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自4月10日银监会在《关于业风险防控工作的指导意见》（以下简称《意见》）首次点名防范现金贷风险后，4月14日， 全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室再发《关于开展“现金贷”业务清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》）和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》（以下简称《补充说明》）两份函件，直接将现金贷纳入金融专项整治范围。依据上述监管规定，现金贷逾期利率的监管红线应当是实际逾期年利率是否超过24%。部分现金贷逾期利率已远超监管红线，现金贷平台最高逾期利率高达730%，逾期利息超越借款本金仅需短短50天。笔者详细解读如下： 1、法律依据应当是最高人民法院关于民间借贷利率的规定 根据银监会《意见》第二十九条规定：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。因此，判定现金贷逾期利率是否合规的法律依据应当是最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定。未超过最高人民法院关于民间借贷利率的逾期利率规定的逾期利息应当认定为有效，超过最高人民法院关于民间借贷利率的逾期利率规定的逾期利息应当认定为无效。 2、监管红线应当是逾期年利率是否超过24% 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。因此，认定现金贷逾期利率是否合规的监管红线应当是逾期年利率是否超过24%，逾期年利率未超过24%的逾期利率应当认定为有效，逾期年利率超过24%的逾期利率应当认定为无效。 3、统计口径应当是实际逾期年利率 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，认定现金贷逾期利率是否合规的统计口径应当是以实际逾期利息（包括但不限于逾期利息、违约金及其他费用等全部违约成本）作为分子、以逾期本息余额作为分母计算的实际逾期年利率，而并非是以借款合同约定的名义逾期利息作为分子、以借款合同总额作为分母计算的名义逾期年利率。相关实际逾期年利率计算公式如下： ①实际逾期年利率＝实际逾期利息÷逾期本息余额÷实际逾期天数×365天 ②实际逾期利息＝逾期利息＋违约金＋其他费用 ③逾期本息余额＝应还本息总额－已还本息总额 ④应还本息总额＝实际放款总额＋利息＋手续费＋管理费＋其他费用 ⑤已还本息总额＝已还本金总额＋已还利息总额＋已还费用总额 ⑥实际放款总额＝借款合同本金总额－先行扣除息费总额 4、部分现金贷平台逾期利率已远超监管红线 依据网贷天眼的统计数据，逾期利率超越监管红线的部分现金贷平台信息如下： 1.微额速达金融信息服务有限公司旗下现金巴士，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。 2.上海利全信息服务有限公司旗下极速现金侠，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。 3.上海融笃资产管理有限公司旗下现金白卡，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。 4.上海亮昕网络科技有限公司旗下魔法现金，逾期日利率1-2%，逾期年利率365-730%，逾期利率超越监管红线15.21-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-100天。 5.墨讯信息科技（上海）有限公司旗下贷上钱，逾期日利率1-2%，逾期年利率365-730%，逾期利率超越监管红线15.21-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-100天。 6.杭州银榕汇金融信息服务有限公司旗下啪啪钱包，逾期日利率1-1.5%，逾期年利率365-547.5%，逾期利率超越监管红线15.21-22.81倍，逾期利息超越借款本金仅需67-100天。 7.深圳市花无缺金融服务有限公司旗下花无缺上班贷，逾期日利率1%，逾期年利率365%，逾期利率超越监管红线15.21倍，逾期利息超越借款本金仅需100天。 8.上海全旗金融信息服务有限公司旗下借财童子，逾期日利率1%，逾期年利率365%，逾期利率超越监管红线15.21倍，逾期利息超越借款本金仅需100天。 9.国美旗下国美美借小额分期产品，逾期日利率0.9%，逾期年利率328.5%，逾期利率超越监管红线13.69倍，逾期利息超越借款本金仅需111天。 10.搜狐旗下小狐惠花，逾期日利率0.8%，逾期年利率292%，逾期利率超越监管红线12.17倍，逾期利息超越借款本金仅需125天。 11.拍拍贷旗下曹操贷，逾期日利率0.7%，逾期年利率255.5%，逾期利率超越监管红线10.65倍，逾期利息超越借款本金仅需143天。 12.上海誉用金融信息服务有限公司旗下极速贷，逾期日利率0.5-2%，逾期年利率182.5-730%，逾期利率超越监管红线7.6-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-200天。 13.南京麦芽金服数据科技有限公司旗下麦芽贷，逾期日利率0.5-0.75%，逾期年利率182.5-273.75%，逾期利率超越监管红线7.6-11.41倍，逾期利息超越借款本金仅需133-200天。 14.玖富旗下玖富叮当贷自由借产品，逾期日利率0.5-0.6%，逾期年利率182.5-219%，逾期利率超越监管红线7.6-9.13倍，逾期利息超越借款本金仅需167-200天。 15.上海中赢金融信息服务有限公司旗下发薪贷，逾期日利率0.5%，逾期年利率182.5%，逾期利率超越监管红线7.6倍，逾期利息超越借款本金仅需200天。 16.上海仟才金融信息服务有限公司旗下千百块，逾期日利率0.5%，逾期年利率182.5%，逾期利率超越监管红线7.6倍，逾期利息超越借款本金仅需200天。 17.上海借条宝金融信息服务有限公司旗下现金钱包，逾期日利率0.3-2%，逾期年利率121.67-730%，逾期利率超越监管红线5.07-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-303天。 18.宜信旗下极速模式，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。 19.信而富旗下信而富现金贷，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。 20.杭州行健金融服务外包有限公司旗下布丁小贷，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。 21.2345旗下2345贷款王，逾期日利率0.1-0.4%，逾期年利率36.5-146%，逾期利率超越监管红线1.52-6.08倍，逾期利息超越借款本金仅需250-1000天。 综上所述，“现金贷”往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷，不仅加重了借款人负担，还产生非法催收和暴力催收问题，这对借款人造成整体性危害，和普惠金融的目标背道而驰。近期，网络上出现大量关于“现金贷”的负面报道，引发社会高度关注，考虑到部分“现金贷”平台行为影响恶劣，容易触发社会风险，亟需规范和引导，笔者建议监管机构给予高度重视，在开展“现金贷”业务活动清理整顿工作过程中，以最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》作为清理整顿工作依据，以实际年利率是否超过36%、实际逾期年利率是否超过24%作为认定高利贷的监管红线。对涉嫌发放高利贷的违法违规平台，在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，必须坚决予以取缔，及时移送公安机关进行处置。切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。 笔者照例在文末即兴赋诗一首以娱广大读者：清理整顿现金贷，利率畸高红线踩。砍头息费耍无赖，风控为零真无奈。坏账极高是障碍，风险依靠暴利盖。个人信息随意卖，暴力催收把人害。妄图游走法治外，影响恶劣必失败。坚决取缔免遭灾，防范风险保安泰。
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