信用卡分期后可以提前还款吗？信用卡分期还款利息计算方法
13:53:51 来源：当代财经网 编辑：wenhui
信用卡分期后可以提前还款吗？信用卡分期还款利息计算方法是什么？负债的人的正常心理都是想尽早的把债务还清，可即便债提前还了，仍然要损失掉一笔手续费。这是为什么呢？信用卡分期利息咋算呢？请看下面：
后可以吗？利息计算方法是什么？负债的人的正常心理都是想尽早的把债务还清，可即便债提前还了，仍然要损失掉一笔手续费。这是为什么呢？咋算呢？请看下面：
就是一个很典型的例子。很多持卡人在“免息”的诱惑下办理了分期业务。虽然没有利息。但手续费往往比利息还高。而且就算是提前还清贷款手续费也仍照收无误。下面来为大家具体介绍一下吧。
信用卡分期付款业务是现在大多数颁发信用卡银行的常规业务，你借银行的钱来消费，作为代价你必须给银行利息和手续费。而通常情况下，银行会因为种种原因把这种利息改做手续费，以方便其收取。收取的方式也不同，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，有的是分摊到每个月收取。
当刷卡额很高时，银行还会推荐分期。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？理财师手把手教你把这些统统算清楚。
第一步：分期付款中，你每月实际偿还多少钱？
目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
总共需偿还的手续费=%*12=864元
每月实际偿还的金额=/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元
第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？
通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
然而实际情况果真如此吗？
老班只能说：呵呵哒……
银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息（这里是手续费，我们统称为利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我们
承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？
告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
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一直以来，银行收费是大家关注的话题之一，然而，最近关于银行收费，有两个消息传来，一个是好消息，一个是坏消息，不知道，大家是想先听好消息还是坏消息呢？......
近日，招商银行一则公告让沉睡的银行卡都变废卡：“为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。”......
生活中为了方便支付，很多人在不知不觉中办了很多银行卡，换个地方，换个公司都会换张卡，有很多卡都已经很久没有用过了。......
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你可能喜欢销卡的正确姿势你会吗？
销卡的正确姿势你会吗？
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手上的信用卡多了，很多人自然会选择注销，然而注销6年的卡片竟然还出现征信不良，到底怎么回事？销卡的正确姿势你会吗？一、检查欠款是否还清
注销信用卡前，先查看信用卡内是否还有欠款，并全额还清。但有些情况是看不到账单的，很容易让人们误以为已经还清欠款。所以，下面两个方法来补救。二、多存入一部分钱
销卡前，先确认年费减免情况，最好能存入一部分钱，10元、20元即可，以抵消可能发生的费用。
还有一些其他的费用，如短信通知费，有些银行不是提前扣取，而是最后扣取。在中间时间，信用卡账单中并不会体现出来。这也不是没有办法，参见第三点。三、45天之后再检查
大部分银行的一个销卡周期是1个半月左右，银行称之为“清账期”。40多天“清账期”后，拨打银行信用卡客服电话，确认是否注销成功，以免因为特殊原因没有注销成功。小编提醒：
1、 销卡需谨慎，销卡后如果再要申请，要比未销卡前申卡的难度加大一倍；
2、销卡不等于销户，如果确定不需要，最好销卡同时销户；
3、注销的信用卡不要随地丢弃，要剪碎磁条后再丢弃，以免被不法分子盗刷。
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作者最新文章刷卡套现花样百出 女子借信用卡一年赚6万_网易财经
刷卡套现花样百出 女子借信用卡一年赚6万
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邓佳佳是一名小企业主，从事蔬果批发生意，她的周围有不少人享受着信用卡套现带来的“红利”。她通过朋友的POS机，把信用卡里的80万元“刷出来”，购买银行一个月期限左右的理财产品，每月元不等的收益，一年相当于白捡5、6万元。
一直以来，信用卡方式、防不胜防。除了让商业银行头疼不已，也让准备在POS收单市场“大干一场”的机构遭遇“滑铁卢”。近日有媒体报道，监管层欲加快对第三方支付市场的风险管控，或与利用信用卡预授权规则漏洞套现案件频发有关。多位银行和第三方支付业内人士透露，目前来看，监管层加强监管的态度较为明确，甚至不排除罚没涉事机构的牌照。专家表示，信用卡套现案件屡禁不止，而彻底解决这类问题，需要包括监管部门、银行、第三方支付机构等各参与方的共同努力。“用银行钱赚银行的钱”“这算是用银行的钱赚银行的钱吧。其实以前我也不太懂，但是我们这边不少商户都这样刷信用卡套出现金来，也没出什么问题。”邓佳佳（化名）是一名小企业主，从事蔬果批发生意，她的周围有不少人享受着信用卡套现带来的“红利”。邓佳佳告诉记者，自己由于和当地农行的业务关系，所以银行批给她一张80万元额度的信用卡，在很长一段时间这张信用卡都是“闲置状态”。后来，经身边朋友指点，邓佳佳通过朋友的POS机，把信用卡里的80万元“刷出来”，利用银行的钱赚取“无风险收益”。她给记者算了笔账，自己的信用卡出账日为每月的22日，信用卡还款日为次月的11日。而她只要在每月的23日刷卡，则这笔刷卡交易则计入次月的账单中，只需在第三个月的11日之前还清信用卡账单即可。“这样算下来，我有将近50天的免息期，然后我将这80万元的现金购买银行一个月期限左右的，等理财产品到期后拿回本金和收益，便可以将信用卡账还上，并轻松利用银行‘白给我’的80万元获得每月元不等的收益，而我这笔钱可以每个月滚动地刷出来，一年相当于白捡5、6万元呢。”邓佳佳并非不清楚自己的行为不正当，但是又无法抗拒“白捡钱”的诱惑。她还透露，为了避免“东窗事发”，他们在进行刷卡套现时，一般不会选择自家的POS机，而且经常是“打一枪换一个地方”。“之前有个小企业主就是太贪心了，用自己的卡在自家的POS机上刷，而且刷的比较频繁。最后‘东窗事发’了，信用卡和POS机都被收回了。”如果说“邓佳佳们”的套现只是“小儿科”，信用卡持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，合谋套取发卡银行额外信用额度，则让不少银行防不胜防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，套取发卡银行额外信用额度。来自银联官网的信息显示，所谓预授权类业务，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。一位银行业内人士解释称，POS机开通预授权以后可以超限15%。“比如一张信用额度为1万元的信用卡，持卡人存入100万元后，信用额度就提升到了115万元，信用卡持卡人可以利用这个规则，刷出115万元的额度。”据了解，目前尚无对涉事金额的权威统计，有报道称涉及金额约20亿元，涉事银行、银联等也向公安部门报案。不少业内人士透露，在江浙地区，利用信用卡套现解决企业短期资金周转问题，一度非常盛行。近期，不法分子利用POS机专门为人套现，从中赚取佣金的相关案件也屡见报端。不法分子一般会先通过工商部门注册成立多家公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申领POS机，并通过制造“虚假交易”达到套取信用卡资金的目的。“不可能做到零套现”信用卡套现手法花样百出让发卡银行“叫苦不迭”。面对各方指责，让进入POS收单市场不过几年的第三方支付机构深感委屈，觉得蒙受“池鱼之殃”。实际上，从线上到线下，信用卡套现和反套现的“战争”从未停歇。比如，几年前不少持卡人利用信用卡给个人的支付宝账户充值，从而套得现金，随后支付宝公司明令禁止信用卡给账户充值。在其随后推出的“扫一扫”二维码支付渠道中，也只能用借记卡付款，不能用信用卡付款，就是为了防止类似套现事件的发生。对于类似“邓佳佳”这类套现手段，多数业内人士无奈称，“不可能做到零套现”。更有不少第三方支付人士喊冤：自诩风控机制完善的银行，出了问题后怎能找第三方支付机构“买单”。据悉，在上述信用卡预授权违规套现一事之后，银联就召集银行和从事收单业务第三方支付机构召开专题会议，并进行风险提示；一些第三方支付公司也在内部下发整治信用卡预授权业务的紧急通知。一家第三方支付公司人士直言，无论是刷卡套现还是预授权套现，问题的核心在于商业银行对于信用卡的管理和预授权POS机的管理机制存在不足。“比如发卡行对于信用卡持卡人身份的核实、消费的核实等都存在‘可钻的漏洞’，而这些都是第三方支付机构难以做到的。”不少银行业内人士也对第三方支付市场的“混乱”提出质疑。一位国有大行人士认为，“目前第三方支付机构的线下收单业务还是比较混乱，有些机构为了抢得市场份额、获取利润，对于某些违法的刷卡套现行为‘睁一只眼闭一只眼’。”根据央行的统计数据，目前获得第三方支付牌照的198家企业中，获收单资格的有45家。据业内人士透露，目前第三方支付机构的线下收益基本来源于在银行卡交易过程中与收单机构的手续费分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7:2:1的比例，其中“7”归发卡行所有，“2”归收单方所有，“1”则为银联所有。或引发第三方支付行业洗牌据了解，目前具有收单资格的有45家第三方支付机构中，经营范围为“全国”的有28家，这28家也将在近期变为全国性收单牌照，但业内人士担心信用卡套现事件或影响相关进度，甚至引发第三方支付行业的洗牌。近期有媒体报道称央行“可能近期会发文件，对200多个第三方支付牌照砍一批”，专家和业内人士称，虽然会否“砍”牌照还难以确定，但是监管层加强监管的态度较为坚决。实际上，央行于2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》（《办法》）已经明确，收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。《办法》同时要求，收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。业内人士认为，线下POS收单市场是一块巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同时，更需考虑如何保证其能有序、健康成长。易观智库最新数据显示，2013年全年我国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。由此推算，第三方支付机构的线下POS收单交易规模超过10万亿元，未来这个数字还将持续增长。首席经济学家认为，除了监管部门之外，包括发卡银行、第三方支付机构等在内的各参与方需要共同努力，完善相关交易机制和流程。不少银行业内人士也呼吁尽快修改信用卡预授权规则，但银联修改预授权规则必须经相关部门同意。据称目前工行已于今年1月9日将信用卡预授权确认金额比例参数进行调整，不得超过预授权交易的100%。另外，不少法律界人士还建议加强对信用卡持卡人、第三方支付机构的制约，杜绝类似的违法刷卡套现行为。上海市华荣律师事务所律师许峰指出，最高人民法院、最高人民检察院此前联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》就已经明确，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。图说金融：信用卡传奇
从1950年大来卡诞生至今，信用卡发展不过百年，但围绕着这张小小卡片的故事和话题却不计取数，例如卡面构图、卡片的形式、卡片的收藏等，本期图书金融梳理信用卡诞生和发展至今的一些趣闻，带您重新认识正在使用的信用卡。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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凭票赊销：信用卡的雏形
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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世界上第一张正式信用卡：大来卡
1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。1981年美国花旗公司接受了大来卡。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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美国银行业试水信用卡 多国效仿
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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黑卡：CEO的专属卡
黑卡，美国运通1999年起发行的最顶级黑金信用卡——百夫长卡（Centurion Card）的俗称。与一般信用卡最大不同的是，黑卡“不设信用额度上线”，花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低消费额，花旗可收取年费2500美元的“高额”年费。黑卡持有人一般具有以下标签：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35岁-60岁，拥有多辆轿车、多处豪宅，享受私家游艇、飞机。在国内，工行与招行对发行的运通黑金卡收取年费标准均为18000元人民币，对邀约客户的标准，有一个基本模型。两家银行的运通黑金卡的发行量目前均是“几百张”，国内持有人一般都是福布斯、胡润财富榜成员或香港马会会员。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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世界最昂贵信用卡秒杀黑卡：皇室才有资格使用
这张“世界上最昂贵的信用卡”不是其里面存有多少钱或有多少透支额度，而是卡本身的价值，上面镶有333颗钻石，主要是想吸引超级VIP客户使用。普通的商人不是他们的客户范围，目标客户群如：皇室成员、中东石油大王或迪拜的富豪，该信用卡曾在法国巴黎展示3天。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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迪拜酋长：信用卡比老婆重要
信用卡作为一种电子货币，在生活中所行使的职能同普通货币一致，但又呈现出色彩缤纷的另一面。穆哈穆德·麦加东是迪拜的一位酋长，用挥金如土来形容他的生活一点也不为过，连他自己都说：“幸亏有了信用卡，否则我会担心银行来不及印钞票供我使用。”同自己祖辈们牵着盛满金沙的驼队去购物相比，穆哈穆德·麦加东称，在自己的生活中，信用卡的排名是在老婆之前的。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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信用卡爱上足球：球队获胜球迷加息
总部位于慕尼黑的德国信贷银行在巴伐利亚州推出了一种为球迷特别设置的信用卡储蓄账户，这种储蓄账户除了基本的利率外，还将根据拜仁慕尼黑在德国足球联赛中的表现，给予球迷额外的“奖励利率”。例如拜仁慕尼黑队每积累到10个主场进球，储蓄账户的利率会提高0.1%，如果拜仁慕尼黑获得了联赛冠军，那么当月的储蓄利率在原有的基础上增加5%。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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东西方碰撞：中国人在美国办信用为防抢劫
在美国的华侨中有很多人是靠经营中餐谋生的。中餐到了美国后，为了适应当地人的习惯，都不可避免地被西化了，吃中餐时都是分餐的。一些抢劫犯便埋伏在餐馆外的停车场，等餐馆打烊后突然闯进去打劫。抢劫犯事先做了统计（根据就餐人数大致算出营业额），所以在抢劫时往往就能做到心中有数。于是，为了招揽顾客，也是为了自身安全，许多中餐馆纷纷加入信用卡组织，成为特约商户。我国信用卡业务发展之初，业内曾组团到国外考察。有位领导在宾馆结账时故意不用信用卡，而是掏出旅行支票。结果，收银小姐非常客气但固执地请这位同志用信用卡结账。原来，美国人的信用担保意识很强，他们明白使用信用卡支付，其支付能力是获得发卡机构认可的。如果有人大量使用现钞，反而会令他们觉得行为异常。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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1985年中国第一张信用卡
1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡：1987年，工商银行广州分行发行“红棉卡”，2年后发行“牡丹卡”；1990年，建设银行发行“龙卡”；1991年，农业银行发行“金穗 卡”；1992年，深圳发展银行发行“发展卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。 |更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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银行激战信用卡市场
各大银行对信用卡市场做出集体反应是从2002年开始的。日，中国工商银行在北京成立了牡丹卡中心；10月，招商银行成立了信用卡中心，总部设在上海；12月18日，中国建设银行成立中国信用卡中心。 也是在这一年，“中国信用卡市场像浇了油的荒地，只要一点燃就会硝烟弥漫。”有外资银行这样评价当时正欲厮杀的中国信用卡市场。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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信用卡三大阵营形成
经历2008年全球金融危机冲击下的“逆周期”大规模发卡后,中国银行业信用卡“跑马圈地”速度开始连续放缓。随着2012年银行年报披露收官,各行的信用卡业务也随之呈现在市场面前。以2000万、1000万张发卡量作为“分水岭”,中国信用卡已经呈现出三大阵营的格局:以工、中、建、农、交和招行、广发银行为代表的第一梯队,以中信、民生银行为代表的第二梯队,以浦发、华夏为代表的第三梯队。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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信用卡收藏仍处价值洼地
1985年中国银行珠海分行发行的中国第一张信用卡，目前在收藏市场交易价格高达5000元。2006年招商银行的信用卡还不到30元。现在玩银行卡的人少，基本都是私下收藏，目前市场上也有一些人通过大量的办卡、销户再转手卖掉来赚取中间差价利润，一般办一张卡只需十元，而再卖给收卡的人可能就卖到二三十元。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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信用卡发放小微贷款
杭州银行行长助理丁峰在某颁奖典礼上透露，杭州银行已经收到监管部门的反馈，可以做信用卡发放小微贷款的试点，有望打破一直以来信用卡只向个人客户授信的先例。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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全额罚息之殇：计息方式不同利息差6800倍
2012年，央视《每周质量报告》报道称，信用卡在使用过程中因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金。如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，35天得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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刷卡手续费下调 信用卡积分缩水
今年2月25日起，我国实施刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%~24%。央行曾表示，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元。近期多家银行都修改了信用卡积分活动规则。民生银行宣布，自6月26日起实施新的积分累计标准，消费日元、澳元、加元的攒积分速度将降低；而欧元消费攒积分速度提高。此外18项刷卡消费将从积分清单中清除。|更多金融图片故事，请点击网易金融频道：
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年轻人成就信用卡盈利 马蔚华致谢
目前信用卡的客户中，30岁以下的年轻人占据半壁江山，虽然透支额度平均不足3000元，但已成为银行手续费收入增长“蓝海”，不少银行均表示信用卡消费分期、账单分期是银行在刷卡手续费下调背景下，实现这一业务盈利的重要手段。银行为了吸引年轻人，在营销手段上也不断推陈出新。年轻人的消费习惯让招商银行的信用卡业务比预期提早4年盈利，该行行长马蔚华在博鳌亚洲论坛表达“谢意”。
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本文来源：中国证券报·中证网
责任编辑：王晓易_NE0011
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