欠9元9年成9000，信用卡是否恶意利滚利？
　　近日市民李先生报料，说他突然发现自己欠了银行9000多元，去银行了解之后，才发现自己在2008年无意中透支了信用卡里面的9元多钱，经过9年利滚利居然变成9000多元。但那么多年他都没有收到银行催促还款的通知。如果他再等9年才发现这笔账，到时9元就会变成900万元。（9月7日广东广播电视台）
　　信用卡欠款动辄翻番千倍，信用卡透支利息如此之高，银行收费如此凶猛，让人惊讶。现实生活中，除了持卡人未收到账单和短信，忘记还款的案例以外，银行无节制发行信用卡，明知办卡人无偿还能力，开放透支功能，诱导办卡人大量透支，对办卡人不提醒、不警示，导致消费者承担巨额利息的事情并不鲜见。按照银行现行贷款利率计算，商业贷款年利率在4%左右。9年借贷时间，即使按照复利计算，消费者透支利息也不应超过本金。法律规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算，消费者的透支利息9年也不应超过本金千倍。
　　李先生因为自己的疏忽不了解此卡是信用卡，没有及时还款，不仅面临9000元利息、滞纳金，还在银行留下了信用黑名单，导致其个人生活受到影响。正如法律界人士所言，银行必须要举证自己尽了通知和催收的义务，证明李先生是恶意拒绝还款，否则也要承担部分责任。既然银行拿法律说事，持卡人就应该拿起法律武器维权，依法掀翻银行单方面制定的信用卡霸王规则。
　　最高人民检察院、公安部曾联合对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出规定。其中规定：恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。最高检察院、公安部要求消费者承担恶意透支的法律责任无可厚非。换个角度讲，客户恶意透支有法律追究，但是银行乱发信用卡，乱收透支利息与滞纳金又该受到什么处罚呢？
　　银行要检视信用卡透支规则不合理不合法的问题，银监部门也要督促银行修改信用卡透支的霸王规则，让信用卡透支利息与法律接轨，避免银行用“合法”名义打劫消费者。逐步改变银行乱收费、乱定规则的习惯，从而改善银行的公共服务形象。
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net还不清的信用卡 3分钟让你彻底明白利滚利到底咋回事
　　明明已经把上期的账单还清，怎么还有利息？原因在于你根本没有搞明白计息模式&――循环利息，也就是利滚利。小小的利息威力无限，也让很多卡友吃了苦头。利滚利的计息模式很复杂，小融3分钟让你彻底明白利滚利到底咋回事！！
　　举个例子
　　假如你的信用卡账单日是每月31日，还款日是每月25日。 12月1日你透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片上期账单全部结清。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元，一共只还了1000块。
　　PS：还款抵消之前消费的顺序：1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲掉12月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。12月5日透支消费的3000块始终没有还上。
　　利滚利计算开始：
　　第一阶段：基础篇
　　如果你用的是除工行外的其他发行的信用卡，没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。
　　那么： 利息1 = 600元 x 0.05% x (12月1日-1月20日） = 15元
　　利息2 = 400元 x 0.05% x (12月1日-1月25日） = 11元
　　而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。信用卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的。
　　那么： 利息3 = 1000元 x 0.05% x (12月1日-1月31日) = 30.5元
　　利息4= 3000元 x 0.05% x (12月5日-1月31日) = 85.5元
　　所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元。
　　1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额为1000元+3000元+142 元=4142元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓"按月计算复利"了。
第二阶段：高阶篇
　　更复杂的情况来了...
　　除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是2元。
　　如果你在2月25日之前，全额还清了这4942元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。
　　前面我说1月底收到账单中有4142元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。
　　简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4942元。那么这4142元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4142 x 0.05% x (2月1日-2月25日）= 49.70元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到 -- 那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？
　　同样的，这49.70元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。
　　PS：工行的除外
　　是不是很复杂？不过如果你用的是工行的信用卡，情况就不同了 --工行信用卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，信用卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是116元。
　　信用卡的透支利息计算非常复杂，一句话来说就是：
　　1.尽量不要最低还款额还款，不享受免息期！！
　　2.万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的。
　　另外，一个常见的误解：大家平时说信用卡的利息是"利滚利"，不是"按日"收取复利的，而是"按月"收取复利，也就是说利息到月底才计入本金，下个月继续产生利息。
　　（注：利息计算以实际入账时间为始，以上计算过程时间略有误差）
（责任编辑： HN666）
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