POS机业务背后的分成秘密
来源：搜狐科技
编者的话：不久前支付宝宣布退出POS业务，其给出的理由是引人遐想的“众所周知”的原因。华夏时报最近刊文指出，事实上，POS机业务内部有着一套不为人知的“分成秘密”。（by，宋宣）
文/张晓斌 徐婷（华夏时报）
线上支付业的霸主支付宝和线下支付业的垄断者银联终于正面交锋了。8月27日，支付宝突然在微博上宣布，“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”
此言尽管看似措辞模糊，但业内人均心知肚明，支付宝剑锋所指就是POS机市场的垄断者银联。但在记者多方了解后证实，此番成为焦点的POS机市场其实并非双方真正的战场所在，在支付行业的新老两代霸主之间，一场交织着复杂利益局的暗战已经全面打响。
支付宝撒手线下支付
“关于具体的原因目前不方便透露，但善后方面，目前支付宝在线下布设的POS终端已有上万部，业务停止之后，将会委托给相关的银行机构来接手。对商户和消费者不会有影响。”支付宝相关人士告诉记者。
至于目前支付宝在线下支付的投资和收益，该人士表示，目前没有相关的数据披露，此次业务停止并非暂停而是确实停止，以后是否恢复要看情况。
而被送到舆论浪尖的银联方面，则对市场传闻沉默以对。“我们目前不方便发表看法，”银联品牌营销部人士告诉记者，虽然外面有很多关于银联的报道，包括垄断、封杀之类，但银联暂时没有相关的声明回应。“在银行卡收单支付方面，我们也只是一个产业参与者，一直坚持合作共赢的观点；同时，使用银联卡支付，自然也需要走银联的相关规则。”
该人士同时强调，在接入银联网络方面，银联旗下的非金融支付机构银联商务，和其他第三方接入一样，并没有受到特别的优待。“在相关的手续费问题上，我们也是按发改委等部门的规定去做。”
去年3月，支付宝曾宣布推出物流POS支付方案，并计划未来3年投入5亿元升级电商COD（货到付款）体系，但仅仅一年多点时间，试水线下支付业务的支付宝就鸣金收兵。
在此前夕，关于银联欲收编第三方支付的传闻已是风声鹤唳，特别是在最近一次董事会上，银联甚至制定了正式的时间表，提出今年9月起各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务；12月31日前，所有非金融机构线下银联卡交易业务统一上送银联转接，明年7月1日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。
不过截至目前，除了支付宝的关停声明，支付宝和银联方面对于市场传闻均未作官方表态。一名接近银联的人士告诉记者，不管具体原因怎样，银联都不会去做回应，“对方说了一句‘众所周知’，银联去回应，这不是此地无银三百两嘛！”
对于支付宝撒手线下，有第三方支付人士表示，一方面是做一个姿态，释放一个反垄断的信号，但另一方面，线下支付对于支付宝的盘子来说毕竟不大，所以也可以说以退为进。
而对于传闻中所谓的银联收编，也不乏看空的观点。艾瑞分析师谢春告诉记者，“即使银联想做成这个事情，也并非易事，还要看银行和监管方面的想法。”
揭开POS机分食比例
伴随着银联与第三方支付的暗战，在收单业务方面的利益分成也备受关注。
以线下用户使用较为广泛的银行卡POS机刷卡为例，用户刷卡不需要付出任何额外成本，但商户却需要为每一笔刷卡消费付出“手续费”。而至于具体的手续费额度，各家情况不一，要看布设POS机的运营商，比如建设银行的POS机，刷单的手续费为0.7%左右，而招商银行的POS机，刷单手续费就需要1.25%；除了刷单手续费外，围绕POS机的软硬件费用，各家的情况也不尽相同。有的厂商和银行为了推广POS机，可能免费赠送给商户使用，不收取任何费用，而有的银行，商户申领POS机首先需要几百元的押金，同时每年还需要支付上千元的使用费。
根据发改委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知（发改价格[2013]66号），银行卡刷卡交易情形分为四大类别：餐娱类、一般类、民生类和公益类。四大类中，涉及银行卡刷卡手续费的主要是餐娱类、一般类和民生类，其中餐娱类手续费最高，合计为1.25%，一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。同时，在餐娱和一般类别，部分还实行手续费封顶，从2.5元到60元不等。
“官方给出的也只是一个指导价，实际上在线下刷卡POS费率上，会有多多少少上下的浮动。”业内人士表示，这笔从商家那里划转出来的手续费，是由多个环节进行分成，主要包括发卡行、收单机构和银联等，大部分比例为7∶2∶1。
不过，据一名银联工作人员告诉记者，“在具体分成上，除了7∶2∶1，也有实行8∶1∶1的比例，即发卡行拿到更多的份额。”
王竹曾在一家第三方支付机构内任高管，他介绍说，“在这个模式中，银联最舒服，坐地收钱；银行毕竟要靠卡类业务揽储、发展中间业务；最辛苦同时也最难赚钱的其实是收单机构。”
对于收单机构难赚钱的原因，王竹解释说，“主要是因为铺设POS机的成本是压在他们身上的，一方面是硬件本身的成本，这一块主要通过商户缴纳押金的形式来消化；另一方面，收单机构还需要一支地面队伍，来完成商户签约、POS机维护等工作，就和团购一样，要‘扫马路’。”
但有意思的是，这个最难赚钱的环节，却聚集了最多不同种类的市场主体，从事收单业务的公司既包括银联下属的银联商务，也包含快钱、通联等支付公司，甚至不少银行也承接了收单业务。
既然很难盈利，为何包括支付宝在内，还有那么多的人要进入这个领域？前述业内人士表示，“各家都有自己的算盘，银联商务自然不必说，这就是他们业务的延伸；银行愿意来收单，主要是为了发展这些线下商户成为自己的储蓄和贷款客户，费率分成不是重点；支付宝主要做货到付款的POS机，其实是为阿里整体的电商战略服务。”
一位接近支付宝的业内人士告诉记者，“支付宝此前做POS机业务，其实角色也是收单机构，在721模式里，分享‘2’这个部分，同样要和银联分成，所以‘支付宝在POS机市场抢银联的饭碗’这个论断其实是外界的误读。”
银联的边缘化风险
“所以说在POS机市场，支付宝只是一个普通的市场参与者，完全不足以威胁银联因为政策因素和多年积累而形成的垄断优势，双方的战场根本不在此处。”王竹分析。
接近支付宝的人士也认同这一观点，“关键其实在于支付宝在线下开始发展无卡交易，这让银联开始真正感到恐慌了。”
支付宝方面此前在接受记者采访时曾经详解过他们在移动支付领域的战略规划，二维码扫码支付、声波支付、超级收款（通过短信回复完成支付）是他们目前力推的三种移动支付类型。“虽然，网络环境、用户习惯、商户接受度等各个方面都还制约着无卡移动支付的发展，但大量业内人都相信这是未来的大势所趋，而没有了卡，银联就被彻底绕开了，这块的费率分成就没有银联什么事了。”该人士分析说。
一位股份银行的人士表示：“线上交易因为是后来新增的蛋糕，这块蛋糕被抢走，银联还不至于反应过激，但线下是原来就在它碗里的蛋糕，支付公司也杀进来了，它就受不了了。”
易观国际的数据显示，第二季度，我国非金融支付机构POS收单交易规模为2.23万亿元，互联网支付为1.34万亿；粗略计算，单是非金融支付机构的POS收单手续费，一个季度就有近百亿的规模。
然而在这场博弈中，央行、各家银行以及其他第三方支付公司的态度才是至关重要的。
“银行在观望，”前述股份银行人士表示，“银联是强势方，要是我们得罪他们，他们切断POS接口，导致我们的卡无法刷卡消费，这个打击就太大了。”
第三方支付公司的态度同样左右纠结，一位支付公司高管表示，“虽然大家不愿被收编，问题是支付宝可以撇开银联单干，但其他支付公司很多业务都仰仗银联，有些公司一半的盈利来自线下POS机，甚至线上部分有些公司没有能力去对接上百家银行，需要银联帮忙。”
而最为关键的央行目前还未就此事作出任何表态，银联本身是央行牵头发起成立的机构，堪称央行的嫡系，但此前在对待第三方支付的态度上，两者又存在分歧，银联对于威胁自身业务的第三方支付公司素来不满，但央行却发放牌照，承认了第三方支付公司的合法地位。
“央行在这个当口不会轻易表态，甚至有可能就坐观两边的竞争，将其视为市场行为，所以这场博弈可能还会一直进行下去。”前述支付公司高管总结道。
原标题：POS机业务背后的分成秘密
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　　昨天上午，陈明电话不断，几乎都是顾客打来的。他是个乐天派“90后”，不管谁找他，见面寒暄时，他总是咧嘴一笑。这不，最近因为沟通不到位，几个客户没收到款，昨天还上门找他交涉，结果还是被他风趣的言语逗笑了。
　　客户说，初见陈明，都以为他是“富二代”。而陈明则说，读书时的学费，都是母亲东拼西凑的。他的公司叫重庆协心，是前年创办的，位于永川。创业前，他在金融公司上班，辞职时月收入上万。
　　因为工作的缘故，他常与POS机商家接触，辞职后，便干起了POS机服务商。他家里并不富裕，开公司的资金，全靠他自己想办法。第一年，陈明陆续接到点业务，但根本没赚多少钱。“跑一星期才卖一台。”陈明刚开始与人打交道时经验不多，“自己逼着自己往前冲，不冲也没有退路。”
　　公司业务有起色，还是在去年8月。当月，公司新吸收了一名员工陈黎，他对荣昌、大足比较熟悉，在他的努力下，上班首月即卖出数百台POS机。“他那个月拿了近10万元工资。”陈明说，陈黎比陈明大三岁，现在是公司的“二把手”。
　　陈黎干过的事情多，高中毕业后卖过方便面，开过餐馆，在加入协心前，他刚从北方一工地上辞职。“干销售是先推销自己，瞄准客户的需求。”陈黎说，他粗略地看过一些销售书籍，选择了一些与自己性格相符的销售技巧。
　　在两人的努力下，公司走上了正轨。今年6月初，公司从小民房，搬到了沿街敞亮的新楼里。昨天上午，公司最后一拨员工也搬进了新办公室。
　　陈明笑着说，虽然公司是他独资控股，但陈黎算是他的“合伙人”。今年上半年，陈明的公司就创造了数百万元的利润。&记者 郭发祥
【编辑:史聪聪】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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. All Rights Reserved有位朋友有高达10万额度的信用卡，他是因为进货需要才办理了这么大额度的信用卡，因上次进货时一次性刷掉了9万多，几乎把信用卡刷爆了。但是，就是因为该笔交易，他的信用卡被银行限制交易了。那么，什么原因会导致你的信用卡被限制交易呢?1、有套现嫌疑的交易如果你多次在同一台pos机上连续刷出几笔大额整数的金额或同一IP短时间内通过网络支付平台重复支付等行为，银行就会认为你有盗刷嫌疑，因此就会通过技术手段对你进行限制。2、信用卡本身出现了问题信用卡本身的问题一般就是余额不足、刷卡金额超出了单笔/每日/每月的支付限额、信用卡被停卡等等。这时，信用卡刷卡支付就会出现拒付的结果。3、信用卡有被盗刷风险跨国交易信用卡很容易被盗刷，特别是平时都在国内刷卡，突然间产生一笔跨国的交易，这种情况银行会怀疑卡被盗刷了，因此会拒绝支付。4、发卡行原因有时候出现刷卡拒付是由于发卡行拒绝交易了。消费者所消费的发卡行拒绝交易具体原因需要持卡人联系发卡行进行了解。5、客观原因也有时候是由于遇到网络或设备问题导致刷卡时遇到的故障等等。小编提示：信用卡使用方法一定要得当，一定不要出现非法套现的行为，在盗刷风险高的地区也要谨慎用卡。信用卡给你的套路，你中了几招？［最低还款额］当心利滚利哦当你刷刷刷，爽过了之后，银行会把对账单发给你，里面有两个数字，一个是你应该还款的钱，还有一个是你的最低还款额。一般来说，最低还款额是你当月账单的10%。如果你赖账不还，或少于最低还款额，银行就会收你最低还款额5%的滞纳金。比如说，小丽上个月刷了6000元信用卡，买了一部手机，但小丽的工资只有5000块啦，去掉生活费房租等，根本不够还信用卡嘛！肿么办？机智的小丽在还款日之前，就还了600元的最低还款额。最低还款的方法虽然不产生费用，但银行会收你利息的，而且利息是从你消费当日开始全额计息，每天万分之五的利息，直到你把欠款还清。也就是说，在小丽没还完6000元之前，还是按6000元来算哦。最低还款额=信用额度内未还消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%友情提醒你：在决定以最低还款额还款之前，一定把情况搞清楚~来源：最爱卡vip团队［分期免利息］实际费率不便宜哦当然了，当你刷卡金额比较高的时候，银行的客服MM会推荐你分期付款，还免息呢，可以慢慢还啊。很贴心有木有？人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。这明显就是偷换概念好不好吖：银行以分期总金额乘以一定的手续费系数来确定客户所需支付的手续费总额，并对于随着客户分期还款，贷款额迅速下降，资金占用减少的情况视而不见。
再给你看张图：先帮你算算：比如说，娟娟前几个月用信用卡买了一台9000元的数码相机，但金额较大，就申请了12个月的分期还款。手续费是每期0.6%。那么：
娟娟总共需要偿还的手续费=9000元*0.6%*12=648元
娟娟每个月需偿还的金额=/12=750+54=804元咱们再算算，就能得出这还款的年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。霸特，如果你真的这么想，就too young too simple了！
银行是全额计息的。就是说，当你偿还了一个月之后本金还剩下8250元，（），第二个月之后，需还的本金只剩下7500元（），但然并卵啊，银行全程都是全额计息的，因此，咱们承担的实际年利率水平是远高于7.2%滴~在这里提醒你啊，在你申请分期还款完成后，手续费都是必须承担的，就算你提前还款也要收呢。所以，办理分期之前，一定要把还款事宜都问清楚了，避免你申请的期限不合理，多缴手续费。不过也有银行比较nice，提前还款就不收剩下月份的手续费了。［申请了却不激活］骚年，那也是会产生年费的有很多人一嗨皮，然后就办了信用卡，然后机智地认为只要不开通卡，不用也可以，no！no！no！又来给你科普了：特殊卡种或者白金卡因为有很多的附加功能，有时候出示信用卡即可以享受这些附加功能。而一些消费商户甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，这些都是银行付出的成本，因此即便没有激活可能也要收取费用。也就是说：就算你没有激活你的信用卡，但是你还是得养着它的！［DCC消费］海外刷刷刷时，这也是要注意的还在海外购物刷刷刷地很爽的时候，又来给大家提个醒了：DCC消费 （Dynamic Currency Change） 简单来说就是在非美元地区，消费的当下直接用当地货币转换成美元，吐出的POS单上显示为美元金额（比如小A去意大利刷visa卡，记账货币变成了美金），此笔额外费用可以达到5%之多！［用信用卡存钱］你是不是傻？取钱也得缴费！有些自认为很鸡汁的少年，会在信用卡里存钱，因为这样刷卡消费就可以获得积分，可以薅银行的羊毛？呵呵......其实从信用卡取出自有存款，是会产生手续费的，专业叫法为“溢缴款”领回手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同，有的收取1%，最少10元;有的收取2.5%，最少50元。［信用太差？销卡解决］骚年，并没什么卵用某些骚年忘记还账，然后想着销卡可以清除不良记录，骚年，你想多了！
因为一般来说，央行个人征信系统，对此类不良记录的具体登记时间为2年，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。正确的方法是，在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。最爱卡【VIP粉丝团】正式发布啦VIP官方10群正式发售原价399现价88元特权一提供最爱卡VIP粉丝交流群终身资格特权二最爱卡每日分享最新口子测评报告特权三免费送价值188元的手刷POS机！特权四每天21.30，专业老师授课口子分享特权五优质VIP粉丝提供支付宝借条服务福利六赠送的POS可享受爱办卡专属贷款一包烟钱88元即可加入50万爱办卡粉丝团大家庭！6月28号恢复原价399元！浏览器打开淘宝链接:/item.htm?id=进入购买！活动优惠价格88元,6月28日后恢复399元！最爱卡Zuiaika5月25日正式开10群，50万粉丝交流分享平台！支付POS圈(gh_2ac)
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