车贷“零费率”把车开回家真有这样的好事吗？
（原标题：车贷“零费率”把车开回家真有这样的好事吗？）
买一辆15万元的二手车，如果要按揭，你愿意承担多少费用？对于王先生而言，他无法接受高达3万元的按揭费用。相信不只是王先生接受不了，大家都很难接受吧。反正记者听到了这个真实的故事后，也觉得对方太黑了。丙申猴年春节即将到来，车商和银行在岁末年初推出了很多优惠活动，或许你也已经看到很多车贷广告里的“零费率”“零利息”等字眼了。但通过按揭的方式买车，真的只需支付车子的费用，而不用增加其他的成本吗？当下新车的按揭费用如何？且看金报记者的调查。 记者&俞林凤&吴双颖案例售价15万的二手车按揭费用高达3万王先生从来没想过，买售价15万元的二手车，按揭费用竟然能占到车价的五分之一。王先生想买一辆二手车，经一家二手车经纪公司推荐，相中了一辆售价15万的二手途观车，王先生提出通过按揭进行购买。该公司要求王先生先签订二手车买卖合同，并支付定金2万元，王先生听从了该公司的意见。过了几天，该公司告诉王先生，他们已经给按揭公司业务员谈了按揭的事情，经计算，各种费用近3万元。王先生很吃惊，表示费用过高，没钱买不起，要求退车。二手车经纪公司拒绝退车，并限王先生三天内办理按揭手续，否则2万元定金将作为违约金不予退还。最近，王先生向宁波市二手车协会进行投诉，目前正在进一步调查处理中。江东区市场监管局为此提醒各位消费者，在购买二手车需要办理按揭时，应在签订买卖合同之前，充分了解按揭的费用、利率、还款方式、贷款人条件等内容，并将自己的相关情况告知中介方，尤其是不能办理按揭的情况下应如何处置，并以书面形式说明，必要时，可到公证处进行公证，同时，注意保留相关证据。现象按揭“零费率”并不等于零手续费昨日，在某汽车品牌4S店，记者看了几款热销车型后表示了对某款车的兴趣，并主动咨询按揭问题。销售人员回答地极其详细：先是说1年内免利息。比如说一台20万元的车，去买的时候只要付一半即10万元，而到了第二年再去支付另一半的购车费。这样的按揭，消费者是不用付利息的。但是要付手续费，还得在购车时一次付清。手续费一般按贷款金额的5%收取。这位销售人员告诉记者，厂方金融方案里，只有按揭期1年的为“零费率”，按揭三年的话利率计为7.8%，如果贷10万的话，3年利息就是7800元。月供计算也就很简单，本金加利息再除以36个月就是了。当然，这样也是要付5%的手续费。为了表示诚意，这位销售人员再三表示，手续费还可以好好谈一谈，找领导批可以优惠点。回到办公室后，记者又接连拨通了另外两家4S店的销售电话。同样的，记者感受到了销售人员鼓励按揭购车的热情。有一位销售人员一下子报了好几家银行的“零费率”车贷分期计划，还明确表示，现在办理车贷的效率很高，且办理车贷4S店还会有部分好礼相送。车贷按揭手续费普遍在5000元左右现在较为流行的分期付款买车方式有信用卡、银行分期、汽车金融、担保公司、金融公司贷款等。昨日，记者也登录了好几家银行的官网查看车贷按揭的费率，发现当下车贷按揭“零费率”的优惠活动不少。比如说招行一网通汽车分期，记者发现截至2月底或3月底有不少的车贷按揭“零费率”活动。一年或两年内“零费率”按揭的上海大众、东风日产、北京现代等，而一年内“零费率”的车商更多，有广汽丰田、马自达、沃尔沃等。但3年、4年的按揭费率较高，如部分奥迪车型其48期的按揭费率达到12.77%。&一位汽车行业资深的销售人员说了自己的超优惠购车经历。当时，他所在的公司推出“两年免息，无手续费”的服务，购车者首付车价的50%，两年后再支付50%的余款，在这两年期间，不需要支付任何利息和手续费。这位销售员告诉记者，现在多数汽车4S店要收手续费，大致在5000元左右。昨天下午，记者电话上海大众宁波联通店，接线人员告知，针对部分客户，他们店提供2年免息按揭，但是客户每年需要支付2000元的手续费。宁波润达汽车销售服务有限公司的工作人员介绍，有的车型，客户选择按揭支付，可以再优惠一两千元、两三千元。如果首付60%以上，客户可以享受两年免息，但是同样需要支付手续费5000元。【追问】4S店为啥铆足劲推“按揭”？按揭获利或超售车利润说起汽车4S店对顾客办理按揭的热情，市民张先生笑了。几年前，张先生看中了一辆5系宝马车。去下单的时候，4S店销售人员极力推荐游说张先生按揭，他就付了1万的定金。后来张先生不想办理按揭，结果销售人员不肯。无奈张先生决心已定，最后这位销售人员说“要不按揭，这个要我们领导批准才可以”。张先生想办法找了一位中层领导，才免于按揭购车。但是因为没有参加金融按揭计划，张先生最后这辆5系宝马的成交价比原先说好的要贵了好几千。客户不按揭的话，又是要领导批准，又是提高汽车的售价，4S店这是要闹咋样？后来，张先生才明白，4S店卖给他的车，按揭方案下4S店赚到的费用超过售车的利润。
在记者告知了张先生的这个案例后，一位资深的汽车销售员也笑了。“这很有可能是一种销售话术。几乎4S店都有指标考核任务，其中跟银行的按揭协议也是其一。也有可能是厂方有规定，4S店按揭达到一定占比有奖励，比如10万元。那销售为了完成任务，肯定会使用一些话术，争取让客户使用按揭购买。”推按揭比卖车还赚钱？并不是所有的车型都符合这条规则。这位汽车销售员表示，现在各大4S店都有可能在亏钱卖车，原因是多种多样的，经销商价格战、冲量活动、清老款等等，亏钱卖车更多是一种销售策略。车贷按揭虽然增加了成本，但让自己提前享受车子的便利，也是有可取之处的。但要按揭的购车者签订买卖合同之前，一定要弄明白自己的按揭总成本以及还款方式等，以免日后纠纷。
(原标题：车贷“零费率”把车开回家真有这样的好事吗？)
本文来源：现代金报
责任编辑：黄欢_NN1650
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作者：普通个人用户很难申请到车贷业务
　　目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。在房贷业务受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里?同时也为有车贷诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。
　　市场上常见的几种车贷方式
　　分期购车
　　汽车金融公司贷款
　　各大银行车贷
　　厂商和银行合作车贷
　　一、信用卡分期购车：手续简便基本无需担保
　　眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。
　　Q1：申请信用卡分期购车需要怎么做？
　　信用卡分期购车的具体步骤大致如下：
　　1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。
　　2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。
　　3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。
　　4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。　5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。
　　Q2：信用卡分期购车的利息是多少？
　　除审批和手续相对简单的优势外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考值。
　　Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？
　　一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。
　　以雅阁为例来看信用卡分期购车
　　以本田雅阁 EX车型为例，指导价格为22.98万元，假如当地优惠是2万元的话，那么我们需要付出的车款总数为20.98万元。一般情况下，银行限定是30-70%首付，以50%为例，那消费者就需要支付10.98万元首付，信用卡提供余下10万元分期，如果是选择12期，那么以xx银行为例，手续费是5000元，月还款8,333.33元，而24期手续费是9500元，月还款4,166.67元(手续费需首月一次性支付)。
　　信用卡分期购车注意事项：
　　当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。
　　手续简便，审批时间短，申请方式灵活
　　无须财产质押、担保公司和公证介入
　　只收取手续费用，基本无搭车收费项目
　　需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制
　　分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期
　　对于持卡人或申请人信用度比较重视
　　二、汽车金融公司贷款：贷款期长还息方式多样
　　汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。
　　Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？
　　虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保费用支出。
　　有着这样麻烦的审核流程限制，申请汽车贷款通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的收益率。
　　Q2：汽车金融公司贷款的利息是多少？
　　利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%；相对当前1-3年(含3年)6.65%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。
　　Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？
　　目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。
长安福特蒙迪欧-致胜
　　以蒙迪欧-致胜为例来看汽车金融公司贷款
　　以福特蒙迪欧 GTDi200豪华型为例，指导售价21.78万元，贷款10万元3年期的话，月还款3285.72元，本息合计元，多出了18286.04元。这其中不包括担保费用和一些4S手续费用。同时还得购买以下几种车险，车辆损失险(保额应不低于车辆重置价值)、盗抢险、第三者责任险(第三者责任险的保额不得少于20万，保险第一受益人必须指定是贷款人即福特汽车金融)、不计免赔险。
　　汽车金融公司贷款注意事项：
　　汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。
　　目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。
　　可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节
　　能够选择一些灵活低息还贷方式
　　基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务
　　贷款期相对于信用卡分期较长
　　正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格
　　搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式
　　三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活
　　从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。
　　Q1：申请银行车贷需要怎么做？
　　购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。
　　Q2：银行车贷的利息是多少？
　　至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或者是汽车金融公司。
　　Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？
　　从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
进口现代雅尊
　　以进口现代雅尊为例来看银行车贷
　　以现代进口雅尊L豪华型为例，指导价格为25.80万元，贷款3年期10万元，采用等额还款方式，月供3287.15元，三年共计需要还款元，产生利息18337.4元。银行车贷需要担保公司作为中间人，担保手续费增加3%-4%后，车主实际支出已经达到了2.1万元以上。
　　银行车贷注意事项：
　　和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。
　　理论上对于车型没有限制
　　还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择
　　优质或高端客户操作比较容易
　　审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押
　　不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用
　　普通个人用户很难申请到车贷业务
　　四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费
　　这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。
　　Q1：申请厂商和银行合作车贷需要怎么做？
　　采用这种方式申请，从办理手续到放款，大概是7-15天左右，购车人需要提供身份证、收入证明、已婚还得提供夫妻证明，当然也少不了本地房产证复印件等等(如果是已经拥有建行信用卡，那么程序可以简化)。其实这个车贷还是走的建行龙卡分期付款的模式，只不过由厂商贴息和免手续费之后，消费者的确得到了较大购车实惠。当然这种贷款周期不会太长，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金额为50%，剩下的为贷款金额，但必须是以万元为单位的整数。
　　Q2：厂商和银行合作车贷的利息是多少？
　　唯一需要车主多增加支出是，需要购买一年的指定险种，包括车损，第三者责任险、盗抢险，不计免赔率。从4个主要车贷模式来看，这个方式是最容易接受的，而且车主额外支出成本不高。
　　Q3：都有那些车型可以申请厂商和银行合作车贷？
　　相对来讲，厂商和银行合作车贷选择面受限制程度比较大，往往取决于某个汽车品牌的营销策略，比如一汽马自达和建行的合作。
一汽马自达6
　　以一汽马自达轿跑为例来看厂商和银行合作车贷
　　以马自达2010款轿跑2.5至尊版为例，指导价格23.98万元，实际优惠下来，大概21.18万元，首付款11.18万元，贷款10万元，1年半分18期还款，每月还款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年还款，不过银行要收取一定手续费。通常情况下，绝大多数客户选择18期还款，这样可以真正做到零利息零手续费。
　　厂商和银行合作车贷注意事项：
　　采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。
　　审批程序简单，通过率高
　　完全免利息和手续费，由厂商贴补车主
　　没有任何附加条件
　　只是针对单一品牌甚至指定车型
　　分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%
　　其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法
　　总结：
　　四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求和现金压力不足的矛盾。在4种主流车贷业务中，最值得推荐的毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大多数人满意，适合最为普通消费群体。当然，厂商贴息给银行做信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还贷周期以及活动时间影响较大，不适合大多数人。
　　汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露不少，但碰上优惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明对比的是，银行车贷这一块完全留给高端人士，主要为他们解决用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周期长，搭车费用多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申请大门。
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