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银行破产存款只赔50万 以后怎么存钱最安全？
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本期作者：余颖诗 陈洁仪
银行也会倒闭，存款真的安全吗？
长期以来，人们都认为银行存款是零风险的，不管发生了坏账还是出现资金风险，都由国家信用做担保，为其兜底。可你知道吗？现在，这种想法要彻底改变了。我国存款保险制度已正式出台，这意味着银行也有可能迎来倒闭的一天！那么，存款又该怎么要回来呢？
银行倒闭非稀罕事，美国每年50家破产
以美国为例，上世纪30年代大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭，储户损失约14亿美元。从1986年到1991年，几乎每年倒闭200多家中小银行。2010年美国年度破产银行数量达到157家。自2008年年初以来，美国已经有共计445家银行破产倒闭。据统计，1934年至2014年，美国平均每年破产的银行在50家左右。
在欧洲，银行倒闭的案例也不少。在英国，近年影响最大的，无疑是巴林银行的倒闭。巴林银行成立于1763年，鼎盛时期其规模可与整个英国银行体系相匹敌。其核心资本在全球1000家大银行中排名第489位。1995年3月，巴林银行倒闭，以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。2014年10月，葡萄牙最大上市银行圣灵银行申请破产。就在前两周，位于西班牙马德里市中心马德里银行宣布破产清算……马德里银行，来自西班牙国家报
而这种情况出现后，储户想要回存款，就只能寄望于存款保险制度了。
存款保险制度又称存款保障制度，通俗地说，是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
我国存款保险制度建立的过程
历经20多年的风雨磨砺，我国存款保险制度也横空出世了。3月31日，中央政府门户网站全文公布《存款保险条例》（国务院令第660号），自日起施行。
与日公布的征求意见稿相比，最大的亮点在于明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
我国为何设置50万的最高赔付限额？
原因一：50万足够保障大多数存款从国际上看，最高偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2―5倍，比如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。
目前，赔付限额低的国家如津巴布韦仅有150美元，赔付限额高的国家如挪威达到32.8万美元。美国联邦储蓄保险公司成立之初，赔付限额仅有5000美元，此后赔付限额不断调高，在金融危机发生后的2008年10月，从10万美元大幅调高至25万美元。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例将偿付限额设为50万元，约为2013年人均GDP的12倍，远高于国际水平。
而央行对全国存款账户的调查显示，如果将偿付限额设为50万元，存款保险客户覆盖率（即存款余额在50万元以下的客户占全部客户的比例）高达99.63%，换言之，目前的偿付限额能为99.63%的存款人提供100%的全额保护。
当然，这一限额并不是固定不变的。央行将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
原因二：不“全保”为强化市场约束
国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁表示，如果“全保”，意味着银行经营失败，会有存款保险来全部“买单”，这可能会诱发银行冒险经营，出现道德风险。“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广，对绝大多数存款人进行全额保护；又不全覆盖，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况，强化对银行的市场约束。”
其次，金融机构市场化退出决不等于只有破产倒闭这一种方式。从国际经验看，个别银行出现问题，存款保险通常用市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。只有在极少数情况下，才会对倒闭银行实施清算。此外，也可借鉴国外做法，如果遇到重大危机，还可以临时采取全额保险方式，最大限度地保护存款人权益。
对99.63%的存款人来说，存款保险以立法形式全额保护其存款，使其比以前预期更稳、信心更足；同时，以前政府“买单”大多采取“一事一议” 方式，短则几个月，长则两三年，无法及时赔付，有了存款保险制度后，就能依法快速赔付。“国际上存款保险有一个著名的‘五一’机制，就是周五银行倒闭，周一就能完成存款转移或赔付”， 中国银行国际金融研究所副所长宗良说。
超出50万元的存款怎么办？
国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示：“同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”那么，大额存款怎么才安全？宗良表示，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。而在现实生活中，这个制度会否引起大量存款搬家现象呢？答案是不会的。一位股份制银行的客户经理表示，各家银行基本上都将贵宾理财的门槛设在50 万元，这个级别以上的存款人已经习惯在银行购买各种形式的贵宾理财产品，客户经理也会时常关注这些储户的资产配置情况，为他们推荐各种高回报的理财产品。从投资习惯和资产状况来说，这个群体对于存款保险制度的需求并不大。据统计，国内私人银行业将超高净值人群分为三个梯度，一是可投资金融资产达到800 万元，这个阶段的客户主要以投资银行理财产品为主；二是可投资金融资产达到2000 万元，这个阶段的客户开始投资信托和股权类产品；三是可投资金融资产达到1 亿元，对于这个阶段的客户来说，更多的是考虑资产保值，固定收益类产品在资产配置中的比例显著增加。对于几乎所有的超高净值人群而言，现金及银行存款基本保持能够维持日常生活开支需要即可。
三种情况不在存款保险的赔付范围
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下存款人的存款起到保护作用，但以下三种情况是“保不了”的。1、存款丢失过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险有数据显示，2014年底，商业银行针对个人发行的理财产品余额达15万亿元，理财产品资金总额约占全部居民储蓄存款20%。如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。3、 银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
对于存款保险制度，只想说“既来之，则安之”。你我都在那99.63%的范围内，又何须为那0.37%的人操心呢？
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中国允许银行倒闭，存款或不保，哪个银行相对安全些？
银行都会倒闭，最稳定的都不稳定了，哪个银行相对安全些？不求升值，但求别一夜之间取不出来了啊？杞人忧天了~~~{:soso_e118:}
那就中国银行吧，它要倒了就没有能保险的了
支付宝安全
那就中国银行吧，它要倒了就没有能保险的了
你说的应该是中国人民银行吧& &如果不放心国内的，就放国外银行呗
放自己兜里吧
存我这里吧，比银行收益高！哈哈~~~
你说的应该是中国人民银行吧& &如果不放心国内的，就放国外银行呗
是中国银行
没有一定的政治地位，中国人民银行怎么可能帮你存钱
不可能倒闭的
Mr.Zhou_bo 发表于
是中国银行
没有一定的政治地位，中国人民银行怎么可能帮你存钱
中国人民银行是行政银行，是管辖银行的部门没有存取业务的
中国人民银行是行政银行，是管辖银行的部门没有存取业务的
没有存取款业务是对普通大众而言的。亲。
你说的应该是中国人民银行吧& &如果不放心国内的，就放国外银行呗
中国人民银行不吸收公众存款好不好？别误导小童鞋。
放床底下吧
中国都没私人银行怎么倒？
你说的应该是中国人民银行吧& &如果不放心国内的，就放国外银行呗
人行是管理银行的银行，不办理储蓄业务
钱是国家的，不是你的。银行是不会倒闭的，别在这秀你的智商
破产是针对民营银行的。
国有银行是国家信用担保的 不会有问题。除非共产党不存在了
Mr.Zhou_bo 发表于
是中国银行
没有一定的政治地位，中国人民银行怎么可能帮你存钱
人民银行不面向个人的
允许银行破产之前会建立存款保险制度的，理论上是存款的话应该还是都有保障的，理财产品就说不清了
当然如果发生战争等极端情况，什么都不能保险
哪都不安全。赶紧买几公斤黄金埋起来，万一世界大战用的上
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看他们的存款怎么存进银行就没了？听律师分析责任该谁来承担！再听律师讲如何防范此类风险！
概要：看他们的存款怎么存进银行就没了？听律师分析责任该谁来承担！再听律师讲如何防范此类风险！
作者：杨文战律师 ，欢迎分享！其他网站使用请联系授权，标明作者及微信(lawyerywz)
16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡(县)支行，但存款到期超过一个多月，却无法从银行兑付。
这些存款是真是假？
来看一下其中一位储户的情况：浙江萧山储户李先生经“朋友”推荐，2014年9月，专门赶到千里之外的甘肃省临夏自治州东乡自治县，在当地县工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给“朋友”。约一个小时后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。
在正规银行柜台办理的存款手续，有存单，看来存款不假，那为什么银行不兑付呢？
银行方面答复称：部分异地存款人在该行东乡支行存入的大额定期存款到期无法支取，系因相关款项涉及诈骗案件而被公安机关冻结，目前案件还在调查当中。
到底怎么回事？
据了解该案大致情况如下：
1、当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。
2、然后勾结银行高官骗贷。
3、多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。
4、魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。
据了解，这笔高息揽储业务办成后，东乡县工行存贷规模呈现几倍的爆发式增长，业绩一举跻身全省30多家新开网点的前列。假如涉案企业经营一切正常，按期归还贷款，也许问题并不会暴露。
杨文战律师观点
从目前介绍的情况看，储户在存款手续方面并没有问题，相关存款也确实到了银行。问题出在银行贷款环节，有企业负责人勾结银行内部人员伪造资料进行贷款。这样的话，公安机关冻结的也应该是银行的贷款资金，不应该是储户账户里的款项。
我认为，银行无权以此为由不兑付到期存款。
也就是说，如果储户未参与银行与企业勾结骗贷的行为，该骗贷案件就不影响储户的资金性质和安全。如果银行拒绝兑付，相关储户可以起诉银行，该刑事案件的侦查审理，也不必然影响上述储户要求兑付的主张。
银行存单无法兑现不是个案
存款存到银行，最后无法提取，甚至莫名消失的案件在近些年已发生多起：
2015年1月，财经网报道“杭州42名客户9505万存款失踪”
2015年1月，每日经济新闻报道“浙江多家银行出现存款失踪 有市民存250万仅剩4元”
2015年4月，环球时报报道“储户7万元存款"失踪" 邮局出示"取款单"遭质疑”
2015年5月，中新网报道“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”
2015年6月，新京报报道“父子780万存款“失踪” 银行称无责”
以上，只是此类案件的一小部分。
存款消失，谁该担责？
不同案情，各方过错情况也不同，最后承担责任和风险的情况也不一样。总结以往发生的存款消失案件，杨文战律师归了下几种情况：
1、银行内部工作人员违规操作，把客户正常的存款转移甚至提取。
这纯粹是银行内部问题，只要存单、银行卡、U盾正常持有在储户手中，储户不存在任何过错，银行内部怎么追究责任都与储户无关。对储户，银行应负责赔偿并兑现存单。
但是，银行毕竟是有管控措施的，单个的工作人员，很难在储户没有配合的情况下，纯自己操作取走储户的存款。除非是多名工作人员参与、勾结。
2、银行员工利用专业知识，骗取储户配合，提取或转移储户存款。
比如有在办理业务时，诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下，暗中将存款转出的。
比如前面提到的“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”的案子，女老板在不需要的情况下，被工作人员忽悠着办了U盾，可自己拿到的U盾却是假的。导致存款被转走。
此类案件，从银行管理和账目上看，相关存款是通过客户操作的密码或U盾的情况下转走的。从银行系统的角度讲，默认为是储户的行为。银行通常会以此为由，认定是储户的过错，不同意担责。
这种情况，杨文战律师认为：如果确实能查实证明是银行工作人员利用储户对业务不熟悉等弱点，划转了储户的存款。虽然可能储户也存在这样或那样的过错，但问题主要还是出现在银行聘用的工作人员身上，因此，银行对客户的损失还是应该承担责任的。至于是全部责任，还是部分责任，可视具体案情而定。
3、储户在使用存单、银行卡、网银过程中，泄露密码等资料，导致存款丢失。
由于银行卡丢失、被复制、网银密码泄露等原因，可能导致银行工作人员以外的犯罪分子，利用上述资料信息，窃取储户存款。
如果是储户个人保管不善等原因造成损失，原则上银行不承担责任。但如果银行的安全系统或操作也有漏洞或不完善的地方，也可能因此要承担一定的责任。
以上三种情况，基本上前期储户的存款正常存到了银行，只在存到银行后，因各种原因出现了问题。还有些情况，储户以为钱存到了银行，但实际上却没有。
4、犯罪分子冒充银行工作人员，骗取存款。
比如有犯罪分子冒充银行工作人员向企业或个人揽储，上门开户，伪造银行存单、公章、协议。
如果犯罪分子与银行完全没有任何关系，相关手续完全是伪造的，银行也不存在任何过错，那么显然银行是不承担责任的。
但是完全与银行没有任何关系，纯粹靠伪造资料，想骗取储户的信任，显然是件很难的事情。因此这类情况其实并不多见，很多案件还是和银行有关联的。
5、银行工作人员内外勾结，骗取存款。
有些案件，虽然存款没真存到银行账上，但是与储户接触的就是银行的工作人员，甚至拿到的存单也非伪造，就是银行在使用的存单。
有的虽然拿到的是假存单，但是办理业务的人或者是银行的工作人员，或者是在银行办公区域出现的人，有银行工作人员明示或暗示，被储户误认为是银行工作人员。
但实际上，相关存款并未未存入银行，有些被办理了其他理财产品，有些直接被骗走。
这类情况，以杨律师的观点来看，如果存单是真的，显然银行应该承担责任。即使存单是假的，款项也没有到银行账户，但如果有银行工作人员参与、发生在银行工作区域，储户有足够的理由相信对方代表银行，银行也应该承担相应的法律责任！（更多实用法律知识，加微信lawyerywz）
如何防范存款风险？
简单说：办理储蓄业务，还是应该坚持到银行工作场所办理，并认真留意办理手续，对需要签字的文件要核实内容后再签，对存单等应认真鉴别，还可以通过多种方式关注存款情况变化，比如开通短信提醒业务等。
此外，杨律师认为对贴息存款等高息揽储行为要特别注意！前面提到的巨额存款消失案件，大多都与贴息存款等高息揽储行为有关。
所谓贴息存款，就是银行工作人员在现有的利率之外，额外给储户承诺更多的利息。贴息的钱往往也不是银行出，相关存款一般会指定贷给某家企业，这部分贴息以及相关人员的回扣、好处费，往往由贷款企业来出。
因为有特别的利益在里面，在银行内部工作人员、相关中介人员、企业之间很容易就形成一个利益链条。因为存在共同的、巨大的利益，很可能相关工作人员就会突破本应有的管理规范、违规操作，很多事情发展到后来，就变得不控制。
比如本文开头提到的2.88亿存款无法兑现的案子，很可能这家企业并不是为了诈骗，而是真的是为了业务贷款。相关的银行工作人员如果知道企业是骗贷，恐怕也不会真去配合，可能这些人一开始伪造资料、违规操作只是为了企业顺利拿到贷款，并相信到时侯贷款归还，一切违规操作就可以掩盖了。
如果企业正常还贷，储户的存款也能正常兑现，那些问题可能永远不会被发现。但是，一旦企业因经营等原因无法还贷导致无法兑现存款，问题就暴露了！
但从储户的角度讲，银行工作人员会不会违规操作，是完全无法判断和控制的。甚至我们前面说的犯罪分子冒充银行工作人员揽储，也往往是打着贴息或高息的幌子来吸引储户。
其实，以目前发生存款纠纷的案件来，储户正常去银行办理的存款，发生问题是少见的。发生问题的常见于通过特殊途径找来贴息存款等高息揽储行为。所以，如果碰到此类业务，一定要注意每一道程序，认真核实、特别小心！
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