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作者：曾军（5年金融从业经验，曾任玖富微理财运营总监、市场部副总监，咨询部项目总监）来源：财新博客互联网金融的出路是熟人间匿名借贷——这句话至少值一千亿。今天，我决定公布这个重要的、创新的想法，希望能够与一家大平台合作，把熟人间匿名借贷——社交金融这件事做成。我现在既兴奋又焦急，就像产房外等待头胎孩子的父亲。事实上，我已经一个多月没睡好觉了。下面分享干货：一、生人间实名借贷——P2P当前，互联网金融形式很多，P2P（Peer to Peer）最热，也最典型。其业务模式是：平台搜集借款人信息，计算贷款额度、利率（加上各种费用，年息可达30%左右），转手将债权买给出借人（年息10%左右），并出具债权列表，列出债务人姓名、金额。利差留给平台——当然，由于法律限制，平台名义上收取的不是“利息”，而是“服务费”。究其本质，P2P是把钱借给生人。这很逆天，带来很多难以克服的难题，其表现就是交易费用高：1、征信费用。想知道一个人的还款能力、还款意愿，谈何容易！征信是个大问题，目前的主流方法是“大数据”——我最讨厌的词之一，这其实是条邪路，成本高，不可靠，稍后详解。2、贷款佣金。寻找借款人，成本不低。线上要花钱买流量，线下要花钱雇信贷员。3、理财佣金。说服人买理财，更难！平台需要做大量的“增信”工作，让理财客户相信，平台是靠谱的，买理财很安全。4、催收费用。无论是信用贷款还是抵押贷款，都有可能出现逾期、坏账，催收也不轻松，也不见得有效。5、坏账拔备。很多平台会向借款人收取名目各异的“保证金”，一旦有人逾期、坏账，“风险保证金”账户垫付。6、运营成本。这跟其他公司差不多，不细说。别看利差很大（20%左右），去掉上面这些费用，P2P平台利润并不丰厚，甚至有的还在亏损。二、熟人间匿名借贷为什么不把钱借给熟人呢？一个人的还款能力、还款意愿，熟人最清楚，这可以大大降低上述费用。症结就三个字，不体面。出借人：不想露富；不好意思向熟人要利息，只好推托；到期不好意思催债，逾期不好意思撕破脸皮。借款人：不想让人知道自己缺钱；解释借钱理由，还款能力、还款意愿都是令人难堪的，还不如付利息呢——可是出借人又不好意思要利息。匿名可以简洁、优美地解决这些问题，分为两步：1、单向匿名授信。出借人导入手机通讯录，对相信的熟人授信，额度分为若干个等级。甲对乙授信，乙只知道有人对自己授信，但不清楚具体是谁。2、双向匿名借贷。如果出借人发出出借邀约，被他授信的所有人就能看到，并与之讨价还价；如果借款人发出借款邀约，对他授信的所有人就能看到，并与之讨价还价。金额、期限、利率双方协商一致，出借人通过支付平台，匿名将钱借给借款人。到期之后，借款人再匿名将本息还给出借人。如果出现逾期，平台出面提醒。如果出现坏账，平台将通知借贷双方，由其自行处理。违约者将留下不良记录，所有人都可以查到。这项业务极轻，平台只需要做撮合、汇款、备案，可以免去P2P模式中的征信费用、贷款佣金、理财佣金、坏账拔备，大大节省催收费用。这也意味着，和P2P模式相比，借款人付的利率更低，出借人获的利率更高——还有比这更痛的痛点吗？三、大数据还是哈耶克金融的核心是对风险、信用的定价，定价需要知识或者说数据，而获取数据本身又需要成本。目前，大部分互联网金融平台，走的都是“大数据”这条邪路。高高在上的系统，搜集尽可能多的数据，通过不断优化的算法给出授信：这个人能贷多少钱，利率多少。这本质上是计划经济思维，计算机、互联网、大数据相关技术再发达，计划经济都会失败。伟大的哈耶克教导我们，再高级的系统，都处理不了市场中丰富、多变的知识，无法准确定价。“巧妇难为无米之炊。”平台的算法再先进，只要搜集的数据价值低，就不可能准确地授信。比如，电商掌握用户长期、大量、真实的交易数据，但是这些数据只能局部、间接反映个人信用状况，无法据此给出较高信用额度，京东商城给我的授信额度还不到招商银行的十分之一。电商尚且如此，其他平台就更难了。关于个人信用状况，真正高价值的数据在哪里？社交网络。此社交网络非彼社交网络，它是人们在真实世界的相知相处，而不是在微博上关注、评论、转发，在朋友圈分享吃喝玩乐、心灵鸡汤。实际上，每个人在心里都会对周围的熟人有授信，这才是最真实、最宝贵的数据，也是社交金融的基础。四、担保人与“六度空间”除了单纯的借款人、出借人，社交金融还有一个重要角色：担保人，他们是借款人，同时是出借人。知识、风险和利息，三位一体。让掌握知识的人承担风险，并赚取利息，这才是正常的金融。某人别人不了解，你了解，就意味着你敢借钱给他，别人不敢，你能赚取利息，别人不能。举个例子：甲了解乙，对乙授信3万元。乙了解丙，对丙授信1万元。丙需要借1万元，愿意支付15%年息。乙愿意借，但暂时现金不够。甲有1万元可出借，希望获得12%年息。这个时候，乙可以成为担保人，赚取3%利差。乙凭什么赚利差？因为掌握了甲没有掌握的知识。同时，乙也承担了风险：如果丙到期没有还款，乙需要先垫付给甲，再向丙追债。担保人可以设置固定费率，这样一来，对他授信的人、他授信的人就能直接讨价还价，当然借贷金额不能大于甲对乙的授信，也不能大于乙对丙的授信。根据“六度空间”理论，地球上两个陌生人，可以通过六个中间人联系上。这也意味着，通过授信、担保链条，一个广州人可能借钱给素不相识的青海人。如果用比特币，一个美国人可能借钱给八竿子打不着的埃塞俄比亚人。五、授信规则授信是借贷的起点，必须保证匿名、可信。先说匿名：1、授信金额不能用户自定义，只能选择这些档：3百元、1千元、3千元、1万元、3万元、10万元……2、每档授信人数要么为零，要么大于3。出借人和借款人讨价还价时，借款人当然很难猜出对方是谁，但是出借人能看到自己对借款人授信多少，有可能猜出对方是谁，我们只能尽量增加难度——为了体面。如果不加限制，出借人可以对每位熟人授信一个特别的金额。熟人一来讨价还价，身份就暴露了。再说可信：1、普通用户对熟人授信，单人不能超过3千元，合计不能超过3万元。2、用户如果确实想对熟人授信更多，可以向“诚意金”账户存入千分之一押金。举个例子，一位用户已经用完3万额度，却想对5位熟人各授信10万元，他需要存入500元。押金存入一星期后可以提取，提取时授信即失效。如果不加限制，用户可以随意授信的话，一个胡闹的家伙有可能对100人各授信100万元，有诚意的授信就会被淹没。借款人能看到一堆授信，却总是借不到钱，到最后就没人玩儿了。为什么采用押金这种形式呢？必须让授信变得稀缺，这就意味着必须让用户付出代价。直接收费有效但不合理，押金更容易被接受：对有诚意的用户来说，毕竟随时可以提取，而且并不占用太多资金；对胡闹的家伙来说，毕竟需要占用资金，胡闹有成本，也有极限。六、讨价还价规则出借人和借款人讨价还价，需要解决两个问题：匿名、速度。先说匿名：如果讨价还价对话框和微信类似，就做不到匿名：别说声音，文字风格就能暴露身份。怎么办呢？对话内容只能包含金额、期限、利息：“借款X元，X年/月/日，利息X元？”你来我往几轮，就能知道双方共识、分歧何在，可以选择接受、拒绝、继续讨价还价。再说速度：讨价还价不能没完没了，最好快速成交。这就需要“最后通牒”，一方发出“借款X元，X年/月/日，利息X元？”，同时注明这是“最后通牒”。对方不能再讨价还价，只能选择接受、拒绝。如果3小时不回应，视为拒绝。拒绝之后，双方一周内不能讨价还价。这比现实生活中的“最后通牒”可信多了。顾客拔腿欲走，店家赌咒发誓，都只是做样子罢了。七、最后一个重要的纯线上模式最近两年，O2O特别火，因为纯线上模式已经差不多做绝了。剩下的基本都是一些边边角角的，社交金融可能是最后一个重要的纯线上模式。不需要任何线下工厂、门店，不承担信用风险，不需要雇很多人，盈利模式就是简单粗暴地收佣金，还有比社交金融更美妙的生意么？社交金融是一门能做到天荒地老的生意。一百年前没有手机，一百年后可能手机被颠覆了。可是，一千年前的人会向熟人借钱，一千后后的人还会——难以想象人类社会没有货币、没有借贷。互联网金融领域，阿里牛，余额宝体量独步天下，但是并不怎么挣钱，势头也不如去年。互联网社交领域，腾讯牛，微信让很多人赚了大钱，但是微信本身盈利几何呢？社交金融将是阿里、腾讯必争之地，不做一定后悔。谁会先向社交金融之父伸出橄榄枝呢？八、社交金融之父十月，我在一家P2P理财平台担任运营总监。有一天，我想到了一种新的互联网金融玩法，于是和顶头上司聊。她说，这是一种前无古人的模式，应该叫“社交金融”。我赶紧去搜索“social finance”，看美国有没有类似玩法，却发现“sofi”的模式很笨，社交、金融两张皮。这时我意识到，自己有可能是“社交金融之父”。和同事小范围讨论产品之后，我确信这个模式没有大问题，值得创业去做。于是，我筹了一笔足够做出产品原型的钱，从北京来到广州，一边做原型，一边找钱、找人。社交金融是如此的牛逼，可是我又不能讲太多，郁闷。就在这周，我的001号员工——UI设计师入职了，我兼任产品经理，与他协作。规划功能、流程，做了核心板块后，我们发现，社交金融产品讲起来简单，做出来复杂——虽然我有心理准备。还有三个难题需要解决：1、社交金融毕竟是金融，对可靠性要求极高，需要技术大牛。2、支付必须简单、顺畅、可靠、便宜，毕竟交易量大。3、需要一定用户基数，才能玩得起来，否则用户活跃度锐减。这些都是阿里、腾讯这样的大平台才有的。我只想成事，不想成烈士。如果不能战胜对手，就加入他们！　 临商金融圈中国财智第一平台　 微信号：lsjinrong 小编微号xyjrp2p　 金融圈以文会友 广结良缘公共微信号：lsjinrong 编辑微号xyjrp2p
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玩比特币要知道的6个常识：发行量多大？有啥用途？怎么使用？
03:22:12&&来源：
千龙网&&编辑：zgjrzk&&
　　最近，比特币火爆起来，9天的时间涨了91%。在中国，比特币交易被有关部门按商品交易认定，只要在备案交易平台上进行比特币交易就是合法的　　□刘植荣　　北京时间日，美国白宫发表声明称，名为“想哭”的勒索软件现已入侵约150个国家的逾30万台电脑。由于本电脑病毒要求用比特币支付，这提高了比特币的知名度，比特币炒作迅速火爆起来， 比特币在5月16日中国几个主要交易平台的收盘价是9950元，到5月25日摸高19000元，9天的时间涨了91%。　　这期间，不少人收到投资比特币的广告，看到比特币价格蹿升，心里确实痒痒，便跃跃欲试想趁机捞一把。笔者建议，还是要先了解一些比特币的常识，然后再决定是否投资比特币。　　比特币是货币吗？　　比特币是目前一千多种数字加密货币中的一种，由于它最早面世，其知名度远远高于其他数字货币。但各国对比特币的认定不一，日本把它认定为货币，美国把它归类到期货,中国则把它归类到虚拟商品。　　日，中国人民银行等联合印发的《中国人民银行 工业和信息化部 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会关于防范比特币风险的通知》明确指出：“比特币应当是一种特定的虚拟商品，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用。”《通知》要求：“提供比特币登记、交易等服务的互联网站应当在电信管理机构备案。”《通知》还要求：“注重加强对社会公众货币知识的教育，将正确认识货币、正确看待虚拟商品和虚拟货币、理性投资、合理控制投资风险、维护自身财产安全等观念纳入金融知识普及活动的内容。”　　可见，在中国，比特币交易按商品交易认定，并不属于炒汇；只要在备案交易平台上进行比特币交易就是合法的。　　比特币是谁发明的？　　日，一篇题为《比特币：点对点电子货币系统》的论文在网站上发表，署名是“中本哲史”（国内有媒体译作“中本聪”，因为该英文署名是日本人名，按照习惯，本文用“中本哲史”），该文章详细描述了如何建立一套“去中心化”的电子货币系统，且这个系统不需要建立在交易双方相互信任的基础之上。　　日，中本哲史发布比特币端程序，并通过该程序开采出第1个“区块”（下文有详细说明），拥有了50比特币，这标志着比特币的正式诞生。　　但中本哲史何许人也，至今仍是个谜。中本哲史极少透露自己的真实信息，他自称是居住在日本的男性，出生于日。但从他熟练使用英语的程度看，他更像一个出生在美国的人。中本哲史是谁不重要，重要的是这种不需要任何银行和第三方结算的数字货币系统诞生了，而且迅速得到人们的认可。　　比特币是怎么生产出来的？　　比特币的核心是“区块”。区块好比是流水账簿的一个记账页，记流水账当然是一页一页地记，把各个区块按时间顺序链接起来，就构成“区块链”，也就是流水账簿。比特币其实就是这个区块链。比特币的任何产生和转账信息都记录在区块链里。　　由于比特币是“去中心化”的“点对点”数字货币系统，它不需要中央银行，也不需要任何商业银行和第三方支付机构的参与，凭这个区块链就可以安全保留所有用户信息并进行转账支付，而且这些信息永久保存，谁也无法篡改。由于区块链存在于整个比特币网络，任何人不用担心自己的电脑遇到火灾烧了，账户信息没有了，自己的比特币丢失了。只要比特币网络上有一台电脑还没有被烧毁，你的账户信息就完整地保留在区块链上，不用担心你的钱拿不回来。　　那么，区块是怎么来的呢？　　比特币系统会在每个节点上生成一个随机代码，网络上谁通过计算机计算找到这个代码，谁就开采出一个区块，并获奖励若干比特币。人们把开采区块的过程叫“采矿”，当然，开采区块的人就是“矿工”了，因为这和开采黄金一样需要投入，开采区块需要投入设备、电费和人力成本，开采出区块就生产出了比特币。　　比特币的程序把开采区块的时间间隔设置为大约10分钟，也就是说，大约每10分钟有一个区块被开采出来，如果只有一名矿工，他随便用一台笔记本电脑就可以稳稳地大约每10分钟就开采出一个区块，获得50比特币。当然，开采出第一个区块的非中本哲史莫属，人们把中本哲史开采出的第一个区块叫“创世区块”，中本哲史在该区块的备注上，写了英国报纸《泰晤士报》的一个标题，耐人寻味：“《泰晤士报》日，财政大臣面临第二轮紧急救助银行业。”　　有媒体猜测，中本哲史拥有100万比特币，按日的行情，这100万比特币市值190亿元人民币。　　读者会问，我也能挖比特币吗？　　当然可以，地球上任何人都可以挖比特币，只要有一台电脑，并且能上国际互联网，下载比特币软件就可以开采区块了。比特币的程序设置好了，不管有多少人开采，都是大约每10分钟开采出一个区块，矿工多了，比特币程序自动增加挖矿难度，确保大约每10分钟开采出一个区块。所以，现在家庭电脑几乎挖不出比特币来了，都是专业的“挖矿”公司用专业的比特币“矿机”规模化开采。　　当然，个人也可购买一台比特币矿机，但一台机势单力薄很难开采出比特币来，你必须与人合伙组成“矿池”开采，把资源集中使用，集中力量打歼灭战。合伙开采出比特币后按投入比例分成。自己买台矿机放家里，下载比特币软件，申请一个矿池（有的矿池要收手续费），连矿池端口，24小时开着上网，你这台矿机就日夜不停地为你挖比特币了。　　不过，比特币矿机可是电老虎，耗电量很大。美国科技网站Vice在2016年4月刊文称，乐观估算，到2020年每挖1比特币将消耗5500千瓦时的电能。2014年中国就有媒体报道，东北一比特币挖矿工厂每个月的电费40万元。　　过去一些人有误解，认为数字货币几乎没有成本，不消耗能源，很环保，现在就知道了，比特币的开采是很消耗能源的，由于开采难度越来越大，生产比特币的成本会越来越高，每产出一个比特币仅电费就上万元甚至更高。　　比特币发行量有多大？　　我们接着上文说。矿工开采出区块，会得到比特币奖励，开始是每开采一个区块奖励50比特币，每个小时大约能开采出6个区块，也就是说，每小时大约能挖300比特币。　　如果奖金一直是50比特币，那比特币的供给总量将会是无穷大，这样，用比特币作为流通货币的话就会引发恶性通货膨胀。中本哲史想到了这一点，他把程序设计成每开采出21万个区块，奖励减半。即第一个21万个区块每个区块奖励50比特币，第二个21万个区块每个区块奖励25比特币，第三个21个区块每个区块奖励12.5个比特币，以此类推。这样，就可以把比特币的供应总量限定在一个数值上，就不会引起通货膨胀了。　　一个小时开采6个区块，一天就开采144个区块，开采出21万个区块大约需要4年的时间。现在开采的区块属于第三个21万个区块，每开采一个区块奖励12.5比特币,这一奖励标准预计持续到2020年年中，然后每开采一个区块奖励6.25比特币。　　我们计算一下比特币的最终供应总量是多少。这是个等比数列，第一项等于21万个区块乘以50比特币等于1050万比特币，公比是0.5，对这个等比数列求和就知道比特币的供给总量的极限值为2100万比特币，这一极限值大约在2140年达到。　　读者一定要清楚，这2100万比特币的发行总量是极限值，实际上，这个数字永远也达不到，挖100万年的比特币也挖不出2100万比特币来，只是越来越接近这个极限值而已。　　可能有读者会问，如果100万年后，挖一个区块奖励的比特币价是0点后面100万亿个0然后是1，也就是价值一粒沙子，那谁还挖矿呀？有人挖！　　上文说了，区块就是记流水账的账页，矿工就好比是会计，没人挖矿，就没人记账了，那比特币就玩不下去。因为比特币转账是自愿支付费用的，当然，谁也不想支付这笔费用，但为了获得优先转账权，省几个小时的时间，还是有人愿意掏这笔钱的，这笔费用就给矿工，这就是激励矿工挖矿的动机，N年后，即使从区块奖励上得到的奖励只是一粒沙子的价值，但可以从转账费用获得回报，仍然会有人挖比特币的。　　截止到日1时08分，全球共开采出468093个区块，共挖出了比特币，尚有比特币没有被挖出。　　这就是比特币的最大的优点，不会有通货膨胀，因为比特币供应总量永远不会超过2100万比特币。程序设计如此，任何人，任何政府也不能增加比特币的供应量。　　比特币有什么用途？　　当前，比特币的用途主要有两个，一个是把它当做货币用于转账支付，一个是把它当做炒作的标的物。　　把比特币作为货币使用，仍局限于民间小范围。根据剑桥大学最近发布的一个研究报告，目前全球大约有290万到580万个比特币使用者。《北京日报》援引OKCoin币行分析师观点称，澳大利亚将于日把比特币视为货币。日本日生效的《支付服务修正法案》中，比特币等虚拟货币支付手段合法性得到承认。　　2013年10月，世界第一台比特币柜员机在加拿大温哥华问世，允许使用者把比特币兑换成为加元提取，或者通过存入现金购入比特币。　　日，美国大型网络零售商Overstock正式接受比特币付款。　　日，戴尔开始接受比特币支付。　　2017年4月，日本家电连锁店Bic Camera 开始接受比特币付款。　　2014年2月，英格兰北部的坎布里亚大学成为全世界第一所接受比特币支付学费的公立大学。　　其实，很多接受比特币付款的商家并非用比特币给商品标价，而是按一种法定货币购买比特币的价格转换成比特币，但可以预测，接受比特币付款的商家会越来越多，也会有更多的国家承认比特币的货币地位。　　现在，比特币大多被当作标的物进行投机炒作，人们炒作比特币，和炒股炒房一样。当然，炒比特币和把比特币用作支付手段的操作是不一样的。你想想，如果炒比特币，一笔交易要等几个小时甚至几天，你愿意炒它吗？现在比特币行情正在飙升，你想赶上这个节奏买进，可要等上几个小时或者几天才完成一笔交易，那黄花菜早凉了，这还不把你急死？　　所以，炒作比特币，比特币是不用通过比特币网络进行转账的，只是在比特币交易平台上由交易中心给你记一笔账而已。记住，一旦有什么“中心”了，那就脱离了比特币的本质，因为比特币是“去中心化”的，根本没什么“中心”或管理人员或管理机构。现在比特币的价格是16000元，你觉得还会大涨，决定买10比特币，你挂上单后很快就成交了，你的账户上就多了10比特币。1个小时后比特币涨到了19000元，你觉得要崩盘了，赶快跑路，同样，你挂单后很快就交易完成了。　　这和股票交易没什么两样，你首先要在交易商的平台开个账户，当然，必须实名认证，然后给你的账户充值人民币，然后你就可以炒比特币了。但你买卖的比特币其实都是交易商比特币钱包里的比特币，并不是从你自己的比特币钱包里转账。如果你不玩了，要把比特币提走，你必须向交易商提出提取比特币申请，然后要等一段时间，你的比特币才能从交易商的钱包里转到你的钱包里，比特币转账原理上文已经谈了。　　日，美国佛罗里达州的一个程序员用一万个比特币交换了一张价值25美元的比萨券购买了两个大号比萨，这是比特币历史上的第一笔交易记录，其币值就是一比特币等于0.25美分。　　在美国市场看，比特币在日为0.05美元，到日才摸到1美元。日涨破17美元后一路下跌，直到日才重新回到17美元的价位。　　到日涨到181美元后下跌，随后到日反弹到181美元。日飙升到1132美元后崩盘，到日跌到510美元，半个多月贬值了55%，从此经历了漫长的熊市，直到日比特币面世8周年之际才重新回到1000美元以上。　　日，“想哭”病毒爆发当天是1715美元，之后疯牛狂奔，到日突破2690美元。　　数据显示，比特币市场和股市一样，剧烈波动，投资比特币风险很大。有人用“投资数字货币是政府支持的大事业”忽悠百姓进入币圈，其实，中国政府一直警告比特币的风险，禁止银行系统涉足数字货币，不得为数字货币交易平台开通资金直充与第三方托管。　　比特币怎么使用？　　使用比特币和平时的网上转账一样，下载比特币钱包APP，其实就是账户地址和密码，就可以通过这个比特币钱包付款收款了，但一定要牢记密码，因为比特币钱包是匿名的，不经过任何认证，一旦密码丢失，任何人都无法打开你的钱包，钱包里的比特币就彻底废弃了，永远不会再进入流通。如果钱包密码被盗，那你也永远无法追回，因为是匿名，你无法证明这个钱包是你的。所以，一般要把比特币钱包与网络分离，可以打印在一张纸上，就叫比特币“纸钱包”；也可以储存在一个硬件储存器上，叫“硬件钱包”。　　比特币转账手续并不复杂，但完成一笔转账需要很长时间，一般人无法忍受。　　大家习惯人民币网上支付转账，几乎瞬间到账，因为传统的电子支付有个“中心”来验证你的信息，核实无误即刻转账。但由于比特币没有“中心”，是靠新开采出来的区块验证转账信息，其实就是验证你的比特币的来路，证明它的真伪。　　前面已经讲到了，区块就是记流水账的，比特币系统大约每10分钟记一次流水账，由于该系统的流水账永远保存且不可更改，新的交易记录只有记录在新开采的区块上，然后把这个区块接在区块链上形成总账本。　　由于比特币系统规定一次转账需要经6个新区块验证，而区块是矿工挖出来的，且大约每10分钟只能挖出一个区块，这就意味着比特币转账需要大约1个小时的时间。这还是最快的支付，因为比特币支付按自愿出的交易费排队，那些出的交易费较低或想免费转账的人可能要等十几个小时甚至一天的时间才能完成一次支付！　　大家想想，如果开车在高速公路的收费站用比特币交公路通行费，每个人付费要等上1个多小时，那高速公路就真成停车场了。可见，比特币很难大范围流通起来。
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