美团为何不能充值了？支付牌照需要哪些申请资格？_53货源网
美团为何不能充值了？支付牌照需要哪些申请资格？53货源网
桔子编今天给大家分享的是大家都有所关注的问题美团为何不能充值了？支付牌照需要哪些申请资格等进行分享，希望对大家有所帮助。近日有消息称，美团支付因为无证经营，遭到央行约谈并叫停，于4月底下线了充值功能。据悉，央行近期已经约谈美团，并且叫停美团支付，责令其3个月内将支付功能下线整改。央行人士称，包括美团支付等很多平台公司都在违规开展网上支付业务，属于无证经营第三方支付业务，目前处于第一阶段整治排查，只要接到举报的都在这次整改、清理范围之内。作为国内较为知名的O2O平台，美团居然也被支付牌照困扰，不免让人觉得有些疑惑。支付牌照有多重要?申请有多难?支付牌照的前世今生第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是央行为规范第三方支付行业发展秩序而设立的行业准入制度。本来支付只是在银行、银联、央行之间进行，但本世纪初电子商务蓬勃发展，为支撑网上交易的正常进行，有增强网络交易信用功能的第三方支付逐步发展起来，例如支付宝等，已经在支付体系内形成了很大影响力。央行为了加强对非金融机构从事支付业务的监管，于2010年6月正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》。办法规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构。这也就是第三方支付牌照的由来。支付业务许可证(图片来自于网络)《支付业务许可证》的发放，可以认为是对第三方支付行业的认可，政府鉴于支付是金融体系的重要组成部分，将支付行业纳入管理。通过颁发牌照，赋予了支付企业合法地位，也为支付企业拓展业务，如金融理财等领域，提供了条件。第三方支付牌照分为三类，即银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理。银行卡收单是通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。这类牌照的持牌方包括拉卡拉等;网络支付是通过互联网在收付款人之间转移资金。其经营范围包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。这类牌照的持牌方包括支付宝、财付通等;预付卡是采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡，如山东鲁商一卡通等。对于互联网企业而言，通过网络平台处理交易业务，需要申请的牌照主要是网络支付牌照，其他牌照可以按需申请。支付牌照申请资格，对于亏损互联网企业而言有难度按照《非金融机构支付服务管理办法》，总结梳理一下，支付牌照申请人应当具备的条件主要有以下几点:(一)属地原则：在境内依法设立;(二)注册资本限额;申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币;(三)股东资格：申请人的出资人应连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上，连续盈利2年以上;(四)无违法记录：申请人与出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚;(五)高管资格：有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;(六)软硬件设施：有符合要求的反洗钱措施、支付业务设施;有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;有符合要求的营业场所和安全保障措施。从上述条件看，影响互联网企业申请支付牌照的大障碍有两点：境内设立以及出资人连续两年盈利。互联网企业最终的实际控制人如果是外资，申请牌照尤其是网络支付牌照可能会存在困难。目前获得支付牌照的两家外资企业都是获得了预付卡牌照，而不是互联网支付牌照。另外，出资人两年盈利是影响互联网企业的一大拦路虎，毕竟很多企业忙于扩张，一直处于亏损状态，能绕过这一关很不容易。央行已分八批发放270个支付牌照统计显示，从2011年5月到2015年3月，央行一共批复270家企业获得支付牌照。支付牌照第一批：27家企业获牌第一批支付牌照从日开始陆续发出，到2011年5月央行发布通告称，成功获得牌照的有27家企业，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等公司均在成功入围。第一批发证日期为日，有效期长达5年，业务范围覆盖全国，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。支付牌照第二批：13家企业获牌央行于2011年9月公布第二批13家第三方支付牌照名单。上海银联、杭州银通数码、联动优势、成都摩宝网络、捷付睿通获得互联网支付和移动电话支付业务许可。证联融通获得了互联网支付业务许可。上海得仕、山东鲁商一卡通、中付通信息、上海畅购、四川商通、南京市市民卡、上海富友金融获得预付卡发行与受理业务许可。支付牌照第三批：61家企业获牌2011年12月，央行发布第三批共61家支付牌照名单。三家运营商此次均获得相关支付牌照，天翼电子商务、 联通沃易付获准开展移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务，中移电子商务获得移动电话支付、银行卡收单业务，牌照有效期均为5年。此批支付牌照里有34家企业从事预付卡发行与受理业务。截止第三批，已有101家第三方获得支付牌照。支付牌照第四批：96家企业获牌2012年7月，央行颇有大赦天下的意思，发放了第四批共96家第三方支付牌照，包括苏宁易付宝、网易宝等。此次发放的业务类型中，首次出现了“数字电视支付”业务。昆明卡互卡、上海亿付数字、银视通和北京数码视讯四家公司成功获得了数字电视支付业务的许可。支付牌照第五批：19家企业获牌央行发布第五批共计19家第三方支付牌照，安邦保险、用友软件、石基信息、链家地产等均获得相关牌照，其中，安邦保险是通过北京帮付宝网络科技有限公司拿下支付牌照，安邦持股95%，业务类型包括互联网支付、移动电话支付。支付牌照第六批：26家企业获牌央行发布的第六批第三方支付牌照共26家，多为区域性企业，包括广东汇卡商务服务有限公司、湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、天津中汇富科技有限公司等公司。支付牌照第七批：27家企业获牌央行发布第七批共27家支付牌照，其中，新浪、百度分别通过旗下的北京新浪支付科技有限公司、北京百付宝科技有限公司获得牌照。百付宝业务类型为“互联网支付”，新浪支付业务类型为“互联网支付、移动电话支付”。此次两家法国公司艾登瑞德(中国)有限公司、上海索迪斯万通服务有限公司也获得了牌照，为外资首次获得牌照，不过都是预付卡牌照，而非互联网支付牌照。支付牌照第八批：仅1家企业获牌第八批支付业务许可证仅有一家公司获批，获批企业为广东广物电子商务有限公司，是由广东物资集团公司全资控股的子公司，注册资本为4900万元，广东省人民政府是广东物资集团的控股方。其发证时间为日，业务为预付卡发行与受理，开展范围为广东省。从牌照发放进度看，明显经历了前松后紧的过程，前期发放了大量牌照，这也与初期申请牌照的企业数量多有关系。临近当前获得牌照的企业数量减少，一方面申请机构可能没初期那么多了，另一方面，第三方支付爆发了种种问题，央行对于发放牌照趋于谨慎。2015年以后牌照申请收紧由于前期发放了大量支付牌照，行业进入优胜劣汰的状态，一些行业问题也逐步涌现出来，如挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等，央行收紧了牌照发放，并对于一些违规企业进行了注销处理，从2015年8月到2016年1月，央行先后注销了三家企业的支付牌照，均为预付卡类牌照。日，央行依法注销了浙江易士的《支付业务许可证》。浙江易士成为首家被注销牌照的第三方支付公司。央行指出，浙江易士存在三大问题，一是大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，持卡人权益严重受损;二是伪造、变造支付业务、财务报表和资料，欺骗、掩饰资金流向;三是超范围违规发行网络支付产品。2015年10月，央行再次出手吊销广东益民《支付业务许可证》。据悉，广东益民曾于2013年10月起推出的一款“加油金”业务打着预付卡的名义，涉嫌“非法吸储”，已在去年被广州市公安局经侦支队立案调查，涉案金额7.38亿元。而其公司也因负债13亿元几乎走到破产边缘。2016年1月，央行注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》。央行指出，上海畅购存在三大严重违规问题：一是通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成重大损失;二是伪造财务账册和业务报表，欺骗、隐瞒客户备付金流向，规避相关监管要求;三是拒绝、阻碍相关检查、监督。据悉，央行在2015年支付结算工作要点的通知中指出，要严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管。这预示着针对第三方支付的监管将日趋严格。行业鱼龙混杂，泥沙俱下，一些违法违规企业需要严惩，牌照申请的收紧也给正常经营的试图申请牌照的企业带来了困扰。另外，第一批获得支付牌照的27家企业牌照均已经于2016年5月到期，央行对于此事还没有明确说法。美团为什么没有支付牌照美团作为一家体量已经很大的O2O公司，涉及大量生活领域商业交易，居然没有支付牌照，令人不可思议。分析起来，可能有以下几点原因。申请牌照难度大。从2014年下半年开始到现在只有1家企业即广东广物电子商务有限公司获得支付牌照，该企业为国企，且申请的是经营范围为省内的预付卡。牌照审批收紧迹象非常明显，申请支付牌照难度很大，基本已经处于关闭状态。美团作为全国性经营的互联网企业，必然要申请全国性的网络支付牌照，难度应该不小。知乎上有网友发布的未经证实的消息称，美团2015年底还跑到贵阳市，找到专管金融的副市长，请求贵阳市政府支持美团向人民银行申请互联网支付牌照。可见申请难度很大。至于为什么美团没有在早期申请支付牌照，原因就不得而知了。可能的原因是作为美团支付的出资人，美团无法提供两年盈利的记录。持续亏损的京东也是通过收购获得了牌照。收购价格高。除了直接申请，获得牌照的另一个路径是收购。不过随着牌照停发，牌照价格水涨船高。资料显示，2016年2月，小米收购持有支付牌照的捷付睿通股份有限公司，间接获得支付牌照，价格为6亿元。2015年1月，万达收购快钱68.7%股权，耗资3.15亿美元。美团要通过收购获得支付牌照，成本不低。当然，美团应该有资金实力收购一家持牌企业，不过如今支付领域格局基本已经确定，支付宝与财付通已经确立了领先优势，美团即使收购了支付公司，应用场景可能也在新美大的体系内，向外拓展难度不低。这样以高成本收购一家支付企业对于美团而言性价比可能不高。以上即是关于美团为何不能充值了？支付牌照需要哪些申请资格等问题桔子编就给大家介绍到这里了，要是有最新消息桔子会在第一时间和大家分享的。希望这些对大家有所帮助。
上一篇：下一篇：
其它进货攻略技巧推荐
大家都知道摆地摊是相对而言，成本低、来钱较快的项目。很多人都将其做副业来经营。那摆地摊买什么赚钱呢？下面我们来盘点下最好卖最暴利的地摊货产品有哪些吧。手工绣品近...
海宁中国皮革城，商品齐全。低、中、高档的都有，款式。并不是我想象中的那么差，不过价格的确还是偏高了，不会砍价的人很吃亏，而且建议最好是四到五个人一组行动。因为人...
在上海进货，上海七浦路服装批发市场是绝对不能错过的地方。今天，小编就给大家讲讲上海七浦路服装批发市场最全拿货攻略，新闻能给大家的进货提供些参考依据。这里和大商场...
南油服装批发市场现在已经是全国外贸服装的一个地域性、代表性的标杆，是一个全国闻名的外贸服装高端市场。关于在深圳南油服装批发市场进货指南，下面小编就和大家分享下新...
海宁是个购物的好地方，只要会讨价还价，就一定要去那买东西。那去海宁皮革城怎么砍价呢？下面小编就和大家分享下海宁皮革城购物必备砍价攻略吧。1、一楼的皮包、皮夹子进...
其它电商资讯信息
东莞虎门富民时装城是虎门镇政府辖下的大型商贸企业，是虎门的龙头市场，也是近二十年来中国南部崛起的最负盛名、在国内外都有着广泛影响的、以服装批发为主的大型综合性市场。目前拥有富民商业大厦、富民童装城、富民农副产品批发市场、富民夜市、虎门第二市场、南城富民商业步行街等九大市场。其中，富民商业大厦素有中...
热门批发市场
最新热点新闻
批发市场网收集整理了全国批发市场大全，让大家更快了解全国各地的批发市场，众多的批发市场进货技巧让您去批发市场拿货更方便快捷。
投诉、建议联系邮箱: (请尽量发邮件联系) 客服QQ:8779764
Copyright &
all rights reserved.53货源网第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析——以支付宝为例_电子商务毕业论文_第一论文网
第一论文范文网免费提供电子商务毕业论文范文,电子商务毕业论文格式模板下载，并提供论文代写代发服务!
论文分类导航
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析——以支付宝为例
文／陈婷婷 姜红波
摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
教育期刊网 关键词 ：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作
当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介
1.1 第三方支付内涵
第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状
据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。我国网民使用网上支付的比例从2013年的42.1%提升至2014年的46.2%[3]。依据iResearch的调查报告表示，2014Q2我国第三方网上支付市场交易规模已经累积有18406.6亿，同比增长64.1%[4]。
从第三方支付公司上看，2013年上半年我国第三方支付企业的交易量达6.91万亿，为2012年全年交易量(10.4万亿元)的66%[5]，行业保持平稳发展。如图1所示，排行首位的是银联商务，支付宝位居第二，汇付天下紧跟着排第三，通联支付与财付通各排在第四、五位。
2、支付宝分析
2.1 支付宝介绍
2003年7月淘宝网诞生，并于日第一次使用支付宝服务。当时是由淘宝金融部归管，日从淘宝网拆分出去，创办浙江支付宝网络科技有限公司。支付宝主要提供支付及理财服务，包括网购担保交易，网上支付，转账汇款，信用卡支付，手机充值，缴费账单，个人理财等方面。淘宝网中90%以上的在线交易支付都是支付宝为其提供。淘宝网超高的人气、数目庞大的交易额以及强大的用户群为支付宝的发展提供了有力度的支持[6]。
2.2 支付宝业务分析
如图2所示，买家在电子商务网站进行浏览、选定购买的商品后，通过支付宝提供的账户进行付款，第三方企业支付宝收到货款后告知卖家尽快发货；买方查验货物完好无损后，即可通知第三方支付企业支付宝把货款付给卖家，第三方企业支付宝再通过银行结算系统把货款转移到卖家账户。伴随着互联网的不断发展也带动第三方支付内容也在不断发生变化，其与人们日常生活形成了密切相关的一个领域。
2.3 支付宝与商业银行的竞争
2013年4月，支付宝手机客户端推出新的业务——“转账到银行卡”，这项业务使用户在手机客户端里就可以将钱直接汇至对方的银行卡上，服务推广期内还能享有单笔或者每天5万元以内的免费转账限额。现下针对跨行转账与异地转账业务，大部分银行会收取一定的手续费。而支付宝用户是“免费转账”（实际上是支付宝帮用户垫付手续费），可以享有每笔或每天5万人民币的免费转账额度，支付宝此举目标必定是瞄准了日益火爆的移动支付市场，要大力抢占手机支付市场，这种免费的手段可以迅速集结大量的客户资源，银行的转账业务将遭受到不同程度的冲击。
日，支付宝联合天弘基金公司正式推出的“余额宝”业务，用户通过支付宝网站就可以购买基金产品，不仅可以获得收益，而且可以随时使用购物、转账支出等支付功能。这项业务还不收取任何手续费。使用“余额宝”，用户预存在支付宝账户里的资金获取的利息比银行活期储蓄的利率更高。截止2014年2月份，余额宝用户数量已经超过8100万，规模超过2500亿元[7]。支付宝此举获得了双赢的效果，支付宝方面吸收了大量用户的闲置存款，提升用户粘性，冲击银行传统存款业务和短期理财产品。基金公司也凭借与余额宝对接的转入资金，实现了规模的扩大。
2.4 支付宝与商业银行的合作
2005年3月，中国工商银行成为支付宝第一个战略合作伙伴，支付宝获取了在工商银行的系统中使用工行储蓄卡与贷记卡的授权，就相当于支付宝平台承接了工商银行网银的局部功能。自2006年3月起，农业银行、建设银行、工商银行、浦发银行、民生银行等十余家银行在短时间里都陆续与支付宝进行了合作，开发出网络联保、卖家信贷以及小额度贷款等业务共同开辟中国电子商务市场。
日，支付通过光大银行合作推出一站式公共事业缴费服务，人们足不出户在网上就能缴纳水电煤和手机通讯费等日常生活费用。
日，支付宝与中国银行合作，涉及信用卡领域并首次推出信用卡的快捷支付业务。
2011年4月，阿里巴巴集团和交通银行股份有限公司在上海签署全面战略合作协议，双方合作的亮点在于快捷支付和“交通银行淘宝旗舰店”等新业务。因为推出了这一服务，使国内银行卡网上支付成功率由原本的60%大篇幅地提高到95%。
2013年9月，中国民生银行和阿里巴巴达成战略性合作。
3、第三方支付企业与商业银行的竞争
3.1 竞争的必然性
通过利用互联网，移动通讯等技术，第三方支付平台以其产品的多样性和个性的特征广泛参加各种支付服务，使银行目前的资源很难涵盖到的用户群体需求得到满足，形成了现代支付系统里灵活的，具有强大潜质的关键组成部分。
近年来，随着网络购物和网上支付市场的发展，一些大型的第三方支付企业在积聚一些资金后把目标转向大商户，这与银行的潜在利益发生了冲撞，一些第三方支付企业密谋以网上支付业务直接与银行同类业务叫板。银行方面顿然觉醒，也开始逐步走向前台，加入电子零售业务，意图抢回流失的客户资源。
3.2 竞争的形式
在结算业务收入方面第三方支付企业提供给用户和银行一样或类似的服务只收取很低廉的价格，给银行的结算、代理收付类和因电子银行而产生的中间业务造成显著的挤占效应。第三方支付企业的支付管理，在线支付、转账、基金保险等业务与银行已没有明显的差异，只要成功注册了第三方支付账户，用户便可以用网络或手机等方式达成资金的转移，用户不需要注册银行的网上银行也可以方便的达成付款请求，造成了电子银行客户部分的流失。
在存款方面，第三方支付企业手中握有通过虚拟账户模式而积淀的巨额资金，这是商业银行争取存款的关键领域，而第三方支付企业则掌握着话语权。第三方支付企业把营业范围已经扩大到基金销售领域，将对银行的用户存款业务产生分流效应。在贷款方面，国际上的P2P网络信贷服务正如火如荼的展开，这将促使商业银行间要联手创建支付和网络信贷服务体系，以延缓和阻拦银行重点信贷业务被第三方支付企业挤占。
在转账业务方面，部分第三方支付企业已经实现手机转账至银行卡功能，可实现与国外部分银行或者其他第三方支付平台之间的转账，从而实现各家银行之间的自由跨行转账。在这项业务上第三方支付企业向用户收取的转账费率比银行低，第三方支付企业对顾客吸引力更大。
在客户黏性方面，在网购模块中，国内市场占有率较高的第三方支付企业大都采取类似淘宝+天猫商场捆绑支付宝的捆绑销售模式来运作。电子商务平台通过利用捆绑销售模式，不仅有助于确保交易量，还能提高客户忠诚度，导致目前商业银行在网上购物领域，已成为用户支付的候补选择。现在大部分网络支付通过第三方支付平台转接，银行方面只能了解支付数据而没有详细的交易数据，无法根据以往的方式来维持和开拓新的用户群，使得银行在维持存款数量、开发潜在性用户方面的难度加大了。
对中间业务收入方面，由于利率市场化历程在不断加快，我国商业银行主要营业收入的来源里中间业务的比例将逐渐的增加，中间业务收入的重要作用是显而易见的。然而，在互联网上的创新支付业务，小额信贷基金销售不停地拓展和深入的状况下，第三方支付公司依靠创新的营销模式，价格优势与个性化的服务，积累了愈来愈多的零售商户，从某种意义上来说，商业银行在中间业务上获取的利润将会减少。第三方支付企业新一轮的竞争重点可能是具有广阔的市场前景的基金销售行业[8]。
4、第三方支付企业与商业银行的合作分析
4.1 合作的必然性
电子支付市场随着信息技术的发展而迅速成长，第三方支付平台与商业银行由一开始的完全合作转变为在合作的过程中竞争，在竞争的过程中合作的关系。商业银行在电子支付产业链方面具有绝对的地位，第三方支付没法独立于商业银行开展业务。第三方支付平台不断加大银行网上银行业务和结算业务的广度和深度，并在一定范围内威胁和挑战着商业银行的基础支付业务、存贷款业务、中间业务、潜在性客户数量、以及系统运转的安全性和将来的发展创新。
4.2 合作的形式
商业银行为第三方支付提供最终结算服务。第三方支付企业属于非金融性的机构，无法独立办理实体类账户，其业务流程对比银行的业务流程仍然不够完善，最后支付结算业务还是由商业银行实现。因此一部分中小微型的第三方支付公司就与银行合作，采取委托代理的方式打理客户资金。所以根本上来说，电子商务市场的资金流转仍在商业银行系统内，并未独立于商业银行。商业银行可以通过获得电子支付市场中的大量积淀的存款，来降低成本、从而吸收社会资本、并加强盈利功能。
商业银行为第三方支付提供信用担保机制。鉴于第三方支付和商业银行的连接相通，商业银行以其自身强大的信誉机制给第三方支付背书，使第三方支付实现在交易过程中为买卖双方提供担保。经过对客户的资金情况以及信用等级的核查，银行将为第三方支付平台提供交易保障。例如，阿里巴巴集团与中国工商银行合作，利用本身积累的良好信用机制为支付宝作信用担保，使得支付宝在大众心里的的信誉排名快速提升。
我国电子商务正处于快速发展阶段，网上支付市场的发展要靠第三方支付与商业银行双方共同努力推动。此外，如果商业银行能提供更多的发展空间给第三方支付企业，当未来电子支付的市场规模进一步发展时，商业银行会从中获得更多的利益。因此只有银企双方的合作大于竞争，电子支付市场才能健康地发展，也才能为电子支付市场博得一个互利共赢的美好局面。
教育期刊网 参考文献
[1] 艾瑞咨询. 2013年中国第三方互联网支付行业市场份额保持稳定[EB/OL].（2014-04）[]. /e-payment/416.shtml
[2] 卢树立,黄丽娟.银行视角下的第三方支付[J].新财经,-48.
[3] 中国互联网信息中心. 第34次中国互联网发展状况统计报告[EB/OL].（2014-07）[]. /hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/40.html
[4] 艾瑞咨询. 2014年度第二季度中国互联网经济核心数据发布[EB/OL].(2014-07) []. /zt/235979.shtml
[5] 新浪财经. 赛迪：上半年第三方支付交易规模达6.91万亿[EB/OL].() []. .cn/money/bank/dsfzf/.shtml
[6] 唐元春.晒一晒各家银行服务的收费标准[J].金融经济,-27.
[7] 新浪财经.余额宝用户量突破8100万 总额或达3500亿[EB/OL].() [].
.cn/i//.html
[8] 巴曙松.如何看待第三方支付业与商业银行的业务竞争与合作前景[EB/OL].() [].h
ttp://.cn/s/blog_43fbfcd60101abe6.html
陈婷婷，本科，所在单位：厦门理工学院，研究方向：电子商务；姜红波，硕士，副教授，所在单位：厦门理工学院，研究方向：电子商务。
浏览次数：　　更新时间： 11:03:08
网友评论《第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析——以支付宝为例》
本类论文总排行版
本类论文本月排行
本类论文本周排行第三方支付业务对传统银行的冲击以及未来发展趋势解读_无忧支付网
囊括国内所有第三方支付公司信息
为客户提供最优质的支付接口服务
24小时服务电话
您当前的位置： >
第三方支付业务对传统银行的冲击以及未来发展趋势解读
添加时间： 18:12
　　一、我国第三方支付发展的特点
　　（一）交易规模发展速度十分迅猛。据统计，2010年中国第三方网上支付交易规模达到 10105 亿元人民币， 比 2009 年增长了 100.1%； 2011 年中国第三方支付市场全年交易额规模达到 21610 亿元人民币， 较 2010 年增长 113.9%；2012 年全年第三方支付交易额规模达 3.8 万亿元人民币，较 2011 年增长80.95%。 2013 年仅前三季度第三方支付交易规模已超过 10 万亿元人民币。
　　（二）业务类型趋于多样化。 据统计，截至 2013年 7 月， 央行发放了六批共计有 241 家企业获得第三方支付正规许可证， 开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等 5 项业务。 业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。
　　（三）市场集中度较高。 第三方支付发展市场集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首。 据支付宝公司发布的最新数据称，截至 2013 年底，支付宝实名用户已经近 3 亿，其中超过 1 亿的手机支付用户在过去一年完成了 27.8亿笔、金额超过 9000 亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司。 从 2013 年 2 季度开始，支付宝手机支付活跃用户超过了 PAYPAL， 位居全球第一。目前支付宝快捷支付用户数是 2.4 亿。而据易观智库发布的《2013 年第 3 季度中国第三方支付市场季度监测》报告显示，2013 年 3 季度末，国内第三方支付移动支付交易规模达到 3343 亿元人民币，与二季度相比增长 173.1%，其中支付宝移动支付交易金额占移动支付交易规模的 64.4%， 接下来依次是拉卡拉、财付通，其市场份额分别为 24.2%、4.1%，总市场份额也已经从二季度的 84%跃升至 92.7%，其他企业的市场所占份额不到 7%。
　　二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响
　　（一）对银行传统支付业务存在挤出效应。 中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。 第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。财付通为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。 同时， 拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。
　　（二）对银行存款形成冲击。 第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击。 以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例：其拥有超过 8 亿注册用户，日均交易额超过 45 亿，自 2013 年 11 月以来，支付宝手机支付每天交易达到 1200 万笔， 这一数字进入2014 年之后提升至 1800 万笔， 这是全球手机支付厂商中最好的表现。 假设每笔交易的周转时间为 5天， 则平均沉淀在支付宝内的资金规模就超过 200亿。此外，支付宝于 2013 年推出的&余额宝&业务，相当于&支付宝+货币基金&。 其本质是让支付宝用户购买了一款货币基金，使其不但能获得货币基金投资收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 因此&余额宝&在仅仅用了不到一年的时间，至 2013 年 11 月 14 日，余额宝（天弘增利宝货币基金）的规模突破 1000 亿元，用户数近 3000 万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金。 而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似&余额宝&的银行&活期宝&类产品，它们在风险和流动性两方面都优于&余额宝&，收益水平与&余额宝&相似，但是由于起始金额（一般为 5 万元）较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买。 第三方支付业务对银行存款的冲击力不可小觑。
　　（三）对银行潜在客户形成分流。 第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。 目前支付宝、 快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息。 比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于 QQ 用户群，电信营运商依托于庞大的手机、 固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势。 而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。 可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。 此外，第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。 由于第三方支付提供了信用担保，增强了网络购物的安全性，第三方支付比传统的银行卡支付更加快捷安全。 在线交易的增加，必然会降低银行卡交易量，导致客户的流失。 目前第三方支付平台支付宝的个人注册用户甚至已超过工行、建行、农行的个人客户数，庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。
　　（四）第三方支付发展离不开商业银行。 尽管第三方支付发展势头汹涌，令传统银行在同类业务发展上望尘莫及，但第三方支付的发展也无法完全脱离商业银行支持。 两者在电子商务支付领域，有着千丝万缕的联系，既相互独立，又相互关联。 第三方支付需要借助银行最终实现资金划拨清算，商业银行则将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充， 实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。 在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。 第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长。 目前，我国法律还不允许非银行金融机构吸收存款，第三方支付需要进行资金划拨和清算必须通过商业银行进行。 而银行业悠久的发展历史及完善的监管制度，使其积累了良好客户信赖度及公信力，借助商业银行良好的信誉及公信力为第三方支付奠定了良好发展基础。
　　同时电子支付过程中客户的资金安全一直是公众关注焦点，商业银行对第三方支付资金托管，有效地保证了资金安全。
　　（五）电子银行创新需要第三方支付促进。 第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为电子银行带来了大量的网络用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了电子银行业务转型及发展。 首先，商业银行经营体制较传统，电子银行的渠道效能未能充分发挥，第三方支付的发展促进了电子银行的战略转型。 其次，电子银行只能为客户提供单一的本行业务支付，第三方支付的发展促使电子银行建立更完善支付服务体系。 第三，现阶段电子银行产品及服务功能还不够完备，技术创新能力较弱，而且各家电子银行产品同质化严重，第三方支付的发展促进了电子银行技术创新能力。
　　三、第三方支付的未来发展趋势
　　可以说， 第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破、调整， 业务创新也将不断加剧， 双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动、相互融合渗透、补充替代等复杂多样的发展前景。
　　（一）博弈互动的发展态势。 如果把整个中国消费者市场看成一个蛋糕，为了尽量多地抢夺这块蛋糕分量，第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流、借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。
　　如农业银行为了满足各类不同的客户群体和应用场景，率先推出了全新的掌上银行，涵盖了浏览器系列、客户端系列、短信系列、智芯系列等全系列移动金融产品体系，这一创新在很大程度上就是受到了第三方支付业致力于全场景支付和增值服务创新的影响。 因此双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断&倒逼&商业银行做出相应的改变。
　　（二）融合渗透的发展模式。 双方合作将进一步深化， 第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础。 第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性， 能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。 而银行业以其完善的资金清算体系， 为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。 此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋。 对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道。 第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。 第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设。 因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。
　　（三）补充替代的发展趋势。 虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进。 如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。