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买房者哭诉：个人征信被查次数太多 按揭贷款遭拒
来源：中国证券报　　时间：日
　　开工第一日，中国证券报记者就遭遇了小伙伴的哭诉。一位准备申请个人住房按揭贷款的小伙伴，由于此前半年有多次在商业银行或者互联网金额机构申请个人消费贷款的征信被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
　　这位小伙伴觉得自己很冤，因为这些消费贷款要么几天就还清，要么压根儿没有提取……中国证券报记者采访了多位银行业内人士，回复：
　　房地产贷款是监管部门、商业银行控风险的重中之重。银行拒贷不是平白无故。
　　实际上，在此次国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企就强硬表态要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。
　　肖远企强调：银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。
　　中国证券报记者近日获悉，多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。
　　3700亿元新增短贷异常?
　　央行显示：
　　月，居民新增消费性短期已达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，增幅超过60%。而仅仅8月份，新增居民短期贷款就达2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。
　　专家和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，“主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房”。
　　易居房地产研究院发布的最新研究报告显示：
　　全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述6个地区。
　　罚单频出个别银行暂停批贷
　　广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示：
　　今年以来，部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。
　　对此，银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。
　　例如：
　　浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实(案由)是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实(案由)是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。
　　专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。
　　中国证券报记者了解到，个别银行已停止个人消费贷的批贷。北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷这个业务我们对外是宣称还在做，但是基本都暂停批贷了，总行不给额度我们做不了。”该人士进一步表示，该行此前的个人信用贷产品一度可以授信到100万，但是监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。
　　而目前大多数商业银行对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料(发票、发货单、转账凭证之类的)，并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。
　　居民部门加杠杆到何时
　　不少银行业内人士坦言，作为金融机构，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金的流向，几乎是不可能的。
　　“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。”
　　国庆期间，中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现，尽管监管政策层层加码，但是银行的消费贷业务仍旧不算冷清。
　　其背后根源还是老百姓的需求太盛。多地银行业内人士坦言：
　　个人消费贷、信用贷的额度一般也就是30万-50万元，这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪，但是在许多二线城市、三四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。
　　居民部门短期贷款的快速增长正遭受多方警示。海通证券首席经济学家姜超近日称，这三年中国的居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已经达到42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。
　　中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》更是指出：
　　需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率。由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。
　　中信证券分析师章立聪指出：
　　9月以来，北京、江苏、深圳、广州等地监管部门先后发文要求严查消费贷，接下来消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少，预计将产生约3400亿资金缺口。更重要的是，长期来看，居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到了一个较高的水平，居民继续加杠杆的难度大。
编辑：高韬
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联系电话：5-816买房借钱找银行还是找亲戚？
| 作者: 汪标 | 来源:
摘要:问：我是一名三线城市的年轻人，打算明年结婚，现在正在筹备婚房。我和女朋友看中了一套房子，各方面条件我们都很满意，只是我们手头的钱不太够，在贷了公积金贷款后，还差20万元。我想借银行贷款，可家里人却希望找亲戚借，理由是借银行的钱心理压力太大，还贷款利息不合算。请问，我究竟应该向银行借钱好，还是向亲戚借钱好。
中国是个人情社会，当你开口向亲戚借钱的时候，只要他有足够的经济实力，借给你钱是没有问题的，可这并不能缓解你的还款压力。
我不知道你打算多长时间还清欠款，如果是1年，即使只考虑本金部分，你也要还20万元，这样的资金压力还是比较大的。如果是5年，你一定要考虑利息问题了。现在，理财产品的收益率大约在5%左右，你借一年怎么也得给出借人1万元利息吧？5年就是5万元。本息合计是25万元，平均每年要攒出5万元，每月要攒出4000多元。好处是你的资金压力主要集中在第5年还款的时候，前期并不需要真正支付现金。
如果是向银行借款，要看是首套房，还是二套房，你说购买的是婚房，多半属于首套房，可以享受基准利率或优惠利率，目前5年以下（含5年）期限贷款的基准利率是5%，采用5年期等额本息还款法，每月的还款额为3774.25元，5年的总还款额是22.65万元，低于年向亲戚借钱的总还款额。即使是二套房贷款，利率上浮10%，月还款额也只不过上升到3820.23元，总还款额增至22.92万元，也低于向亲戚借款的还款总额25万元。更重要的是，向银行借款不仅还款额少，还不用欠人情，为了最多不超过2.3万多元的利息，去欠下一个很大的人情，你觉得值吗？
如果你最终打算向银行借房贷，我建议你胆子大一些，还款的期限可以长一些，比如20年。现在，是历史上房贷利率最低的时候，能多借一些，借的时间长一些，对自己的财务安排更有利。当然，期限长一些，利率也会高一点，目前5年以上期限贷款基准利率为5.15%，20年期等额本息还款法，月还款金额只有1336.54元，仅相当于5年还款金额的35%，还款压力并不大，也是你一定负担得起的。随着收入的不断增长，你的月供金额占收入的比重会越低，资金压力也会越小。当然，付出的代价是需要多支付给银行利息，20年还款的总金额约为32万元，利息要还12万元。
未来，你可能会有更多的资金结余，但我个人建议你不要提前偿还房贷。因为房贷是所有贷款中期限最长，利率最低的贷款，一旦将房贷还清，你再也借不到这么便宜的贷款了。多出来的资金你可以进行一些稳健的投资，比如购买银行理财产品、纯债等，这些投资基本可以帮你把贷款利息赚出来。再遇到需要钱的时候，你也不必向银行借利率更高的贷款了。
期数：-请选择-第834期第833期第832期第831期第830期第829期第828期第827期第826期第825期第824期第823期第822期第821期第820期第819期第818期第817期第816期第815期第814期第813期第812期第811期第810期第809期第808期第807期第806期第805期第804期第803期第802期第801期第800期第799期第798期第797期第796期第795期第794期第793期第792期第791期第790期第789期第788期第787期第786期第785期第784期第783期第782期第781期第780期第779期第778期第777期第776期第775期第774期第773期第772期第771期第770期第769期第768期第767期第766期第765期第764期第763期第762期第761期第760期第759期第758期第757期第756期第755期第754期第753期第752期第751期第750期第749期第748期第747期第746期第745期第744期第743期第742期第741期第740期第739期第738期第737期第736期第735期第734期第733期第732期第731期第730期第729期第728期第727期第726期第725期第724期第723期第722期第721期第720期第719期第718期第717期第716期第715期第714期第713期第712期第711期第710期第709期第708期第707期第706期第705期第704期第703期第702期第701期第700期第699期第698期第697期第696期第695期第694期第693期第692期第691期第690期第689期第688期第687期第686期第685期第684期第683期第682期第681期第680期第679期第678期第677期第676期第675期第674期第673期第672期第671期第670期第669期第668期第667期第666期第665期第664期第663期第662期第661期第660期第659期第658期第657期第656期第655期第654期第653期第652期第651期第650期第649期第648期第647期第646期第645期第644期第643期第642期第641期第640期第639期第638期第637期第636期第635期第634期第633期第632期第631期第630期第629期第628期第627期第626期第625期第624期第623期第622期第621期第620期第619期第618期第617期第616期第615期第614期第613期第612期第611期第610期第609期第608期第607期第606期第605期第604期第603期第602期第601期第600期第599期第598期第597期第596期第595期第594期第593期第592期第591期第590期第589期第588期第587期第586期第585期第584期第583期第582期第581期第580期第579期第578期第577期第576期第575期第574期第573期第572期第571期第570期第569期第568期第567期第566期第565期第564期第563期第562期第561期第560期第559期第558期第557期第556期第555期第554期第553期第552期第551期第550期第549期第548期第547期第546期第545期第544期第543期第542期第541期第540期第539期第538期第537期第536期第535期第534期第533期第532期第531期第530期第529期第528期第527期第526期第525期第524期第523期第522期第521期第520期第519期第518期第517期第516期第515期第514期第513期第512期第511期第510期第509期第508期第507期第506期第505期第504期第503期第502期第501期第500期第499期第498期第497期第496期第495期第494期第493期第492期第491期第490期第489期第488期第487期第486期第485期第484期第483期第482期第481期第480期第479期第478期第477期第476期第475期第474期第473期第472期第471期第470期第469期第468期第467期第466期第465期第464期第463期第462期第461期第460期第459期第458期第457期第456期第455期第454期第453期第452期第451期第450期第449期第448期第447期第446期第445期第444期第443期第442期第441期第440期第439期第438期第437期第436期第435期第434期第433期第432期第431期第430期第429期第428期第427期第426期第425期第424期第423期第422期第421期第420期第419期第418期第417期第416期第415期第414期第413期第412期第411期第410期第409期第408期第407期第406期第405期第404期第403期第402期第401期第400期第399期第398期第397期第396期第395期第394期第393期第392期第391期第390期第389期第388期第387期第386期第385期第384期第383期第382期第381期第380期第379期第378期第377期第376期第375期第374期第373期第372期第371期第370期第369期第368期第367期第366期第365期第364期第363期第362期第361期第360期第359期第358期第357期第356期第355期第354期第353期第352期第351期第350期第349期第348期第347期第346期第345期第344期第343期第342期第341期第340期第339期第338期第337期第336期第335期第334期第333期第332期第331期第330期第329期第328期第327期第326期第325期第324期第323期第322期第321期第320期第319期第318期第317期第316期第315期第314期第313期第312期第311期第310期第309期第308期第307期第306期第305期第304期第303期第302期第301期第300期第299期第298期第297期第296期第295期第294期第293期第292期第291期第290期第289期第288期第287期第286期第285期第284期第283期第282期第281期第280期第279期第278期第277期第276期第275期第274期第273期第272期第271期第270期第269期第268期第267期第266期第265期第264期第263期第262期第261期第260期第259期第258期第257期第256期第255期第254期第253期第252期第251期第250期第249期第248期第247期第246期第245期第244期第243期第242期第241期第240期第239期第238期第237期第236期第235期第234期第233期第232期第231期第230期第229期第228期第227期第226期第225期第224期第223期第222期第221期第220期第219期第218期第217期第216期第215期第214期第213期第212期第211期第210期第209期第208期第207期第206期第205期第204期第203期第202期第201期第200期第199期第198期第197期第196期第195期第194期第193期第192期第191期第190期第189期第188期第187期第186期第185期第184期第183期第182期第181期第180期第179期第178期第177期第176期第175期第174期第173期第172期第171期第170期第169期第168期第167期第166期第165期第164期第163期第162期第161期第160期第159期第158期第157期第156期第155期第154期第153期第152期第151期第150期第149期第148期第147期第146期第145期第144期第143期第142期第141期第140期第139期第138期第137期第136期第135期第134期第133期第132期第131期第130期第129期第128期第127期第126期第125期第124期第123期第122期第121期第120期第119期第118期第117期第116期第115期第114期第113期第112期第111期第110期第109期第108期第107期第106期第105期第104期第103期第102期第101期第100期第99期第98期第97期第96期第95期第94期第93期第92期第91期第90期第89期第88期第87期第86期第85期第84期第83期第82期第81期第80期第79期第78期第77期第76期第75期第74期第73期第72期第71期第70期第69期第68期第67期第66期第65期第64期第63期第62期第61期第60期第59期第58期第57期第56期第55期第54期第53期第52期第51期第50期第49期第48期第47期第46期第45期第44期第43期第42期第41期第40期第39期第38期第37期第36期第35期第34期第33期第32期第31期第30期第29期第28期第27期第26期第25期第24期第23期第22期第21期第20期第19期第18期第17期第16期第15期第14期第13期第12期第11期第10期第9期第8期第7期第6期第5期第4期第3期第2期第1期
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理财周刊纸质2017年全年共48期，仅限上海地区。外地用户到当地邮局办理，邮发代号：4-866。咨询电话：、123(9:30~16:30)【好贷问答】什么是个人住房接力贷款？
【好贷问答】什么是个人住房接力贷款？
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问：好贷信贷顾问，你好！我是一名铁路工人，还有7、8年就要退休了，想去银行贷款买一套房子，银行工作人员告诉我有一款叫接力贷的产品比较适合我，我不太了解。所以请问您什么是接力贷？真的是适合我吗？（陈先生）好贷信贷顾问凌经理：陈先生您好！很高兴能帮助您解答疑惑。由于接力贷是这两年银行新推出的贷款产品，所以您可能还不太了解，下面就我为您详细解释一下。一、什么是接力贷？“接力贷”是“个人住房接力贷款”的简称，指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋所有权人，父母双方或一方作为共同借款人贷款购买住房的一种信贷产品。这种个人住房接力贷款，是指借款人作为主贷人申请的借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合(如50岁，申请贷款还款期限为30年，还款期限超过了其70岁的最高年龄限制)，可以通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。其目的是银行为了解决客户在办理住房贷款时，因年龄偏小还款能力不足或因年龄偏大贷款无法达到最长期限的问题。二、接力贷适合哪些人1.年龄较大的购房者虽然目前房贷年龄一般可达65岁，但由于年龄、收入等种种因素所限，许多老年人在办理住房贷款时并不容易。而有了接力贷，以后这个年龄段的人也可以考虑了，老人的贷款合同可以延续转接到子女身上。比如李师傅今年55岁，他想申请个人住房贷款，按照规定一般男性自然人的还款年限不能超过65岁，那么李师傅申请的贷款期限最长也不可能超过10年。而如果采用接力贷的方式将他儿子（30岁）追加为共同借款人,则可以以儿子的年龄为参照，将贷款期限延长至30年。2.刚参加工作收入暂时不高还款压力较大的年轻人目前年轻人在贷款买房时遭遇两难，一是年轻人自己年纪较轻，工作时间不长，难以贷到预期额度，二是父母年龄偏大年限有所限制。其实像这类情况，作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,可以通过使用接力贷——增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。举个例子：袁先生今年25岁，月收入才2500元。但由于结婚原因，他需要买一套价值70万元的房子，于是向银行申请45万元的住房贷款，但因为只有2500元的月收入水平，还款能力不足，银行并不能给他这么高的贷款额度，所以袁先生的贷款被拒。在这种情况下，袁先生就可以选择接力贷，增加父亲或母亲为共同借款人，按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额，从而增加贷款额度，通过父子合力以“接力贷”方式来圆购房梦。三、申请条件1.共同借款人均具有完全民事行为能力; 2.作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入或就业前景较好，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力; 3.当父母作为借款人时，当中年龄较大的一方不超过60岁; 4.个人住房接力贷款的期限可在子女年龄的基础上按照相关规定确定; 一般来说，只要满足以上条件，就能向相关银行申请办理个人住房接力贷款。但需要注意的是，如果共同借款人一方的父母年龄比较大，那么，也会导致将来还款压力会比较大。四、接力贷的利弊1．接力贷的优点接力贷优点主要有两点，一是对于年纪较大的借款人来说，可将借款人贷款年限适当延长，不受规定上限制约；二是对于年轻人来说，可以增加贷款额度，获得想要的资金。2.接力贷的缺点在于父母和子女可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理发生纠纷。此外，目前开办接力贷的银行并不多，只有中国农业银行、交通银行、中信银行、天津银行等为数不多的银行，选择不多。
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买房贷款选择哪种付款方式最好？
　　目前，大多开发商允许的付款方式都灵活多样，购房者完全可以根据自己的实际情况，选择更让自己轻松的付款方式，主要有：
(1) 用现金或支票、汇票一次付清;
　　其中，一次性付款购房是指在合同约定的时间内，房屋购买者一次性付清全部的房价款，房屋出卖者在购买者付清全部房价款的同时转移房屋的所有权。这种付款方式的好处是，房价款的支付和房屋交付同时进行，操作方式比较简单。购房者一次性付款，一般都可以得到一定的优惠，但这种方式动用的资金数额较大，需要强大的经济实力来支撑。
(2)短期分期付款;
　　分期付款是指房屋购买者根据合同的约定，先交一部分房价款后，由房屋出卖者将房屋交付购房者占有使用，购买者在一定期限内分数次支付其余房价款。这种方式可以使购房者不必采用长期的抵押贷款方式，又可以缓解一定的付款压力。
(3)按揭贷款
　　按揭贷款是市场上使用最多，比较合理的一种付款方式。它是购房者以其所购房屋作为抵押，向银行申请贷款，由银行先行支付房价款给房产商，再由购房者按月向银行支付贷款本息的一种付款方式。按揭贷款解决了短期内支付大量资金而带来的不便，将大笔资金分解成为长期的小额资金。
按揭贷款根据其性质的不同，又可分为以下几种主要形式：
　　1.个人：它是以政策性住房公积金发放的委托贷款，指本市缴存住房公积金的购房者，在本市购买、建造、翻建、大修自住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。按现行政策规定，单笔贷款最高限额为15万元，首付款不低于房价的30%，贷款最长期限为15年。现行利率：5年以下(含5年)为3.6%，5年以上为4.05%。
　　2.个人住房商业性贷款：它是以银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。按现行政策规定，单笔贷款最高额不超过总房价的80%，贷款最长期限为30年。现行利率：5年以下为4.77%，5年以上为5.04%。
　　3.：对申请个人住房公积金贷款后，购房资金仍然不足的购房人，银行另外提供个人住房商业性贷款。
　　4.商用房贷款：银行为购买商业用房的购房人提供的商业性贷款。
　　5.二手房贷款：银行为购买允许交易的二级市场成套住房的购房人提供的商业性个人住房贷款或个人住房公积金贷款。
　　6.&集资建房&贷款：银行为参与集资建房的购房人发放的个人住房贷款。
　　7.购房装修组合贷款：当借款人抵押住房的抵押率不足70%时，其剩余的部分可向银行再次抵押申请用于自住住房装修的贷款。
贷款条件：
　　1.有合法的身份(提供身份证、户口簿和相关婚姻证明);2.有稳定的经济收入，信用良好;3.有合法有效的购买、建造住房的合同、协议;4.有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人，其他经济组织或自然人提供保证担保;5.符合贷款行规定的其他条件。
贷款流程：
　　1.借款人向经办行咨询并提交贷款申请表;2.签订借款、担保合同及各类委托书、协议书，办理公证，保险抵押贷款手续，;3.借款人还款至贷款全部结清，办理房产抵押登记注销手续。
还款方式：
　　1.等额本息还款法：即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
　　2.法(利随本清)：每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。3.借款人可以根据需要选择还款方式，但每笔贷款合同只能选择一种还款方式，合同签订后不得变更。
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