇到的麻烦，为何有人为理赔奔波数月都未果，可本次理赔的处理时间只有3小时不到，赔付款项第二天就到账？为什么王女士的保险理赔能够这么快捷顺利呢？从消费者的角度，做到哪几点就可以让理赔快捷顺利呢？
看清条款理解透彻才签字
保险产品是消费者与保险公司共同签订的契约，对双方都具有法律约束作用。所以，消费者在落笔签字之前，务必要确保对保险合同及条款已经完全理解并接受。尤其是最为关键且会影响到理赔顺利与否的方面，消费者不妨在心里给自己提些问题，看看是否已明了。
问题一：该产品所包含的保险责任，比如身故或疾病保障等，是否有造成原因上的限制？比如，意外险产品只承担由于意外事故导致的保险责任，而何为意外，保险合同上也有明确定义。又比如，被保险人从事犯罪活动给自己造成的伤害在人身保险中均被列为除外责任，如果被保险人发生事故损害的原因属于这个范围，就只有自食苦果了。
问题二：哪些情况属于该保险产品的免责范围？在人身保险中，其中就包括了前文已经提到的在合同生效前已患的疾病，在等待期内出现的疾病症状、体征或被确诊的疾病，以及其他在合同中约定的情况。
又比如，以机动车保险为例，除了车辆损失险、第三者责任险（包括交强险和商业三责险）和全车盗抢险等基本险外，还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。如果只投保了交强险和商业基本险，由于车辆自燃造成的人伤、车损就不属于保险责任，不能获得保险公司的赔偿。
申请理赔资料齐全好办理
理赔较难或较慢，除了保险本身有些复杂的定义较容易引发纠纷外，也与投保人不太了解索赔流程所需提供哪些资料大有关系。被保人或受益人在申请理赔时提供相应具有效力的资料也是保险公司能够顺畅地进行理赔处理的前提。
每个保险公司都规定了严格的索赔程序，要求被保险人或受益人提供相关的单证资料，这些材料环环相扣缺一不可。这是保险公司规避自身经营风险的需要，同时也是保障被保险人或受益人权益的要求。
消费者在申请理赔时，建议先打个电话给客服热线或者值得信赖的该公司保险代理人，询问申请理赔需要哪些材料，也可以上公司官网查询。不同类型的理赔所需材料有所差异，准备齐了一次性递交给保险公司，可以节省双方的时间精力。
例如，一份未指定受益人的人寿保险，此时保险赔款应该作为被保险人的遗产依法在所有继承人中进行分配。如果没有一套科学、严谨的理赔流程和审批程序就可能使部分继承人的权益受到损害。
今天，我们就为广大读者朋友来个“庖丁解牛”，带领大家熟悉了解各类险种在申请理赔的时候，都需要提供哪些材料，具体流程该怎么办理，申请理赔过程中应该特别注意哪些问题等，让大家通过最直观的途径，了解保险，了解保险理赔，以顺利得到保险金，实践保险保障的理念。
有了这份保险索赔“直通车”的带领，相信可以在一定程度上帮助大家在出险后，更好地、有针对性地整理出所需要的材料，尽快申请到保险理赔金。
诚信投保如实告知自身情况
此外要特别提醒广大保险消费者的是，在寿险特别是健康险的保险合同中通常都有规定——“不承保合同生效前的任何可能引起费率变化的疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。消费者在购买健康险产品时，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要，因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。
一些没有如实告知的消费者往往抱着“隐瞒的话就可以让保费便宜些，或者避免了保险公司拒保的情况”这样的心理，似乎隐瞒情况对自己更有利。然而，恰是这种心理让他们吃了大亏。保险公司做出拒赔决定，非常典型的一个原因就是消费者未能在投保时如实告知，申请理赔的疾病虽然为合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保费却得不到理赔，这不是亏了又是什么呢？
理赔材料应尽早备齐
居高不下的医疗费用对于部分家庭来说可能产生较大的经济考验，医疗险可有效减轻因病带来的经济压力。而要想获得快速理赔，备齐各种材料无疑是关键。
钟小姐，25岁，2012年从外地来沪工作。2013年1月购买了“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险B款”，年缴保费877元。2013年4月其无意中发现左乳肿块，7月诊断为左乳纤维腺瘤，8月1日行左乳肿块切除术，手术顺利，术后恢复良好，住院费用共计2695.86元。8月30日，钟小姐向中意人寿递交理赔申请，经审核材料齐全，属于保险责任。根据保险合同约定扣除300元免赔额，9月6日给付钟小姐保险金2395.86元。
理赔直通车
费用型医疗保险是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金的险种，被保险人可在保险期限内参考以下流程完成理赔：
报案（通过保险营销员或热线电话向保险公司报案、筹备理赔索赔材料）→申请（通过保险营销员或前往柜面办理，递交索赔材料）→审核（理赔人员对收到的理赔材料进行初步审核）→保险公司调查（若初审中发现有异常情况的提起调查）→保险公司通过调查做出是否理赔的决定→（如有）支付保险金。
在费用型医疗险的理赔过程中，被保险人一般需提交如下索赔材料：1）保险合同原件；2）索赔申请表原件；3）申请人、监护人、受托人有效身份证明；4) 领款银行账户复印件，申请人或监护人的银行自动转账领款授权书原件；5) 住院病历、出院小结、诊断证明书，住院发票原件、住院费用清单、医疗处方，化验或检查报告、影像检查片；6)关系证明，意外事故证明等其他所需材料。
如果是津贴型医疗险的理赔，除了不需要住院费用清单、发票等，其他所需材料可以参考费用型医疗险。
Q：在投保费用型医疗险后，是否所有住院医疗费用都能获得相应理赔？
A：虽然费用型医疗保险的主要功能是报销被保险人的住院医疗费用，但并非被保险人因各种原因住院、使用各类药品的费用都可予以报销。绝大多数费用型医疗险的理赔范围基本与“社保”一致，对于社会医疗保险管理部门规定应自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目和未经卫生管理部门批准的医疗收费项目不予理赔。此外，对于保险“等待期”内产生的医疗费用以及保险合同中约定的“免赔额”，保险公司同样不负给付保险金的责任。部分产品，包括高端医疗险等，可以“超越”社保范围理赔。
Q：如在不同保险公司投保了多份费用型医疗保险，是否可重复理赔？
A：根据我国《健康险管理办法》第四条第四款规定：“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”如投保人在不同保险公司投保了两份费用型医疗保险，发生事故后先到其中一家保险公司理赔，保险公司会在所有的费用单据上盖章，并在医院开出的总费用单上注明公司的名称、赔付的具体金额以及日期。当投保人拿着已理赔过的单据去第二家保险公司理赔时，该保险公司会根据具体合同条款，把实际医疗费用扣除已经赔付的金额后给付，但两家保险公司给付的保险金额最终不会超过被保险人实际在医院办理出院手续结账时用去的总金额。
Q：如何有效加快费用型医疗险的理赔流程？
A：中意人寿理赔专家建议，费用型医疗险被保险人在住院期间就可以通过保险营销员和保险公司客服询问相关理赔材料，出院后可以直接提交理赔材料，缩短理赔时效，尽快得到理赔金。此外，申请费用型险种理赔时，被保险人还应特别注意保管好发票原件，因为发票原件也是获得高效理赔的唯一且不可替代的材料。
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专业寿险顾问,家庭理财规划师 // 2001年加入中国人寿 //2004年加入中国太平南阳中心支公司直到老......
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&&&&&&&&&&& &2009年10月因心脏瓣膜狭窄住院治疗，日递交手续申
请受理，日结案赔付保险金
（5万元基本保额+89元红利+5000元住院费用+750元住院补贴）共55839元【天上有吉星，保险属太平】
&&&&&&&&&&&
&&&&&&&& 第三例：男 2005年6月投保，太平一世+IPA年投资1128元（2007年后减投732元）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&& & 2005年9月摔伤，赔付1881元，2007年5月因病住院，赔付2000元。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2010年3月底心猝死，4月12日递交手续申请受理，4月13日结案赔付20000元。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&有一6岁男孩自2006年7月至今共赔付10次；有一5岁女孩自2006年至今共做赔付9次；
&&&&&&&&&&&当日申请，当日结案的有15次，次日和第三日结案的有42 次。
&&&&&&&& 我还想告诉大家的是，五年中我的122次理赔中，拒赔率或有纠纷的为0，客户亲自到过公司送手续做申请的不足10次。。当然，我以上所说的理赔速度前提一定是客户的积极配合，配合提供好完善的有效证件及病例手续。只要我们配合融洽，一般情况下都是一至两次手续完善，递交公司后三至五天甚至当天结案。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【注：我说的是太平的理赔速度】
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历史上的今天
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&&&&&&&&理赔真的很难吗？
&&&&&&& 我本人在展业过程之中也经常听到这样的话“保险是怪好，就是理赔手续繁琐，投保容易理赔难，所以不买保险。”我常常反问一句：“是您自己的理赔不顺利吗？”绝大部分回答：“听别人说的。”
&&&&&&&&我就不明白，投保险是为我们自己家庭的未来做合理的财务规划，我们怎能以一句道听途说的闲话做决策依据呢？
&&&&&&&&&到底是不是投保容易理赔难呢？这个问题就让比本人更专业、更权威的复旦大学经济系教授、太平人寿保险公司总经理郑荣禄博士来回答吧！【见本博客名人谈保险栏',
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你是买过啥稳妥没有给理赔吗？哪家公司的商品呢？<img
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许多人偶然听到一个拒赔的事例就形象很深，却并不具体了解拒赔的实在因素是啥。通常来讲，契合理赔请求，并且资料完全，稳妥理赔并不难。
保单未指定获益人
稳妥条款中职责革除规模内的事端不予赔付
也就是说在稳妥期内，由既往症致使的健康稳妥事端将不能取得稳妥金的赔付，但在投保时就已阐明的既往状况在外。
职责革除：稳妥人按照法令规定或合同约好，不承当稳妥职责的规模，是对稳妥职责的约束。
既往症：稳妥人在稳妥合同收效前就已发作的意外损伤或呈现的健康疑问。
2、一切的危险在事前都通过精算，职责准备金都现已事前准备好。
许多人在填写投保单时，不指定身故获益人，随意填写为法定。这么会影响后续理赔的时效。
所以，投保人在投保前，首先要理解自个所挑选险种的稳妥职责，即稳妥公司都对哪些事端给予咱们补偿。
指投保人的陈说应当全部、实在、客观，不得隐秘或成心不回答，也不得假造虚伪状况用来诈骗稳妥人。
依据保证规模的不一样，人身稳妥分为意外险、健康险和寿险。患病归于健康险的一种，不在意外险的保证规模里。<img
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1、只要是想持久运营的稳妥公司，必定不会怕理赔，并且会活跃理赔以进步知名度和市场占有率。
你买的是啥稳妥？<img
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从稳妥公司的视点来讲
把更多的精力放在保证型商品的开发和推行上，非常好地传达稳妥常识，让稳妥实在地回归保证。一起也要整理出售部队，改善理赔售后服务流程，站在一个帮扶者的视点帮忙消费者进行理赔。
稳妥公司也需要对危险仔细调查，进行挑选，关于成心做法、违背品德或违法做法形成的事端，以及危险难以预测的事端，稳妥公司通常不予承保。防止承保危险过大，形成稳妥公司的亏本。<img
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照实奉告 ：投保人在投保时，应将与稳妥有关的主要事项（包含财政状况、健康状况等）奉告稳妥人的一项稳妥法令准则。
投保人在投保时自作聪明或被某些稳妥业务员忽悠，没有将本身的健康状况和以往病史照实奉告稳妥公司，那么一旦在理赔进程中被查出，最终危害的只能是投保人的利益。
人身稳妥合同中，获益人的指定是非常主要的，这将决议将来稳妥金付出给谁。身故稳妥金的收取有稳妥获益和法定承继两种方式。
已然这么，我们为何还会以为理赔难？1稳妥事端与稳妥职责不相符<img
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由被稳妥人指定稳妥金的获益，将稳妥金作为产业赠予获益人
明理解白买稳妥、实实在在取得保证的消费观念。要改变“稳妥理赔难”的疑问，需要稳妥行业和用户的共同努力。
将稳妥金作为遗产进行分配。将稳妥金作为遗产进行分配。
有既往症，但投保时没有照实奉告
买稳妥前仔细总结自个的需要，自动去了解不一样商品的保证规模和职责革除规模。
买稳妥时恪守投保流程每个环节的请求，触及健康奉告的诚信奉告，触及签字承认的，必定要看明白承认的内容。
一旦发作稳妥事端，应当及时向稳妥公司提出理赔请求。
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