朱玲：怎样缓解农场职工的养老保险缴费困境
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在中国城镇职工基本养老保险制度下，大多数国有农场及其职工因支付能力薄弱而遭遇养老保险缴费困难。在现有制度框架下可采取以下措施予以缓解：第一，精简强制性缴费种类。第二，允许实行家庭承包制的农场职工参照个体工商户标准缴费。第三，把城乡居民养老保险中由中央财政承担的基础养老金覆盖面，扩展到农场职工，并将此制度与最低生活保障制度相衔接。
凤凰网大学问频道()及公众号（ifengdxw）经作者授权发布。 朱玲：中国社会科学院学部委员中国社会科学院经济研究所研究员 自上世纪90年代中期始，国有农场停止招收编制内农工。到如今，此前留下的农工已被城镇职工基本养老保险所覆盖。生活在农区的农场职工之所以会有这样的养老保险制度安排，首先是因为，农场已有的国企定位，必然赋予农工与工业国企工人同样的社保诉求。其次，农场职工退休时必须将国有土地的经营权交还农场，因而与终生持有土地承包权的农民相比，更需要通过社会养老保险获得基本的养老收入。最后，在中等发达和欠发达地区，农场退休人员近年来从城镇养老保险领取的养老金，大多高于在岗职工的平均收入。由此产生的示范作用，引导了在岗职工的社保偏好。 参保者若要在法定退休年龄领取养老金，此前必须履行其缴费义务。简单说来，一般缴费基数为参保者所在地的社会平均工资，最高缴费基数为这一标准的300%，最低缴费基数为此标准的60%。截至2015年底，养老保险的总缴费率为社会平均工资的28%；企业分担的缴费率为20%，个人承担的缴费率为8%；最低缴费年限为15年。面对这些参数所表达的统一规则，中等发达和欠发达地区的大多数农场及其职工都遭遇了缴费能力不足的困难。笔者基于课题组年间的文献研究、典型调查和问卷调查，尤其注意到以下几点： 第一，在实行工厂化管理的上海市郊农场和海南天然橡胶产业集团下属分公司（农场），职工如同工业企业工人一样按月领取工资并与企业分担缴费义务。然而仅就保险费来源、缴费水平和对职工当期家计的影响而言，上海市郊农场与海南橡胶园的差别就不可以道里计。上海市郊农场既拥有与工业企业所有权相联系的资产收益，又使用劳动成本较低的外来农民从事种养业规模经营，因而拥有足够的财务能力承担企业为职工缴纳的社会保险费。上海市郊农场的职工虽然按实际工资水平缴纳&五险一金&，但因为工资水平较高，包括社保缴费在内的样本户人均生活性支出，只相当于人均收入的51%。 与此相对照，海南橡胶集团的职工社保费，无论是企业还是职工承担的部分，全都来自胶工上交的橡胶销售所得。尽管胶工的社保费已按最低缴费基数缴纳，但由于近年来天然橡胶价格大幅下跌，扣除生产成本和社保费后，胶工拿到手的月工资平均仅为400～500元。总之，他们本就属于低收入群体，社保缴费令其当期收入水平进一步下降，甚至加剧了其中最低收入者的贫穷。 第二，目前国有农场大多实行土地家庭承包制，农工实际上成为个体经营者。在这种情况下，农场资源条件越薄弱，职工的社保安排与土地经营制度的联系越紧密。首先，在家庭承包制的框架下引入&两田制&，即把农地分为身份田（也称口粮田或基本田）和经营田（也称招标田或市场田）。农场管理机构按土地级差对家庭承包的经营田收取地租，将租金用于管理人员工资、公用设施和农田水利设施投资、社会事务管理和企业应缴的社保费。职工的身份田免租，其面积既依赖于特定农场的职工人数与农地的比例，也取决于农场与职工分担社保缴费的方式。 其次，绝大多数农场职工的收入低于工业企业工人，因此农场和农工缴费均以社会平均工资的60%为基数。乍看起来，农场履行企业的缴费义务，只不过是把农工的部分土地收入倒了一下手。然而这却意味着农场与职工分担了与此相关的风险，例如农业收成下降导致双方缴费能力削弱的风险。再次，最近十多年来，社保缴费基数每年增加10%以上，远远超过农业增长率。诸多种粮为主的农场，例如安徽和江西的农场，只好向政府申请困难企业待遇，将农场的缴费额大约减少了23%。最后，以甘蔗咖啡等经济作物种植为主的农场，特别是广西云南的贫困农场，在产品价格下跌和社保缴费基数增加的双重压力下，通过实行两田制或地租全免的方式，把养老保险费中应由企业缴纳的部分直接转嫁给了职工。也就是说，职工不得不一力承担企业和个人缴纳养老保险费的责任。 第三，对于农场的社保缴费困境，以往的研究多强调农业的特殊性而呼吁政府实施补贴政策解困。然而根据西欧北美发达国家、东欧转型国家和亚洲其他发展中国家的经验，凡是针对特定职业群体例如自雇农的社保补贴政策，虽能缓解一时的困难，却会带来长久的后遗症。一方面，随着社会经济发展进程中的产业结构调整及人口老龄化，此类补贴带来的财政负担日益沉重；另一方面，对特定企业和职业群体的社保补贴，不但阻碍经济结构调整和劳动力流动，还将带来与补贴资格认证相关的寻租行为，更会引发其他企业和群体的连锁式攀比反应，从而增添社会不公平和社会不满。 农业就业人口社保缴费能力薄弱的现象，是一个世界性的难题。其制度性原因在于，社会养老保险最初是为工业企业的工人&量体裁衣&而设计的。在这一制度下，农业就业者当中的低收入和贫困群体往往难以承担最低标准的保险费。解决这一问题的根本措施，并非是对缴费能力薄弱者予以财政补贴从而干扰社会保险规则，而是把缓解老年贫困的制度元素纳入国家社会保障体系。或是设立普惠制的非缴费型国民养老金，或是采用基于家计调查的最低养老金制度，以保证贫困老人获得最基本的养老收入。 进一步讲，自2008年全球金融危机爆发以来，世界范围内的社保改革理论和实践都倾向于，依据社会保障的底线需求即预防贫穷，来设定社会保险特别是养老保险的待遇。这样做，必将导致社会保险税率或费率的下降，从而减轻企业和个人的强制性缴费负担。更重要的是，这一原则的实行既可保证中低收入群体能够通过缴费拥有社会保险，又能为所有参保个人和企业做出附加保险安排留有财务余地。 第四，占农场职工大多数的中低收入者，对于养老保险有着&低缴费、低待遇&的实际需求。这种偏好正巧暗合了国际社保改革潮流，但实际上是中低收入群体在生活必需品支出与经济风险预防之间、当期消费与未来养老收入之间权衡的结果。仅就家有养老保险缴费者的全部样本户而言，在人均生活性支出中社保费占到了18.5%。对于那些同时承担企业和个人缴费责任的样本户，这个比率还更高些。多年来，为了避免社保缴费导致家庭当期生活水平大幅下降甚或跌至贫困线以下，中等发达和欠发达地区农场的生产一线职工一直采用最低缴费基数。此外，一些接近退休的职工通过辞职，有意在达到最低缴费年限时停止缴费。这种行为，与近十多年来养老金不依赖经济增长和物价变动而逐年大幅度增加直接相关，同时也反映出这些职工对参保成本-收益的算计，以及在工作-闲暇和工资-养老金等多组收益比较中所做出的选择。 农场及其职工遭遇的社保缴费困境，主要发生在中等发达和欠发达地区。单个农场之间在资源禀赋、所属行政管理机构层级和所在省份农垦系统的组织方式上千差万别，职工家庭拥有的人力、资产和经营能力也多种多样。因此，单一的解困方案未必奏效。这就需要对现有难题加以分解并从不同层面予以排除： 1．城镇职工养老保险缴费率过高，一直以来都是所有企业及其员工面临的共同问题。除了养老基金管理效率不高、投资收益率过低等因素以外，缴费率畸高的根本原因，在于当期征缴的保险收入，部分地用以填补以往国企改革遗留的隐形养老债务。对于解决这一问题已有社会共识，即以出售国有资产所得和其他财政资金来清偿这些债务，舍此而不可能使过高的缴费率降至正常水平。采取这样的措施，既取决于高层决策群体的政治意愿，又需要恰当的社会经济形势。现如今中国正处于经济增长减速期，很难设想这一问题会在短期内解决。 2．在养老保险大幅降费短期无望的情况下，精简强制性缴费种类，便是间接增强企业和职工养老保险缴费能力的一种办法。中共中央在关于制定&十三五&规划的建议中就曾提出：&将生育保险和基本医疗保险合并实施&。到目前，各地国有农场已从地方政府那里或多或少地取得了减少缴费种类的许可。但若从立法层面确认这种做法，必会节约诸多协商谈判的成本。眼下的要务，当为免除农场及其职工缴纳失业保险和住房公积金的强制性义务。首先，对于家庭农业经营者而言，失业保险并非必需品。例如在以社会保险制度闻名的德国，农民至今并无失业保险。其次，就农场职工应对生存风险的需求而言，则住房公积金的必要性远不及工伤、医疗和养老保险。但其缴费率却高达24%，属于排位仅次于养老保险的缴费大项。 3．允许实行家庭承包制的农场职工，参照个体工商户标准缴纳养老保险费。这就意味着在现行养老保险制度框架下，使他们的缴费率下降至20%。这条建议的根据在于，实行家庭承包制的农场，无异于家庭农业经营单元的集合。农场里的家庭农业经营者既接近于自雇农，又与就业群体中的自雇者颇为相似。况且，这种做法还可从2015年末中央下发的农垦改革文件得到支持：&与国有农场签订劳动合同的农业从业人员，可以执行当地统一的企业职工社会保障政策，也可以实行符合农业生产特点的参保缴费办法。&同时，这对那些高收入的农垦企业职工也无实质性影响，反倒意味着增加了一个选择机会。 4．工作中的穷人缺少足够的社会保险缴费能力，并非是农场职工或农民当中独有的现象。对此，社会管理成本较低的解决办法，是设立非缴费型国民养老金，其待遇仅为最低食物标准。中国现有的城乡居民养老保险制度，已包含了非缴费型养老金元素，即政府承担的基础养老金。中央财政支付的基础养老金标准为每人每月70元，地方政府还可根据当地情况提高基础养老金标准。对此，媒体舆论至今不乏激烈批评。批评的根据，是将这一基础养老金与低保标准乃至城镇职工养老保险待遇相比较，认为发放数额太少。事实上，批评者既缺乏对非缴费型养老金和社会养老保险制度的了解，又带有民粹主义倾向。世界上如瑞典这样的发达国家，国民养老金的替代率（养老金/工资）也只在10%左右。除此而外，国家再依据家计调查结果为收入低于贫困线的老年人提供社会援助譬如住房补贴。相形之下，中国作为一个发展中大国，把更低标准的非缴费型养老金作为起点，无疑是一个巨大的历史进步。鉴于此，把中央财政承担的基础养老金覆盖面扩展到农场劳动人口，同时将此措施与最低生活保障制度相衔接，对于缓解农场低收入和贫困群体的养老困难，不失为一条可行性较强的措施。 （摘自：广东《学术研究》2016 年第5 期第107-109页） 来源：社科院经济所
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社保交多少钱一个月？
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　　很多上班族一提到社保，首先就会想到这个问题。其实，对于职工而言，每月缴纳的社保费用计算公式如下：
　　单位缴费金额=单位社保缴费比例*单位社保缴费基数
　　职工个人缴费金额=个人社保缴费比例*个人社保缴费基数
　　一般来说，社保单位和个人缴费比例如下：
　　养老保险：单位缴纳比例20%，个人缴纳比例8%；
　　医疗保险：单位缴纳比例8%，个人缴纳比例2%；
　　失业保险：单位缴纳比例2%，个人缴纳比例1%；
　　工伤保险：单位缴纳比例0.5%，个人不缴费；
　　生育保险：单位缴纳比例0.8%，个人不缴费；
　　与社保多少钱一个月相关的另外一个因素是，社保的缴费基数，所谓社会保险基数简称社保基数，是按照职工上一年度1月至12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。一般来说，社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数。
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问：个人交社保一个月要交多少钱 答：广州目前个人需缴纳的社保费用为：276.36元 广州入户、社保挂靠、生育险享受，因您而更专业！&br /&问：个人去交社保一个月要交多少钱 答：请咨询当地社会保险，各地标准不同，同个地方还分几个档次。&br /&问：个人交社保交哪几项够了？大概多少钱一个月？ 答：社保缴费的基数每个城市都不一样的。 个人缴纳一下费用： 医疗保险：单位承担8%，个人承担2%； 养老保险：单位承担22%，个人承担8%； 失业保险：单位承担2%，个人承担1%。&br /&
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??? 社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。然而现在的社会养老保险制度是用在岗人...
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xyz_product-vm-ins-product4五险一金多少钱一个月年五险一金自己怎么交？
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五险一金多少钱一个月年五险一金自己怎么交？
自己怎么交五险一金，离职后五险一金怎么办，自己交五险一金多少钱？
五险一金一个月大概是1500元左右，包括个人和单位缴纳的。
　　公积金缴纳：
　　住房公积金月缴存额=职工本人上年月平均工资总额×缴存比例，(注：个人缴存比例和单位缴存比例分别与月平均工资总额相乘，其积相加。)
　　住房公积金月缴存额随工资总额而变动。
　　五险一金计算公式：五险一金缴费基数×五险一金缴纳比例
　　社会保险基数简称社保基数，是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。它是按照职工上一年度1月至12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。
　　社会保险缴费基数是计算用人单位及其职工缴纳社保费和职工社会保险待遇的重要依据，有上限和下限之分，具体数额根据各地区实际情况而定。
　　社保缴纳比例大致如下(以北京市为例)：
　　养老保险：单位缴纳比例21%，个人缴纳比例8%;
　　医疗保险：单位缴纳比例10%，个人缴纳比例2%;
　　失业保险：单位缴纳比例2%，个人缴纳比例1%;
　　工伤保险：根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%~2%之间，个人不用缴费;
　　生育保险：单位缴纳比例0.8%，个人不用缴费。
五险一金包括什么，五险一金怎么交，五险一金怎么用。五险一金，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。
　　在职职工个人应当按照规定缴存住房公积金。“住房公积金为”应当缴纳项目，法律上应当即为必须，同时缴纳也表现出这是一项义务。
五险一金包括什么：
　　1、养老保险：是指参与劳动的我们到达法定的年龄后就可以在社会保险部门指定的地方领取养老金，用以保障我们退休后的基本生活用需。
　　这个险是由企业和个人共同缴纳的保费。
　　2、医疗保险：是指作为劳动的我们在日复一日，年复一年的生活里，难免会磕磕碰碰，若是万一出了点什么问题需要就医了，而这个医疗行为又在医疗保险的合同约定之内，那么我们就可以从保险方拿到一定比例的“保险费”。
　　这个险是由企业和个人共同缴纳的保费。
　　3、失业保险：谁也不能避免换工作，而在换工作的期间，谁也不敢确定需要多久才能找到下一份合心意的工作，而在这期间我们是没有工资可拿的，也就是零收入的，于是失业保险就给失业的我们提供了一份可支配的现金以及免费接受职业指导、职业培训等就业服务，以帮助我们就业。
　　这个险是由企业和个人共同缴纳的保费
　　4、工伤保险：在我们在工作的时候或者在某些特定的环境下，遭到意外或着患上了职业病导致暂时或永久丧失劳动能力甚至是死亡时，我们或我们的遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
　　这个险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳
　　5、生育保险：是指女性劳动者在怀胎十月的时候不得不暂时中断劳动，那么由国家和社会提供津贴、产假、和医疗服务的社会保险制度。
　　从日起，生育险待遇将不再限户籍，单位不缴生育险须掏生育费。
　　6、住房公积金：是指每月缴纳一定的费用到指定的账户但平时不能取出，只有在特定是时候才能用，如购房，出国定居，离休、退休等。
　　职工的五险一金如何计算
　　五险一金的算法：
　　五险又称五保,社保,医保,失业保,工伤和生育保,住房公积金.其中五保中的社保和医保要个人交部分比例的,住房公积金也是要个人交比例的。
　　月缴费额=月缴基数×缴费系数 ( 注：月缴费额为当月缴纳保险金额，月缴基数为缴纳人税前工资，缴费系数根据每年国家规定不同地区不同人群相应缴费系数。)
　　五险一金怎么交？
　　目前北京养老保险缴费比例：单位20%(其中17%划入统筹基金，3%划入个人帐户)，个人8%(全部划入个人帐户)
　　医疗保险缴费比例：单位10%，个人2%+3元
　　失业保险缴费比例：单位1.5%，个人0.5%
　　工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率
　　生育保险缴费比例：单位0.8%，个人不交钱。非工作所在地户口的没有这个，所以非工作所在地户口的最多只有“四险一金”。
　　公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300%的10%。
　　(统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。
　　(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金;(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户;(3)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结合的半基金制有利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。)
　　四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，是由设保登记部门来发放，比如养老保险，要达到法定的年龄才可以，失业保险金的领取也是要具备条件，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。
如果按照4000交的话,个人承担770元,单位承担1652元.
养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;
医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）；
失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;
工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;
生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;
住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%.
以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%
你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块
北京五险一金交多少钱一个月 缴纳40年退休领多少？
按照延迟退休的趋势，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁，这个基本上已经板钉钉上的了，从23岁大学毕业到65岁退休，一般人要工作将近40年，也就是需要缴纳40年的五险一金，熬到65岁之后你能拿多少钱呢？北京五险一金交多少钱一个月？缴纳40年退休领多少？
以月薪5000元举例，25岁开始缴纳，交40年，我们就来看看五险一金的成本和回报吧：
个人缴纳8%×5000×40年×12=192000元，单位缴纳20%×5000×40年×12=480000元，一共是672000元，这个是需要缴纳的。计算方式：基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。基础养老金=（）÷2×40×1%=2292.6元。个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数，个人账户养老金=1=1901元，最后我们每月领的养老金=1=4193.6元
也就是说在退休之后我们每个月会获得4193.6元养老金，这个数字对于老人养老来说还是有点少，毕竟生活质量越来越高，压力越来越大。如果想要回本的话需要活到79岁，÷.35年。
医疗保险：
公司缴纳5000×10%×40×12=240000元，个人缴纳（）×40×12=49440元，医疗保险交满25年，在退休以后就能终生享受。每月只需缴纳3元的大病统筹险就可以了。如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。另外，医疗保险中断3个月以上是会失效的，因离职交费间断的时候一定要联系新公司补缴。
总计缴纳5000×（12%个人+12%单位）×40×12=576000元，到退休之后我们是可以拿到57万这笔巨款的，当然我这里不建议大家取出来用于生活，用于租房或者买房比较好，毕竟可享受极低的利率。
工伤保险，生育保险，失业保险
65岁退休之后不会获得任何回报，只能上交给国家，不过用处还是比较大的，这40年来你总会失业的吧。
也就是说我们80后、90后在退休之后需要缴纳100万左右的五险一金，（这里没有算工伤保险，生育保险，失业保险），而我们能得到的是：每月4000左右的养老金、总计5万的医疗保险个人缴存部分、总计57万左右的公积金终身的医疗保险。
五险一金要交将近40年，退休后你能拿回多少？
这么一看数目还是挺可观的，在我们步入晚年时会有一个依靠，但实际上有两个漏洞：
1.延迟退休带来的一个信号
为什么会延迟退休？平均寿命其实就是个幌子，真实情况就是养老金不够用了，现代的老人在吃我们缴纳的养老金尚且够用，而我们老了养老金该吃谁的呢？吃下一代人的吗？明显是不够用了！所以才采取延迟退休的政策，预计2020年，全市老龄人口将达到400万人。也就意味着后面用钱的人越来越多，而交钱的人越来越少。养老金肯定到时候入不敷出。我们需要做好最坏的打算，很有可能养老金到时候会缩水。
2.医疗保险的局限性
要知道社保的医疗保险局限性很大，首先是药品的报销就存在这不小的纰漏。据可靠数据报道，医疗保险可报销的药品率只有1.4%，也就是说在你不幸得了重病想要买一些好的药品需要自费。
其次就是社保体系属于先垫付、后报销制度，它只能在我们看完病以后，依据看病的总花费，进行报销，而医院必须要先缴费才会治病，很多贫困家庭很可能没有看病钱，而被医院拒之门外，这时，社保就没有任何意义了。
那我们要怎么来解决这两个窟窿呢？
针对第一个问题，我们需要用商业保险来辅助，养老金有可能拿不到这么多，那我们就用商业保险来补充一下。以某平台养老年金保险为例，如果在30岁时投保，年缴费18718元，缴费10年，约定60岁时领取养老金，每月领取2132元（以后65岁退休时候会更高）保证领取20年，20年后未身故可领取至终身。32，这样的话就算养老金缩水，也有个保障了。
针对第二个问题，我们依然用商业保险来辅助，社保中的医疗保险固然重要，但是存在局限性，等我们65岁退休了，器官逐渐老化，我们比较容易得一些重大疾病，这个时候购买重疾险是很有必要的。我这里建议重疾险越早买越好，因为在你年轻的时候购买相对比较便宜，如果等50岁左右了买会很贵，还会要求体检。同时重疾险有保到70岁、80岁，也有保终身的。
简单举个例子：35岁如果想要投一份重症险，需要每年缴纳8560元，缴费10年，保额根据自己的财力而定一般重病20万就能解决了，保障至80岁，覆盖45种重大疾病。在这个期间只要得了保险中45种重大疾病之一，核实病情之后保险公司就会理赔给你保金了。
35岁其实都已经算有点晚的了，如果更早的话价格会更便宜。以某保险公司产品为例投重疾险，如果在50岁左右开始投，每年需要缴纳8049.75元，需要缴10年，保额10万元，保险期限为终身，而35岁的保额20万元，才需要8560元，到了50岁保额10万元的都需要8000多元了。
这么弄的话两个窟窿全堵住了，到了晚年也就高枕无忧了，既保全了自己，还减少了对家庭的压力，有很多人认为现在买保险为时过早，但实际上越早投保，收益越大，如果一直拖着，万一不幸真的得了什么重病，自己的积蓄一瞬间就花光了，还可能会对家庭造成极大的压力，别人得大病是故事，而我们真得了大病再想投保就晚了。
很多人对商业保险存在很大误解，其实主要原因就是保险推销员会忽悠。人会骗人，然而保险不会骗人，跟上一条很像，保险推销的一般会推销给你性价比不高的保险，性价比高的保险不会推荐给你，比如说会推荐给你理财保险，寿险之类的，而其他实用的保险就不推荐给你了，比如说重疾险、养老金保险。理财保险虽然近些年分红在6%左右，但实际上是存在风险的，买保险的目的是为了保障优先，其次才是赚钱，如果想要买理财型的还是先把主险（保障型）买了再考虑吧。
保险也可以理解成是一种投资，但他投的是大家的身体和财产，如果你的家里被盗了，保险会支付你相应保额，如果你身体出现重大疾病了，保险会给你钱让你做手术，所以这些才是保险最主要的作用。
五险一金一个月要交多少钱？
　　以五险一金中的公积金为例：
　　住房公积金月缴存额=职工本人上年月平均工资总额×缴存比例，(注：个人缴存比例和单位缴存比例分别与月平均工资总额相乘，其积相加。)
　　住房公积金月缴存额随工资总额而变动。
　　由上可知，五险一金一个月交多少钱主要与五险一金缴费基数和五险一金缴纳比例有关。
　　五险一金一个月交多少钱计算公式：五险一金缴费基数×五险一金缴纳比例
　　社会保险基数简称社保基数，是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。它是按照职工上一年度1月至12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。社会保险缴费基数是计算用人单位及其职工缴纳社保费和职工社会保险待遇的重要依据，有上限和下限之分，具体数额根据各地区实际情况而定。
　　社保缴纳比例大致如下(不同的城市，有不同的标准，仅供参考!)：
　　养老保险：单位缴纳比例21%，个人缴纳比例8%
　　医疗保险：单位缴纳比例10%，个人缴纳比例2%
　　失业保险：单位缴纳比例2%，个人缴纳比例1%
　　工伤保险：根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%~2%之间，个人不用缴费
　　生育保险：单位缴纳比例0.8%，个人不用缴费
　　按《住房公积金管理条例》的规定，公积金缴存基数是职工本人上一年度的月平均工资额，以此来计算本年度的缴存额。早在2005年1月，建设部、财政部、中国人民银行就发出《住房公积金管理中若干问题的指导意见》规定，职工和单位住房公积金缴存比例不应低于5%，原则上不高于12%，缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的两倍或三倍。
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